湖北省农村信用社农户小额贷款存在问题及对策研究

PAGE1湖北省农村信用社农户小额贷款存在问题及对策研究

湖北省农村信用社农户小额贷款存在问题及对策研究Study

on

the

Problems

and

Countermeasures

of

Small

Loan

for

Farmers

of

Rural

Credit

Cooperatives

in

Hubei

ProvincePAGE18摘要小额信贷是一种面向城乡低收入群体的金融服务方式，目的在于通过金融服务让贫困农户或微型企业获得自我就业和自我发展的机会，促进他们的生存与发展，它不仅仅是一种针对农村农民涉及金融方面服务的创新，还是一种基于国家扶贫政策的金融普惠方式。小额信贷对于我国来说具有重要的意义。它可以促使农村资金回流、推动农村经济发展、增加农民收入，增加农村信用社效益。湖北省以农业发展为主，我国的粮食大部分产于这里。湖北省人口总量为5711万人。大部分人口都是农民。这使得湖北省农村地区对资金的需求扩大，农民为了脱贫致富、发展生产，需要大量的投资基金，小额贷款就是为了解决农户资金问题而逐渐发展起来，但由于农村地区交通还不发达，使农户分布区域分散，加上小额贷款、单笔贷款的额度小等特点，针对这样的发展需求，研究湖北省农村小额信贷发展具有明显的现实意义。本文一共有五节内容，第一部分简述小额贷款的相关概念；第二部分介绍了湖北省农村信用合作社小额贷款发展现状；第三部分提出湖北省农村信用社小额贷款存在的问题；第四部分分析产生这些问题的原因；最后提出湖北省农村信用社农户小额贷款风险管理的改进对策。关键词：湖北省小额贷款风险管理

AbstractMicrofinanceisafinancialservicemethodforurbanandrurallow-incomegroups.Thepurposeistoprovidepoorfarmersormicro-enterpriseswithopportunitiesforself-employmentandself-developmentthroughfinancialservices,andpromotetheirsurvivalanddevelopment.Ruralfarmersareinvolvedintheinnovationoffinancialservices,orafinancialinclusivemethodbasedonnationalpovertyalleviationpolicies.MicrofinanceisofgreatsignificancetoChina.Itcanpromotethereturnofruralfunds,promoteruraleconomicdevelopment,increasefarmers'income,andincreasetheeffectivenessofruralcreditcooperatives.HubeiProvinceisdominatedbyagriculturaldevelopment,andmostofChina'sgrainisproducedhere.ThetotalpopulationofHubeiProvinceis57.11million.Mostofthepopulationisfarmers.Inordertogetridofpovertyanddevelopproduction,farmersneedalotofinvestmentfunds.Microloansaredevelopedgraduallytosolvetheproblemoffarmers'funds.However,duetotheunderdevelopedtransportationinruralareas,thedistributionoffarmersisscattered,andthesmallamountofmicroloansandsingleloansaresmallItissignificanttostudythedevelopmentofruralmicrofinanceinHubeiProvince.Therearefivesectionsinthisarticle.Thefirstpartbrieflyintroducestherelatedconceptsofmicrofinance;thesecondpartintroducesthedevelopmentstatusofmicrocreditinHubeiRuralCreditCooperatives;thethirdpartputsforwardtheproblemsofmicrocreditinHubeiRuralCreditCooperatives;Thefourthpartanalyzesthereasonsfortheseproblems;andfinallyputsforwardthecountermeasurestoimprovethemicro-loanriskmanagementofruralcreditcooperativefarmersinHubeiProvince.Keywords:HubeiProvincemicrofinanceriskmanagement

目录摘要 IAbstract II绪论 11农村小额贷款概述 21.1小额贷款的定义与特征 21.2小额贷款的发展历程 21.3我国大力发展农村小额信贷的重要意义 32湖北省农村信用合作社小额贷款发展现状 42.1小额贷款的发放与回收 42.2小额贷款的额度、期限及利率 52.3小额贷款的用途和客户的分布特征 53湖北省农村信用合作社小额贷款存在的问题 63.1目标群体的覆盖面和深度有限 63.2难以兼顾扶贫与商业化发展 63.4小额信贷风险管理机构本身缺乏可持续性发展性 73.5欠缺政策支持 84湖北省农村信用社小额贷款风险产生的原因 94.1涉农金融机构服务深度有限 94.2湖北省特殊地理位置 94.3小额贷款的金额小且业务量大 104.4农民抵御自然灾害风险能力弱 104.5湖北农村剩余劳动力流动性较大 105湖北省农村信用社小额贷款风险管理的改进对策 125.1组织建设信用农户工作 125.2建立小额信贷专门管理机构,优化小额贷款结构 125.3健全风险管理制度 135.4发展资金批发机构，促进小额信贷持续发展 145.5完善小额贷款政策和制度 14结论 16致谢 16参考文献 18 绪论以存款、贷款为主要业务的小额贷款是一种为贫困者、中低收入层、微型企业提供金额小且持续的融资服务，是国家进行扶贫的重要方式，同时也属于金融服务创新。湖北省作为中华人民共和国的农业大省，地处国家中部地区，占地18.61万平方千米，拥有5928.3万常住人口，农业人口占有较大比重，面对农村地区农民资金需求日益增强与贷款金额少这一矛盾现象，大力发展湖北省农村地区小额贷款具有明显的现实意义。当前，国内主要研究小额信贷运行模式、市场环境及政府支持力等方面。苏红

