金融科技背景下商业银行盈利能力提升研究

1.引言1.1研究背景随着金融科技的快速发展，商业银行正在经历着前所未有的变化，金融科技凭借技术创新和模式创新的方式，正在重新改变传统银行业的业务模式以及服务方式，虽然金融科技给商业银行给予了不少机会，像是提升运营效率、优化客户体验以及拓展服务范围等，但其同样给予了技术风险、数据隐私方面的问题和日益激烈的市场竞争状况。在这样的背景下，商业银行如何有效利用金融科技来提升盈利能力，成为了当前金融领域急需解决的关键问题。1.2研究意义在当下金融科技快速发展的情形中，针对商业银行盈利能力提升展开研究有着关键的学术意义，随着大数据、人工智能以及区块链等技术被广泛运用，传统商业银行的营运模式正在经历着改变，金融科技的发展给予了新的竞争环境，促使商业银行需要重新审视自身业务结构与盈利模式。在此种背景下，讨论怎样有效借助金融科技来提升银行盈利能力，有深远的现实意义。1.3文献综述1.3.1国内研究现状孟娜娜、采勤、雷海波（2020）研究发现，金融科技利用大数据、人工智能等技术革新金融服务，优化传统金融业务流程，改变商业银行运营模式与盈利结构，影响银行业竞争格局进而作用于盈利能力。谈晓涵（2020）研究表明，金融科技有助于商业银行拓展客户群体，借助大数据和互联网平台突破地域与时间限制，服务长尾群体增加收入；推动产品服务创新，分布式架构降低系统维护成本，线上业务削减人工和固定成本支出；在财富管理领域，大数据和人工智能的应用为客户提供针对性服务和个性化投资建议，推动普惠金融发展，开辟新收入增长点。1.3.2国外研究现状Agarwal和Zhang（2020）在《FinTech,lendingandpaymentinnovation:Areview》中对金融科技在借贷和支付创新方面进行了综述，虽未直接聚焦对商业银行盈利能力影响，但为理解金融科技发展及对金融领域影响提供了国际视角，其研究成果有助于探讨金融科技如何在全球范围内重塑金融格局，间接影响商业银行的盈利环境。BavosoVincenzo（2022）在《FinancialIntermediationintheAgeofFinTech:P2PLendingandtheReinventionofBanking》中指出，P2P借贷等金融科技模式兴起，改变了传统银行的金融中介角色。P2P借贷凭借便捷的借贷流程和更灵活的利率机制，吸引了部分客户，对商业银行信贷业务造成冲击，影响其利息收入，进而影响盈利能力。2.相关概念及理论基础2.1相关概念2.1.1金融科技金融科技是指利用技术创新改进金融服务的效率和质量的行业。其核心目标是优化传统金融业务流程，降低成本，提升用户体验。2.1.2商业银行盈利能力商业银行盈利能力是指银行通过经营活动获取利润的能力，通常通过以下指标衡量：主营业务收入：是企业为完成其经营目标而从事的主要经营活动所取得的收入，是营业收入的主要构成部分。不同行业的主营业务收入有所不同，如制造业企业销售产品的收入、商业企业销售商品的收入、服务行业提供劳务的收入等。净利润：净利润是指企业当期利润总额减去所得税后的金额，即企业的税后利润2.2理论基础2.2.1金融创新理论金融创新理论主要指出技术创新给金融行业带来的深渊影响，其中的观点是金融创新可以借助优化业务流程、降低交易成本和提升服务效率等方式，促进金融行业发生变革并取得发展，在本研究里的具体应用体现在，解释金融科技怎样借助技术创新比如大数据、人工智能、区块链等方式来提高商业银行的盈利能力。同时对金融科技在支付结算、风险管理、客户服务等领域所产生的应用效果展开讨论。2.2.2交易成本理论交易成本理论说明企业的经济活动可能引发交易成本，技术创新可以借助降低信息不对称以及交易成本，提高经济效率，在本研究里的应用体现为，解释金融科技如何借助削减银行的运营成本来提高盈利能力，解析金融科技于优化客户服务流程、提高交易效率方面所发挥的作用。