广东工商银行小微信贷发展问题及解决办法探析

目录

一、弓I言.............................................1

（一）选题背景和意义..........................................1

（二）文献综述................................................1

二、广东工商银行小微企业信贷业务现状.................3

（一）小微信贷发展现状.......................................4

（-）广东工商银行小微信贷企业的发展现状....................5

三、广东工商银行小微企业信贷业务问题.................7

（一）工商银行业务效率低，产品较为单一.......................7

（二）银行信贷业务流程步骤分布不均匀.........................8

（三）风险管理机制不健全....................................10

（四）信贷业务内部管理机制不合理............................1（）

四、完善广东工商银行小微企业金融服务的对策...........11

（一）加强产品创新，开拓新产品..............................11

（二）加强工商银行小微企业特色服务，提高市场占有率.........11

（三）加强风险控制机制......................................12

（四）完善小微信贷业务内部管理机制..........................12

五、总结............................................13

参考文献：..........................................14

致谢.............................................15

广东工商银行小微信贷发展问题及解决办法探析

一、引言

（-）选题背景和意义

就目前而言，小微企业迅速崛起，离不开我国相关政策的帮扶，国家出台一

系列政策降低信贷业务准入条件，从而使小微企业能够更加便捷地通过金融融资

机构进行信贷业务。自2010年起，各大银行等金融机构响应国家政策号召，陆

续在本机构建立针对小微企业贷款服务的管理部门，与此同时，加强小微企业信

贷业务投入，上述政策的执行进一步加速小微企.业发展。作为我国金融市场领军

企业的广东商业银行，凭借着多样化的金融产品、金融方式、能够提供较高额度

贷款等利好政策深受当前小微实体企业的青睐，同时，广东商业银行为了能够帮

助广大中小微解决融资困难等问题，不断的进行自身服务业务的革新，因此，在

实体经济发展的道路上其发挥着重要的作用。广东省存在着诸多民营小微企业，

为了更好地帮助广东省民营小微企业发展，工商银行与广东省分行成为广东省民

营小微企业坚实的后盾，保证民营小微企业正常发展，点着力构建〃覆盖范围广.、

服务层次多、办事效率快、可持续发展〃的普惠金融体系，也一直提高其服务质

量，全力支持广东地方经济和小微金融良性发展。但是，我国当前市场经济斗争

激烈，加之小微企业复杂的经营情况，直接制约小微企业良好的发展，甚至会造

成市场乱象发生。由于我国当前针对小微企业信贷业务仍处于初级阶段，缺少相

关制度及经验，这样极易发生一部分居心叵测的小微企业经营者刻意隐瞒企业经

营情况通过办理业务的漏洞骗取国家及银行的金融贷款，提高银行等金融机构信

贷风险。针对于上述问题，应当引起有关部门的重视进一步完善小微企业信贷制

