大数据赋能健康保险智能化发展的案例研究

PAGEPAGE2大数据赋能健康保险智能化发展的案例研究摘要：随着信息技术的快速发展，大数据已经成为当今社会的重要资源，深刻影响着各行各业的发展。在健康保险行业，大数据的应用也为保险公司的风险管理和患者的健康管理提供了全新的视角和解决方案。近年来，我国健康保险市场虽然发展迅速，但也面临着诸多的问题与挑战，如数据管理复杂、理赔效率低下、风险控制不足等。针对以上问题，本研究以“健保云”AI健康险风控系统为例，从背景、定位、核心以及取得的成效等多个方面详细阐述了关于大数据赋能健康保险所带来的发展前景和遇到的问题等，并针对所遇的问题提出了一些相对应的对策。通过本文的相关研究也充分了解到大数据技术的应用在推动健康保险智能化发展中占据重要地位。关键词：大数据；“健保云”；风险管理CaseStudyontheIntelligentDevelopmentofHealthInsuranceEmpoweredbyBigDataAbstract:Withtherapiddevelopmentofinformationtechnology,bigdatahasbecomeanimportantresourceintoday'ssociety,profoundlyaffectingthedevelopmentofvariousindustriesInthehealthinsuranceindustry,theapplicationofbigdatahasalsoprovidedanewperspectiveandsolutionforinsurancecompanies'riskmanagementandpatients'healthmanagement.Inrecent,althoughChina'shealthinsurancemarkethasdevelopedrapidly,italsofacesmanyproblemsandchallenges,suchascomplexdatamanagement,lowclaimsefficiency,andinsufficientrisk.Inviewoftheaboveproblems,thisstudytakesthe"HealthCloud"AIhealthinsuranceriskcontrolsystemasanexample,andelaboratesonthedevelopmentprospectsproblemsencounteredinthefieldofbigdataempoweringhealthinsurancefromvariousaspects,suchasbackground,positioning,core,andachievedresults.Somecorrespondingstrategiesarealsoputfortheencounteredproblems.Throughtherelevantresearchofthisarticle,wealsofullyunderstandtheimportantpositionoftheapplicationofbigdatatechnologyinpromotingtheintelligentdevelopmentofinsurance.Keywords:bigdata;“HealthcareCloud”;riskmanagement目录TOC\o"1-3"\h\u15871前言 1121411.1研究背景 164581.2研究目的及意义 169951.2.1研究目的 1181081.2.2研究意义 278901.3国内外相关研究综述 2310561.3.1国内相关研究综述 2114031.3.2国外相关研究综述 2189191.3.3研究评述 338662相关概念和理论基础 3246702.1健康保险的基本概念 3245542.2健康保险与科技相结合的理论基础 4177693“健保云”案例分析 4281503.1“健保云”背景与定位 463743.1.1背景 4233583.1.2定位 5306993.2“健保云”的八大智能规则引擎 5307203.3“健保云”所取得的成效 6198553.4创新技术与应用 724013.4.1创新技术 7317083.4.2应用 8246513.5存在的问题与应对策略 8138983.5.1数据安全与系统稳定性 8178153.5.2法律合规与跨境数据应用挑战 9210613.5.3人才培养与团队建设 9289694大数据赋能健康保险的应用实践及发展现状 10101434.1大数据技术在健康保险中的应用场景 10258684.2大数据在健康保险中的综合应用模式 10316904.3大数据背景下健康保险的发展现状 11138685大数据赋能健康保险智能化发展的政策建议 1220875.1国家政策支持 12225325.2加强技术创新与人才培养 12316015.3推动健康保险智能化转型 13273396研究结论 136090参考文献 15PAGEPAGE21前言1.1研究背景在当前的信息技术时代，大数据技术的快速发展正在深刻影响着各行各业，尤其是在健康保险行业中，其影响力日益凸显。