《银行中间业务结构对其盈利能力的影响探究国内外文献综述》5000字

-PAGE2-银行中间业务结构对其盈利能力的影响研究国内外文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u20975银行中间业务结构对其盈利能力的影响研究国内外文献综述 195111国外研究综述 1192212国内研究综述 2131123文献评述 4760参考文献 51国外研究综述关于商业银行转型中间业务发展，国外学者在20世纪初就开始研究。McandrewsJJ.[1]（1990）在研究中横向比较分析了表外与表内业务对商业银行的影响，指出商业银行着力发展表外业务具有正面作用，迫于资金压力，商业银行将在经营策略方面发展创新，最终得出其中最有效的方式便是创新表外业务，即银行应该依靠发展中间业务来取得更好的经营业绩。Li-HungWu、Jia-GeLi和Wei-ChengHung.[2]（2007）通过分析中间业务的风险，列举分析了其中某些业务的获得利润的方式，成本来源和对商业银行的风险，得出各项中间业务的特点，以便商业银行更好的创新中间业务结构，另外还得出，良好的风险控制机制能保证商业银行在中间业务在经营中面对风险时可以更好的调控，促进其发展。Nguye[3]（2012）以28个实现金融自由化的国家中的3593家商业银行作为样本，发现净利息收入和非利息收入之间的关系随着时间推移，即随着金融市场的发展逐渐由负相关变成了正相关的关系，与非利息收入相关的活动与经过风险调整之后的利润之间存在正相关的关系，商业银行的收益不断向多元化转变。LucLaeven和LevRatnovski[4]（2016）研究了金融危机中大型银行风险截面的显著变化，发现其系统性风险随银行规模的增大而增大，与银行资本呈负相关，并提出银行的发展应与电子商务相结合，对电子银行未来的发展进行演绎推理后提出设想，为银行开拓新领域提供参考。关于银行中间业务对商业银行盈利能力的影响，很多研究成果均表明银行中间业务的发展会对其盈利能力造成较大的正面影响，并且，商业银行资本充足率越高，说明其收入结构越稳定，风险越低，有利于提升商业银行的竞争力与社会地位。Chiorazzo[5]（2008）通过研究分析意大利的一些中小型银行，得出银行非利息收入占比与商业银行的盈利能力呈现出正相关的结论，即中间业务发展对于银行绩效有积极影响，并且如果中间业务占有的自有资金较少，就更有利于为商业银行增长利润分散风险，另外，创新中间业务的种类使其变得更加丰富，了解客户需求增强其忠诚度也可以提升银行综合效益。但同时中间业务的广泛发展也要求商业银行有着更高的风险管理水平，以保障银行经营环境的稳定和盈利能力的提升。也有部分学者认为发展中间业务对商业银行的经营有一定的负面作用，Stiroh[6]（2004）认为如果商业银行过多地依赖中间业务带来盈利，因为其具有的自身波动性降低了银行效率，会使银行所面临的风险增大，加大了回报的不稳定性，即过分提高中间业务的收入不能提升商业银行的经营绩效。2国内研究综述在商业银行发展中间业务的背景方面，关于利率市场化和互联网金融学者们提出了很多观点。巴曙松和严敏[7]（2013）指出对商业银行盈利能力造成影响的主要因素有其业务结构、所面临的外部环境及风险、资产规模情况等，除了进行定性分析之外，还对其进行了量化分析，采取层次分析法分别论述了这些不同的因素对银行盈利能力造成影响的程度大小情况，得出中间业务逐渐成为影响盈利能力的重要因素这一结论。王建波[8]（2016）指出我国正处于一个经济增速趋缓、存贷利差缩小、不良贷款率回弹以及监管愈加严格的背景下,多家银行的利润增长速度变慢乃至出现负增长的趋势，迹象表明，我国商业银行已经进入了盈利模式转型的关键时期，不能再通过资产规模扩张和净利息差来牟取利润，要重新审视自身的金融创新能力和可持续发展能力，调整业务发展战略及盈利模式，以适应当今金融发展趋势。施伟[9]（2017）指出利率市场化改革的进一步推进会加大商业银行及其盈利模式面临的市场冲击，在此背景下，商业银行所获取的利息收入也会减少，所以，商业银行必须打破传统，寻找新的盈利模式，不断对自身的业务结构进行创新。