【《移动支付对商业银行支付结算业务的影响分析》4200字】

移动支付对商业银行支付结算业务的影响分析1.1移动支付的发展状况1.1.1移动支付的概念移动支付最主要的支付途径是手机支付，这种支付方式通过让用户使用相关机构的移动客户端，然后通过客户端来让用户完成所消费的商品或服务的支付业务，这是一种相对智能化的现代服务方式。个人或者相关企业部门可以通过使用某些移动设备、互联网向有关金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为，从而完成客户需要完成的移动支付业务。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等智能化业务。广义上来说，移动支付就是互联网金融，用户可以通过移动通讯和互联网完成消费结算的方式，移动设备包括手机、手提电脑，移动支付包括网上银行支付方式。从狭义上来说，移动支付是指手机支付，即用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。本文所讨论的移动支付范围是狭义的移动支付方式，即通过移动终端支付的方式，范围包括移动智能终端、第三方支付、商业银行支付产品等，通过各方资源的整合从而为消费者完成消费、缴费、转账等多种生活金融需求的便捷支付方式。1.1.2移动支付的发展作为近年来支付服务方式的重要创新之一，移动支付不仅代表了科学技术的新形势，更是时代进步的一种体现。在20世纪90年代初的美国，移动支付业务诞生了，随后在亚洲两个国家韩国和日本迅速发展。而中国的移动支付最早出现于1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等多个部门开展合作，并通过在一些地区展开移动支付业务试点工作来推动其发展。在移动支付经过了十余年的发展后，中国目前的移动支付市场已经拥有了一定的规模，从业机构数量较大、市场占有率较高，而在用户数量、业务规模方面也都取得了一定发展。但是这类业务在快速发展的同时，它的发展也受到市场整体环境、科技化程度、相关法律条文等因素的制约，存在着一些不确定的因素。从2019年第一季度的数据来看，中国第三方移动支付交易规模已经达到了55.4亿元，同比增速为24.7%。相较于上一年第一季度，同比增速已经有所放缓，证明移动支付已经从处于爆发式的增长态势，过渡到了较为稳定的发展阶段。我国移动支付已经形成了较为完备的产业链，广大商业银行参与程度较高，并且随着越来越多金融机构参与，可以加快促进我国移动支付业务的发展。同时，移动支付业务的范围也有了一定程度的扩展，从单纯的转账汇款，发展到公共缴费、个人理财等更广泛的支付范围。从移动支付发展的外部环境来看，在制定相关的政策法律方面，我国正在逐步完善各项的法律法规，成熟化的制度法规将更好地促进其发展；从经济环境方面来看，我国近年来经济发展形式较好，虽然在2020年疫情的影响下有移动支付发展速度出现减缓的现象，但是总体上看已基本恢复。随着我国居民的消费水平不断提高，我国网络经济发展将更加迅速，拥有更广泛应用的信息化水平。目前，我国已经进入了移动互联网发展的鼎盛阶段。随着不断增长的中国网上支付用户，移动支付业务显然具备更多的增值空间和更大的市场潜力。我国的移动支付市场有很好的前景，未来增长潜力巨大，值得我们深入挖掘。在解决使用不够便捷和安全等问题后，移动支付产业将会进入更加快速的扩张期。在移动支付背景下，用户更注重体验，消费升级将继续成为移动支付行业发展的推动力。随着互联网+赋能传统产业的改革，在未来几年，我国第三方支付行业规模保持稳定地增长，2025年将超过500万亿元。2019年中国移动支付交易规模已经达到226.1万亿元，相比于2018年的190.5万亿元，增加了超过30万亿元，增长率为18.69%，2020年该项交易规模则达到249万亿元。我们可以看出，未来的中国移动支付市场发展前景十分广阔，移动支付或许将成为移动支付未来的重要增长点之一。（单位：万亿元）图2-12015-2020移动支付交易规模Figure2-12015-2020mobilepaymenttransactionscale数据来源：中国行业数据分析网1.2移动支付对商业银行支付结算业务的影响支付结算业务是指银行采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的业务。支付结算业务是国有商业银行在移动支付时代产品创新的基础，其主要收入来源是手续费收入。1.2.1对结算业务办理渠道的影响移动支付对银行结算业务办理渠道主要有以下几方面影响：（1）移动支付的产生影响了银行传统支付结算业务的办理渠道。面对线下步骤繁琐、交易时间长的交易方式，更多的客户会转向简便的线上办理方式，而这就进一步影响线下支付结算的发展。使用线上方式人们可以通过手机银行等方式办理支付业务，在办理业务时摆脱空间与时间的限制。同时支付业务处理的效率高、成本低，而且在线上已经可以完成大部分支付业务，包括转账汇款、财富管理、购买产品等一些需要资金支付的服务。在线下人们如果不能得到良好地服务体验，自然就会选择其他更加方便的业务办理渠道。（2）银行和移动支付方的合作拓宽了银行线上结算业务办理渠道，简化银行业务的办理流程。