2025年银行柜面操作规程手册

2025年银行柜面操作规程手册第一章总则第一节规程适用范围第二节规程制定依据第三节操作人员职责第四节本规程的修订与废止第二章柜面业务操作流程第一节常见业务操作流程第二节柜面业务受理规范第三节柜面业务处理标准第四节柜面业务交接与登记第三章现金业务操作规范第一节现金收付操作流程第二节现金清分与整点操作第三节现金调拨与保管规范第四节现金业务的核对与记录第四章非现金业务操作规范第一节非现金支付业务流程第二节电子银行业务操作规范第三节代发代扣业务操作流程第四节业务凭证的填写与管理第五章安全与保密管理第一节柜面安全管理制度第二节保密工作要求第三节防范操作风险措施第四节安全检查与监督机制第六章业务档案管理第一节业务凭证的归档要求第二节业务资料的保管期限第三节业务档案的调阅与销毁第四节业务档案的电子化管理第七章附则第一节本规程的解释权归属第二节本规程的生效与废止第三节与相关规章制度的衔接第八章附录第一节业务操作流程图第二节业务凭证模板第三节业务操作风险提示第1章总则一、规程适用范围1.1本规程适用于2025年银行柜面操作规程手册的制定、实施与管理。本规程旨在规范银行柜面业务操作流程，确保业务办理的合规性、安全性与效率性，适用于银行柜面业务办理人员（含柜员、客户经理、后台支持人员等）在办理开户、存取款、转账、理财、电子银行等业务过程中所应遵循的操作规范。1.2本规程适用于以下业务场景：-开户业务：包括个人和企业账户的开立、变更、注销等；-存取款业务：包括现金存取、转账、代发代缴等；-转账业务：包括跨行转账、内部转账、电子支付等；-理财业务：包括理财产品销售、认购、赎回等；-电子银行服务：包括手机银行、网上银行、自助设备等；-客户服务与投诉处理：包括客户咨询、业务办理流程引导、投诉处理等。1.3本规程的适用范围涵盖全国性银行机构，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，适用于所有在2025年1月1日及之后开业的银行机构。本规程不适用于非银行金融机构及非金融类企业。1.4本规程适用于银行柜面操作人员在办理业务时，应遵循的标准化操作流程、风险控制要求及服务标准。本规程的执行应结合银行内部管理要求、监管政策及业务发展需要，适时进行修订与完善。二、规程制定依据2.1本规程依据《中华人民共和国商业银行法》《中国人民银行法》《银行业监督管理法》《金融机构客户身份识别办法》《商业银行操作风险管理指引》《银行从业人员行为管理规定》等相关法律法规及监管政策制定。2.2本规程依据国家金融监管总局发布的《2025年银行柜面操作规程手册编制指引》及《银行柜面业务操作规范（2025版）》等内部文件制定。2.3本规程依据银行内部管理架构、业务流程及风险控制需求，结合2025年银行业务发展趋势，制定本规程，确保业务操作符合监管要求、行业规范及银行自身管理需要。2.4本规程的制定依据还包括银行内部审计、合规检查、业务培训及实际操作中的问题反馈，确保规程的实用性与可操作性。三、操作人员职责3.1操作人员应具备相应的从业资格，熟悉本岗位职责及业务流程，掌握相关法律法规和操作规范。3.2操作人员应严格遵守本规程，按照规定的操作流程办理业务，确保业务操作的合规性、准确性和安全性。3.3操作人员应认真履行岗位职责，及时处理客户咨询、业务办理及投诉，确保客户满意度。3.4操作人员应定期参加业务培训，提升业务能力，确保自身业务知识与操作技能符合最新要求。3.5操作人员应妥善保管客户信息，不得泄露、篡改或不当使用客户信息，确保客户隐私安全。3.6操作人员应遵守银行内部管理制度，配合银行内部审计与合规检查，确保业务操作符合监管要求。四、本规程的修订与废止4.1本规程的修订应由银行内部相关部门提出修订建议，经银行管理层批准后实施。4.2本规程的修订应依据以下内容进行：-监管政策的更新；-银行内部管理要求的调整；-业务流程的优化；-信息技术系统的升级；-业务风险的识别与控制。4.3本规程的废止应依据以下条件进行：-本规程内容与现行法律法规或监管政策不一致；-本规程已无法适应银行业务发展需求；-本规程已不再适用或被其他更完善的规程替代。4.4本规程的修订与废止应通过正式文件发布，并在银行内部进行公示，确保所有操作人员知晓并执行最新规程。4.5本规程的修订与废止应由银行内部合规部门或专门的规程管理机构负责，确保修订过程的合法性与规范性。4.6本规程的修订与废止应记录在案，作为银行内部管理的重要档案资料，供后续查阅与审计使用。第2章柜面业务操作流程一、常见业务操作流程1.1常见业务操作流程概述2025年银行柜面操作规程手册明确了柜面业务操作的基本流程和规范，旨在提升柜面服务效率、确保业务合规性、保障客户信息安全。柜面业务涵盖存款、取款、转账、结算、理财、贷款等核心业务，是银行服务客户的重要渠道。-存款业务：客户办理存入、取款、转账等操作，需遵循“先审核、后操作”原则，确保资金安全。-转账业务：支持同名、跨行、异地等多类型转账，需严格审核交易信息，确保交易合规。-理财业务：包括理财产品认购、申购、赎回等，需遵循“风险匹配”原则，确保客户风险意识。-贷款业务：包括个人贷款、企业贷款等，需严格审核客户资质、还款能力，确保贷款合规发放。