商业银行公司信贷业务指南与审批规范管理制度

商业银行公司信贷业务指南与审批规范管理制度一、总则（一）目的为规范商业银行公司信贷业务操作，有效控制信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家有关法律法规、监管要求以及本行相关规定，特制定本管理制度。（二）适用范围本制度适用于商业银行各级分支机构办理的各类公司信贷业务，包括但不限于短期贷款、中期贷款、长期贷款、项目融资、贸易融资、票据贴现等。（三）基本原则1.依法合规原则：信贷业务的开展必须遵守国家法律法规和监管规定，确保业务操作合法合规。2.安全性原则：把风险防范放在首位，确保信贷资金的安全，避免出现重大信贷损失。3.效益性原则：在控制风险的前提下，追求信贷业务的经济效益，实现风险与收益的平衡。4.审慎性原则：对借款人的信用状况、还款能力等进行全面、深入、细致的调查和评估，审慎做出信贷决策。二、公司信贷业务流程（一）客户申请1.借款人向商业银行提出信贷业务申请，应提交书面申请报告，说明借款用途、金额、期限、还款来源等基本情况。2.同时，借款人需提供一系列相关资料，包括但不限于营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、财务报表、公司章程、贷款卡等。对于项目融资，还需提供项目可行性研究报告、项目立项批复等资料。（二）受理与调查1.受理：商业银行收到借款人申请后，应对申请资料的完整性和合规性进行初步审查。对于符合基本要求的申请，予以受理；对于资料不完整或不符合要求的，要求借款人补充完善。2.调查：成立调查小组，对借款人进行实地调查。调查内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、担保情况等。对于借款人的经营状况，调查其市场份额、产品竞争力、生产能力、销售渠道等方面。通过与企业管理层、员工、上下游客户等进行访谈，了解企业的实际运营情况。在财务状况调查方面，对借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等进行详细分析，评估其偿债能力、盈利能力和营运能力。同时，核实财务数据的真实性和可靠性。信用状况调查主要是查询借款人的征信报告，了解其以往的信用记录，包括是否有逾期、违约等情况。对于有不良信用记录的借款人，要进一步分析原因和影响程度。担保情况调查包括对保证人的资格、信用状况、代偿能力进行评估，对抵押物、质押物的所有权、价值、变现能力等进行核实。（三）审查与审批1.审查：信贷审查人员对调查人员提交的调查报告和相关资料进行全面审查。审查重点包括借款人的主体资格、借款用途的合规性、还款来源的可靠性、担保的有效性等。对借款人的主体资格，审查其是否具有合法的经营资格和借款资格，是否符合国家产业政策和本行信贷政策。借款用途的合规性审查主要看借款用途是否符合法律法规和本行规定，是否与借款人的生产经营活动相匹配。还款来源的可靠性审查要分析借款人的现金流状况，判断其是否有足够的现金流入来偿还贷款本息。担保的有效性审查包括对保证人的保证能力、抵押物和质押物的价值评估、登记手续等进行审核。2.审批：按照本行的授权管理制度，将信贷业务提交相应的审批机构进行审批。审批机构根据审查人员的审查意见和相关资料，对信贷业务进行决策。审批决策分为同意、不同意和有条件同意三种。对于有条件同意的信贷业务，要明确落实条件的责任人和时间要求。（四）合同签订1.经审批同意的信贷业务，商业银行与借款人、担保人签订相关合同。合同应明确各方的权利和义务，包括借款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任等条款。2.合同签订前，要对合同文本进行审核，确保合同条款合法合规、内容完整、表述清晰。同时，要求借款人、担保人当面签署合同，并加盖公章或个人印章。（五）贷款发放1.贷款发放部门在落实合同约定的各项条件后，按照规定的程序发放贷款。发放贷款前，要再次核对借款人的账户信息、贷款金额、期限等内容，确保贷款资金准确无误地发放到借款人账户。2.对于需要受托支付的贷款，要按照规定的流程将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对手。（六）贷后管理1.日常监控：建立贷后监控机制，对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行持续监控。定期收集借款人的财务报表、生产经营数据等资料，进行分析和评估。密切关注借款人的重大经营决策、重大投资项目、重大诉讼等情况，及时发现潜在的风险因素。2.定期检查：定期对借款人进行实地检查，检查内容包括借款用途是否符合规定、抵押物和质押物的状况是否良好、保证人的代偿能力是否发生变化等。