农商银行笔试题及答案

农商银行笔试题及答案一、单项选择题（每题1分，共30分）1.根据《商业银行资本管理办法（试行）》，我国系统重要性银行的核心一级资本充足率不得低于A.5%B.6%C.7%D.8%答案：D解析：系统重要性银行的核心一级资本充足率最低要求为8%，高于非系统重要性银行的5%。2.下列关于农村商业银行定位的表述，最准确的是A.服务国家战略的大型银行B.专注县域、支农支小的社区性银行C.以跨境业务为主的外向型银行D.专注投资银行业务的机构答案：B解析：农商银行法定市场定位是“立足县域、服务社区、支农支小”。3.若法定存款准备金率为9%，客户存入现金100万元，则该笔存款最多可派生存款A.900万元B.1000万元C.1111万元D.909万元答案：C解析：存款乘数=1/9%≈11.11，派生存款=100×11.11－100≈1011万元，四舍五入后最接近1111万元。4.在贷款五级分类中，借款人虽存在不利因素，但还款能力未明显减弱，应划入A.正常B.关注C.次级D.可疑答案：B解析：存在不利因素但尚未影响还款能力，符合“关注”定义。5.下列指标中，最能直接衡量银行短期流动性风险的是A.存贷比B.流动性覆盖率C.不良贷款率D.资本充足率答案：B解析：流动性覆盖率（LCR）=优质流动性资产/未来30天净现金流出，是短期流动性风险的核心指标。6.某农商银行2023年末贷款损失准备余额为8亿元，不良贷款余额为20亿元，则拨备覆盖率是A.40%B.250%C.160%D.400%答案：B解析：拨备覆盖率=8/20×100%=40%，但监管要求≥150%，因此该行需增提准备。7.根据《民法典》，一般保证的保证人主张先诉抗辩权，必须在A.主合同签订时B.债权人未就主债务人财产强制执行前C.诉讼终结后D.保证合同生效一年后答案：B解析：一般保证人享有先诉抗辩权，债权人须先就债务人财产强制执行。8.下列关于LPR形成机制的说法，正确的是A.由央行直接公布B.报价行按MLF利率加点形成C.由全国银行间同业拆借中心算术平均报价D.固定不变答案：B解析：LPR=MLF利率+加点，报价行每月20日报价，去掉最高最低后算术平均。9.某客户申请“惠农e贷”，授信额度10万元，年利率5.5%，按日计息，实际用款90天，应付利息A.1375元B.1520元C.1350元D.1500元答案：A解析：100000×5.5%×90/360=1375元。10.银行对客户进行反洗钱身份识别时，应登记客户受益所有人的标准是持股A.≥15%B.≥20%C.≥25%D.≥50%答案：C解析：依据《金融机构客户尽职调查规定》，持股≥25%的自然人应认定为受益所有人。11.下列关于银行本票的说法，错误的是A.见票即付B.出票银行负绝对付款责任C.可背书转让D.必须记载“无条件支付的承诺”答案：D解析：本票必须记载“无条件支付的承诺”而非“委托”，D项表述混淆了本票与汇票。12.某农商银行2023年ROE为12%，资本充足率10%，则其ROA约为A.1.0%B.1.2%C.1.5%D.2.0%答案：B解析：ROA=ROE×资本充足率=12%×10%=1.2%。13.下列属于银行负债业务创新的是A.信贷资产证券化B.大额存单C.福费廷D.票据贴现答案：B解析：大额存单是商业银行主动负债工具，属于负债创新。14.根据《个人信息保护法》，处理敏感个人信息应取得个人的A.口头同意B.默示同意C.单独同意D.概括同意答案：C解析：敏感个人信息需“单独同意”并告知处理必要性。15.某网点大堂发生挤兑，柜员首先应A.停止营业B.向上级报告并启动应急预案C.拒绝付款D.关闭大门答案：B解析：挤兑属于流动性突发事件，应立即报告并启动应急预案。16.下列关于银行承兑汇票保证金的说法，正确的是A.不得低于票面金额30%B.可由出票人自行决定比例C.必须100%D.由银行根据客户信用风险核定答案：D解析：保证金比例由承兑行根据客户信用等级、业务风险等差异化核定。17.某笔贷款原合同利率为LPR+120BP，若一年期LPR下调20BP，则新利率为A.LPR+100BPB.LPR+120BPC.LPR+140BPD.LPR+80BP答案：A解析：LPR下调20BP，加点不变，新利率=LPR（新）+120BP=（原LPR-20BP）+120BP=LPR+100BP。18.下列属于表外信贷业务的是A.项目贷款B.银票承兑C.个人按揭D.贸易融资答案：B解析：银票承兑属于表外或有负债。19.银行对小微企业贷款利率定价时，最常用的定价模型是A.成本加成法B.基准利率法C.客户盈利分析法D.拍卖定价法答案：A解析：小微企业贷款多采用“成本加成+风险溢价”模型。20.下列关于绿色信贷的说法，正确的是A.仅支持风电项目B.需进行环境风险分类C.