人身保险案例库答案

案例1.

艾某夫妇在儿子6岁时，为他买了一份“少儿一生华蜜”保险，每年的保险费720元，交费期11

年，后因夫妻感情不合离婚，艾永的儿子选择跟着母亲一起生活。2002年10月，艾前妻雪梅到人寿

保险公司续交保险费时，得知儿子的保险已被艾永退掉，此前交纳的3600元保险费也已被领走。雪

梅认为，前夫擅自将赠及儿子的保险金领走，侵扰了儿子的合法权益。在雪梅母子多次索要未果的状

况下，艾永被告上法庭，要求其马上返还赠及的保险金，并担当诉讼费用。在法庭上，被告艾某辩称,

为儿子投保、退保，是一种保险合同关系，作为投保人，有权确定停止交纳保险费或解除保险合同，

退保金理应由投保人全部，即使及原告存在赠及关系，也只是一种道义上的赠及，作为赠及物的保险

金，投保人是可以收回的。

请结合人身保险学的基本原理分析法院应如何判决

案例评析

首先，分析一下此份保险合同的合同关系人：投保人：艾永保险人：某人寿保险公司被保

险人：艾文

其次，分析一下本案例的两个争议点：

作为投保人是否有权确定停止缴纳保费或解除保险合同。

依据《中华人民共和国保险法》规定：退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险

人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系。可见，艾永作为投保人的确有权利解除保险

合同，但是必需经过被保险人，也就是艾永的儿子艾文的同意。但是，明显艾文对保险合同的解除并

不知情；所以，艾永解除保险合同的行为并不合法。

由于孩子未成年而孩子又选择跟着母亲一起生活，这个时候父亲对于孩子的监护权在法律上就归

属于母亲。投保人解除合同，要取得被保险人的同意，由于孩子没有成年，那么其母亲对孩子有监护

权，那么父亲的退保就要张雪梅的同意。但从今案的状况来看，他的退保行为并没有获得其母亲的同

意，那么他退保收入所得就理应时双方协商处理。

退保金的归属：退保金由保险公司给付，退保金的归属由投保人和被保险人协商确定。故而投保

金的归属问题应当由艾永和张雪梅、艾文协商确定。而并不是单单归于艾永全部。

启示：这一纠纷的产生不仅仅是由于艾某夫妇解除了婚姻关系而导致的连锁反应，保险公司在这

次纠纷中也负有确定的责任。在艾永办理退保的时候，并没有获得儿子的同意，更没有获得张雪梅的

同意，其实他这种解除合同的行为是无效的，这就说明保险公司在审核时并不完善，故而才导致了这

样一种纠纷。希望保险公司能加强日常管理，防范一些不必要发生的事情发生，削减客户和自身的麻

烦。

案例2.

王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行

按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补

交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力复原。1999年10月10H,王

某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的恳求。而保险公司则认为“复效日”应为合同

效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。

请结合人身保险的基本原理分析保险公司是否应担当赔偿责任？

案例分析：

这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的俣险纠纷案件。

自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。依据我国《保险法》第六十五条的规定，

以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之口起满两年后，假如被保险人自杀，保险人可以依据

合同给付保险金。依据《保险法》第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人及投保

人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力复原（即复效）。那么，复效合同的自杀条款效力原

委是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢?对此，《保险法》并未作出明确规定。

本案中，当事人双方签订的是商业性保险合同，在不违反法律和社会公共利益的前提下就应

当以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，这是因为：

我国《保险法》第30条规定：〃对于保险合同的条款，保险人及投保人、被保险人或者受益

人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的说明。〃依据这一规定，既然

《保险法》和本案中双方签订的合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应当认为复效合

同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。

依据《合同法》的相关原理来分析，合同效力的〃中止〃不同于〃终止〃，〃中止〃仅仅是合同效

力的短暂中断而非永久性失去效力。当投保人及保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力复

原，全部原条款包括自杀条款在内，在没有特殊约定的状况下，其效力应当回溯到原始状态（即合同

成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公允的。

本案中保险合同的自杀条款效力应当从合同成立日算起，并且已满两年期限，保险公司应按

合同规定给付保险金及王某保险金受益人。

案例3.

1999色3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，保单中约定姚某为被

保险人，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某及郑某结婚。郑某为再婚并及

前夫生有一子。2001年2月，被保险人姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中

死亡。事故发生后，其妻郑某向保险公司报案。保险公司经调查、审核后认定属于保险责任范围，确

定给付16万元人身保险金。但在该笔保险金的安排上发生了争吵。姚某健在的父亲以法定继承人的

身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而姚某的妻子郑某则提出，先分取该笔人身保险金的

一半，剩下的8万元再由其本人及其及前夫的儿子及姚某的父亲三人均分。

请结合人身保险的基本原理分析保险公司应当如何理赔

本案争议的焦点是：因被保险人姚某死亡所给付的人身保险金是否可以作为夫妻共同财产来处理;

