《保险学原理与应用》 课件 6.2传统型人寿保险

保险学原理与应用保险学原理与应用第六章

人身保险LIFEINSURANCE6.2传统型人寿保险Traditionallifeinsurance人寿保险的定义（LifeInsurance)人寿保险简称寿险，是指以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事故的保险。人寿保险金的给付只与人的生死状况有关。人寿保险的定义（LifeInsurance)传统型人寿保险死亡保险生存保险两全保险创新型人寿保险投资连结保险万能人寿保险分红保险死亡保险的种类01定期人寿保险0102终身人寿保险02定期人寿保险的含义（TermLifeInsurance）又称定期死亡保险，是指在保险合同约定期限内，以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人一次性给付保险金的保险。定期人寿保险的特点保险期限较短定期人寿保险一般为5年期、10年期、15年期或20年期，有时应投保人的要求，保险公司还为特定的被保险人提供极短期的定期保险，可能是1年，也可能是几个月，还可能是几天。保险费率较低定期人寿保险的保险费是根据被保险人的死亡概率计算的，不包含储蓄因素，而且定期保险责任单一，只以死亡为给付条件，不发生保险事故概不退还保费。定期人寿保险的特点保险费率较低定期人寿保险的保险费是根据被保险人的死亡概率计算的，不包含储蓄因素，而且定期保险责任单一，只以死亡为给付条件，不发生保险事故概不退还保费。定期人寿保险的特点容易产生逆选择和道德风险所谓逆选择是指身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地投保较大金额的定期人寿保险。为了使承保的危险掌握在已知的风险中，保险公司对被保险人有严格的选择，以保证公司财务的稳健。定期人寿保险的特点采取的措施对超过一定保险金额的被保险人的身体作全面、细致的检查01对身体状况略差或从事某种危险工作的被保险人，提高收费标准02对年龄较高身体又较差者拒绝承保。03终身人寿保险的含义（WholeLifeInsurance）又称终身死亡保险，是指提供终身（通常以100岁为限）死亡保障的保险。只要保险合同有效，被保险人无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金终身人寿保险的特点没有确定的保险期限自保险合同生效之日起，至被保险人死亡为止，无论被保险人何时死亡，保险人均须按照合同约定给付死亡保险金。保险费率较高保险费的计算也按照最高年龄100岁确定，即终身人寿保险相当于是保险期限截至被保险人100周岁的定期人寿保险。终身人寿保险的保险费中含有储蓄成分保单具有现金价值，若保单所有人在保险期间中途退保，可获得一定数额的退保金。终身人寿保险的分类终身缴费终身人寿保险又称普通人寿保险、连续缴费终身寿险，投保人在被保险人生存期间，每年交同样的保险费，直至被保险人身故。限期缴费终身人寿保险（趸缴终身寿险）限期缴费终身寿险的缴费期为某一确定期间，经过这段缴费期，全部保费都已交清。保费不确定的终身人寿保险在最初的几年内，年保险费低于普通终身人寿保险的年均衡保险费，此后高于年均衡保险费。生存保险的含义（PureEndowment）是指以被保险人的生存作为给付保险金条件的保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。年金保险(AnnuityInsurance)是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险的分类按支付保费的方式趸缴年金保险(Singlepremium-annuityInsurance)即投保人在投保时一次性缴清全部保费的年金保险；期缴年金保险(Periodicalpremium-annuityInsurance)即投保人按期缴纳保费的年金保险。年金保险的分类按照年金给付起期即期年金保险(Immediateannuity)又叫即付年金保险，一次缴清年金现价，即可进入给付年金周期；延期年金保险(Deferredannuity)又叫延付年金保险，保险合同成立后，经过一定期间或被保险人达到一定年龄，保险人根据合同规定开始给付年金。年金保险的分类按照年金给付期限定期年金保险(TemporaryLifeAnnuityInsurance)也称定期生存年金保险，是以被保险人在约定期内生存作为给付年金的条件；终身年金保险(LifeAnnuityInsurance)又称永久年金保险，被保险人在有生之年一直可以领取约定年金；保证年金保险也称最低保证年金，是在领取年金期间上或在领取年金金额上提供最低保证的年金。又分为确定给付年金和退还年金。年金保险的分类按照年金给付日期期初年金是指在周期开始时给付一周期的年金；期末年金是指周期终了时给付年金。年金保险的分类按照保险对象个人年金保险(PersonalAnnuityInsurance)以一个被保险人的生存作为年金给付条件的保险；联合年金保险(JointAnnuityInsurance)以两个或两个以上的家庭成员共同生存作为给付保险年金的责任，直至被保险人中任何一人死亡为止；联合最后生存年金保险保险人对被保险人在共同生存或任何一人生存期间，承担按期给付年金的责任，直至被保险人全部死亡时为止。两全保险的含义（EndowmentInsurance）是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。两全保险的特点两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物两全保险的费率最高两全保险具有保险和储蓄双重性质两全保险的种类普通两全保险无论被保险人在保险期间内身故，还是保险期届满时仍生存，保险人都必须支付保险金。满期双倍保额两全保险被保险人生存至期满时，保险人按照保险期内死亡给付金额的两倍给付保险金。两全保险的种类联合两全保险它可以有两个或两个以上的被保险人，在规定的期限内