度，降低信贷风险。

对于本篇论文而言，浅析广东工商银行帮扶小微企业过程中存在的问题，在

调研和重点分析的问题研究过程中充分使用了目前在金融行业界创新的理论、市

场和细分经济理论，并和小微企业社会化金融服务的发展充分的结合。所以笔者

的理论和研究也可以作为补充当前关于广东工商银行小微企业社会化金融服务

的一些相关研究理论，也希望未来可以进一步扩大目前小微企业社会化金融服务

的理论和调研范围。从理论和现实意义的角度来看，广东工商银行小微企业社会

化金融服务目前仍然处于高速起步和发展的阶段，未来希望能够进一步的发展。

所以，本文也比较有针对性的深入探讨了关于广东工商银行小微企业社会化金融

服务的一些相关理论和问题，也根据目前的问题，给出了相应的解决措施，给广

东工商银行的小微企业金融服务一定的启发与参考，对实际情况有一定的帮助。

本文中的方法与措施也可以运用到同类金融服务过程中。

(二)文献综述

笔者整理了有关我国银行小微信贷发展业务的相关文献，总结概括了前人学

者的观念与研究方法，为了避免重复研究，找出了可以实行的方面，并加以深度

研究。现总结以下观点字眼：

马时雍((2013)对于我国当前小微企业发展情况以及当前银行业务特点进行

介绍，并针对银行信贷业务过程中存在的问题进行深度剖析，并针对存在的问题

提出信贷流程、把控风险以及打造专业的人才队伍和健全的体系，深入阐述了小

微企业信贷业务的未来发展趋势和资金筹集的多元化趋势。刘旭(2015)在《商业

银行小微企业金融服务探索和构建》中明确提出，因为伴随着市场经济快速发展

的完善以及对国家货币政策的大量扶持，小微企业快速的发展，已经逐渐成为了

我国的经济和金融市场的中流砥柱，是推动我国市场经济快速发展的过程中一个

不可忽视的重要推动力量。孙勇(2014)主要阐述了当前我国的商业投资银行应该

进一步强化小微投资企业的信贷业务中关于信贷风险管控的内容和方法，其中主

要内容包括：通过调整当前的经营意识，健全中小企业信贷金融服务风险管理机

制的建设，中小企业信贷风险措施制定应当紧密结合中小企业信贷风险经营特

征。孙瑞、孙英隽(2015)主要研究了当前的市场经济环境下中小企业的信贷风险

资金使用和筹集的状况，阐述了当前我国商业投资银行的信贷业务中有关中小企

业在提供信贷金融服务方面可能存在的状况和问题，提出了商业银行想要有效解

决中小企业信贷风险资金使用和筹集困难的问题和状况，银行在其中也发挥了重

要的关键作用。王馨、万世贵(2016)《对小微企业金融服务效率的评价》提到在

进行考察与调研后，总结了我国商业银行当前的运营状况以及商业银行在企业信

贷业务中的基本环节和相关规定。

纵观上述文献成果，伴随着经济发展，国内学者对小微企业信贷发展问题的

研究越来越重视。跟国外相比较，我国商业银行起步较晚，诸多方面的理论并不

成熟，银行业的发展水平也远远达不到国外银行业发展水平的高度。基于此，为

了能够进一步提升我国银行业发展水平，更应当寻找适合中国经济特点的相应理

论应用于实践当中，才能够进一步为小微企业信贷业务发展提供源动力。如上述

文献所述，针对经济发展过程中小微企业起到的作用和存在的问题也已经引起了

诸多经济学者的研究与探讨，从而也为本篇论文的撰写奠定了一定的基础，提供

深刻参考建议。也为本文的研究指定了方向，避免了研究的重复。

二、广东工商银行小微企业信贷业务现状

(-)小微信贷发展现状

国务院常务会议于2019年6月26日开展了关于研究降低小微个体企业融资

实际信用贷款利率的政策措施的专项工作会议，会议决定加快深化和开展对民营

企业和小微个体企业的基本金融服务的结构性改革试点工作，会议明确提出，根

据《政府工作报告》以及十八届中央政府经济工作会议的一系列举措，多方面政

