典当行审查制度规范

PAGE典当行审查制度规范一、总则（一）目的为加强典当行的风险管理，规范业务操作，确保典当行的稳健运营，保护当户和典当行的合法权益，依据相关法律法规及行业标准，制定本审查制度规范。（二）适用范围本规范适用于本典当行所有业务的审查活动，包括但不限于动产质押典当业务、财产权利质押典当业务、房地产抵押典当业务等。（三）基本原则1.依法合规原则：审查活动必须严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业自律规范。2.审慎经营原则：以审慎的态度评估业务风险，确保业务的安全性和可持续性。3.全面审查原则：对典当业务的各个环节进行全面、细致的审查，不得遗漏重要信息。4.独立审查原则：审查人员应独立开展工作，不受其他部门或个人的干扰，确保审查结论的客观性和公正性。二、审查机构与人员（一）审查机构设置典当行应设立独立的审查部门，负责对各类典当业务进行审查。审查部门应与业务部门、风险管理部门等相互独立，形成有效的制衡机制。（二）审查人员配备1.审查部门应配备足够数量的专业审查人员，审查人员应具备金融、法律、评估等相关专业知识和丰富的实践经验。2.审查人员应定期参加培训和考核，不断提升业务水平和综合素质。（三）审查人员职责1.对典当业务的合法性、合规性进行审查，确保业务符合法律法规和监管要求。2.对当户的主体资格、信用状况、财务状况等进行调查和评估，防范信用风险。3.对典当标的的真实性、合法性、价值合理性进行审查，确保典当业务的安全性。4.对业务合同、协议等法律文件进行审核，防范法律风险。5.对审查过程中发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改情况。三、业务审查流程（一）业务受理阶段审查1.当户提出典当申请后，业务部门应首先对当户的主体资格进行审查，核实当户的身份证明、营业执照、税务登记证等相关证件的真实性和有效性。2.审查当户的信用状况，通过查询信用记录、实地走访等方式，了解当户的信用历史和经营状况，评估当户的还款能力和信用风险。3.对典当业务的基本信息进行审查，包括典当金额、典当期限、典当利率、还款方式等，确保业务信息的完整性和准确性。（二）典当标的审查1.动产质押典当业务审查动产的所有权归属，确保当户对动产具有合法的处分权。对动产的真实性、合法性进行核实，检查动产的购置发票、合同等相关凭证。评估动产的市场价值和变现能力，必要时可委托专业评估机构进行评估。2.财产权利质押典当业务审查财产权利的合法性和有效性，如股权、债券、知识产权等，核实相关权利证书的真实性。对财产权利的价值进行评估，分析其市场前景和风险状况。调查财产权利的质押情况，确保不存在重复质押等法律风险。3.房地产抵押典当业务审查房地产的产权状况，核实房产证、土地证等相关证件的真实性和有效性，确保房地产产权清晰，无产权纠纷。评估房地产的市场价值和抵押价值，委托专业评估机构进行评估，评估结果应作为确定典当金额的重要依据。检查房地产的抵押登记情况，确保抵押手续合法有效，不存在重复抵押等问题。（三）业务合同审查1.审查业务合同的条款是否符合法律法规和监管要求，确保合同的合法性和有效性。2.对合同中的权利义务条款进行审核，明确典当行和当户的权利和义务，防范合同风险。3.检查合同的格式是否规范，内容是否完整，避免出现模糊不清或歧义的条款。（四）审查意见形成与反馈1.审查人员在完成各项审查工作后，应根据审查情况形成书面审查意见。审查意见应明确业务是否合规、风险状况以及是否同意办理等内容。2.将审查意见及时反馈给业务部门和风险管理部门。如审查意见中提出问题或风险点，业务部门应根据审查意见进行整改，整改完成后重新提交审查。（五）业务审批与决策1.