放贷审查岗管理办法

放贷审查岗管理办法一、总则（一）目的为规范放贷审查岗工作流程，提高审查质量和效率，有效防范信贷风险，确保公司信贷业务稳健发展，特制定本管理办法。（二）适用范围本办法适用于公司内部从事放贷审查工作的所有人员及相关信贷业务流程。（三）基本原则1.依法合规原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保放贷审查工作合法合规。2.独立审查原则审查人员应独立行使审查职权，不受任何外部因素干扰，客观公正地对信贷业务进行审查。3.全面审查原则对信贷业务的各个环节，包括借款人主体资格、信用状况、借款用途、还款能力、担保情况等进行全面审查，确保风险可控。4.审慎经营原则秉持审慎态度，充分考虑各种风险因素，对信贷业务进行严格把关，防止过度授信和不良贷款的产生。二、岗位职责（一）审查岗人员基本职责1.负责对各类信贷业务申请进行合规性、风险性审查，提出审查意见。2.对借款人及担保人的主体资格、经营状况、财务状况、信用记录等进行调查核实，评估还款能力和担保能力。3.审查借款合同、担保合同等法律文件的合法性、完整性和有效性，确保合同条款符合法律法规和公司要求。4.对信贷业务的风险状况进行评估，识别、分析潜在风险因素，并提出风险防控措施建议。5.参与信贷业务的贷后管理工作，对贷款使用情况、还款情况等进行跟踪检查，及时发现和解决问题。6.定期总结审查工作经验，对审查过程中发现的问题提出改进建议，为完善公司信贷管理制度提供参考。（二）不同业务类型审查重点1.流动资金贷款审查重点借款人的生产经营状况、市场竞争力、行业前景等，判断其是否具备持续经营能力和还款来源。借款用途的真实性、合理性和合规性，是否符合国家产业政策和公司信贷投向政策。还款能力分析，包括现金流状况、资产负债情况、盈利能力等，评估其还款的可靠性。担保情况审查，确保担保方式合法有效，担保人具备足够的担保能力。2.固定资产贷款审查重点项目的可行性研究报告、立项批复等文件的合规性，项目是否符合国家产业政策和行业规划。项目投资估算、资金来源及落实情况，评估项目的资金保障程度。项目的经济效益和社会效益分析，预测项目的盈利能力和偿债能力。担保情况审查，对于固定资产贷款，通常要求提供足额、有效的担保，如抵押、质押等。3.个人贷款审查重点借款人的身份真实性、信用状况、收入稳定性和还款能力，核实其收入证明、银行流水等资料。借款用途的合理性和真实性，如消费贷款需审查消费合同等相关证明文件。对于有抵押物的个人贷款，要审查抵押物的产权情况、价值评估及抵押登记手续的完备性。三、审查流程（一）业务受理1.业务部门将信贷业务申请资料提交至放贷审查岗，申请资料应包括借款人基本信息、借款申请书、财务报表、担保资料等相关文件。2.审查岗人员对申请资料进行初步审核，检查资料是否齐全、完整，格式是否符合要求。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知业务部门补充或更正。（二）审查调查1.审查人员根据业务类型和风险状况，制定审查调查方案，明确审查重点和调查方式。2.通过多种渠道对借款人及担保人进行调查核实，包括实地走访、电话访谈、查询征信系统、工商登记信息等。3.收集、分析与信贷业务相关的市场信息、行业动态等，评估外部环境对业务的影响。4.对借款用途进行实地核实或要求提供相关证明材料，确保借款用途真实合规。（三）风险评估1.运用风险评估模型和方法，对信贷业务的风险状况进行量化评估，确定风险等级。2.识别和分析潜在风险因素，如信用风险、市场风险、操作风险等，并评估其对业务的影响程度。3.根据风险评估结果，提出风险防控措施建议，如增加担保条件、调整贷款利率、缩短贷款期限等。（四）审查审议1.审查人员完成审查调查和风险评估后，撰写审查报告，详细阐述审查过程、发现的问题、风险评估结果及审查意见。2.组织审查审议会议，审查人员、业务部门负责人、风险管理部门负责人等相关人员参加会议。3.在会议上，审查人员汇报审查情况，参会人员对审查报告进行讨论和审议，提出意见和建议。4.根据审议意见，审查人员对审查报告进行修改完善，形成最终审查意见。（五）审批决策1.将最终审查意见提交至有权审批人进行审批决策。2.有权审批人根据公司信贷政策、风险偏好及审查意见，做出是否批准信贷业务的决定。3.如审批通过，业务部门按照审批意见与借款人签订借款合同等相关法律文件，并办理放款手续；如审批未通过，业务部门应根据审批意见进行整改或终止业务。