2026银行业科技金融创新与发展报告

1银行业科技金融创新与发展报告（2026）董希淼上海金融与发展实验室副主任骆立云上海金融与发展实验室副主任徐蓓芸上海金融与发展实验室特聘研究员高一帆上海金融与发展实验室特聘研2银行业科技金融创新与发展报告（2026）科技金融作为金融“五篇大文章”之首，已成为加快建设金融强国的战略重点。在“十五五”规划开局之际，我国科技金融创新将进入供给上升、生态协同、业务创新的关键时期，其核心使命是打通“科技-产业-金融”良性循环，为高水平科技自立自强和新质生产力培育提供坚实支撑。从宏观层面看，中国科技创新生态正迎来历史性跃升。2025年全社会研发投入约4万亿元，研发投入强度达2.8%，综合创新能力首次跻身全球前十。这一成就的背后，是战略性新兴产业的蓬勃发展——其增加值占GDP比重已提升至17%，新兴产业企业总数突破280万家。更值得关注的是，科技型中小企业入库数量达约60.2万家，其中硬科技初创企业占入占全社会比重超77%，形成了从头部领军企业到初创企业的完整梯队，构筑起科技企业生态体系的坚实基石。为支持这一创新生态发展，政策体系日趋完善。2025年国家密集出台《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》等系列政策，推出科技企业并购贷款试点、科技创新债券等创新工具。同时，济南、上海、南京、杭州、合肥、嘉兴、北京中关村等7个科创金融改革试验区持续深化探索，形成了一批可复制、可推广的创新经验，为全国科技金融发展提供了示范样板。在政策引导和市场需求双重驱动下，银行业科技金融业务呈现稳步增长态势。截至2025年三季度末，科技型中小企业获贷率提升至50.3%，本外币贷款余额达3.56万亿元，同比增长22.3%；高新技术企业获贷率为57.6%，贷款余额达18.84万亿元。尽管取得显著进展，但科技金融在整体信贷结构中占比仍处于较低水平，意味着未来发展空间依然广阔。尽管已取得了显著的成绩，但在“十五五”时期，银行业科技金融创新仍面临四大结构性挑战。首先是产业认知滞后挑战，科技产业日新月异的发展速度与银行专业经验积累的周期性之间存在矛盾；其次是精准服务能力挑战，科技企业快速变化的市场需求与银行服务能3银行业科技金融创新与发展报告（2026）力之间存在差距；第三是生态协同创新挑战，科技企业多元化的融资需求与有限的产品供给之间矛盾突出；最后是数智风控重构挑战，科技企业风险的复杂多样性与现有风控体系难以完全匹配。面对这些挑战，银行业正在四个维度展开系统性创新实践。在科技产业发展赋能层面，行业逐步建立起产业专业化服务体系，通过深入产业链核心环节，聚焦高频金融场景，为不同产业阶段提供差异化支持。在科技企业精准服务层面，银行探索将企业技术、专利等无形资产转化为融资依据，突破传统抵押担保限制，并通过智能匹配系统整合金融与非金融资源，为企业提供全方位赋能。在科技金融服务体系创新层面，行业推出覆盖企业全生命周期的陪伴式服务方案，构建多维度、矩阵式的产品体系，满足科技企业从初创到成熟各阶段的多元需求。在科技金融数智风控创新层面，银行加快建设智能风控平台，运用大数据、人工智能等技术构建数智化风控系统，实现贷前、贷中、贷后全流程闭环管理，有效提升风险识别和防控能力。展望“十五五”，银行业需要从战略高度推动科技金融高质量发展：健全服务现代产业体系的内部机制，构建“专业专营、精准考核、数字风控、生态协同”的全流程闭环；创新差异化授信政策，建立与不同生命周期科技企业相匹配的评价模型；探索共享协同的综合场景金融服务，打造涵盖政府、园区、投资机构、中介服务等多元主体的科技金融生态圈；深化场景融合的数智金融风控创新，实现从“事后风控”向“事前风控、主动风控”的根本性转型。与此同时，政策端将在细化执行、生态构建、全生命周期服务、区域特色错位发展、构建风险分担机制等方面持续发力，与银行业创新实践形成合力，共同推动科技金融迈向新的发展阶段。4银行业科技金融创新与发展报告（2026）一、科技、产业与科技金融 5(一)科技企业与科技创新生态变化 5(二)现代产业体系建设与科技金融 8(三)最新科技金融政策与业务情况 9二、十五五期间科技金融的挑战 (一)产业认知滞后：产业日新月异与专业积累的矛盾 (二)精准服务能力：变化企业市场与服务能力的矛盾 (三)生态协同创新：多元融资需求与有限产品的矛盾 (四)数智风控重构：风险复杂多样与风控体系的矛盾 三、银行业科技金融的创新探索 (一)科技产业发展赋能创新 (二)科技企业精准服务创新 (三)科技金融服务体系创新 (四)科技金融数智风控创新 四、科技金融创新与发展的展望 (一)银行机构创新与发展展望 (二)科技金融政策的演进趋势 5银行业科技金融创新与发展报告（2026）一、科技、产业与科技金融2025年3月，国务院办公厅《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出要加强对实现高水平科技自立自强和建设科技强国的金融支持，推进金融服务科技创新能力建设。2025年10月二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中“现代产业体系”和“科技创新”仍然是最重要的两个任务，科技创新是引领现代化建设的核心动力，而科技金融作为支撑科技创新的关键一环，是连接二者的关键纽带，三者相互支撑、深度联动，共同助力高质量发展。