【《金融科技背景下某分行网点业务流程存在的问题探析案例》5400字】

金融科技背景下某分行网点业务流程存在的问题分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u8309金融科技背景下某分行网点业务流程存在的问题分析案例 1281511.1N银行南京分行情况 120451.2N银行南京分行业务流程现状 263981.2.1N银行南京分行网点面业务流程 2216841.2.2N银行南京分行业务流程存在的缺陷 4290761.3金融科技发展对N银行南京分行影响 5N银行南京分行作为首批上市的城商行之一，近年来盈利水平一直居于城商行前列。其业务流程优化问题需要汲取同业优秀经验，在此基础上进一步优化业务流程，以助力业务高效处理，提高行业竞争力。1.1N银行南京分行情况N银行成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，2007年成为国内首批A股上市的城商行之一，下辖16家异地分行，营业网点现超420家，2021年在英国《银行家》杂志中在中资银行中排名第140名，在全球银行品牌500强排名第71位，在上榜的中资银行中排名第16位，盈利始终居于城商行的前列。近年来，N银行持续加强党的领导，按照董事会制定的发展战略，以系统化推动商业模式提升，以数字化推动经营模式提升、以智能化推动管理模式提升，发展的可持续性不断增强。截止一季度末，实现公司总资产17227亿元，净利润47.35亿元，营业收入132.26亿元。N银行南京分行成立于2008年6月，下辖21家支行，员工人数近2000人，是N银行在江苏省开设的首家分行，始终坚持“大银行做不好，小银行做不了”的发展定位，“稳健至上，精细至微”的管理要求，通过十年不间断深耕本土，持续发挥经营特色，营业网点已覆盖南京各个区域，每年均能提前并超越完成总行各项经营管理目标。截至目前，已经发展成为资产总量超600亿元，不良贷款率处于南京区域同业最低水平的“精品银行”。目前不良率仅为0.23%，在南京辖内所有银行中处于最低水平。N银行南京分行商业模式契合区域市场特点，始终保持战略定力，坚持聚焦大零售业务和轻资本业务的拓展，目前形成了公司银行、零售公司、财富管理等12个利润中心。坚持统一的授信政策、独立的授信审批、风险预警、行业研究等风险管理措施的有效性不断显现，能较好地应对经济周期与产业结构调整。N银行南京分行聚焦智慧银行发展愿景，重建金融科技组织架构和研发中心体系，实现位业务赋能、为客户赋能的目标。目前商业银行的发展较不均衡，具体表现为“大型银行寡头化、中型银行平庸化、小型银行边缘化”的特点，N银行南京分行想要一直保持良好的经营态势，在各类商业银行的激烈竞争中屹立不倒，就要主动迎接各种严峻的挑战。其一，N银行的属性为城市商业银行，前身为当地城市信用社，设立的目的为中小企业提供金融支持，为地方经济提供金融支持。业务的拓展往往受限于监管地域管控的要求，资产规模总体有限，业务转型的先天优势不足。其二，随着信息化时代的到来，在利率下行的背景下，各家商业银行的存贷款利率更加公开、透明，中小商业银行想要在利率市场化中分得一杯羹，只能依靠业务创新进一步谋求生存。其三，传统商业银行的发展受到互联网金融的冲击，N银行南京分行也不例外。新兴互联网科技公司在长期的支付活动中积累了庞大的客群基础，包括一直以来被忽视的长尾客户，使得业务份额严重缩水，市场占有率受到影响。尽管N银行南京分行面临重重困难，但值得肯定的是，无论是在监管评价，还是服务金融消费者，长久以来，N银行南京分行凭借过硬的风控能力、创新的金融产品、优质的金融服务，在业内始终保持良好的口碑，是商业银行特别是中小银行中的“三好学生”，其在经营发展中面临的挑战，也激励其不断探索新的发展方向。一是N银行总体分布于长三角以及北上广区域，经营区域相对集中，信息传递较快、决策连短，相比较大型银行具有市场灵敏度高、决策迅速的特点，“船小好调头”。二是N银行由于起步晚、起点低，在利率、产品多样性等方面相较大型银行处于劣势，但是由于互联网金融的影响，基于金融科技的背景进行网点转型与其他商业银行基本处于同一起跑线，在此情况下，通过科技投入“弯道超车”也就有了无限可能。