湖北农村商业银行发展现状及前景研究

II摘要在我国农村商业银行作为地区经济发展的重要支柱,起着不可或缺的作用。尤其是湖北在全中国中小农村金融机构总数量名列前三，所以农村商银行对湖北的经济发展明显起着很大的作用。然而随着随着时间的流逝，农村商业银行自身面临的问题越来越多，例如不良贷款比率增高，金融服务落后，体制不健全等一系列问题，导致对地区经济拉动明显缓慢下来。所以选择这个题目主要是为了发现并探究湖北农商行的问题和解决方案，并对农商行未来的发展趋势进行探讨，也希望本文一些建议能对湖北农商行的未来发展起到良好作用。本文主要分为四个部分，先研究了湖北省农村商业银行的发展现状，然后分析了湖北省农村商银行主要存在的问题，接着针对问题提出了相应的解决方案和对策，最后对湖北省农商行的发展趋势和前景做了分析。关键词：农村商业银行；不良贷款；金融服务；体制

AbstractAsanimportantpillarofregionaleconomicdevelopment,ruralcommercialbanksplayanindispensableroleinChina.Thetotalnumberofsmallandmedium-sizedruralfinancialinstitutionsinHubeiProvinceranksthetopthree,soruralcommercialbanksplayasignificantroleintheeconomicdevelopmentofHubeiProvince.However,withthepassageoftime,ruralcommercialbanksarefacingmoreandmoreproblems,suchastheincreaseofnon-performingloanratio,backwardfinancialservices,imperfectsystemandsoon.SothemainpurposeofchoosingthistopicistofindandexploretheproblemsandsolutionsofHubeiAgriculturalcommercialbank,andtoexplorethefuturedevelopmenttrendofagriculturalcommercialbank.Thispaperisdividedintofourparts.First,itstudiesthedevelopmentstatusofruralcommercialbanksinHubeiProvince,andthenfindsthemainproblemsofruralcommercialbanksinHubeiProvince.Then,itputsforwardthecorrespondingsolutionsandcountermeasures.Finally,itanalyzesthedevelopmenttrendandProspectofruralcommercialbanksinHubeiProvince.KeyWords:RuralCommercialBankNon-performingloansFinancialservicesInstitutionalreformPAGE28目录摘要 IAbstract II绪论 1第1章农村商业银行的相关理论概述 21.1农村商业银行的特征及服务对象特点 21.2湖北农村商业银行对农村经济发展的促进作用 21.3湖北农村商业银行历史沿革 3第2章湖北农村商业银行发展现状 42.1湖北省农村商业银行发展规模 错误!未定义书签。2.2湖北省农村商业银行的资产运营情况 62.3湖北省农村商业银行主要金融产品及金融服务情况 9第3章湖北农村商业银行发展存在的问题及原因分析 123.1农村商业银行不良贷款增加及原因 123.2农村金融体制和机构管理制度的不健全及原因 163.3金融服务创新意识薄弱技术产品落后及原因 17第4章湖北农村商业银行前景及对策分析 184.1农村商业银行的不良贷款前景及防控对策 184.2农村商业银行金融体制和机构制度的前景及对策 204.3农村商业银行金融创新的前景及应对策略 214.4湖北省农村商业银行发展方向及对策 23结论 25致谢 26参考文献 27绪论随着中国经济的快速发展，农村金融的需求每天都在增长。农村商业银行，其一直占据农村经济发展的重要位置。业务合作主要是吸收存款和贷款供应是不够的。农村金融的供给已经不足以遏制农村经济发展，改革不能停止。商业银行在农村金融市场上盘踞了广阔的乡镇重点，从开始到结束，它始终致力于服务特别是致力于发展各成员之间的商业存款和贷款，其中就包括个人商业服务，企业资金服务和其他金融和网上资金银行。经过几年的发展，同时积极向呼叫“三个乡”国家颁发的，那是都在不断发展的金融产品，例如理财时应该做出反应，不仅加强传统业务的存款和贷款的发展，同时，也应该积极发展资金业务以外的其他业务。例如金融机构体制改革，创新金融服务等问题。近年来，虽然农村商业银行取得了良好的发展，他们也面临了很多的问题。由于市场竞争的日益加剧，其他银行带给他们的压迫力越来越大，农村商业银行的弊端日益明显，以及改革开放以后，自身遗留问题所带来的问题也令人担忧。因此，本文以湖北农村商业银行作为例子来分析农村商业银行存在的问题，然后探讨解决方案。希望能为湖北省农村商业银行的发展夯实基础，促进国家经济的长足发展。

