金融科技学(第二版) 课件 第8、9章 现代支付体系、现代银行金融科技

金融科技学第八章现代支付体系本讲导读现代支付体系与支付手段二一银行清算制度及其发展三一、本讲导读技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五2本讲导读明确学习目标01熟悉本讲结构与主要内容02梳理本讲与其他各讲的联系03推荐参考文献0401明确学习目标一、本讲导读了解现代支付体系和支付手段的构成熟悉第三方支付和移动支付等现代技术下的支付体系创新掌握现代银行清算制度了解跨境支付清算系统及其运行4一、本讲导读本讲需要识记的基本概念清算机构支付系统网络支付移动支付第三方支付直连模式网联模式远程支付近场支付NFC支付SWIFT系统跨境组织系统支付Ripple系统5一、本讲导读现代支付体系现代支付体系与支付手段现代支付清算体系概述现代支付工具技术推动下的新兴支付方式依托现代技术的第三方支付移动支付科技改善支付体验银行清算制度及其发展行内结算系统行间清算系统跨境支付清算系统02熟悉本讲结构与主要内容603梳理本讲与其他各讲的联系一、本讲导读金融科技的功能理论，支付清算功能的发展演进与技术基础直接相关（对应第三章）现代银行金融科技，支付结算技术是银行金融科技的重要应用（对应第九章）现代金融交易体系，金融市场大额清算系统是保证交易顺利运行的基础（对应第十章）数字货币、货币供求与货币政策，现代支付体系的变化对货币供求机制产生了显著影响（对应第十三章）大数据征信与管理，基于第三方支付的大数据征信采集的数据主要来自交易和支付环节（对应第十五章）704推荐参考文献一、本讲导读陆强华，杨志宁.深度支付[M].北京：中国金融出版社，2018.廉薇，边慧，苏向辉，曹鹏程.蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈[M].北京：中国人民大学出版社，2017。史新鹭，周政宁.电子支付发展、电子货币替代对货币需求的影响研究[J].中央财经大学学报，2018（12）.Beck,T.,Pamuk,H.,Ramrattan,R.,&Uras,B.R.(2018).Paymentinstruments,financeanddevelopment[J].JournalofDevelopmentEconomics,133,162-186.8现代支付体系与支付手段本讲导读一二银行清算制度及其发展三二、现代支付体系与支付手段技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五901现代支付清算体系概述1.如何界定现代支付清算体系？现代支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，由清算机构、支付系统、支付结算制度、银行间清算制度与操作等组成。中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成并维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会生活的正常进行。二、现代支付体系与支付手段1001现代支付清算体系概述2.现代支付清算体系的构成要素有哪些？清算机构是为金融机构提供资金清算服务的中介组织，在支付清算体系中占有重要位置。票据交换所是最典型和传统的清算机构，此外还可以采取清算中心和清算协会等组织形式。支付系统是由提供给支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，其职能是实现债权债务清偿及资金转移。支付清算制度是关于结算活动的规章政策、操作程序、实施范围等的规定和安排。二、现代支付体系与支付手段1101现代支付清算体系概述3.现代支付清算体系的发挥哪些作用？组织票据交换清算办理异地跨行清算为私营清算机构提供差额清算服务提供证券和金融衍生工具交易清算服务提供跨国支付服务二、现代支付体系与支付手段1202现代支付结算工具

1.现代支付结算工具有哪些？现金支付工具在现代支付体系中，现金包括铸币、纸币和信用货币。所讨论的现金是狭义上的现金，活期存款和可转让存单属于非现金类支付工具。非现金支付工具银行卡基支付票据支付商业预付卡支付网络支付移动支付二、现代支付体系与支付手段1302现代支付结算工具2、现代支付方式有哪些？第三方平台支付直付模式直付支付模式二、现代支付体系与支付手段1402现代支付结算工具第三方平台支付间付模式