国际数据公司（InternationalDataCorporation）预测2020至2024年我国大数据相关市场将实现19%的年均复合增长率。2021年原银保监会办公厅发布的指导性文件《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》指出，在人身保险产品开发过程中要加速保险数字化改造进程，增加信息科技方面的投入深入应用大数据和云计算技术。近年来随着国家政策的大力支持我国的商业健康保险也有了长足的发展，到2022年为止保险公司的保费总收入为8653亿元，2012年至2022年我国的健康险保费发展速度较快，以25.82%的复合增长率高于整个保险行业的12.3%；按照2025年两万亿元的目标，在接下来的三年里保费的复合增长率可能会高达22.6%。在此基础上大数据的数据量大、类型多、处理速度快等优点使得健康险的市场发展前景十分广阔。本项目拟通过对海量健康数据（病历、健康体检、生活方式等）的深入挖掘与分析，实现对受保人健康风险的准确评估，为个体化医疗保险产品的设计与创新、提升理赔管理的效率与公平性，促进健康保险的智能发展。1.2研究目的及意义1.2.1研究目的本研究充分挖掘大数据技术在健康保险智能化应用中的巨大潜力，以推动健康保险产品的创新与转型使之更好地满足当下日益增长的个性化需求。虽然大数据在健康保险行业的应用前景广阔，但在实践过程中还是存在许多的问题与挑战。对于数据的收集和处理的安全问题，如何保障个人健康信息的安全性和隐私性是大数据应用的首要难题；其次就是数据质量和数据标准化的问题，高质量、标准化的数据是大数据分析的基础，但当前数据标准化水平仍需进一步提升；最后至关重要的是大数据应用还存在着数据孤岛问题，如何建立高效的数据共享机制以实现数据的互联互通也是目前亟待解决的，且由于长期以来的寿险经营思维，导致很大一部分保险公司都是以粗放式模式在经营健康险业务，而粗放型产品在当下已经难以满足投保人对于健康服务的需求，更别说对健康险进行精准风控。因此可以说大数据赋能健康保险是行业转型的必然选择，比如传统风控依赖静态数据难以适应个体健康动态，而多源数据整合（医疗、行为、基因等）可以构建精准健康画像突破风险评估的局限。1.2.2研究意义好生命科技公司“健保云”是基于大数据、人工智能技术，以健康风险识别、疾病诊断为核心，构建了一种智能化的风险管理体系，在理论上“健保云”通过引进美国梅奥医疗集团的诊疗数据结合A级有监督学习算法，实现了对医保业务的智能更新、核保、理赔等智能风险管理有效地服务于保险业。从实际探索来看“健保云”智能化的健康风险评估体系可以对慢性病及高危人群的健康风险进行控制，减少其新发发病率、降低医疗成本，并为病人指明正确的治疗路径。2019年好生活科技对“健保云”系统进行了全面的更新和更新，引入了一种全新的产品模型把风险控制点嵌入到每个业务流程中，并与“大数据+人工智能+健康管理”三大引擎不断演化的能力相结合，努力为愿意投保的客户提供“全量承保”。不仅如此，“健保云”系统还实现了从投保到理赔的全流程自动化处理，大幅度提高了健康保险的运营效率，极大程度地提升了客户体验感和满意度。1.3国内外相关研究综述1.3.1国内相关研究综述何婷婷（2024）基于7Ps理论对A财险济南分公司在健康险市场所面临的机遇与挑战以及营销策略中存在的缺陷进行优化策略同时提出保障措施，包括产品定制、灵活定价、精准渠道等REF_Ref8721\r\h[3]。李研（2008）提出，我国保险公司应在保险营销领域实施四项创新策略，具体涵盖营销理念的革新、营销模式的突破、营销手段的升级以及营销整合策略的革新REF_Ref9142\r\h[4]。戴梦希（2023）提到众安保险融合“保险+科技+服务”，通过“医+药+险”战略满足健康保障需求创新产品带动保费增长。众安科技以用户需求为中心，通过数据力和科技力赋能多元场景，以健康险为原点助力保险行业增长展现科技赋能新范式REF_Ref9247\r\h[5]。苏洁（2023）根据百万医疗险面临同质化问题，太保健康强调健康险需提供一站式医疗支付解决方案深入医疗环节与合作伙伴共创，利用支付端驱动创新REF_Ref9276\r\h[6]。