家庭理财方式和资产结构变化趋势

家庭理财方式和资产结构变化趋势

一、本文概述

随着经济的发展和居民财富的增加，家庭理财已经成为现代生活

中不可或缺的一部分。本文旨在探讨家庭理财方式和资产结构的变化

趋势，分析这些变化背后的原因，以及这些变化对家庭经济安全和长

期财富增长的影响。我们将回顾过去几年的关键变化，包括投资工具

的多样性、市场环境的变动以及科技进步对家庭理财的影响，并预测

未来可能的发展趋势。

本文将首先介绍家庭理财的基本概念，包括资产结构、风险承受

能力和理财目标等。然后，我们将分析不同理财方式的优缺点，如固

定收益投资、股票投资、房地产投资以及新兴的数字货币等。在此基

础上，我们将深入探讨家庭资产结构的变化趋势，包括从传统保守型

向风险型资产的转移，以及科技如何改变家庭理财的行为和决策过程。

本文将提出一些建议，以帮助家庭更有效地管理他们的财富，包

括如何制定合理的理财计划、如何评估风险、如何选择合适的投资工

具以及如何调整和优化资产结构等。通过本文的探讨，我们希望能够

帮助读者更好地理解和应对家庭理财方式和资产结构的变化趋势，以

实现家庭财富的稳健增长。

二、家庭理财方式的演变

随着时代的变迁和经济的发展，家庭理财方式也在不断地演变。

传统的家庭理财方式主要依赖于储蓄和简单的投资，如存款、购买国

债等。然而，随着社会经济的发展和金融市场的创新，家庭理财方式

逐渐多元化，投资理财选择更加丰富。

互联网金融的兴起为家庭理财带来了新的渠道。通过网络平台，

家庭可以更加便捷地获取各种理财产品信息，进行在线投资。这种新

型的理财方式不仅拓宽了投资渠道，还提高了投资效率，使得家庭理

财更加灵活多样。

随着人们对风险的认识和接受程度的提高，家庭理财的风险偏好

也在发生变化。越来越多的家庭开始尝试投资股票、基金等高风险高

收益的产品，以期获取更高的投资回报。同时，随着保险市场的不断

发展，家庭对风险管理和保险保障的需求也在增加，保险成为了家庭

理财的重要组成部分。

随着全球化的加速和跨境投资渠道的拓宽，家庭理财的国际化趋

势也越来越明显。一些有条件的家庭开始尝试海外投资，如购买海外

房产、投资海外股票等，以分散风险并获取更多的投资机会。

家庭理财方式的演变是多种因素共同祚用的结果。随着金融市场

的发展和创新、人们风险偏好的变化以及全球化趋势的推动，家庭理

财方式将继续朝着多元化、个性化和国际化的方向发展。家庭需要根

据自身的财务状况和风险承受能力，合理选择理财方式，以实现资产

的保值增值。

三、资产结构变化趋势分析

随着经济的发展和居民收入水平的提高，家庭资产结构也呈现出

一定的变化趋势。这些变化主要体现在资产种类的多元化、投资渠道

的拓宽以及风险偏好的变化等方面。

资产种类的多元化趋势明显。传统的储蓄存款已不再是家庭资产

的唯一选择，股票、基金、债券、房地产等投资品种逐渐进入家庭资

产组合。这种多元化的投资方式有助于分散风险，提高资产的整体收

益性。

投资渠道的拓宽也是资产结构变化的一个重要体现。随着互联网

金融的兴起，家庭投资渠道得到了极大的拓宽。网络理财、P2P借贷、

数字货币等新兴投资方式逐渐进入家庭视野，成为家庭资产配置的重

要组成部分。这些新兴投资方式具有投资门槛低、流动性好等特点，

为家庭资产增值提供了新的途径。

风险偏好的变化也影响着家庭资产结构。随着居民风险意识的提

高和投资经验的积累，家庭对于风险的态度也在逐渐发生变化。一些

家庭开始尝试更高风险的投资品种，如股票、期权等，以追求更高的

身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期等，对理财方

式和资产结构的需求也会有所不同。例如，在单身期，年轻人可能会

更注重资产的增值，而在退休期，老年人可能会更注重资产的保值和

流动性。家庭成员的职业和收入状况也会影响到家庭的理财方式和资

产结构，如高收入家庭可能会更注重多元化投资，而低收入家庭可能

会更注重短期流动性。家庭的风险承受能力和投资偏好也会对理财方

式和资产结构产生影响。风险承受能力较高的家庭可能会更倾向于投

资高风险高回报的资产，而风险承受能力较低的家庭可能会更注重保

守型理财。

家庭理财方式和资产结构的变化趋势是多种因素综合作用的结

果。在未来，随着经济的发展和金融市场的变化，家庭理财方式和资

产结构也将继续发生变化。因此，家庭在进行理财决策时，需要综合

考虑各种因素，制定出适合自己的理财策略和资产结构。

五、家庭理财策略建议

随着家庭资产结构变化趋势的演进，家庭理财策略也需要相应地

进行调整和优化。以下是一些针对当前家庭理财方式和资产结构变化

趋势的建议：

多元化投资：面对市场的不确定性和风险，家庭应该将资产分散

投资到不同的领域和资产类别中，包括股票、债券、房地产、黄金等。

这样可以降低单一资产的风险，提高整体投资组合的稳健性。

注重长期投资：随着家庭资产结构的转变，长期投资变得越来越

重要。家庭应该注重长期收益，避免短期投机行为，通过长期持有优

质资产实现资产的增值。

提高金融素养：家庭应该增强金融知识的学习和了解，提高金融

素养，以便更好地制定和执行理财策略。了解不同的投资工具和市场

风险，能够帮助家庭做出更明智的投资决策。

定期评估和调整：家庭应该定期评估自己的理财策略和资产结构,

根据市场变化和家庭需求进行相应的调整。这样可以确保理财策略始

终与家庭的目标和风险承受能力保持一致。

利用科技工具：利用现代科技工具，如智能投顾、在线理财平台

等，可以帮助家庭更高效地管理资产和制定理财策略U这些工具可以

提供个性化的投资建议、市场动态分析等功能，提高家庭理财的便捷

性和准确性。

保持谨慎和理性：在理财过程中，家庭应该保持谨慎和理性的态

度。避免盲目追求高收益，防止被不实宣传和欺诈行为所迷惑。同时，

也要保持耐心和信心，长期坚持理财规划，实现家庭财富的稳健增长。

家庭在面对理财方式和资产结构变化趋势时，应该根据自身的实

际情况和市场环境，制定合适的理财策略，以实现家庭财富的长期增

值和保值。通过多元化投资、注重长期投资、提高金融素养、定期评

估和调整、利用科技工具以及保持谨慎和理性等建议，家庭可以更好

地应对市场变化，提升理财效果，为家庭的未来发展奠定坚实基础。

六、结论

通过对家庭理财方式和资产结构变化趋势的深入研究，我们可以

清晰地看到，随着经济的发展和市场的多元化，家庭理财观念与策略

正在发生深刻的变化。传统的储蓄和存款已不再是家庭理财的唯一选

择，更多的家庭开始寻求多元化的投资渠道，如股票、基金、债券、

房地产等，以实现资产的保值增值。

同时，家庭资产结构也在发生显著变化。固定资产如房产的比重

逐渐下降，而流动资产如现金、存款、投资等比重逐渐上升。这种变

化反映了家庭对于资产流动性的需求增加，也体现了家庭对于风险管

理的重视。

然而，这种变化趋势也带来了挑战。多元化投资虽然可能带来更

高的收益，但也伴随着更高的风险。因此，家庭在进行理财决策时，

需要综合考虑自身的风险承受能力、投资目标、市场环境等因素，制

定合理的理财策略。

未来，随着科技的发展和市场环境的进一步变化，家庭理财方式

和资产结构变化趋势仍将继续、大数据等技术的应用将为家庭理财提

供更多的可能性和便利。随着环保、可持续发展等理念的深入人心，

绿色投资、社会责任投资等也将成为家庭理财的重要选择。

因此，我们需要不断更新理财观念，提升理财能力，以适应这一

变化趋势。政府和监管机构也应加强对于市场的监管和引导，保障家

庭理财的合法权益，促进家庭理财市场的健康发展。

参考资料：

中国是一个农业大国，农产品出口贸易一直是我国对外贸易的重

要组成部分。近年来，随着国内外经济形势的变化，中国农产品出口

贸易发展迅速，成为全球农产品贸易的重要参与力量。

产品结构方面，中国出口的农产品主要包括谷物、油料作物、棉

花、畜产品、水产品、水果及坚果等。其中，谷物、油料作物和棉花

是中国农产品出口的主要品种。在市场结构方面，中国农产品出口贸

易的主要市场是亚洲、欧洲和北美洲。其中，亚洲是最重要的市场，

占中国农产品出口总额的近六成。渠道方面，中国农产品出口主要通

过一般贸易和加工贸易两种方式。其中，一般贸易是中国农产品出口

的主要方式，占比超过90%政策方面，中国政府出台了一系列扶持

农业和农产品出口的政策，如财政补贴、税收优惠、出口信贷等，这

些政策对促进中国农产品出口起到了积极的推动作用。

出口增速放缓。尽管中国农产品出口总额不断增加I,但增速有所

减缓。这主要是受到国内外经济形势的影响，如国际贸易保护主义抬

头、人民币升值等。

出口市场多元化。过去，中国农产品出口主要集中在亚洲市场，

但现在正在积极拓展其他市场，如非洲、南美洲等。这些市场的开拓

为中国农产品出口提供了新的增长点。

出口产品升级换代。随着国内农业技术的不断提高，中国农产品

出口正在逐步从传统的大宗农产品向高附加值、高品质的农产品转型。

