乡村振兴背景下昆明农业发展银行普惠金融对策研究

绪论研究背景2017年10月，中国共产党第十九次全国代表大会之报告中，正式引入了乡村振兴战略。此战略之目标在于应对新时代下我国核心的社会矛盾，即人民群众对美好生活的追求与当前发展不平衡、不充分状态之间的冲突。在此背景下，2018年的中央一号文件，《中共中央国务院关于推进乡村振兴战略的指导意见》，明确提出了乡村振兴战略的全面目标与政策架构，着重指出需构建起促进城乡融合发展的体制与政策体系，全力推动农业与农村的现代化进程。REF_Ref11431\h中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见[EB/OL].中国政府网,2018-02-04[2025-02-28]./zhengce/2018-02/04/content_5263807.htm.国家战略部署之下，2018年云南省发布了《云南省乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，此规划全方位以“产业繁荣、生态宜人、乡风淳朴、治理有序、民生富足”为指导原则并立足本地实际，探索推行具有云南省特色的乡村振兴发展模式。在此进程中，金融是驱动经济增长的关键引擎且肩负着全新的历史性任务。2020年，云南省地方金融监督管理局颁布《关于促进农村金融服务乡村振兴的战略指南》以构建多层次、全方位且可持续发展的农村金融服务网络，把普惠金融向乡村区域深化推广。昆明市作为云南省的政治、经济中枢，在全省经济发展中作用至关重要。近期，昆明市公布了《乡村振兴战略规划指南》，各类金融机构在此框架下主动担当起金融主导者角色并实施一系列举措，如构筑普惠金融服务体系、扩大信贷资源投放等，全力推动昆明区域农村与农业金融产业发展繁荣。我国专注于农业政策性金融的专门机构，即中国农业发展银行对推动农村经济发展和执行乡村振兴战略起着极为关键的作用。2019年中国农业发展银行总行发布《全力推进乡村振兴战略实施方案》，该文件明确阐述了该机构在乡村振兴中的定位、战略部署，也详细规划了具体行动步骤。云南省委、省政府提出“3815”发展战略，在其指引下，农业发展银行云南省分行深入参与地方经济社会全面进步并积极促进，不断强化支持农业发展方面的责任落实，且服务能力不断提升。该行信用发放量显著增长且社会声誉随之稳固提升。比如西翥陡坡小学、韶山小学、陡普鲁小学等11所学校被鉴定为C级危房后就被拆除，然而重建资金却未到位，关键时刻农发行潘家湾支行给予2.2亿元的授信额度，此下学校的难题就得到了解决。REF_Ref11656\hREF_Ref11656\h马苗，《金融活水助力昆明乡村振兴》，昆明信息港，2019年4月25日，/news/c/2019-04-25/12632160.shtml#/?fp=pcview本文会探讨乡村振兴背景下昆明市中国农业发展银行普惠金融对策的这一现实案例，针对数字普惠金融的应用及推广、金融服务与农业经济的融合，还有农村金融服务基础设施薄弱等一系列问题，深入剖析政策性银行尤其是农业发展银行对于乡村振兴的保障机制，进而归纳总结出乡村振兴背景下金融支持乡村振兴的一般性经验。研究意义乡村振兴的时代大背景下，本研究对昆明市中国农业发展银行普惠金融服务的实践与策略、普惠金融理论于乡村振兴实践中的应用进行了探讨。在深度探讨数字普惠金融在促进农村经济发展中的作用机制和实现途径后，进一步阐明数字化技术与普惠金融服务相融合从内部推动农村经济持续增长的方式。这拓宽了数字普惠金融领域理论探索视野，并且能为未来相关研究工作提供更精准的理论依据与指导。昆明市普惠金融实践以及乡村振兴战略全面实施，中国农业发展银行借此契机深入探讨，同时提炼出拓展金融服务范围、优化融资成本、促进农业产业成长等方面的成功案例，并识别出当前面临的困境与挑战并给出针对性政策建议。这些研究成果能为不同区域金融机构优化农村金融服务架构、增强服务针对性提供重要参照，激发金融服务创新、提升农村金融服务质量，进而更精准对接农村居民和小微企业需求，大力推动农村经济兴旺稳固发展。（三）研究综述普惠金融（InclusiveFinance）即是通过完善金融基础设施、创新金融产品和服务，为小微企业、低收入者、农村居民等传统金融服务较难覆盖的群体提供他们能负担、便捷又有效的金融服务。近几来，学术领域深入探讨了普惠金融在推动乡村复兴进程中的关键作用。