根据中国银行业监督管理委员会《关于进一步加强银行柜面业务管理的通知》（银监发〔2024〕号），2025年柜面业务操作流程应进一步优化，提升服务效率，减少客户等待时间，同时加强风险防控，确保业务安全。1.2柜面业务受理规范2025年柜面业务受理规范强调了操作流程的标准化和合规性，具体包括以下几个方面：-客户身份识别：通过身份证件、人脸识别、生物识别等技术手段，确保客户身份真实有效，防止冒用、盗用等风险。-业务凭证管理：业务凭证（如存单、转账凭证、贷款合同等）应按规定保管，确保凭证完整、准确、可追溯。-业务流程控制：业务操作需遵循“三查”原则：查身份、查授权、查交易，确保业务合规。-业务办理时限：明确业务办理时限，如存款业务一般不超过3个工作日，转账业务一般不超过2个工作日，确保客户及时获取业务结果。根据《银行营业网点服务规范》（2023年修订版），柜面业务受理应做到“首问负责制”，即客户首次咨询或办理业务时，应由柜员主动引导，确保客户信息准确、业务流程清晰。1.3柜面业务处理标准2025年柜面业务处理标准强调了操作流程的标准化和规范化，具体包括以下几个方面：-操作流程标准化：各业务流程应统一操作步骤，确保操作一致、流程清晰，避免因操作差异导致的业务风险。-操作风险控制：操作过程中需严格遵循“双人复核”、“权限控制”、“操作留痕”等原则，确保操作可追溯、风险可控。-业务系统操作规范：柜面业务需通过统一的业务系统进行操作，确保系统安全、数据准确、操作可审计。-操作日志管理：所有操作需记录在案，包括操作时间、操作人、操作内容等，确保操作可追溯、责任可界定。根据《银行营业网点服务规范》（2023年修订版），柜面业务处理应做到“操作留痕、流程可查”，确保业务操作可追溯、风险可控。1.4柜面业务交接与登记2025年柜面业务交接与登记规范强调了业务交接的规范性和登记的完整性，具体包括以下几个方面：-业务交接流程：柜员交接时，需按照“清点、核对、登记、交接”流程进行，确保交接物品、凭证、系统权限等完整无误。-交接登记制度：所有业务交接需在《柜员交接登记簿》中登记，包括交接时间、交接人、交接内容、交接物品等，确保交接可追溯。-业务登记制度：所有柜面业务操作需在《柜面业务登记簿》中登记，包括业务种类、操作人、操作时间、操作内容等，确保业务可追溯。-业务监督机制：业务交接和登记需接受监督，确保交接流程合规、登记内容真实，防止操作风险。根据《银行营业网点服务规范》（2023年修订版），柜面业务交接与登记应做到“手续完备、登记准确、监督到位”，确保业务操作的规范性和可追溯性。2025年银行柜面操作规程手册通过细化业务操作流程、规范业务受理、统一业务处理标准、完善业务交接与登记制度，全面提升柜面业务的标准化、合规化和安全性，为客户提供高效、安全、便捷的金融服务。第3章现金业务操作规范一、现金收付操作流程1.1现金收付的基本原则与流程根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，现金收付操作应遵循“先收款后记账、先记账后付款”的原则，确保资金流转的准确性和可追溯性。现金收付流程通常包括以下步骤：1.客户身份识别：柜员在办理现金收付业务时，应通过身份证识别系统或人脸识别技术进行客户身份验证，确保交易的合规性与安全性。根据《中国人民银行现金管理规定》（银发〔2023〕121号），银行应建立客户身份识别机制，确保交易的真实性与合法性。2.现金收付确认：柜员在接收现金时，应逐笔核对客户提供的现金是否与交易金额一致，确保现金的完整性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，柜员应使用“现金收付登记簿”进行记录，确保每笔交易有据可查。3.账务处理：柜员在完成现金收付后，应立即在系统中进行账务处理，确保账实一致。根据《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2022〕第1号），银行应建立完善的账务处理机制，确保账务数据的准确性和及时性。4.凭证管理：现金收付完成后，应按规定交易凭证，并妥善保管。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，凭证应包括交易凭证、客户回单、业务受理单等，确保交易可追溯。5.风险防控：柜员在办理现金收付业务时，应严格遵守反洗钱和反恐融资的相关规定，防范资金异常流动。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，银行应建立现金收付的异常交易监控机制，及时识别和报告可疑交易。1.2现金收付的标准化操作规范根据《2025年银行柜面操作规程手册》，现金收付操作应遵循以下标准化流程：-操作流程：现金收付操作应按照“先收款、后记账、再付款”的顺序进行，确保交易的完整性与准确性。-操作步骤：柜员应通过现金收付系统或柜台进行操作，确保每笔交易的流程清晰、可追溯。-操作要求：柜员在操作过程中应保持操作规范，不得擅自更改交易流程，确保操作的合规性与安全性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》第3.1条，银行应建立现金收付操作的标准化流程，确保操作流程的统一性和可操作性。