同时，“金融强国建设”首次写入五年规划建议，科技金融作为五篇大文章之首，是加快建设金融强国的重点方向，是提升金融服务实体经济能力，深化金融改革的重要路径，已成为国家战略布局的重中之重。科技金融目前已进入供给上升、生态协同、业务创新的关键时期，其核心目标是打通“科技-产业-金融”循环，以支撑高水平科技自立自强。因此，构建银行业创新与发展新生态成为重要课题，本文将研究分析构建与科技创新规律高度适配的现代科技金融体系相关问题，期望为科技金融领域注入活力，激发协同效应，为银行业金融机构提供应对挑战和实践的参考表率，促进“十五五”规划下科技金融进一步健康发展，推动科技创新与产业创新深度融合。(一)科技企业与科技创新生态变化回顾科技企业与科技创新生态最新动态变化主要体现在三个方面，包括研发投入持续增长原始创新能力显著增强、关键产业领域核心技术攻关突破进入工业化新征程和科技企业创新生态体系基石初步形成。首先，研发投入持续增长原始创新能力显著增强。2025年全社会研发投入约4万亿元，均水平，世界知识产权组织发布的《2025年全球创新指数报告》显示，中国国家综合创新能力排名全球第10位，首次跻身前十。6银行业科技金融创新与发展报告（2026）图12023年至2025年中国研发投入结构分布数据来源：统计局2023至2025年社会研发投入结构分布占比和变化趋势数据显示，基础研究占比逐年上升，体现了对原始创新和基础科学的重视程度不断提高，为长远科研发展积蓄力量。应用研究占比相对稳定，在科研成果转化方面持续发力。试验发展占比虽略有下降，但仍占据主导，反映出科研成果转化落地应用的重要性。研发投入结构正在逐年动态优化以适应科技创新的需求。其次，新质生产力核心技术攻关突破进入工业化新征程。2025年，我国战略性新兴产业增加值占GDP的比重预计将提升至17%，产业集群化发展成效显著，新能源、人工智能、生物医药等领域企业增长尤为突出，凸显了聚焦新质生产力、突破增长天花板进行核心技术攻关突破的成效。例如量子信息、人工智能、深海探测等领域创造多个全球“首次”和“第一”，集成电路年产量、国产芯片装备率大幅提升，高性能计算持续保持全球领先，“复兴号”高铁、大飞机制造等战略领域实现自主可控。新质生产力涵盖了新一代信息技术、人工智能、生物技术、新能源、新材料、高端装备、绿色环保等一批新的增长引擎，也包括未来制造、未来信息、未来材料、未来能源、未来空间和未来健康等若干未来产业。这些领域具有创新活跃、技术密集、发展前景广阔等特点，是构建现代化产业体系、推动高质量发展的核心力量。接下来，针对“人工智能+”和“新型工业化”，如何推进核心技术成果转化到新型工业化发展是重点任务。最后，科技企业创新生态体系基石初步形成。市监局企业登记数据显示，新兴产业企业总数突破280万家，科技企业分层能级实现跃升，形成科技企业体系基石，企业研发投入占7银行业科技金融创新与发展报告（2026）企业中以华为、比亚迪为代表的中国占12家，研发投入超千亿元的企业达8家，在5G、新能源、AI等领域形成全球技术话语权。专精特新企业来看，工信部数据显示，“十四五”期间，我国专精特新中小企业从不足4万家增至14万家以上，“小巨人”企业从5000余家突破至1.76万家，较2024年同期增长约20.5%。初创企企业数量约60.2万家，其中硬科技初创企业占比提升至35%，AI、生物制造、量子技术等领域初创企业获融资规模同比增长42%。同时，科技企业创新能力和创新人才体系基石已形成。2025年我国中小企业有效发明专利中，独立研发占比提升至77.1%，自主创新能力进一步增强。“小巨人”企业户均拥有发明专利29.2项（较2024年增加2.6项平均研发投入历、高技能研发人才占比提升至45%以上，国家重点研发计划中45岁以下青年科技人才担任项目负责人比例达43.3%，成为我国科技创新的重要力量。图2科技企业创新生态体系数据来源：工信部《2025年专精特新中小企业发展大会》发布目前，“小巨人”企业覆盖90%以上的细分领域“卡脖子”技术赛道，成为产业链补链强链的核心力量。其中，近九成是制造业企业，超八成分布在集成电路、航空航天等战略性新兴产业链，超九成为国内外知名大企业的配套供应商，固基强链作用突出。2025年有182年的43%显著提升。“小巨人”以占全国规模以上工业中小企业3.5%的数量，贡献9.6%的营业收入和13.7%的利润，成为构建现代化产业体系，推动新型工业化高质量发展的中坚力8银行业科技金融创新与发展报告（2026）量，是推动科技创新与产业创新深度融合的核心动力，也是科技金融进一步提升金融服务质效，深化产业链金融服务模式创新的重要客群。(二)现代产业体系建设与科技金融在全球新一轮科技革命和产业变革加速演进的背景下，现代产业体系建设与科技金融融合发展已成为推动经济高质量发展的核心动力。现代产业体系与科技金融的深度融合，不仅是应对全球产业链重构、提升国际竞争力的战略需要，更是推动经济结构转型升级、实现高质量发展的内在要求。“十四五”时期，我国现代产业体系建设取得重大进展。我国现代产业体系建设政策体系日趋完善，形成了以《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》为核心，以制造业、战略性新兴产业、数字经济等专项规划为支撑的政策体系。