偏远地区的金融可得性

偏远地区的金融可得性引言：山村里的金融之困记得去年冬天去西南山区调研，遇到一位养蜂的张大叔。他蹲在自家土坯房门口，手里攥着皱巴巴的贷款申请材料，跟我叹气：“想多买二十箱蜂箱，可跑了三趟镇里的信用社，人家说没抵押不放贷。我这满山的蜂群、刚盖的砖房，咋就不算数呢？”张大叔的困惑，折射出偏远地区金融可得性的普遍困境——那些分布在山区、牧区、边疆的乡镇村落，本应是金融服务的”最后一公里”，却常因地理、经济、文化等多重壁垒，成为被金融资源”遗忘的角落”。本文将从现状剖析、制约因素、突破路径三个维度展开，试图勾勒出偏远地区金融可得性的全貌，并探寻破局之道。一、现状扫描：偏远地区金融可得性的现实图景金融可得性，简单说就是普通居民和小微企业能否方便、公平、低成本地获得存款、贷款、支付、保险等基础金融服务。在城市，人们下楼就能找到银行网点，手机点几下就能完成贷款审批；但在偏远地区，这样的便利往往是”奢侈品”。（一）物理网点的”真空地带”以某西部省份为例，其县域以下的行政村中，每100平方公里仅分布0.8个银行网点，这个数字在东部发达地区是5.2个。更直观的对比是：山区村民要办理存取款，往往需要走2-3小时山路到镇上的网点；遇到雨雪天气，山路泥泞难行，不少老人干脆把现金藏在枕头下。笔者曾在藏区调研时看到，一个覆盖12个村落的乡镇，唯一的银行网点只有1名柜员，每天从早8点到下午5点，窗口前始终排着长队，村民们带着皱巴巴的存折，耐心地等待办理500元、1000元的存取业务。（二）信贷服务的”玻璃天花板”贷款难，是偏远地区最突出的金融痛点。某农村信用社的信贷员坦言：“不是不想贷，实在是风险难控。”农户缺乏房产证、土地承包经营权等传统抵押物；家庭收支没有规范的财务记录，银行难以评估还款能力；加上农业靠天吃饭，一场冰雹可能让整片果园绝收，信贷违约率比城市企业高3-5倍。数据显示，偏远地区农户的正规信贷覆盖率不足30%，而他们的资金需求中，70%依赖民间借贷，利率普遍在15%-20%，是银行基准利率的2-3倍。（三）金融产品的”供需错配”城市里常见的信用卡、消费贷、理财基金，在偏远地区几乎”水土不服”。比如，牧民需要的是能匹配牲畜出栏周期的”跨年度贷款”，但银行传统产品多是1年期；种植户需要应对干旱、虫灾的农业保险，但市场上的产品要么保费太高，要么理赔条件苛刻（比如要求”连续干旱15天以上”，而实际情况可能是间歇性干旱导致减产）。更尴尬的是，部分金融机构简单复制城市产品，推出”万元以下信用贷”，但农户需要的是3万-5万的启动资金，额度太小根本不够用。（四）数字金融的”鸿沟与曙光”近年来移动支付的普及带来了转机。在云南边境的瑶族村寨，村民用手机就能完成电费缴纳、农资采购；西藏的牧民用”云闪付”收售羊毛，再也不用背着现金翻山越岭。但数字金融的渗透并不均衡：60岁以上老人普遍对手机操作陌生，担心”点错了钱就没了”；部分山区4G信号时断时续，手机银行经常”转一半卡住”；更关键的是，基于大数据的信用评估模型在偏远地区”失灵”——农民没有网购记录、没有信用卡账单，银行难以通过”数字足迹”判断信用，反而回到”看脸放贷”的老模式。二、深层追问：哪些因素卡住了金融服务的”喉咙”？要破解金融可得性难题，必须穿透表象，找到背后的”堵点”。这些堵点不是单一的，而是地理、经济、制度、文化等多因素交织的结果。（一）地理屏障：服务成本与收益的失衡偏远地区地广人稀，金融机构的服务半径被无限拉长。以设立一个乡镇银行为例，需要租赁或建设网点、配备柜员和安保人员、安装ATM机和监控设备，年均运营成本约30万元。但该网点服务的村民可能只有2000人，人均金融资产不足1万元，存款总额仅2000万，按1.5%的利差计算，年收益仅30万元——刚好覆盖成本，没有利润空间。这种”投入-产出”的失衡，让商业性金融机构缺乏下沉动力。某国有银行的基层负责人直言：“不是不想服务，实在是算不过账来。在县城设一个网点，服务5万人口，收益是乡镇网点的10倍，资源自然优先倾斜。”（二）经济基础：脆弱性与抵押品的缺失偏远地区的经济主体多是小农户、家庭作坊和个体工商户，抗风险能力弱是硬伤。