扶贫货款管理办法

扶贫货款管理办法一、总则（一）目的为规范扶贫货款管理，提高扶贫资金使用效益，助力贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富，依据国家相关法律法规及政策要求，结合本公司/组织实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织发放的各类扶贫货款业务，包括但不限于向贫困地区企业、农户提供的生产经营贷款、产业发展贷款、基础设施建设贷款等。（三）基本原则1.精准扶持原则：确保扶贫货款精准投向贫困地区、贫困人口，支持符合扶贫政策导向的产业和项目。2.风险可控原则：在保障扶贫成效的前提下，有效防控贷款风险，确保资金安全。3.专款专用原则：扶贫货款必须专款专用，不得挪作他用，确保资金用于扶贫相关的生产经营活动。4.效益优先原则：注重贷款资金的使用效益，推动贫困地区产业发展，增加贫困人口收入，实现可持续脱贫。二、贷款对象与条件（一）贷款对象1.注册地在贫困地区的企业，包括农业产业化龙头企业、农民专业合作社、小微企业等，且企业经营状况良好，具有一定的发展潜力和带动贫困人口就业、增收能力。2.贫困地区有劳动能力、有贷款意愿、有产业发展项目的农户。（二）贷款条件1.企业贷款条件依法设立，具有独立法人资格，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证照。经营项目符合国家产业政策和扶贫政策要求，具有良好的市场前景和经济效益。财务状况良好，具备偿还贷款本息的能力，资产负债率合理。信用状况良好，无不良信用记录。能够提供合法有效的担保或抵押物，符合公司/组织的担保要求。承诺将贷款资金主要用于扶贫相关业务，带动贫困人口就业、增收。2.农户贷款条件具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上，且贷款到期日不超过65周岁。户籍所在地或经常居住地在贫困地区。有稳定的收入来源或能够提供可靠的还款保障，具备偿还贷款本息的能力。信用状况良好，无不良信用记录。有明确的贷款用途，用于发展生产经营项目，如种植、养殖、农产品加工等。能够提供符合公司/组织要求的担保或抵押物，或由符合条件的自然人提供保证担保。三、贷款额度、期限与利率（一）贷款额度1.企业贷款额度根据企业的经营规模、资金需求、还款能力等因素综合确定，原则上不超过企业上一年度销售收入的一定比例，最高不超过[X]万元。2.农户贷款额度根据农户的生产经营项目、资金需求、还款能力等因素合理确定，原则上每户不超过[X]万元。对于信用状况良好、产业发展前景较好的农户，可适当提高贷款额度，但最高不超过[X]万元。（二）贷款期限1.企业贷款期限根据项目投资回收期、经营周期等因素合理确定，一般不超过[X]年，最长不超过[X]年。2.农户贷款期限根据生产经营项目的周期确定，一般不超过[X]年，最长不超过[X]年。对于一些特殊的农业生产项目，如林果业种植等，贷款期限可适当延长，但最长不超过[X]年。（三）贷款利率扶贫货款利率按照国家相关政策规定执行，原则上不高于同期同档次贷款市场报价利率（LPR）加点幅度。具体利率水平根据贷款对象、贷款期限、风险状况等因素综合确定，确保贷款利率合理、优惠，切实减轻贫困地区企业和农户的融资成本。四、贷款申请与审批（一）贷款申请1.企业申请扶贫货款时，应向公司/组织提交以下资料：贷款申请书，包括企业基本情况、贷款用途、金额、期限、还款来源等内容。营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等相关证照复印件。法定代表人身份证明书及身份证复印件。企业章程、验资报告、财务报表（近[X]年）等资料。贷款项目可行性研究报告或项目计划书。担保或抵押物相关资料，如担保合同、抵押物产权证书等。公司/组织要求提供的其他资料。2.农户申请扶贫货款时，应向公司/组织提交以下资料：贷款申请书，包括农户基本情况、贷款用途、金额、期限、还款来源等内容。身份证、户口簿复印件。收入证明或还款能力证明材料。贷款项目计划书或相关说明。担保或抵押物相关资料，如担保合同、抵押物产权证书等（如有）。