国务院《“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会》公布数据显示，2020年“十五五”规划建议进一步提出前瞻布局未来产业，探索多元技术路线、典型应用场景、可行商业模式、市场监管规则，推动量子科技、生物制造、氢能和核聚变能、脑机接口、具身智能、第六代移动通信等成为新的经济增长点。同时，“人工智能+”和“新型工业化”针对传统产业升级和战略新兴产业高质量发展提出了具体行动方案和转型发展具体要求。新一轮科技革命和产业变革呈现多点突破、群体性突破、交叉融合的特征，孕育出的产业发展方向众多。现代产业发展对科技金融提出了新的需求，推动科技金融全方位变革与创新。一、新兴产业的融资特点推动金融创新。新能源汽车、半导体、人工智能等新兴产业具有高投入、高风险、长周期的特点，传统金融产品难以满足其需求。这推动了科技金融产品服务创新发展，例如科技并购融资、知识产权质押融资、设备融资租赁、供应链金融等。二、产业链协同需求催生综合金融服务。现代产业发展呈现产业链协同特征，需要金融机构提供覆盖全产业链的综合服务。例如在新能源汽车产业链中，金融机构不仅为整车企业提供服务，还为上游零部件供应商、下游充电设施运营商等提供金融支持。三、数字化转型需求推动金融科技应用。随着产业数字化转型加速，企业对数字化金融服务的需求日益增长。银行通过构建数字化信用模型、开发智能风控系统等，对科技金融的金融服务的效率和精准度，以及科技金融的数智化水平提出了新挑战。银行业需要结合自身资源禀赋和区域特色，结合科技创新生态系统的特征进行改革和创新。9银行业科技金融创新与发展报告（2026）图3现代产业体系与科技金融资料来源：课题组整理(三)最新科技金融政策与业务情况科技金融是通过金融服务和工具支持科技创新的一种金融活动形式，强调科技与金融的深度融合，旨在助力科技研发、成果转化及产业化发展。科技金融，本质上是解决科技企业“高风险、轻资产、长周期”等特性与传统金融体系需求不匹配的问题，利用多种金融工具和手段（银行、证券、保险、创业投资、抵押、担保等金融方式和服务为科研、成果转化和科技型企业发展提供全方位、多元化的金融服务支持，从而实现创新链（科技企业的研发、开发、转化链条）与资金链（多种资金来源的支持链）的精准对接。科技金融是支撑高水平科技自立自强与金融强国建设的核心战略，将成为未来金融行业发展的重点。2025年，金融支持科技创新的政策体系正朝着更专业、更系统、更生态化的方向演进。通过构建与科技创新规律相匹配的金融服务机制，政策有望引导更多金融资源精准投向科技领域，为实现高水平科技自立自强和建设科技强国提供坚实支撑。随着政策持续落地与优化，进一步促进了金融机构、金融产品以及金融市场的创新与改革，持续优化和改善支持科技发展的模式，“科技—产业—金融”良性循环有望进一步巩固，为新质生产力发展与现代化产业体系建设注入新动能。1、国家层面的科技金融政策2025年10月《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，承接“十四五”发展成果，聚焦高质量发展主题，为科技与金融的深度融合提供了顶层设计与行动指引。同时，2025年国家颁布了一系列政策措施和行动方案，为探索建立与科技创新相适应匹配的现代科技金融服务体系进行研究和实践，包括《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》《关于支持发行科技创新债券有关事宜的公告》《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》以及《关于金融支持新型工业化的指导意见》银行业科技金融创新与发展报告（2026）等重要政策。这些政策旨在通过完善金融服务体系，增强金融政策支持，提高金融服务效率，关注关键领域和薄弱环节，加强协作配合以及重视风险控制等手段，促进科技金融更有效地支持科技创新和科技型企业的成长。此外，证监会也出台了《推出进一步深化科创板改革的“1+6”政策措施》，推动继续充分发挥科创板示范效应，通过设立科创成长层、重启未盈利企业上市通道等核心制度创新，为科技企业提供了更加精准和包容的资本市场服务。表12025年国家层面科技金融相关政策时间主要政策及内容国务院办公厅发布《做好金融“五篇大文章”的指导意见》，推动做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。金融监管总局推出科技企业并购贷款试点政策，将控股型并购贷款比例上限提至80%、期限延长至10年，并在全国18个城市启动试点。金融监管总局、科技部、国家发展改革委联合发布《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，从加强科技金融服务机制、产品体系、专业能力和风控能力建设等方面提出20条措施。中国人民银行、中国证监会联合发布《关于支持发行科技创新债券有关事宜的公告》，创新推出债券市场“科技板”落地，拓宽了科技创新企业融资渠道，引导债券市场资金投早、投小、投长期、投硬科技。科技部、中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家发展改革委、财政部、国务院国资委等七部委联合制定了《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，统筹构建科技金融体制“四粱八柱”，推进政策工具，引导长期资本、耐心资本和优质资本进入科技创新领域，重点支持国家重大科技任务和科技型中小企业。