间付支付模式二、现代支付体系与支付手段1502现代支付结算工具跨境支付模式清算行模式清算行模式：进口贸易汇出资金清算行模式：出口贸易汇入资金二、现代支付体系与支付手段1602现代支付结算工具跨境支付模式代理行模式代理行模式：进口贸易汇出资金代理行模式：出口贸易汇入资金二、现代支付体系与支付手段17技术推动下的新兴支付方式本讲导读一三银行清算制度及其发展二三、技术推动下的新兴支付方式四本讲小结五现代支付体系与支付手段1801依托现代技术的第三方支付1.第三支付快速发展的原因有哪些？互联网技术与第三方支付互联网推动电子商务发展电子商务交易中的支付问题第三方的产生与发展三、技术推动下的新兴支付方式我国非银行支付机构网络支付业务发展趋势1901依托现代技术的第三方支付2.第三方支付的技术模式有哪几种？直连模式支付机构在商业银行多头开户、多头连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。与银行的直连是支付机构快速发展的核心模式。特别是快捷支付的推出，直接绑定银行卡，形成了支付机构体系和银行体系之间资金的快速循环。直连的好处：（1）不用跳转网银的网关，绑卡直接线上操作，支付的成功率和用户体验都大大提升；（2）支付机构利用其备付金存款作为筹码，从银行争取到更加优厚的条件，如更优惠的通道费用以及对个性化需求的及时响应；（3）头部支付机构建立了独立的支付账户体系，资金的账面处理从银行体系转入支付账户体系，形成独立的资金信息和支付业务处理系统.三、技术推动下的新兴支付方式2001依托现代技术的第三方支付网联模式直连模式本质上是清算模式，不合规。所以，成立网联平台，第三方支付迁入网联平台进行清算2017年8月4日，中国人民银行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（209号文）。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。银行卡支付需要付款方将付款请求传给第三方支付账户,第三方支付自动向网联平台发出协议支付申请。之后,网联平台会对数据进行保存并把支付请求传递到商业银行,商业银行在收到付款人扣款信息后将会进行资金的查询以及扣款处理。三、技术推动下的新兴支付方式2101依托现代技术的第三方支付3.第三方支付的生态场景如何搭建？基于电子商务的生态场景：支付宝基于消费支付的生态场景：个人类交易、线下消费类交易、线上消费类交易、金融类交易基于社交活动的生态场景：好友消费，红包等三、技术推动下的新兴支付方式2202移动支付1、移动支付定义是什么？中国人民银行的定义：移动支付是指单位、个人直接或授权他人通过移动终端或者设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。三、技术推动下的新兴支付方式2302移动支付2.移动支付有哪些类型？基于支付流程的划分，移动支付可以分为近场支付和远程支付。基于用户和商家互动方式的不同，分为“手机—手机”、“手机—移动POS机”、“手机—专用设备”三种类型。基于支付账户性质的不同，移动支付可以分为移动运营商账户支付、银行卡账户支付和第三方支付账户支付。移动支付按照技术实现方式可以分为短信支付、WAP支付、客户端支付、刷卡支付和NFC支付。三、技术推动下的新兴支付方式2402移动支付3.移动支付有哪些优势？移动支付与百姓生活密切相关移动支付的效率高移动支付衍生的金融服务提升了普惠性场景服务多样化，用户体验提升支付服务便捷化，不受时空限制三、技术推动下的新兴支付方式25银行清算制度及其发展本讲导读一四技术推动下的新兴支付方式二四、银行清算制度及其发展三本讲小结五现代支付体系与支付手段2601行内结算系统1.银行内部结算系统是如何运行的？同一银行内不同分支机构之间因资金汇划、缴存、借贷而产生债权债务关系，通过一定的程序与方法来进行支付指令的发送与接收、对账与确认、收付数额的统计轧差、金额或净额的结清。行内的“支付系统”是实现行内支付指令传送和资金清算结算的系统，银行信息系统内部的一个重要功能模块银行信息系统按使用范围大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等，特点是只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。