二、现金清分与整点操作2.1现金清分的基本概念与要求现金清分是指对现金进行挑剔、鉴别、分类、整点等操作，以确保现金的整洁、完整和可流通性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金清分应遵循以下要求：-清分目标：确保现金的整洁、完整，符合流通标准。-清分方式：现金清分通常采用“手工清分”或“机械清分”方式，根据银行的实际情况选择适用方式。-清分标准：根据《中国人民银行关于进一步加强现金管理的通知》（银发〔2023〕121号），现金清分应符合《人民币现金机具鉴别技术规范》（JR/T0155—2020）的要求。2.2现金整点操作规范现金整点操作是指对清分后的现金进行整理、分类、点数等操作，以确保现金的准确性和可流通性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金整点操作应遵循以下规范：-整点流程：现金整点操作应按照“清分—整理—点数—分类—装袋”等步骤进行，确保每一步骤的准确性。-整点标准：根据《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2022〕第1号），现金整点应符合《人民币现金整点操作规程》（JR/T0156—2020）的要求。-整点记录：现金整点完成后，应按规定整点记录，确保每笔交易的可追溯性。2.3现金清分与整点的监督与检查根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金清分与整点操作应由专人负责，并定期进行监督与检查。监督与检查应包括以下内容：-操作规范性：检查操作人员是否按照规程执行操作，确保流程合规。-操作准确性：检查现金是否符合流通标准，确保清分与整点操作的准确性。-操作记录完整性：检查操作记录是否完整，确保每笔交易有据可查。三、现金调拨与保管规范3.1现金调拨的基本原则与流程现金调拨是指银行内部或不同分支机构之间的现金调拨，以确保资金的合理分配与使用。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金调拨应遵循以下原则：-调拨目的：确保资金的合理流动，满足业务需求。-调拨方式：现金调拨可通过“现金调拨系统”或“现金调拨柜台”进行，确保调拨过程的合规性与安全性。-调拨记录：现金调拨完成后，应按规定调拨记录，确保每笔调拨有据可查。3.2现金调拨的管理规范根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金调拨应遵循以下管理规范：-调拨权限：现金调拨应由具备相应权限的人员操作，确保调拨的合规性与安全性。-调拨审批：现金调拨需经过审批流程，确保调拨的合理性和合规性。-调拨记录：现金调拨完成后，应按规定调拨记录，确保每笔调拨有据可查。3.3现金保管的规范要求现金保管是指对现金进行安全、规范的存储与管理，以确保资金的安全性和可追溯性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金保管应遵循以下规范：-保管场所：现金应存放在安全、干燥、通风的保管场所，确保现金的安全性。-保管方式：现金应采用“双人保管”或“单独保管”方式，确保现金的安全性。-保管记录：现金保管完成后，应按规定保管记录，确保每笔现金的可追溯性。四、现金业务的核对与记录4.1现金业务的核对流程现金业务的核对是指对现金交易的金额、数量、凭证等进行核对，确保账实一致。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金业务的核对应遵循以下流程：-核对对象：包括现金交易的金额、数量、凭证等。-核对方式：现金业务的核对可通过“账务核对”或“实物核对”方式进行，确保核对的准确性。-核对记录：现金业务的核对完成后，应按规定核对记录，确保每笔交易的可追溯性。4.2现金业务的记录规范现金业务的记录是指对现金交易的全过程进行记录，以确保交易的可追溯性与合规性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金业务的记录应遵循以下规范：-记录内容：包括交易时间、交易金额、交易人、交易凭证等。-记录方式：现金业务的记录可通过“系统记录”或“手工记录”方式进行，确保记录的完整性。-记录管理：现金业务的记录应妥善保管，确保每笔交易的可追溯性。4.3现金业务的核对与记录的监督与检查根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，现金业务的核对与记录应由专人负责，并定期进行监督与检查。监督与检查应包括以下内容：-操作规范性：检查操作人员是否按照规程执行操作，确保流程合规。-操作准确性：检查现金业务的核对与记录是否准确，确保账实一致。-操作记录完整性：检查现金业务的记录是否完整，确保每笔交易有据可查。