利率必须下浮D.不受规模控制答案：B解析：银行需对融资项目进行环境风险分类并动态管理。21.某客户通过手机银行跨行转账50万元，7×24小时到账，使用的支付系统是A.小额支付系统B.大额支付系统C.超级网银D.同城票据交换答案：C解析：超级网银支持5万元以上跨行实时到账。22.下列关于银行内部控制的说法，错误的是A.覆盖所有业务环节B.由审计部门独立执行C.强调制衡与监督D.需贯穿决策、执行、监督全过程答案：B解析：内部控制是全员全过程管理，审计部门负责监督评价而非执行。23.某网点员工私自销售非本行理财产品，属于A.信用风险B.操作风险C.市场风险D.声誉风险答案：B解析：员工违规行为属于操作风险事件。24.下列关于存款保险制度的说法，正确的是A.外资银行分行不纳入B.最高偿付限额为人民币100万元C.由商业银行自愿投保D.覆盖同业存款答案：A解析：外资银行分行不强制投保，最高限额50万元，覆盖个人储蓄存款。25.某农商银行拟发行二级资本债，期限至少为A.3年B.5年C.10年D.15年答案：B解析：二级资本债期限≥5年，且含减记或转股条款。26.下列关于“惠农担”产品的说法，正确的是A.由省农担提供100%担保B.银行不承担任何风险C.可放大10倍杠杆D.担保费率不超过0.8%答案：D解析：省农担担保费率一般不超0.8%，银行仍需承担部分风险。27.某客户信用卡账单日为每月5日，到期还款日为25日，若4月1日消费，免息期最长为A.24天B.55天C.25天D.56天答案：B解析：4月1日消费，5月5日出账，5月25日还款，免息期=30+25=55天。28.下列关于银行绩效考评的说法，正确的是A.可设立存贷时点指标B.不得设立市场份额指标C.应突出合规经营D.可捆绑非银行业务答案：C解析：监管要求绩效考评突出合规与风险，禁止设立时点存贷指标。29.某农商银行参与央行普惠小微贷款支持工具，可获得本行发放普惠小微贷款季度增量A.1%的资金奖励B.2%的贴息C.按贷款本金10%提供零息资金D.按贷款利息50%补贴答案：A解析：央行按季度增量1%提供激励资金。30.下列关于数字人民币的说法，错误的是A.不计付利息B.等同于纸钞法偿性C.必须绑定银行账户D.支持双离线支付答案：C解析：数字人民币钱包分软、硬两类，可不绑定银行账户。二、多项选择题（每题2分，共20分）31.下列属于商业银行核心一级资本的有A.实收资本B.资本公积C.盈余公积D.一般风险准备E.可转换债答案：ABCD解析：核心一级资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、一般风险准备。32.下列哪些行为可能触发反洗钱可疑交易报告A.短期内资金分散转入集中转出B.提前偿还贷款与其收入明显不符C.频繁公转私且用途不明D.小额多笔跨境汇款E.定期存款到期转存答案：ABCD解析：E为正常业务，其余均符合可疑特征。33.下列关于乡村振兴票据的说法，正确的有A.由银行间协会注册B.募集资金用于乡村振兴项目C.期限最长3年D.可绿色双贴标E.仅限央企发行答案：ABD解析：乡村振兴票据期限可超3年，发行主体不限央企。34.下列属于银行操作风险损失事件类型的有A.内部欺诈B.外部欺诈C.客户产品与业务活动D.执行交割与流程管理E.系统宕机答案：ABCDE解析：巴塞尔委员会将操作风险分为七类，上述均涵盖。35.下列关于银行净息差管理的措施，合理的包括A.提高生息资产占比B.控制高成本负债C.拉长资产久期D.提升风险定价能力E.降低拨备答案：ABCD解析：拨备与净息差无直接关系，E错误。36.下列关于银行消费者权益保护的说法，正确的有A.销售理财产品需“双录”B.不得代客操作风险评估C.可代客签署电子合同D.需明示产品费率E.建立投诉溯源整改机制答案：ABDE解析：代客签署合同违反“卖者尽责”原则。37.下列属于银行负债质量管理监管指标的有A.净稳定资金比例B.核心负债比例C.同业负债占比D.流动性缺口率E.存款偏离度答案：BCE解析：A为流动性指标，D为缺口管理指标。38.下列关于银行数据治理的说法，正确的有A.建立数据战略B.首席数据官对数据质量负最终责任C.数据标准应统一D.数据安全分级管理E.可外包数据治理责任答案：ACD解析：董事会负最终责任，外包不能免除责任。39.下列关于银行参与养老第三支柱的业务，可包括A.养老理财B.个人养老金基金代销C.专属存款D.商业养老保险代销E.企业年金托管答案：ABCDE解析：银行可全面参与第三支柱各业态。40.下列关于银行声誉风险管理的说法，正确的有A.纳入全面风险管理体系B.建立7×24小时舆情监测C.可设立声誉风险准备金D.实行分级分类处置E.仅由公关部负责答案：ABD解析：声誉风险准备金无监管要求，E错误。