策措施的并行运作，持续了一段时间后，小微企业的国有银行融资费用成本明显

有所下降。银保监会于2019年1月6日发表数据表示小型企业的平均贷款利率

达到6.81乐平均贷款利率同比下降5.8乐根据银保监会的数据统计显示，五家

小微企业国有银行2019年1月6日到平均贷款利率为4.86%,同比下降6.6%0

另外，诸如保险和咨询费等一些不明显的隐性金融服务费用，也没有直接在贷款

利率上明确展现了出来，不过，银行也是收取的。目前，银保监会在各种对杂费

收取的监管方面也进一步加大了对杂费的监管和处罚力度，费用成本的水平已明

显有所下降，相比小微企业2018年整体融资费生成本而言，2019年整体融资费

用成本下调0.57%,上述二者合计2019共降低小微企业融资综合费用比2018年

小微企业融资综合费用提升1祝小微企业融资是进一步推动我国经济结构性增

长、促进就业和劳动力增加、激发小微企业创新活力的重要源泉和强大的引擎。

在2016年率先进行改革创新，推出了线上标准经营与线下专业运营同时进

行的金融服务，通过这次改革，直接提升小微企业贷款业务量，业务额度高达

1507亿。成为全国第一家小微企业贷款业务额高达2亿多元的商业银行；截至

2017年末，小微个体企业贷款等金融业务总金额累计达到2.2万亿元，同比增

长9%,成为国内小微银行贷款业务最多的银行，2018年开始，工商银行乂进行

普惠金融事业的开展工作，诸如小微支持、〃三农“双创〃和精准扶贫等方面都的

得到了普惠金融事业部的服务，这也恰恰体现出作为国有银行之一的工商银行的

担当。以下表1是201£年至2019年上半年度的全国的工商银行小微企业贷款余

额表：

表1工商银行小微企业贷款余额表单位：万亿元

年份20152016201720182019±

小微企业贷款余额1.8682.0182.22.312.44

数据来源：工商银行网站

由上表具体情况分析可知，全国各家工商银行小微个体企业的商用信贷贷款

余额在银行组建初期已经有所明显增加，截止2018年12月，1000万元以下的

单户授信余额小微企业信用贷款及其结余资金二者之和达3215.85亿元，相比

2017年信用贷款及其结余资金之和增加492.04亿,增长比例达到18.1%,2018

年贷款余额比2017年贷款余额增加1100余亿，名列我国信贷市场前列，2018

年客户数量已增至30.8万户，同比增加9.1万户,2018年平均贷款利率达4.95%,

这一数据相比2018年1-6月份平均贷款利率下降2.6%,工商银行小微企业贷

款额度和居我国前列。2019年上半年，工商银行贷款余额增加1301亿元，同比

增速达到40%,这一数据表明，工商银行己经全面完成普惠小微企业金融监管服

务标准。有关小微个体经营企业信用线上金融服务的信用线上产品研发和改革创

新的活动效果良好，其中纯小微企业信用线上金融产品一一〃经营快贷〃目前己经

为全国超过60万户的小微个体经营企业客户提供信用贷款高余额达3000亿元，

累计为银行'也发放小微企业贷款400多亿元，由于中国工商银行的金融业务盈利

的能力良好，为了保证金融业务的稳定性和可持续发展性，工商银行金融业务进

行了一系列战略性的转型以及金融产品的研发和改革创新，不但很好的符合了市

场经济的变化规律，也很好的实现了各类小微企业贷款的稳步增加，并且仍然不

断的致力于其小微信贷金融业务结构的改进和完善，拓宽了其小微企业金融的活

动业务范围，使得中国工商银行的小微资金业务除了收益的增加，还进一步的增

加了中间业务，使其的收入和资金来源更加的多样化。

（二）广东工商银行小微信贷企业的发展现状

1、广东工商银行概况

1984年1月1日，中国工商银行广东分行正式成立（简称“广东工行”），

历经了三十多年的不断改革创新和快速转型发展，已经逐步成为了中国工商银行