(

2017

)

在

《

农村信用社小额信贷业务风险管理研究

》

中分析了我国农村地区信贷业务的发展现状，证明了我国信贷业务可以借鉴参考孟加拉国的模式，该研究者认为，零借款偿还、短期小额贷款等制度可以帮助我国实现小额信贷的良好发展。农村小额信贷业务存在许多风险，因为其风险来源很多，如市场风险、生产农产品时的风险、不健全的信用机构带来的风险、农村农户自身无法抵御的风险。一些学者针对这些风险提出了自己的观点，王政泉（2015）提出了推进信用评级制度以此来降低市场潜在风险、小额贷款机制和模式应进一步完善、相关法律法规的健全等可行措施。基于宣城邮政储蓄银行的发展现状和具体现实，孙道举(2016)在《福建农村信用社小额信贷风险对策》中对小额信贷业务进行了研究。她的观点认为储蓄银行在建立风险管理机制时，必须把组织结构、风险预警、业务管理和文件整理方面作为重点，时刻关注。Bhattacharyya.S(2009)合作完成了两次跟踪调查，目的是明确小额贷款是如何具体援助贫困人口的。两家公司首先从1991年到1992年对29个地区共计1854名用户进行了调查，之后从1998年到1999年对33个地区一共2674名用户进行了调查。通过两次调查结果，他认为小额信贷确实具有扶贫意义，可以从两个方面对贫困阶层提供援助：资产发展和消费提高。此后，实证研究法成为了大多数人研究小额信贷问题的方法。2011年在非洲开发银行的小额信贷报告分析研究中，Looffler等人将实证研究法应用于此，发现了影响小额信贷风险的各种因素。研究证明，引起贷款风险的因素有贷款的时间、额度、用途、利率还有贷款人的心态、计划安排、经济承受能力。