公司/组织要求提供的其他资料。（二）受理与初审1.公司/组织收到贷款申请后，应及时进行受理，并对申请资料的完整性、真实性进行初审。初审内容包括：申请资料是否齐全、合规；申请人是否符合贷款对象和条件；贷款项目是否符合扶贫政策要求等。2.对于初审合格的申请，公司/组织应出具受理通知书，并将申请资料移交至信贷审批部门进行进一步审查。对于初审不合格的申请，应及时通知申请人，并说明原因。（三）调查与评估1.信贷审批部门应组织对贷款申请进行调查与评估，调查内容包括：申请人的经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途的真实性和可行性等。2.对于企业贷款，应实地考察企业的生产经营场所、设备设施、库存情况等，与企业负责人、财务人员等进行面谈，了解企业的经营管理情况和发展前景。同时，对企业的财务报表进行分析，评估其偿债能力和盈利能力。3.对于农户贷款，应深入农户家中，了解其家庭经济状况、生产经营项目、收入来源等情况，核实贷款用途的真实性。与农户签订贷款合同前，应向农户详细说明贷款金额、期限、利率、还款方式等条款，确保农户充分理解并同意相关内容。4.根据调查结果，对贷款项目进行风险评估，分析贷款可能面临的风险因素，并提出相应的风险防控措施。评估内容包括：市场风险、经营风险、信用风险、担保风险等。（四）审批1.信贷审批部门应根据调查与评估结果，撰写贷款审批报告，提出审批意见。审批报告应包括：申请人基本情况、贷款项目情况、调查与评估情况、风险评估情况、审批意见等内容。2.公司/组织应建立贷款审批制度，明确审批流程和审批权限。对于金额较小的扶贫货款，可由信贷审批部门负责人直接审批；对于金额较大的贷款，应提交公司/组织贷款审批委员会进行审议。3.贷款审批委员会应根据信贷审批部门提交的审批报告，对贷款申请进行审议，综合考虑贷款项目的风险状况、扶贫成效、经济效益等因素，做出审批决定。审批决定包括：同意贷款、不同意贷款、补充资料后再审批等。4.对于审批同意的贷款申请，公司/组织应与申请人签订贷款合同，并办理相关手续，如担保登记、抵押物登记等。对于审批不同意的贷款申请，应及时通知申请人，并说明原因。五、贷款发放与支付（一）贷款发放1.贷款合同签订后，公司/组织应按照合同约定及时发放贷款。贷款发放前，应确保贷款资金已落实到位，相关手续已办理完毕。2.贷款发放方式可根据实际情况选择受托支付或自主支付。对于金额较大、用途明确的贷款，应采用受托支付方式，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对象；对于金额较小、用途较为灵活的贷款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。3.采用受托支付方式的，公司/组织应根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的交易对象，并做好相关支付记录。采用自主支付方式的，公司/组织应要求借款人定期报告贷款资金的支付情况，并对支付情况进行监督检查。（二）贷款支付管理1.公司/组织应建立贷款支付管理制度，明确支付流程和支付要求。贷款支付应严格按照合同约定的用途进行，不得擅自改变贷款用途。2.对于受托支付的贷款，公司/组织应审核借款人提交的支付申请和相关证明材料，确保支付金额、支付对象等符合合同约定。对于自主支付的贷款，公司/组织应要求借款人提供贷款资金使用计划和支付凭证，定期对借款人的支付情况进行检查，确保贷款资金用于扶贫相关业务。3.如发现借款人未按照合同约定使用贷款资金，公司/组织应及时采取措施，如停止发放贷款、提前收回已发放贷款等，并按照合同约定追究借款人的违约责任。六、贷后管理（一）贷后检查1.公司/组织应建立贷后检查制度，定期对贷款进行检查。贷后检查内容包括：借款人的经营状况、财务状况、信用状况、贷款资金使用情况等。2.对于企业贷款，应每季度至少进行一次实地检查，了解企业的生产经营情况、市场变化情况、财务状况等，及时发现并解决企业存在的问题。同时，要求企业定期报送财务报表和经营情况报告，以便及时掌握企业动态。3.