四、银行清算制度及其发展2701行内结算系统2.银行与第三方预付卡发行机构之间如何结算？在第三方预付卡发行与受理业务中，第三方与机构银行需进行资金结算，但该系统并不涉及跨行清算，在行内结算系统进行结算。预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡。封闭式预付卡是指仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用的预付卡，是一种行业储值卡。开放式预付卡则是指能在银行卡组织的受理网络上使用的预付卡。国内只有封闭式预付卡。由消费者从商户（或商户预付卡代销渠道）购买特定金额的预付卡，在特定商户及其合作单位消费。封闭式预付卡由发卡商户自行运作，整个流程都在发卡商户或其合作商户圈内完成。发卡机构的预付卡发行收入采用备付金存款形式存入存管银行，消费者使用预付卡消费时，存管银行与商户进行款项结算。四、银行清算制度及其发展2802行间结算系统3.大额实时支付全额清算系统与小额支付净额清算系统比较。大额支付系统以电子方式实时处理同城和异地的每笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，支付指令实时发送，逐笔全额清算资金，主要为银行业金融机构、广大企事业单位以及金融市场提供安全、高效的支付清算服务。小额支付系统是一个净额延时支付系统，主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量发送支付指令，净额清算资金。四、银行清算制度及其发展2903跨境支付清算系统4.国际银行卡清算系统有哪些类型？国际银行卡市场的卡组织分为两类：开放式银行卡清算机构和封闭式银行卡清算机构。全球性的开放式银行卡清算机构有两家，VISA国际组织和MasterCard国际组织。此外还有一些地区性的银行卡清算机构，如法国的CB、中国的银联和中国台湾的“联合信用卡中心”等。开放性的国际卡组织本身并不直接发卡，银行卡是由参加该组织的会员（主要是银行）发行。封闭式的国际卡组织本身就是发卡机构，美国运通国际股份有限公司、大莱信用卡有限公司和JCB日本国际信用卡公司是国际三大封闭式信用卡公司。四、银行清算制度及其发展3003跨境支付清算系统5.西联汇款有哪些优势？西联汇款（WesternUnion）是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史，它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。西联公司是美国财富五百强之一的第一数据公司（FDC）的子公司。使用西联汇款和取款，只需要到最近的西联合作网点即可。在国际贸易收款中，与普通国际汇款相比，西联汇款不需开立银行账户，1万美元以下业务不需提供外汇监管部门审批文件，汇款在10分钟之内就可以汇到，简便快捷。四、银行清算制度及其发展3103跨境支付清算系统6.SWIFT系统提供哪些金融服务？SWIFT（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunications,环球同业银行金融电讯协会），成立于1973年，是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织。全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。主要提供金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straightthroughprocess）、撮合、清算和净额支付服务等。SWIFT为200多个国家和地区的11000家银行和证券机构提供服务，为其中80多个国家和地区提供实时支付清算系统,银行和其他金融机构通过SWIFT与同业交换电文来完成金融交易。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。四、银行清算制度及其发展3203跨境支付清算系统7.Ripple系统的组成与业务是什么？互联网技术在金融领域的广泛应用，金融科技产品迭出。