工行杯全国大学生金融科技创新大赛案例11-e享天开

第二届银行业务技能竞赛——暨“工商银行杯”全国大学生金融科技创新大赛参赛作品参赛院校：长春大学指导教师：刘欣任晗组长：刘洋昆计算机科学技术学院组员：刘洋昆张哲瑞计算机科学技术学院目录设计背景与理念产品介绍2.1产品介绍2.2产品定位2.3产品功能产品创新设计方案（流程图）3.1产品使用方法3.2产品使用流程图四、可行性分析4.1主要竞争对手分析4.2市场分析五、盈利模式5.1广告平台5.2提升交易活跃度5.3沉淀资金拆迁收入六、风险管理6.1信用风险分析6.2信用风险控制一、设计背景和理念背景：随着2019年步入下半部，金融服务业所面临的竞争越来越残酷，传统的银行交易模式和业务受到互联网金融这一新型金融行业的巨大冲击。诸如余额宝，零钱通，支付宝，分期乐线上支付借贷的不断革新使传统银行业面临着巨大的挑战。因此传统银行业务的转型与发展是必经之路。本项目旨在打造一款全新的银行服务，将在校大学生每月的余额汇总到一个大的资金池中，与工商银行合作打造一项全新的业务“e享天开”同时为大学生提供低息贷款。”e享天开”新业务依托中国大学生庞大的数量基础，获得较高收益。+创意来源在当代大学生的生活中，生活费存在剩余的情况普遍存在。而大学生缺乏理财计划和知识的现实造成大学生实际每年的生活费无法得到合理使用和分配。并且由于学生不成熟心理，及虚荣心的影响，校园贷在大学校园里泛滥。且国家正在建立个人诚信档案建设工作，大学生也理应积极配合国家工作，做一名新时代的合格新青年。1.1现代常见的银行产品，无论是在外表设计上还是在内部内容上都缺乏对当代年轻人足够的吸引力，银行各个业务应该仔细分析年轻人的消费心理，设计出适应当代年轻人的生活产品和项目，抢占拥有巨大潜力的青年市场。1.2在校大学生是一个相对稳定的客户群体，每一年新生入学的数量都在不断增加，如果可以抓住这个稳定的客户源，设计一些符合当代青年的金融产品，打入市场就极有可能获得巨大的收益。1.3培养当代大学生的理财观念是迎合习近平总书记的新时代思想，让每一个大学生正式步入社会前形成良好的理财意。一、产品创意设计方案2.1产品介绍工行“e享天开”是一款面向大学生特殊群体的全新业务。“e享天开”不仅包含类似包含学生一卡通的功能，并且还具有类似余额宝，将业务内资金池内的总资金实时投资产生利润的功能。并且将学生每月月底的余额进行定期（至少一年且与原资金池独立开来）储存产生类似教育理财的较高利润。并且提供给信用优秀的大学生低息贷款的业务。2.2产品定位：在校大学生2.3产品功能：让大学生每月生活费生成一定利息（1）流动存款和线上支付功能学生可以将自己的每月生活费以存款的方式存入流动活期资金池，产生没日变换的七日利率。同时学生可用此卡消费学校及其学校相关活该设施费用例如：食堂，水房，图书借阅。“e享天开”能实时记录每一名在校大学生校内消费记录，收集消费数据，使学生校内消费透明化，合理化。I固定定期存款学生在每月初始时需设定预设存入金额“理财宝”的程序中，享受中国工商银行为大学生推出的特有“大学生教育理财”项目。享受到比流动存款更加丰厚的利息回报。II安全的校园贷款在顺利完成活期存款和定期存款业务后，诚信评估合格的学生在完成贷款及理财测试后即可开通“大学生低息贷款”。三、产品创新方案3.1产品使用方法3.1.1初次使用及流动存款知道学生在进行入学新生报道时统一办理“e享天开”一卡通业务，并连接业务与学生档案。给予新生一个月项目适用期（试用期内学生可下载“e享冲天”app充分了解产品相关功能，以及开启新功能的条件。且在适用期内学生无需输入个人定期存款值，基于学生足够的预估和理财观念养成时间，但试用期内学生的诚信档案任然和学生档案挂钩）第一个月试用期后即开始正式的使用产品。次月处学生需要对本月生活费开销有准确的判断，给予系统本月预存款金额。月末，卡内存款自动移入“理财宝”，次年自动由“理财宝”转入流动存款。