黄益平、黄卓在《中国数字金融的演进：当前与前瞻》一书中提到，数字金融兴起后，金融服务获取壁垒大幅降低、成本缩减、普及范围有效拓展，农村居民和小企业有了更便捷高效的金融服务选项，刘魏在《数字普惠金融对缓解相对贫困的作用机理——以农村地区为例》中，借助实证分析发现，数字普惠金融推进使农村地区相对贫困程度显著降低、农民群体生活质量有效提升。蓝乐琴与杨卓然在《数字普惠金融能否促进居民消费水平的提高？》一文中对也该问题也做了探讨。依据相关文献所述，数字普惠金融的进步显著增强了农村居民的消费能力，从而促进了农村经济的兴盛与发展。REF_Ref14722\h刘魏.数字普惠金融对居民相对贫困的影响效应[J].华南农业大学学报（社会科学版），2021(06):65-77.在缩小城乡收入差距方面，张贺和白钦先在《数字普惠金融的三个重要功能》中通过实证研究发现，数字普惠金融通过减少门槛、优化资源配置、引导消费等方式，达到了包容、减贫、增收的结果，最终缩小了我国的城乡收入差距。梁双陆和刘培培在《数字普惠金融对城乡居民收入差距的影响》中基于面板回归经济模型分析了我国数字普惠金融对于我国城乡居民收入水平间差距的直接影响，结果证实了数字普惠金融通过多种效应显著地缩小了城乡居民之间的人均收入水平差距。REF_Ref15875\h普惠金融评价体系、影响及问题研究综述[EB/OL].汉斯出版社,2021-06-23[2025-02-28]./journal/paperinformation?paperid=43970.乡村振兴中普惠金融遭遇若干挑战，比如农村地区金融基础设施薄弱、产权制度不清晰，金融机构对其接纳程度低，这会使金融服务机构风险增大。并且农村普惠金融大多依赖县乡银行信贷，由于当下农村征信环境尚处初级阶段，银行风险控制能力不够，银行信贷不良率持续走高，农村金融普惠进程受影响。乡村振兴重视乡村在经济、社会、文化等诸多方面的全面振兴，且重点是助力贫困落后的乡村地区达成经济发展与社会进步。新时代要巩固脱贫攻坚成果、稳步推动乡村振兴就需要密切注重乡村产业的发展情况。因为乡村产业发展起来后，能带动农村资金高效流转、提升农民收入、给乡村发展注入新活力，并且促使城乡开展更深入的经济交流合作、有效缩减城乡发展差距以实现区域协调发展。REF_Ref1920\h宫攀,贺媛丽.数字普惠金融对乡村产业振兴的影响机制及空间效应[J].统计与决策,2025,41(02):150-155.（四）本文创新点本文提出数字普惠金融应用于乡村振兴的具体路径，突出数字技术对提高农村金融服务效率和覆盖范围的促进作用，为将普惠金融理论运用于乡村振兴情景，提供一个新的角度。同时本文从昆明市的实际情况实际出发，提出了强化农村数字金融基础设施建设，健全政策和法律支持体系以及设计满足农村需求的金融产品的政策建议，为普惠金融进一步推动乡村振兴提供可行的具体计划。（五）研究方法数据收集本研究对昆明市中国农业发展银行的创新金融产品和金融服务进行了系统性调研，通过混合研究方法构建起科学完整的数据收集体系，以全面把握银行推进普惠金融的政策措施、执行效果和存在问题。数据收集方法如下：针对农户和小微企业分别设计有金融服务可获得性、产品适用性等维度的结构化问卷，并分层随机抽样保证样本代表性，选取典型营业网点参与式观察以记录服务流程优化等实际状况，系统收集银行普惠金融专项报告等内部资料并整合统计局、人民银行等外部数据。典型案例被本研究当作切入点，选取昆明市中国农业发展银行普惠金融实践中若干有代表性的项目为样本，先结合昆明市区域经济发展特点和农业产业结构，确定孟连县“一县一业”牛油果产业、文山市马关县农业产业化项目、宣威市综合帮扶项目等为重点研究案例。这些案例包含特色农业产业、农业产业化发展和综合帮扶等多方面，能全面反映昆明市中国农业发展银行在不同领域普惠金融实践状况。深入分析这些典型案例，便可挖掘出普惠金融在推动乡村振兴中的具体作用机制、面临挑战和可借鉴经验，从而给研究给予有力支撑。政策研究与政策本文对官方文件和官方报道进行了浏览和整合，对服务农业农村农民进程中金融所扮演的角色进行了剖析，并对普惠金融助力乡村振兴所面临的挑战和机遇进行了讨论，同时对现行政策和做法的有效性和不足之处进行了分析，最终对其他银行具有一定的参考价值。案例研究与对策建议结合昆明市中国农业发展银行的实际案例，同时横向对比其他地区和银行的典型案例，分析其在推动普惠金融过程中成功的经验与存在的困难，提出切实可行的政策建议和优化对策。