保险学原理重点复习资料

保险学原理重点复习资料一、保险的本质与功能（一）保险的定义与本质保险是集合同类风险的众多主体，以合理计算风险分摊金的方式，对特定风险事故所致损失提供经济保障的互助机制。其本质体现为：经济互助性：通过“一人为众、众为一人”的机制，将个体风险分散至群体；风险转移性：投保人将风险转移给保险人，保险人通过集合风险实现损失分摊；合同约定性：保障范围、责任期限等以保险合同为依据，具有法律约束力。（二）保险与相似行为的区别保险vs赌博：保险以风险损失为前提，目的是补偿损失；赌博创造风险、以盈利为目的，无损失补偿功能。保险vs储蓄：保险是互助共济，收益具有不确定性（以损失发生为前提）；储蓄是个体资金积累，收益（利息）确定。（三）保险的功能经济补偿：核心功能，对财产损失、人身伤害或责任赔偿提供经济给付；资金融通：保险人将保费沉淀资金投资（如债券、基建项目），促进资本市场发展；社会管理：通过防灾防损（如风险评估、安全建议）、稳定社会（如化解民事纠纷）等方式参与治理。二、保险的基本原则（一）最大诚信原则合同双方需以最大诚意履行义务，核心要求包括：告知：投保人如实说明标的风险（如健康险病史）；保险人如实说明条款（尤其是免责条款）。保证：投保人/被保险人承诺某一事项真实性或履行特定义务（如财产险中“场所无人时关闭门窗”）。弃权与禁止反言：保险人放弃解约权/抗辩权后，不得再主张（如明知投保人未如实告知却收保费，后续不得拒赔）。（二）保险利益原则定义：投保人对保险标的具有的法律承认的利益（如车主对车辆的所有权、雇主对员工的雇佣关系）。时效要求：财产险需损失发生时具有保险利益；人身险需投保时具有保险利益（如夫妻离婚后，原配偶的寿险保单仍有效）。（三）损失补偿原则内涵：赔付以实际损失为限，禁止被保险人获利（如车辆全损后，赔付不超过实际价值）。例外情形：定值保险（如古玩保险，按约定价值赔付）；重置成本保险（如房屋保险，按“重新建造”成本赔付）；人身保险（基于“人身无价”，保额由双方约定，无补偿限额）。（四）近因原则定义：导致损失的最直接、最有效、起主导作用的原因。判断方法：单一原因：该原因即为近因，属保险责任则赔付；多种原因：连续发生（如地震引发火灾，地震是近因）、间断发生（如盗窃后房屋闲置霉变，盗窃是近因）、并存发生（区分主因、次因）。三、保险合同（一）合同要素主体：保险人（保险公司）、投保人、被保险人、受益人（人身险常见，可由投保人/被保险人指定）。客体：保险利益（而非标的本身，如车险的客体是车主对车辆的所有权利益）。内容：条款包括基本条款（保险责任、免责等）和附加条款（扩展保障，如车险“玻璃单独破碎险”）。（二）合同订立与履行订立流程：要约（投保人填投保单）→承诺（保险人签保单），实务中常以“缴费+承保”视为合同成立。双方义务：投保方：如实告知、缴保费、维护标的安全、危险增加时通知、事故发生时施救并通知；保险方：说明条款、及时赔付、保密（如客户健康信息）。（三）合同变更与终止变更：常见于标的地址、受益人变更（需书面通知保险人）。终止情形：自然终止（期限届满）；履约终止（赔付后，如重疾险赔付保额后合同终止）；解除终止（如投保人退保，或保险人因欺诈解除合同）。（四）合同解释原则文义解释：按条款文字通常含义解释（如“暴雨”按气象学定义：日降雨量≥50毫米）；意图解释：条款有歧义时，结合订立目的、背景解释（如家庭保单中“子女”是否含继子女）；有利于被保险人解释：格式条款有两种以上解释时，采对被保险人有利的解释。四、保险的分类（一）按保险标的分类财产保险：以财产及其相关利益为标的（如车险、企财险、责任险），强调损失补偿；人身保险：以人的寿命或身体为标的（如寿险、健康险、意外险），兼具保障与储蓄/投资属性（如分红型寿险）。（二）按实施方式分类强制保险：依法律规定必须投保（如交强险、工程工伤保险）；自愿保险：投保人与保险人自愿订立（如商业车险、重疾险）。（三）按风险转移层次分类原保险：保险人直接承保投保人风险（如个人买车险）；再保险：保险人将部分风险转嫁给其他保险人（如保险公司分保巨额保单）；共同保险：多家保险人共同承保同一标的，风险分摊（如大型工程险共保）；重复保险：同一标的、同一风险向多家保险人投保，赔付时需分摊损失（方式：比例、限额、顺序分摊）。五、保险精算基础（一）保费计算原理保费=纯保费+附加保费纯保费：用于赔付的资金，基于损失概率（如车险某车型年均出险率）和损失程度（如平均维修费用）计算；附加保费：覆盖经营成本（如办公费、佣金）、利润及安全准备金（应对巨灾风险）。（二）准备金的作用与类型未到期责任准备金：对未到期保单的责任储备（如一年期保单，6个月时提取50%保费）；未决赔款准备金：对已发生但未赔付案件的储备（如交通事故已报案但未定损，需预估赔付）；总准备金：应对巨灾（如地震、洪水）的长期储备，从利润中计提。（三）大数法则的应用通过集合大量同质风险单位（如百万份车险保单），使实际损失率趋近于预期损失率，稳定保险经营（如“参保人数越多，赔付越稳定”）。六、保险市场（一）市场主体保险人：保险公司，分为财产险、人身险、再保险公司；投保人/被保险人：需求方，需具备保险利益；中介机构：保险代理人：代表保险人（如保险公司业务员）；保险经纪人：代表投保人（如企业风险顾问，需持证上岗）；保险公估人：独立第三方，评估损失（如车险定损、火灾损失公估）。（二）市场结构与运作市场结构：多为寡头垄断与垄断竞争并存（如我国车险市场头部公司主导，中小公司参与）；再保险市场：运作方式包括临时再保险（逐单分保）、合同再保险（约定分保比例）、预约再保险（介于临时与合同之间）。七、保险监管（一）监管目标保护消费者权益（防止欺诈、恶意拒赔）；维护市场秩序（打击虚假宣传、不正当竞争）；促进行业稳健发展（确保保险公司偿付能力充足）。（二）监管内容偿付能力监管：核心指标为综合偿付能力充足率（实际资本/最低资本），要求不低于100%（我国实施“偿二代”监管体系）；市场行为监管：规范销售、理赔、投资等行为（如禁止误导销售、拖延赔付）；公司治理监管：要求保险公司建立完善治理结构（如股东会、董事会权责清晰）。（三）监管方式公示监管：仅要求公开财务信息，依赖市场自律（较少使用）；准则监管：制定行业准则，保险公司需遵守（如销售行为规范）；实体监管：对保险公司从设立、运营到破