王方琪（2021）以人工智能与大数据技术的发展为健康管理提供数据基础推动各领域协同发展，从保险与健康管理机构合作利用科技推出更多健康险产品构建健康、科技赋能保险的新生态REF_Ref9309\r\h[7]。1.3.2国外相关研究综述ArchanaBathula（2024）根据区块链与人工智能的融合解决了医疗保健中电子健康记录的安全、隐私和数据传输挑战REF_Ref10409\r\h[8]。BrunoFuchs（2023）探讨了肉瘤护理领域在数字健康与人工智能融合的影响下带来的机遇与挑战并指出了人工智能和数字健康平台的局限，强调了高质量数据和伦理考量的重要性REF_Ref10435\r\h[9]。MourmourisJohn（2023）创新性地将多准则决策(MCDM)分析应用于健康保险承保流程，通过为医疗保险申请人分配分数来判断其承保决策（接受、拒绝或特殊条款），该方法易于在保险公司的承保、风险管理、分配及盈利能力提升等方面实施，具有显著附加值REF_Ref10468\r\h[10]。SimonKosali（2017）探讨了2014年美国《平价医疗法案》(ACA)推动的州级医疗补助扩大对预防保健、风险健康行为和自评健康的影响，利用数据分析和双重差分模型对比了有/无医疗补助扩大的州，结果显示在低收入无子女成年人中，医疗补助的扩大增加了保险覆盖和护理机会，促进了某些预防性护理的使用，但未导致风险健康行为增加，即未发现事前道德风险同时适度改善了自评健康REF_Ref10501\r\h[11]。1.3.3研究评述从国内外研究综述中可以直观感受到，大数据在健康保险发展中起着至关重要的作用，随着大数据技术的快速进步和广泛应用，保险公司也需要具备能够对每一位客户健康状况和潜在风险进行准确评估的能力，并能够据此设计出更加符合客户需求的健康保险产品，此类个性化产品的设计策略不仅能够更好地满足客户的保险需求，而且为保险公司进行精准定价和风险管理提供了助力，进一步推动健康保险行业数字化转型，也标志着保险行业向智能化、人性化服务方向迈出坚实的一步，为健康保险行业的发展提供了坚实的基础，为健康保险行业的健康保障提供了坚实的基础。保险公司借助互联网、物联网等技术手段，成功实现了保险、理赔等业务流程的线上化加智能化，保险企业服务质量和效率得到了极大的提升。这种智能化的服务方式为消费者带来便捷、高效体验的同时也加速了健康保险行业的现代化进程。2相关概念和理论基础2.1健康保险的基本概念健康保险（简称健保），主要涵盖了医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险以及医疗意外保险等多种类型，它指的是当被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。这种保险多与伤害保险和人寿保险合办。健康保险在没有充足的数据支撑时会出现价值受限的可能，在训练数据不足的情况下，系统算法的预测能力是很难得到充分发挥的，例如，当模型过于复杂时，可能会出现过度拟合导致预测精度下降的问题，这时就体现出数据的重要性了。在自动化流程中因数据缺失导致效率提升受阻的情况也是常见的（如AI核保退化为人工审核），由于数据孤岛问题导致生态协同难以构建“保险+医疗”闭环，监管科技也因行业数据的匮乏导致风险监测效能降低，这一矛盾是倒逼技术转向小样本学习或合成数据的“少数据高效”路径，但在短期内保险企业仍然难以突破数据驱动的核心逻辑限制。因此大数据健康保险智能化的意义就在于提高服务效率、降低成本、提升用户体验度并推动健康保险行业的转型升级。通过智能化技术，健康保险公司能够实现更精准的客户画像、更高效的理赔处理以及更个性化的健康管理服务，这有助于保险公司的市场竞争力得到提升，也能为消费者提供更加便捷高效的保险服务体验。2.2健康保险与科技相结合的理论基础1.科技驱动健康保险创新的理论基石随着大数据、云计算以及区块链等新兴技术的快速发展，保险业的发展也迎来了前所未有的创新机遇，保险公司可以利用这些新兴技术提高自身数据处理的能力，还能在个性化产品设计、风险管理和客户服务等方面的水平都有所提升。在这些新兴技术的辅助下，保险公司对于客户的健康状况可以得到精准的评估，在风险分类和管理服务方面得到技术的支撑，从而提升自身的产品创新能力来满足市场日益增长的个性化需求。2.科技赋能健康保险的实践应用科技的进步对于健康保险行业的发展起到了举足轻重的作用，科技不但助力健康保险行业的数字化转型和升级，而且能够为行业服务水平的提升带来质的飞跃。