郑某及前夫的儿子能否作为姚某的法定继承人参及保险金的分割。

依据我国《婚姻法》第17条规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的财产，包括工资、奖金，

从事经营活动的收益，学问产权的收益等，除双方另有约定外，应为夫妻双方共同共有。同时，我国

《婚姻法》第18条又规定，夫妻一方全部的婚前财产、因一方身体受到损害获得的医疗费生活补助

费等费用、遗嘱或赠及合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。因此

在发生继承的状况下，应当先确定哪些财产是夫妻共有财产，哪些是一方财产。在此基础上再确定各

个继承人所应分取的遗产范围和各自份额。本案中，被保险人姚某投保的人身保险合同签订于其及郑

某结婚之前，应属于婚前的投保行为，保险公司按该人身保险合同所应给付的人身保险金属姚某个人

全部的财产，不能作为姚某及郑某的夫妻共同共有财产。郑某要求先分得这16万元保险金的一半的

主见是不符合法律规定的。

在保险法上，基于受益权获得的人身保险金必定及被保险人或者受益人的特定身份关系干脆相联。

即当被保险人死亡的状况下，由人身保险合同产生的人身保险金一般应由被保险人指定的受益人享

有。但是，假如被保险人未指定受益人的话，如何处理？对此大部分国家是将保险金作为被保险人的

遗产来处理，我国《保险法》也有如此规定，即保险金作为个人遗产，由被保险人的法定继承人继承。

因此，本案中保险公司所给付的16万元人身保险金不能作为他们夫妻共有的财产，而应当作为被保

险人姚某的个人遗产，由保险公司向被保险人的法定继承人履行给付保险金的义务。

依据我国继承法的有关规定，本案郑某及前夫的儿子是否有受益权，要看郑某及前夫的儿子及被

继承人（被保险人）姚某之间是否形成了具有抚养关系的继父子关系。本案中，由于郑某及前夫的儿子

并没有及姚某共同生活，更没有接受姚某对其的教化，因此并没有形成抚养关系，从而不存在相应的

继承及被继承的关系，故其不具备姚某的法定继承人的身份，无权参及保险金的分割。

案例4.

去年张先生为自己十四岁的儿子投保了学生平安险，保险金额为六千元，保险期限为一年。当年

期末考试后，其子因成果较差而被学校做留级处理，当天返家后即遭其父的责骂和毒打,。其次天张

先生下班归家发觉其子失踪，离家出走，便和亲属四处找寻，至今半年仍音信全无。无奈之下，张先

生恳求人民法院宣告失踪，并持法院的失踪证明恳求给付俣险金。

请问孩子失踪半年能否获赔

案例分析：

一、针对在保险期内，被保险人失踪能否获赔存在以下两种观点：

1、主见拒赔，其理由如下：

①学平险的保险责任为：被保险人在保险期限内因疾病或意外损害事故导致的残疾或残废，而失

踪不在死亡范围之内；

②《民法通则》规定法律意义上的死亡有两种：自然死亡和宣告死亡。前者指人的生命丢失，即

人的心跳和呼吸永久停止，后者指符合法律规定条件，由人民法院宣告的死亡，两者具有相同的法律

后果；

③宣告死亡须满意以下条件：A下落不明湖四年或因意外事故下落不明满两年，由利害人申请，人

民法院宣告。由此可见，被保险人不具备宣告死亡的条件，更无法推知其已自然死亡；

④被保险人失踪后有多种结局，即使已经死亡，其死亡的性质也难以认定为意外损害或疾病死亡,

故应拒赔。

2、主见通融赔付，其理由如下：

①《保险法》及学平条款中均无失踪和宣告死亡的规定，因此《民法通则》的相关规定不适用于

本案的保险领域实践；

②保险的宗旨是通过组织经济补偿，保持经济，家庭生活的安康。被保险人失踪后，其父母饱受

心理、精神上的熬煎本想通过获得给付带来少许劝慰，此时用法律条款严格区分有违保险宗旨；

③被保险人失踪后当然有多种结局：生存、自杀或意外死亡，但依据《保险法》的规定，当双方

出现争议时，应做出有利于被保险人和受益人的说明，因此指定被保险人意外死亡比较合适。

二、本案的焦点在于“被保险人失踪后，能否按死亡事故给付保险金？”，保险是以盈利为目的的

经济活动，不担当扮演社会慈善或救济机构角色的责任，故须依法经营。若被保险人失踪满四年，经

其父母申请由人民法院宣告死亡，才能按宣告死亡给付保险金。但若给付后被保险人乂重新出现，则

张先生仍负有返还保险金义务。

案例结论：因张先生所持的只是失踪证明，而保险公司只能在宣告死亡的状况下，才给付保险金,

所以，保险公司不给付死亡保险金。

案例5.

2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外损害险，保费为168元，意外损害事故保

险金为10万元。2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。王先生是家里独子，其父母均为聋哑人。