2.2.3信息不对称理论信息不对称理论指出，在市场里交易双方对于信息的理解存在不同，这种差异有可能导致市场出现失灵的情形，技术创新可以凭借提升信息透明度的方式，来减少信息不对称的程度，在本研究里的具体应用表现为，剖析金融科技如何借助大数据以及人工智能技术，降低银行和客户之间存在的信息不对称问题，提高风险管理能力。同时还要讨论金融科技在优化信贷评估和反欺诈系统方面所发挥的作用。3.我国金融科技发展状况3.1金融科技总体发展状况随着新一轮科技革命的到来，互联网技术正在重塑当前人们的生活方式。从图SEQ图表\*ARABIC1中可以看出，我国使用计算机的数量及互联网普及率正在逐年增长，互联网发展的良好态势给金融科技的迅猛发展打下了深厚的基础。 图1我国互联网普及率和计算机数量的相关图 数据来源：根据公开资料整理图1体现出我国互联网普及率逐年上升的趋势，从2013年的45%增长到2022年的78%，并且每百人使用计算机的数量也从40台提升至73台，随着互联网技术迅速普及，金融机构也会受到一定的影响。在研究我国各主要地区金融科技发展进程中，我们梳理了2018-2022年期间的相关数据，如表1所示，用以反映各地金融科技综合发展情况。表SEQ表\*ARABIC1金融科技发展表地区20182019202020212022复合年均增速（%）安徽0.310.340.380.390.413.14北京0.640.670.710.730.743.55甘肃0.230.250.280.290.292.33广东0.550.590.620.620.623.65贵州0.220.240.260.270.282.23海南0.240.260.280.300.322.23河北0.280.300.340.340.362.74河南0.270.290.320.350.383.09黑龙江0.240.260.290.310.312.26江苏0.460.490.530.570.593.46内蒙古0.210.230.260.270.271.93宁夏0.240.260.290.300.312.26青海0.220.240.260.270.271.98山东0.340.350.390.420.442.85山西0.260.280.300.310.312.12上海0.560.590.620.650.663.17四川0.280.290.320.330.342.47天津0.440.450.480.510.491.87西藏0.230.240.260.290.292.52新疆0.210.220.240.250.261.83云南0.210.230.240.260.282.14浙江0.510.540.580.610.633.46重庆0.310.320.350.360.362.32平均值0.310.330.360.380.392.58数据来源：公开资料整理表1看出我国各主要地区的综合金融科技发展水平所对应的金融科技综合指数，各地区平均指数从2018年的0.31提升到2022年的0.39，年均增速为2.58%，这反映出金融科技在金融场景中的应用程度的持续加深。3.2商业银行的金融科技布局状况受到互联网普及带来的冲击影响，金融机构积极展开应对举措，呈现出资本集聚、人才储备以及组织革新这样的总体布局特点，其中在科技资本投入方面呈现出梯度分布的状况，六大行的总科技投入高达1100亿元，股份制银行的科技投入为650亿元，处于第二梯队，科技团队的人员规模有所提升，像国有大行的科技团队规模都超过了一万人，股份制银行科技人员规模的扩大速度较快。另外专业化金融科技子公司纷纷设立，如表2所示，借助机构革新为商业银行提供更为直接且便利的金融服务。表2我国银行成立金融科技子公司概况金融机构简称金融科技子公司注册资本（亿元）兴业银行兴业数金3.53平安银行金融壹账通12招商银行招银云创2.49深圳农商行前海金信0.105光大集团光大科技2建设银行建信金科16民生银行民生科技2华夏银行龙盈智达0.21工商银行工银科技6北京银行北银金科0.5中国银行中银金科6浙商银行易企银0.2农业银行农银金科6厦门国际银行集友科技0.1廊坊银行易达科技0.02交通银行交银金科6中信银行中信金科1.1浦发银行浦银金科10盛京银行盛京金科0.1浙江农信社浙江农商数科1广西农信社桂盛金科0.12数据来源：公开资料整理4.