以农业为例，我国山区耕地碎片化严重，户均耕地面积不足2亩，种植结构单一（比如很多地方只种玉米或土豆），遇到市场价格波动或自然灾害，收入可能腰斩。这种脆弱性直接反映在金融风险上：某省农信社的数据显示，山区农户贷款的不良率为4.2%，比平原地区高1.8个百分点。更棘手的是抵押品问题：农村宅基地和集体建设用地使用权无法自由流转，农民的房屋、农机具等资产缺乏权威评估体系，银行即使拿到抵押品，也难以通过市场化方式处置变现，这进一步加剧了”不敢贷”的心理。（三）制度瓶颈：征信体系与政策支持的缺位完善的征信体系是金融服务的”基础设施”，但在偏远地区，征信覆盖率长期偏低。央行征信中心的数据显示，我国仍有5亿自然人没有信贷记录，其中70%分布在县域以下地区。这些”征信白户”就像”金融世界的黑户”，银行无法通过历史数据判断其信用，只能依赖”熟人关系”或”上门调查”，但人工尽调成本高、效率低。此外，政策支持的精准度也有待提升：虽然有支农再贷款、普惠金融定向降准等政策，但部分基层金融机构反映，政策落地时存在”一刀切”问题——比如要求”普惠贷款增速不低于各项贷款平均增速”，但偏远地区贷款基数小，增速容易达标，反而掩盖了服务覆盖面不足的问题。（四）文化认知：金融素养与信任关系的薄弱“银行是赚有钱人钱的地方”——这是笔者在多地调研时听到的典型认知。很多村民对金融服务存在误解：认为贷款是”欠人情”，能不用就不用；觉得保险是”骗钱的”，去年某村发生洪灾，保险公司按合同赔付了5000元，但村民觉得”赔得太少”，反而到处说”保险没用”。金融知识的匮乏更让问题雪上加霜：一位卖山货的大姐拿着手机问我：“这个’微粒贷’点了会扣钱吗？”她根本不知道这是贷款产品；还有老人把高收益理财当成”存款”，结果本金受损后对银行彻底失去信任。这种认知鸿沟，让金融服务在偏远地区陷入”供给不足-需求抑制-供给更不足”的恶性循环。三、破局之路：构建有温度的普惠金融生态破解偏远地区金融可得性难题，不能靠”头痛医头”的单一政策，而需要构建”政府引导、市场运作、社会参与”的多元生态，让金融服务真正”沉下去、留得住、可持续”。（一）政府：做好”搭台者”，完善基础设施与政策工具箱强化金融基础设施建设要像修公路、建电网一样，把金融基础设施纳入乡村振兴规划。比如，在人口较集中的村落设立”助农金融服务点”，由村超市、卫生室等场所代理存取款、转账、缴费业务，政府给予场地租赁补贴和设备采购支持；推动”数字乡村”建设，在山区铺设5G基站，解决”信号盲区”问题；建立农村产权交易中心，为农房、土地经营权、林权等资产提供评估、登记、流转服务，让”沉睡的资产”变成可抵押的”活资本”。优化政策激励机制对在偏远地区设立网点、发放涉农贷款的金融机构，加大税收减免、风险补偿、存款准备金优惠力度。比如，设立”普惠金融风险补偿基金”，对符合条件的农户贷款、小微企业贷款，按不良率的一定比例给予补偿；推行”定向费用补贴”，对服务覆盖5个以上行政村的金融机构，按服务人口数量给予每年5万-10万元的补贴。某省试点的”乡村振兴金融奖励计划”就很有参考价值：金融机构每新增100万涉农贷款，可获得1万元奖励，政策实施后，该省山区县的涉农贷款增速提升了8个百分点。推动征信体系下沉建立”政府+银行+村集体”的联合征信模式：村两委提供村民的口碑、劳动能力、家庭状况等”软信息”；银行记录信贷还款记录；政府整合公安、税务、农业等部门的大数据，形成覆盖信用状况、经营能力、风险特征的”乡村信用画像”。贵州某县试点的”信用村”建设就是成功案例：由村委会牵头评定”信用户”“信用组”“信用村”，信用等级高的农户可获得无抵押、利率下浮10%的贷款，试点一年后，该县农户贷款覆盖率从22%提升到45%，不良率反而下降了1.2个百分点。（二）金融机构：当好”主力军”，创新服务模式与产品体系下沉服务重心，构建”有人”的金融网络物理网点成本高，但”流动服务”可以补位。