金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，要求聚焦科技创新、专精特新和绿色低碳发展以及重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业，健全专业化服务机制。加大对小微企业设备更新、技术改造、项目研发、数字化转型等方面的中长期贷款支持。科技部、工信部发布《关于加快发展新质生产力的实施意见》，提出聚焦战略性新兴产业和未来产业，推动创新链与产业链深度融合，强化企业科技创新主体地位。中国人民银行等七部门联合印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》，聚焦新型工业化重大战略任务需要，提出到2027年建立支持制造业高端化、智能化、绿色化发展的成熟金融体系，显著增强服务适配性。与《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》深度衔接，共同构建“科技—产业—金融”良性循环的制度框架。国务院出台《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，提出“深化人工智能与工业互联网融合应用”，对金融支持AI领域提出要求。工业和信息化部办公厅印发《场景化、图谱化推进重点行业数字化转型的应用等相关工作，场景化、图谱化推进重点行业数字化转型。银行业科技金融创新与发展报告（2026）大力引导中长期资金入市。国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，提出了33项工作任务，明确了未来五年鼓励和引导银行业保险业数字金融发展的“路线图”。支持科技型企业创新成长。围绕科技型企业“两高一轻”特点，建立科创大数据集为企业识别画像。合理运用智能审批授信模型提高审批效率，对未通过线上审批的客户提供线下补充申请渠道。探索发展数据资产、网络安全等相关保险业务，为科技创新应用提供风险保障。要素支撑、融合应用、产业生态四个方面，提出到2028年工业互联网和人工智能融合赋能水平实现显著提升。资料来源：课题组整理2、银行业科技金融业务情况在多方政策持续引导与推动下，银行业对科技型企业金融服务的支持力度不断加码，服务质效稳步提升。据中国人民银行发布的《2025年三季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至2025年第三季度末，科技金融领域信贷投放呈现增量扩面、结构优化的良好态势。具体来看，由工信部、科技部、财政部、国家税务总局联合认定的科技型中小企业获得贷款支持力度显著增强。截至2025年三季度末，获得贷款支持的科技型中小企业达27.54万家，获贷率提升至50.3%，较上年同期高出2.8个百分点，企业融资可得性持续改善。信贷规模方面，科技型中小企业本外币贷款余额达到3.56万亿元，同比增长22.3%，增速比各项贷款高出15.8个百分点，延续了高速增长的良好势头，彰显出金融资源向中小科创主体倾斜的鲜明导向。此外，高新技术企业的金融服务覆盖度与信贷规模也稳步提升。截至2025年三季度末，获得贷款支持的高新技术企业达26.66万家，获贷率为57.6%，较上年同期提高0.8个百分点；本外币贷款余额增至18.84万亿元，同比增长6.9%，增速比各项贷款高出这一系列数据充分表明，银行业对科技企业客群的服务重视程度持续深化，科技金融业务规模实现显著增长，在产品创新、服务优化等方面的探索与发展取得了扎实成效。不过，从整体信贷结构来看，科技金融业务仍存在较大拓展空间。截至2025年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额已达270.39万亿元，同比增长6.6%。其中，科技型中小企业贷款余额占比约为1.32%，高新技术企业贷款余额占比约为6.97%。尽管两项占比较上年同期均有小幅提升，但整体占比仍处于较低水平，未来银行业在科技金融领域的服务深耕与潜力挖掘仍有广阔天地。银行业科技金融创新与发展报告（2026）3、科创金融改革试验区建设为进一步强化对科技创新的金融扶持，国务院先后批准了7个科创金融改革试验区，包括济南市、上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市以及北京中关村。这些试验区依据各自的区域产业特色，推出差异化的政策和行动方案，并结合金融机构的实践经验，积极探索创新路径。2024年10月，中国人民银行、科技部联合印发《关于做好重点地区科技金融服务的通知》，指导和推动北京、长三角、粤港澳大湾区等科技要素密集地区做好科技金融服务；进入2025年，各试验区持续深化改革，围绕服务新质生产力发展核心目标，推出一系列升级举措，科创金融赋能效应持续凸显。济南市于2022年7月发布《济南市建设科创金融改革试验区实施方案》，旨在利用约五年时间将主导产业竞争力提升至全国领先水平，推动四大主导产业总规模取得突破。截至较获批前增长175.76%；科技金融及特色机构增至62家，推出科创信贷产品超80项。