三是N银行南京分行与属地银行始终保持动态联络，2021年在首次监管评级中位于当地城商行首位，在各类荣誉评比中表现突出，在大额风险处置工作中提前化解，较好的表现赢得监管信赖，为后续转型的稳步推进奠定基础。1.2N银行南京分行业务流程现状1.2.1N银行南京分行网点面业务流程（1）业务流程以企业网上银行的开户和维护为例，下面简单说明一下业务流程。开户是指客户申请开通网上企业银行功能，指定企业两名成员作为系统管理员，并同时申请该两名成员成为数字证书的用户N银行南京分行为客户在网上企业银行系统中建立编号，登记企业、可用的户口资源、业务功能、生成系统管理员和发放密码。另外，在数字证书系统中生成数字证书用户、发放数字证书UKEY和发放数字证书UKEY密码等等。基本处理流程如下：图1.1业务流程图维护是指客户申请维护网上企业银行功能，N银行南京分行为客户在网上企业银行系统中维护可用的户口资源、业务功能、重置密码等等，基本流程同开户。因此，本文仅以开户流程作为示例来进行描述。从业务流程来看，开户具体分为7个环节，涉及至少16人次的内部操作。第一个环节，网点受理环节。客户在网点柜台提交申请，提交的基本申请资料包括加盖活期结算账户的预留银行印鉴的《N银行南京分行网上“企业银行”申请表》、加盖单位公章的《N银行南京分行网上“企业银行”服务协议》、法定代表人或负责人身份证件原件及复印件、被授权经办人身份证件原件及复印件、法定代表人或负责人授权经办人员办理开通网上“企业银行”的授权委托书。其他诸如集团业务、理财业务、融资业务、托管业务等还需提供相应的业务协议和申请表。第二个环节，网点审核环节：网点柜台受理业务后，双人对客户提交的前述资料进行审核，包括申请表、协议等填写是否完整、清晰、无误，身份证件、授权书等资料是否完整、合规、真实，相关功能填写是否正确，印鉴是否正确，对需要提供的资料进行一一核查。按各项业务规定诸如开通支付、转账限额、票据业务、外汇交易等交网点其他部室有权人进行内部审批并签章。如是同业账户的申请，还需审核是否按规定不能开通通知存款、定活互转的功能。如是集团公司，还需审核子公司申请功能是否与母公司申请功能相符。如是普通版客户，还需审核是否错误勾选了超级版客户的特定功能。如是贷款户等被限制的客户，还需审核是否申请了其他支付功能，等等。第三个环节，网点扫描环节。网点双人审批签章完毕，将客户提交的所有资料通过影像系统由双人扫描至分行网上企业银行服务中心。第四个环节，分行审核环节。分行网上企业银行服务中心收到网点扫描上来的所有网上企业银行申请资料，双人审核申请表、协议、身份证件等是否齐全，签章是否完整、功能申请是否正确、有权人是否审批等审核无误后，由网上企业银行系统和数字证书系统操作人员进行处理。第五个环节，分行处理环节。网上企业银行系统和数字证书系统操作人员，在网上企业银行系统和数字证书系统中分别登记录入客户信息、增加系统功能等，制作客户端系统管理员用户号和密码、客户端数字证书用户和密码出于安全性考虑，网上企业银行系统和数字证书系统操作人员分成2组，每组各2人，各组平行独立作业。第六个环节，分行通知网点环节。分行制作客户端系统管理员用户号和密码、客户端数字证书用户和密码完毕，各自通知网点预先指定人员前来领取。网点指定的分别保管客户端系统管理员用户号和密码、客户端数字证书用户和密码的人员来到分行网上企业银行服务中心，分别领取客户端系统管理员用户号和密码、客户端数字证书用户和密码，并在交接登记簿上完成交接。第七个环节：网点发放环节。网点分别保管客户端系统管理员用户号和密码、客户端数字证书用户和密码的人员，回到网点后，分别通知客户前来领取。核验客户身份无误后，与客户在手工登记簿上办理交接签收登记。（2）操作模式N银行南京分行网上企业银行系统的用户，按类型分为系统管理员和一般用户两大类型。企业到N银行南京分行提交开立“网上企业银行”业务申请时，由银行为企业产生两个系统管理员用户，两个系统管理员的权限均相同，共同掌管企业银行管理工作。通常，系统模式的设置必须由两个系统管理员同时认同后，模式的设置才会生效，即：由一个系统管理员对模式设置作经办操作，审批则由另一个系统管理员进行。从风险控制角度出发，N银行南京分行一般建议由公司财务经理担任系统管理员之一。