王先生过世后，其父母生活陷入逆境，只得靠政府、亲戚接济度日。同年9月，王先生的父亲向保险

公司索要儿子死亡保险金。泉州支公司到医院调查，发觉王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》

“是否有肾病综合症”一栏中选了“否保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司依据合同条款

拒绝赔付。王父不服，将泉州支公司告上法庭。

请问保险公司的拒赔理由是否成立？

【案件法律分析】

本案的焦点问题是救人溺水是否属于意外损害保险中的意外事故，王先生没有告知其患有肾

病是否能构成保险公司拒赔的理由，针对焦点问题，下面做一一分析工

一、本案溺水事故属于意外损害保险中的意外事故

意外损害保险中所称意外损害是指，在被保险人没有预见到或违反保险人意愿的状况下，突

然发生外来致害物对被保险人的身体明显、猛烈地侵害的客观事实。意外损害保险中意外事故的构成

要件为：一，必需有客观的意外事故发生，且事故缘由是外来的、意外的、偶然的；二，被保险人必

需有因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三，意外事故及被保险人死亡或伤残之间有干脆的因果

关系。应当说明的是，凡是被保险人有意行为使自己身体所受的损害，均不属于意外损害。

从意外损害保险中的意外损害特征来看，本案被保险人溺水身亡属于意外保险中的意外，理

由如下：第一，被保险人受到损害的缘由是溺水，即被水淹死，属于外来因素而非身体本身因素，且

溺水时偶然的而非必定的；其次，从主观，说，该事务的发生违反被保险人本人的意愿，推断意外是

否违反被保险人主观意愿，关键是看受害人对结果的主观看法，对结果是发生是主动希望或放任的,

则是有意，对结果是不希望或否定的，则不属于有意。本案被保险人虽然为救人而主动跳水，将自己

至于危急之中，也明知有溺水的危急，但被保险人的目的是为了救助落水之人，而不是为了将自己至

于危急之中而跳水，将自己至于危急之中的目的是救人，对对溺水这一结果的发生明显是否定的，不

希望的，即损害结果违反被保险人的主观意愿；第三，意外事故及意外损害有干脆的因果关系，本案

的意外事故是被害人溺水，而被害人死亡的缘由正是在水中因缺乏氧气而窒息死亡，溺水事故及死亡

缘由有干脆的因果关系，符合保险法中的近因原则。

二、虽然投保人未照实告知，但保险公司责任不免除

保险合同之所以要求投保人照实告知，是因为投保人驾驭着保险标的，了解保险标的的真实

状况，双方信息存在不对称，加之保险合同具有幸射性，简洁造成投保人“带病投保”，保险公司为

确定自己是否对保险标的承保，必需对影响承保风险的因素做必耍的了解，这就须要投保人照实告知,

只有这样才能保证订立合同时信息对称，保证公允，避开投保人“带病投保”而发生重大误会，从而

影响保险合同的效力一一解除合同。

新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关

状况提出询问的，投保人应当照实告知”，该款明确规定了投保人的照实告知义务，第四款规定：“投

保人有意不履行照实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不担当赔偿或者给付保险

金的责任，并不退还保险费”，该款规定了未照实告知的法律后果。

从本案来看，是否患有肾病是保险公司询问的内容，投保人患有该病却填写否，属未照实告

知。但未照实告知并不必定导致保险公司可以免责。依据新《保险法》第十六条其次款规定：“投保

人有意或者因重大过失未履行前款规定的照实告知义务，足以影响保险人确定是否同意承保或者提高

保险费率的，保险人有权解除合同”。本案是意外损害保险，承保的是除投保人身体因素以外的因素

发生的事故，影响保险人承保风险的因素是投保人的职业、工种，所从事活动等影响事故发生概率的

事项，疾病不影响意外事故发生的概率，且本险种不承保疾病，疾病本身不足以影响保险人是否承保

或提高保险费率。也即虽然投保人未照实告知其身体健康状况，但未告知的内容不足以影响保险人是

否承保和提高保险费率，故保险公司不能免责。

基于上述两方面的分析，第一种观点是正确的，法院最终也按第一种看法定案。

案例6.

孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某

拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.55万元。因常某所

在学校为其向丰县财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又向保

险公司索赔。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。

对此常某表示不能接受。

请问人身保险是否适用损失补偿原则？保险公司是否应担当赔偿责任？

本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的

赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额外利益。定额给付原则，是指当保

险合同约定的状况发生时，保险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。它的特点在于：假如合

同约定的状况发生，则保险公司必需给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身保险之所以不

实行损失补偿原则，其主要理由在于人和财产的区分。人和财产最本质的区分在于人具有感觉、思维

和精神，被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、养分等物质损失当然是可以计算的，但因

事故而造成的生理和心理苦痛却是无法估算的。人身保险的标的是人的生命和身体（健康和劳动实

力），人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式

予以弥补。基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身保险合同的当事人可自由约定保险金

额。人身保险合同只有保险金额的约定，而不是保险利益的价值确定，它是当被保险人遭遇人身的损

害、残疾或者死亡状况时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险金。因此，人身保险的保

障是给付性的定额保险。人身保险合同又被称为“定额保险合同”或“定额给付性保险合同”。既然

法律规定对人身保险可以重复投保，也就意味着允许权利人得到多份保险金，而且假如被保险人因他

人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，反之亦是如1此。

本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第三人赔偿的、保险公司

可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗

辩缺乏合同依据。常某依据人身保险合同，依据合同的相对性向保险公司主见保险金给付责任并无不

当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险

公司拒绝支付保险金有悖法律规定。

案例7.

1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的

业务员到肖某所在工厂的宿舍宣扬保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投

保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994

年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某始终按时交纳保险费。1997

年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求

死亡给付。保险公司接到报案后进行了调查，发觉被保险保前患有严峻肺气肿，并且是因患病而提

前病退，这明显是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和

劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中有意隐瞒事实，不履行照实告知义务，违反了《保险法》

第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人确定是否同意承保或者提高保险费率的

重要事实。肖某死于肺心病，这及其曾患的肺气肿有确定联系。对于这种状况，保险人是有权解除保

险合同的，肖某之子则提出保险合同订立己超过两年，适用不行抗辩条款。

请问不行抗辩条款的详细规定，我国保险合同是否适用不行抗辩原则？

不行抗争条款指的是在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行照实告知义务而订立合同，经

过确定期限（一般为两年）后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同

或拒绝担当保险责任。也就是说，超过了两年，即使查明投保人实行隐瞒、欺诈手段订立了保险合同，

保险人也无权解除保险合同。

人寿保险和健康保险条款的费率设计是以确定的年龄、健康状况，所从事的职业为依据的，但在

保险活动的实务中，假如是保额较低，往往不验体，不去调查核实，只要求投保人在投保时照实告知

保险人所询问的内容即可。《保险法》第16条关于保险人的说明义务和投保人的告知义务及违反告知

义务的法律后果的规定表明，双方当事人的义务是法定义务而非约定义务，全面履行自己的义务是订

立合法有效的保险合同的前提。

准确地讲，《保险法》第16条更多地体现了爱护保险人的合法权益。在国外，一般来讲，对保险

人的这项权益的爱护是有所限制的，即保险公司只能在确定期限内（通常为两年）行使这项权利。在此

期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放

弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是有意甚至欺诈订立了合同，只要

过了不行争议期间，即为不行抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不行抗争条款的规定。加拿大

的保险法律也有不行争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只

要是有欺诈行为的，就不适用不行抗争条款。

一般而言，不行抗争条款包括的范围，指的是年龄和健康。我国在不行抗争条款规定中，对年龄

的误报是有明确说法的。《保险法》第53条第1款规定：“投保人申报的被保险入年龄不真实，并且

其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还

保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。“即年龄误报超过了二年，保险人不能行使合同解除

权；而对于保险实务中争议最多的“健康”状况不照实告知，我国的《保险法》则无相应规定，并在

现有的寿险、健康险条款中，对健康均未有不行抗争的内容。

结论：肖某之子以保险合同的订立超过了二年为由，虽然有健康不照实告知的情节，保险公司也

不能因此行使合同解除权而提出了赔偿的恳求。尽管在国外很多国家规定，对健康的未照实告知只要

过了确定期限，保险人就将丢失保险合同解除权，甚至我国的保险理论界对此规定也不实行排斥的看

法，在一些教科书中，也对这一问题作了阐述，但是，在我国的保险业务中，还没有明确的法律依据。

《保险法》

第3条规定：”在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法「那么，我国《保险法》对此未

作规定，便依条款约定，而条款中的除外责任明白无误地写着：“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺

瞒行为”属于除外责任，因此，保险公司对此案拒赔有其法律依据。

依据1日版保险法，保险公司可以拒始

但是，如果这起案件发生在2009年10月1曰

修订后的新《保险法》生效之后，保险公

司不能抗辩，必须赔付

案例8.