全国首单数字人民币科创票据、首单数字人民币科创公司债券等创新产品相继落地。产业支撑方面，济南构建“13条标志性产业链+34条重点产业链”发展格局，四大主导产业相关项目加速落地，2025年前三季度高新技术产业产值占规上工业总产值比重达68.68%，较2020年提升13.39个百分点，科创金融对产业价值的挖掘和提升作用充分显现。上海市围绕科创金融赋能新质生产力发展持续发力，2023年1月出台的《上海银行业保险业支持上海科创中心建设的行动方案（2022-2025年）》系列政策落地见效。2024年4月发布的《上海金融助力新质生产力发展三年行动计划》推进顺利，2025年相关举措进一步深化，浦东新区加快建设张江、前滩等股权投资集聚区，通过集成科创企业、产业基金和服务机构，搭建常态化资本对接通道，大幅提升产融对接效率，张江科学城的上海科技投资大厦已汇集近20家基金和投资机构，构成多元资本矩阵。2025年6月陆家嘴论坛期间，国家金融监督管理总局与上海市人民政府联合发布《关于支持上海国际金融中心建设行动方案》，明确支持上海探索适合科技企业特点的金融服务模式；多家金融机构宣布重点支持人工智能、数字经济等前沿领域，统筹运用股权、债权、保险等工具提供全生命周期服务，截至2025年一季度末，上海科技型中小企业本外币贷款余额同比增长24%，金融支持力度持续加大。南京市持续深化《南京市建设科创金融改革试验区实施方案》落地实施，在原有18家科创金融服务驿站全覆盖基础上，2025年进一步优化服务体系，推动金融机构与知识产权服务机构深度协同，为重大科技基础设施、国家重点实验室等单位提供从成果存证、确权、孵化到融资的全链条服务。针对新质生产力培育需求，南京聚焦人工智能、生物医药等重点产业，强化科创金融与产业创新的精准对接，通过完善风险分担机制、优化信贷审批流程等举措，进一步提升金融资源向科创企业的直达效率，助力科技成果快速转化为现实生产力。银行业科技金融创新与发展报告（2026）杭州市以科创金融改革试验区建设为牵引，持续推进“耐心资本”、融资畅通工程、“凤凰行动”计划、科技金融平台矩阵和“数智金融”五个升级版工程建设。2025年，杭州重点强化“耐心资本”培育，扩大天使投资、创业投资基金规模，引导资本更多投向早期硬科技企业；同时升级“数智金融”服务体系，依托数字经济产业优势，推动金融科技与科技金融深度融合，通过大数据、人工智能等技术提升科创企业风险评估和融资匹配效率，进一步巩固科技企业成长“长跑搭档”定位，形成多项具有全国影响力的科技金融体制改革标志性成果。合肥市持续深化金融支持科创企业“共同成长计划”，2025年重点推进“共同成长计划+专业能力提升、+业态融合共生、+零售业务拓展、+政策保障赋能”四个专项行动落地见效。通过完善政策激励机制，进一步引导股权、担保、保险等多业态专业机构加入计划，构建更为完善的“股贷债保担”联动服务体系。针对科创企业不同发展阶段需求，合肥优化分层分类服务模式，强化对集成电路、新能源汽车等重点产业科创企业的精准支持，推动创新链、产业链、资金链深度融合，为新质生产力发展提供坚实金融支撑。嘉兴市持续落实《嘉兴市科创企业培育库管理办法》《深化科创金融改革实施意见》等政策，2025年进一步加大财政奖补力度，优化产业补助、风险补偿、贷款贴息等政策工具组合。在机构培育方面，重点推进银行科创专营机构提质增效，做优科技保险板块，壮大科创基金方阵；同时深化院银企对接机制，常态化开展产学研用协同对接活动，推广实施金融科技创新监管工具，强化清华长三角研究院等创新载体的金融服务功能，加快形成具有嘉兴辨识度的科创金融改革成果，助力区域特色产业科创企业快速成长。北京市中关村国家自主创新示范区聚焦北交所核心功能强化，深化科创金融改革试验区建设。2025年5月，北交所发布《关于进一步支持发行科技创新债券服务新质生产力的通知》，推出一系列优化举措：新增支持商业银行、证券公司等金融机构及私募股权投资机构发行科技创新债券，拓宽发行主体和资金使用范围；简化信息披露安排，优化审核“绿色通道”，突破关键核心技术的科技型企业审核时限原则上不超过10个工作日；创新债券条款设计，优化交易机制，降低交易结算成本，并引导社保基金等中长期资金加大配置力度。中关村同步强化北交所上市培育体系建设，支持更多园区建立上市培育基地，加强政策激励引导投资银行等专业机构参与北交所业务，进一步完善服务创新型中小企业的市场生态，推动一批优质硬科技企业在北交所上市融资。总体来看，科创金融试验区是引导科技资源、金融资本和政策合力对接的核心载体，其创新探索为科技金融在更广区域的发展积累了宝贵经验，对落实创新驱动发展战略、培育新质生产力具有重要意义。自设立以来，各试点地区立足区域产业特色，持续深化政策创新和模式探索，在科创金融产品创新、服务体系完善、风险防控机制建设等方面形成了一批可复制、可推广的经验做法，2025年以来围绕新质生产力发展需求的改革升级举措，进一步提升了科创金融服务的精准性和有效性，为全国科技金融改革发展提供了更强示范引领。银行业科技金融创新与发展报告（2026）总体来看，科创金融试验区是引导科技资源、金融资本和政策合力对接的核心载体，其创新探索为科技金融在更广区域的发展积累了宝贵经验，对落实创新驱动发展战略具有重要意义。自设立科创金融改革试验区以来，各试点地区积极探索金融支持科技创新的有效模式，已形成了一批可复制、可推广的经验做法。