相关概念与理论基础乡村振兴战略是当前中国促进农村经济转型和缩小城乡差距的核心政策之一，普惠金融作为均衡配置金融资源的重要手段，在农村经济转型中发挥着重要作用。近年来，数字技术飞速发展，数字普惠金融已逐步成为破解农村金融服务“最终的距离是一公里”的重要手段。文章通过回顾国内外有关研究，以昆明市中国农业发展银行普惠金融实践为着眼点，探究其对乡村振兴所发挥的作用，路径和面临挑战。乡村振兴的理论与发展实施乡村振兴战略，是中共十九大作出的重大决策部署，是决战全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。乡村振兴战略内容乡村复兴的策略被划分为七个主要部分，一是重塑城市与农村的关系，并选择城乡融合的发展路径。户籍制度、土地管理制度等方面的配套改革需予以推进，以建立起以农民为主体、多种所有制经济共同繁荣发展的格局；农村的基础经营体制需巩固优化以朝着共同富裕迈进；农业供给侧结构性改革要深化，以沿着质量导向的农业发展道路往前走；要实现人与自然的和谐共生并坚持乡村绿色发展之路；需进行农业文明的传承、发展与提升以让乡村文化繁荣；要创新乡村治理体系并沿着乡村善治的道路迈进，推进城乡融合发展并走新型城镇化道路；需打好精准脱贫的攻坚战并沿着中国特色减贫路径不断前行。乡村振兴发展下金融带来的机遇在乡村产业发生重大转型的过程中，金融的配置职能势必产生至关重要的作用。2018年,西翥陡坡小学、韶山小学、陡普鲁小学等11所被列为C级不安全校舍。学校拆除之后,如何寻找到资金重建成了难题,农发行潘家湾支行及时给予了2.2亿元授信解了燃眉之急。此次,农发行云南省分行营业部充分发挥农业政策性银行的职能作用,以低于同行业融资成本的贷款利率提供资金支持。除了对城乡教育基础设施给予资金支持外,农发行云南省分行还积极支持橡胶产业的发展,给予云南天然橡胶产业集团有限公司农村流通体系建设流动资金贷款20000万元,用于橡胶生产及销售。普惠金融的定义与发展普惠金融的概念与发展普惠金融（InclusiveFinance）致力于通过改善金融基础设施、开发新颖的金融产品与服务方式，向传统金融服务触及不到的个体（包括小型企业、低收入阶层和乡村居民）提供经济实惠、便利且高效的金融服务。它以消除金融排斥、以推动金融资源的公正分配及促进经济社会包容性增长为根本目的。REF_Ref3130\h北京大学数字金融研究中心课题组.北京大学数字普惠金融指数（2011-2020年）[M].北京:北京大学出版社,2021.数字普惠金融的应用与优势数字普惠金融推动乡村振兴的理论与机遇数字普惠金融（DigitalInclusiveFinance）是普惠金融与数字技术相结合的产物，通过互联网、大数据、人工智能、区块链等数字技术手段，为传统金融服务难以覆盖的群体（如小微企业、低收入人群、农村居民等）提供更加便捷、高效、低成本的金融服务。我国是一个农业大国，农村规模相当庞大，由于农村多远离城市，由于交通不便、金融配套设施差等问题，传统金融服务难以得到有效开展。同时农民的金融素养相比起城市居民较差，存在不信任金融服务机构，理财意识较差等问题，金融服务难以普及。数字金融相较传统金融服务，具有开展成本低，便捷高效地实现资金配置等特点。昆明市中国农业发展银行数字普惠金融实践昆明市的中国农业发展银行是一家得到国家资金支持的国有政策性金融机构，它直接受到国务院的指导和领导，致力于推动农业和农村地区的持续和健康发展，同时也拥有独立的法人资格。建市以来，我们始终把“三农”问题作为工作的重点，在农村金融改革创新、服务现代农业发展、促进城乡统筹发展等方面积极作为，收到了较好的效果。其核心责任在于依靠国家信用援助来发挥农村金融结构关键与核心作用，加强农业与农村关键领域与薄弱环节帮扶，促进经济社会持续健康发展。昆明市中国农业发展银行概况业务范围及其在地方经济中的作用中国农业发展银行有着十分宽泛的业务范畴，涉及众多农业农村关键领域。具体而言包含：重要农产品的收购、储备、调控以及调销方面的贷款；农业农村基础设施打造、水利设施建设、流通体系构建的贷款；易地扶贫搬迁、贫困地区基础设施建设、特色产业培育发展以及专项扶贫贷款；县域城镇建设贷款；农业中小企业、产业化龙头企业的贷款业务以及票据承兑、贴现等信贷业务农发行都在开展。此外，农发行的业务还包括吸收存款、发行金融债券、办理结算与结售汇业务、债券承销与买卖、资产证券化、企业财务顾问服务等其他金融业务。