Ripple基于比特币去中心化的理念，创造了去中心化的支付和清算系统——Ripple协议系统，其能在全球范围内实现多币种快捷、低廉的转账业务。Ripple由Ripple支付协议（RTXP）、“共识”（consensus）记账机制、做市商（Authorizedliquiditymaker）机制、网关（Gateway）和瑞波币（XRP）四个核心部分构建。Ripple与SWIFT目前均为跨境支付转账提供服务，但Ripple借助互联网技术，在部分交易环节方面取得了优势，对SWIFT的地位发起了挑战，并可能对当前的国际支付体系以及一国的中央银行支付清算系统产生影响。四、银行清算制度及其发展33银行清算制度及其发展本讲导读一四技术推动下的新兴支付方式二四、银行清算制度及其发展三本讲小结五现代支付体系与支付手段3401本讲小结五、本讲小结现代中央银行支付清算体系清算机构支付系统支付清算制度组织票据交换清算办理异地跨行清算为私营清算机构提供差额清算服务提供证券和金融衍生工具交易清算服务提供跨国支付服务作用35现代支付结算工具现金支付非现金支付银行卡基支付票据支付商业预付卡支付网络支付移动支付02本讲小结五、本讲小结现代支付方式银行直接支付第三方平台支付直连模式网联模式跨境组织系统支付清算行模式代理行模式短信支付WAP支付客户端支付刷卡支付NFC支付现代支付清算系统行内结算系统大额实时支付全额清算系统小额支付净额清算系统组成行间清算系统跨境支付清算系统国际银行卡清算系统西联汇款SWIFT系统Ripple系统等36五本讲小结五、本讲小结按照支付工具的演进发展，支付可分为三个阶段：实物支付阶段、信用支付阶段、电子支付阶段。从支付安全的角度看，电子支付需要支付加密技术、支付认证技术、支付协议技术、区块链技术等技术的支撑。传统金融机构受二八法则支配，长尾客户的金融需求服务不足。金融科技通过科技手段推动金融业务模式、技术应用以及流程和产品创新，推动了普惠金融的发展。金融科技企业利用科技手段降低了融资者和资金供给者之间的信息不对称程度，推动了金融机制设计模式创新，促进了普惠金融的发展，提高了社会资源配置效率。36谢谢观看！金融科技学第九章现代银行的金融科技商业银行的金融科技创新三二四一、本讲导读现代银行技术业务现代银行体系本讲导读一本讲小结五2本讲导读明确学习目标01熟悉本讲结构与主要内容02梳理本讲与其他各讲的联系03推荐参考文献0401明确学习目标一、本讲导读了解银行发展与现代银行体系组成，熟悉现代商业银行科技创新应用的发展掌握金融科技驱动下现代银行在管理、模式、业务、流程等方面的金融创新熟悉网上银行、移动银行、直销银行和互联网银行的业务和服务，掌握开放银行和银行电子商务的理念以及模式了解银行的金融科技平台，掌握现代银行的内控与风险管理技术4一、本讲导读本讲需要识记的基本概念中央银行商业银行专业银行网上银行智能银行智能柜台移动银行直销银行5客户体验营销场景API接口开放银行银行电商一、本讲导读02熟悉本讲结构与主要内容6中国现代银行体系的建立与发展网上银行服务直销银行电子汇兑与支付结算智能银行移动银行银行电商银行内控与风险管理技术开放银行银行金融科技平台现代银行体系构成银行的功能与本质营销场景搭建与客户体验设计现代银行体系商业银行的金融科技创新现代银行技术业务现代银行的金融科技03梳理本讲与其他各讲的联系一、本讲导读金融科技发展简史，金融科技的技术演进历史主要是银行科技史（对应第二章）金融科技的功能理论，金融科技的功能具体细化为银行科技的功能等（对应第三章）现代支付体系，银行金融科技的第一重要技术是支付结算技术（对应第八章）金融风险管理中的现代科技，涉及银行内控与风险管理技术（对应第十二章）数字货币、货币供求与货币政策，现代银行金融科技对于货币供求均衡、货币政策传导的影响（对应第十三章）金融科技风险，银行金融科技风险是重要的一环（对应第十四章）大数据征信与管理，大数据采集离不开现代银行体系（对应第十五章）704推荐参考文献赵志宏著《BanTech银行科技构建智能金融价值网》中国金融出版社，2017.1中国互联网金融协会编《商业银行互联网金融业务法律法规汇编》，中国金融出版社，2019.7徐丽俊著《构建大型银行开放平台系统智能运维体系研究》上海交通大学出版社，2018.10李建军、姜世超，银行金融科技与普惠金融的商业可持续性—财务增进效应的微观证据，《经济学（季刊）》2021年第3期一、本讲导读8商业银行的金融科技创新三二四二、现代银行体系现代银行技术业务现代银行体系本讲导读一本讲小结五901银行的功能与本质二、现代银行体系1、现代银行如何产生的？