1农村小额贷款概述1.1小额贷款的定义与特征1.1.1小额贷款的定义我国认为小额贷款是指为低收入人群提供贷款和存款等一系列服务，通常是为了生产目的，不用于消费。各个模式的小额贷款包含两层含义：一是小额贷款机构的可持续性，为了小额贷款机构自身的生存发展；第二，小额信用贷款项目的展开意味着服务对象是特定的目标群体层，也就是向大量低收入人群提供金融服务。这两方面既矛盾又统一，构成小额贷款的主体。小额贷款的定义缺一不可。总的来说，综合世界范围内的小额信用机构的运营和实践得出小额贷款是：组织制度的革新、信用贷款活动与扶贫项目统一结合的有机体。1.1.2小额贷款的特征（1）小额贷款可贷款的金额比较小，偿还时间较短。在贷款方信用良好的情况下，可以适当延长贷款的有效利用期限；小额贷款采用的方式是滚动发展方式，如果贷款人能在规定时间内偿还贷款，他的服务期限就会延长，就能享有持续贷款服务的资格。（2）小额贷款面向的人群比较特殊，一般为中低收入者，是让为了让中低收入人群拥有的贷款持续且稳定，让他们能全身心地投入生产经营，提高他们的收入水平，通过生产经营活动脱贫致富。（3）小额贷款的利率比民间高利贷利率低。因为小额贷款的风险大，所以存在信息不对称现象，利率比通常的商业银行贷款高。一般认为能够覆盖小额贷款成本和风险的利率水平最佳。（4）小额贷款有灵活的还款方式，大多数都采用分期还款。具体情况具体分析，贷款人能够选择七天、一个月、半年或一年作为自己的还款周期。贷款人不用一次性还清，这样免除了他们的担心，同时风险也分散了。（5）小额贷款是信用贷款，不需要以土地和不动产等为担保，多以社会担保代替经济担保。1.2小额贷款的发展历程在我国，小额贷款的发展大约经历了四个阶段，国际小额贷款的扶贫阶段、政策小额贷款扶贫阶段、农村合作金融机构的金融服务阶段、商业小额贷款阶段等，中国小额贷款项目引进了联合国发展计划、世界粮食计划、国际农业发展基金，为了完成千年扶贫计划和新世纪扶贫计划，国家财政提供了扶贫贷款，这个阶段以中国政策机关和农业银行主导的“政策性小额贷款扶持项目”开始发展起来。在人民银行的农业支持下，其他部门也开始发展起来，公司、农村商业银行和农村合作银行小额信用贷款开始发展。小额贷款的目标开始转变，从一开始的“扶贫”领域逐渐扩展到了“为普通农户和小企业服务”。自此以后，小额贷款的总量规模拓宽。中国农村小额贷款不仅支持以扶贫开发和社会发展为中心的“三农”和微型企业的发展，还转移到了持续为更多的小额贷款机构实现长期经营、为贫困者和小微企业提供服务的阶段。经过多年的发展，目前在中国农村金融市场上已经初步形成了商业银行、政策性银行、合作金融机构、民间金融机构合作的小额信用贷款系统。1.3我国大力发展农村小额信贷的重要意义1.农村小额贷款受到国际社会的普遍认可，认为它是扶贫农村地区的有效举措，关注的是农村地区中低收入人群以及微型企业发展。是一种有积极意义的信贷手段，大力发展农村小额贷款业务是适应党和国家经济政策的需要，是有效解决农村经济资金难题，适应农村经济发展，推进城乡发展的需要。2.发展小额贷款业务提高了农户生产经营积极性。缺少资金的农户在获得贷款后，利用自己的智慧与技巧，结合自身已有的优势条件，在自己擅长的领域里，慎重选择生产经营项目。同时他们也存在一定的压力，但这种压力是一种积极压力，因为农户需要分期付款和按期还款，也为了改善他们自身今后的生活状况，农户会努力工作，用心经营，尽力使自己的经营的项目获得成功。3.农村经济的发展要求小额贷款业务的发展。国家陆续出台了很多惠农政策，积极建设社会主义新农村，农村经济取得了突飞猛进的发展。农村经济社会也随之发生了改变，农村小额贷款需求发生变化，应积极适应和发展农村小额贷款业务，这样才能有效解决农民融资难的问题，让农民奔向小康生活，走上幸福之路，这也促进农村经济的繁荣发展，推动城乡协调发展。