地方经济发展方面，昆明分行积极推进金融创新服务模式助力地方经济增长，比如支持孟连县“一县一业”牛油果产业试点时，构建“政府、银行、企业、村集体与农户共同参与”的资金筹集机制，成功打通资金流通渠道，大幅缓解产业成长的融资难题，推动地方特色经济规模化发展，并且昆明分行利用农村承包土地经营权抵押的融资机制，盘活乡村闲置土地资产，为农业产业发展不断提供金融支持。昆明分行不断加大对易地扶贫搬迁后续援助项目的投入力度，以巩固和拓展脱贫成果，构建起优化的金融服务体系使金融服务效能显著提高，让搬迁居民享受高效便捷的金融支持，从而顺利适应并融入新生活环境。这些策略推动了昆明市及其邻近区域的乡村振兴，并为地方经济持续增长夯实了基础。主要的金融服务产品昆明分行根据地方经济发展的需要，有针对性地提供系列金融服务产品。表1昆明市农发行助农贷款种类表贷款名称贷款用途产品特点农业科技贷款流动资金贷款：农业农村科技创新、成果转化以及示范推广过程中的运营资金需求需得到满足。新建、扩建、改造、开发以及购置固定资产的项目会得到固定资产贷款的支持，涵盖现代种业、高端农机装备、高效种植业、智慧农业和农业农村环保技术成果转化等重点领域。落实国家“藏粮于技”战略，服务科技自立自强。聚焦现代种业、高端农机装备、农业科技创新平台建设等重点领域，助力科技赋能乡村振兴农业小企业贷款流动资金贷款：满足小微企业在研发、生产、加工、流通、服务等经营活动中的合理流动资金需求。固定资产贷款：合理资金需求主要用于新设、扩增、翻新及购置固定资产支持单户授信总额3000万元（含）以下的小微企业，符合条件的小微企业可申请中期流动资金贷款、循环流动资金贷款农村流通体系建设贷款资金需求涉及支持农产品流通网络、乡村物流系统及其附属设施的建设与运营包括现代农业物流体系、农村物流体系、农业农村新型流通模式及关联农业的物流节点与基础设施等贯彻落实党中央、国务院关于创新农产品流通模式的战略部署，支持补齐农业农村流通基础设施短板，服务保障城乡市场供给和食品安全产业巩固帮扶贷款流动资金贷款：在辅助借款人满足其日常运营、生产及经营活动中的流动性资金需求，特别是针对具备帮扶与促进作用的情形。固定资产贷款：资金需求涵盖新建或改建扩建、技术革新、设备采购或替换等固定资本与生产性生物资产投入，推动产业帮扶与带动效应。适用于各类产业巩固帮扶项目，包括传统产业、新兴产业、新兴业态等，对脱贫人口具有帮扶带动作用农业生产资料贷款流动资金贷款旨：满足借款人在化肥、农药、农膜、农机具、农用燃料等农业投入品的流通、采购与销售过程中产生的流动资金需求。固定资产贷款：用于新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资需求聚焦农业生产链条的产前环节，保障农业生产资料及时供应，降低农业生产成本改善农村人居环境贷款用于农村公共基础设施建设、农村人居环境整治提升、农村居民住房条件改善、农村公共服务设施建设、农村能源建设、土地综合整治等贯彻落实乡村建设行动实施方案和农村人居环境整治提升五年行动方案，聚焦农村基础设施和公共服务短板，支持农村人居环境建设的多个行业领域重要农产品贷款用于生猪、牛羊、食糖、天然橡胶等重要农产品生产经营活动中的流动资金及固定资产购建需求重点支持重要农产品的生产、收购、初级加工、冷链物流等环节现代农业园区贷款用于支持农业农村园区建设及运营，支持农村三产融合和城乡融合发展，支持其他有利于加快推进农业农村现代化和促进乡村全面振兴的园区建设及运营贯彻落实党中央、国务院关于积极培育农业农村发展新动能的决策部署，支持“三区三园一体”建设、农村一二三产业融合发展普惠金融在昆明市中国农业发展银行的发展现状昆明农业发展银行在普惠金融领域积极推进数字化转型，采用多种数字技术和平台，提升金融服务的效率和覆盖面。“十四五”规划后贷款投放情况2021年“十四五”规划启动之后，中国农业发展银行用多元化信贷方案全面推动中国农业现代化进程以及乡村振兴战略的施行。贷款投放重点在关键农业领域，涵盖农产品种植加工、农用地贷款、农业科技和种业振兴等。这既对国家政策导向作出响应，又大力促使农业全链条朝着现代化转型并达成可持续发展，有助于农民提升农业生产效能、保障粮食供给安全、促使农民收入增长，为农业农村现代化进程的推进提供坚实金融支撑。图1“十四五”规划后昆明市农发行助农贷款投放情况图（单位：亿元）REF_Ref8128\h张玉瑛,张琴.农发行云南省分行：政策性金融“贷”动希望粮田种产“丰”景独好[EB/OL].