可以看出，利率市场化给商业银行的盈利模式带来了冲击，中间业务的发展成为扩宽其盈利空间的必经之路。互联网金融从20世纪90年代兴起后开始快速发展并带来巨大的影响，有的学者认为互联网金融带来的冲击是不利的。郭品和沈悦[10]（2015）使用文本挖掘法系统考察了互联网金融对商业银行风险承担的影响，构建互联网金融指数分析模型得出互联网金融发展初期有助于商业银行减少管理费用，降低风险承担，但随后资金成本将抬高，使银行所承担的风险加剧，其次，各类商业银行风险承担对于互联网金融冲击的反应敏感程度具有较大差异，股份制银行对技术的溢出作用吸收能力较强。顾海峰和杨立翔[11]（2018）选取了107家中资银行十年面板数据研究互联网金融与银行风险的关系，发现了银行资本充足率与风险承担的敏感度呈正相关，并且对信息处理、资源配置以及支付清算功能的影响程度呈逐渐减弱的趋势。但是大部分学者认为互联网金融推动了传统金融模式的改革和创新。龚明华[12]（2014）认为互联网金融具有普惠性、数字化和便利化等特点，弥补了传统金融模式的不足，提升了金融行业的效率和创新力，与传统银行业之间存在相互促进、补充又竞争的关系。陈孝明、张伟和刘裕文[13]（2018）指出互联网金融对股份制银行创新能力的影响更为显著，银行规模及不良贷款率的增加反而对其创新能力有积极影响。在中间业务发展现状和其对商业银行盈利能力的影响方面，我国的发展晚于西方，对于商业银行开展中间业务以及其转型的必要性的研究主要集中于21世纪后，相关的理论研究也才开始逐渐丰富。刘旭清[14]（2008）指出现在大多商业银行为了其提高竞争力，均在加快发展中间业务，但在这一过程中还存在许多问题，所以为了促进银行业中间业务进一步发展，我国应该对其进行规范，并加快战略研究。欧阳世伟[15]（2009）指出我国目前对中间业务没有足够的规范程度，银行创新发展中间业务时没有足够的监管，会面临较大的风险。芮玉巧和胡庆春[16]（2012）通过分析16家银行2010年的关于中间业务收入构成的数据对比分析，发现资产规模相近的银行中各项中间业务发展参差不齐，大型银行较均衡，中小型银行主要发展其特色业务。任杰[17]（2018）通过研究发展现状，对比分析了国有银行、全国性股份制银行和城市银行在中间业务上的不同表现，认为近些年来，我国商业银行在发展中间业务的过程中，存在包括发展时间短，相关制度不完善，规模增长缓慢，平衡稳定性不足，产品创新能力较弱等问题。在上述研究基础上，关于商业银行中间业务细分项目结构与其盈利能力间影响程度大小的研究也有许多。迟国泰、孙秀峰和芦丹[18]（2005）基于随机前沿法原理，利用超越对数成本函数模型细分了种类，通过研究每种业务收入在银行总收入中的占比，结果得出了商业银行收入结构，包括各类业务占比与经营效率之间存在较大关联程度，国有银行成本效率有着上升趋势，股份制商业银行也在波动上升，贷款产出质量对成本效率有着明显的负面影响。黄杨[19]（2012）侧重于个人理财业务，指出我国目前的金融市场随着人们理财意识的提高还有着很大的发展潜力，王明珠[20]（2012）侧重于咨询顾问业务，指出其是给商业银行增加利润带来了不可忽视作用，王晓君[21]（2013）侧重于清算结算业务，在经济全球化背景下以国际贸易为前提的结算业务能否成功应对风险将关系到我国商业银行能否提高竞争力，张磊[22]（2016）侧重于产托管业务，与西方发达国家比较分析，指出我国银行在此业务上还有诸多需要改善的方面，并据此提出了一些建议，陈凌云和余思台[23]（2017）则侧重于租赁业务，认为阻碍其发展的主要原因在于风险控制，要加强风险管理和从业人员的风险意识培养。刘斌、罗明慧和陈国辉[24]（2015）通过建立分析全面业绩评价模型，指出银行与证券、保险等公司的合作能大幅提高中间业务收入，同时了解客户需求和提高内部经营效率可以全面提升商业银行整体经营效果。在商业银行发展中间业务具体策略方面，高铮[25]（2012）指出为促进中间业务收入增加，应着力于产品的创新和营销方式的革新，要创新理财领域拓宽投资概念和业务视角，贴近客户需求注意营销分层，合理利用一切有效资源。