我国商业银行盈利状况4.1营业收入状况图2商业银行营业总收入增长趋势图（亿元）数据来源：新浪财经图3商业银行营业总收入增长率（%）数据来源：新浪财经图2按照银行性质的不同汇总各主要商业银行的营业收入，来反映连续多年各性质商业银行营业收入的变动情况。图3，是统计各类型商业银行营业收入的增速的表现，显示出我国商业银行营业总收入持续增长，包括，国有大型银行领先于其他类型的银行，民营银行总收入最低，并且各类银行之间的差距逐渐增大。从图3可以看出2011年全量银行总收入的平均增长率为45%处于较高水平，但随后迅速下降，虽然2014年出现了小幅回升但随后又持续下滑，2023年已降至5.87%。国有银行的营业总收入增长率整体位于各类银行的末位，这和绝对数量较大相关。股份制银行平均增长率变化明显，其中2017年出现了负增长。城商行总收入增长率处于各分类银行的领先地位，并在2021年呈现明显的上升的趋势。民营银行的营业总收入在2016年增长明显，其后虽增速下降但仍远高于其类商业银行。4.2净利润状况研究商业银行盈利状况，净利润是核心关键点之一。为清晰呈现不同类型商业银行在2010-2024年的净利润变化，如图4所示：图4商业银行净利润（亿元）数据来源：同花顺iFinD图4显示我国商业银行净利润持续增长，其发展趋势与营业总收入基本相同，国有大型银行一枝独秀，民营银行处于各分类银行的末位，各类银行的净利润差距呈现逐扩大趋势。5.金融科技对商业银行盈利能力的影响分析5.1整体影响为进一步探究金融科技对商业银行盈利能力的整体影响，现引入“金融科技发展综合指数平均数”与“全国商业银行营业”如表3所示：表3金融科技综合指数与银行盈利情况走势统计表2018年2019年2020年2021年2022年2023年金融科技发展综合指数平均数（单位：%）0.310.330.360.380.390.48全国商业银行营业收入（单位：亿元）520006000061000680006900069500全国商业银行净利润（单位：亿元）180001900018500210002400024000数据来源：公开资料整理图5金融科技综合指数与银行盈利情况走势图数据来源：公开资料整理通过上图5看出，随着金融科技的发展，商业银行盈利能力的代表指标营业收入和净利润也表现出逐年增长的趋势，说明金融科技对盈利能力的提升有正面影响，即金融科技的投入，数字化的转型可以通过效率提升、产品创新等来实现盈利增长；并且，通过营收和净利润增长倾斜程度可以看出，金融科技对盈利能力提升也有负面影响，即投入成本、竞争加剧等影响了利润的增加。所以总体而言，金融科技对商业银行盈利能力的影响呈现出“承压+分化”的特点，未来银行盈利能力将更加依赖金融科技和传统金融的协同发展。5.2正面影响及案例分析5.2.1正面影响（1）拓宽客户群体当前我国商业银行获取客户的能力较差，客户的来源方式单一，大多数客户来自于网点的新增和线下活动的宣传，获取客所需要的时间长，不利于新客群的开发。随着金融与科技技术的融合，金融科技得到了快速的发展，商业银行使用金融科技的技术提高了信息整合和产品创新能力。像建设银行其利用大数据技术整合客户信息，构建客户画像，使客户识别准确率从原来的60%提升至85%。通过对客户交易数据、浏览记录、资产状况等多维度信息分析，精准挖掘潜在客户需求，成功拓展了大量新客户。在应用大数据技术后的一年内，新拓展的中小微企业客户数量同比增长30%（2）降低运营成本金融科技的应用有利于降低商业银行的运营成本。商业银行经营业务活动所需要的人力成本高，以往的业务均需通过人工柜台完成，而这些业务都能借助金融科技通过智能柜台进行处理。这样一来业务离柜率大幅度提升。