新华网,2025-03-21[2025-02-28]./20250321/21f6335873954ce7a35418dc9cb6ee82/c.html.开展普惠金融运用的技术手段数字化服务平台手机银行、网上银行等数字化渠道给客户提供便捷的金融服务，这些平台极大地方便了客户日常金融需求且让银行线下服务压力得以减轻，查账、转账、贷款申请等操作在手机上就能便捷高效地完成。大数据与智能营销通过大数据分析客户行为和需求，实现精准推送金融服务，使金融帮扶更加精准的传递到帮扶的需求者，使普惠金融真正走进千家万户，同时更好地发挥政策性银行的职能。区块链技术农业产业应用区块链技术能确保交易信息真实且不可篡改，从而给农户提供更安全高效且一体化的普惠金融服务。区块链技术具有突出的中心化特征，可减少金融交易中间环节，降低交易成本并大幅提高交易安全性，有利于增进农民和金融机构的信任，进而为乡村振兴提供更好的金融服务。昆明市中国农业发展银行具体金融帮扶案例表2昆明市农发行与省外银行帮扶案例表案例主题帮扶领域项目背景手段与成效支持孟连县“一县一业”牛油果产业发展（昆明农发行）特色农业产业孟连县具有独特的气候和土壤条件，适合牛油果种植，但缺乏资金支持。通过“政银企村农共建”模式，采用“334”机制（企业30%、农户30%、县属国企及合作社40%），累计投放3.2亿元贷款支持牛油果产业。推动了孟连县牛油果产业的规模化和专业化，增加了农民收入，助力乡村振兴。定点帮扶文山市马关县农业产业发展（昆明农发行）农业产业化马关县农业产业基础薄弱，需要资金支持进行产业升级。累计发放信贷资金32.7亿元，支持农产品深加工、肉制品加工厂建设等项目。宣威市定点帮扶（昆明农发行） 综合帮扶宣威市是云南省的农业大市，但农业产业基础薄弱，需要综合帮扶。通过融智、融资、融商、融情“四融一体”帮扶机制，持续开展宣威市定点帮扶工作。在信贷支持、产业扶持、消费帮扶等方面持续加强金融帮扶，帮助销售脱贫地区农产品1354.61万元。信贷资金的投入为当地农业产业的发展提供了有力支持。鲁甸县桃源坝子现代农业产业示范园项目（昆明农发行） 现代农业产业鲁甸县农业产业需要现代化升级，以提高农民收入。投放信贷资金支持鲁甸县桃源坝子现代农业产业示范园项目，通过“公司+合作社+农户”模式开展水稻、花椒、香葱等农产品种植。优化了当地农业产业结构布局，加快了农业新品种、新技术、新设施应用，促进了当地农业现代化发展。信贷资金的投入为项目的顺利实施提供了保障。浙江丽水“茭白贷”特色项目（丽水农商行）特色蔬菜种植丽水市茭白种植面积占全国12%，但农户面临融资难问题。创新“碳排放权+茭白种植”绿色信贷模式，发放贷款5.8亿元，建立全国首个茭白碳汇交易平台，带动2.3万农户增收。四川凉山“花椒智慧贷”项目（邮储银行四川分行）特色经济作物凉山州花椒种植面积达120万亩，但传统信贷模式不适应产业需求。运用区块链技术建立产销溯源系统，发放贷款9.3亿元，利率较常规产品低1.2个百分点，覆盖1.8万种植户。广西百色“芒果产业链贷”（农业银行广西分行）水果产业链百色芒果年产量占全国30%，但产业链金融服务缺失。开发“种植贷+加工贷+仓储贷”组合产品，累计放贷15.6亿元，支持建设12个冷链物流中心，延长保鲜期20天。甘肃定西"马铃薯普惠贷"（甘肃银行）主食作物产业化定西市马铃薯产量占全国10%，但附加值低。创新“仓单质押+价格保险”模式，发放贷款7.9亿元，支持建设20个精深加工厂，产品附加值提升3倍。普惠金融推动乡村振兴的路径分析金融服务要普惠大众，数字普惠金融是重要途径，对推动乡村振兴而言数字普惠金融产品是重要工具，昆明市的中国农业发展银行将大数据、区块链等各种数字技术与国家政策方向相结合，展开一系列帮扶工作以力求满足农村地区多样化的金融需求。乡村振兴背景下农民对金融需求的发展昆明市及周边农民对金融服务的需求主要包括存款取款业务、转账汇款业务、助农贷款业务和保险等基本金融服务，围绕农民的日常生活及生产经营展开。乡村振兴给农村产业发展注入了新的活力，农民也对普惠金融服务提出了更多样的需求。农民对金融的需求生产性金融需求农户生产性金融服务需求，是农户生产及扩大再生产过程中对资金的需求。农民往往要贷款购买农业生产资料，扩大生产规模，从事农业技术改造等等，这些需求受农作物生长周期与季节影响，所以对普惠金融服务的需求也呈周期性波动。与此同时，农户也需要保险服务以避免自然灾害和市场波动的危害，确保农业生产收益。