常某为自己投保了意外损害保险，保险金额5万元，保险期限为2年。半年后，他患了急性化脓

性梗阻性胆管炎。在医院进行手术治疗的时候，常某突然出现了心跳加速、呼吸骤停等症状。经医生

实行紧急措施使其复苏后，常某仍始终处于脑缺氧的状态中，半个月后常某便出现死亡。医疗事故鉴

定委员会对这一事故进行了鉴定，结论是属于医疗意外死亡。事后，常某的家属持医院证明向保险公

司提出索赔，保险公司以常某并非遭遇意外损害、属于疾病死亡为理由拒绝赔付。

意外损害保险中的意外应具备什么条件？本案中保险公司的拒赔理由是否成立？

保险公司认为，常某施行手术是由于疾病，并非是因为意外损害，而且做手术是经过常某本人同意的,

也就是说在手术之前常某就已经知道手术存在着很大的风险。解除医生在手术过程中存在过错的状

况，在手术过程中，常某出现心跳加速、呼吸骤停是医生和常某事先都没想到的，死亡的确属于意外。

但虽然如此，常某死亡的缘由并不是以意外损害为近因。也就是说，的确手术过程中出现了意外，但

并非是意外损害。故保险公司不赐予理赔也是特别合理的。

对于保险公司所谓的意外损害的构成必需具备有三个条件，否则保险公司就不会赐予理赔。条件

一：“被保险人在保险期限内遭遇了意外损害”，其包括：一是遭遇的意外损害必需是客观发生的事实;

二是遭遇意外损害的客观事实必需发生在保险期限内。条件二：“被保险人死亡或残疾”，这里指的是

在法律上发生效力的死亡和残疾。条件三：“意外损害是死亡或残疾的干脆缘由或近因”，该条件要求

意外损害及死亡或残疾之间必需存在因果关系，否则不能构成保险责任。

综上所述，常某虽然投了意外险，但他的死亡却不完全符合保险公司提出的这些意外死亡条件，

所以其家人得不到赔偿也就在情理之中了。

案例9.

1998色3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。

同年4月2口，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险

公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利及义务关系，所以不

需赔付。

问此案例究竟该不该赔呢？

案例分析：

一、《保险法》第56条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首

期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费:《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人

依据约定交付保险费；保险人依据约定的时间起先担当保险责任。”本案中，保险公司已向曾某收取

保费，视为已表示同意承保，保险双方的权利义务关系成立。保险公司应当履行赔付责任。尽管该寿

险公司为了抢占业务，先收保费，再核保，签发保单，不符合正常的承保手续。依据《保险法》爱护

被保险人利益的原则，这种不规范的展业方式的后果理应由保险公司自行担当。

二、换一个角度讲，投保人曾某是因意外损害事故造成死亡，体检及否及身体状况如何对保

险事故的发生不产生严峻影响，因此保险公司更应按约担当给付保险金的责任。

案例结论：曾某的受益人可以得到相应的保险金。

案例启示：由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应当由自己来担当责任，这是毫无疑

问的。另外作为保险公司确定要理解保险事故产生的前因后果，举证说明要符合事实。

案例10.

王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种缘由，王先

生及投保人和被保险人中止了联系。1995年12月，被保险人发生车祸身故，投保人知道后既没有向

保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2002年1月，王先生回国，得知了上述状况，王先生向保险

公司提出了索赔申请。由于王先生提出理赔申请已离保险事故的发生5年多的时间，有些必要的证据

和事故性质、缘由难以认定，因此，保险公司的理赔人员对是否应当给付王先生保险金产生了分歧看

法。

请依据所学的学问分析保险公司应当如何处理该案

案例分析：

一、对该案的处理，涉及到保险索赔的时效。

保险事故发生后，保险公司应当依据保险合同的规定，履行赔偿或给付义务。但保险公司履

行这一义务的前提是享有保险金恳求权的人提出赔偿或给付保险金的要求，即索赔或者给付申请。原

则上，索赔恳求权由被保险人或受益人行使，一般来说，投保人没有向保险公司申请给付保险金的权

利，也没有代受益人向保险公司申请给付保险金的法定义务。

但是，依据保险法的规定，投保人在知道保险事故发生后，负有刚好通知保险公司的义务，

并且还应当向保险公司供应其所能供应的及确认保险事故的性质、缘由、损失程度有关的证明和材料。

假如投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司，导致必要的证据及保险事故的性质、

缘由无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，投保人或受益人应担当相应的责任。

为了不至于让保险公司担当无期限的给付义务，保险法规定了享有保险金给付权的人向保险

公司提出赔付申请的最长期限，即索赔时效。索赔时效是一种歼灭时效，也就是说，超过法律规定的

保险金恳求权存在的期间，保险金恳求权就因为逾越时效而歼灭，保险金恳求权人就失去了获得该保

险金的权利。依据保险法第26条规定，我国的保险时效有两种：一是人寿保险的索赔时效为5年；

二是人寿保险以外的其它保险的索赔时效为2年。索赔时效从被保险人或受益人知道保险事故发生之

日起计算。

二、本案中所投保险为人寿保险，索赔时效应为5年，虽然保险事故发生在5年以前，但并

不意味着该案已超过索赔时效，因为，依据保险法的规定，索赔时效自被保险人或受益人知道保险事

故发生之日起计算，而不是自保险事故发生之日起计算。假如王先生能够举证自己5年前并不知道保

险的事故发生，那么，王先生仍旧有权获得该笔保险金。

不过，假如因王先生被延迟通知，导致必要的证据及事故性质、缘由无法认定或者增加了保

险公司的勘查、检验等各项费用，保险公司有权从保险金扣除。

案例11

2000年8月12口，陈明丽向某保险公司投保意外损害保险，保险金额10万元，保险期限一年，

陈明丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日，陈明

丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严峻车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈明丽的丈夫

王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈明丽

的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。

王某认为这笔保险金不是妻子陈明丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商

不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭，认为自己的女儿虽然在投保时指定自己的外孙女王小婷为受

益人，但是，在车祸中外孙女和女儿是同时死亡的，因此，外孙女的受益行为并未发生，这10万元

的保险金属女儿的个人遗产，应当由其和女婿共同继承。

问保险公司是否应支付保险金，如要担当赔偿责任，应向谁支付?