《2023年中国银行业服务报告》数据显示，2023年，银行业金融机构的离柜交易的笔数达4914.39亿笔，同比增长了9%，离柜交易总额达到了2363.82万亿元。这一数据表明银行业务处理实现由智能化向数字化的转型，银行能够以更高的服务效率为客户提供更为个性化的业务服务，标志着商业银行在金融科技的辅助下将逐步加快信息化发展进程。（3）提高创新能力随着金融科技的深化，银行的核心竞争优势已不再突出，因此传统金融的科技化成为趋势。商业银行通过构建互联网平台和创新金融产品吸引客户提升竞争力。目前部分银行开展的网上银行模式逐渐成熟，商业银行以金融科技为核心手段，将基础的金融服务渗透到人们所需的生活场景中去，设计出直接深入到消费者日常的线上平台，减缓传统业务积累的客户资源流失，商业银行从产品导向转变为客户价值导向。另外，银行借助大数据分析客户更深层次的要求，利用人工智能、区块链等技术实行差异化营销，在借鉴互联网金融模式的基础上推出银行自身的互联网理财产品、移动支付平台，积极开发线上渠道。银行创新出符合用户个性化需求的金融产品将成为新的盈利增长点，能带来优质客户体验的互联网平台将成为商业银行抢占市场份额。表4商业银行金融产品和平台创新银行名称创新金融产品建行龙支付、住房租赁平台、善融商务平台工行融e购电商平台、融e行直销银行平台、天天益中国银行中银慧投、活期宝农行时时付、快e宝、快e付平安银行平安盈、口袋银行、口袋财务兴业银行黄金眼、掌柜钱包数据来源：商业银行官网5.2.2案例分析案例1:中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行以及交通银行，都积极与苏宁、BAT等互联网零售巨头开展合作，希望能够构建线下的场景，像医院、超市这类场所，为客户提供服务获取客群数据的同时，它们还可以借助与零售电商平台的合作，凭借京东、美团等电商平台，为客户供应结算、信贷等各类金产品与服务中国建设银行合肥大众路支行揽储营销：锁定核心客群：开业前调研发现小微企业主、个体工商户理财存款需求旺，推出存款办卡活动吸引客户。开展全员营销：以营销商户码牌为依托，摸底客户关系，发挥“关键人”作用，拓宽获客渠道◦线上线下联动：添加客户微信，朋友圈广告推送，线下举办活动，吸引储户，成功营销单户揽储500万元，扩大客户规模。案例2：在浦发银行的智能客服中，机器人有着一定的接待与呼出电话能力，机器人每天可接待的电话数量可达8万通，而在风险提示、业务通知等相关场景下，机器人每天呼出的电话数量则为50万通。数字员工24小时没有时间休息，可以承担大量重复的工作，减少了人工客服的投入，降低了人力成本。据相关测算，智能客服和数字员工的应用，使浦发银行在客服业务板块人力成本降低约30%-40%。以传统人工客服年均成本（包含工资、福利等）每人20万元计算，假设原本需1000人处理相关业务，一年成本为2亿元，引入智能客服和数字员工后，成本可降至1.2-1.4亿元。案例3：技术、数据等要素已成为创新驱动经济高质量发展的主动能，在此背景下，建设银行通过金融和科技的深度融合，积极推进新金融实践。其中最能代表建设银行金融科技战略的就是建设银行“TOP+”。该战略自2018年首次提出以来，结合商业银行数字化转型的实际需求，经历了从“TOP+1.0”到“TOP+2.0”的升级。建设银行自2018年提出“金融科技战略”（TOP+1.0），并在2021年升级为“TOP+2.0”，围绕“赋能新金融发展取得新成效、新金融数字基础设施建设取得新成果、技术创新和自主可控能力形成新格局、体制机制建设焕发新活力”的“四新目标”，进一步完善金融科技布局。《金融科技战略规划（2021-2025年）》与次年发布的《数字建设银行建设规划（2022-2035年）》，共同为建设银行的数字化转型从技术和业务维度明确了发展方向和路径。