生活性金融需求农户除生产经营之外，日常生活也需要金融服务，这就是农户生活性金融服务需求，如农户有转账汇款需求，还有为改善居住条件、购置生活用品、支付教育医疗费用而借款的需求等。此外，农户还需要意外险、重疾险等保险服务来防范意外伤害、疾病等风险，保障家庭生活安定。农民对金融的需求发展创业资金需求剩余劳动力想要借开办小型农产品加工厂、发展乡村旅游民宿、搞农村电商等创业项目进一步提高收入，不过创业项目购置设备、租赁场地、购买原材料等都得有一定启动资金。技术培训与教育贷款需求乡村振兴背景下新兴生产领域不断衍生，农民要更好地适应就急需参与有针对性的技术培训与教育，而这离不开资金支持。例如开展乡村旅游服务的农民得学酒店管理、旅游服务等知识，开展农村电商的农民要熟练掌握网络营销、电商平台运营等技术，这类培训与教育活动一般都需有学费、教科书费、培训设施购置成本等经济投入。昆明市农发行对农民帮扶分析对农民创业的支持作用昆明市农业发展银行紧跟农村发展需求提供多种金融产品和服务，全力打造对农民创业的支持体系。12.32亿元资金投入显著推动当地实体经济的恢复和增长。另外，中国农业发展银行云南省分行敢于创新，引入“农村承包土地经营权作为抵押物的融资机制”，此举措有效突破传统农业领域融资瓶颈，在此革新方案下，农民可以将土地使用权做担保借到发展所需资金，从而显著促进村集体经济的繁荣增长，也有效助力农户达成增收致富的目的。数字普惠金融对农业产业链的支持昆明市农业发展银行借助数字化普惠金融模式，积极促进农业产业链的繁荣与发展。农发行云南省分行致力于推动农村流通体系的建设与优化，特别是在农批市场、仓储保鲜及冷链物流等与农业紧密相关的领域加大了资金投入和支持力度。“十四五”期间，该行已累计发放农村流通体系建设相关贷款共计3267亿元人民币。REF_Ref24712\hREF_Ref24712\h中国农业发展银行.中国农业发展银行[EB/OL].(2024-06)[2025-02-21]./n5/n17/c614325/content.html.改善农村金融服务的普及性与可获得性昆明市农业发展银行积极组织实施金融教育宣传活动，通过推广普惠金融服务项目向农民传播金融知识，增强农民对金融体系的信心，进而提高其金融能力与素养。云南省各大商业银行分行被昆明市农业发展银行提倡持续对金融服务中心地理分布策略进行调整优化，并且农业发展银行与农村信用合作社、村镇银行等地方性金融机构合作以共享服务网点，拓展金融服务普及范围。这样农业政策性银行能通过这种合作机制更有效地支持农村地区，尤其是金融服务获取明显不足的地方，此外银行保险企业被鼓励深入县乡村提供服务，从而让金融服务广泛惠及民众。中国农业发展银行云南省分行革新信贷审批机制并推出线上全程、非接触式的信贷解决方案。居住在服务网点难以覆盖的偏远地区的农民，因此就能方便快捷地获取到优质金融服务。昆明市农发行普惠金融实施面临的挑战与问题农村地区的金融基础设施问题1.推广普惠金融服务所需基础设施不完善云南普惠金融发展面临多种因素交织而成的深层次体制机制障碍。地理条件上，复杂地形使金融基础设施建设与维护成本难以下降，偏远乡村的支付体系、信用体系和法治环境建设严重滞后，服务网点和ATM机覆盖率低，导致农业发展银行等金融机构难以有效推广，基础金融服务且理财、保险、信贷等增值服务很难延伸到基层。虽然2024年末，要实现行政村基础金融服务全覆盖和乡镇保险服务全覆盖，但服务深度和质量仍需提高，存在服务“一公里”空心化问题。信用体系方面，农村地区建设起步晚、底子薄且信用数据严重缺乏，又无跨部门数据共享机制。这既限制普惠金融与大数据、区块链等现代技术深度融合，也让银行风控成本变高、不良贷款风险增大。更深层次而言，这些问题反映出财政金融政策协同不足、风险补偿机制欠缺、产业政策与金融支持不匹配等制度性问题，还有农村产权制度不完善、金融消费者保护机制缺乏等法治方面的不足，并形成相互强化的负向循环机制，因此急需系统性改革来打破困局。2.数字金融的技术与信息安全问题银行推进数字化转型时面临日益严峻的网络与数据安全风险，普惠金融领域这一挑战格外突出。技术层面，银行信息安全的核心风险包括客户信息泄露、系统安全漏洞、网络攻击、源代码泄露和非授权访问等，并且在基础设施薄弱的农村地区这些风险被进一步放大，网络覆盖不全、带宽不足等客观条件使数字化服务稳定性难以保障，同时信息安全防护体系先天不足，风险发生的可能性更大。用户认知方面，农村地区金融消费者大多存在“数字鸿沟”现象，缺乏对数字技术的信任，特别是对信息安全的担忧成为数字普惠金融普及的心理障碍。