联保业务规范性审核制度

PAGE联保业务规范性审核制度一、总则（一）目的为加强公司联保业务管理，规范联保业务操作流程，有效防范联保业务风险，确保公司联保业务稳健发展，依据相关法律法规及行业标准，特制定本规范性审核制度。（二）适用范围本制度适用于公司开展的所有联保业务，包括但不限于联保贷款、联保担保等相关业务活动。（三）基本原则1.依法合规原则：联保业务的开展必须严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业标准，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则：通过规范审核流程，对联保业务各环节进行风险识别、评估和控制，将风险控制在可承受范围内。3.审慎经营原则：在联保业务审核过程中，秉持审慎态度，充分考虑业务的风险与收益，确保业务的稳健性。4.公平公正原则：对待所有联保业务参与方，审核标准统一，确保业务操作公平公正，维护各方合法权益。二、联保业务定义与范围（一）联保业务定义联保业务是指由多个经济主体（如企业、个人等）组成联保小组，成员之间相互提供连带责任保证，向金融机构或其他债权人申请融资或其他信用支持的业务形式。（二）业务范围1.联保贷款：联保小组成员共同向银行等金融机构申请贷款，成员之间承担连带还款责任。2.联保担保：为企业或个人在商业活动中的债务、履约等提供连带责任担保，通过联保小组的形式增强担保能力和信用水平。三、审核机构与职责（一）审核机构设置公司设立联保业务审核委员会（以下简称“审委会”），作为联保业务规范性审核的决策机构。审委会成员包括公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人以及法律合规专家等。（二）审委会职责1.审议联保业务的重大决策，包括业务政策、制度制定、重大项目审批等。2.对联保业务申请进行审核，评估业务风险，做出是否批准的决策。3.监督联保业务执行情况，定期对联保业务进行检查和评估，提出改进意见和建议。4.协调解决联保业务审核过程中出现的重大问题和争议。（三）风险管理部门职责1.负责对联保业务进行风险识别、评估和监测，制定风险评估指标体系和方法。2.审核联保业务申请资料，分析业务风险状况，出具风险评估报告。3.跟踪联保业务风险变化情况，及时提出风险预警和防控措施建议。4.协助审委会开展对联保业务的审核工作，提供专业的风险分析和决策支持。（四）业务部门职责1.负责联保业务的市场拓展、客户营销及业务申请的发起。2.收集、整理联保业务申请资料，确保资料的真实性、完整性和准确性。3.配合风险管理部门进行风险调查和评估，落实风险防控措施。4.负责联保业务的具体执行和后续管理，及时反馈业务进展情况和问题。（五）法律合规部门职责1.审查联保业务相关合同、协议等法律文件，确保其合法合规性。2.提供法律专业意见和咨询服务，协助处理联保业务中的法律纠纷和风险。3.跟踪法律法规和监管政策变化，及时调整公司联保业务规范性审核制度和操作流程。四、联保业务申请与受理（一）申请条件1.联保小组成员应具备合法的经营资格或完全民事行为能力。2.具有良好的信用记录，无重大不良信用行为。3.具有稳定的收入来源或资产状况，具备偿还债务的能力。4.联保小组成员之间应具有一定的关联关系或合作基础，如行业相关性较强、地域相近等。5.符合公司规定的其他条件。（二）申请资料1.联保业务申请书，包括申请业务种类、金额、期限、用途等。2.联保小组成员营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明等相关证明文件。3.联保小组成员财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以及近年度纳税记录。4.联保小组成员信用报告，由合法的征信机构出具。5.联保小组合作协议，明确成员之间的权利义务、连带责任保证方式等。6.业务用途证明材料，如购销合同、项目可行性报告等。7.公司要求提供的其他资料。（三）受理流程1.业务部门收到联保业务申请后，对申请资料进行初步审查，核对资料的完整性和合规性。2.如申请资料不完整或不符合要求，业务部门应及时通知申请人补充或更正资料。3.经初步审查合格的申请，业务部门应在规定时间内将申请资料提交至风险管理部门进行风险评估。