5.3负面影响及案例分析5.3.1负面影响（1）减少结算中收非银行支付自2013年开始呈现出快速发展的态势，各种各样的支付机构如雨后春笋般纷纷出现，支付介质发生了改变，各种形式的支付应用场景不断涌现，很大程度上提高了用户的体验，给客户给予了十足的新鲜感，交易规模呈现出了快速增长的趋势，这种快速发展体现在，非银行支付与银行业务相互对流，金融科技对网络支付清算领域产生了冲击，削弱了银行的盈利能力。本文依据人民银行发布的《支付体系运行总体情况》，绘制了2013年至2020年非银行支付机构处理网络支付业务笔数及金额情况表，从图6可看到，非银行机构处理网络支付业务笔数从2013年的153.38亿笔增长到2020年的8272.97亿笔，年均增长率达到7.56%。可见，我国商业银行的网络支付清算业务受到了金融科技的负面冲击。图6非银行机构处理网络支付业务笔数数据来源：2013到2020年央行发布《支付体系运行总体情况》图7银行与非银行机构电子支付业务占比数据来源：2013到2020年央行发布《支付体系运行总体情况》（2）加大竞争压力当前金融科技快速发展，商业银行面临着日益增强的竞争压力。金融科技公司依靠创新技术和灵活的商业模式，快速占领市场份额。以移动支付领域为例，支付宝和微信支付等第三方支付平台依靠方便的支付体验，广泛进入到日常生活的每个场景，一定程度上改变了消费者的支付习惯，导致商业银行在支付结算业务方面的市场空间缩减。在信贷领域，P2P借贷和一些互联网小额贷款平台的发展。这些平台依靠大数据分析对客户信用进行评估，简化了贷款的流程，与商业银行复杂的贷款审批程序形成了对比，进而吸引了大量客户，削弱了商业银行在信贷市场的优势。这些金融科技公司不断拓展业务边界，构建起庞大的金融生态系统，迫使商业银行强制创新、提升服务质量，来应对金融科技带来的竞争冲击。（3）增多资金投入我国银行业的数字化转型速度增快，在科技领域的投入也增多，数字化改变着银行业的经营模式。表5对我国一些商业银行在金融科技方面的投入统计，并将其分为三个梯队，第一梯队是国有大型商业银行，这些银行的规模和收入都处于银行业的领先地位，因此在金融科技方面投入最多，2021年，工商银行投入259.87亿元，是同行业第一，同比增长了9.10%。第二梯队是股份制银行，股份制银行在金融科技方面紧跟国有大型商业银行，其中以招商银行为例，2021年度招商银行在金融科技方面投入了132.91亿元，以11.58%的增速建设了行业内第一个零售财富管理业务投研平台。第三梯队是中小银行，中小银行金融科技的发展更加受到地域经济环境影响，其中北京、上海等经济发达的城市为代表的的北京银行、上海银行，其金融科技的发展更加迅速且全面，但其他银行也在逐渐追赶脚步。表5我国部分银行金融科技投入情况银行名称2021年科技投入（亿元）2020年科技投入（亿元）科技投入增速（%）工商银行259.87238.199.10建设银行235.76221.096.64农业银行205.32183.0012.20中国银行186.18167.0711.43交通银行87.5057.2452.87招商银行132.91119.1211.58中信银行75.3769.268.82平安银行73.8372.102.40浦发银行67.0657.1517.34兴业银行63.6448.6230.89北京银行23.2022.005.45上海银行18.5315.4919.63数据来源：各商业银行年报（4）增大风险暴露 现阶段金融科技处于高速发展期，由于复杂性和融合发展性使其风险性高，而商业银行主要经营金融服务，应对技术风险的能力较差。人脸识别技术在银行支付业务中应用广泛，但是仍存在人脸识别率低、防盗技术不够完善等问题；区块链技术发展火热，但是经常出现计算速度缓慢、存储空间不足、跨链操作困难等问题，使系统容易受到攻击；大数据、人工智能等技术若出现算法偏差将给商业银行带来严重影响。金融科技的发展使商业银行对信息系统的依赖性增强，若银行系统出现隐蔽性、突发性问题，将给商业银行带来灾难性影响。目前，金融科技在商业银行的应用属于探索期，只有将新兴技术与金融知识进行深度融合突破行业界限才能大幅提高金融服务效率。