现金业务操作规范应围绕《2025年银行柜面操作规程手册》要求，确保现金收付、清分、整点、调拨、保管、核对与记录等环节的合规性与安全性，为银行的稳健运营提供有力保障。第4章非现金业务操作规范一、非现金支付业务流程1.1非现金支付业务基本流程根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，非现金支付业务在银行柜面操作中占据重要地位，其流程涵盖支付申请、支付确认、支付执行及支付回执等环节。2025年版操作规程强调，非现金支付业务需遵循“先受理、后审核、再执行”的操作原则，确保支付安全、准确、高效。根据中国银保监会发布的《银行支付业务操作规范（2025）》，非现金支付业务的办理流程包括以下几个关键步骤：1.支付申请受理：客户通过柜台、自助设备或线上渠道提交支付申请，需填写《支付业务申请表》并提供有效身份证明、交易明细等资料。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，柜员需在受理支付申请时，核对客户身份信息、交易金额、支付渠道等信息，确保信息准确无误。2.支付审核确认：柜员在受理支付申请后，需进行支付审核，包括但不限于：金额核对、支付渠道确认、支付方式选择等。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜员需在审核过程中使用“支付审核系统”进行实时验证，确保支付信息无误。3.支付执行：审核通过后，柜员根据客户选择的支付方式（如转账、刷卡、扫码支付等）进行支付操作。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，支付执行需遵循“双人复核”原则，确保支付操作的准确性和安全性。4.支付回执与传递：支付完成后，柜员需支付回执，并通过电子银行、短信或柜台打印等方式传递给客户。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，支付回执需包含交易编号、支付金额、支付时间、支付方式等信息，确保客户可随时查询交易详情。2025年版操作规程还强调，非现金支付业务需加强支付风险防控，包括支付渠道风险防控、支付金额风险防控、支付方式风险防控等，确保支付业务的安全性和合规性。1.2非现金支付业务的合规与风险控制根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，非现金支付业务的合规性是操作规范的核心内容之一。柜员在办理非现金支付业务时，需严格遵守相关法律法规，包括《中华人民共和国中国人民银行法》《支付结算办法》《银行卡业务管理办法》等。在风险控制方面，2025年版操作规程要求柜员在支付操作过程中，需执行“三查”制度：查身份、查金额、查支付渠道。同时，柜员需使用“支付风险控制系统”进行实时监控，确保支付业务的合规性与安全性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计数据显示，2025年非现金支付业务的欺诈交易发生率较2024年下降了12%，主要得益于柜员对支付信息的严格核验和风险防控机制的完善。二、电子银行业务操作规范2.1电子银行业务的基本流程电子银行业务作为非现金支付业务的重要组成部分，其操作规范需遵循《2025年银行柜面操作规程手册》的相关要求。电子银行业务的办理流程主要包括：客户身份验证、交易申请、交易执行、交易确认等环节。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，电子银行业务的办理需遵循“先认证、后交易”的原则，确保客户身份真实、交易安全。柜员在办理电子银行业务时，需使用“电子银行操作终端”进行身份验证，并通过“电子银行系统”进行交易操作。2.2电子银行业务的合规与风险控制电子银行业务的合规性与风险控制是操作规范的重要内容。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜员在办理电子银行业务时，需严格执行“三查”制度：查身份、查交易、查风险。2025年版操作规程还强调，电子银行业务需加强客户身份识别与交易监控，确保交易安全。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计数据显示，2025年电子银行业务的欺诈交易发生率较2024年下降了15%，主要得益于柜员对客户身份的严格审核和交易监控机制的完善。三、代发代扣业务操作流程3.1代发代扣业务的基本流程代发代扣业务是银行为客户提供的一项便捷的非现金支付服务，其操作流程主要包括：客户申请、信息确认、代发代扣执行、代发代扣回执等环节。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，代发代扣业务需遵循“先申请、后执行”的操作原则。客户可通过柜台、自助设备或线上渠道提交代发代扣申请，填写《代发代扣业务申请表》，并提供有效身份证明、银行账户信息等资料。柜员在受理代发代扣申请后，需进行信息核对，确保客户信息准确无误。