科技赋能健康保险的创新实践已经硕果累累，保险公司通过穿戴设备和健康大数据的融合，实现动态保费定价，降低客户逆选择风险的概率；保险公司还通过整合医疗机构、运动平台等各方资源，为客户提供预防性健康建议和管理方案，达到降低赔付率、提升保单价值的目的。在理赔方面，保险公司可以利用移动互联网技术简化报案、资料上传、审核等理赔流程，这样能够加快理赔处理速度和提升客户满意度等，这些创新实践在提升了健康保险行业的竞争力的同时也为消费者带来了更加便捷高效和个性化的服务体验。3“健保云”案例分析3.1“健保云”背景与定位3.1.1背景好人生健康科技有限公司，是一家专注于健康险风险控制领域的保险科技公司，隶属于好人生集团，自2014年7月28日成立以来始终扎根于上海市。公司凭借自身在人工智能和大数据技术领域的深厚积累，创新性地运用人工智能、大数据和健康管理“三引擎”，构建了数字科技能力与专业健康险业务能力的双重优势，使得好人生科技能够为保险公司和互联网平台提供从产品定制、数字风控到智能健康管理展现了在健康险人工智能一站式运营整包能力方面的卓越实力。“健保云”系统于2017年12月上线以来，便以其全面的功能和先进的技术于多家保险公司和知名互联网平台等权威机构建立起了深厚的合作关系，其业务范围广泛到全国20多个省市，服务于600多个保险产品。健康保险的流程借助该系统的智能化手段得以优化，好人生科技在技术和服务层面不仅赢得了市场的广泛认可更在信息的安全保障方面通过了ISO27001认证和国家信息系统安全等级保护三级认证，进一步印证了公司对于信息安全和合规性管理的重视程度。这些认证不仅仅是一种荣誉更是对公司整体运营体系和安全策略有效性的肯定，也为其未来的发展奠定了坚实的基础。3.1.2定位好人生科技旗下的“健保云”是其核心产品，以人工智能和大数据为驱动，“健康风险诊断”和“疾病诊断”为核心，以更低保费提供更高保障。“健保云”系统基于好人生集团多年的人工智能知识逻辑图谱研发积累，确保了知识的准确性和逻辑性。此外，好人生科技还与国内多个医疗大数据集团和卫健大数据平台建立了直接连接，开发了相关模型，能够将医疗数据转化为保险模型所需的数据。作为健康保险行业的基础设施，“健保云”在国内进行了大规模的在线疾病预诊和分诊，不断对数据进行校验和模型迭代，为好人生科技建立了极高的行业进入门槛。该系统被《人民网》誉为“基础设施级别的模块内置合作模式”，并被《中国保险报》视为“保险行业史上第一次基于人工智能技术的健康保险系统”的标志，展现了其在健康保险行业中的独特地位和深远影响。3.2“健保云”的八大智能规则引擎“健保云”系统技术架构稳固灵活，巧妙的将大数据与人工智能技术相融合，平台以微服务架构为核心运用云原生与容器化技术实现无缝运行与高效数据处理。该平台的核心组件是由人工智能健康风险诊断、智能核保、智能续保、智能慢病管理、大数据检核等机制共同构成，在功能模块上，这些模块所提供的智能核保、智能续保与智能健康风险诊断等贴心服务，为投保人带来了便捷高效的服务体验。“健保云”系统的扩展性与灵活性也是一大亮点，它支持多种部署方式，无缝集成其他系统，以此为保险业务多元化的发展提供无限可能。对于保险公司，该系统通过毫秒级的智能两核实现全流程自动化以及达到风险识别的“降本”效果，以实现赋能升级。具体来看，对效率的提升：从人日级→毫秒级响应；收益的提升：预防风险损失提升近70%；获得感提升：把每一块钱花在对的地方。同时，随着老龄化社会不断加深，通过产品创新达到“增效”效果，帮助保司扩大目标客群，在风险可管理的情况下，通过风控模型，助力保司产品覆盖健康、亚健康、慢病等人群。对于用户，通过AI医师+AI心理咨询师，结合知识图谱+循证医学+神经网络，守护用户的身心健康，提升获得感体验感。同时，通过风控模型，也为保司达成理赔可控、风险可控的目的，实现双赢。3.3“健保云”所取得的成效在市场中，“健保云”已经得到了广泛应用，其智能大数据分析系统将大人群医疗健康数据库，与信息技术、大数据、人工智能相结合开发了独有的保险理赔风控系统，能对理赔数据进行快速评估及智能识别，帮助保险公司从点到面地了解被保人人群特征、赔付情况等，甄别理赔金额和个案的异常情况，对理赔金额进行及时风险控制或追偿赔付损失，同时“健保云”对于健康保险也带来了显著的经济成效、社会成效、技术成效及行业成效，树立了健康保险服务的新标杆。1.经济成效提高健康保险业务效能：“健保云”系统在技术层面实现了对健康保险业务的优化，通过智能化手段极大程度地提高了核保效率和理赔处理的速度。在智能核保方面，该系统能够根据客户的病史、体检报告以及其他相关数据快速评估风险等级，以减少不必要的人工审核时间。在智能理赔方面，该系统通过智能算法自动完成核算和赔付的相关流程，缩短了从报案到支付的时间，极大程度提高了客户的体验感。