“e享冲天”app将详细记录分类活期存款数据，以图表划分模块的形式提供学生可视化的消费去向所有的支付扫二维码的移动支付已解决学生因没有网络或是网络不好造成支付不便情况（注释：所有的存款和支付都不将借助第三方进行，直接由中国工商银行子项目“e想天开”进行，不需要提现手续费，形成无手续费体系，降低大学生对微信支付的依赖，同时可随时自行调整消费额度【小于等于10000试用期内额度相同】，只能由在校大学生参加项目，联系学生档案绑定诚信机制，提高交易的安全性，更具校园特点）3.1.2固定定期存款指导学生可选择将自己流动存款主动转入定期存款或存取自己其他来源资金进入固定定期存款。但无论选择哪种转入方式，学生转入数额不得低于学生本人在月初设定的转入数值。（其数值不得低于本月消费本金的3%）如果学生的转入钱金额高于初始值及全部转入不给予退还业务（将剩余的钱退出“理财宝”），如果学生的转入金低于初始值头次给予信息警告并要求学生于次月重新设定初始值；连续第二次学生的转入金低于初始值将给予理财分析知识学习与考核。定期存款可选择年限。（1-4年若学生初始设置为四年可选择两年将“理财宝”中的资金全部转入活期存款）连续顺利完成固定存款业务将给予学生诚信体系中的信誉积分，可在之后获得更大额度的“大学生低息贷款”。3.1.3低息校园贷款指导“e想天开’的校园贷款业务启动在学生拥有良好诚信体系中的信誉积分后（至少使用“e飞冲天”）按照学生学生的信誉积分大小评估给学生贷款金额。原则上校园贷款既没有最低贷款限制也不会有最高贷款限制（如果学生的信誉积分）除此之外，学生在获得贷款前必须完成贷款以及理财知识的考试，通过后即可获得学生的贷款。学生在获得贷款后不限制贷款的用途，并且极大的放宽了学生还款的年限，最长可延续到学生毕业前，同时并不改变贷款利息。其他来源校园微息贷款e其他来源校园微息贷款e飞冲天流动存款办理理吗固定存款办理诚信体系。4、可行性分析4.1主要竞争对手分析因互联网金融进入市场给传统上市银行公司带来的冲击和强有力的竞争，使得传统经济渐渐淡入大众的视野。我们应当思考互联网经济的运营模式，借鉴好的经营理念，再结合传统所总结出来的较为稳定的规律进行汇总，从而实现产品最大化的推广和收益。就目前大众来看，普通老百姓更倾向于选择类似于“余额宝”之类的产品进行小额投资，因其具有极强的可流动性和便利的操作方式深得普通老百姓的喜爱。同时可随时支配且可观的日化收益更是让人感受到既能获得收益又可以随意支配自己的存款，这种方便（随时买随时赎回的活期、操作自由）透明（公开可见且相对真实的收益情况）开通便利（相较于传统银行理财产品的手续繁琐、门槛高等有着绝对的优势）的新颖理念，抓住了现代社会人的消费理念和理财观念，博得了极大的好感。目前，尚未有其他上市银行推出此类产品，其打破了银行传统的存款盈利模式，结合银行资金雄厚、稳定性高、风险较低和互联网金融流动性强等特点，实现高效的可持续性发展。4.2市场分析4.2.1成本分析大数据应用与数字计算相对成熟，技术实现难度小，省去传统理财产品准备资料的成本费用及人工费。4.2.2推广分析（1）通过进入校园内推广、新媒体传播平台及自媒体传播等方式，推广难度小，重点在于抓住消费者的从众心理从而带动产品的推广。（2）通过适当调整利率，充分发挥银行资金雄厚的优势，通过提高利率来吸引更多人进行投资。（3）市场尚未有上市银行敢于走出这一步4.2.3理论分析符合经济学中的反摩尔定律，打破互联网金融呈压倒性态势的增长环境4.2.4效益分析大学生作为特殊的社会群体，享受国家各种政策的支持，让银行可以提供更大收益的项目。与余额宝，零钱通2.7%的活期年利率，单独面向学生群体的教育理财产品可以获得大致4%的定期年利息。巨大的人流基础也带来了巨大的流量，同时便也可以带来一笔可观的广告收入。借此机会可以在5g时代日益临近的今天以“e飞冲天”为契机成功向以服务业为基础的新时代业务开拓。