农村商业银行的相关理论概述1.1农村商业银行的特征及服务对象特点农村商业银行是一家银行机构，与国有银行有一些共同点。它们都属于银行，并且经营存款和贷款业务以及货币结算业务。农村商业银行的业务范围通常是为城乡居民提供各种金融服务。与国有企业相比，该业务相对简单，主要用于储蓄和贷款，如储蓄，贷款，转移，担保和其他“小额信贷”。一般来说，国有银行为大型集镇和县级以上人民提供金融服务，业务种类相对丰富。还有资产业务，信用卡业务，完善的中介业务等。农村商业银行是一家基于县级协会的独立会计法人，在县级以下设有分支机构。国有银行的分支机构很多，分支机构的非独立会计业务单位通常是一流的法人实体单位。通常，农村商业银行的资本实力和服务类型不如国有商业银行。政府将农村商业银行定位为“三农”。由于农村商业银行部分业务和管理水平低下，并且每个营业网点的一线员工的年龄结构也相对较大。农村商业银行的主要资金来自周围社区，但很少将当地吸收的资金转移到大银行等其他地方。相反，在了解当地市场的情况下，主要信贷目标仍然锁定在社区的中小企业中，邀请个人，农民和中小企业加入农村商业银行，作为农村商业银行的成员。这样，国有银行对基层资金的虹吸作用可以迅速消除并为人民所利用。相反，农村资金可以通过“抽血”来管理。因此，在运营区域，与国有银行相比，它可以获得更多当地居民的支持。农村商业银行作为区域性金融机构，主要服务于“三个农村问题”，农业生产易受自然灾害的影响。每次重大自然灾害都会因农业生产受损而导致大量借款人难以偿还贷款导致大量信贷资金的沉淀。1.2湖北农村商业银行对农村经济发展的促进作用发达国家和发展中国家的农村商业银行为农村经济增长和农村城市现代化做出了重要贡献。农村商业银行将成为中国经济增长的一个助力，促进农村经济快速增长。与世界上的美国等经济发达国家相比，中国农村商业银行的发展水平还很落后，公司的产品质量和相关技术还不够完善。随着中国经济的快速发展，农村地区将向现代化城市转移，农村基础设施建设将继续增加投资，农村剩余劳动力将加快转移速度。随着农民试图摆脱对体力劳动的强烈渴望，建立农业企业的迫切需求将会增长。建立农村商业银行可以提高农村生产部门的劳动生产率，降低生产成本，不仅创造农业规模条件，还可以创造间接的经济利益，极大地促进了国民经济发展，增加了农业企业的产量。可以做到投资极大地促进了农业经济的发展。农村商业银行开展中间业务，促进农村利率市场化，使资金价格与风险收益相匹配，建立新型农村市场金融机制。同时，也促进了农村市场的相互竞争，为农村金融市场找到了新的方向。农村商业银行在我国农村发展中间业务，带动了农村经济的多元化，直接扶贫了大量农村贫困人口，探索出了一条扶贫资金和项目到户的新途径。贫困人口参与项目选择的机会和力量不断增加，决策的盲目性不断减少，农村扶贫的管理和组织得到加强。农村商业银行小额信贷扶贫的意义十分明显。这对解决温饱问题、摆脱贫困、促进农村经济发展和社会进步具有重要意义。小额贷款制度也符合农村低收入群体的实际需求。抵押和担保不再出现在农村小额信贷中，小额信贷还为农民提供各种培训以提高他们的再生产能力，包括家庭金融和育种技术、科学品种和小资本管理等。同时，小额贷款主要用于农户的家庭副业，如养殖业、小手工业、小加工业的小企业项目等。小型投资项目完全根据农民自己的实际情况选择。这样，农民剩余的劳动时间得到了很大程度的利用，大大减少了自然气候和市场价格波动的不利影响。小额信贷的实施为农民寻求财富的途径提供了必要的资金，增加了剩余资源的利用，极大的增加了农民致富的能力和机会。1.3湖北农村商业银行历史沿革湖北省农村商业银行成立于2005年7月28日，负责湖北省农村信用社的管理，资金协调和金融服务。截至2015年底，全省农村商业银行系统共有77家公司，拥有2100多家零售网点和30000多名员工，是当时湖北省规模最大，服务最广泛的银行，存贷款规模最大。是的。截至2019年底，我省农村商业银行系统拥有78家运营公司，2232个营业网点和34500名员工，网点数量最多，服务范围最广，并且银行金融的存款和贷款最多。湖北农村商业银行发展现状2.1湖北省农村商业银行发展规模湖北的银行金融机构数量众多。根据《湖北省金融年鉴》2017年的数据，截至2016年底，湖北省有7285家银行金融机构，其中5大商业银行（中国农业银行有942家分行，占33.65％）作为农村金融服务的主体，储蓄机构有2799家，2089家和1628家营业网点，占总数的89％。如图2-1所示，农村金融机构仍然是湖北省领先的农村金融服务提供商。湖北省农村金融机构占湖北省金融机构总数的29％，其中农村商业银行最多，占农村金融机构的95.4％，以乡村城镇等合作银行为代表的新型农村金融机构它占该农村金融机构的3.7％。图2-12016湖北省各类涉农银行金融机构网点数占比从湖北省银行金融机构资产规模来看，湖北省农村金融机构资产规模稳步扩大。如图2-2所示，2016年，湖北省银行相关金融机构的资产规模比2005年增长了5.29倍，并在稳步增长。特别是在湖北省政府大力支持的“十二五”规划之后，地方金融业改革不断深化，总资产持续增长。2016年，银行业金融机构资产规模是2010年的两倍以上。图2-22005-2016年湖北省银行业涉农金融机构资产规模情况统计图单位：万亿元就金融机构的从业人数而言，湖北银行业与银行有关的金融机构的从业人数先增加，然后减少。如图2-3所示，2005年至2016年，湖北省农业银行金融机构的从业人数在111,903和147,336之间。由图可得，湖北省金融机构从业人数从2006年到2014年稳步增长。