比如，邮储银行的”流动银行车”，每周固定时间到偏远村落提供服务，车上配备ATM机、智能终端和信贷员，能办理80%的基础业务；农信社推行”信贷员包村制”，每个信贷员负责3-5个村，定期走村串户，熟悉村民的生产生活情况，把”坐在柜台等客户”变成”带着服务找客户”。某信贷员跟我分享：“以前村民见了我躲着走，现在我帮他们算养殖成本、联系销路，大家把我当’自家人’，贷款调查半小时就能完成，效率反而高了。”用数字技术弥合地理鸿沟数字金融不是城市的专利，关键是要”接地气”。比如，开发方言版手机银行，解决老人操作障碍；推出”短信银行”，让没有智能手机的村民通过发送短信查询余额、申请贷款；利用卫星遥感、无人机巡检等技术，实时监测农田、果园、养殖场的状态，为贷款审批提供客观依据。某科技公司与保险公司合作的”气象指数保险”就很巧妙：通过气象站监测降雨量，当降雨量低于阈值时，系统自动触发理赔，无需农户报案，解决了传统农业保险”查勘难、理赔慢”的痛点。定制”小而美”的特色产品金融产品要”量体裁衣”。针对牧民，设计”牲畜活体抵押贷”，以存栏的牛、羊数量为抵押，按市场价值的60%放贷，贷款期限与牲畜育肥周期匹配；针对茶农，推出”春茶预支贷”，在采茶季前发放贷款，用于支付人工和农资，待茶叶销售后还款；针对返乡创业青年，开发”乡村振兴贷”，提供3-5年长期限、低利率贷款，政府给予50%的贴息。云南某农商行推出的”菌子贷”就是典范：每年雨季是野生菌收购旺季，该行根据收购商的历史交易量，发放7-15天的超短期贷款，利率比民间借贷低一半，深受欢迎。（三）社会力量：做好”补位者”，培育金融素养与信任土壤开展”滴灌式”金融教育金融知识普及要”从娃娃抓起”，也不能忽视成年人。可以联合学校开设”金融启蒙课”，用动画、游戏教孩子识别假币、规划零花钱；在村文化广场举办”金融大集”，通过小品、快板等村民喜闻乐见的形式，讲解防诈骗、合理借贷、保险作用等知识；针对留守老人，组织”金融夜校”，用方言、案例讲清”存款和理财的区别”“如何保护银行卡密码”。笔者参与过一次”金融夜校”，当讲师用本地话讲”不要随便点陌生链接，点了可能钱就没了”时，台下老人纷纷点头：“上个月隔壁村王婶就是点了个链接，2000块养老钱没了，这课真是及时！”培育”身边的金融助手”每个村至少培养1-2名”金融明白人”，可以是村会计、返乡大学生或超市老板，他们熟悉村情，能帮村民解答基础金融问题，协助办理业务。某县推行的”金融协理员”制度效果显著：协理员每月参加银行培训，平时在村里宣传金融政策，帮老人填写贷款申请，甚至陪同去银行办理业务。一位协理员说：“村民信任我，我帮着解释’为什么贷款要查征信’，比银行柜员说十遍都管用。”构建”互助式”金融生态鼓励成立农民资金互助社、乡村振兴基金会等民间组织，让村民通过互助解决小额资金需求。比如，四川某村的”花椒产业互助会”，会员每人每年交1000元入会费，互助会用这笔钱向会员发放短期贷款（利率低于银行），同时联系收购商、提供种植技术，形成”资金+技术+市场”的闭环。这种模式既解决了贷款难，又增强了村民的合作意识，互助会成立三年来，会员从30户发展到120户，没有发生一笔坏账。四、未来展望：让金融之光照亮每一个角落站在乡村振兴的历史节点，偏远地区的金融可得性问题，本质上是发展不平衡不充分的体现。但我们已经看到积极的变化：移动支付让”不带现金走山路”成为可能，数字信贷让”没有抵押也能贷款”变为现实，保险产品让”一场灾害致贫”的概率大幅降低。更重要的是，越来越多的金融机构开始意识到：偏远地区不是”金融沙漠”，而是待开发的”蓝海”——这里有2.5亿农村人口的金融需求，有特色农业、乡村旅游、电商直播等新兴产业的资金渴求，更有国家政策的强力支持。未来的金融服务，应该是”有温度”的：它不会因为你住在山区就提高贷款利率，不会因为你没有房产证就拒绝贷款，不会因为你不熟悉手机操作就剥夺服务权利。它可能是村口超市里的一台助农POS机，是信贷员骑摩托车送来的贷款合同，是手机上一条用方言播报的还款提醒。当金融服务真正融入村民的日常生产生活，当”贷款不再难、存钱不再远、风险有保障”成为常态，偏远地区的金融可得性难题才能真正破解。结语：金融的本质是服务人张大叔的故事，还没有结束。