2湖北省农村信用合作社小额贷款发展现状在省委省政府的统一领导下，2018年我省全面贯彻党的十九大精神，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为核心，确立“四个意识”，巩固“四个信心”，坚决执行好“两个维护”，稳定前进，全省经济发展工作统筹安排。湖北省经济在平稳中前进，不断向高品质发展迈出坚实的步伐，有了良好的开端。全年湖北农林牧渔业营业额为3733.6亿元，同比增长3.3个百分点。粮食生产能力维持稳定，全省粮食总产量达到2839.4万吨，下降了0.2%，连续6年稳定在2500万吨以上。特色优势产物稳步增长。蔬菜和食用菌的生产量为3963.9万吨，增长了3.6%；种植面积为4847千公顷，减少0.1%。园林水果产量655.4万吨，增长5.5%。茶叶产量32.98万吨，增长8.8%；牲畜养殖平稳发展。由于非洲猪瘟疫，猪出栏4363.5万头，下降了1.9%；牛出了108.3万头，增长了0.4%。羊出了609.2万只，增长了0.8%；家禽532442.82只，增长2.5%；水产生产稳定。水产总产量为458.40万吨，减少了1.5%。特色水产养殖产量迅速增长，小龙虾产量81.2万吨，增长28.6%。2.1小额贷款的发放与回收湖北省小额贷款的发放主体以前主要有省农信社、省农业银行、省邮政储蓄、农村资金互助社等，它们主要负责小额贷款的经营，如今增添了村镇银行和小额贷款公司。农民办理申请小额贷款的手续简便，农民首先写出需要的贷款申请，所提交的申请必须符合农信社规定的贷款用途标准，然后去发证信用社的营业柜台办理相关手续，需要的材料有身份证及其复印件、手章和信用贷款证明书。信贷工作人员发放的额度应不超过授信额度标准。小额信贷的回收反映的主要是信用问题。农民应该在约定的还款日期前主动还款并交纳还款利息。在小额贷款的回收方面农村信用社应该加强管理，一旦出现到期还没有归还的情况时应该立即取消该客户的信用资格，采取必要的手段追回贷款。基于湖北省是农业大省的状况，重要的粮食产地，居民大多数为农村户口，农户贷款拿到资金以后有着不同的用途，当前小额贷款针对的人群主要是一些从事土地耕作的个体和某些从事农业生产发展相关的经营户。总体来说湖北省农村信用社风险得到有效控制由2003年底金额是208.58亿元，2010年的金额为110.86亿元，大幅减少。不良贷款的比率也由61.1%下降到9.2%，下降了51.9个百分点。从年底不良贷款的各种数据可以看出不良贷款呈现出了减少的趋势，2003年底的208.58亿元缩小到2010年的110.86亿元，提高了地方政府、小微企业、个体农户的信用意识。目前评选出了44个最高信用县市，信用乡镇达到743个，信用农户达到618万户，发展态势良好，省小额信贷整体回收率在90%左右保持稳定。2.2小额贷款的额度、期限及利率农户小额信贷的贷款会综合考量借款人的信用评定等级、其经营的项目类别及其规模、营业效益、借款人自身拥有的资产和当地经济发展情况来规定具体额度。有关文件规定，如果是农村青年创业，其贷款额度应低于3万元，非特殊情况也不应该超过5万元；若是抵押、担保贷款，可以根据借款人风险的现实情况，具体问题具体分析，能够适度提升信用高贷款的额度。根据农业生产的季节特征、贷款经营项目所需要的生产周期和农户综合实际还款能力等因素确定农户小额贷款的期限。由于某些不可抗力的影响（自然灾害、疫病等）不能按规定期限偿还的，可以在风险控制的前提下延长期限，但期限只延长一次，期间的具体期限也会因原贷款期限的延长而延长。以人民银行规定的贷款基准利率和变动幅度为依据，农户小额贷款的利率标准由贷款方和借款方共同商讨确立。期间需要综合考虑借款方的信用等级、贷款金额及还款期限、资金、管理费用、风险等级、当地市场利率水平等。2.3小额贷款的用途和客户的分布特征农村信用合作社农户的小额贷款主要投放对象是符合以下标准的农户：在农村信用社服务管辖区，户籍属于农业户口，住所固定，身体健康，具有完全的民事行为能力，自筹资金必须达到一定比例的要求。遵守法律，有良好的信用状况来支持贷款的本利返还。湖北省农村小额信贷的用途主用局限于小型家庭种植和养殖产业，在一些消费项目例如农户的小型农具、支持农业生产服务、住房建筑、教育等方面还没有取得突破性进展。关于额度，不应采用一刀切的管理模式，而应该进行实类指导，采取分别授予书信的形式，湖北省占地面积较大，比如像建始、恩施等地区农户分布范围广，各区域相隔较远，山区交通发展不太发达，农村小额贷款整体呈现出单笔金额小、业务量大的特征，农村地区人员分布散。

3湖北省农村信用合作社小额贷款存在的问题3.1目标群体的覆盖面和深度有限当前，面对农户的贷款需求，涉农金融机构网点数少，农村地区金融服务机构网点不足。湖北省很多地区都属于偏远山区，服务农村金融机构分散广阔，不同地区农户需求存在明显的差异，主要受规模、行业和地区的影响。为顺应价值规律和适应经营商业化的要求，对于山区某些营业额不达标的网点，银行不得不采取撤离措施。虽然农村信用社在不断调整工作布局，但是新设立的村镇银行和小额贷款公司没有深入农村而只是设立在县城级以上。至于保险公司和证券机构农村布点的设立更加不可能。中国人民银行有关统计显示，1996