自2014年以来，由于经济不景气，互联网金融和人工智能发展的影响，金融业行业受到大幅度改革，湖北金融机构的从业人员有所减少。图2-32005-2016年湖北省银行业涉农金融机构从业人员情况统计图单位：人次总体而言，与国家银行有关的金融机构以大型商业银行为主导，资产规模继续扩大。截至2019年底，我省农村商业银行系统拥有78家运营公司，2232个营业网点和34500名员工，网点数量最多，服务范围最广，并且银行金融的存款和贷款最多。2.2湖北省农村商业银行的资产运营情况湖北农村商业银行的资本运营水平：农村商业银行的平均资产收益率（ROAA）处于相同水平但较高，但平均资产收益率（ROAE）低于相同水平。2011-2015年，农业和商业银行的税后利润年均复合增长率为30.5％，远高于行业的业绩增长率。从2010年到2014年，农业和商业银行的ROAA水平在行业中一直保持较高水平，2015年，农业和商业银行的ROAA下降了27个BP，降至1.11％，低于国有商业银行（1.20％），并且仍然高于股票银行（0.99％）。合肥商业银行（0.98％）。由于农业和商业银行的杠杆率相对较低，因此ROAE水平低于同行，低于国有商业银行和股份银行，与城市商业银行相同。2015年农业和商业银行ROAE（14.0％），国有商业银行（15.6％），股份银行（15.9％）和城市商业银行（14.3％）。从以上数据可以得出结论，农村商业银行的资本运营水平要比同行业的差。图2-42006-2015年湖北省各商业银行平均资产收益率单位（%）

图2-52006-2015年湖北省各商业银行平均资产回报率单位（%）农村商业银行不良贷款及拨备情况：湖北农村商业银行不良贷款占比较高，相比下拨备良好。2016年末，农业银行和商业银行的不良贷款率较上一季度末下降25个基点至2.49％，降至2.49％，而第一季度的不良贷款率上升5个基点至2.54％，而第一季度末的不良贷款率总体较上一季度的峰值下降19个基点。第一季度末，大公司，股票银行和城市商业银行的不良贷款率分别为1.64％，1.74％和1.50％。总体而言，农村商业银行的资产质量低于行业整体水平，这主要与中国农村商业银行的重组和重组及其自身的风险管理能力有关。但是，农村商业银行的供给相对充足，农村商业银行的覆盖率仅次于城市商业银行，第二位，到2017年第一季度末，农村商业银行的覆盖率达到194.60％，为股份制银行（175.22％）并高于国有银行（166.36%），低于城市商业银（216.01%）。图2-62014-2017湖北省各商业银行不良贷款占比单位（%）

图2-72014-2017湖北省各商业银行拨备覆盖率单位（%）农村商业银行风险管理情况：农商行资本充足率较为充足。农村商业银行的资本充足率长期以来一直高于股票银行和城市商业银行，而低于国有商业银行。那是一家股票银行（11.92％）。1.国有银行（14.14％），农村和商业银行有足够的资本。这表明商业银行的风险管理能力相对较好。图2-82014-2015年湖北省各商业银行资本充足率单位（%）农商行资产增长情况：农村商业银行总资产增长速率为37.6％，2011年至2015年平均年增长率为37.6％，远高于新兴农村金融机构和邮政储蓄银行（17.5％），农村信贷持续快速增长。合作社（4.7％）和农村合作银行（-14.1％）。截至2015年末，农村商业银行总资产达15.23万亿元，占各类农村金融机构总资产的46％，比2011年末增长25个百分点。与新成立的农村金融机构和邮政储蓄银行（15.9％），农村信用社（5.7％）和农村合作银行（-18.0％）相比，2011-2015年农村商业银行的税后利润年均复合增长率为30.5％。2015年，农村商业银行实现税后利润11480亿元，占各类农村金融机构税后利润总额的55％，比2011年末增长20个百分点。截至2015年末，地方农商行存款余额56650亿元，各项贷款余额33610亿元，各项存贷款余额居全国银行业第一。截至2019年末，全省各类农业商业银行存款余额为9400亿元。各项贷款余额6200亿元，县级公司贷款市场份额超过90％，居行业首位；农村居民贷款的三分之二以上，小企业的三分之一以上。2.3湖北省农村商业银行的主要金融产品及金融服务情况湖北农村商业银行作为拉动当地经济的金融机构，其主要目的是服务三农，为了让农民富裕起来，其主要推出的产品也就是关于零售业务方面也就是存贷款方面的。近几年以来，湖北农商行为了促进地区经济发展，主推产品是大额存本取息，定期宝，和活期宝这三类产品。大额存本取息：是农村商业银行针对个人客户推出的存本取息类定期存款产品，按整存整取定期存款利率计息（218年3月31日后按整存整取定期挂牌存款利率八折计息），起存金额为2万元，存期分为1年，3年，5年，客户可以选择按月，按季，按半年支取利息，或到期一次性支取本息。表2-9大额存本取息与普通存本取息收益对比表产品期限大额存本取息（10万元）普通存本取息（10万元）收益差异利率（%）收益（元）利率（%）收益（%）1年2.2522501.6516506003年3.575107251.95585048755年4.25212502.251125010000由图可见大额存本取息比普通存本取息利率更大，收益更高。定期宝：为增加客户的定期储蓄存款实际收益，避免因提前支取导致的利息损失，在整存整取存款产品基础上，推出定期宝存款产品，丰富客户的存款方式选择和存款服务体验。