企业管理体系中最大的省级大型综合性商业分行和整个中国工商银行业的佼佼

者。目前拥有超过三万名员工，1400多加机构网点，加上诸如短信银行、手机

银行等线上渠道，能够实现约6500万用户以及大约83万的对公客户提供金融服

务。截至到2018年12月末，广东工行的固定资产数额己达至1.93万亿，广东

工行各项业务存款同比增加1.73亿，拥有1.18万亿的本外币各项贷款余额，在

主要的业务和领域均在国内处于相对领先的位置。在小微金融经营机制的建设方

面，广东工行在2009年即在省行的层面率先设立了专属的小微个体企业提供金

融服务职能管理部门。并于2017年7月，重新升与重组省厅和各二级分厅小企

业金融业务部，普惠型小微金融的二级事业部门也因此诞生。目前该行已经在广

州市和19个地级市的二级事业部和分行率先建立了专属的普惠型小微金融的一

级事业部，并且组建了一支专业的小微金融人才队伍，此队伍人员规模已经超过

1500人，形成了一个殳方位覆盖、多层次提供服务的小微个体企业的金融服务

和管理体系，提高了该行开展普惠企业金融的效率和服务品质。广东工行大力支

持国家惠普型小微企业发展，2015年至2018年小微企业贷款投放数量、贷款额

在逐年增加，如下表2为广东工商银行小微企业贷款额情况：

表2广东工商银行小微企业贷款额情况表（单位：亿元）

小微企

全行贷小微企业贷款投放

年份业贷款比例

款余额数量

额

2015290856766823%

20163423976116434%

2017389213324171244%

2018406517000243961%

数据来源：知网整理

由上表可知，小微企业贷款投放数量从2015年的567户到2018年17000

户增幅非常明显，小微企业贷款额占全行贷款额比例到2018年占比达到61%,

小微企业贷款额开始占了大头。到2018年末，广东工行的小微普惠口径贷款额

约为440亿元，同比增加约83亿元；普惠贷款投放客户达到17000户，同比增

加约4000户，普惠贷款投放客户的整体比重大占全部民营公司普惠贷款企业投

放客户数的92%；全年广东银行总计投放于民企普惠贷款为2439亿元，大约为

全部公司贷款客户累计投放资金总额的60队充分发挥了广东大行支持民营、小

微企业的〃头雁〃的效应。全年投放广东工行普惠口径小微企业贷款约有37000

户贷款客户，这些客户单户银行授信小于1000万元，投放客户同比增加13600

户，达到60%增幅，相比较各项普惠贷款，普惠口径企业贷款的增速达到15.9%。

为了全力支持省内重点项目的发展和基础设施的建设，改革深化民营企业和小微

企业的金融服务工作，广东工行现已推出多样化的小微信贷产品，如〃经营快贷

〃〃税易通〃等，满足各类小微企业信贷的需求。在小微企业银行贷款授信占比上

在逐步提升。

2、广东工商银行小微企业信贷业务基本风险控制情况

广东工行小微企'1/信贷业务高度重视对于小微企业信贷业务的风险把控工

作的总体要求，采取了相应的措施来降低支行信贷风险，具体内容如下：首先，

支行业绩与小微企业信贷质量二者相连，小微企业信贷质量直接评定支行内部风

险控制体系的优劣，与此同时，小微企业信贷质量也成为支行经营绩效考核的一

个重要指标，通过这样的方式，能给使广东工商银行全体工作人员能够更加重视

控制小微企业信贷风险。但是通过这样的方式，尽在一定程度上控制了小微企业

信贷风险，并不能从根本上改善小微企业的风险控制，这主要由于广东工商银行

并没有针对银行内信贷人员进行专业的技能培训和建立相应的奖惩制度，不能够

从根本上杜绝由于信贷人员能力不足和道德素质低下引发的问题。其次，目前广

东工商银行己经贯彻贷款后台规定，并将小微企业信贷管理通知发放，并要求全

体工作人员按照规定办法执行工作，但是，通过这样的方式，并不能够收获显著