分析：本案双方争议的焦点问题一是被保险人陈明丽的受益行为是否发生，该笔保险金是属于陈

明丽的遗产还是属于其女王小婷的遗产；二是陈父能否继承外孙女的遗产。被保险人陈明丽及受益人

（其女）王小婷在同一次车祸中死亡，两人是同时死亡还是谁先死亡，不得而知。如何认定两人的死亡

依次，我国《保险法》对此未作明文规定。

假如受益人王小婷先于陈明丽死亡，这笔保险金作为陈明丽的遗产，陈父作为第一依次继承

人有权继承这笔遗产。但最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的看法》

第2条对类似问题作了规定：“相互有继承关系的几个人在同一事务中死亡，如不能确定死亡先后时

间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡中各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先

死亡.....”本案比照人民法院的这一说明，应推定母亲陈明丽先于女儿王小婷死亡。因此，陈父虽

然有其女陈明丽的遗产继承权，但因推定陈明丽先于受益人王小婷死亡，保险金不能作被保险人陈明

丽的遗产处理。王小婷作为受益人取得保险金恳求权，但随之而来的王小婷死亡，这笔保险金只能作

为王小婷的遗产来处理。陈父能否继承外孙女的遗产？由于本案中王小婷没有遗嘱，不存在遗嘱继承

的问题，其遗产由其法定继承人继承。我国《继承法》第十条规定：“遗产依据下列依次继承：第一

依次：配偶、子女、父母。其次依次：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承起先后，由第一依次继承

人继承，其次依次继承人不继承。没有第一依次继承人继承的，由其次依次继承人继承。”本案中，

王某为其第一依次继承人，王某已接受继承这10万元保险金，陈父作为其其次依次继承人，当然就

没有权共享外孙女的遗产了。

启示：女儿死亡，其父却无权享有保险金，好像有些不合情理。但合情及合法并不总是一样

的，有时候合法的东西往往被认为不合情理。人身保险实务中，受益人及被保险人于同一事故中遇难,

其死亡依次的确定将干脆影响到保险金的归属，最高人民法院继承法司法说明对此作了推定，值得我

们在处理保险理赔实务中借鉴。

案例12.

2000年10月，某保险公司'业务员来到王某家中推销公司的人寿保险。经业务员介绍，王某及丈夫

商议，确定为丈夫投保，当场签订了“世纪理财投资连结俣险”投保单，保额20万元。由于签字时

丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保书上签了丈夫的名字并交纳了6000元保险费，业务员出具了

公司的人身险保费暂收收据。2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到车祸，经抢救无效死亡。王某

办完丈夫的后事，向保险公司提出索赔。保险公司审核了王某的投保手续后认为，保险法第五十六条

规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”王某为丈夫投保

的投资连结保险，是以死亡为给付保险金条件的险种，投保单上没有丈夫本人的签名，且王某也没有

拿出被保险人的书面认可看法，王某代签投保单的行为无效，保险公司可以按规定退还保费但不应担

当赔偿责任。经过几次协商之后，王某及保险公司未能达成一样，于是王某将保险公司告上了法庭。

问王某的代签行为是否有效，保险公司是否应担当赔偿责任？

法院经过审理认为，保险单属于格式合同，投保单是其组成部分。合同法规定格式合同的制订

方在订立合同时，应依据诚信原则就条款向对方履行必要的说明义务。本案中，保险公司的业务员在

动员王某投保时没有向王某说明正确的投保手续以及违反这一手续会导致的后果，对王某代签投保单

的行为也没有加以制止，并于事后将王某代签的投保单加盖体检章上交公司，保险公司经审核后同意

存档，这一系列行为都说明保险公司默认了王某代签投保单的行为，对于合同形式上的瑕疵应当担当

责任。法院判决保险公司应按合同约定赔偿王某18万元。为避开道德风险，爱护被保险人的利益，

在人寿保险合同中，投保人为他人订立死亡保险合同时，各国保险法一•般均要求征得被保险人的书面

同意。我国保险法第五十六条也作了类似的规定。为投保人代为投保设立实质要件和形式要件，即实

质上获得被保险人的同意，并且这种同意是真实有效的，例如，不是在神志不清的状况下作出的，形

式上这种同意应以书面方式作出。

本案中，王某代丈夫投保的行为满意了法律的实质要件，没有满意形式要件，存在形式上的

瑕疵。但通过视察王某的投保过程，我们会发觉，王某的过失是由于保险公司没有履行必要的说明义

务造成的。这种状况下，假如干脆适用保险法第五十六条认定合同无效，不仅损害投保人的利益，还

会助长保险人的投机心理，将导致不公允的结果，从而违反立法本意。出于上述考虑，法院经过权衡

利弊最终还是判决保险公司应当担当给付保险金的义务。依据民法中的诚恳信用原则，在当事人为缔

约而接触磋商之际，彼此之间就已建立起了一种特殊的信任关系，互负帮助、告知、保密等附随义务。

在交易双方地位相差悬殊时，法律对强势一方附随义务的要求也更为严格。保险公司相对于投保人而

言在市场上处于强势地位，也更加了解熟识保险法，对于投保人的利益应尽到留意义务，在缔结保险

合同时应给于必要的帮助，否则将担当缔约过失的责任。

案例13.