5.3.2案例分析 案例1:2010年，中国人民银行开始向符合条件的机构颁发支付业务许可证，确认了非金融机构支付业务的合法地位。自2011年签发第三方支付牌照，到2023年2月10日，央行发出支付牌照共计271张，说明我国第三方支付规模正在快速扩张。由图8可见，2022年我国第三方移动支付交易规模已达到325.6万亿元。随着移动设备的普及，日常生活中大众已经习惯运用以微信和支付宝为代表的第三方支付平台进行支付，灵活快捷，且不受时空限制，代替通过银行系统转账交易。而且第三方支付的支付场景更加丰富，不仅拥有支付和转账功能，还供了话费充值、交通出行、医疗健康等服务，随时随地满足人们的支付需求，撼动了商业银行的支付中介地位，给其盈利能力带来了冲击。图82016-2022年我国第三方支付交易规模数据来源：公开资料整理案例2：在移动支付领域，工商银行传统的支付结算业务面临来自支付宝和微信支付等第三方平台的挤压，过去的时候，工商银行依靠其广泛分布的网点和数量庞大的客户基础，在支付市场有着相当关键的地位，然而现如今，在日常的生活场景中，不管是超市购物、线上打车，还是线上缴费等方面，消费者变得逐渐倾向于选择第三方支付方式。举例来说，在一些中小城市的连锁超市当中，使用支付宝和微信支付的消费者所占比例超过了80%，2024年工商银行总共拥有营业网点15365个，相比于2023年而言，线下网点数量减少了130家。案例3：在对金融科技的投入上，招商银行自2017年开始设立专项基金，截至2024年，已有3800个项目立项，累计上线3062个。招商银行除了一年拨出五十亿用于金融科技创新之外，更是将盈利的1%专门用于投资，由此可以看出，其对于金融科技投入力度。这也反映在了招行的年度报告中，在2017年以前，这笔资金被称为“研发费用”，而近些年则被称为“信息科技投入”。表5和图3.2可以看出招行2024年对于金融科技投入的资金达到133.5亿元，占公司营业收入的4.38%。表62024年股份制银行金融科技投入情况银行名称科技投入（亿元）招商银行133.50中信银行109.45兴业银行83.77浦发银行71.69平安银行50.70光大银行65.73民生银行60.19数据来源：各银行年报图8招商银行2016-2022年金融科技投入情况及占营收比重数据来源：招商银行官网案例4：星展银行希望能够金融科技的转型工作，在移动支付和数字货币等多个领域展开了大量的探索，然而在其发展过程当中，曾经因为与第三方支付平台合作时出现的技术接口问题，出现了支付数据传输出现延迟和交易信息有所丢失等状况，在2023年3月29日、5月5日、9月26日、10月14日以及10月20日这几个时间点，其银行服务遭遇了大规模的中断情况，其中包括数字银行无法正常登录和支付交易出现延迟等问题。新加坡金融管理局针对此展开审查，发现星展银行在信息技术系统韧性、事故管理能力、变化管理能力、技术风险治理以及监督能力等方面存在欠缺，并且对其实施了为期6个月的非必要信息技术系统变更暂缓措施。虽然很难对这些事件里因技术接口问题所导致的损失进行量化，不过从整体产生的影响来看，对其声誉以及运营管理都产生了负面的效应。6.商业银行应对金融科技发展提升盈利能力的策略6.1充分利用正面影响6.1.1创新场景金融，拓展获客渠道不断强化与电商以及生活服务等平台的合作力度，使其深度融入到高频的生活场景当中，像餐饮、出行、教育这类场景，于这些场景里将支付、信贷、理财等金融服务毫无缝隙地融合进去，依靠场景来推动获客，使得金融服务在客户的日常生活里很容易就能接触到，突破传统线下获客存在的局限性。利用金融科技去整合多维度数据，比如和合作平台获取到的消费、行为数据，构建客户画像模型，凭借分析客户的消费习惯、风险偏好等特征，精确地定位目标客群，达成从“广泛撒网”到“精准垂钓”的获客模式转变，提升获客的效率与质量。