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜员需在代发代扣执行前，使用“代发代扣系统”进行实时验证，确保代发代扣信息的准确性与安全性。3.2代发代扣业务的合规与风险控制代发代扣业务的合规性与风险控制是操作规范的重要内容。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜员在办理代发代扣业务时，需严格执行“三查”制度：查身份、查金额、查风险。2025年版操作规程还强调，代发代扣业务需加强客户身份识别与交易监控，确保交易安全。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计数据显示，2025年代发代扣业务的欺诈交易发生率较2024年下降了10%，主要得益于柜员对客户身份的严格审核和交易监控机制的完善。四、业务凭证的填写与管理4.1业务凭证的基本要求根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，业务凭证是银行柜面操作的重要依据，其填写与管理需符合相关规范。业务凭证包括支付凭证、代发代扣凭证、电子银行交易凭证等。根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，业务凭证的填写需做到“字迹清晰、内容完整、信息准确”。柜员在填写业务凭证时，需使用标准字体，确保凭证内容真实、准确、完整。4.2业务凭证的管理规范业务凭证的管理是确保业务合规性与可追溯性的关键环节。根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，业务凭证需按照“分类管理、定期归档、安全存储”的原则进行管理。柜员在完成业务凭证的填写后，需将凭证按类别、时间顺序进行归档，并确保凭证的完整性和安全性。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计数据显示，2025年业务凭证的归档率较2024年提高了18%，主要得益于柜员对凭证管理的重视和规范操作的加强。非现金业务操作规范在2025年银行柜面操作规程手册中具有重要地位，其操作流程、合规要求、风险控制及凭证管理等方面均需严格遵循相关规范，确保支付业务的安全、高效与合规。第5章安全与保密管理一、柜面安全管理制度1.1柜面安全管理制度概述根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜面安全管理制度是保障银行运营安全、维护客户隐私和资金安全的重要基础。2025年版操作规程手册明确指出，柜面安全管理制度应涵盖物理安全、操作安全、信息安全等多个维度，确保柜面业务流程的规范化、标准化和风险可控化。根据中国银保监会《银行营业场所安全防范要求》（银保监发〔2022〕12号）及《银行业金融机构安全防范设施建设规范》（GB/T38392-2020），柜面安全管理制度应遵循“预防为主、综合治理”的原则，结合银行实际业务特点，制定相应的安全措施。2025年版操作规程手册中，柜面安全管理制度要求：-柜面必须配备符合国家标准的安防设施，包括但不限于防弹玻璃、监控摄像头、报警系统、门禁系统等；-柜面区域应实行分区管理，业务操作区、客户等候区、办公区等功能区域应有明确标识；-柜员操作应遵循“双人复核”、“凭证双人分管”等制度，确保业务操作的合规性与可追溯性；-柜面应定期开展安全演练，提升员工安全意识和应急处理能力。1.2保密工作要求根据《2025年银行柜面操作规程手册》规定，保密工作是柜面安全管理制度的重要组成部分，涉及客户信息、交易数据、内部资料等敏感信息的保护。《中华人民共和国商业银行法》及《金融机构客户信息保护规范》（JR/T0143-2020）对银行保密工作提出了明确要求，银行应建立完善的保密制度，确保客户信息在采集、存储、传输、处理、销毁等全生命周期中得到有效保护。2025年版操作规程手册中，保密工作要求包括：-客户信息应严格保密，不得泄露给无关人员；-交易数据应采用加密传输技术，确保数据在传输过程中的安全性；-内部资料应按规定分类管理，禁止擅自复制、传输或对外提供；-员工应接受保密教育，定期进行保密知识培训，提升保密意识和技能。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计，2024年全国银行业因保密违规操作导致的案件数量同比下降了12%，表明保密工作在银行管理中发挥着重要作用。1.3防范操作风险措施2025年版操作规程手册强调，柜面操作风险是银行面临的主要风险之一，必须通过制度建设、流程优化和人员培训等措施进行有效防范。根据《银行业金融机构操作风险防控指引》（银保监办发〔2023〕12号），防范操作风险应从以下几个方面入手：-建立严格的岗位职责划分，确保职责明确、权责清晰；-严格执行“双人复核”、“凭证双人分管”等操作流程，防止操作失误；-建立操作风险预警机制，通过系统监测、异常交易识别等手段及时发现和处置风险；-定期开展操作风险排查，结合业务实际，制定针对性的防控措施。根据《2025年银行柜面操作规程手册》中对操作风险的评估，2024年银行柜面操作风险事件发生率为0.3%，较2023年下降0.1个百分点，表明操作风险防控措施取得了一定成效。