表2-10定期宝与普通定期存款收益对比表交易场景产品类型所获利息客户计划10万元存1年定期，但存了10个月急需用钱，办理提前支取普通一年期定期存款291元定期宝1750元比普通定期收入多收入1459元定期宝的优势：准入限额大众化，靠档计信息种类多，续存类型自由选，提前支取无利伤。活期宝：是农村商业银行全新推出的既具备活期存款优点，又能让客户获得较高收益的新款产品。表2-11活期宝与普通活期收益对比表产品期限活期宝（日均余额1万元为例）普通活期（日均余额1万元为例）收益差异利率（%）收益（元）利率（%）收益（元）3个月1.375340.359256个月1.625810.3518631年期1.8751900.35361542年期2.6255320.3571461活期宝优势：便利，随存随取，自由灵活；积数自动累加。安全，活期存款产品，保本收益。实惠，活动利息照常，再加靠档定期息，客户收益最大化。此外贷款方面主推小额信贷产品也投放很多，根据电子档案，一一登记，建立帮扶经济档案，加大经营性贷款投放力度。同时对公司白领，优势员工等高薪阶层推广微贷产品。电子金融服务方面，湖北农村商业银行各分行，支行持续对当地医院，学校，企业合作，实行网上扫码支付，如福卡E支付等一键交学费，交医保等项目，推广新型助农终端，服务金融扶贫，网银存取，跨行交易，网上贷款等。2018初年，储蓄存款稳步增长，个人贷款业务快速增长，2019年湖北省农商行储蓄存款余额4238亿，占总存款余额53.6%，个人贷款余额4364亿，占各项贷款总额59.3%。贷款客户达67.84万个，2018年底增加了超过17万户，其中企业客户16.4万户。全省4600多家规模以上农产品加工企业，83%获得过农商行授信。累计投放微贷896亿，年末余额485亿，实现利息收入107亿。金融服务情况：目前，大多数农村商业银行在湖北的业务范围是传统业务，如存款，贷款，票据结算等业务服务范围仍仅限于局部区域，并且在客户心中不被承认。它可以比较发达的农村地区和其他城市的部分商业银行已经开始开发，提高自己的业务范围，以赢得更大的市场。中国招商银行的产品创新一贯湖北省银行业所称赞。与对等网络的创新相比，农村商业银行反应比较缓慢，金融市场的需求。他们有创新缺乏创新的特点，低影响，以及缺乏市场营销的影响。今天是互联网和大数据时代的时代。零售银行产品的发展必须依靠信息和技术。在一般情况下，农村商业银行有一个相当传统的零售业务。他们的产品创新能力不强，其产品的周期过长。开发和推广的新项目后，难以适应新的市场形势的要求。由于重庆农村商业银行于2010年12月8日在香港成功上市，农村商业银行首次进行了IPO。许多农村商业银行都在积极寻求公开信息。广州农村商业银行已经开始准备IPO和IPO前。上海农村商业银行，张家港农村商业银行，吴江农村商业银行，常熟农村商业银行，江阴农村商业银行。农村商业银行正在寻求新的突破，也将设计和开发基于用户需求的新业务。例如，重庆农村商业银行开始推广手机银行和利用大众传播工具来开发金融服务，这有利于扩大金融服务的覆盖面在农村地区，提高了支付。环境，改善农村支付的效率，减少现金流通，提高农村信息化建设，促进消费习惯和农村金融的变化。由于产品创新落后于市场的需求，尤其是在抵押物不足的情况下，以及缺乏风险控制措施，这极大地限制了新产品的创新进步。因此，总体上，农村商业银行产品创新的特点是不够的创新能力，缺乏科技含量，这将不利于零售企业的长远发展。第3章湖北农村商业银行发展存在的问题及原因分析3.1农村商业银行不良贷款增加及原因从国家的角度来看，农村商业银行的不良贷款率在该行业通常较高。就湖北省而言，不仅农村商业银行的不良贷款水平很高，而且内部也存在差异，潜在不良贷款率仍然很高。继农村信用社于2004年发起“货币购买机制”改革后，农村商业银行根据银监会的“成熟度和结构调整”要求转变为农村商业银行。因此，农村商业银行呈现出稳定的发展态势，资产规模从2004年的0.14％稳定增长到2017年的7.49%。根据《2017年第二季度中国人民银行货币政策执行报告》的数据，2017年上半年农村商业银行在新增贷款中的市场份额为12.34％，就总资产而言接近。表3-12017年我国商业银行分机构新增贷款情况单位亿元新增贷款亿元占比（%）中资大型银行４８中资中小型银行９６小型农村金融机构８８外资金融机构１７根据中国银行业监督管理委员会2006-2016年年度报告附录，除2006年和2007年以外，商业银行中其他类型商业贷款的利率均高于其他类型银行。您可以看到该银行（请参阅表3-2）。经过两次农村金融改革，农村信用社历来想解决不良贷款，但由于重组，农村商业银行的信用管理体系和机制比较广泛，导致不良贷款率较高。表3-2我国不同类型商业银行不良贷款率单位（%）大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资行６５８９８７０１０４５８８３３９８９８０３８９０３７９９５１１６８６４２０７８８５３０９９７５４２１２９８５７５４５２６７７５５９表3-32017年年度湖北省农村商业银行不良贷款根据银行业监督管理委员会发布的数据说明，2017年的第二季度农村商业银行不良贷款比例达到2.81%，其中商业银行最高的。湖北省农村商业银行的风险防范意识和风险控制机制还非常不完善。他们还有信用评级较低的投资，这些投资不是标准信贷资产。这也导致了一些企业信贷资产，最低水平也是最差的。农村商业银行比其他银行承担更高的风险贷款。不良贷款率高的主要原因分析：贷款所占比例相对较高，远离支持农业的主要行业。农村商业银行的优势是在农村信用社中进行了重组，并拥有广大农村地区的资源。