对于项目融资，要重点检查项目的建设进度、资金使用情况、项目效益等方面。3.风险预警与处置：当发现借款人出现经营困难、财务指标恶化、信用状况下降等风险预警信号时，要及时采取相应的风险处置措施。风险处置措施包括要求借款人增加担保、提前收回贷款、调整贷款期限和利率等。对于出现重大风险的借款人，要及时启动应急预案，采取法律手段维护本行的合法权益。（七）贷款回收1.在贷款到期前，及时通知借款人做好还款准备。对于分期还款的贷款，要按照合同约定的还款计划进行催收。2.借款人按时足额偿还贷款本息后，办理贷款结清手续，解除担保关系。对于借款人未能按时偿还贷款本息的，要按照合同约定进行催收，并采取相应的违约处置措施。三、公司信贷业务审批规范（一）审批组织架构1.设立信贷审批委员会，作为本行信贷业务的最高审批决策机构。信贷审批委员会由本行高级管理人员、信贷业务专家等组成，负责对重大信贷业务进行审批。2.按照分级授权的原则，各级分支机构设立相应的信贷审批机构，负责对权限范围内的信贷业务进行审批。（二）审批流程1.提交申请：调查人员完成调查后，将调查报告和相关资料提交给审查人员。审查人员对资料进行审查后，撰写审查报告，提交给审批机构。2.审批会议：审批机构召开审批会议，对信贷业务进行审议。审批会议由审批机构负责人主持，调查人员、审查人员等参加会议，向审批委员汇报信贷业务情况，并回答委员的提问。3.决策投票：审批委员根据汇报情况和相关资料，对信贷业务进行投票表决。表决结果分为同意、不同意和弃权三种。同意票数达到规定比例的，信贷业务获得通过。4.审批记录：审批会议要做好记录，包括会议时间、地点、参会人员、审议内容、表决结果等。审批记录要存档备查。（三）审批标准1.借款人条件：借款人应具有合法的经营资格，持有有效的营业执照等相关证件。具有良好的信用记录，无重大不良信用行为。具有稳定的经营收入和还款能力，资产负债率、流动比率等财务指标符合本行要求。2.借款用途：借款用途应符合国家法律法规和本行信贷政策，具有明确的合理性和可行性。3.担保条件：保证人应具有良好的信用状况和代偿能力，符合本行规定的保证人资格条件。抵押物和质押物应具有合法的所有权，价值稳定，易于变现。抵押物和质押物的抵押率、质押率应符合本行规定。（四）审批权限管理1.本行根据各级分支机构的经营管理水平、风险控制能力等因素，对信贷审批权限进行分级授权。各级分支机构应在授权范围内开展信贷业务审批工作，不得越权审批。2.对于超权限的信贷业务，应按照规定的程序逐级上报，由上级审批机构进行审批。四、公司信贷业务风险管理（一）信用风险管理1.客户信用评级：建立客户信用评级体系，对借款人的信用状况进行评估和分级。根据信用评级结果，确定借款人的信用额度、利率水平等信贷条件。2.授信管理：实行统一授信管理制度，对借款人的所有信贷业务进行集中管理。根据借款人的信用状况、经营状况等因素，合理确定授信额度，并进行动态调整。3.风险缓释：要求借款人提供有效的担保措施，如保证、抵押、质押等，以降低信用风险。同时，积极开展信用保险、信用担保等业务，进一步缓释信用风险。（二）市场风险管理1.密切关注市场利率、汇率等因素的变化，分析其对信贷业务的影响。对于利率敏感性贷款，要合理确定利率调整方式和频率，降低利率风险。2.对于涉及国际贸易融资等业务，要关注汇率波动情况，采取必要的套期保值措施，防范汇率风险。（三）操作风险管理1.建立健全信贷业务操作流程和内部控制制度，明确各岗位的职责和权限，加强对信贷业务操作环节的监督和管理。2.加强对信贷业务人员的培训和教育，提高其业务素质和风险意识，规范操作行为，避免因操作失误导致风险发生。（四）合规风险管理1.加强对信贷业务的合规性审查，确保信贷业务符合国家法律法规和监管要求。定期对信贷业务进行合规检查，及时发现和纠正违规行为。2.建立合规风险预警机制，对可能出现的合规风险进行及时预警和处置。五、公司信贷业务档案管理（一）档案内容公司信贷业务档案包括客户申请资料、调查报告、审查报告、审批文件、合同文本、担保资料、贷后管理资料等。（二）档案收集与整理1.在信贷业务办理过程中，各环节的工作人员应及时收集和整理相关资料，并移交档案管理部门。2.档案管理部门对收集到的资料进行分类、编号、装订，建立档案索引，确保档案资料的完整性和规范性。（三）档案保管与借阅1.档案管理部门应建立专门的档案库房，对信贷业务档案进行妥善保管。档案库房应具备防火、防潮、防虫、防盗等条件，确保档案资料的安全。2.严格档案借阅制度，借阅档案需经相关负责人审批，并办理借阅手续。借阅人应妥善保管档案资料，不得转借、涂改、损毁档案。（四）档案销毁对于超过保管期限的信贷业务档案，经本行档案管理部门和信贷业务部门审核批准后，按照规定的程序进行销毁。销毁档案时，要做好记录，确保档案销毁的合规性。六、监督与检查（一）内部审计本行内部审