图4科技金融改革试验区创新建设资料来源：课题组整理银行业科技金融创新与发展报告（2026）二、十五五期间科技金融的挑战当前，科技金融作为五篇大文章之首，已进入供给上升、生态协同、业务创新的关键时期。“十五五”规划进一步明确科技创新是引领现代化建设的核心动力，而科技金融作为支撑科技创新、推动科技创新与产业创新深度融合的关键一环，已成为国家战略布局的重中之重，既是实现科技强国战略的核心支柱，也是建设金融强国的关键路径。为此，国家正以前所未有的力度推动科技金融政策体系的完善与落地，旨在打通科技、产业与金融之间的循环堵点，引导更多金融资源精准、高效地流向科技创新领域。因此，“十五五”期间科技金融必须打通“科技-产业-金融”循环堵点，这意味着必须实现科技创新带动现代产业体系发展提质增效，科技金融通过扶持科技创新深入产业服务，推动科技创新与产业创新深度融合。这对科技金融发展提出了新的挑战。为了实现以上目标，需要构建与科技创新规律高度适配的现代科技金融体系。其核心在于银行业科技金融服务必须覆盖从基础研究、技术攻关、科研成果转化应用和产业化的全链条，能够精准识别并有效管理科技创新所固有的高风险，最终实现金融资源对科技创新领域的精准滴灌和高效配置。从理论上讲，科技创新具有高风险、高不确定性和长周期的特点，而商业银行通常偏好低风险、稳定回报的项目，而且受制于流动性风险管理需要，融资期限也偏向中短期。科技型企业，特别是初创企业，缺乏历史财务数据和稳定的市场表现，业务模式和市场环境变化快，传统的风险评估方法难于适用。这种不确定性，使金融机构在风险评估和管理中面临巨大挑战，往往采取更为保守的态度，由此限制了科技企业的融资渠道和规模。从实践上看，在对多家银行进行深入的实地走访和调研之后，总结发现，要打通“科技-产业-金融”循环堵点，银行机构所面临的挑战主要集中在四个显著问题矛盾。首先是产业认知滞后挑战，产业日新月异的发展与银行从业人员专业经验积累的矛盾；其次是精准服务能力挑战，银行需要结合区域产业集群特点和企业市场变化，探索新的方法来精准滴灌和高效配置科技金融服务，然而受限于人员素质和资源，客群经营和差异化授信和服务是挑战；再次是生态协同创新挑战，银行需要与科技企业、投资机构等多方合作，丰富科技金融产品体系来匹配当前多元化的科技企业融资需求，对银行金融机构的组织架构、产品创新、业务模式和生态运营能力提出了新要求；最后是数智风控重构挑战，科技企业与银行之间在信息共享和透明度方面存在差异，产业技术变革下风险将更为复杂多样，银行如何利用数字化、智能化手段重构风控体系，构建科技金融业务创新相适应的风控能力，提升风控效率和效能，也是需要解决的重要挑战问题。银行业科技金融创新与发展报告（2026）图5“十五五”期间科技金融的挑战资料来源：课题组整理(一)产业认知滞后：产业日新月异与专业积累的矛盾产业日新月异的发展，新一轮科技革命和产业变革呈现多点突破、群体性突破、交叉融合的特征，孕育出的产业发展方向众多，这一特征贯穿于技术创新、产业发展和应用场景的各个层面。一是多点突破。体现在多个技术领域同时取得重大进展，传统企业信贷通常依赖企业的固定资产（如土地、厂房、设备）作为抵押物，而科技型企业以知识产权、专利、技术等无形资产为主，固定资产较少，难以满足银行对抵押担保的要求。同时，银行从业人员多为金融、财务和法律专业背景，对于无形资产、技术和应用市场前景预判，缺乏专业经验积累的路径。专业和经验的积累需要时间，这与未来特定新兴产业和未来产业的变化速度形成滞后，对于银行业科技金融整体业务体系提出了挑战。二是群体性突破。表现为每项核心技术都不是单一突破，而是整个技术体系的全面进步。以人工智能为例，不仅是大模型算法的突破，还包括算力基础设施、开发框架、应用场景等全产业链的协同发展。这对于银行业尤其是区域性银行如何突破区域产业信息的局限，形成对整个科技产业和企业发展前景的洞察，对银行整体专业积累迭代提出了挑战。三是交叉融合。不同技术领域之间的深度融合创新，加速了技术创新的速度，更重要的是这种交叉融合会源源不断创造全新的产业生态和商业模式，导致银行传统评估方式和高度依赖人的专业经验积累方式难以准确评估科技企业真实的未来经营状况、还款能力和信用风险。银行业科技金融创新与发展报告（2026）图6产业融合挑战示意图资料来源：课题组整理面对这些挑战，银行机构必须从顶层设计入手，打造一个不断“自主进化”的现代科技金融体系。这需要结合政策扶持、资源整合以及内部机制的创新，以促进经营理念的转变、组织结构的优化、产品创新以及风险管理能力的提升。(二)精准服务能力：变化企业市场与服务能力的矛盾科技型企业通常处于快速成长阶段，对资金需求具有高频次和灵活性的特点。然而，传统银行信贷审批流程较长，资金发放周期较慢，难以满足科技型企业快速变化的资金需求。科技产业的转化遵循“知识-产品-资产-资本”的路径，这一过程涵盖了“科技-产业-金融”之间的循环转化，以及场景化金融服务的联动发展。对商业银行而言，这意味着首先需要深入理解并满足不同产业在科技产业转化过程中产生的多样化金融需求，破解科技企业“轻资产、高风险、长周期”的特点与传统金融体系“重抵押、重现金流、风险厌恶”的审慎经营逻辑之间的结构性矛盾。同时，还需要针对不同生命周期的科技型企业的业务创新，构建与企业内在特征相一致的授信审批新模式提出了新的要求。