银行业存贷自律制度

银行业存贷自律制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行内部控制指引》《银行业金融机构全面风险管理指引》等行业监管要求，结合集团母公司关于强化风险管理、规范业务流程的总体部署，以及本公司防范信贷风险、提升存贷业务合规性的内部管理需求，制定本制度。为明确存贷业务自律管理的政策依据、适用范围、核心概念及管理原则，特此规定。第二条本制度适用于本公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖存贷业务的贷前调查、授信审批、资金发放、贷后管理、风险处置等全流程，以及相关系统的开发、运维、数据管理等配套环节。凡涉及存贷业务的决策行为、操作执行及监督活动，均须遵循本制度要求。第三条本制度中下列术语定义如下：（一）“存贷专项管理”指本公司在存贷业务领域开展的系统性风险识别、合规审查、流程管控、应急处置及持续改进活动，旨在实现业务发展与风险防控的动态平衡。（二）“存贷专项风险”指因制度缺陷、操作失误、市场波动、违规行为等因素，可能导致存款流失、贷款损失、声誉受损或监管处罚的风险事件。（三）“存贷合规”指存贷业务活动严格遵守国家法律法规、监管规定、集团制度及本公司内部流程，确保业务开展的合法性与合理性。第四条存贷专项管理应遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：确保管理范围覆盖所有存贷业务场景，不留管理盲区；（二）责任到人原则：明确各层级、各岗位的管理职责，做到责任可追溯；（三）风险导向原则：根据风险等级动态调整管控强度，优先防范重大风险；（四）持续改进原则：定期评估管理有效性，通过优化机制提升防控能力。第二章管理组织机构与职责第五条本公司主要负责人为本公司存贷专项管理的第一责任人，对专项管理工作的总体成效负总责；分管业务、风险、运营的领导为直接责任人，负责组织实施及日常监督。各层级负责人应建立责任传导机制，确保管理要求逐级落实。第六条设立存贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，相关部门负责人为成员。领导小组负责统筹专项管理工作的顶层设计、重大事项决策审批、跨部门协调及综合监督评价。第七条领导小组主要履行以下职能：（一）审议存贷专项管理制度的修订方案；（二）审批重大风险事件的处置预案及处置结果；（三）组织开展专项管理工作的年度评估与考核；（四）协调解决专项管理中的跨部门争议事项。第八条牵头部门为风险管理部门，其职责包括：（一）牵头制定、修订存贷专项管理制度，组织宣贯培训；（二）统筹开展存贷专项风险识别与评估，建立风险数据库；（三）监督各部门专项管理措施的执行情况，定期发布监督报告；（四）协助处置重大风险事件，提出改进建议。第九条专责部门为财务部、法律合规部、信息科技部，其职责分工如下：（一）财务部：负责信贷审批权限管理、资金拨付合规审查、税务风险防控；（二）法律合规部：负责存贷业务合同审查、关联交易监测、合规问题处置；（三）信息科技部：负责存贷系统的开发运维、数据安全防护、风险监控工具建设。第十条业务部门及下属单位（以下简称“业务单位”）职责包括：（一）落实存贷专项管理制度要求，开展本领域风险排查；（二）执行业务操作规范，确保客户信息保护、反洗钱等合规要求；（三）建立风险事件台账，及时上报异常情况；（四）配合专项管理领导小组开展检查评估。第十一条基层执行岗位员工应履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人在专项管理中的权利义务；（二）发现业务操作异常或风险隐患，立即停止执行并逐级上报；（三）按要求完成专项培训，考核合格后方可上岗；（四）严禁以任何形式违规操作、隐瞒问题或干扰监督。第三章专项管理重点内容与要求第十二条贷前调查环节：业务人员应严格遵循尽职调查原则，对客户的财务状况、经营资质、担保能力等进行全面核实，禁止虚构或伪造调查材料。需重点关注以下内容：（一）客户主体资格：核验营业执照、税务登记证等有效证件的真实性、有效性；（二）资金用途：明确贷款实际用途，严禁违规流入股市、楼市等禁止领域；（三）还款来源：评估客户现金流稳定性，确保贷款具有足额、合理的还款保障。第十三条授信审批环节：实行分级授权审批制度，确保审批流程合规、审批权限清晰。