云南省地方金融监督管理局发出警示，数字普惠金融快速推进催生新型金融风险形态，传统风险管理模式在应对日益复杂的网络金融犯罪上已力不从心，在监管资源相对匮乏的边疆民族地区这种矛盾更加突出。往深层次看，这一困境反映出体制机制在三个维度的问题，即城乡数字基础设施建设不均衡导致系统性风险有差异、金融科技应用和风险防控能力发展不同步出现安全缺口、数字金融消费者教育保护机制缺失引发信任危机。这些问题共同成为制约数字普惠金融健康可持续发展的制度性瓶颈。农民对数字技术的不信任与操作难度问题农民金融素养问题农民群体当前面临金融素养困境主要有这些原因：教育体系方面，农村长期教育资源投入不足，农民平均受教育年限低于城镇且金融知识教育长期缺失；金融基础设施上，农村金融服务网点覆盖率仅为城市的58%，农民接触正规金融渠道的机会较少；现有的金融知识普及工作存在三个结构性问题，宣传内容太专业，专业术语让农民觉得难以理解，传播渠道单一，主要还是传统宣传册，未有效利用短视频等新媒体，并且教育持续性不够，行政村每年金融知识培训不超2次。对云南省来说，金融机构虽通过“金融夜校”、移动宣传车等来加强普及，但效果评估不佳。这反映出金融教育供需严重失衡，从而造成两个严重后果，即农民风险识别能力差，遭遇金融诈骗的农民识别不出骗局警示信号，以及形成“风险厌恶-排斥创新”的恶性循环，数字普惠金融推广受到阻碍。农民对金融产品不信任我国农村地区普遍存在金融信任危机，这对普惠金融发展构成深层次制约。中国人民银行2023年《中国普惠金融指标分析报告》显示，农村居民对传统金融机构信任度仅58.7%，对新型数字金融平台信任度更低仅32.5%。信任缺失有明显结构特征，如信贷获取方面，全国农村家庭银行贷款渗透率有“马太效应”，收入前20%家庭占63%信贷资源，并且保险领域农村商业保险参保率低于城市，健康险差距更明显。三重体制机制困境引发信任危机：一是历史“储蓄文化”让农民更愿持有现金而非金融资产；二是金融知识欠缺使农民不能正确评估金融风险；三是服务错配，现有金融产品和农村需求匹配度不够，这种低信任度直接影响数字普惠金融。金融机构对乡村振兴的积极性与市场机制的不匹配在我国普惠金融发展进程中，普遍存在着“金融机构热、农民冷”的市场错配现象。云南省内银行业金融机构通过“四减一优”（减材料、减环节、减时间、减成本、优服务）改革，将农户贷款平均申请材料从12项精简到5项、审批时限压缩为3-5个工作日、把50万元以下贷款审批权限下放到县域支行，并建立“T+1”限时办结机制。但农村金融服务覆盖率仍存在明显缺口，供需失衡背后反映出三个深层次体制机制矛盾：其一，金融供给和农村需求存在时空错配，金融服务集中于乡镇中心区，难以辐射到偏远村落；其二，产品设计和农业生产周期有结构性矛盾，现有贷款产品很少能与农业生产季节性特征相匹配；其三，数字鸿沟造成服务断层，农村居民因智能问题，难以开展设备操作，继而就会放弃使用移动金融服务。由昆明农发行实践得出的建议中国农业发展银行云南省分行积极探索创新“农村承包土地经营权抵押融资”模式，破解产业发展融资瓶颈，有效激活乡村“沉睡”土地资源。因地制宜开展专项帮扶云南省传统农业产业链条短、资金接续能力弱、担保资源不足等问题突出。昆明市农业发展银行针对这些情况创新推出“一县一业”专项金融服务方案，并精准施策成效显著。孟连县牛油果产业扶持项目中分行制定了“三步走”实施方案：2022-2023年为第一阶段，投入建设标准化种植基地并配套智能灌溉系统；2023-2024年是第二阶段，投放建成现代化加工中心；2024-2025年为第三阶段，投资完善冷链物流体系。科技赋能方面推出“三专”支持措施，设立专门的种业研发贷款以支持建立种苗组培实验室，开发“智慧农机贷”产品助力采购自动化分选设备，构建产业数字化平台接入物联网设备以实现全产业链数据监测。风险防控实施“双保险”机制，建立贷款风险准备金池，并创新“价格指数保险+期权对冲”模式。该模式充分考量云南省地域特殊性在三个维度精准匹配，海拔梯度上800-1500米核心产区重点支持，产业周期方面贷款期限设为3-5年弹性周期。在还款方式上，安排为“三年宽限期+按季分期还款”，特色产业县已复制推广这一成功经验，下一步会结合数字人民币试点进一步优化“产业链+科技+金融”的服务模式，以给乡村振兴提供更优质的金融支持。加强金融知识普及提升农民金融知识素养中国农业发展银行昆明市分行制定了一项名为“金融知识下乡”（2023-2025年为期三年）的系统提升计划，要通过多层次、立体化教育活动来全面提升农民金融素养。