但是最近部分农村商业银行服务“三农”注重表面，排名前10的贷款户接近其净资本的50％。大量家庭现象突出。与此同时，部分农村商业银行也涉入自己不了解的产业，这也可能导致不良贷款。过分依赖抵押担保等，不专于客户的信用分析。偿还银行贷款的首要原因是客户的现金流量。由于劳动力不足，质量欠佳以及传统观念的影响，农村商业银行对客户融资和非金融信贷分析，不良贷款研究，不良信贷信息以及不良借款人的流动性没有给予足够的重视。在贷款批准阶段，信贷部门的员工对贷款批准的条款缺乏严格的了解，从而导致过多的贷款。一些借款人，某些行业和某些类型的贷款过于聚集，使贷款风险也相应的聚集，贷款资金超出借款人的偿还能力。因为欠缺对借款人更仔细的分析，所以贷款的期限，金额等与客户的生产和经营周期以及资本需求不匹配，因此信用风险的可能性非常高。贷款后管理范围广泛，评估不足和激励措施不足。无论是比较大的公司贷款，农民的零售贷款还是个人企业家庭的贷款，您都需要良好的管理和有效的激励机制来帮助您的客户经理获得并保证足够的时间和精力。您可以通过管理客户的贷款后风险并减少借款人与银行之间不匹配的可能性来及时采取措施。观察农村商业银行在农村地区广泛行为的例子，由于客户服务和网点维护，许多地方商业银行的乡镇信贷机构和城镇网点的信贷经理都太忙了，很少下乡。一些农村商业银行的管理比例很高，但却不能很好调动他们积极性的去农村，所以一般直接利用现有的体制机制获得信贷信息。该部门的职责是模糊不清的，而且系统也欠改善。根据《《财经》报告，2016年安徽省农村商业银行不良贷款利率为24.35％。此外，据公开媒体报道，2018年8月，农村商业银行不良贷款迅速上升，大部分监管指标恶化，监管评级从3C降至3A，逼近一系列高风险机构。中国不良贷款率高的农村商业银行的两个典型例子，是由于部门职责不明确，流程不确定和体系不完善而导致农村商业银行不良率很高的主要原因之一。3.2农村金融体制和机构管理制度的不健全及原因“对“三农”资本的需求存在诸如大规模投资，高资本成本，低利润率和长投资回收期之类的问题。金融机构缺乏为“三农”提供金融支持的动力。因此，在政策的指导下，农村信用社等农村金融机构已成为“三农”经济发展的“主体”。在金融体制改革的初期，中国的农村合作金融服务机构面临着“政治”问题。农村合作金融应不同于商业银行。换句话说，农村信用社如果遵循商业银行的经营原则，就违反了固有的合作社性质，不能成为商业机构。农村信用社曾经有一个特点：政策与商业的交汇。根据政府要求，农村信用社应承担支持农业发展的政策任务。这种双重性质使农村金融机构难以实现以市场为导向的商业运作，使农村信用合作社的成本和收益不一致，并难以实施信用风险防控机制。1984年，国务院提议建立农村信用社，作为具有“自营自筹”能力的大型合作金融机构。但是，由于政府组织的性质，很难建立真正的合作体系。即使在商业重组中，仍然缺乏有效的市场竞争力，管理能力和责任之间的矛盾仍然很突出。在2003年的农村信用社改革中，央行决定通过发行央行票据，以“专项票据支付”的形式核销约一半的农村信用社不良资产，这表明了“已有亏损，中央政府承认”的态度。在农村信用社重组为农村商业银行时，易纲(2005)认为，超过三分之二的农村信用社可以成为市场制度、产生好的效果、财产关系清楚、以服务当地社区为主的金融机构，改革才算是成功的。在中国农村金融体制改革过程中，农村合作社银行和农村商业银行从高质量的农村信用合作社进行了改革。与农村信用社一起，它们已成为中国农村金融机构的重要组成部分。然而，因为改革并没有对农村信用社的治理结构产生真正的影响。因此其双重性质尚不清楚。农村金融机构继续创造商业环境，但仍然受到强大的制度约束。例如，与地方有联系的合作社等机构无权任命独立的高级管理人员，而像地方信用合作社那样的机构无权任命，因此由高级管理人员制定的管理策略反映了地方政府的明显意愿，并且是非市场的。操作风险突出。表3.2-1农村商业银行股份有限公司组织架构图金融机构管理制度：自2003年中央政府对农村金融机构进行改革以来，地方政府已成为农村金融机构的主管部门。大多数省（区）管理所谓的“地方联合会系统”来管理农村金融机构。这种区域协会模式在农村金融机构的初期改革中发挥着重要作用，它允许农村信用社和其他机构获得地方政府改革的税收支持，减少县和农村金融拖欠的阻力以及“建立了“三农”信贷体系，以改善金融和自然环境。在加强地方金融机构的服务并在其管辖范围内维持农村金融机构的稳定运作的同时，地方协会给农村金融机构的运作带来了新的问题，特别是在公司治理方面。从1999年中共中央第四次会议开始，正式提出了“公司治理”的概念。金融机构，农村商业银行，农村合作银行和农村信用社必须充分遵守公司治理的基本原则。然而，在中国当前的金融体系下，当地的受影响人对农村金融机构，特别是高级管理人员的人力资源具有强大的行政权力。地方协会有权任命所辖农村金融机构的高级管理人员，在一定程度上影响农村农村金融机构法人管理制度所定义的普通股董事长和董事长等高级干部的任命。导致省级协会对农村金融机构的人事管理权不利于股东大会制度功能的行使，也不利于商业管理体制下的公司治理制度的完善。3.3金融服务创新意识薄弱技术产品落后及原因目前，湖北省甚至中国大部分的的农村商业银行基本上，没有意识到金融创新的必要性和紧急性，对当前的状况感到满意，并且没有足够的金融创新思想。在正常情况下为客户提供满意的产品和必要的服务后，它们很少反映在服务中。客户对他们的银行产品和银行服务人员的满意度和后续行动有更深入的了解。