年至2007年，中国四家大型商业银行大量收缩，减少了54.5%。农村金融机构网络覆盖村仅16.3%，每5个行政村才设有一处金融机构，且服务农村人数高于城市人数，平均每个金融机构需要网络服务7100多农民。2007年设立新型农村金融机构后，增加了县域金融服务网点，情况有所回升，至2012，数量回升到12.7万个，但依旧比2004年少了0.7万个，全国1686个乡镇没有设立金融机构的营业据点。农村在没有金融机构网络的条件下，农民往往需要越过山岭在几十公里外的乡镇去办理金融业务，很多农民不得不放弃贷款需求。3.2难以兼顾扶贫与商业化发展所谓成功的小额贷款模式从社会意义来说，应该是能够帮助贫困人口脱贫致富，还能实现农村商业化运作的目的，也就是获得利润。湖北省总人口为5711万人，所占比例是全国总面积的1.94%。农村人口占比大，对资金的需求大，用贷款资金来发展农业生产是他们脱贫的重要方式，扶贫是湖北省的一项艰巨任务。但在实际操作中，往往二者不可兼顾，由于高额的信息费、服务费、管理成本的存在，让贫困农户无法成为小额贷款的投入对象，从事小额贷款业务的利润减少，就使得农村信用社得不到合理的资金补偿，但是却还要承担社会成本和一系列风险，导致农信社为了维持自身发展而逐渐向商业化发展，两者很难兼顾。农民的小额贷款投入对象逐渐远离贫困农户，从事小额贷款业务的利润溢出。3.3信贷风险管理体系不健全目前湖北省小额信贷没有健全的风险管理制度体系。第一，评级授信制度不完整。在对农户信息进行搜集的时候，信息获取渠道不完整，农户信息档案得不到完善，使得小额贷款机构在发放贷款需要审核时农户的基本资料缺少，降低了可信度，从而增加了潜在的风险。第二，小额贷款机构目前的内部控制系统不完善，运行管理系统没有独立运行，这导致缺乏统一的风险管理政策和对策。整个部门没有统一的标准，不利于协调部门工作，运行系统也很困难，出现管理效率低的情况，小额信贷机构内部控制系统缺乏科学系统的管理，权责不分明，存在某些主任与信贷员之间、信贷员与信贷员之间监督只是走形式的现象，没有真正起到监督的作用。在小额信贷的发放问题上，它没有被单独列为一个执行任务，没有受到监督制约，没有遵循部门分离的原则，相互之间没有监督措施，使其管理松散。对于一些违规发放小额贷款现象，责任追究不到位，因为顾虑员工的数量不多的情况，往往只是追查回违规的金额，对具体操作的违规工作人员并没有采取惩罚处分，使这种现象频频发生。3.4小额信贷风险管理机构本身缺乏可持续性发展性要想实现小额贷款的长期可持续发展，湖北省小额贷款业务要积极推进新农村建设。国际上小额贷款的资金主要来自于：自有资本、国际机构的捐款资金、贷款、国家财政拨款、央行的再投资、作为批发机构的开发性金融机构提供的贷款、储蓄资金。但是遵守中国银监会的要求，农村小额贷款不能接受储蓄业务，所以其资金来源只是局限于机构自有资金还有接受的社会捐赠（包括政府适当的补助）。小额贷款规模指的是它所涉及的区域和服务了区域内多少农民。从财务的角度来说，其规模大小关系到业务的可持续性。小额贷款的成本由固定成本和变动成本两部分组成，贷款量的增多使变动成本上升，形成一条上升曲线，也反映贷款数量和利率的比例。在贷款没有损失的情况下，只有当总收益曲线位于成本曲线之上时，小额贷款机构才属于盈利状态，这才实现了小额贷款机构的长期持续发展。单小额贷款风险较大，受信用、自然和市场等各种因素的影响明显，在弥补潜在风险的过程中，增添了许多额外成本，比传统的贷款金额多。还存在着费用成本。农户数量庞大，分散广，单笔贷款的数额小，从而影响小额贷款的费用。只有拥有更多的客户和大的贷款规模，才能使受益大于其产生的成本。目前湖北省无法解决这一难题，信贷机构的经营范围不广，几乎聚集在某一个块固定区域，由于分布分散，每个地区农户数量不多，贷款规模有很大的局限性，限制了小额信贷机构本身的可持续发展。3.5欠缺政策支持首先货币政策支持力度不够，尽管国家相关部门相继有发布了一些法律法规、政策性文件，解决了部分开户、存款准备金、支付清算和征信、统计管理等问题，但还没有解决有关央行再贷款、银联入网等系列相关问题；其次是没有完善的金融政策来为风险制度提供保障。小额信贷资金所涉及的资金主要用于农作物耕作和养殖，在这些生产过程中受自然因素的影响较大，整个过程中都存在着不确定自然因素的风险。只有发生自然灾害，农户面临巨大的风险，可能会造成严重的损失，使得没有收入从而影响小额贷款的偿还。最终导致小额信贷机构产生坏账，甚至追不回贷款的情况，这也是制约农村地区小额贷款发展的一大重要因素。并且伴随着中国人民保险公司逐渐向商业化保险公司转化，以前可以得到的一些对被保险人在种植业、养殖业生产中遭遇事故所致的损失可以进行一定的经济补偿的保险逐渐减少，所覆盖的面积大幅减少。政府目前用来分散小额贷款非人为风险政的策没有出台。使农村小额贷款发展缓慢。

