《保险学原理与应用》 课件 4.3最大诚信原则概述

保险学原理与应用保险学原理与应用第四章

保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.3最大诚信原则概述OverviewofthePrincipleofUtmostGoodFaith最大诚信原则(PrincipleofUtmostGoodFaith)诚信——诚实守信

诚实：不隐瞒、欺骗

守信：善意地、全面地履行自己的义务高于或严于一般合同的诚信要求叫做最大诚信原则。最大诚信原则的由来“最大诚信原则”产生的历史比较早，在早期的海上保险中，商人在签订保险合同时，他的货物已经远离了保险公司和港口，才来进行投保，保险人一般不可能对保险标的进行实地查勘，那么保险人是否接受投保请求，以什么价格和费率接受投保，完全只凭投保人自身陈述，所以就要求投保双方必须诚实守信。最大诚信原则的由来1906年，《英国海上保险法》保险合同当事人双方任何一方如果不遵守最大诚信原则，另一方就可以宣布保险合同无效。最大诚信原则的含义是指保险双方当事人签定和履行保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺，否则，受到损害的一方，可以此宣布合同无效或解除合同，甚至还可以要求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信原则存在的原因保险是一种信用活动01保险经营中的信息不对称02保险合同的射幸性03保险标的风险信息的不对称性保险条款信息的不对称性案例2001年9月11日两架被恐怖分子劫持的民航客机分别撞向美国纽约世界贸易中心一号楼和世界贸易中心二号楼，一个小时后，另一架被劫持的客机撞向位于美国华盛顿的美国国防部五角大楼，此事件造成死亡人数约3000人，受伤约2300人，财产损失达600亿美元以上。案例此次事件的特点是：破坏性空前01直接损失巨大02公众心理创伤深重03案例此事件还涉及到大量投保财险以及寿险进行理赔的问题。

按照常规，恐怖风险是可保的，但9∙11以其破坏性空前的极端表现已超过了历史上发生过的恐怖风险，已明显突破了可保风险的条件，因此，对9∙11恐怖袭击是否属于保险责任产生了分歧：第一种观点以美国总统布什为代表，他们从政治角度宣布了“9∙11”袭击事件是“战争”。如按此推论，保险公司可以拒赔。案例第二种观点认为从法律意义上，袭击事件无论从任何的定义上解释都不能称为战争。第三种观点对9∙11袭击事件个案性质的界定，必须站在历史的角度从维护被保险人利益和树立保险业公众形象的长远战略需要出发，定为保险责任。案例第三种观点在美国与国际保险界也一直占据主导地位：如美国国家保险监督官协会声明：一般来讲，此次袭击事件涉及到所有的保险单，无论人寿保险还是健康或财产保险，都对这一事件负有赔偿责任。美国人寿保险协会指出：战争除外不适用这次劫难。慕尼黑再保险集团指出：这大概是最严重的巨灾，我们将不得不面对巨额损失，这绝对是一场劫难。但说到底我们干的就是这一行，我们会履行自己的义务。2001年世界再保险第49届年会执行主席Thierry指出：作为保险和再保险人，我们的任务就是处理和面对无常和风险。案例启示恪守最大诚信原则的重要性

此次恐怖袭击事件破坏性极强，造成人员伤亡、财产损失巨大。如果按照战争来处理，保险公司可以免去巨额保险赔偿金，但这样一来，公众会对保险失去信心。

虽然保