对于农户贷款，应每半年至少进行一次实地检查，了解农户的生产经营情况、收入情况、贷款资金使用情况等，确保农户将贷款资金用于发展生产经营项目。同时，加强与农户的沟通联系，及时为农户提供技术支持和市场信息等服务。4.在贷后检查过程中，如发现借款人存在经营困难、财务状况恶化、信用状况下降等风险因素，应及时采取措施，如要求借款人增加担保、提前收回部分或全部贷款等，防范贷款风险。（二）风险预警与处置1.公司/组织应建立风险预警机制，对贷款业务进行实时监测和预警。风险预警指标包括：借款人的财务指标、经营指标、信用指标等。2.当发现借款人出现风险预警信号时，应及时进行风险评估，分析风险产生的原因，并制定相应的风险处置措施。风险处置措施包括：与借款人协商调整贷款期限、利率、还款方式等；要求借款人增加担保或抵押物；提前收回部分或全部贷款；通过法律手段追讨贷款等。3.对于出现重大风险的贷款项目，公司/组织应成立专门的风险处置小组，负责制定风险处置方案，并组织实施。风险处置小组应加强与借款人、担保方、相关政府部门等的沟通协调，共同采取措施化解风险，确保贷款资金安全。（三）贷款回收与展期1.公司/组织应按照贷款合同约定，及时督促借款人按时足额偿还贷款本息。对于到期贷款，应提前向借款人发送还款通知，提醒借款人做好还款准备。2.如借款人因特殊原因无法按时偿还贷款本息，应在贷款到期前向公司/组织提出展期申请。展期申请应包括展期原因、展期期限、还款计划等内容。公司/组织应按照相关规定对展期申请进行审核，对于符合展期条件的，可批准展期申请，并与借款人签订展期协议。3.对于逾期贷款，公司/组织应按照合同约定计收逾期利息，并采取有效措施进行催收。催收方式包括：电话催收、上门催收、发函催收等。对于恶意拖欠贷款的借款人，应通过法律手段追讨贷款，维护公司/组织的合法权益。七、档案管理（一）档案内容扶贫货款业务档案应包括以下内容：1.贷款申请资料，如贷款申请书、营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、企业章程、验资报告、财务报表、贷款项目可行性研究报告或项目计划书、担保或抵押物相关资料等。2.受理与初审资料，如受理通知书、申请资料审查意见等。3.调查与评估资料，如调查记录、评估报告等。4.审批资料，如贷款审批报告、贷款审批委员会审议记录、审批决定等。5.贷款合同及相关协议，如借款合同、担保合同、抵押物登记证明等。6.贷款发放与支付资料，如贷款发放凭证、支付记录、支付申请及相关证明材料等。7.贷后检查资料，如贷后检查报告、风险预警报告、风险处置记录等。8.贷款回收与展期资料，如还款通知、展期申请、展期协议等。9.其他相关资料，如与贷款业务有关的会议纪要、往来函件等。（二）档案整理与保管1.公司/组织应指定专人负责扶贫货款业务档案的整理与保管工作。档案管理人员应按照档案管理的相关规定，对档案资料进行分类整理、编号登记，确保档案资料的完整性和准确性。2.档案资料应妥善保管，存放于安全、防火、防潮、防虫的档案柜中。对于电子档案，应进行备份，并存储于安全的存储设备中。档案保管期限应按照国家相关规定执行，一般为贷款结清后[X]年。3.在档案保管期限内，如因工作需要查阅档案资料，应按照档案查阅制度的规定办理查阅手续。查阅人员不得擅自涂改、抽取、销毁档案资料。档案保管期满后，如需销毁档案资料，应按照档案销毁制度的规定进行审批和销毁，并做好销毁记录。八、监督与考核（一）内部监督1.公司/组织应建立健全内部监督机制，加强对扶贫货款业务的全过程监督。内部监督部门应定期对扶贫货款业务进行检查，重点检查贷款审批流程是否合规、贷款资金使用是否合理、贷后管理是否到位等。2.对于发现的问题，应及时提出整改意见，并督促相关部门进行整改。整改完成后，应进行跟踪复查，确保问题得到彻底解决。同时，应建立内部监督档案，记录监督检查情况和整改情况。（二）外部监督1.公司/组织应主动接受政府相关部门、监管机构等的外部监督检查，积极配合提供相关资料和信息。对于外部监督检查提出的意见和建议，应认真研究分析，并及时进行整改落实。2.应定期向政府相关部门报送扶贫货款业务开展情况报告，包括贷款发放金额、贷款户数、带动贫困人口就业和增收情况、贷款风险状况等内容，接受政府