根据审查意见，由典当行的审批机构或决策层进行业务审批和决策。审批机构或决策层应综合考虑审查意见、业务风险状况、市场情况等因素，做出是否批准业务的决定。2.对于重大业务或存在较高风险业务，应提交典当行的风险管理委员会或董事会进行审议决策。四、审查内容与标准（一）合法性审查1.审查典当业务是否符合《典当管理办法》等法律法规的规定，包括典当行的经营范围、当户资格、典当标的范围等。2.检查业务操作流程是否符合法律法规的要求，如典当登记手续、合同签订程序等。（二）合规性审查1.审查典当行是否遵守行业监管政策和自律规范，如利率规定、绝当处理规定等。2.检查内部管理制度的执行情况，确保各项业务操作符合内部规定。（三）信用审查1.评估当户的信用状况，包括信用记录、经营状况、财务状况等。信用记录良好、经营稳定、财务状况健康的当户风险相对较低。2.对当户的还款能力进行分析，通过审查财务报表、收入证明等资料，判断当户是否具备按时足额偿还典当本息的能力。（四）典当标的审查标准1.动产质押典当业务动产应具有一定的市场流动性和变现能力，如通用设备、原材料、产品等。动产的价值应相对稳定，不易受到市场波动等因素的影响。动产应不存在质量问题、权属争议等瑕疵。2.财产权利质押典当业务财产权利应具有明确的法律规定和可评估价值，如股权应具有清晰的股权结构和价值评估依据。财产权利的质押手续应合法有效，不存在法律障碍。财产权利的价值应具有一定的稳定性和可预测性。3.房地产抵押典当业务房地产应位于城市规划区内，具有较好的地理位置和市场价值。房地产的产权应清晰，不存在抵押、查封等限制交易的情况。房地产的建筑质量应符合相关标准，不存在安全隐患。五、风险评估与控制（一）风险识别1.审查人员应在审查过程中识别各类风险，包括信用风险、市场风险、法律风险、操作风险等。2.对不同类型的典当业务，分析可能存在的风险点，如动产质押典当业务可能存在动产贬值风险、保管风险等。（二）风险评估1.采用定性与定量相结合的方法对风险进行评估，确定风险的等级和影响程度。2.对于高风险业务，应制定专门的风险应对措施，加强风险管理。（三）风险控制措施1.信用风险控制要求当户提供有效的担保措施，如增加保证人、提供更多的质押或抵押标的等。对当户进行定期跟踪和监控，及时发现信用状况变化，采取相应的风险应对措施。2.市场风险控制合理确定典当利率和典当金额，避免因市场波动导致典当行损失。关注市场动态，及时调整业务策略，防范市场风险。3.法律风险控制加强对法律法规的学习和研究，确保业务操作符合法律要求。在业务合同签订前，咨询专业律师的意见，防范法律风险。4.操作风险控制完善内部管理制度和业务流程，明确各岗位的职责和操作规范，防止操作失误。加强对业务人员的培训和监督，提高业务人员的操作水平和风险意识。六、审查档案管理（一）档案收集1.业务部门应在业务办理过程中及时收集相关资料，包括当户资料、典当标的资料、业务合同等，并移交审查部门。2.审查部门在审查过程中形成的审查意见、调查记录等资料也应一并归档。（二）档案整理与分类1.审查档案应按照业务类型、时间顺序等进行整理和分类，便于查阅和管理。2.对重要资料应进行单独编号和标识，确保档案的完整性和准确性。（三）档案保管期限1.典当业务审查档案的保管期限应符合法律法规和监管要求，一般不少于[X]年。2.对于涉及重大业务或存在法律纠纷的档案，应适当延长保管期限。（四）档案查阅与借阅1.内部人员因工作需要查阅档案时，应填写查阅申请表，经审批后在指定地点查阅。2.外部机构或人员因特殊原因需要借阅档案时，应严格按照规定办理借阅手续，确保档案的安全。七、监督与检查（一）内部监督1.典当行应建立内部监督机制，定期对审查制度的执行情况进行检查。2.内部审计部门应定期对审查业务进行审计，检查审查工作