效益，由于。小微企业风险控制是一个全过程的风险控制过程，办法的执行并不

能完全规避全过程风险，也因此需要采取全过程风险规避措施。

三、广东工商银行小微企业信贷业务存在问题

（-）工商银行业务效率低，产品较为单一

广东工商银行近几年为更好地帮助小微企业，设计多样的信贷服务产品，但

是，这些多样的信贷产品，并不能够从根本上满足小微企'也融资需求“短、频、

快”的特点。加之广东工商银行近几年融资坏账明显增多。除此之外，多样的信

贷服务产品都需要附加额外的呀条件才能够成立，也就是足额抵押成为绝大多数

融资产品成立的前提条件，这样的抵押类贷款成为融资产品的实质性内容，过于

单一化的融资产品形式，在一定程度上很难满足当前小微企业信贷需求，也就促

使诸多小微企业会选择农村商业银行和股份制银行作为贷款金融机构。剩余部分

小微企业主选择民间借贷。同时广东工商银行的审查审批环节较繁琐，时间长，

影响了广东工商银行的办事效率。

表3各商业银行小微信贷产品的审批时间

商业银行小微贷品牌审批时间（日）小微贷品牌审批时间

广东工商银小额便利贷3-5网贷通7

行

中信银行小微抵押贷2种子贷5

交通银行展业通3应收账款质押10

招商银行小贷通1-3生意贷2

建设银行小额贷1速贷通5

中国银行企保通5增级贷5

民生银行商贷通3

数据来源：知网整理

从上表3中我们也可以看到广东工商银行的审批时间较长，从申请到放款要

经过八个部门，同时每个部门都要对信贷环节进行分析报告，冗长的审批环节，

使信贷人员的职责不清晰，容易产生风险，同时也会失去潜在的客户。

（二）银行信贷业务流程步骤分布不均匀

纵观广东工行小微企业信贷业务渠道，关系拓展成为小微企业信贷业务的主

要拓展方式，这样的拓展方式，并不能满足小微信贷业务的需求。就目前而言，

广东工商银行并未建立完善的金融服务体系服务中小企业，相对于其他金融服务

体系，审核机制也较为繁琐，产品也较为单一。在互联网金融市场的影响下，小

微企业的数量逐年增加、发展规模也逐步扩大，他们中的大多数会选择办理线上

信贷业务，线上信贷产品有两个优势：门槛低、选择范围广、众多产品、简化审

核流程、节约时间成本。但是，通过线上服务与线下服务对比可以得到，线上服

务审批流程相比线下，服务更加简单便捷，在互联网上就可以完成所有环节的审

核工作，一般情况下，获取企业信息、合同签订、审核完成，再到发放贷款仅需

几个工作日。如下表4是广东工行小微信贷产品税易通办理流程图：

表4税易通办理流程

1、开通网银

企业在工行开通对公结算账户/企业网上银行

企业主在工行开通个人结算账户/个人网上银行

\___________________________Z

□

ZX

2、信息授权

通过广东省电子税务局“银税互动平台”提交纳税信息授权

X____________________________________________________________/

3、贷款申请

登录“工行企业网上银行■本地特色■税易通”，申请贷

5

（续上图/

4、杳询结果

5-1疗”后，登录"工行企业网上银行-本f色-税

易通”查询预审批额度、融资方式、企业联系人

贷款人为企业贷款人为企业主

系统提示融资方式以企系统提示融资方式以企

业作为借款人的业主作为借款人的

____________________/\____________

5、线下签约5、线上提款

根据系统提示备齐资料，登录企业主个人网上

联系客户经理线下签约银行提款、还款

\_________________________/

口

6、线上提款

登录企业网上银行提款、

还款

反观线下小微信贷业务的流程，评级、授信、贷款环节，完成评级、授信、