降低运营成本提升赔付效率：在数字化转型的浪潮中，“健保云”系统借助先进的技术手段对大量数据进行自动化处理大量数据，大幅度减少了保险公司在繁琐耗时的人工干预中所带来的运营成本。这种智能化的数据处理流程不仅降低了保险公司在人力资源上的投入还有效得节约了保险服务的成本，是保险行业能够有多余的资金和精力集中在产品创新和客户服务上，进一步的提高了保险行业的经济效益。2.社会成效“健保云”系统对于投保人而言不仅仅是一个单纯的医疗服务平台，更重要的是它利用先进的智能管理技术提高了医疗服务的效率，本系统还具有自动化的风险辨识功能，这可以为投保人提供更准确的健康管理服务，帮助被保险人及时发现和防治疾病，有效地提升了自己的身体健康水平。同时“健保云”还能最大限度地发挥医疗资源配置的优势，降低了医疗资源的浪费并且促进了医疗服务的优质发展与高效利用。促进医疗保障产业发展：通过“健保云”平台的普及促进医疗保险业信息化、创新发展，提升产业综合竞争能力，基于“以人为本”的服务思想，这一体系得到了广大的市场认同和顾客的信任，借助大数据技术构建了一套新的健康保险服务规范，引导着医疗保险向智能化、高效化、人性化的方向发展。3.技术成效2019年11月2日，好人生科技核心技术助力上海市卫生健康委开发的“上海健康保险大数据服务平台”正式上线，在建立客户的授权关系基础上，该平台充分保护个人隐私，为健康保险机构在核保理赔、产品创新等环节提供人工智能和大数据技术支持，在健康医疗大数据的支撑下，客户在进行健康保险理赔时将更加便捷，保险需求的对接也更加精准。好人生科技作为该平台的人工智能大数据的核心技术服务商，为平台建设提供了不可或缺的力量。4.行业应用成效对保险行业来说，“健保云”有效提升了风控能力所遇到的瓶颈，同时打破国外技术壁垒，填补我国技术空白，为保险行业基础设施(覆盖逾200万被保险人，对慢病和高危人群投入产出比1:3.17，数据挖掘和识别异常金额占总赔付10.7%以上)。在核保的情形下，某保司针对重疾产品设置高、中、低三类风险标签，经“健保云”核保系统发现10%均存在风险，6%低风险，可除外承保。2018年5月，为某大型中资保险公司的历史理赔数据提供智能大数据检核服务10万人投保、人工审单8%索赔金额异常。复核场景对已投保客户再次核保，经“健保云”精准排查科技发现1万人中5-7%带病投保，共计可能涉及的理赔金额数亿元。3.4创新技术与应用3.4.1创新技术1.大数据挖掘和知识图谱能力“健保云”以先进的人工智能知识与逻辑图为基础，将大数据的大规模数据与机器学习算法相结合，使其可以从纷繁复杂的数据中挖掘出有用的模式与知识，在实际探索中本项目还将展示出较强的实际应用价值，其智能健康风险诊断体系可对慢性病及高危人群进行有效控制，减少新发疾病及医疗成本，通过这种方法企业可以更好的了解和分析市场的发展趋势。2.大数据健康险风控能力异常行为风控体系：对于大数据应用与核心知识库，风控系统可利用自动分析算法来识别临床行为异常、索赔异常等欺诈行为，在提高理赔时效的同时能技术识别较高比例的异常理赔，为反欺诈提供依据，并为次年保单续约提供策略性支持。供方评价体系：好人生科技公司基于医疗大数据形成疾病费用标准体系，自主研发人工智能大数据疾病诊断系统“绝世好医”汇集了MayoClinic150年西医知识积累的临床统计和实践经验，形成了循证科学的智能预诊分诊算法以及专业医学人工智能应用知识图谱。3.4.2应用1.社会基本医疗保险风控好人生与社保机机构合作，为某钢铁集团下属员工(含退休人群)提供覆盖全员的大人群健康干预计划(CIPM)，该计划下干预人数3万余人，通过为每一位计划参与者健康一对一的健康档案并通过社保机构导入相应的就医数据和体检数据，并通过问卷的方式获得参与者的家族病史，日常生活习惯等数据。通过健康风险评估模型对人群进行标签化的分类，通过配置一对一的健康干预专家为不同的个体提供个性化的健康干预服务，同时与工会合作。通过宣讲会、宣传海报、健康讲座、定制健康食谱等行动，有效地降低了参与人群的高血压，糖尿病，脑卒中等疾病的新发病率，并且使已经患有上述疾病的人群的并发症与发病率得到有效降低。通过外聘的第三方对全体参与人员进行回访后发现，在该计划中每投入1元的健康干预成本，最终可以帮助社保降低3.17元医疗费用支出。2.某大型保险公司团体客户理赔风控服务某大型保险公司团险有一个大型团体员工保险项目，项目运行2年来，整体理赔率一直居高不下，该大型保险公司希望能通过我们，根据该项目的历年理赔数据进行大数据分析并提供相应的风控建议。该项目的历年理赔数据数十万条，通过健保云智能风控平台对数据进行清洗并分析，总计发现12大类30余项的风险问题，最终为该大型保险公司挽回近千万元的经济损失。