（六）贷后管理1.信贷业务发放后，审查岗人员应参与贷后管理工作，定期对贷款使用情况、借款人经营状况、还款情况等进行跟踪检查。2.检查频率根据业务风险状况确定，对于高风险业务应增加检查次数。3.如发现借款人出现经营困难、财务状况恶化、还款逾期等异常情况，应及时采取风险预警措施，督促业务部门采取有效措施化解风险。4.定期对贷后管理情况进行总结分析，为后续信贷业务审查和风险管理提供参考。四、审查标准（一）借款人资格审查标准1.具有合法有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证照，且在有效期内。2.具备独立的法人资格或完全民事行为能力，如为个人借款人，应年满18周岁且具有稳定的收入来源。3.信用状况良好，无重大不良信用记录，在人民银行征信系统及其他相关信用信息平台上的信用评级符合公司要求。（二）借款用途审查标准1.借款用途符合国家产业政策和公司信贷投向政策，不得用于禁止性行业或违规领域。2.借款用途真实合理，与借款人的生产经营、财务状况等相匹配，不得虚构借款用途套取贷款。3.对于固定资产贷款，借款用途应符合项目可行性研究报告的规定，不得擅自改变项目用途。（三）还款能力审查标准1.借款人应具备稳定的收入来源，能够覆盖贷款本息支出。对于企业借款人，应分析其近三年的经营业绩、现金流状况、资产负债情况等，评估其盈利能力和偿债能力。2.对于个人借款人，应核实其收入证明、银行流水等资料，确保其收入真实可靠。同时，考虑借款人的负债情况，合理评估其还款能力。3.如借款人存在多个融资渠道，应综合考虑其整体负债水平，避免过度授信导致还款风险。（四）担保审查标准1.担保方式应合法有效，符合法律法规和公司要求。常见的担保方式包括抵押、质押、保证等。2.抵押物应产权清晰，具有合法的所有权或使用权，且价值评估合理。抵押物应易于变现，市场流动性较好。3.质押物应交付或登记至公司指定的监管机构或部门，确保质押权的有效设立。质押物的价值应能够覆盖贷款本息。4.保证人应具备良好的信用状况和代偿能力，不得为关联企业或关系人提供保证担保。保证人应签订合法有效的保证合同，明确保证责任和范围。（五）合同审查标准1.借款合同、担保合同等法律文件应符合法律法规的规定，条款完备、内容清晰，不存在歧义。2.合同中应明确各方的权利义务、贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等重要条款，确保合同的完整性和有效性。3.合同签订手续应齐全，各方签字盖章真实有效，合同文本应一式多份，分别由借款人、担保人、公司等留存。五、工作规范（一）审查工作纪律1.审查人员应严格遵守公司的保密制度，对审查过程中涉及的商业秘密、借款人信息等予以保密，不得泄露给无关人员。2.严禁审查人员与借款人、担保人及其关联方存在利益关系，不得接受其贿赂、宴请或其他不正当利益。3.审查人员应客观公正地履行审查职责，不得偏袒任何一方，不得故意隐瞒或歪曲审查中发现的问题。（二）审查工作质量要求1.审查报告应内容详实、逻辑清晰、分析准确，能够全面反映信贷业务的审查情况和风险状况。2.审查意见应明确、具体，具有可操作性，能够为审批决策提供充分的依据。3.审查人员应不断提高审查工作质量和效率，减少审查失误和延误，确保信贷业务及时、顺利办理。（三）审查工作沟通协调1.审查人员与业务部门应保持密切沟通，及时了解业务进展情况和借款人需求，对于业务部门提出的疑问和问题，应给予及时解答和指导。2.与风险管理部门、法律合规部门等相关部门建立良好的沟通协调机制，共同研究解决审查过程中遇到的复杂问题和风险事项。3.在审查审议会议上，审查人员应积极听取各方意见和建议，充分沟通交流，确保审查意见的科学性和合理性。六、培训与考核（一）培训1.定期组织放贷审查岗人员参加业务培训，培训内容包括国家法律法规、金融监管政策、公司信贷制度、审查技能与方法等。2.邀请外部专家、行业资深人士进行专题讲座，拓宽审查人员的视野和知识面，了解行业最新动态和发展趋势。3.鼓励审查人员参加内部交流活动，分享审查工作经验和案例，相互学习借鉴，共同提高业务水平。（二）考核1.建立健全放贷审查岗人员考核机制，考核内容包括工作业绩、工作质量、工作效率、合规操作等方面。2.定期对审查人员的审查报告进行质量评估，检查审查意见的准确性和可操作性，对发现的问