审批流程这些流程大约花费3个月的时间，加上后续的抵押环节，时间相对较长,

虽然借贷公司的还款利率高于银行信贷，但是当小微企业在面对资金急需的情况

下，根本来不及跟银行贷款业务而选择借贷公司。因此，广东工商银行的小微企

业信贷产品的流程差异化导致流失线下客户、线上客户存在一定的风险的局面。

（三）风险管理机制不健全

广东工行对小微企业信贷风险管理设置了较为严格的风险控制流程，但是在

实际操作过程中并未能得到有效的遵循，发挥其风控作用。由于小微企业信贷业

务由于单笔金额较少，一般不高于500万元，造成不良后损失不大，对银行影响

程度相对较小，且小微企业信贷业务量大，收益相对于大中型企业信贷业务而言

较低，信贷人员精力有限且风险防范意识薄弱，导致风险管理方面重视程度不够,

在执行风险管理流程时往往流于形式，在客户调查准入、信贷审批过程中未能按

规定要求完成规定动作，质量把关不严，执行效果不佳，埋下风险隐患。再加上

小微企业本身经营管理不够规范、内部信息披露少，经营行为多变性等特点给客

户经理在贷前调查时末风险信息的采集与识别造成阻碍。

（四）信贷业务内部管理机制不合理

随着金融行业市场竞争不断的加剧，不仅对小微信贷企业的金融服务，同时

对当前广东工商银行的信贷业务发展也带来了挑战，信贷业务不仅是广东地区商

业银行主要的一种盈利资产管理方式也是重要的金融资产管理业务，根据当前其

他地区的商业投资银行以及其他金融公司的信贷业务发展情况，专业的信贷部门

作为银行与客户联系的桥梁在信贷业务办理中发挥着重要作用，所以培养一批专

业的信贷'业务员及信贷管理部门尤为重要。

工商银行积极响应国家政策的号召，扩大小微企业信贷市场的占有率，扩展

小微企业信贷业务。广东工商银行支行也开展相应的措施，市场部的对公客户经

理在负责自己账户下的存量企业的贷前尽调、授信审批、放款、以及日常的客户

维护工作。但是广东工商银行存在着大企业信贷服务与小微企业信贷服务都是由

一个信贷团队负责，这样就直接导致大企业信贷服务与小企业微企业信贷服务二

者交叉，极易发生信贷流程混淆的问题，提升信贷风险，伴随着信贷业务量的增

多，面对各种的小微信贷需求客户经理会心有余而力不足，这个问题得不到有效

解决会牵一发而动全身影响整个银行的业务。

四、完善广东工商银行小微企业金融服务的对策

（一）加强产品创新，开拓新产品

小微信贷企业的经营本身由于其规模小，受市场经济周期和市场波动的影响

较大。广东工行要求各商业银行金融机构要根据小微个体经济金融市场的发展趋

势变化和实际情况，对小微信贷经营企业的普惠信贷金融产品和服务进行了调整

与创新.广东工行进一步立足小微信贷经营企业的普惠信贷融资服务需求和发展

经济运行的需要，推出了一系列与实际经济发展情况和需求紧密结合的小微企业

线上线下普惠金融产品，已经基本建立了〃标准化与个性化并行、短期与长期并

存、线上与线下相结合〃的小微个体企业普惠信贷融资服务系统，应当将“保本

微利”的市场定价原则践行到信贷产品当中。对于贷款利率而言，已经远低于小

微个体金融机构以及各类新型金融机构。较低的贷款利率能够从根本上帮助小微

企业解决融资问题。通过运用大数据和互联网技术，打造山〃周期短、额度小、

可循环〃的线上小微企业信贷产品，诸如〃税易通”个人经营快贷〃〃网上小额贷款

〃等众多耳熟能详的产品。该类产品分析税务、交易情况、结算信息、用户资产

等众多方面，拟定授信额度可满足企业日常运营，不仅满足众多小微企业融资的

〃急〃需求，也拓宽了服务范围。

（二）加强工商银行小微企业特色服务，提高市场占有率

工商银行的小微企业信贷业务的发展要以风险控制作为基石，要具体化、明

确化经营小微企业信贷业务，从而提升小微企业信贷业务对银行业务的贡献量。

广东工行与其他国有银行相比而言，信贷资源以及规模都是有限的，因此，