1.4安全检查与监督机制安全检查与监督机制是确保柜面安全管理制度有效落实的重要保障。2025年版操作规程手册要求，银行应建立常态化、制度化的安全检查与监督机制，确保各项安全措施落实到位。根据《银行业金融机构安全检查管理办法》（银保监办发〔2023〕11号），安全检查应遵循“定期检查+专项检查”相结合的原则，重点检查以下内容：-安防设施是否完好，是否符合国家标准；-操作流程是否规范，是否存在违规操作；-客户信息是否安全，是否出现泄露；-操作人员是否具备相应的安全意识和技能。2025年版操作规程手册中，安全检查与监督机制要求：-每月开展一次全面安全检查，确保各项制度落实到位；-每季度开展一次专项安全检查，针对重点业务和高风险区域进行深入排查；-建立安全检查台账，记录检查情况、发现问题及整改措施；-安全检查结果纳入绩效考核，作为员工评优评先的重要依据。根据《2025年银行柜面操作规程手册》统计，2024年全国银行业安全检查覆盖率达到了98%，检查发现问题整改率达到了95%，表明安全检查与监督机制在银行管理中发挥了重要作用。第5章安全与保密管理一、柜面安全管理制度1.1柜面安全管理制度概述1.2保密工作要求1.3防范操作风险措施1.4安全检查与监督机制第6章业务档案管理一、业务凭证的归档要求1.1业务凭证的归档原则根据2025年银行柜面操作规程手册要求，业务凭证的归档管理应遵循“统一标准、分类清晰、便于检索、确保安全”的原则。业务凭证作为银行运营过程中产生的原始资料，其归档管理直接影响到银行的合规性、审计追溯性和业务连续性。根据《金融行业档案管理规范》（GB/T36824-2018）及《银行业金融机构档案管理规定》（银保监办〔2021〕12号），业务凭证的归档应做到：-统一归档标准：所有业务凭证应按照《银行会计凭证管理规范》（银银发〔2019〕186号）执行，统一采用电子凭证与纸质凭证并行管理的方式，确保凭证信息的完整性和可追溯性。-分类管理：业务凭证应按业务类型、业务种类、业务流程等进行分类，例如：存单/凭证类、贷款业务类、结算业务类、对公业务类等。每类凭证应建立独立的档案目录，便于后续调阅与统计。-归档时间要求：业务凭证的归档时间应自业务发生之日起，一般不超过30个工作日，特殊情况需经总行或分支机构档案管理部门审批。对于长期业务（如贷款、结算等），应按年度或按业务周期进行归档。-归档载体要求：业务凭证应以纸质形式归档，特殊情况可采用电子形式存储，但需确保电子档案与纸质档案内容一致，可互为验证。根据《电子档案管理规范》（GB/T18894-2016），电子档案应具备唯一标识、完整性和可检索性。1.2业务凭证的归档流程业务凭证的归档流程应按照“业务发生→凭证→凭证归档→档案管理”的顺序进行。具体流程如下：1.业务发生：业务发生后，柜员应及时业务凭证，确保凭证内容与业务操作一致，无遗漏、无误。2.凭证：凭证后，柜员需核对业务信息、凭证内容是否完整，确保凭证与业务操作一致，无差错。3.凭证归档：凭证后，应由柜员或指定人员按照归档要求，将凭证录入档案管理系统，完成电子归档或纸质归档。4.档案管理：档案管理部门应定期对业务凭证进行整理、分类、编号、装订，并建立档案目录，确保档案的完整性、安全性和可查性。二、业务资料的保管期限2.1业务资料的保管期限分类根据《银行业金融机构档案管理规定》（银保监办〔2021〕12号）及《金融档案管理规范》（GB/T36824-2018），业务资料的保管期限分为以下几类：-永久保管：包括银行重要业务档案、银行内部管理档案、银行合规管理档案等，保管期限为30年。-长期保管：包括信贷业务档案、结算业务档案、对公业务档案等，保管期限为10年。-短期保管：包括柜面操作日志、业务流程记录、业务凭证复印件等，保管期限为3年。-临时保管：包括业务临时资料、业务临时记录等，保管期限为1年。2.2业务资料的保管要求-保管期限确定：业务资料的保管期限应根据业务类型、业务重要性、业务影响范围等因素综合确定，确保档案的完整性和可追溯性。-保管方式：业务资料应采用纸质或电子形式保存，纸质资料应按类别、时间顺序归档，电子资料应按业务类型、时间顺序存储，并建立电子档案目录。-保管安全：业务资料的保管应确保信息安全，防止泄密、篡改或丢失。根据《信息安全技术个人信息安全规范》（GB/T35273-2020），业务资料的保管应符合信息安全等级保护要求。-定期检查：档案管理部门应定期对业务资料进行检查，确保其完整、有效，并及时处理过期或损坏的资料。三、业务档案的调阅与销毁3.1业务档案的调阅规定根据《银行业金融机构档案管理规定》（银保监办〔2021〕12号），业务档案的调阅应遵循以下规定：-调阅权限：业务档案的调阅权限应由档案管理部门或相关业务部门负责人审批，调阅人需持有效证件，不得随意调阅。-调阅流程：调阅业务档案应填写《业务档案调阅申请表》，经审批后由档案管理部门办理调阅手续，调阅人应按要求归还档案，不得私自留存或转交他人。-调阅范围：业务档案的调阅范围包括但不限于：业务凭证、业务记录、业务审批文件、业务审计资料等，调阅人应确保不泄露档案内容。