银行法律风险防范

银行法律风险防范

二零一六年三月2目录概述第一体会：学习掌握规章制度，合规最重要第二体会：不可不信人，但不可尽信人

第三体会：以合法合规为前提，寻找可行性第四体会：有理有节，不卑不亢第五部分：结束语风险防范3概述

近两年受国内经济不景气影响，银行新发生诉讼案件的数量呈每年递增的趋势。全国经济纠纷案件的井喷式爆发，引发司法界对一些法律问题的重新审视，对银行各类产品设计的合理性及严谨性都是一个严峻考验。如保证金问题、夫妻一方对外担保的债务承担问题、最高额担保范围、保理业务贸易背景问题、中信保保险责任承担问题、预告抵押登记效力问题、恶意逃废债问题4第一体会：学习掌握规章制度，合规最重要

不论从事哪个岗位，到岗的第一件事情，就是学习文件，学习规章制度，哪些能做，哪些不能做，做到心中有数。■

5一、案例2000年12月，人民币流贷1500万元，国债质押担保，另有两家企业提供连带责任保证，借款人另外引存一笔存款2000万元。贷款期间，企业正常付息，贷款到期后，借款企业找不到人，再经查证，发现国债凭证系造假，两家担保公司一家已停业，另一家在工商系统查不到。该借款人已在该支行办理非贷业务半年多，与支行上下都很熟悉；该笔业务为低风险业务；质押的核保由客户经理办理，但在证券公司办理登记时，由借款人自行办理，客户经理未亲见过程。■

6二、违规表现形式质押担保手续未按规定进行核保。注：其实担保企业未办理工商查询也存在问题。但该笔业务主要基于国债质押，放松其他要求。7三、后果1、贷款被挪用挥霍，贷款本金损失1384万元2、犯罪分子被抓获，判无期徒刑，支行三级员工均被追究刑责任。■8四、建议1、只看到业绩，忽视对合规重要性的认识■2、刑法定罪标准■3、小心低风险业务■4、股份制银行的特点■9第二体会：不可不信人，但不可尽信人

10一、案例2012年一笔贷款2500万元，以一个估值2500万元的工业厂房抵押，还有其他保证担保。贷款逾期后起诉保全。出现一个租赁合同，签订日期早于抵押时间，租期20年，租金已一次性支付完毕。向经营机构了解，经营机构不清楚具体情况，只知道有人租赁，租期不长，没有早于抵押时间。经过讨论，一种做法是到执行程序，处置抵押物时，要求承租人提供租赁合同、租金支付凭证（依据交易习惯、租金支付凭证、实际占有使用、租赁合同签订日期鉴定）等，一旦承租人无法提供，或提供的材料与交易习惯不符，申请法院裁定为虚假租赁。第二种是直接起诉承租人和抵押人，申请法院判决租赁合同无效。根据实际情况，我们考虑在执行阶段再处理。结果承租人自已找上门来，说想买债权，拿出仲裁书，租赁已经过仲裁，受法律保护了。根据仲裁书认定的事实，借款人欠钱，拿租金抵债。一房东，二房东。11二、后果处置难度大。除非承租人自已买下该房产，否则无人接手。但承租人压价很低，银行没有谈判空间。12三、建议过分信任客户，信任抵押物，贷前、贷后调查要做实，不是有抵押就无风险。13第三体会：以合法合规为前提，寻找可行性

14一、案例长富乳业■

2005年4月到期，原贷款金额400万元，公司承诺自4月开始，每月还100万元。4月、5月各还100万元，6月还10万元后，承诺8月还清190万元。8月还110万元后，余80万元。直至2006年3月，还有30万元未还。当时考虑了几个方案：1、诉讼，但因程序长且地方保护主义，收效慢且难。2、采用长富公司提出的重组方案，但因我行无抵押担保，只能实现债权的30%，且要分三年收回。3、现金+购买其产品。2007年2/3季度收回5万元，其余以购物款抵销。15二、经验清收手段灵活运用，当然要在合法合规前提下。16第四体会：有理有节，不卑不亢

17一、案例1、某客户2010年7月15日在我行办理个人经营贷款，用于其所经营的某建设工程有限公司经营周转，金额45万元，期限1年，提供住宅作抵押担保。2011年7月20日，该建设工程有限公司在我行账户有1笔工程款到位，经过协商，客户保证月底前归还贷款，我行同意其支用了该笔资金，但当月客户仍未归还贷款。我行于2011年10月正式向人民法院起诉，要求客户归还贷款。该客户于2011年10月31日反诉我行冻结其公司账户，要求我行解冻其公司账户，并登报道歉。人民法院审理审查后，认定该客户提供的事实不足，不支持其诉讼要求。2011年12月19日，该客户撤回起诉，人民法院裁定允许撤回起诉。该客户于2011年12月22日归还贷款本息。其后该客户又向福建省银监局、银监会投诉；将中信银行总行