第三方支付框架协议

第三方支付框架协议一、协议主体与合作范围第三方支付框架协议由支付服务提供方（具备《支付业务许可证》的独立法人机构）与服务使用方（包括企业商户、电商平台、金融机构等）共同签署，明确双方在支付结算服务中的权利义务关系。协议主体需满足以下基本条件：支付机构注册资本不低于1亿元人民币，且需通过中国人民银行指定的技术安全认证；服务使用方需提供有效的工商营业执照、税务登记证及法定代表人身份证明文件。合作范围涵盖网络支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等业务类型，具体服务内容包括但不限于在线支付接口对接、交易资金清结算、退款处理、交易数据统计等模块化服务。二、支付服务流程与技术标准（一）交易处理机制支付服务采用分步式结算模式，具体流程包括：支付发起：用户通过服务使用方平台选择第三方支付渠道，提交支付指令并完成身份验证（支持短信验证码、数字证书、生物识别等多重验证方式）；指令传输：支付机构接收支付请求后，通过加密通道（采用SSL/TLS1.3协议）向清算机构（银联或网联）提交交易信息；资金托管：交易资金实时进入支付机构在央行指定银行开立的备付金专用账户，实现“支付即清算”；结果反馈：清算完成后，支付机构向服务使用方返回交易结果（包含交易流水号、支付状态、清算时间等元数据），同步更新双方交易台账；对账结算：每日凌晨3时自动执行对账程序，系统生成《日交易对账明细表》，双方应在24小时内确认无误后完成资金划转。（二）技术对接规范协议需明确技术对接的具体标准，包括：接口协议：采用RESTfulAPI或WebSocket协议，支持JSON/XML数据格式，接口响应时间≤300ms；峰值处理能力：支付系统需支持每秒≥5000笔交易的并发处理，且具备弹性扩容机制；灾备要求：建立异地多活数据中心，数据同步延迟≤100ms，系统年可用性需达到99.99%；安全标准：符合《信息安全技术网络支付服务数据安全要求》（GB/T32312-2015），敏感信息需采用国密SM4算法加密存储。三、资金管理与结算规则（一）备付金管理支付机构需严格执行客户备付金集中存管制度，将全部客户资金存放于央行指定的专用存款账户，不得与自有资金混同使用。协议应明确：资金隔离：备付金与支付机构自有资金实行分账管理，账户信息需向服务使用方定期披露（每月5日前提供上月《备付金存管报告》）；孳息归属：备付金产生的利息收入按央行规定全额上缴国库，不得挪作他用；风险准备金：支付机构需按交易金额的0.05%计提风险准备金，专项用于应对客户资金损失赔付。（二）结算条款结算周期：可选择T+1（工作日次日）、T+0（实时结算）或D+N（自然日延迟结算）模式，具体周期由双方协商确定并在协议附件中列明；手续费标准：根据业务类型差异化定价，网络支付手续费一般为交易金额的0.3%-0.6%，银行卡收单手续费区分借记卡（0.5%-1%）与贷记卡（1%-1.5%），跨境支付另加收币种转换费（一般为交易金额的0.8%-1.5%）；退款规则：支持全额退款与部分退款，退款周期遵循“原路返回”原则，银行卡支付退款到账时间为1-3个工作日，账户余额支付实时到账，退款手续费由责任方承担（因服务使用方原因导致的退款，手续费不予退还）。四、权利义务与风险划分（一）支付机构义务系统安全保障：投入不低于上年度营业收入8%的资金用于技术研发，建立包含入侵检测、数据备份、应急响应在内的三级安全防护体系，每季度开展一次渗透测试并向服务使用方提交《安全评估报告》；信息保密责任：对收集的用户身份信息、交易数据等敏感信息实行分级管理，除法律法规要求外，不得向任何第三方泄露，数据保存期限自交易完成之日起不少于5年；故障处理承诺：系统发生故障时，需在15分钟内启动应急预案，2小时内恢复基础功能，重大故障需同步向央行支付业务监管部门报告。（二）服务使用方义务商户资质审核：对自身平台接入的商户进行实名认证，严禁为非法赌博、非法集资、跨境洗钱等违法活动提供支付通道；交易真实性保障：确保所有交易基于真实的商品销售或服务提供，配合支付机构开展反欺诈调查，提供相关交易凭证；信息披露义务：在用户支付页面显著位置公示支付服务协议、手续费标准及投诉联系方式，不得误导消费者。（三）风险责任划分技术故障风险：因支付机构系统漏洞导致的资金损失，由支付机构全额赔付；因服务使用方接口开发不当引发的交易失败，由服务使用方承担用户补偿责任；合规风险：服务使用方违反反洗钱规定导致支付账户被冻结的，需赔偿支付机构因此产生的罚款及声誉损失；不可抗力：因地震、黑客攻击等不可抗力因素导致的服务中断，双方互不承担责任，但应在不可抗力发生后48小时内通知对方并提供证明文件。五、反洗钱与合规条款协议需包含严格的反洗钱（AML）与反恐怖融资（CTF）条款，具体要求包括：客户身份识别（KYC）：服务使用方需对年交易金额超过20万元的个人用户或50万元的企业用户完成强化身份验证，收集包括职业信息、资金来源说明、实际控制人等信息；交易监测：双方共同建立可疑交易监测模型，对单笔超过5万元的现金交易、单日累计超过20万元的转账交易进行重点核查，发现可疑交易需在4小时内提交《可疑交易报告》；合规审计：支付机构每年聘请第三方会计师事务所开展合规审计，审计范围涵盖备付金管理、信息安全、反洗钱措施等，审计报告需报送央行备案并向服务使用方公开。六、协议变更与争议解决（一）协议变更任何一方需变更协议条款时，应提前30日向对方发出书面通知，经双方协商一致并签署补充协议后方可生效。涉及服务费率调整、结算周期变更等重大事项，需获得服务使用方书面确认且提前15日在官方渠道公示。（二）争议解决因协议履行发生的争议，双方应首先通过友好协商解决；协商不成的，可提交协议签署地有管辖权的人民法院诉讼解决。诉讼期间，除争议事项外，双方应继续履行协议其他条款。七、服务终止与善后处理协议终止情形包括：有效期届满未续签、一方严重违约导致合同目的无法实现、支付机构被吊销《支付业务许可证》等。终止后30日内，双方需完成以下善后工作：资金清算：支付机构一次性划转全部剩余结算资金，并出具《资金清算确认书》；数据交接：服务使用方需在90日内完成用户交易数据的