发挥怎样的功能？现代银行的产生：第一次工业革命；资本主义经济组织形式；近代银行竞争转型现代银行的功能：信用中介，闲置资金-储蓄转化为投资支付中介，货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等存款货币创造，贷款机制扩张信用扩展金融服务，财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付调节经济，利率与信贷政策的实施传导主体1001银行的功能与本质二、现代银行体系2、如何理解现代银行的本质？银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，它通过经营存款、贷款、汇兑、资管等业务，发挥信用中介的功能；现代银行：逐步变成了信息不敏感证券的创造机构(默里·罗斯巴德《银行的秘密》)1102现代银行体系构成二、现代银行体系3、现代银行体系由哪些机构组成？一般构成：现代银行体系构成基本都是以中央银行为核心，商业银行为主体，以专业银行和其他金融机构为补充的现代银行体系中国银行体系：政策性银行、国有大型商业银行、邮储银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、村镇银行、外资银行、农村信用社、企业集团财务公司、金融消费公司等在内的银行类金融机构数量超过了4500家现代银行国际间协调组织是国际清算银行，下设巴塞尔委员会；他国银行性银行包括援助性、开发性、商业性的机构，如世界银行、国际开发协会、国际金融公司、亚洲开发银行、泛美开发银行、非洲开发银行、亚洲基础设施投资银行等1203现代银行的内部控制二、现代银行体系4、如何有效设计现代银行内部控制机制？现代银行的内部控制是指银行内部自觉主动地通过建立各种规章制度，以确保管理有效、资产安全，最终实现安全与效率的目标。内控机制设计的原则：全面、审慎、有效和独立基本模式健全内部控制管理制度完善岗位责任制度和规范岗位管理合理的授权分责，建立有效的内部稽核制度构建完整的信息数据库13商业银行的金融科技创新三二四三、商业银行金融科技创新现代银行技术业务现代银行体系本讲导读一本讲小结五1401智能银行1、智能银行有哪些金融技术设施？智能机具自助取款机(ATM)：提款、查询余额、更改密码、进行账户之间资金划拨等功能；自助存款机(CDM)：查询余额和存款等业务存取款一体机(CRS)：现金自动循环功能自助终端(BSM)：存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值虚拟柜员机(VTM)：通过远程视频方式来办理一些柜台业务的机电一体化设备超级柜台通过硬件设备的集成和业务流程、交易凭证的整合，借助视频、影像、工作流、人脸识别等技术手段，实现柜面非现金业务的客户自主办理智慧网点基于微表情的实时风控、新的支付手段、基于自然语言处理的语义分析、人机交互的普及甚至远程开户三、商业银行的金融科技创新1502网上银行服务2、网上银行业务主要有哪些？网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台。主要业务：基本业务，账户查询、交易记录、下载数据、转账和网上支付缴费等投资理财，财富管理电子商务，银行电商企业银行，为企业提供网上银行服务其他金融服务，保险、抵押和按揭等三、商业银行的金融科技创新1603移动银行一、本讲导读3、移动银行业务为何出现快速增长势头？移动银行（MobileBankingService）利用移动通信网络及智能手机、Pad等移动终端办理线上银行业务移动银行业务全面：移动银行可以办理账户基本业务、存贷款与信用卡业务、投资理财业务、信息咨询服务、权益服务移动银行业务的优势：为客户消费提供便捷的支付渠道银行移动平台理财市场的发展呈现多元化移动信贷为客户提供了高效便捷的消费金融服务与电商平台结合，通过大数据分析开展个性化的金融产品服务提供各类金融投资与理财产品，吸引用户流量和资源三、商业银行的金融科技创新1704直销银行4、什么是直销银行？有哪些模式?优势是什么？直销银行，指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。