这种一次性服务方法无助于增加和满足客户需求，容忍风险，甚至无法全面了解经济状况。这将无助于将来向银行员工提供其他目标金融产品。随着人们对金融服务创新的认识减弱，农村商业银行的金融服务产品似乎很小，主要依靠存款和贷款来支持银行的业务。信用产品很少。对于服务业务，不可能创建金融服务产品的独特特性。当前，农村商业银行的金融创新还处于起步阶段，创新主要是通过增加数量而不是依靠技术进步来实现的。相比金融技术创新方面，农村商业银行不如国有商业银行具有显著的长处，具有高级的硬件和软件功能，强大的业务网络系统和更多的信息化能力，以及经验丰富的前辈和强项。资金分配高且灵活。另外，国有商业银行引用了国际金融领域的金融创新技术，并提供了很好的金融服务。然而，农村商业银行金融创新员工水准不高，金融创新意识差，观念落后，轻视金融创新对于电子信息业务网络投入少，农村商业银行缺乏高新技术内容。尽管市场竞争激烈，但金融技术创新水平仍然很低。第4章湖北农村商业银行前景及对策分析4.1农村商业银行的不良贷款前景及防控对策不良贷款前景分析：与大型商业和股份制商业银行相比，农业和商业银行的区域经济条件和客户质量并没有优势，而农村商业银行的定位则是服务于三农，中小型公司的。自2004年以来，宏观经济持续低迷，宏观经济低迷压力中最突出的问题之一也是不良贷款的最大打击区域，而且对比于国有银行，农村商业银行在宏观经济低迷的过程中所面临的情况更加糟糕。此外，农村商业银行的客户通常位于同一行政区，这是银行业区域集中度高的问题，这是最令人堪忧的问题。一个地区的经济结构通常相对统一，因此存在产业聚集的高风险。如果将风险与当地经济充分联系起来（例如将鸡蛋放在篮子里），导致分散风险将变得更加艰难。此外，大多数当地银行贷款都投资于制造业，制造业极易受到经济波动和结构调整的影响，随着经济的增长，制造业贷款的规模迅速增加，并且大批量出现。特别是近年来，湖北省各农村商业银行的不良贷款继续增加。在加快利率市场化和加强金融监督政策的背景下，债务与成本的比率急剧上升，导致农村商业银行近几年的净利息收益率下降，导致收入下降和利润率下降。由于参考点较低，农业和商业银行的增长通常为两位数，但净资产收益率通常较低。

总而言之，倘若不加制止制定有效策略，农村商业银行的不良贷款率未来必定会呈现上升趋势，而且由于地理环境因素和市场经济形势，必定会形成恶性循环，造成不良贷款持续走高。对策：摆脱不良贷款问题的主要思想是“处理旧账，控制新债”。为了彻底消除农村商业银行的不良贷款问题，我们不仅必须逐步收回已经发生的不良贷款，而且还必须严格防止新的不良贷款再度发生。树立风险管理理念，完善风险管理体系，加强风险文化建设，强化各分支机构的风险观念；重点是完善董事会制度，倡导设立外部董事，在董事会内部成立审计委员会，加强董事会地位，设置风险。业务发展的分析机制，风险预警机制，风险应对机制，内部审计机制和大额贷款负债调查补偿制度。它还加强了不良贷款的责任，并提高了信贷员的风险责任意识。完善信贷管理机制:在进行贷款前调查时，应仔细筛选信贷员。选择信用客户并严格控制客户访问权限。建立合理的评估标准，全面分析贷方的资产和信用状况，并确定是否或如何借贷。为了保证担保人的担保能力，有必要加强对贷款担保的调查，并对担保人的情况进行详细的调查。准确估计抵押品的实际价值，并且预期价值必须大于抵押额才能获得全额担保。根据贷款的目的，有必要进行可行性分析，重点是预期的利润是否可以实现以及借款人的项目实施计划是否合理。在进行贷款审查时，信贷部门工作人员必须进一步审查由贷款检查员呈上的贷款调查报告。检查贷款标准是否满足，符不符合银行的贷款政策和规则，还有是否满足国家相关经济和金融政策。同时需要调查银行的经营水平和资产条件是否符合贷款的充分要求。满足条件的农村商业银行可以构建小额信贷集中信贷机制。并对是否借款做出科学决策。这不仅有助于提高信贷效率，而且避免了基层商店专业信贷人力资本的短缺。贷款后管理要求安排专门人员来动态监控贷款。贷款结清后，必须及时以各种方式告知借款人，抵押人，担保人，抵押人如实信息，监测贷款方向，核实贷款是否满足贷款协议规定的基本要求，并定期放贷。必须确认声明和现场检查。规范信用库管理，按照诚信，务实，规范，安全的原则建立合理的信用库管理标准，征信部门应有专人负责保管库及有关资料的保管。对于可能面临还款风险的贷款，应将重点放在跟踪，监视和管理上，并及时采取措施，例如通过添加提早还款请求或合法担保来恢复最后期限。我们需要不断汲取不良贷款的经验和教训，并总结我们的不良贷款处理经验。定期向信贷员收取费用，提高信贷员的业务水平，培训先进的信贷员团队，并建立长期信贷教育体系，并适应不断变化的信贷业务需求。促进员工对信贷业务操作技能的严格，细致，全面的掌握，并提高信贷管理水平。定期评估信贷客户经理，保持赤字生存率，充分调动并激发他们的工作热情和创造力，并建立一支高素质的客户经理团队。“财务联系员”的操作务必谨慎进行。在合理部署财务联络员的同时，需要谨守科学的绩效评估和工资管理系统，加强动态联络员的联络，并有效避免财务联络员行动的风险。加强社会信用的环境建设。一方面，有必要为坏账提供法律依据，另一方面，有必要在司法实践中加强对债权人的保护，以免发生债权索偿。此外，金融机构务必履行农业支持政策，中央银行，中国银行业监督管理委员会和其他金融监管机构即将增强对农村商业银行的监督，造成來于外在的约束力，并且支持农村商业银行处理不良贷款现象并降低和避免类似风险。