例如，水果、蔬菜、茶叶等高附加值农产品的出口量不断增加。

影响中国农产品出口贸易的因素有很多，主要包括内部因素和外

部因素。内部因素主要包括农业生产效率、产品质量、产业结构等。

外部因素主要包括国际贸易政策、市场需求、气候变化等。这些因素

相互作用，共同影响中国农产品出口贸易的发展U

调整产品结构。加大农业科技创新力度，提高农产品附加值和竞

争力。同时，根据市场需求和资源禀赋，优化农产品种植结构，推动

特色农业发展。

拈展国际市场。加强与世界其他地区的贸易合作，开拈新兴市场，

降低对传统市场的依赖度。同时，通过境外投资、合作等方式，建立

稳定的销售渠道，提高农产品在海外市场的份额。

优化贸易渠道。加强与国际贸易伙伴的沟通与合作，推动贸易便

利化，降低贸易成本。同时，积极发展跨境电商等新型贸易方式，拓

宽农产品出口渠道。

加强政策支持。政府应加大对农业和农产品出口的扶持力度，完

善财政、税收、信贷等政策措施，提高农业生产和出口企业的积极性。

同时，加强农产品质量安全监管，提高出=1农产品的质量和信誉。

中国农产品出口贸易在面临机遇和挑战的应积极调整结构、拓展

市场、优化渠道、加强政策支持等多方面措施，以推动农产品出口贸

易持续健康发展。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。

理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。

通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱

财。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它.只

有这样，才能达到理财的目标。

说起来理财是一件非常平凡的事情•，但实际上却非常有学问。家

庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目

标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与

满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待

它。只有这样，才能达到理财的目标。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱

财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活

需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家

庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实

力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的

家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入,

节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。

这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子

女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设

定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何

利用投资渠道来增加家庭财富。

这个时期的财务来源主要缘于父母的供给，压岁钱和勤工俭学获

得的收入成为有机补充。这个时期,财务开销较大，出多进少,属于典

型的消费期。埋财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外

险和医疗险。

此阶段刚步入社会,薪水不很高,生活走向自立,开始财物积累。

此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新

鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯,为成家等积累资金；

同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。

这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，

包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入

由一份变成两份，而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位，

所以很容易积累资金。

这个时期家庭债务逐渐减轻,子女也走向独立，而自身的工作能

力和经济能力都进入佳境,家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大

投资,理财的侧重点宜放在资产增值管理上,并以稳健型投资方式如

债券为重点。

这个阶段的理财是让金钱为精神服务，一方面整理一下过去的理

财工具，安排好养老金的领取方式,准备颐养天年；另一方面，则要开

始规划遗产及其避税问题,因为保险是免征遗产税和利息税的且指定

受益人

职业计•划。选摇职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、

人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确

定工作目标和实现这个目标的计划。

消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多

少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和

预算表。

债务计划。对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上,

并且债务成本要尽可能降低。

保险计划。随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产，需要财

产保险和个人信用保险。为了子女在离开后仍能生活幸福，需要人寿

保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，需要医疗保险，

因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。

投资计划。当储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投

资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

退休计•划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在

不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在

有工作能力时积累一笔退休基金作为补充V

遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时

缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前

将一部分财产作为礼物赠予继承人。

所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基

础上，完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟

了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要

包括以下儿个方面：

储蓄或者说存款，是普通居民家庭的投资行为，也是人们常使用

的一种投资方式。储蓄作为一种传统的理财方式，与其它投资方式比

较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方曼（储蓄业务的网点遍布全

国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和

吸收居民的节余货币资金的一种业务。

银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产

过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利

息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节