五、风险评估与审核（一）风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的申请资料后，按照既定的风险评估指标体系和方法，对联保业务进行全面风险评估。2.风险评估内容包括联保小组成员的信用状况、经营状况、财务状况、行业风险、市场风险等方面。3.通过定量分析和定性分析相结合的方式，确定业务的风险等级，分为低风险、中风险、高风险三个等级。（二）审核流程1.对于低风险联保业务申请，风险管理部门审核后出具审核意见，报业务部门负责人审批，审批通过后即可进入业务操作环节。2.对于中风险联保业务申请，风险管理部门审核后提交审委会审议。审委会成员根据风险评估报告和相关资料进行讨论和决策，如审议通过，业务部门按照审委会意见进行操作；如审议不通过，业务部门应及时通知申请人并说明原因。3.对于高风险联保业务申请，原则上不予受理。如因特殊情况需要进一步评估的，风险管理部门应组织专项调查和分析，提出详细的风险防控措施建议，报审委会审议决定。（三）审核要点1.联保小组成员的信用状况审核，重点关注成员的信用评级、违约记录等。2.经营状况审核，包括成员的经营模式、市场竞争力、行业前景等。3.财务状况审核，审查成员的资产负债水平、盈利能力、现金流状况等。4.联保小组合作关系审核，确保成员之间合作稳定、相互了解，具备共同承担风险的意愿和能力。5.业务用途审核，核实业务用途的真实性、合理性和合规性，防止资金挪用。六、合同签订与执行（一）合同签订1.联保业务申请经审核批准后，业务部门应与联保小组成员及相关债权人签订正式合同。2.合同内容应明确各方的权利义务、连带责任保证方式、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。3.法律合规部门应对合同进行严格审查，确保合同符合法律法规要求，避免法律风险。（二）合同执行1.业务部门负责监督联保业务合同的执行情况，确保各方按照合同约定履行义务。2.风险管理部门定期对联保业务合同执行情况进行检查和评估，及时发现和解决潜在风险问题。3.如联保小组成员出现经营状况恶化、信用状况下降等可能影响还款能力的情况，业务部门应及时采取风险预警措施，要求成员提供补充担保或调整还款计划等。七、贷后管理与风险监控（一）贷后管理1.业务部门应建立联保业务贷后管理台账，详细记录业务进展情况、还款情况、风险状况等信息。2.定期对联保小组成员进行实地走访和检查，了解成员的经营状况、财务状况、资金使用情况等，确保业务正常运行。3.督促联保小组成员按时足额还款，及时提醒成员履行还款义务，防止逾期还款情况发生。（二）风险监控1.风险管理部门建立联保业务风险监控指标体系，对业务风险进行实时监控。2.密切关注联保小组成员的信用状况变化、经营业绩波动、市场环境变化等因素对业务风险的影响。3.当发现业务风险指标出现异常变化或达到风险预警值时，风险管理部门应及时发出风险预警信号，通知业务部门采取相应的风险防控措施。（三）风险处置1.对于出现风险预警的联保业务，业务部门应立即进行调查分析，制定针对性的风险处置方案。2.风险处置措施包括要求联保小组成员增加担保、提前收回贷款、调整还款计划、采取法律手段等。3.风险管理部门跟踪风险处置措施的执行情况，评估处置效果，及时调整风险处置策略，确保风险得到有效控制。八、信息披露与保密（一）信息披露1.公司应按照法律法规和监管要求，对联保业务相关信息进行及时、准确、完整的披露。2.信息披露内容包括联保业务政策、申请条件、审核流程、风险状况、业务数据等方面，确保信息透明度高。3.通过公司官网、公告、宣传资料等多种渠道向社会公众、客户及相关利益者披露信息，保障各方知情权。（二）保密1.公司工作人员在联保业务操作过程中，应严格遵守保密制度，对涉及的商业秘密、客户信息等予以保密。2.未经公司授权，任何人员不得擅自披露联保业务相关信息，防止信息泄露引发风险或损害公司及客户利益。3.对于因工作需要知悉联保业务信息的人员，应与其签订保密协议，明确保密责任和义务。九、监督检查与违规处理（一）监督检查1.公司内部审计部门定期对联保业务规范性审核制度的执行情况进行监督检查，确保制度有效落实。2.检查内容包括业务申请受理、风险评估与审核、合同签订与执行、贷后管理与风险监控等各个环节的操作合规性。3.对监督检查中发现的问题，审计部门应及时提出整改意见和建议，督促相关部门进行整改。（二）违规处理1.对于违反联保业务规范性审核制度的行为，公司将视情节轻重给予相应