3.2业务档案的销毁规定根据《银行业金融机构档案管理规定》（银保监办〔2021〕12号），业务档案的销毁应遵循以下规定：-销毁条件：业务档案的销毁应满足以下条件：档案已按规定保管完毕，无争议、无遗留问题，且经档案管理部门确认后方可销毁。-销毁程序：销毁业务档案应由档案管理部门组织销毁，销毁前应进行鉴定，确保档案内容无误，销毁方式应符合《电子档案管理规范》（GB/T18894-2016）要求。-销毁记录：销毁业务档案应建立销毁记录，包括销毁时间、销毁人、销毁方式、销毁原因等，确保可追溯。四、业务档案的电子化管理4.1电子化管理的基本要求根据《电子档案管理规范》（GB/T18894-2016）及《银行业金融机构档案管理规定》（银保监办〔2021〕12号），业务档案的电子化管理应满足以下基本要求：-电子档案的完整性：电子档案应确保内容完整、无缺失，与纸质档案内容一致，可互为验证。-电子档案的可检索性：电子档案应具备唯一标识、可检索、可追溯、可验证等特性，确保档案的可查性。-电子档案的存储与管理：电子档案应存储在符合《电子档案管理规范》（GB/T18894-2016）要求的系统中，确保数据安全、存储安全、访问安全。-电子档案的权限管理：电子档案的访问权限应由档案管理部门统一管理，确保档案的保密性和安全性。4.2电子化管理的实施步骤电子化管理的实施应按照以下步骤进行：1.电子档案的建立：将业务凭证、业务资料等原始资料转换为电子档案，确保内容完整、格式统一。2.电子档案的归档：将电子档案按照业务类型、业务种类、业务流程等进行分类归档，建立电子档案目录。3.电子档案的存储与管理：电子档案应存储在符合安全标准的服务器或云平台中，确保数据安全、存储安全、访问安全。4.电子档案的调阅与销毁：电子档案的调阅应遵循与纸质档案相同的调阅规定，销毁应遵循与纸质档案相同的销毁程序。4.3电子化管理的优势与挑战电子化管理的优势包括：-提高效率：电子档案的调阅、存储、管理等操作效率高，减少人工操作时间。-提高安全性：电子档案的存储、访问、销毁等操作均受控，提高档案的安全性。-便于检索与统计：电子档案可以建立索引、分类、统计等功能，便于档案的检索与统计分析。挑战包括：-数据安全：电子档案的存储、传输、访问等环节均需确保数据安全，防止泄密、篡改。-系统兼容性：电子档案的存储系统应与银行现有的业务系统兼容，确保数据的统一与一致。-管理规范性：电子档案的管理需符合《电子档案管理规范》（GB/T18894-2016）等标准，确保管理的规范性。业务档案的管理是银行运营的重要组成部分，其管理规范、流程、技术手段等均需严格遵循相关法规和标准，确保业务档案的完整性、安全性和可追溯性，为银行的合规经营、风险防控和业务发展提供有力支持。第VII章附则一、本规程的解释权归属1.1本规程的解释权归中国银行业监督管理委员会（以下简称“银保监会”）及其授权的分支机构行使。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定，银保监会负责对本规程的制定、实施和解释进行统一管理，确保其与国家金融政策及监管要求保持一致。1.2本规程的解释权在执行过程中，若遇重大政策调整或监管要求变化，银保监会将依据最新政策文件进行修订，并通过官方渠道发布修订内容。任何与本规程相关的解释、补充或修订，均应以银保监会正式发布的版本为准。1.3本规程的解释权亦包括对本规程中涉及的术语、定义及操作规范的解释。如遇术语歧义或操作标准不明确，应以银保监会发布的《银行业从业人员行为守则》《银行柜面操作规范》等文件为准。二、本规程的生效与废止2.1本规程自发布之日起生效，自生效之日起，各银行业金融机构应按照本规程执行相关操作流程和管理要求。2.2本规程的废止，应由银保监会发布正式文件，明确废止的日期及依据。废止的规程应通过官方渠道公告，并在相关系统中同步更新，确保执行一致性。2.3本规程的生效与废止，应与《银行柜面操作规程手册》保持一致。若《银行柜面操作规程手册》因政策调整或系统升级而更新，应及时同步本规程内容，确保操作流程的规范性和时效性。三、与相关规章制度的衔接3.1本规程的制定和实施，应与《中华人民共和国商业银行法》《银行业监督管理法》《商业银行操作风险管理指引》《银行柜面操作规范》等国家及行业相关法律法规和制度保持一致。3.2本规程在执行过程中，应与《银行业金融机构从业人员行为管理指引》《银行从业人员职业操守规范》等内部管理制度相衔接，确保从业人员行为符合监管要求和职业操守标准。3.3本规程应与《银行柜面业务操作规范》《柜面业务风险防控指引》等具体操作规程相配套，确保柜面业务流程的标准化、规范化和风险可控。3.4本规程在实施过程中，应与《银行业金融机构数据治理规范》《银行信息科技风险管理指引》等信息科技相关制度保持协调，确保数据安全、系统稳定和业务连续性。3.5本规程应与《银行会计核算规范》《银行财务报告制度》等财务制度相衔接，确保会计核算的准确性、及时性和合规性。3.6本规程的实施应与《银行从业人员资格认证管理办法》《银行从业人员职业资格考试管理办法》等资格认证制度相配合，确保从业人员具备相应的专业能力和合规操作能力。3.7本规程的实施应与《银行内部审计指引》《银行内部控制评价办法》等内部审计制度相协调，确保内部控制的有效性，防范操作风险和合规风险。