不发放实体银行卡，可向他行用户开放直销银行产品，最基础的是存款，包括普通存款和结构化存款；另一类是基金，包括债券基金和股票基金；第三类是理财产品即“宝”类产品三、商业银行的金融科技创新1804直销银行4、什么是直销银行？有哪些模式?优势是什么？直销银行模式纯粹的网络银行：SecurityFirstNetworkBank，SFNB全球性的直销银行，INGDirect，专注在欧洲的业务作为子品牌的直销银行，Norisbank，目标：精英客户群作为事业部的直销银行，HSBCDirect，目标：存款客户直销银行的优势独立的门户、独立的客户群、独立的产品体系、独立的核算体系提供精准、更加便捷、更具市场活力的业务和服务降低了运营成本和人力资源等成本，竞争优势明显三、商业银行的金融科技创新1905银行电商5、商业银行为何要开展电商业务？银行电商，银行通过自营或与第三方公司共建的方式，为电子商务交易双方或者多方提供网络经营场所，在电子商务平台上发布信息、撮合交易银行开展电商业务的原因：通过银行电商平台销售商品，在结算过程中提供银行的服务资金流动在银行内部系统里完成掌握用户的交易数据，刻画个人客户画像和企业客户画像，建立全面的客户视图开展精准营销三、商业银行的金融科技创新2005银行电商6、银行电商有哪些运营模式？与互联网电商相比有何差别？银行电商模式针对个人客户的B2C模式：善融商务个人商城为企业用户提供服务的B2B模式：善融商务企业商城，专业市场、对公融资和资金托管业务银行电商与互联网电商总体服务基本相同，银行电商增设基金产品、理财产品等金融产品和金融服务板块运营主体不同，银行电商平台主要依托银行内部业务部门；互联网电商平台则是电商公司自运营定位不同，银行电商侧重金融精准服务；互联网电商侧重电子商务本身三、商业银行的金融科技创新21商业银行的金融科技创新三二四四、现代银行技术业务现代银行技术业务现代银行体系本讲导读一本讲小结五2201开放银行1、什么是开放银行？开放银行依托哪些技术？开放银行的界定：开放银行是一种平台，利用开放API（ApplicationProgrammingInterface应用程序编程接口）或SDK（SoftwareDevelopmentKit软件开发工具包）等技术，实现银行与第三方之间的数据共享、银行服务与产品的即插即用开放银行理念：是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务开放银行技术API接口：公共/开放式接口，合作伙伴/B2B接口，内部接口区块链技术：利用区块链不可篡改、数字签名、共识机制、智能合约等技术可以对数据进行确权，并对数据的产生、收集、传输、使用与收益进行全周期的记录与监控，实现了收益共享与风险共担四、现代银行技术业务2301开放银行一、本讲导读四、现代银行技术业务垂直场景开放接口技术与数据分析授权数据获得服务开放银行生态系统2402银行金融科技平台2、银行设立金融科技子公司的原因和意义在哪儿？银行金融科技子公司：商业银行出资设立全资或合资的金融科技子公司，为银行集团以及集团外部金融机构提供科技支持服务金融科技子公司业务：集团内金融科技服务主要面向集团综合经营公司提供科技服务，包括应用系统与基础平台的开发测试维护等外部金融科技服务方面，主要依托中行在金融服务、风险控制、技术研发等领域的优势，挖掘市场潜在客户，对外进行技术和产品输出四、现代银行技术业务2502银行金融科技平台2、银行设立金融科技子公司的原因和意义在哪儿？主要原因：银行设立金融科技子公司是银行转型需要由于竞争加剧，商业银行净利润增速放缓、净息差收窄。监管层对商业银行提出了“更普惠、更创新、更合规”的发展要求。实现控制成本，服务长尾客户，增加收益等目标金融科技专业子公司具有明显优势：专业化的研发模式有助于科研创新的快速推进，市场化的薪酬激励机制更容易吸引和培养金融科技人才，子公司化运作模式更容易与外部金融机构建立合作关系，有利于构建金融科技生态金融科技公司在技术和服务成熟之后，适时、适当地开展科技输出，从而实现盈利，并获得技术市场话语权，商业银行金融科技转型四、现代银行技术业务2602银行金融科技平台四、现代银行技术业务2703营销场景搭建与客户体验设计3、银行通过何种营销场景模式获客？如何提升客户体验？银行营销场景模式与搭建银行推进业务产品线上营销主要通过搭建消费场景来获客银行场景的B端模式主要是产业场景，供应链场景是产业场景中的重要体现客户体验设