2002年12月潘某以自己为被保险人投保了“国寿千禧理财两全保险”，指定妻子王某为受益人。

2005年2月11日12时30分，潘某、王某因发生交通事故死亡，未确定死亡先后依次。事故发生后

王某的母亲陈某从保险公司处支取了该保险的赔偿金为20260元。潘某的父母知悉后及王某的母亲陈

某因保险赔偿金的归属发生争吵，诉至法院。

请依据所学学问分析保险公司应怎么支付保险金？

该赔偿金应作为潘某的遗产进行继承。其理由为：保险合同系投保人为自己的利益或者被保险人

的利益而订立保险合同，因保险合同产生的是一种受益权，而受益权是一项期盼权，只有发生约定的

保险事故时才能转为现实的财产权。在人身保险中受益人取得保险金的权利是以其在被保险人死亡时

仍生存为条件，对于受益人在被保险人之前死亡和同时死亡的状况下，合同指定的受益人也就丢失了

受益人的资格。同时从人身保险合同中投保人和被保险人设立受益人的本意看，投保人和被保险人是

为受益人本人设定利益，并不考虑受益人的之外的其他人，不管其及受益人关系远近。本案中，受益

人和被保险人同时死亡使得投保人为受益人所设定的利益落空，假如将保险金赔偿金给及投保人没有

保险利益的人不符合投保人为自己利益投保的目的。因此，涉案保险赔偿金应作为死者潘某的遗产进

行安排。

案例14.

李某向某保险公司购买了一份于1996年11月3日起生效的保额为15万元的平安长寿保险，指定

其母为受益人。李某选择20年缴费，年缴保费3750元，保单中载有宽限期条款，中止、复效条款及

保费自动垫缴条款，1999年1月10H,李某因车祸意外死亡。李母和李某的妻子向保险公司提出索

赔。经保险公司核实，李某这张保单第三年保险费没有按俣单约定在规定期限内交付。

问：（1）什么是宽限期条款，中止、复效条款及保费自动垫缴条款

（2）保险公司应当如何处理。

（1）宽限期条款内容：分期支付保险费的寿险合同，投保人支付首期保险费后，保险人依据法律

规定或合同约定赐予投保人确定的交费宽限时间（60天）。在宽限期内，即使投保人未支付当期保险

费，保险合同效力也不受影响。保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种缘由的发生而使保

险合同的效力短暂失效。在合同中止期间发生的保险事故保险人不担当赔偿或给付保险金的责任。人

寿保险合同大多期限较长，数年到数十年不等，所以多是分期交纳。假如投保人在约定的保险费交付

时间内没有按时交纳，且在宽限期内（一般为60天）仍未交纳，则保险合同中止。保险法规定，被

中止的保险合同可以在合同中止的两年内申请复效。复效后的合同及原合同具有同样效力，可以接着

履行。自动垫交保费条款：保险合同生效满确定期限之后，假如投保人不按时交纳保险费，保险人则

自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。（2）因为案例中的投保人在第三年头的宽限期内未按

时交纳保险费，但选择了自动垫交，所以保险公司应当赔付，但会比15万少，因为要扣除自动垫交

的那部分的保险费及利息。

案例15.

小学生张某，男，11岁，2001年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2

月28日。当年10月5日张某在家旁边的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被突然从楼上掉下的一块木板

砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施

工单位索要及此等额的赔偿金。

请问这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？

错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还

可向施工责任方索赔。

案例16.

某企业于2003年5月28日为全体职工投保了团体人身意外损害险，保险公司当即签发了保险单

并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到其次年5月31日止。投保后两

天即5月30该企业一职周末外出游玩，不慎坠崖身亡。

问保险公司是否负给付保险金责任？为什么？

保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间及保险责任起先的时间并不是一回事，保险责

任的起先时间应依据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故

所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，

则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日

发生的事故，保险公司不负保险责任。

案例17.

2003在12月中旬，曾某及妻夏某及某保险公司业务员胡某等人一起吃饭时，曾向胡提出原来投保

的人身意外损害险已经到期，想重新投保，并当即交给胡300元现金。饭后胡某到保险公司领取了三

份人身意外损害综合保险的保单，交给曾某签名后拿回公司盖章，这三份保险单的签单日期为2003

年12月21日，每份保费100元，保额30000元。该保险条款第十三条“释义”中就意外损害明确为:

外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到损害的客观事务，第四条“责任免除”中规定了十

三种情形造成发生保险事故的，保险公司不负给付保险金责任。办好投保手续后胡某电话通知曾某来

领保单，曾某称正在外地出差过几天来领。12月26日晚，曾某被人发觉在办公室内死亡。公安局法

医经过对尸体外表检查解除他杀，在征求家属看法是否须要做尸检时，曾某妻子夏某出具书面报告认

为曾某属正常死亡不需解剖。12月28日曾某遗体被火化。12月30日，夏某在清理遗物时，发觉曾

某2002年投保的人身意外损害保险单，随即找到胡某，从胡手中拿到了2003年投保的三份保险单。

随后，曾某的弟弟口头向保险公司告知了曾某死亡一事并提出理赔申请。此后夏某在派出所申报曾某

死亡销户时，死亡登记表上登记的死亡缘由为病故。2004年1月150,夏某书面申请理赔，4月20

日，保险公司以夏某未供应曾某死亡缘由证据材料为由拒绝理赔。

问保险公司的拒赔理由是否成立？

［裁判要点］2004年8月10S,曾某的父、母、妻、子向法院提起诉讼，要求保险公司赔付保

险金90000元。并提交了关于保险合同成立、被保险人死亡且遗体已火化、原告及被保险人的身份关

系及被告拒绝理赔等事实的证据。而被告答辩称，因原告方未供应被保险人曾某意外死亡的有效证据,

依据有关保险条款，被告可拒付保险金。要求驳回原告的诉讼恳求。

一审经过公开开庭审理认为，保险合同合法有效，保险金应由曾某的法定继承人享有。曾某

死亡后，因未对其尸体做尸检，导致死亡缘由无法查清，但该结果并非原告得知曾某投保的事实后有

意造成的，原告对此不应担当责任。因被告未能举证证明就保险合同中的免责条款在曾某投保时向其

履行了明确说明义务，致免责条款无效，故被告拒付保险金没有理由，原告的诉讼恳求应当支持，遂

判决被告保险公司支付保险金90000元。

一审宣判后，被告保险公司不服，提出上诉，理由为：一、证据灭失的责任和后果应由被上

诉人担当。二、被上诉人以病故向派出所申报注销户口。三、上诉人以被上诉人未供应意外损害证据

而拒赔，不涉及责任免除。

被上诉人则辩称：一、被上诉人是在不知曾某投保，且经公安机关同意的状况下作出不予尸检

的确定。二、卜,诉人推定曾某系非意外损害死亡，没有依据。

二审庭审中，上诉人保险公司业务员胡某出庭证明其就人身意外损害保险的免责条款向曾某作

了明确说明，曾某以前投保过该险种，知道该保险条款的内容。

二审经过公开开庭审理认为，曾某在保险公司业务员通知其领取保单后未刚好领取，致使其生

前未能拿到保单，责任应由曾某自负。被上诉人明知曾某交纳了人身意外损害保险费，在曾某死亡后,

却要求不做尸检，并将尸体火化，导致死亡缘由无法查清的责任和后果应由原告担当。现被上诉人以

曾某系意外损害死亡向被告申请理赔，被上诉人应对曾某的死因担当举证责任。虽然上诉人供应了公

安机关出具的证叨，以证明曾某囚意外死亡销户，但事后该公安机关又出具了“囚意外死亡”纯属工

作人员笔误的证明，因此上诉人出具的该份证明不能作为本案证据运用。被上诉人以曾某系意外损害

死亡要求上诉人支付保险金，没有依据，因此其诉讼恳求不能支持。至于免责条款，由于曾某是续保,

可见其作为投保人对包括责任免除条款在内的保险条款的内容是清晰明确的，且保险公司业务员亦履

行了明确说明义务，原审法院以免责条款无效为由判决上诉人担当责任不妥。因此判决撤销一审判决,

驳回被上诉人的诉讼恳求。

［点评］本案一、二审裁判结果截然相反。笔者认同一审裁判结果。主要理由如下：本

案的争议焦点有两个，一是原告是否应当担当曾某死亡缘由的举证责任，二是免责条款是否发生效力。

要解决第一个争议焦点，原告是否应当担当曾某死亡缘由的举证责任，首先应当明白保险赔偿

中的举证责任，确定受益人及保险人之间的责任安排。本案中，由于原、被告双方对■于保险合同的成

立、被保险人已死亡及原告及被保险人之间的身份关系没有争议，因此在此笔者主要分析确认保险事

故的性质、缘由等证据的举证责任安排。

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第2条规定：“当事人对自己提出的诉讼恳求

所依据的事实或者反对对方诉讼恳求所依据的事实有责任供应证据加以证明「这便是通常说的谁主

见谁举证的要求。从这点看，及保险法的规定并不冲突。但保险法作为民商法的特殊法，有其自身的

独特之处，在保险理赔实务中并不能一概而论。除了要把握上述总的原则外，还应留意的是保险条款

中关于保险责任及除外责任的表述方法.保险实务惯例一般认为，假如保险条款的保险责任采纳“一

切险减去除外责任”方式，而且不保事项很明确，即承保列明除外责任的一切意外的损失，则被保险

人只须初步证明其损失属于某种意外即可，勿需证明详细是由什么风险引致。假如保险条款关于保险

责任采纳的是“列明风险”方式，同时列明除外责任，在保险索赔时，被保险人须首先证明其遭遇的

损失属于某项列明风险，在被保险人完成初步举证后，保险人必需通过举证证明该项损失属于某项除

外责任来拒赔。本案诉争的保险合同为人身意外损害综合保险，该保险条款中将意外损害界定为：外

来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到损害的客观事务。应当说，这一界定是对意外损害所

出概括性的说明，但还是比较抽象、笼统，保险条款中没有也不行能将全部意外损害的情形一一列举,

而保险条款的第四条“责任免除”规定的不保事项特别明确。在该条款中规定了保险人不负给付保险

金责任的情形，包括投保人、受益人的有意杀害、损害，被保险人犯罪，被保险人自杀、自伤、醉酒、

吸毒，疾病造成，被保险人从事高危作业或高危运动，及斗争、暴乱、核爆炸等不行预见灾难，多达

十三种。笔者认为，该人身意外损害综合险实际采纳的是“一切险减去除外责任”方式，因此受益人

只须初步证明保险事故属于意外，而无须证明原委是哪一种意外情形。保险人若认为不负赔付责任，

则保险人应举证证明保险事故属于除外责任确定的情形。

《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同恳求保险人赔偿或者给付保险金时,

投保人、被保险人或者受益人应当向保险人供应其所能供应的及确认保险事故的性质、缘由、损失程

度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投

保人、被保险人或者受益人补充供应有关的证明和资料保险法的规定正是将民事诉讼程序中的规

则运用于保险赔偿的一种表现。虽然举证责任的第一任务仍由恳求方完成，即被保险人或受益人完成。

但其规定了一个限度，即“其所能供应的:这正是考虑到了被保险方可能遇到的举证方面的种种困

难。我们留意到保险法第23条只规定：保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整

的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充供应有关的证明和资料。但对于保险人所耍求的证明

和资料无法供应的状况应如何处理没有规定，换句话说，就是对受益人穷尽其所能仍旧无法完成的举

证部分如何处理没有规定。笔者认为，在这种状况下首先要考虑被保险人无法取得相关证据的缘由是