4.2.5主要面向群体（1）了解当代大学生的消费心理，进行大量的抽样调查，通过对样本进行计算来汇总整体的消费观念，并对不同人群存在的共同点及差异进行分析，从而得出最终结论。（2）不仅向学生提供理财及贷款服务，同时可以向优秀的高校学生提供短期实习岗位，让学生了解整个体系的运作理念，吸收多人意见、收集对产品的品控和对经营模式的看法与改进方案，对于提出优秀建议或采纳的学生奖励调整利率或开放贷款额度。四、盈利模式5.1广告平台收费根据大学生注册时提供的专业信息，向不同专业的大学生按专业大类划分推送与其专业课相关的网课，实习，培训等广告，并从中收取广告费5.2提升交易活跃度学生购，周边游等项目或者模块中进行消费购买是抵扣一定的金额，从而在使大学生获得优惠的同时，促进“e想天开”app内的交易活跃度。成交量的增加，盈利的增加。5.3沉淀资金拆迁收入中国工商银行作为连接用户和商户的第三个平台交易，在用户与商户进行上坪之前，所产生的款项都将在本行沉淀，而学生定期存款又是中额消费，工商银行可以利用次沉淀资金进行一些短期的资本运作（如同业拆迁等），充分利用资金赚取收入5.4增值服务费学生团体入住e想天开app通过认证后，工商银行可以为其提供具有可选性的增值服务，如各种促销活动、信息推介、品牌推广等一系列增值服务，促进客户引流和成交量增长，工商银行据此收取相应的增值服务费，增加收入来源。6、风险管理6.1信用风险分析随着互联网的发展，互联网个人消费信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，包括住房、汽车、助学等金融领域的个人信贷业务也迅速发展了起来，这与中国一系列扩大内需政策是不可分开的。然而在开放个人信贷条件的同时，也造成了许多风险，其中成因主要包括道德品质修养水平和个人收入的波动幅度。互联网金融及其他小微贷款企业缺乏征询和巡查借款人资信的有效手段，加上个人征税机制的不完善、个人收入的不透明，以及其他征信部门的系统资源也没有互相共享，互联网金融企业很难对借款人的自由净资产、稳定性和还款意愿做出正确判断，互联网金融企业普遍使用的询问和实地考察等方法以及不能完全保证借贷人的个人信用信息的可靠性与时效性。由于互联网金融企业自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大。互联网个人消费信贷业务开展的时间还不是很长，所以在个人消费信贷方面更是缺乏先进、科学的管理方式，再加上相关的法律法规不健全。目前的法律条款大体上是针对企业法人定制的，而基本上没有针对消费性个人贷款的一些条款，对于那些失信、违约的情况惩处方式还不够明确。这时就体现出银行贷款的优势：银行贷款具有资金雄厚、风险较低、回报稳定等优点。相较于银行和其他金融产品相比，普通群众更倾向于在银行购买金融产品进行理财和投资，通过这一优势，加上产品理念中的“0门槛0风险”进行小额集资，汇总成大的本金池再进行投资，既使得群众感到安心，同时也为银行争取到了比发放贷款更广泛的获取资金的渠道，从而将每个人手中的零钱充分利用起来，实现百姓与银行的互利共赢。通过与大数据的结合，运用计算对目标群体进行调查6.2信用风险控制近几年，我国的经济快速发展，但信用体系发育相对滞后。同时，互联网金融飞速发展，而信用问题却成为了发展的阻力，有关个人消费信用贷款的不良记录的事件频频发生。刚入学的大学生甚至很多普通老百姓对于信用贷款方面的了解少之又少，不懂得里面的风险、以及需要承担的责任，甚至不具备偿还债务的能力。央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。时间半年未偿信贷总额（亿元）人均持有2018年2季度756.672018年1季度711.482017663.112016535.682015380.272014357.642013251.922012146.592011110.31201076.86从上表