进而创新产品和服务体系，提供“全周期、全链条、全方位”的综合金融服务。这不仅要求银行能够围绕科技企业客户的需求，提供全生命周期的场景化综合金融服务，还要求银行具备创新的供给能力。然而目前来看，许多商业银行仍以产品为中心提供服务，这给银行在对公客群的洞察分析和场景化业务模式的创新能力带来了挑战。银行业科技金融创新与发展报告（2026）图7“科技-产业-金融”循环体系资料来源：课题组整理面对以上挑战，银行需要结合区域产业集群特点和企业市场变化，探索新的方法来精准滴灌和高效配置科技金融服务。除传统的财务指标外，银行机构还应考虑科技含量、知识产权等非财务因素，根据科技型企业“四高一轻”的特点来设计差异化的授信政策，从而形成相匹配的产品策略、风险缓释措施、风险预案，以及不良资产管理保全方案。(三)生态协同创新：多元融资需求与有限产品的矛盾当前，传统的银行管理体系和服务体系难以满足科技型企业的成长规律和融资需求。银行的层级式和区块网格化的管理体系是多年行业实践形成的惯例模式，要优化现有体制机制，需要找到合理的路径。这使得商业银行在科技金融生态协同创新建设方面遭遇“转型难”的挑战。此外，科技金融生态圈是融合产学研合作、技术研发转让孵化以及中介服务的综合性生态圈，其中还涉及政府和各类金融机构。结合区域特色资源、科技产业市场以及科技企业客户群的特点，探索如何有效整合各方力量，共同构建更为完善的科技金融服务生态系统，并于新的“生态协同场景”进行金融服务方案创新。针对以上挑战，银行需要积极与各级政府、科技企业、金融机构、创投基金及中介服务机构等多方协同，共同打造集信贷、保险、担保、股权投资、专业咨询等要素于一体的综合生态圈。同时，丰富科技金融产品体系来匹配当前多元化的科技企业融资需求，超越提供单一金融产品，转向构建涵盖多元主体的科技金融服务生态。对银行金融机构的组织架构、产品创新、业务模式和生态运营能力提出了新要求健全的科技金融生态系统，针对多元化的科技企业不同场景的金融需求，将“金融服务”与“非金融服务”相结合，结合自身优势，提供差异化、定制化的综合服务方案，从而提升商业银行自身市场产品服务竞争力，是推动商业银行科技金融业务发展的根本保障和关键支撑。银行业科技金融创新与发展报告（2026）(四)数智风控重构：风险复杂多样与风控体系的矛盾随着科技创新的迅猛发展，新兴业态和企业不断涌现，银行业处于持续追赶态势，这导致信息不对称问题的加剧。处于不同成长阶段的科技型企业还面临着诸多特殊风险，并在市场、技术、财务、政策以及欺诈等方面体现出科技型企业独特的风险特征。产业技术变革使风险日趋复杂多元，如何构建与之相匹配的风控体系，同时提升其效率与效能，是当前面临的核心挑战。图8不同生命周期科技型企业的风险特征分析资料来源：课题组整理目前，尽管一些银行已为科技企业建立了特定的信贷审批和风险控制体系，这些体系在一定程度上能够服务于部分高新技术产业的客户，但在针对性和全面性方面仍显不足。主要问题在于，银行对科技企业的精准画像和深入理解还略显不足，同时缺乏评估企业核心技术与商业模式的有效手段和方法。针对以上挑战，商业银行需要积极运用云计算、大数据、人工智能、机器学习等技术，开发数字化经营与风控工具，提升对企业成长性的识别能力和经营管理效率。从而推动科技金融服务业务处理、经营管理、内部控制等关键环节向数字化、智能化转型发展，提升整体数智风控水平，应对风险管控需求。银行业科技金融创新与发展报告（2026）三、银行业科技金融的创新探索科技金融目前已进入供给上升、生态协同、业务创新的关键时期，众多商业银行在持续创新创优金融服务，精准助力科技产业发展赋能创新、科技企业精准服务创新、科技金融服务体系创新、科技金融数智风控创新等方面进行了诸多新探索，形成了一些具有共性但也有差异的做法，并取得了初步成效。未来，银行业还需进一步激发协同效应，促进“十五五”规划下科技金融进一步健康发展，推动科技创新与产业创新深度融合。围绕新质生产力的本质及规律，紧扣服务高水平科技自立自强的国家战略导向，持续强化金融服务科技创新的核心功能，以体系化的服务模式深化科技金融实践，高质量发展。图9银行业科技金融创新探索方向资料来源：课题组整理(一)科技产业发展赋能创新银行业科技金融创新探索要紧扣服务高水平科技自立自强的国家战略导向，以体系化的服务模式深化科技金融实践，通过专业化产品设计与全周期陪伴服务，助力科技人才价值实现与创新成果高效转化，以“科技-产业-金融”循环目标，为加快形成新质生产力、建设现代化产业体系贡献系统性金融解决方案。银行金融机构需要重塑服务范式，共同构建一个覆盖科技创新全生命周期的、多层次、专业化的现代科技金融服务体系。其核心是构建“专业专营、精准考核、数字风控、生态协同”的全流程闭环，通过组织、考核、风控、资源、期、高成长的特性。在调研中，多家领先银行以战略为引领，根据国家现代产业体系建设需要及区域产业集群发展特点，对组织架构、管理体系和产品服务体系进行了优化和调整，形成了更具针对性的科技产业发展赋能创新探索。从企业视角向产业视角转变，将企业放在产业链、供应链、银行业科技金融创新与发展报告（2026）创新链、资金链的整体框架中进行评估；从产品思维向场景思维跃迁，针对中试、A轮融资、数字化转型、数据资产融资、科技并购、出海等高频痛点场景，设计专门的服务方案；从被动响应向主动赋能升级，为企业提供技术对接、市场拓展、管理咨询等增值服务。