主观的还是客观的。假如是因受益人主观缘由造成的，那么受益人应担当举证不能的后果，假如确因

客观缘由所致，则法官须要做的就包括以下两点：一种是能否就无法证明的事实的举证义务再一次依

其自己的推断在被保险方及保险方进行二次安排；另一种是假如双方的确均无法举出进一步证据的状

况下，如何就现有证据进行推断。在本案中，原告虽在曾某交给胡某300元保费时在场，但因为当时

没有也不行能马上签发保险单，保险合同并未成立，且交钱时间及曾某死亡时间仅用隔数天，曾某所

留遗物中又未见保单，故不能据此认定原告就应当知道曾某已投保胜利的事实。原告并非在明知曾某

投保的状况下有意不做尸检，况且在公安机关已经解除他杀的状况下原告不再要求做尸检也不违反一

般常理。因此原告主观上没有过错，不应担当死因无法查明的后果。

下面我们再来看一个及本案特别相像的案例：被保险人齐某1999年8月投保旅游人身意外损

害保险，1999年9月在香港因伤住院，抢救无效而死。齐某是意外、自杀还是他杀，出险缘由不明。

受益人以齐某系意外死亡为由向保险公司索赔，保险公司拒付，理由之一是“齐某之死是否属于意外,

没有有效的法律证明文件」该案经二审判决，保险公司败诉，其应当担当保险责任。这一案例是保

险纠纷中特别有代表意义的案例。让我们分析一下审理此案法官的自由心证过程：保险受益方已尽其

所能证明白保险事故的性质，缘由无法证明。其已完成举证责任。关于保险事故缘由的举证责任由此

转移给保险人。同时，保险人主见是除外责任，也负有对其主见负有举证的责任，即证明保险事故的

缘由是除外责任中列明的缘由。保险人无法证明，则其主见不予支持。笔者同意法官的推断。

综上，笔者认为，在本案中原告已尽其所能供应了其所能供应的全部证据，已经完成了举证责

任，在被告没有证据证明被保险人死亡的缘由属于免责条款规定的情形的状况下，原告的主见应当支

持。关于其次个争议焦点免责条款是否有效，《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关于

保险人责任免除条款的，该条款在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该免责条

款不产生效力”。由于我国的保险合同通常采纳书面的格式化条款，格式化条款由保险人一方提出，

投保人只能概括地表示接受而及保险人订立保险合同。因此保险人在订立保险合同过程中处于优势地

位，同时因保险人有较丰富的实践阅历，可能事先拟订一些不利于被保险人的格式条款，为爱护不特

定多数投保人的利益，相关法律规定要求保险人对保险合同条款有说明的义务，特殊是保险合同中规

定有关保险人免除责任条款的，保险人应当向投保人明确说明°笔者认为，本条的立法本意在干强化

作为保险合同中处于强势一方的保险人的义务，从而更好地爱护处于弱势一方的投保人的利益。《保

险法》第十八条的规定很明确，即免责条款是否产生效力，以保险人是否履行了明确说明义务为前提,

假如作了明确说明则免责条款产生效力，反之则不产生效力，对投保人没有约束力。那么如何理解“明

确说明”呢？2000年1月21口最高法院法研[2000]5号批复对保险法第18条规定的“明确说明”

所进行的说明是指保险人在及投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约

定的免责条款，除了在保险单上提示投保人留意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后

果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出说明，以使投保人明白该条款的真实含义和法律

后果。如若发生纠纷，保险人应当对于自己已经履行了明确说明义务负有举证责任，否则要担当因其

举证不能的败诉后果，投保人对此不负举证责任。详细的举证形式可以有以下几种：投保人承认；保

险人口头就免责条款向投保人做“明确说明”的笔录、音像资料；保险人向投保人所做的书面的“明

确说明”并经投保人核对后签名的书面材料等。

那么在本案中被告是否完成了关于履行明确说明义务的举证责任呢？明显没有。由于投保人已

死亡，因此不行能会有投保人承认，而被告也没有供应关于向投保人明确说明的书证或者是视听资料,

虽然庭审中证人胡某出庭作证证明曾就免责条款向投保人作了明确说明，但胡某系被告公司的业务

员，及被告之间存在利害关系，且曾某已死亡，该证言没有其他旁证予以佐证，不足以采信。尽管曾

某是续保，对于免责条款的内容可能清晰，但这也仅只是推想。而依据《保险法》第十八条的规定，

保险人必需履行明确说明义务，免责条款才产生效力，那么被告在曾某第一次投保时是否向其明确说

明白呢，明显被告没有供应证据予以证明。因此在本案中被告没有供应充分证据证明已履行明确说明

义务，免责条款不产生效力，在被保险人死亡的状况下，被告应当支付保险金。

案例18.

某人投保了一份定额给付式的住院费用保险，保单规定每次事故的确定免赔天数为4天，每日给

付额为10。元，每次住院最多给付天数为90天，整个保险期内累计最多给付天数为180天。被保险

人在保险期内三次住院，第一次住院112天，其次次住院75天，第三次住院60天。

试问保险公司如何给付保险金？

（1）被保险人第一次住院112天，扣除确定免赔天数4天，剩下108天；但因为每次住院最多给

付天数为90天。所以给付额为90天X100元/天=9000元。

（2）被保险人其次次住院75天，扣除确定免赔天数4天，剩下71天。所以给付额为71天X100

元/天=7100元。

（3）被保险人第三次住院60天，扣除确定免赔天数4天，剩下56天；因为整个保险期内累计最

多给付天数为180天。前两次已经累计给付161天，所以本次给付额为19天X100元/天=1900元。

案例19.

某人投保一份保险金额为10万元的人身意外损害保险，保险期限1年，从2000年1月25日起至

2001年1月24日止。2000年3月25日，被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废，

同时丢失右手拇指。试问保险公司应给付残废保险金多少？2000年11月9日，被保险人又因遭遇车

祸而致一目永久完全失明。

问保险公司是否负责给付保险金？若给付，给付多少？

一肢永久完全残废伤残程度为50%,一目永久失明的伤残程度50%,丢失拇指伤残程度为25%

案例20.

何某（男）及林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有冲突，双方家长均坚决

反对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活便利，两人租用

民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人

寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双

方所生女孩。当时林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索

赔，保险公司调查后拒赔。何某不服，遂向法院提起诉讼。

问：（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？

（2）保险公司是否应当担当给付保险金的责任？

（1）不