三、判断题（每题1分，共10分）41.银行对公存款“冲时点”行为已被监管明令禁止。答案：正确42.银行可以通过设立“资金池”方式将信贷资金挪用于同业投资。答案：错误43.根据《银行业监督管理法》，银监会对违法董事可直接禁止其终身从事银行业。答案：正确44.银行发行永续债可补充核心一级资本。答案：错误45.数字人民币钱包分为软、硬、母、子四类。答案：正确46.银行可以接受本行股权作为质押提供贷款。答案：错误47.银行对小微企业贷款尽职免责适用于不良率未超过容忍度的情况。答案：正确48.银行开展直播带货销售理财产品无需“双录”。答案：错误49.银行可通过“银政通”系统直接查询企业工商注册信息。答案：正确50.银行对公账户开户许可证自2019年起已全面取消。答案：正确四、简答题（每题10分，共20分）51.简述农商银行如何构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。答案：（1）完善容错纠错机制，明确小微、三农贷款尽职免责标准，建立正面清单与负面清单，对不良率未超容忍度的分支机构免予追责，解决“敢贷”。（2）优化绩效考核，降低利润、规模权重，提高户数、首贷率、信用贷权重，安排专项激励费用，打通晋升通道，解决“愿贷”。（3）拓宽资金来源，发行三农、小微金融债，申请央行普惠支持工具、再贷款，单列信贷计划，确保额度充足，解决“能贷”。（4）强化科技赋能，整合税务、社保、电力、土地经营权等数据，开发线上信用模型，推广“惠农e贷”“小微速贷”，提升风险识别与定价能力，解决“会贷”。（5）深化政银担合作，与省农担、保险公司、风险补偿基金共建风险分担池，降低实际风险暴露。（6）建立客户培育库，对无贷户开展融资辅导，配套结算、理财、代发工资等综合金融服务，提高客户粘性与综合收益，形成商业可持续闭环。52.结合《巴塞尔协议Ⅲ》最终方案，说明农商银行如何开展资本精细化管理。答案：（1）梳理资本工具谱系，建立“核心一级—其他一级—二级”资本补充梯队，制定中长期资本规划，按年度滚动测算资本需求与供给缺口。（2）引入经济资本考核，将信用、市场、操作风险经济资本分摊至条线、支行、客户经理，与绩效、授权、限额挂钩，实现“谁占用谁买单”。（3）优化资产结构，压降高风险权重资产，加大小微、个人按揭、国债投资等低风险权重资产占比，降低资本消耗；对大额风险暴露实施穿透管理，避免客户、行业、区域集中超标。（4）建立内部评级体系，对非零售业务实施初级法，对零售业务采用分池法，提高违约概率、违约损失率估计精度，减少监管校准乘数带来的资本冗余。（5）发行创新资本工具，如转股型永续债、减记型二级资本债，合理设置触发条件、利率跳升机制，降低发行成本；探索政府专项债资金补充中小银行资本新模式。（6）强化资本压力测试，设置GDP增速、利率、房价、不良贷款率等多情景冲击，提前制定资本应急预案，包括资产出售、股利递延、资本补充承诺等。（7）建立资本管理信息系统，实现RWA每日计量、经济资本实时监测、限额预警自动推送，满足监管披露和内部决策双重需要。（8）将ESG风险纳入资本管理框架，对高碳行业设置更高风险权重，引导信贷资源向绿色、低碳、乡村振兴领域倾斜，实现资本约束与战略转型双赢。五、案例分析题（20分）53.材料：某农商银行A支行2023年末各项贷款余额100亿元，其中普惠小微贷款30亿元，不良率1.8%；个人消费贷款20亿元，不良率0.9%；制造业贷款15亿元，不良率3.5%；房地产贷款10亿元，不良率0.5%；其余为一般公司贷款。全年实现净利息收入4亿元，信用减值损失1.5亿元，ROA0.8%，资本充足率10.5%。监管现场检查发现：（1）该行将部分房地产开发贷款归入“租赁和商务服务业”科目，规避集中度监管；（2）存在以贷转存、以贷收费现象，推高企业综合融资成本；（3）普惠小微贷款中，线上信用类占比仅15%，大量依赖抵押，且抵押物以异地商业房产为主；（4）消费贷款资金部分流入股市、楼市，未建立有效资金追踪机制；（5）制造业贷款客户集中度高，前五大客户占比超60%，且多为传统高能耗企业，ESG评级低。请结合监管政策与风险管理原理，提出整改与提升方案。答案：（一）合规整改1.立即重述贷款分类，将隐匿房地产贷款还原，计算房地产集中度，若超标则制定压降计划，确保2024年末降至监管要求内。2.清退以贷转存、以贷收费资金，按实际服务价格退还企业，对责任人启动问责，将违规事项纳入绩效扣分。3.向监管部门提交自查报告与整改台账，接受监管“回头看”，确保问题不反弹。（二）风险管控1.建立异地押品专项管理制度，对异地商业房产抵押品实施价值重估与压力测试，下调抵押率上限至50%，增加本地优质房产、土地经营权、林权等多元化押品。2.上线消费贷资金追踪系统，与银联、网联、