徐志鹏和田新[26]（2016）选取了宏观和微观因素数据，对五家国有商业银行的发展影响进行实证分析，得出中间业务的发展受国家整体经济水平和居民人均可支配收入的影响十分显著，以及不良贷款率与非利息收入呈现正相关，并对国有商业银行发展提出建议，要发展国民经济调整收入差距，加快利率市场化进程调制存贷款利差，转变银行管理理念提高对中间业务的认识，扩大中间业务经营范围提高创新力。谭海霞和刘念[27]（2018）提出我国商业银行目前的主要业务仍旧是存贷款业务，利率无法充分发挥出其作用，即商业银行的传统发展模式受到了目前利率市场化因素的严重影响，但同时利率市场化可以改善和提高银行服务与产品质量，因此商业银行需要重视起中间业务，深入了解客户需求并创新中间业务的产品和服务。周艳明、吴慧珊和凤兰[28]（2015）把银行分为五大银行行、股份制银行、和城市商业银行三类，对比研究我国商业银行中间业务发展的现状、特点和存在的问题，探索中间业务创新的方式，为我国商业银行更好的拓展中间业务提出了建议。国有商业银行的中间业务凭借其种种优势成为促进银行发展的新兴领域，但中间业务尤其是金融衍生品的创新发展也给银行带来许多风险。3文献评述对比国内国外与商业银行中间业务相关的研究可以看出，国外对此的研究开展的比国内早很多，已经形成了较为完整的理论和方法体系，而我国由于大环境的影响，商业银行开展中间业务的时间较晚，理论研究也不够成熟。关于中间业务对商业银行盈利能力的影响，虽然无论是国内还是国外都认为中间业务是对商业银行盈利能力产生影响的显著因素，但是对于其影响是积极还是消极的没有形成统一的意见，因为这与市场背景、银行发展、资产规模和研究方法都存在关联，所以在不同的经济形势下的研究所提出的对策建议也是不同的。面对我国新环境的挑战，学者对商业银行盈利能力的研究成果越来越多，其中商业银行应结合环境与自身寻求新的利润增长方式，转型发展中间业务，调整收入结构，促进银行持续稳定发展成为大家不谋而合的建议。参考文献[1]McandrewsJJ,Howwillthirddistrictbanksfareinthe1990's?[J].BusinessReview,1990:13-25.[2]Li-HungWu,Jia-GeLi,Wei-ChengHung.Internationallendingbankriskandcapitalregulation:focusversusdiversification[J].JournalofStatisticsandManagementSystems,2007,10(2)[3]JamesNguyen．Therelationshipbetweennetinterestmarginandnoninterestincomeusingasystemestimationapproach[J]．JournalofBanking&Finance，2012(36)[4]LucLaeven;LevRatnovski;HuiTong.Banksize,capital,andsystemicrisk:Someinternationalevidence[J].JournalofBanking&Finance,2016(69).[5]Chiorazzo.Bankincomestructureandrisk[J].Journalfinance,2008(32).[6]StirohKJ.Diversificationinbanking:Isnoninterestincometheanswer?[J].JournalofMoney,Credit,andBanking,2004,36(5):853-882.[7]巴曙松，严敏.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版）,2013(7).[8]王建波.我国商业银行盈利模式转型探讨[J].武汉金融,2016(7).[9]施伟.利率市场化对我国商业银行的影响研究[J].时代金融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