余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家

分析，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量

增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采

取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的〃黄金宝〃业务

之后，炒金一直是个人埋财市场的热点，备受投资者们的关注。特别

是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领

域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004

年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,

黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量

的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投

资理财的黄金时期。

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个

人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资

理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000

亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收

益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理

想的收益。

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的

中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业

绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这

将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不

确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，

看准时机再进行投资。

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让

所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税

后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。

将活期存款存入个人股票账户，可利用这笔钱申购新股。若运气

好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍

有活期利息。如果经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票

二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世

界三大投资热点。

股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投

资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万

户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论

的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方

便等特点，成为支撑中国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬

可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=（年股利-年股利

税率）/发行（购买）价格100%。

国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择U对国债发行方式

也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以

尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013

年的发展重点。

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券

发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都

将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入

附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为

债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖,

获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相

继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设

银行的速汇通等供投资者选择。

2013年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民

币与外汇挂钩以及加大企'业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康

发展。

收益类险种一般品种较多，它具备保险最基本的保障功能，能够

给投资者带来收益，保障与投资双赢。

保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使

有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资

活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的

防范），要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。

中国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身

保险两大类。

家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开

办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家

庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、

老、病、死以及失、也给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、

返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型

的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现

了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满

足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥有

超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷

平台。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但并无明确的立法，国内

小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作°可参考的合法性依

据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。

随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐

步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺

盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融

业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式，归纳起来主要有

以下四类：

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，

由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保此类平台的交易模式多

为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国

内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的

第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了

债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时

把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，

甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，

然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,

获得借贷资金。

与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注卅资

本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向

互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风

险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平

安集团旗下的担保公司合作进行'业务担保，还从境外挖了专业团队来

做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有

的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。

值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个

投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，

所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1

模式债权清晰，因比陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解

了供应不足和流动性差的问题。

P2P网贷行'也监管不到位，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，

P2P网贷投资者在选择P2P理财平台时候一定要谨慎选择，一定要了

解该平台的合作伙伴背景、实力是否可靠安全，如搜狐投资的搜易贷

P2P理财平台、平安保险投资的陆金所等。

例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整

合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源,电

商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对

其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互

联网成为线下交易的前台。

P2P埋财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现，全国

居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的

中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而

言，一家几口3万元的存款还是有的。

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大

并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财.（储蓄与投资）变得受

重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易,

尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要

涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种

家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问

题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到

家庭理财.，有人会认为，中国还不富裕，多数人的家庭收入还不算高,

没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一

种不正确的看法。可能一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却

更富裕并能小有积蓄。相比之下，自己有时还捉襟见肘，这就说明每

个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

摘自《家庭理财》作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉

区金牌理财师）

随着人们经济意识的提高，“投资”“埋财”等字已经不再陌生,

而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决

策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工

作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰

恰不需要每天出勤，而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正

意义上的投资一一俗称让钱去生钱。

成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意

外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又

恰恰实现了这些目标，能为家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种

特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚

钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。

从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分

布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决

个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保

险也是最基本的，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿

色的通道！

（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都

渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手

中的种子，只要按时浇灌，在需要的时候，它就会回报丰硕的果实。

诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养

老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社

会养老保险之外的商业保险。

资料显示，中国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年,

中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需

求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”