一般用户由系统管理员管理和分配，即系统管理员通“用户管理”功能将一般用户增加到系统中，由系统管理员设置其业务办理权限，该用户只能在其权限内对各项企业银行业务进行经办或审批。系统管理员可只作为管理者不拥有业务办理权限，也可拥有业务办理权限来处理企业银行业务。N银行南京分行网上企业银行系统的用户，按登录方式分为数字证书用户和非数字证书用户两类。数字证书用户需向N银行南京分行申请数字证书后，登录网上企业银行时必须使用相应的数字证书。非数字证书用户在登录网上企业银行时仅需输入用户名和登录密码，不需要使用数字证书N银行南京分行网上企业银行系统的用户，在用户类型和登录方式上的关系是：客户假若仅仅开通账务查询、信用查询等查询功能，系统管理员可以不申请数字证书而成为非数字证书用户，客户开通除上述查询功能之外的其他业务功能，系统管理员必须为数字证书用户。通常情况下，客户一般都是数字证书用户，且用户类型为系统管理员。因此本文将以这类方式描述流程。1.2.2N银行南京分行业务流程存在的缺陷（1）业务作业流程分散目前，N银行南京分行的柜台业务还是主要以分散作业为主，这种方式通常效率较低，并且难以进行精细化的管理，无法满足现代化商业网银行的发展需求。首先，在日常的业务办理中，客户经常需要进行多次的进行密码的输入，多次的签字确认，流程繁琐分散，造成客户时间的浪费。其次是流程缺乏合理性，目前N银行南京分行网点柜台采取高柜作业的方式，对柜员缺乏有效的角色分类以及分层管理的手段，没有对银行的业务进行有效的规划，最后，个别临柜人员对业务不熟悉，业务处理专业化水平不高，部分柜员对一些复杂性业务因长时间没有处理过，操作熟练度低，导致业务处理效率难以保证。（2）手工作业情形多目前，虽然N银行南京分行已经实施了信息化系统的管理，但是多个系统之间相互独立，造成重复性的工作较多。例如，企业首次开户时，柜面会针对客户身份信息要素进行核实并录入系统。但是由于信息录入是手工作业，准确性难以保证，反洗钱在后续客户身份信息识别工作中，可能会因部分身份信息要素缺失而与客户重新确认，并再一次录入客户信息。手工登记簿也是一个严重的问题，随着信息化系统的应用，业务相关信息可以记录到系统中，并且很多信息也可以从系统中获取，手工建立登记簿没有太大的意义，但是这个登记簿的登记与管理却会占用大量的人力资源，制约了业务的真正拓展。（3）网点业务处理负荷大一方面，网点授权压力较大。随着IT技术的发展，N银行南京分行现有的业务监督手段显的要落后许多，使得现有的银行监督流程中出现大量低效监督，工作量巨大，并且降低了监督有效性。例如，网点业务的授权工作通常集中在网点会计主管一人处，压力比较大，致使审核的效果也会受到一定的影响。另一方面，除了简单的现金存取由自助机具进行了分流外，但其他业务的电子化处理效率较低，分流程度也较低。农业银行实现了业务流程重组之后，业务分流效率得到了很大的提升，分流效率能够达到80%以上，而N银行南京分行的分流效率还达不到50%，差距非常的明显。虽然在实施了电子银行之后，柜员所面临的工作压力有所缓解，但是大量的业务仍是通过柜台完成的，这个过程造成大量的人力物力的浪费，柜员的工作负荷比较大，业务完成的时效性也无法保证。（4）系统信息对接不足由于作为分行集中处理部门的网上企业银行服务中心，其使用的是独立于全行综合业务处理系统之外的网上企业银行系统，网上企业银行服务中心人工根据客户手工填写的资料录入时，出现客户基本信息如客户名称、身份证号码、手机号码等录入错误的问题，使得各项业务间信息的共享产生许多问题，例如导致客户后续业务办理时，出现退回返工等情况，引发客户投诉，必然会降低客户满意度。1.3金融科技发展对N银行南京分行影响金融科技对于金融机构的影响是普适性的，任何一家商业银行都不能幸免，N银行南京分行也不例外，所产生的影响有四个方面：一是获客方式方面的影响。一开始，传统商业银行通常以坐等客户上门的方式接触客户，与其逐渐建立合作关系；经过一段时间的发展，市场份额不断分化，一些中小银行开始尝试主动邀约的方式获取客户资源。而互联网金融公司通过培养用户支付习惯，随之提供金融。这种全新的获客方式，极大地颠覆了原有获客模式。二是业务办理流程方面的影响。无论是电子化应用时期，还是信息集中处理时期，更甚是目前的金融科技赋能时