3.5存在的问题与应对策略3.5.1数据安全与系统稳定性1.数据安全与隐私防护的坚固壁垒在“健保云”体系中患者的健康信息、病史记录等敏感数据都被集中存储在云端，这无疑是增加了数据被非法获取和滥用的风险，一旦数据泄露，就会造成重大的损失。为确保数据的完整性和保密性就需要“健保云”系统构建坚固的数据安全防护体系，在应对数据安全挑战方面需要企业采用先进的加密技术和严格的访问控制机制，确保只有经过授权的客户才能访问隐私数据，对于这一问题还需要企业在技术层面不断加强对员工的合规培训以提升行业整体的数据安全意识。2.系统稳定性与可靠性的坚实保障医疗保健云系统是保险业的重要数据支撑平台，它必须确保医疗服务的安全性和可靠性，但是在当今的数字时代保险业的顾客基数越来越大，给保险业的信息处理造成了许多不便也给当前的系统性能带来了严重的挑战，但由于系统复杂可能会出现系统崩溃、数据丢失等问题，一旦出现这些问题就可能导致整个健康保障流程瘫痪，甚至对病人的健康数据造成冲击，所以企业必须通过对服务器资源的配置、数据库索引的更新等来进行性能优化，以保证系统的稳定与快速来确保服务器的稳定与快速，并在此基础上构建一套完备的备份与恢复机制，降低系统的负荷、保障数据的完整与可用，为使用者提供更为安全、可靠的健康保障服务。3.5.2法律合规与跨境数据应用挑战1.法律法规的严格遵循与合规体系建设在商业运作的每一个环节中，法律法规的遵循必须要做到的，因此企业在运营的过程中需要深入的了解到各国数据保护的法律法规，这不仅需要对中国特有的《网络安全法》和《个人信息保护法》等法律法规的熟练掌握，还需要对其他国家有关信息保护的国际协议有深入的了解，例如欧盟通用数据保护条例（GDPR）就是一个全球公认的高标准，它要求所有处理个人数据的组织都必须遵守，否则将面临法律责任。因此，构建一套完善的合规体系对于确保公司各项活动合法合规的进行是至关重要的。只有这样才能在竞争激烈的市场环境中保持合规，保障企业的合法权益不受侵犯，也保护用户的隐私安全。与此同时企业也应该加强对员工的合规培训，提高员工的合规意识还应通过宣传和教育等活动，提高员工对合规重要性的认识。2.跨境数据流动的合规挑战与应对策略随着全球一体化进程的加快跨国界的资料传递日益频繁，当然各国及区域间关于跨国资料流通的法律规定也不尽相同，这不但给公司间的商务合作造成了很大的冲击，同时也给国家安全和个人隐私造成了极大的冲击，企业要满足各国的法律需求就需要制定适当的数据流通战略，例如，在公司内部制定合规制度通过加密技术等方式保证数据的合法合规流动，并在企业之间构建合理的协作机制和收益分配机制，保证数据的跨境流动合规和安全。3.5.3人才培养与团队建设1.专业人才的培养与引进由于“健保云”涉及多个领域的知识和技术，包括大数据技术、保险和互联网等多个行业的融合且这些领域的人才都相对短缺，要求也较高。因此对企业的人才需求标准自然也会相应提高，这就需要企业加强人才培养，建立一个专业的人才队伍。这是企业适应外部变化、保持竞争力的关键。为此企业应当积极构建多元化、常态化的教育培训体系，可以通过定期举办专业技能提升课程、行业趋势分享会、最佳实践交流会等，不断更新员工的知识结构、提升专业技能、培养创新思维和解决问题的能力。通过这些活动，企业不仅能够提升员工的个人能力，还能增强团队凝聚力激发组织活力，为企业的长远发展奠定坚实的人才基础。2.团队协作与沟通的高效管理“健保云”系统的实施需要企业各个部门之间的协作配合，有效的沟通可以使工作效率直线上升。但不同部门之间在工作中可能存在着利益诉求不同的问题，所以仅靠口头沟通是无法解决这类问题的，因此需要企业采取多元化的沟通方式和策略来优化团队协作。通过加强团队协作和沟通机制的建设来提高项目实施的效率和质量，还可以定期进行交流会议来快速响应团队内外的需求。这样就能使该系统在实施方面更加的顺畅。4大数据赋能健康保险的应用实践及发展现状4.1大数据技术在健康保险中的应用场景健康保险领域大数据的运用不仅仅是技术层面的，更是商业模式与服务模式的变革，通过对大数据的深度分析，保险公司能够准确地了解顾客的需要为顾客提供更好的服务。通过对大量顾客健康信息（如病历、用药情况、体检结果等）的分析，对有特殊慢性病病史的顾客保险公司可依据其健康状态，对其保费进行相应的调整在某种程度上保证了保险公司的风险控制能力，同时也提高了消费者的支付能力。通过对各人群健康数据的分析，挖掘出其潜在的健康风险与需求为保险产品的设计提供了新的思路。可以说将大数据技术运用到医疗保险产业中，不仅提高了保险企业的风险管理水平还为消费者提供更个性化、更精准的保险产品。