商业银行可以和移动支付平台进行业务合作，从业务规模上来看，移动支付平台更加擅长服务较为零散的客户，所以商业银行的部分业务可以模仿移动支付平台的业务办理模式，开展相关业务，这既能解决银行支付结算业务的效率低的问题，又能解决银行支付结算业务费率存在的问题，从而吸引更多客户回流银行支付结算系统。（3）简化各个商业银行之间的支付结算流程。在进行银行收单业务的时候，让各个银行之间的业务交流更加便捷，建立起与第三方支付平台一样完善的互联网支付体系，从而提高银行间的总体效益。建立一些共享的支付服务产品，增加客户认同度，更好地服务客户。同时通过线下服务的支持，促进银行线上线下业务之间的完美融合，这是银行发展的必然趋势。1.2.2对结算客户的影响移动支付对客户的影响也是十分明显，传统的银行支付结算业务会给客户带来比较大的麻烦，没有给客户带来很好的体验感。这主要包括线下经常需要排队的不方便，客户经理冷淡的客户服务态度。这些行为都不能很好听取客户的内心需求，没有重视客户，而移动支付的出现在一定程度上改变了这一点。移动支付较强的创新性不仅让人们操作更快捷方便，而且卓越的功能也会大幅提升客户的数量和忠诚度。移动支付可以使用的功能非常多，例如生活服务类的功能，包括出行支付、信用卡还款、缴纳话费、水电费、购买理财等等。银行通过构建一个专门的移动支付平台，可以集合众多服务内容于一体，用户也十分方便，只需下载App，将银行卡绑定在上面，就几乎可以使用所有的服务内容，并且使用银行卡来快速支付，不再需要操作复杂的交易流程。移动支付操作界面比较简单，让银行的支付服务化繁为简，显著优化交易流程。客户还可以通过线上比较银行的产品，通过一键操作即可完成购买。这些都将给客户带来很好的用户体验，不仅方便快捷、服务到位，而且还提供了很多的增值服务。虽然移动支付的出现为提升客户体验的服务导向转变提供了很大帮助，但是这不表明移动支付服务已经完美无瑕。目前一些复杂的网上银行支付流程同样增加人们的反感度，影响人们对结算服务的满意度，不能增加客户使用新的智能化支付手段的想法。1.2.3对结算交易量和收入的影响在市场份额方面，第三方支付机构的出现的确在一定程度上影响了商业银行的业务发展，2015年之后银行支付结算业务受到第三方支付平台的冲击，市场占有程度上也不如几年前的发展。根据报告显示，截止2020年底，全国开立银行账户规模为125.36亿户，2020年增速较上年下降了1.64%。用户使用频率最高的移动支付产品的前三位是微信支付、支付宝和云闪付，其中支付宝占比更是超过了90%，这一占比远远超过各家银行占比之和。但银行线上支付结算方面也没有在原地踏步，也在不断更新自身，适应新背景新形势，防止被社会淘汰。随着银行对在线业务投入的增加，到2020年，银行机构处理电子支付业务金额已经达到了2711.81万亿元，交易量不容小觑。（单位：亿元）图2-22015-2019年手续费及收入Figure2-22015-2019feeandincome数据来源：国有银行2015-2019年财务报表在业务收入方面，手续费作为商业银行支付结算业务的主要收入来源。不断的发展和壮大的第三方支付产业，让人们在进行支付结算时，越来越倾向于第三方支付，这就在一定程度上冲击了商业银行的原有的支付结算业务，进而导致了银行业务手续费增长十分缓慢，甚至出现负增长现象。由于移动支付平台具有很大资源优势，并且将这种优势已经延展到了线下，这就对商业银行的支付结算业务造成了很大冲击，导致商业银行不得不降低各类业务的收费标准，结果造成银行支付结算业务收入减少了很多。根据有关数据显示，2019年四大国有商业银行手续费收入均相比于2015年有一定程度的下降，这五年间该项费用呈下降趋势。由于大量的客户选择线上支付方式，在完成转账等操作时，更愿意选择方便快捷的第三方支付平台，而不是银行手续繁琐的支付结算方式。于是，银行也开始不断改良线上支付结算平台，升级系统，减免网上银行转账的服务费、手续费等费用，这也就进一步提升了银行增加收入的难度。1.2.4对结算业务风险的影响新技术带来新的风险是所有行业在发展过程中不可避免的。而商业银行在移动支付背景下，发展更加智能化的支付结算业务同样面临着一定的风险。（1）包括技术和数据安全的风险。随着大数据时代的到来，人们的数据变得越来越不安全，甚至成为一些人的交易品。银行一旦出现一个环节的疏忽，就会面临数据泄露的可能，从而给人们的财产安全，交易链等等带来风险。目前，大多数银行在对于小额度的转账汇款方面，可以不使用U盾或者密码器直接转出的方式，客户的交易风险相比之前有一定程度的提高。虽然近来移动支付业务已经在诸多方面展开应用，但是目前的安全规范以及相应的开放标准还远远没有制定好，和服务之间的开放性还不够匹配。（2）与第三方机构的合作风险。随着各个银行的大数据系统日益完善与成熟，是否与第三方机构进行业务共享将成为业务创新发展的阻力之一。由于支付结算业务具有全球性和整体性等特点，交易有可能涉及多家金融机构的合作，如果双方进行业务共享，而其中一家机构发生风险或者出现安全隐患，可能会波及整个交易清算链条，对消费者造成损失。（3）政策监管程度也会影响支付结算业务的风险。商业银行十分重视风险控制，对于潜在的