6.1.2探索数字转型，提高运营效率商业银行需要积极融入金融科技浪潮，大力推动数字化转型来降低运营成本，首先要加快IT架构从集中式向分布式云架构的转变，借助云计算弹性扩展的特点，降低系统维护检修的费用，提高数据存储、管理以及分析的效率，达成业务流程的灵敏响应，其次要不断深入手机银行等线上服务平台建设，优化线上业务办理流程，促使更多业务从线下转移到线上，减少客户排队等待时间和柜员重复性工作，把人力资源从基础业务操作中解放出来，投入到客户关系管理、产品创新等高价值环节。6.1.3依托科技赋能，创新产品服务商业银行需要充分借助金融科技的力量，全面创新财富管理业务模式来拓宽盈利的途径，深度运用大数据技术，整合客户交易、消费、资产等多方面的数据，构建精准的用户画像，仔细分析客户投资偏好、风险承受能力等特点，针对不同客户群体制定有差异的财富管理方案，达成从传统标准化服务到个性化定制服务的数字化转变。大力推广人工智能技术的应用，优化智能客服功能，实现7×24小时在线答疑，及时回应客户咨询，提高服务效率以及客户满意度。6.2积极规避负面影响6.2.1积极应对结算中收，多维度实现增收为了应对结算中收减少的问题，商业银行应该从多个维度发力。在优化业务结构中，积极拓展高附加值的结算业务；在技术赋能方面，要加大金融科技的投入，搭建智能化结算平台，运用区块链技术提升跨境结算效率、降低操作成本；在客户服务优化上，为优质客户提供差异化的结算服务，如专属费率优惠、优先处理通道等，同时挖掘客户潜在的需求，通过交叉销售将结算服务与理财、信贷等业务结合，创造综合收益。6.2.2系统应对竞争压力，多角度制定策略为了应对金融科技带来的竞争压力，商业银行可以通过多方面创新实现突围。在支付结算领域，加快建设数字化支付方式，借助生物识别、区块链等技术来优化支付流程，与电商、生活服务平台合作；在信贷业务方面，运用大数据和人工智能重新构建风控模型，简化审批流程，提升放贷的效率；针对财富管理业务，打造智能投顾系统，结合客户画像提供个性化资产配置，降低投资门槛，丰富理财产品线。6.2.3合理规划科技预算，多元化评估系统面对金融科技浪潮下技术投入带来的成本与盈利压力，商业银行可采取多种应对策略。在资金投入上，合理规划预算，探索与金融科技企业、高校及科研机构的联合研发模式，平摊研发成本，同时争取政策资金支持，缓解资金的压力；在资源整合中，建立统一的技术平台，实现数据与技术的共享，避免重复建设，提高资源利用效率；在技术应用上，优先集中能快速产生效益的关键领域，像基于大数据的精准营销、智能风控等，加速技术成果转化，提升盈利能力。6.2.4全面提升风控能力，多层次防范风险商业银行应该构建系统化、多层次的技术风险管理体系，全面改善应对金融科技风险的能力：强化技术研发和创新投入，与高校、科研机构及科技企业建立联合实验室，共同打破人脸识别、区块链、大数据和人工智能等技术的难题，如通过优化算法来提升人脸识别准确率；完善信息系统容灾备份体系，采用分布式架构与云技术增强系统的弹性与可靠性，保证系统在突发故障或遭受攻击时能够快速恢复，降低系统故障带来的影响；通过合规创新降低技术应用的合规风险，从而在金融科技浪潮中筑牢风险防线，提升核心竞争力。7.结论金融科技在目前金融领域的影响力不断增强，深刻地改变了商业银行的运营方式，对其盈利能力的影响非常显著。从理论与实践的分析来看，金融科技给商业银行带来了许多的积极变化。在运营效率上，借助于大数据、云计算等技术，银行实现了业务流程的自动化，提升了处理速度和服务质量；在成本控制上，分布式架构的应用、线上业务的拓展和第三方支付的普及，有效的降低了运营成本，提高了资源利用效率。这些改变共同促进了商业银行盈利能力的可持续增长，很多银行通过引入金融科技，在财务指标和市场竞争力方面都取得了明显的进步。不过，金融科技不仅带来了机遇而且带来了挑战。此外，金融科技的快速发展还带来了技术风险、数据安全等问题，对银行的风险管理能力提出了更高的要求。为了在金融科技的浪潮中可持续发展，商业银行需要积极采取应对措施。一方面，要充分利用金融科技的优势，不断加大技术投入，加强与金融科技企业的合作，不断创新业务模式和产品服务；