4.2大数据在健康保险中的综合应用模式目前大数据技术的运用已成为医疗保险业改革与发展的一股重要推动力，在国外医疗保险的智慧化发展已有很多成功的例子，它们不但为医疗保险的应用和产业发展的模式提供了很好的参考。本文通过对国外医疗服务智慧化发展的两个典型案例的研究，结合中国的实际经验对其进行了比较研究。首先，美国是世界医疗保险智慧化的先驱它的发展经验值得我们学习，比如克洛维健康（CloverHealth)，其通过构建大数据分析平台对患者的基本医疗数据进行有效的管理，从而实现对患者的医疗风险的准确评价并为其制定个性化的保险产品，该模型能够在实现个性化服务和提升风险管理精度的前提下有效地减少了运营成本。德国拥有独特的医疗保障体系，通过构建电子病历（EHR)将全国各地的医疗数据进行整合，在一定程度上提升了医疗服务的效率与品质，通过该系统可以对被保人的健康状态进行实时监测，并根据实际情况对投保方案进行调整以此来达到对医疗成本的控制。这种以患者为中心的健康管理模式也为中国健康保险的发展提供了新的思路。相较于前面两个国家，中国的健康保险智能化发展是起步较晚的，但近年来也取得了显著的进步，依据国家政策的引导和技术的进步，中国的健康保险市场也开始积极探索大数据技术的应用，不少公司与科技企业之间合作开发出了基于大数据的风险评估系统，实现了对客户健康状况的精准画像还优化了保险产品的设计和营销策略。基于此，中国在探索建立全国性的健康数据平台方面也取得了不小的进步，这对于提升健康保险的服务质量和管理效率都具有重要的意义。尽管如此，中国在健康保险智能化方面与国际先进水平仍存在着差距。比如中国的健康数据资源的整合和开放程度相对有限、数据隐私保护的法律法规也需要有待完善。这些问题的存在既是挑战也是发展的机遇，需要中国的健康保险公司在未来的发展中不断探索和创新。4.3大数据背景下健康保险的发展现状大数据赋能健康保险正处于技术深度应用与生态加速重构的质变阶段，主要可从以下几个方面看出：1.逐步明确产品发展方向：从市场整体情况来看，在产品的发展方向上，目前大保险公司基本都是以自身已有的核心产品线为中心，分别向上、向下延伸，以客户需求为导向，加强产品的开发和基于客户特征的升级，针对细分客户开发健康保险产品，利用大数据技术对不同人群的风险特征进行识别，逐步建立多层次的产品体系。另外“产品+健康服务”的创新模式也随着健康保险市场的改变和客户特征的变化逐渐成为健康险产品创新的另一个主要的方向。2.预测医学正在逐步成为卫生保健领域中一种新的动力，因此慢性疾病并发症的早期预警模式发挥了关键作用，比如创新性地将糖尿病肾病的预警模型与产品设计有机融合，使带病保障与病人院外监测数据更精确的融合，比如血糖检测等减少理赔风险。3.中国在政策和科技双重推动下颁布了《个人信息保护法》，在完善个人信息保护体系的同时也为其更广泛的使用提供了新的思路，深圳是科技创新的前沿阵地前海率先开展了联邦式跨机构信用风险评估试验，探索了一种新型的跨机构风险管理方式以数据共享提升整体风险控制水平，监管沙盒机制的推出也加速了医药领域人工智能的审批，特别是三类设备的注册时间已经缩短到了六个月，在这样的速度下医学技术的开发与商业化速度将会大大降低，同时“保险+数字化治疗”的创新模式也逐渐落地，将保险产品与数字化治疗方案相结合大大的为病人提供更为全面、个性化的卫生服务，促进医疗产业向更精准、更有效的方向发展。这既是国家对医疗保险产品创新的扶持，也是大数据在医疗保险业的渗透与影响，随着科技的不断发展以及不断完善的制度环境，中国必将成为未来数字化健康产业变革的中坚力量。5大数据赋能健康保险智能化发展的政策建议5.1国家政策支持随着中国经济的持续增长，人们对生活质量和安全风险的认识也显著提升。健康问题在新冠疫情的冲击下成为大众关注的焦点，民众对自身健康的关注程度也在快速增加。近年来，为了鼓励保险公司利用大数据技术提高保险服务水平，满足国民健康保障需求，政府也出台了一系列政策。如2019年国务院办公厅发布的《健康中国行动(2019—2030年》中提出的应用健康医疗大数据，逐步实现全人群全生命周期的健康信息大数据管理，推动医药卫生体制改革提升医疗服务质量和效率。原银行保险监管委员会于2020年发布的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020—2022年)》中支持财产保险公司制定数字化转型战略鼓励利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段对传统保险操作流程进行更新再造，提高数字化、线上化、智能化建设水平。2022年1月原银保监会继续下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中明确数字化是银行保险机构实现金融高质量发展的关键驱动力之一，要求全面推进业务经营管理数字化提升金融服务实体经济的能力和水平。