4湖北省农村信用社小额贷款风险产生的原因4.1涉农金融机构服务深度有限农村信用社的属性是自主经营、自负盈亏，为了避免产生新的风险，使存款人利益受到损失，通常贷款对象都是有一点经济实力，有稳定的生活来源的农民对于一些更贫困的弱势群体一般发放贷款的概率小，所以面向的群体是少数人而不是所有的农民，覆盖的范围有限。除此以外，农村信用社自身经营管理能力有限，大多数从业人员的业务能力不是很高，加上缺乏一些基础性的硬件设施，大多数信贷员的工作效率低下，工作量已明显超出承受范围，金融服务的范围受到局限，一些农户甚至贷不到款，使得其服务的深度有限。4.2湖北省特殊地理位置湖北省位于地处中部地区，长江和汉江着两条省内最大河流的交汇使其拥有丰富的水资源，水域面积占到全省面积的4.78%。长江贯穿湖北东西全省，境内长度达到5公里以上的河流数量有1193条，水库数量较多，有6260座大中小型水库，丰富的水资源形成了世界上为数不多的黄金水道，使湖北农业生产规模得以壮大。但是带来的不都是优势，另一方面，也会产生很多自然灾害，增加了许多风险。湖北长江中下游地区多为亚热带湿润季风气候，冬季受到蒙古冷高压控制，夏季受西太平洋副热带高压和印度洋热带低压影响。春秋季节时期，湖北常会受到两种性质截然不同的势力交替影响，产生极大的能量转换，造就了湖北气候多变，早上晴天晚上暴雨的情况时有发生，出现强烈的天气变化。尽管湖北降水量高于全国平均水平，但变化率很高，高达20％，夏季甚至达到40%，降水季节变化明显，多集中在夏季，夏季降水量大，夏季常常发生严重的泥石流、山体滑坡、洪涝灾害等灾害，而其他季节降雨量少，会发生严重的旱涝灾害，这些气候的剧烈变化给农业生产经营带来了许多困难与挑战，给农民造成了极大的损失，甚至一些小微企业无法运营下去，破产倒闭，这也是影响农村小额信贷的风险管理的间接因素。农业是一个容易受到影响的行业，不仅受到来自市场的风险，在农业生产过程中的每一个环节都面临自然风险，而农户贷款之后主要用于农业生产，将所贷资金用于种植和养殖，容不得出现半点问题，一旦一个环节出现问题，就会影响整个农业的生产过程，严重影响农户的收入，增加小额信贷的风险。4.3小额贷款的金额小且业务量大湖北的大多数农村地区分布分散，距离相隔较远，小额贷款的对象又是广大的农民，农民居住地分散，交通不便，使得信贷工作人员所接受的业务量比普通的贷款要大，员共面临巨大的工作压力，工作量增加，而且小额信贷单笔贷款额度小通常在2000到5000元之间，就会出现信贷机构从每笔业务中所获得的盈利不多。在办理农村小额贷款的过程中，需要投入大量的人力、物力、财力，要对客户进行信用的评估，后期还要进行跟踪调查，一系列繁多而繁琐的工作需要大量的工作人员。但是在我们的现实生活中，小额信贷机构的员工数量达不到要求，没有大量员工来负责这些业务，更不谈做到真正意义上的严格，不可能对每一笔业务都负责到底，这也增加了贷款的风险。4.4农民抵御自然灾害风险能力弱从目前湖北省农民的生产经营方式来看，主要的生产方式还是传统种植业，其他副业所占的生产比例较小，大多数农民自给自足，靠天吃饭，通过赶集等满足自身生活，不可避免的遇到自然灾害，使其种植效率低、数量少，难以达到标准，在农业技术方面，对各种农业技术的运用较少。蔬菜、瓜果、棉花种植大多来自于个体小户农民和一些规模比较小的企业，达不到较大规模，使得农产业发展滞后，难以制定实施农业产业标准。受季节性气候、虫害也会影响农业生产，导致农民抵御风险的能力弱，如果自然灾害发生，农民的整体还款能力会明显下降。当农民在申请农村小额信用贷款时，主要的收入来源就是土地的产出，土地产出量理想才会有收入，如果土地产出不理想，农户便没有收入，无力偿还贷款。这就会发生违约风险，农村信用社的信贷资金无法按期收回，瞬间就增加了农村信用社的资金风险，如果不能得到很有效的控制，农信社将可能发生系统性金融风险。4.5湖北农村剩余劳动力流动性较大农村农民存在着大量剩余劳动力，农业生产有着季节性特征，除了农耕时期，大多数农民都选择外出去城市打工，农民的贷款需求量在春季播种时期和秋季丰收时期显著增多，农户申请贷款之后，是否拿来从事农业生产活动，这一点也得不到保障，监管起来也存在较大的困难，很难做到全面有限的监管。在此过程中农村的剩余劳动力流向城市，无法监管整个贷款的使用过程和使用方向。农民进城务工，农信社工作人员无法对办理贷款人进行监督，产生管理失控的问题，在提交申请时，申请表中填写的地址和联系方式都是自己现有的地址信息，但是农民如果进城打工，居住的地址和联系电话都会发生变化改变，这会让工作人员联系不到贷款人，信贷资金的追回便成为了一个问题。贷款到期后，如果农民按期偿还，则不存在信用风险，如果农民不能返回农村信用社按时还清贷款，那么农信社在追回资金的过程中会面临着巨大的风险。