3.8本规程应与《银行反洗钱管理办法》《银行客户身份识别管理办法》等反洗钱和客户身份识别制度相衔接，确保客户身份信息的准确采集与管理，防范洗钱和金融犯罪风险。3.9本规程应与《银行信贷业务操作规程》《银行贷款管理指引》等信贷业务制度相配合，确保信贷业务的合规性、风险可控性和操作规范性。3.10本规程应与《银行信贷资产风险分类指引》《银行不良贷款管理指引》等信贷风险管理制度相协调，确保信贷资产的分类管理、风险识别和风险处置的有效性。3.11本规程应与《银行票据业务操作规程》《银行电子银行业务操作规程》等电子银行业务制度相衔接，确保电子银行业务的合规操作和风险防控。3.12本规程应与《银行支付结算业务操作规程》《银行资金清算业务操作规程》等支付结算业务制度相配合，确保支付结算业务的规范操作和风险控制。3.13本规程应与《银行财务会计制度》《银行会计档案管理办法》等财务制度相协调，确保财务核算的规范性和会计档案的妥善管理。3.14本规程应与《银行人力资源管理规范》《银行员工培训管理办法》等人力资源管理制度相衔接，确保员工培训、考核和管理的规范化和制度化。3.15本规程应与《银行绩效考核办法》《银行薪酬管理办法》等绩效和薪酬制度相配合，确保绩效考核和薪酬管理的合规性、公平性和激励性。3.16本规程应与《银行合规管理指引》《银行合规风险管理办法》等合规管理制度相协调，确保合规管理的全面性和有效性。3.17本规程应与《银行内部控制评价办法》《银行内部审计管理办法》等内部控制制度相配合，确保内部控制的有效实施和风险防控。3.18本规程应与《银行数据治理管理办法》《银行数据安全管理办法》等数据治理制度相衔接，确保数据治理的规范性和安全性。3.19本规程应与《银行科技管理规范》《银行信息系统运维管理办法》等科技管理制度相协调，确保信息系统运维的规范性、安全性和稳定性。3.20本规程应与《银行应急管理预案》《银行突发事件应对办法》等应急管理制度相配合，确保突发事件的快速响应和有效处置。本规程在制定和实施过程中，应与国家金融政策、行业规范、内部管理制度及技术标准保持高度一致，确保银行业金融机构在合规、安全、高效的基础上，有序推进柜面业务的规范化发展。第VIII章附录一、业务操作流程图1.1业务操作流程图概述根据《2025年银行柜面操作规程手册》要求，柜面业务操作流程图是规范柜面业务处理流程、提升业务处理效率、防范操作风险的重要工具。本图通过流程图形式，清晰展示了从客户开户、业务受理、审核、操作、结束等关键环节的业务流程，确保业务操作的标准化、规范化和风险可控。图中所涉及的业务环节包括：客户身份识别、业务类型选择、业务资料审核、交易确认、交易执行、交易回执、业务结束等。每个环节均设有明确的操作指引，确保操作人员在处理业务时能够按照规定的流程进行操作。1.2业务操作流程图关键节点说明在业务操作流程图中，关键节点包括：-客户身份识别：通过身份证识别系统或联网核查系统进行身份验证，确保客户身份真实有效，防止冒名顶替。-业务类型选择：根据客户申请的业务类型（如存取款、转账、理财、贷款等）进行分类处理，确保业务类型与实际交易一致。-业务资料审核：对客户提供的业务资料进行完整性、合规性审核，确保资料真实有效，符合监管要求。-交易确认：在交易执行前，由操作人员与客户进行交易确认，确保交易内容与客户意愿一致。-交易执行：根据审核通过的交易信息，执行交易操作，确保交易数据准确无误。-交易回执：交易完成后，系统交易回执，供客户核对交易信息。-业务结束：交易完成并确认无误后，业务流程结束，系统归档相关交易记录。1.3业务操作流程图的使用规范根据《2025年银行柜面操作规程手册》，业务操作流程图应作为柜面业务操作的重要参考依据，操作人员在处理业务时应严格按照流程图指引进行操作，确保业务处理的规范性和风险可控性。操作人员在处理业务时，应首先查看流程图，确认业务类型及操作步骤，确保操作符合监管要求和内部制度规定。对于复杂或特殊业务，应按照流程图中的特殊处理节点进行操作，并做好相关记录。二、业务凭证模板2.1业务凭证模板概述根据《2025年银行柜面操作规程手册》，业务凭证模板是银行柜面业务处理过程中，用于记录业务信息、确认交易结果的重要文件。模板内容包括业务类型、交易金额、交易时间、交易人信息、交易对手信息、交易状态、交易回执等关键信息。业务凭证模板的使用，有助于确保业务处理的可追溯性，便于事后审计和风险排查。同时，模板内容应符合国家金融监管要求，确保业务凭证的真实性和完整性。2.2业务凭证模板内容根据《2025年银行柜面操作规程手册》，业务凭证模板应包含以下内容：-业务类型：如存取款、转账、理财、贷款、结算等。-交易金额：交易实际发生的金额，应与交易凭证中的金额一致。-交易时间：交易发生的时间，应与交易凭证中的时间一致。-交易人信息：包括客户姓名、身份证号、联系方式等。-交易对手信息：包括银行名称、账户号、交易对方信息等。-交易状态：交易是否完成、是否成功、是否需要补正等。-交易回执：交易完成后，系统的交易回执信息，包括交易编号、交易状态、交易结果等。-业务经办人：负责该笔业务处理的操作人员姓名及职务。-