模式在现代家庭结构中日渐典型。

独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构，“养儿防老”的

传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突

出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。

很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在

相对宽裕的收入中'挤'出一部分，量力而行，为自己购买一份养老

险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类

产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜

早不宜迟。养老保险由三个部分组成。

了解社会养老险养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金

到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金十

过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费

者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、

退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成

不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,

以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱,

到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备

人身保障的。

商业养老险也是投资养老金的准备应该具备几个特点，一是安

全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能

够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再

担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。

养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。银行固定

储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。

按“原则”投保购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,

才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老

保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险

期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。

通胀风险的控制及险种选择在选择养老保险时，可优先考虑分

红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障

侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的

影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息,

再加上长时间枳累，将来养老金会得到保障的。

“养老”要趁早大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55

岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此,

早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、

身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,

从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，

年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%o

（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决

不同的问题，市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可

以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚

嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：

子女年龄越早越好开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）

愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性

是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友,

愈早开始，计划愈容易成功。

理财目标要确定子女教育金理财规划目标重点在于拥行足够的

学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放

心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。

教育金准备要充足，大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比

父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子

拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重

要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时\对孩子的保障

也继续有效，父母的爱心才能延续。

附；据权威报道中国子女教育费用在中国居民总消费中排在第一

位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时

需要注意的问题有；

这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，

所以要从宽准备，从早准备；

据统计，4年大学学费及生活费，在内地需花费4万元，赴英国

留学需要约2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为7万元和

4万元。

孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，

因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股

票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不

确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式

加以解决。

（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大

病保障的问题是值得反思的问题，比如说，先后发生了众多的名人得

大病过世的例子，梅艳若、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈

晓旭、侯耀文等等，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计:

人一生长病的概为74%）,这应该引起足够的重视。

2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康

（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）

3环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等

最易诱发大病）

家庭理财风险主要有政策风险，指因国家经济金融政策的出台实

施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律

法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的

风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。

诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，

指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

一是要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、

现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。只有认清各项

理财的风险，才能减少风险。

二是要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段，

将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目，而向承

担项目的个人或单位投资，让部分利益给承担者，这样，家庭便可

不承担风险。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投

资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交

易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期

货等。

三是要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合，主要可采

用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一

个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互

补。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、

信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资

受了损失，也不至于满盘皆输。

四是要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救

方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损

失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。

理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。

通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱

财。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它c只

有这样，才能达到理财的目标。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家

庭埋财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目

标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与

满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待

它。只有这样，才能达到理财的目标。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱

财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活

需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家

庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实

力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的

家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入,

节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。

这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子

女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设

定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何

利用投资渠道来增加家庭财富。

这个时期的财务来源主要缘于父母的供给，压岁钱和勤工俭学获

得的收入成为有机补充。这个时期,财务开销较大，出多进少，属于典

型的消费期。理财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外

险和医疗险。

此阶段刚步入社会,薪水不很高,生活走向自立,开始财物积累。

此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新

鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯,为成家等积累资金；

同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。

这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，

包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入

由一份变成两份，而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位，

所以很容易积累资金。

这个时期家庭债务逐渐减轻,子女也走向独立，而自身的工作能

力和经济能力都进入佳境,家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大

投资,理财的侧重点宜放在资产增值管理上,并以稳健型投资方式如

债券为重点。

这个阶段的理财是让金钱为精神服务，一方面整理一下过去的理

财工具,安排好养老金的领取方式,准备颐养天年;另一方面,则要开

始规划遗产及其避税问题，因为保险是免征遗产税和利息税的且指定

受益人

职业计一划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、

人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确

定工作目标和实现这个目标的计划。

消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多

少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和

预算表。

债务计划。对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上,

并且债务成本要尽可能降低。

保险计划。随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产，需要财

产保险和个人信用保险。为了子女在离开后仍能生活幸福，需要人寿

保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，需要医疗保险，

因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。

投资计划。当储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投

资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在

不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在

有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

遗产计划。遗产计划的主要0的是使人们在将财产留给继承人时

缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前

将一部分财产作为礼物赠予继承人。

所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基

础上，完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟

了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要

包括以下几个方面：

储蓄或者说存款，是普通居民家庭的投资行为，也是人们常使用

的一种投资方式。储蓄作为一种传统的理财方式，与其它投资方式比

较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全

国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和

吸收居民的节余货币资金的一种业务。

银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产

过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利

息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节

余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家

分析，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量

增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采

取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的〃黄金宝〃业务

之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注。特别

是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领

域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004

年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,

黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量

的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投

资理财的黄金时期。

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个

人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资

理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000

亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收

益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理

想的收益。

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的

中国股市无疑是打了一剂强心针口再加上中国证监会对上市公司的业

绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这

将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不

确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，

看准时机再进行投资。

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让

所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税

后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。

将活期存款存入个人股票账户，可利用这笔钱申购新股。若运气

好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍

有活期利息。如果经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票

二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世

界三大投资热点。

股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投

资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万

户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论

的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方

便等特点，成为支撑中国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬

可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率二（年股利-年股利

税率）/发行（购买）价格100%。

国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式

也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以

尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013

年的发展重点。

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券

发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都

将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入

附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为

债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖,

获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相

继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设

银行的速汇通等供投资者选择。

2013年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民

币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康

发展。

收益类险种一般品种较多，它具备保险最基本的保障功能，能够

给投资者带来收益，保障与投资双赢。

保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使

有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资

活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的

防范），要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。

中国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身

保险两大类。

家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开

办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家

庭财产两全保险、各种农'业种养'也保险等。人身保险是对人身的生、

老、病、死以及失、也给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、

返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型

的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现

了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满

足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥有

超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷

平台。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段..但并无明确的立法，国内

小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依

据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。

随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐

步加强，在有效的监管卜发挥网络技术优势，实现普惠金融的埋想。

随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺

盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融

业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式，归纳起来主要有

以下四类：

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，

由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保此类平台的交易模式多

为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国

内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的

第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了

债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时

把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，

甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，

然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,

获得借贷资金。

与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注毋资

本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向

互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风

险控制来说，陆金所的P2P、业务依然采用线下的借款人审核，并与平

安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来

做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有

的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。

值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有,1个

投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，

所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1

模式债权清晰，因比陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解

了供应不足和流动性差的问题。

P2P网贷行业监管不到位，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，

P2P网贷投资者在选择P2P理财平台时候一定要谨慎选择，一定要了

解该平台的合作伙伴背景、实力是否可靠安全，如搜狐投资的搜易贷

P2P理财平台、平安保险投资的陆金所等。

例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整

合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电

商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对

其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互

联网成为线卜交易的前台。

P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现，全国

居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的

中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而

言，一家儿口3万元的存款还是有的。

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大

并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财.（储蓄与投资）变得受

重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易,

尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要

涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种

家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问

题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到

家庭理财，有人会认为，中国还不富裕，多数人的家庭收入还不算高,

没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一

种不正确的看法v可能一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却

更富裕并能小有积蓄。相比之下，自己有时还捉襟见肘，这就说明每

个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

摘自《家庭理财》作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉

区金牌埋财师）

随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生,

而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决

策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工

作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰

恰不需要每天出勤，而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正

意义上的投资一一俗称让钱去生钱。

成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意

外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又

恰恰实现了这些目标，能为家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种

特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚

钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。

从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分

布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决

个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保

险也是最基本的，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿

色的通道！

（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都

渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手

中的种子，只要按时浇灌，在需要的时候，它就会回报丰硕的果实。

诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养

老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社

会养老保险之外的商业保险。

资料显示，中国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年,

中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需

求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”

模式在现代家庭结构中H渐典型。

独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构，“养儿防老”的

传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突

出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。

很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在

相对宽裕的收入中‘挤‘出一部分，量力而行，为自己购买一份养老

险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类

产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜

早不宜迟口养老保险由三个部分组成。

了解社会养老险养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金

到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金十

过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费

者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、

退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成

不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,

以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱,

到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备

人身保障的。

商业养老险也是投资养老金的准备应该具备几个特点，一是安

全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能

够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再

担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。

养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。银行固定

储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。

按“原则”投保购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,

才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老

保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险

期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。

通胀风险的控制及险种选择在选择养老保险时，可优先考虑分

红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障

侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的

影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息,

再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。

“养老”要趁早大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55

岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此,

早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、

身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,

从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，

年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%0

（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决

不同的问题，市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可

以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚

嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：

子女年龄越早越好开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）

愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性

是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友,

愈早开始，计划愈容易成功.

理财目标要确定子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的

学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放

心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。

教育金准备要充足，大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比

父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子

拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重

要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障

也继续有效，父母