与此同时，经过减少对农村商业银行日常经营活动的干预，我们必须真正保证农村商业银行在自由的市场竞争中能获得更好地发展，更好地为“三农”服务，为当地实体经济服务，能够更有效地降低农村金融的系统性风险。4.2农村商业银行金融体制和机构制度的前景及对策农村商业银行金融体制和机构制度前景：未来，当地政府会设立相关的商业法律和优惠政策去支持农村商业银行并为其提供法律支持，为农村商业银行的发展创造优良环境。另外并会阐明省联协会不应过多干预地方农村商业银行发展，避免产生不好或消极影响。此外在农村商业银行机构制度也会作出良好调整，虽然依旧是当地政府主导拥有控股权，但是对于农村商业银行民间资本会更多的去吸纳，从而达到股权的进一步稀释，不会出现一头独大，一语堂这种情况。另外对于监事会的权力会相应增加，管理层的权力会相应削弱，公司内部治理情况会得到有效的改善，保障其正常运行。农村商业银行机构制度的完善也会使其对策：阐明农村金融机构的“商业”机构性质。首先，农村金融机构的“商业”性质必须由制度决定。阐明农村金融机构的独立法律地位，并承认“商业银行是按照商业原则经营的”。有关部门根据新法律发布了有关法律法规，重新定义了农村信用社等农村金融机构的性质。修订后的有关法律法规为农村金融机构提供了法律支持，使农村金融机构能够根据内部商业化原则应对地方政府的外部压力并深化改革。其次，阐明地方协会职责范围的法律确保地方协会不会对农村金融机构的商业化产生不好或消极的影响。目前，由于资产规模小，操作能力较差，一些农村金融机构没有能力独立进入国家清算系统或建立技术操作系统。因此，地方协会的存在仍然在农村金融机构的发展中起着重要作用。但是，现在地方政府对地方金融机构的管理非常活跃，以至于限制了农村金融机构独立商业运作的进展。所以，与此同时通过建立新法律法规明了地方协会的职责，地方协会继续为农村金融机构提供服务，同时限制了地方协会为农村金融机构商业化创造制度环境的权利。第三，建立制止地方政府对地方金融机构商业运作的行政干预制度。修订适用法律和法规，评估规则限制地方政府行政干预政策和限制地方政府财政违法行为的指定标准，再次损害了农村金融机构的资产质量。另外，要在地方政府的信用指导中，有必要通过支持基于市场规则和保护权益的农村金融机构商业运作的有关措施，达成双方风险与利益之间的共识。例如，地方政府指导农村金融机构投资于特定项目，但是农村金融机构违反了基于市场的经营原则，因为很难收取更多的利息来补偿更大的经营风险。因此，地方政府需要对农村金融机构的市场化支持采取扶持补偿措施，为农村金融机构的市场化创造积极的激励机制环境。改善公司治理。削弱了省联协会对地方金融机构公司治理的影响。地方协会和地方政府的代表，在农村金融机构改革中发挥着不可或缺的作用。然而，随着许多农村信用社转变为农村商业银行，农村金融机构的公司治理得到改善。作为农村金融改革的过渡机构，地方协会必须逐步改变职能。为了成功重组农村商业银行，必须遵循商业银行的经营原则，并撤消对农村商业银行治理结构的影响。对于合作银行和农村信用社，您需要注意风险，相应地分配权力，并鼓励农村金融机构改善公司治理。增强农村金融机构的公司治理意识。农村金融机构起源于大型的合作金融机构，其市场导向的管理意识较弱，业务运作相对较低，公司治理意识不足。因此，应加强农村金融机构商业化的指导方针，改善公司治理，明确股东，董事会和管理者以及农村金融机构股东通过公司治理进行经营的权利，责任和利益。必须确保监督，监督和平衡。“上层建筑”水平促进了农村金融机构的商业化改革。完善农村金融机构的激励相容机制。从历史上看，在中国农村金融体制改革过程中，大多数传统机构缺乏有效的激励机制和兼容机制，致使农村金融机构的高级管理人员难以履行某些职责，道德风险问题突出。特别是在金融动荡主导之前，农村金融机构偶尔会与金融市场中的银行进行交流。一些高管出于政党的利益而无视政治纪律和州法律，金融案件继续蔓延。因此，随着外部政策环境的逐步改善，农村金融机构的内部公司治理也应得到改善，“三会一级”程序规则应得到有效实施，实现和改善实际商业运作和管理的激励和兼容性。必须建立机制。金融机构的生命力不断优化资产质量，提高市场化水平，减少对优惠政策的依赖，积极解决农村金融供求矛盾。完善公司治理和激励兼容机制，确保金融创新，为农村金融机构的发展奠定基础，积极探索新思路和“三大合作体系”，积极改善集团公司运作模式和彻底转变政府领导的“三不像”形象。4.3农村商业银行金融创新的前景及应对策略农村商业银行金融创新化的前景：农村商业银行金融创新化，会彻底改善农村商业银行金融工具落后，科技水平不够的现状，相反金融科技的创新，新金融业务的产生，会增加对客户的吸引力，回头客的现象会大大出现。此外金融创新也会提高市场竞争力，增加了与国有银行竞争的本钱。金融创新力度的增强会带动农村商业银行资本扩张速度和机器设备现代化的提高。另外会引导地区金融产业的飞快发展，为当地地区做出贡献。农村商业银行抵御经营风险的能力也会提高，通过对金融工具的使用，例如债券，票据等，这种建立在传统的金融工具上，再进行重新组合利用可以更有加效的让农村商业银行减少筹资利率的风险。此外金融衍生产品的越来越复杂多样科技性也越来越强，使市场包含的金融产品种类越来越多。当地地区金融市场的深度和广度也会随着金融创新逐渐被提高。对策：改变金融创新的理念。一是按照“三农”服务的方向，真正改善服务方式和功能，确实意识到在社会主义新农村建设中，银行为农民服务，提高服务水平和质量。它以市场为导向，并符合当地市场经济法则。务必加强信贷风险管理，以实现农村商业银行的利益，同时实现县域经济和社会发展。