不能仅仅依靠贷款业务的扩大来增加收益。广东工行认为应该在牢牢学习和掌握

交叉信贷风险控制的知识基础上，将交叉信贷业务发展作为一个切口，把握住众

多小微企业客户，一方面帮助客户获取信贷业务的利息，另一方面为小微政府和

企业的客户量身提供适合的信贷服务与金融产品，达到更加深度的经营管理小微

政府企业和客户的交叉信贷业务，从而帮助企业实现全面可持续的融资收益。正

如广东工商银行推行的线上e抵快贷，能够有效地解决有房产抵押的小微企业融

资困难问题,通过e抵快贷方式,能够在两个工作日完成贷款的申请和发放工作,

在e抵快贷推出的三个月时间内，其融资余额就高达40亿。小微企业和民营的

平均贷款利率已经远低于市场平均贷款利率，仅去年四季度，小微企业贷款利率

平均达4.4%小微企业信贷业务也意味着需要进一步完成小微企业发展经营方

式的结构性转变，从简单的实现销售转变为需要完成规模式的销售转向专业发

展，在销售的过程中充分采用交叉销售的经营管理方式，完善企业绩效考核的机

制、健全企业文化服务体系建设与企业奖惩激励机制来保障推进小微企业交叉销

售工作的有效顺利进行。

（三）加强风险控制机制

2018年，广东工行致力于打造全面掌握金融风险管理的体系，不断地提高

对风险管理的认识方法和风险管理手段，增加对金融风险预判的准确程度以及对

风险调控的能力。将〃看得清、摸得透、管得住〃的理念作为发展目标，打造全面

掌握中国经济金融市场、掌握金融风险、明确地管理生命周期的金融风险与控制

管理系统，实现了风险的可控化、经营健康有序化。广东工行利用先进的大数据

和互联网技术成功建立了全球领先的信贷市场风险监控系统和雷达，从而能够监

控贷款的全过程，并能够多角度的对中国经济进行描绘，做到动态的监控融资风

险，实时地对监管要求进行更新，完善风险控制体系的建设，对风险程度及等级

进行划分和管理，从而能够全面的对风险系数进行预估，进一步提升风险掌控力。

加强内部评级在风险控制管理中的作用；对交易行为的监控应进一步提高，从而

提高整体的风险控制水平和风险分析能力；不断完善管理机制以及银行账户利率

风险管理系统，制定科学的利率风险管理的体系及策略，强化管理流程；继续坚

持稳健慎重的流动性管理方法，为流动性风险管理的制度体系奠定良好的基础；

提高对风险工具操作的管理和数据质量管理，不断提高关键流程和重点业务的风

险管控；积极响应资产管理的新规定的要求，重点关注理财业务的风险管理。主

要包含以下几个方面：金融产品的设计要结合各个行业在市场经济中的具体发展

水平，按照各个行业不同的特点，设立不同的行业门槛以及风险控制点；当前小

微企业普遍生存周期短、资金周转急，要为小微企业设立其专属的合理年限门槛,

一面造成显得资金风险；也要根据不同行业的生存周期、经营状况设置不同的贷

款期限和还款方式，既可以有效规避风险也能够满足小微企业的信贷需求；也要

参考不同行业存在的风险，给予小微企业多种不同的担保方式等等。对于如跨地

域等交叉风险问题，应当创建集团投融资风险监控部门，对于此类交叉风险进行

实时掌控，进行风险规避降低风险。

（四）完善小微信贷内部管理机制

小微企业在挑选金融服务的过程中，最重视的就是获得何种服务形式，相较

大型企业而言，小微企业对资金的需求更加急切，因此，馄行为小微企业提供更

加专业的信贷服务，会大大提高他们的合作倾向。广东工行想要提高本土小微企

业金融业务领域中巧造自己的核心竞争力，就必须完善信贷内部管理机制，满足

小微企业的多样化需求。

就目前而言，所有中国工商银行一级分行都已相应建立普惠企业金融信贷中

心事业部门，全国各省市范围内小微企业信贷服务中心高达230家，累积已经为

全国超过百万的小微企业和客户提供服务过，发放小微企业普惠贷款的总额累“

高达约9万亿元。如果