重点管控以下事项：（一）审批权限：严格按照制度规定执行，严禁越权审批或代签审批；（二）审批材料：完整审核申请材料，必要时可要求补充或实地核查；（三）审批决策：重大授信事项需经领导小组集体审议，并留存完整审批记录。第十四条资金发放环节：严格执行“审放分离”原则，资金发放前需经复核岗确认，确保放款用途与审批用途一致。禁止性行为包括：（一）未经批准擅自变更放款金额或期限；（二）违规将贷款资金直接或间接转存同业金融机构；（三）未落实受托支付要求，擅自将贷款资金划转至第三方账户。第十五条贷后管理环节：建立动态贷后监控机制，定期跟踪客户经营、财务及担保变化情况。重点关注以下风险点：（一）信用风险：客户经营恶化、重大诉讼、主要担保人失信等；（二）操作风险：贷后检查缺失、风险预警处置不及时；（三）合规风险：违反反洗钱规定、监管要求未落实。第十六条风险预警处置：建立风险预警分级标准，一般风险需在X日内上报处置方案，重大风险需立即启动应急预案。处置要求包括：（一）风险分类：根据损失程度、影响范围划分为三级预警；（二）响应机制：明确预警响应层级及处置责任部门；（三）报告要求：处置结果需经领导小组备案，并定期向监管机构报送。第十七条关联交易管理：实行关联交易负面清单制度，禁止向关联方发放无正当理由的贷款，需重点关注：（一）关联方识别：建立关联方名单库，定期更新维护；（二）交易定价：关联交易利率不得低于市场平均水平；（三）审批程序：关联交易需经独立审批，并附合理性说明。第十八条数据安全管控：严格执行客户信息保护制度，禁止非授权访问、存储或传输敏感信息。需重点防范：（一）系统漏洞：定期开展安全测试，及时修复高危漏洞；（二）数据泄露：落实数据加密、访问日志监控等措施；（三）违规使用：严禁将客户信息用于营销以外的其他用途。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：每年X月组织专项管理制度评估，根据法规变化、业务调整及时修订。修订程序包括：草案编制、部门审议、领导小组审批、全员宣贯。第二十条风险识别预警机制：每季度开展专项风险排查，采用定性与定量相结合的方法，评估风险等级并发布预警通知。具体流程包括：（一）排查范围：覆盖存贷业务全流程、全层级；（二）评估标准：根据风险可能性和影响程度划分等级；（三）预警发布：通过内部系统推送、邮件通知等方式同步至相关单位。第二十一条合规审查机制：将专项审查嵌入业务流程的关键节点，实行“未经审查不得实施”原则。审查要点包括：（一）贷前审查：调查报告合规性、材料完整性；（二）审批审查：审批流程合法性、权限规范性；（三）放款审查：放款用途一致性、资金划转合规性。第二十二条风险应对机制：根据风险等级分级处置，一般风险由业务单位自行整改，重大风险需成立专项工作组协同处置。处置流程包括：（一）应急响应：制定处置方案、明确责任分工；（二）责任协同：跨部门协作，确保处置效率；（三）上报要求：处置结果需经领导小组审批，并提交书面报告。第二十三条责任追究机制：建立违规行为处罚标准，分为一般、严重、重大三个等级，对应不同处理措施。处罚方式包括：（一）经济处罚：按违规金额的X%处以罚款；（二）纪律处分：警告、记过、降级等；（三）绩效考核：取消评优资格、调整绩效等级。第二十四条评估改进机制：每年X月组织专项管理体系有效性评估，通过问卷调研、案例分析等方式收集反馈，形成评估报告并提出优化建议。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：各层级领导应建立专项管理责任制，定期召开会议研究解决管理中的重点难点问题。牵头部门负责建立管理台账，确保责任落实。第二十六条考核激励机制：将专项合规情况纳入部门年度考核，考核结果与绩效奖金、评优评先直接挂钩。优秀单位可获专项奖励，不合格单位负责人需约谈整改。第二十七条培训宣传机制：分层级开展专项培训，管理层重点培训合规履职要求，一线员工重点培训操作规范。培训内容应结合典型案例，定期更新。第二十八条信息化支撑：通过系统工具实现业务流程自动化、风险实时监控。重点建设以下功能模块：（一）流程管控模块：嵌入审批节点，确保合规操作；（二）风险监控模块：自动识别异常行为，触发预警；（三）数据管理模块：实现风险数据归集与分析。第二十九条文化建设：通过发布专项合规手册、签订合规承诺书等方式，营造全员合规氛围。定期评选合规标兵，树