具体实施路径包括：第一，对“金融夜校”进行常态化培训，组织业务骨干每月深入乡镇并开展不少于2次包含数字支付操作、信贷产品认知、反诈骗技巧等实用知识的专题教学。第二，打造方式创新的“移动金融课堂”，配备3台多功能宣传车，采用“赶集日巡回+定点驻村”的方式，通过情景剧演示、VR诈骗模拟等互动形式让抽象金融概念可视化，并且2024年计划覆盖所有行政村。第三，实施“金融明白人”培养工程，选拔每个行政村2-3名青年致富带头人接受系统培训，借助“传帮带”机制对周边农户产生辐射带动作用。第四，开发“惠农金融”方言短视频课程，依靠村委会电子屏和微信群建立“每日一学”机制，用当地方言解读金融政策。第五，设立“金融知识实践基地”，在6个县域特色产业园区嵌入金融教育模块，让农户在办理贷款、保险等实务操作时深化理解，分行还计划在2025年联合地方高校建立长效评估机制，将金融素养提升归入乡村振兴考核体系，以确保教育成效可持续。创新金融产品和服务中国农业发展银行昆明市分行将产品创新和服务升级系统化，为不同农业经营主体制定差异化融资解决方案，并明确实施目标与量化指标。2023-2024年，在畜牧业方面，分行于大理、昆明两地试点推出“智慧畜牧贷”产品，运用植入牲畜电子耳标、建立动态监测系统等数字化手段，来精准估值活体抵押物以管控风险。从2022年起，针对传统农业融资难题，分行创新开发“农村承包土地经营权抵押融资”模式，联合农业农村部门构建全省统一的经营权确权登记和评估体系，并设立专项风险补偿金，同时建立“月度监测、季度评估”机制，设置抵押物价值波动预警线，配套开发“农业保险+信贷”组合产品来保障项目可持续性。这些创新举措有效破解农业经营主体“融资难、融资贵”问题，并有力支撑了全省农业产业升级的金融需求。数字普惠金融推动乡村振兴昆明农业发展银行通过构建“三位一体”的普惠金融服务体系，全面推动金融服务下沉。在渠道建设方面，做好以下布局：第一，设立物理网点，覆盖全市所有乡镇；第二，布放智能柜员机（STM）、ATM机，实现重点行政村100%覆盖；第三，开发手机银行App用户，月活用户保持较高的环比增长。银行在科技赋能上投入资金进行系统升级，重点打造了三大数字化平台，将政府部门、农业龙头企业的涉农数据整合进农业大数据平台，把央行征信等数据源接入智能风控平台以建立风险评估模型，为移动展业平台配备Pad终端，实现贷款从申请到放款全流程线上化并缩短审批时效。具体应用成效方面，大数据技术让很多方面有了显著提升：其一，客户风险评估维度得以进一步扩展，同时准确率有所提高；其二，小微企业信贷审批通过率增加且不良率得到控制；其三，“秒批秒贷”产品创新推出，并且单笔贷款平均处理时间被压缩。对昆明某花卉种植企业来看，大数据对其种植面积、交易流水、市场行情等32项指标进行分析，200万元信用贷款审批在3分钟内就完成了，并且利率比传统产品低1.5个百分点。市农业农村局和银行深度合作共同开发出“昆明市新型农业经营主体信用评价体系”，并建立农业主体数字信用档案。系统可通过机器学习算法动态预测产业风险，2024年上半年依靠这一体系累计发放贷款，以支持农业小微企业并带动就业。下一步银行打算投入资金升级量子加密技术，在确保数据安全的情况下进一步将金融服务延伸到产业链最末端。

结论在中国农业发展银行于昆明地区施行普惠金融策略及其实践路径方面，本文以乡村振兴战略思想为指导进行深入探讨解析，综合运用政策分析与案例研究的方法，从理论角度系统剖析昆明市农业发展银行普惠金融的实践成果、难题，并前瞻性探讨其未来发展路径。研究发现，普惠金融特别是数字普惠金融非常重要，对扩大农村金融服务覆盖范围、降低融资成本、推动农业经济高质量发展与转型升级意义重大。受限于昆明这一研究范围和数据收集情况，本研究未能开展广泛长期的效果评价，但也提出一些核心策略，以使普惠金融在乡村振兴战略中持续有效施行并深入发展，强化农村数字金融基础设施建设、构建全面有效的政策法律支持体系、开发适合农村市场需求的定制化金融产品，让人们获取普惠金融怎样更有效地融入并推动乡村振兴战略实施的宝贵认识与指导。往后的研究需重点关注持续监测和评估普惠金融方案对乡村复兴的长效影响，并深入探究各项实施措施具体的运作效能和长期效应。因此普惠金融对推动农村经济可持续发展不可或缺且起着基石般的作用。

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