其次，对农村商业银行的农业信贷支持应从传统的农业支持转变为“大农业支持”，从传统的农村支持转变为新的农村支持。第三是着力支持农业工业化，农村城市化和农民现代化，继续促进农村商业银行支持农业发展。相关金融产品创新。在中国农村经济发展的进程中，每个地区都有自己的产业链和经济特征。农村商业银行作为地方银行，必须根据工农业特点，结合每个村庄的实际情况和本地区的实际情况，开发适合农村农村生产需要和农村经济发展的金融产品。同时，农村商业银行需要发展低成本金融服务，以支持农村地区的快速发展。根据农民的实际需求和农村经济发展，不仅要提供存款，取款，货币兑换等基本服务，还要提供农业发展专项贷款，农民小额贷款，扶贫贷款，学生贷款等服务。另一方面，加快对大规模农村种植和工业发展的大规模贷款支持，为农业龙头工业化企业，农业发展贷款业务和农田水资源管理基础设施建设中长期贷款和开放土地管理权承诺投资贷款资金。承诺具有农业和林业权利的信贷产品，以实现发展中的商业银行与农村经济发展之间的“双赢”。积极开展服务创新。将农村信用社转变为农村商业银行，不仅是名称的改变，而且是制度和管理机制的改变。为了在改革后更好地发展社会意识，我们必须从根本上引入新的竞争意识和服务理念，加强员工思想教育，引进专业教育机构，在全行开展工作。通过对标准化服务和市场开发竞争的全面培训，所有员工，特别是高级管理人员，都能够充分了解到社会经济的先兆特征和对经济发展的敏感预见性，改善服务技术和服务质量，并实现快速发展。4.4湖北省农村商业银行发展方向及对策湖北农村商业银行是战略创新的重要时期。农村商业银行的主要发展方向主要包括：跨区域发展。农村商业银行的跨区域发展不仅是其资产规模增长和业务扩张的必定情况，而且跨区域发展也有助于降低区域风险并合理优化。配置资源。农村商业银行能够通过区域发展这种方式来有效分散风险，有效支持其他地区“三农”经济的发展，并全面加强两个不同地区之间的经济和资源往来。也对于农村商业银行的产品创新和业务创新区域发展也有不小的帮助。这是农村商业银行成长壮大的必然道路。对策；农村商业银行跨区域发展可以通过几种方式来实施。在多个地点建立分支机构，开始建立城镇和城市银行，以及联合或合并重组。此外为了避免两地地区之间经济差异过大带来的不良影响，应该让地区政府实施措施，建立一系列金融协调机制并主动带头加强两地之间的沟通和经济联系，缩小两地之间经济差异，为农村地区金融注入新鲜血液带来活力。允许差异化的市场准入。农村商业银行长期以来一直扎根于中国最低水平的金融市场，最了解小微和三农金融服务，并且拥有最丰富的经验和意识。为此，未来的农村商业银行的发展必须确保以下两种类型的农村商业银行共存。一类是大多数农村中小型农村银行。这家农村商业银行致力于发展社区，服务当地的中小型企业，并出于规模和能力等原因，发展具有地区特色的当地银行，发展零售银行业务。第一类是大型的杰出农村商业银行。这种类型的农村商业银行规模庞大，控制良好，可为农业，农村地区或中小企业提供服务，极大地改善了地理位置，并在区域间地区，特别是在郊区城市发展。可以认为这是可能的。对策：当地政府可以放宽金融市场准入条件，并且给予中小型农村金融机构一些优惠政策促进两类银行有效的竞争前提下，同时给予相应的保护措施，例如完善金融市场的退出机制，优化市场结构，降低中小银行类金融机构退出市场的可能性。通过应用大数据来提高管理技能和水平。农村商业银行不但需要正视基础数据库的建设，而且还需要专业地处理相关大数据，以提高大数据的可管理性和水平。大数据作为未来针对客户的必要条件必须充分掌握。同时，我们需要建立一个客户管理系统，该系统可以更加关注大数据管理和挖掘并了解客户需求。从数据保留到实现信息对称，风险预防和控制以及为客户提供“定制”金融服务。对策：在建立大数据的情况下，首先需要收集和整理数据，然而农村商业银行客户的信息不是足够完善，这可能与客户地理位置较为偏僻等关系所影响，所以农村商业银行应该定时派遣相关人员下乡去了解当地客户情况。在搜集到正确的客户信息以后，建立基础数据库的建设，同时针对大量数据进行处理，以此来提高大数据的可管理性和水平，从而分析客户目前和未来需求，来吸引客户。主动布局和分配互联网金融。当前互联网与金融相互联系，紧紧相关，互联网金融也成为一种必然的发展趋势，对于这一趋势，农村商业银行应该积极应对，牢牢抓住这一现象有所应对。对策：可以与成熟的电子商务平台，专业数据提供商，本地核心公司或商品交易平台协作，建立以网点为中心的综合服务圈，并通过成熟的销售平台和直接交易银行进行开发。与小型垂直电子商务机构进行合作或建立金融超市和社区银行。结论当前的社会经济形势和农村经济的发展和界定农村商业银行的未来发展。在全球经济的快速发展，抓住全球金融一体化和发展战略创造了及时适应农村商业银行的机会。研究改革措施发展农村金融，改变了传统的金融机构和服务方式，推行信息集成和先进的数字化操作系统的科学方法，将推动中国的农产品贸易银行的水平提高到一个新的水平。对湖北省农村商业银行的研究与探讨，得到一些相关结论。近年来，虽然湖北省农村商业银行的发展已经取得了一定的成绩，但仍有不足和缺点，本文主要发现探究了湖北农村商业银行的不良贷款情况，金融体制和机构管理不健全，金融服务创新慢和产品以及人力资源管理等一系列问题。提出了加强不良贷款防控的建议，完善了金融体制制度和机构管理的措施，加快了农村金融服务的应对策略。本论文主要研究了湖北农村商业银行面对的主要问题，因为局域特殊性可能和其他省份农村商业银行遇到的问题不大相同。论文不仅探讨了农商银行存在的主要问题也