5湖北省农村信用社小额贷款风险管理的改进对策5.1组织建设信用农户工作首先,加大对小额贷款业务的宣传力度。让农民能有一个全面的认识，了解小额贷款业务的实质,明白小额贷款给自身带来的好处与便利，增强他们的信用观念，拓宽农业生产的经营思路。第二，创建基层小组和评定小组来管理信用社。基层信用合作社小额信用管理组成员主要有主任、信贷副主任和服务工作人员，农户贷款资格评估组成员主要是信贷员、村委负责人、员工骨干等。第三，对农户情况进行调查，包括他们的经济情况、教育背景、家庭成员、信用档案等，填写农户调查表，信贷工作人员应该配合贷款评估小组的成员挨家挨户地去调查填写，确保信息的真实性，并将表归为农户的档案里，要注意及时更新农户信息，避免出现信息滞后的现象。第四，评定农户的信用资格。农户区分为信用良好的用户资格、担保资格、联保资格。信用资格是指，将农户作为信用者进行评价，确定信用等级，并以信用等级进行评估，确定其能贷款的金额。信用户的评价标准是，该农户的信用状况良好，没有不良贷款记录，另一方面，还要求家庭成员受过良好的教育，文化素质较高，诚信守法，无不良记录，能良好处理人际关系，在家庭经营方面制定得有良好的家庭计划，家庭必须有一定的物质基础。除此之外，担保资格和联合保险资格也以农户良好的信用状况和物质基础为授予标准。信用社小额贷款管理小组和村镇农民资格评估小组评估确认农户的实际情况。其中农户资格评价小组主要确认调查结果的真实性，小额信用管理小组就根据确认结果来认定农户是否有资格贷款。第五，一些资格认定的后续工作。信用农家的资格确认后，信用社的工作并没有结束，还有工作需要做，如对相关资料进行整理，发行信用户门牌和信用贷款证，将规模达到一定比例的村庄评定为信用村等。5.2建立小额信贷专门管理机构，优化小额贷款结构小额贷款在湖北农村经济的发展中起着重要作用。湖北信用合作社的管理部门可以设立专门的小额贷款管理部门。首先，可以在地方管理机关设立小信用管理事务所，小额信贷管理科可以设在市级，小额信贷管理部门可以设在县级。第二，制定贷款的开发计划。信用合作社的每个管理部门都要按照整体规划，在其管辖范围内开展小型信贷事业，根据信用合作社的发展情况、管理者的资质和农民的生产和生活条件、区域经济发展、员工素质来决定业务流程，及时合理地制定阶段性计划，并定期组织员工进行业务培训。第三，开设小额贷款的管理账户。管理部门应该分开管理小额贷款和其他贷款，进行区别对待，设立专门的管理账户，与其他部门独立，用以记录辖区内乡镇数、农户数、各类贷款余额等基本信息，同时记录联保小组数及贷款金额、信用乡镇、信用村、信用户数，还要他们的波动情况、占比等。必须要小心谨慎地对贷款发放进行监管，不能遗漏任意一笔交易。遵循规则，避免出现混乱，甚至逆转的情况。在每项业务中，都应仔细检查核对借款人的个人信息，避免出现假冒现象，并仔细核实贷款信息，防止发生错误造成不可弥补的损失。主管在此过程中应该恪尽职守，做好监督工作，负责贷款的偿还和还款时间。尽量避免到了还款日到了但投资产品没有产生价值的情况，从而引起贷款归还不及时。要估计产品的产值时间，不能出现双方都盈亏的状态，做好审视农产品和贷款需求价值的工作。加强对工作人员的培养，对湖北农信社小额信贷人才进行集中培训，转移人才，提高他们各方面的能力，如管理业务方面，风险防范管理等。也不能轻视抵押贷款，不断提高抵押贷款所占比例，对二次还款的来源要做到心中有数。5.3健全风险管理制度就风险管理制度而言，主要就是健全信贷过程的审批、使用管理、内部防范等制度。1.对信用制度进行严格评定，进一步健全农村小额信用等级和信用制度，严格执行规章制度。针对农户的生产经营状况和实际还款能力，进一步完善信用评定等级体系，严格依据农户的信用等级，科学合理地发放额度。