2023年3月中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》提到发展“互联网+医疗健康”建设面向医疗领域的工业互联网平台加快推进互联网、区块链、物联网、人工智能、云计算、大数据等在医疗卫生领域中的应用，加强健康医疗大数据共享交换与保障体系建设。表5.SEQ表\*ARABIC1大数据赋能健康保险智能化发展的政策发布时间发布部门政策名称2023年3月中共中央办公厅、国务院办公厅《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》2022年1月原银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》2021年国家卫生健康委、国家医保局等《“十四五”全民健康信息化规划》2020年原银保监会《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020—2022年)》2019年国务院《健康中国行动(2019—2030年)》5.2加强技术创新与人才培养随着大数据技术在保险行业应用的深度与广度的持续提升以及健康保险市场规模的不断拓展，保险公司对于大数据与健康险复合型人才的需求愈发强烈，特别是那些既精通大数据技术又数值健康保险产品开发的高素质人才，与其他行业相比，健康保险行业在产品开发过程中会涉及更多的专业知识，比如医疗知识、大数据知识、保险知识、数学知识等，因此保险公司对大数据、健康险复合型人才的需求也会越来越大。且由于行业涉及的广泛性必然会对产品开发人员提出更高的要求，产品的开发不能仅靠个人的力量，而应依靠集体为单位。所以保险公司在引进、培养复合型人才的同时，应注意各种知识背景的人才都是需要的，要想进行产品的创新推动，健康保险市场就需要复合型的人才才能得以推动。5.3推动健康保险智能化转型随着科技的飞速发展，健康保险行业也在经历着一场前所未有的变革，这些革新不仅体现在保险产品本身的创新上，更体现在大数据为保险行业提供的透明度和便利性上。为此在推动健康保险行业的智能化转型上，就需要企业采取一些的措施，来确保健康保险行业得以顺利的向智能化方向转型。这时企业可以通过利用大数据技术的应用，构建"数据、技术、人才"三位一体的驱动体系，这样能更精准地评估风险以及定制个性化的保险产品，来实现更加高效的服务和更具个性化的保险产品。在这个过程中，监管机构也应该发挥其作用，制定一些相应的政策和标准来确保健康保险的创新活动不会对消费者权益造成损害并创造公平竞争的市场环境等。6研究结论本课题以大数据对医疗保险的创新效应为切入点来探索大数据对医疗服务的促进作用，获得大数据为医疗服务的发展带来了空前的契机，从产品营销、风险管控、客户服务等多个层面为健康保险的发展提供了全面的技术支撑，但也面临着许多问题需要解决，大数据和人工智能技术可以提高医疗保险产品的个性化、定制化的功能，通过对顾客健康数据的精细分析帮助保险企业更准确地把握顾客的需求，根据市场需求设计出满足市场需求的保险产品增强了企业的竞争力，大数据虽然也为医疗保障提供了诸多便利，但在实践中仍然面临着数据集成复杂、隐私保护严峻、数据分析能力受限等问题，面对海量的数据源、多样的数据形式，如何在大数据支持医疗服务的商业场景下，对其进行有效的集成和利用也是亟需解决的问题、如何在确保通过大数据来提高服务效率的前提下对客户的隐私进行严密的保护，也是一个亟待解决的问题。针对上述问题，课题拟从多个角度展开研究：一是在数据集成层次上对算法进行优化、二是从数据安全性的角度对其进行优化，保险公司应该加强与医疗机构、健康管理机构等之间的数据共享与协作，制定一个统一的数据标准与接口规范，增强数据集成的效率和精度并加强对企业数据分析的培训和引进，提高自己的数据分析能力使其能够更好地挖掘和利用大数据的价值。

参考文献胡芳,彭琛,陈小红.健康中国战略下保险科技赋能商业健康保险发展研究[J].西南金融,2021,(06):73-84.郑高详.大数据背景下商业健康保险产品创新研究[D].辽宁大学,2023.DOI:10.27209/ki.glniu.2023.001918.何婷婷.A财险济南分公司健康险业务营销策略研究[D].河北大学,2024.DOI:10.27103/ki.ghebu.2024.001437.李研,徐静珍.中国保险营销创新研究[J].河北理工大学学报(社会科学版),2008,(01):107-110+117.戴梦希.“保险+科技+服务”AI时代健康险发