执行前要做到未雨绸缪当发现各种潜在风险时，要做好预防工作，采取一系列防控措施。另外，加强对操作人员的约束力，提高工作人员的业务执行力，不断规范改进评价业务的标准，确保操作人员严格按照规章制度办事，操作流程规范，规避法律风险、道德风险以及人员风险。2.完善小额贷款内部风险防范机制。建立早期预警机制，风险早期预警机制主要是对影响风险的各因素进行整体分析，分析其可能发生的时间、地点、数量及损失的程度，事先评估存在隐患。各部门应尽快改善小额贷款的风险警告机制，事先认识到顾客的出现，抓住机遇。或收集对信用资金造成巨大影响的警报信号，不能等风险出现之后才来采取措施，应该迅速采取有效应对措施。3.积极建立农民激励制度。加快信息系统建设，提升技术能力，探索农户信用积分卡的设计，利用信息平台高效、及时登记风险发生情况。在还款方式上，给予那些诚实守信的农户奖励，以此来增强农民的诚信意识，降低道德风险。5.4发展资金批发机构，促进小额信贷持续发展为了实现可持续发展，小额信贷服务机构的经营规模和涉及面往往受限于后续资金来源。要解决这些问题，必须明确一些基础的小额贷款机构收取资金的法律依据，协调好农业发展银行、邮政储蓄所、国家扶贫开发基金、中国农业银行等机构，建立高效的小额贷款资金批发机构。从我省的现状来看，小额信贷发展势头良好，商业性小额信贷机构有“做大做强”的趋势。商业性小额信贷机构的“原材料”是资金，“货物”是贷款，“价格”是利率。但是，由于“单靠贷款无法储蓄”的特点，存在着一些局限性，加之融资平台数量较少，小额信贷机构的“原材料”来源渠道有限，使得小额信贷机构可持续发展的后续资金问题十分突出，难以解决。政府应与政策银行、国家扶贫幼儿基金等机构共同设立批发基金。政府还应提供基础货币，并定期划拨部分资金，资金来源是国家扶贫开发基金和财政扶贫基金。批发基金还可以调集银行和捐赠机构的贷款和资金赠款，最终将资金转为贷款，也可以投资于政府经营管理的小额贷款项目，使小额贷款零售机构克服成本过高的缺陷，最终促进农村小额贷款机构的可持续发展。5.5完善小额贷款政策和制度政府的支持也对小额贷款发展起着重要的作用，因此政府机关应该加强对小额贷款业务的引导，加大扶持力度。首先从政府角度对湖北省小额信贷发展提出了一些建议。一是各级政府需要严格监管金融机构，把监督管理职责落实到每一处。小额信贷业务对扶贫也起着重要作用，正因如此，政府机关给予了很多支持，颁布了多种优惠政策支持小额贷款的发展。但目前真正存在的问题是，一些金融机构在现实工作中并没有落实好这些政策，没有把贷款投放到目标群体中，只是一味的享受这些优惠政策，而是将这些服务给那些高收入人群，这样是为了获取更多的收益金额。小额信贷还会影响整个社会的稳定，因此，政府需要加强对金融机构的监管力度，使小额信贷资金的运行不会偏离正轨，维持社会的整体稳定；第二，政府需要加大对金融机构的支持力度。政府不仅要在政策上支持金融机构，还要帮助解放金融机构开展小额信贷业务的实际困难。第三点要对农村金融机构的总体布局进行长期的合理规划。通过观察湖北省农村金融机构的分布特点，可以发现，农村金融服务机构主要集中在经济发展良好的地区，而贫困地区的金融机构数量较少，这就使得贫困地区的人口由于生产和发展所需的资金不足，很难脱贫致富，贫困问题得不到解决。相反，在经济发展好的地区，则是存在着另一种情况。小额信贷资金供大于求，存在激烈的市场竞争。这些现象与小额信贷发展的初衷相违背，因此，政府对农村金融机构的区域布局进行统筹规划是很有必要的，并要合理调整现状。第四，政府需要进一步完善相关的法律政策。健全的法律政策是小额信用贷款运行顺利的保障，也是保障小额信贷各方利益的方式。目前，湖北省小额信贷运