同时，调研中发现部分领先银行也在探索自建前中后台协同的产业研究院或产业研究小组，主动将研究能力内嵌于战略与业务体系。不同于传统行业研究院仅专注产业分析的定位，领先银行的产业研究工作聚焦重点产业链开展深度研究、风险评估、产品创新与生态协同，最终服务落地于科技金融、对公金融等业务，是银行机构实现从“信贷服务商”向“产业全生命周期综合金融服务商”转型的核心载体。1、浦发银行：聚焦七大高频场景打造科技金融服务体系2.0浦发银行聚焦七大高频痛点场景，推出《浦发银行科技金融2.0服务方案》，包括“中试、A轮、数字化转型、数据资产、专精特新数字金融、科技并购、浦科出海”等七大服务方案，构建覆盖技术研发、成果转化、产业升级的全链条服务体系，加速推进高水平科技自立自强目标的实现。中试金融服务方案聚焦科技型中试企业及中试平台，通过定制化金融服务，加速中试平台建设，助力科技企业跨越产业化“死亡之谷”。A轮金融服务方案通过基金雷达筛选科技企业，与投资机构伙伴，合力开展“投贷联动”、“投投联动”和“投资撮合”，对重点客户给予资金支持和服务。科技型中小企业数字化转型融资服务方案选择重点行业和相关中小企业，遴选数字化服务商，开发集成转型服务方案，数字化水平测评验收通过的根据各地政策给与补贴支持。以“标准产品+定制方案”的综合服务模式，满足企业数字化转型资金需求。科技企业数据资产金融服务方案针对拥有数据资产的科技型企业，根据企业数据资产入表节点，围绕数据资产融资提供的综合化金融和非金融服务，帮助企业点“数”成金，让数据资产“活起来”。专精特新数字金融服务方案围绕科技创新与产业创新相结合，进一步提升专精特新中小企业创新能力和专业化水平，加大对专精特新中小企业培育赋能，发挥专精特新“小巨人”企业示范引领作用，促进更多中小企业专精特新发展。上市公司科技并购金融服务方案以上市公司及其设立的CVC产业投资基金作为核心服务对象，以“股债贷撮”为服务手段，配套并购融资服务、科技直投基金、科技企业项目库及撮合服务等服务内容，让资金链成为推动产业并购整合与科技创新的“血液”。“浦科出海”跨境金融服务方案基于科技型企业不同发展阶段，即初创期、成长期和成熟期，以及不同阶段的不同场景需求，为科技企业出海提供全要素资源整合和全方位融资保障，助力企业高质量出海。浙商银行为更好地服务科技企业，积极构建有别于传统金融服务模式的科技金融管理体系，推出“善科陪伴计划”科技金融发展行动，围绕专业组织架构、特色化评审机制、行业研究、产品体系、数字化建设、生态圈建设、配套政策等方面进一步筑牢科技金融的“四银行业科技金融创新与发展报告（2026）梁八柱”。包括以专业队伍建设深化服务、以特色化评审机制畅通融资、以行业赛道研究加大“支硬科技”力度、以全生命周期金融产品精配需求、以数字化赋能发展、以综合服务构建科技金融多维生态圈、以专项政策做好服务保障等，从而将科技金融锻造为支撑高质量发展的战略基石。通过专业化产品设计与全周期陪伴服务，助力科技人才价值实现与创新成果高效转化，打造人才链、创新链、产业链、资金链四链融合的赋能生态，为加快形成新质生产力、建设现代化产业体系贡献系统性金融解决方案。3、厦门国际银行：产业专业化转型打造两客两链数智金融厦门国际银行以“产业专业化”作为服务科技产业与民营经济的核心战略，深化金融供给侧结构性改革，精准破解民营企业“融资难、融资贵”痛点。从筑牢产业金融服务基本盘的1.0阶段起步，逐步升级至与“五篇大文章”深度融合的2.0阶段，33个细分赛道，实现对区域实体经济的广泛覆盖与精准赋能，“产业专业化”领域贷款余额破千亿元，其中新客投放占全部新客户投放比例57%。产业专业化转型3.0深化阶段，进一步深耕产业细分赛道研究和延展，探索新型工业化和人工智能、低空经济、人形机器人等新质生产力前沿领域布局。同时，打造产业客群研究和业务数智能力基座，围绕“产业赛道-核心企业-链属企业-科技属性/普惠属性客群”构建一体化科技产业与民营经济金融服务体系，拓实产业专业化赛道“两客两链”客户服务能力，推动“链式营销”向高效化、精细化升级，提升金融服务的响应效能与价值产出。以数智技术为驱动、深耕产业服务的创新实践，有助于提高服务质效，探索“产业-科技-金融”良性循环，为赋能区域产业集群发展、培育新质生产力注入专业金融动能。4、上海农商银行：临港园区科创贷打造产业园区科创服务新范式上海农商银行在上海科创与金融“双中心”联动的规划指引下升级面向临港产业园区的专项产品—临港园区科创贷”5.0，通过多层次培育机制、全周期生态闭环、管家式赋能助力，共筑临港科创接力式共赢生态圈，形成“股债贷保投孵”多方联动的综合金融服务模式，促进产业集聚。与临港园区建立贷前、贷中、贷后全阶段信息共享的业务沟通机制，通过产业研究、联合调研、联合评审、风险分担等方式在准入端做好把控，有效缓解业务风险。一是向早向小培育初创企业，与漕河泾科技创业中心、模速空间等创新生态社区以及临港司南园科、临港蓝湾等投资基金专设联合评审、联合挂牌机制，联合临港多家孵化器成立鑫孵化基地，与临港虹桥司南脑机接口概念验证平台共同建立成果转化项目筛选机制，推动银行“捐赠+”、“认股权”的合作新模式，形成以孵化器业务为切入点、以科创更前为落脚点的早期科创企业服务机制，激发科创明日新星的成长价值，做好优质企业联合引育。二是行业研究助推新质生产力发展，契合临港辖属特色产业园区的发展方向，建立产业研究工作机制，编制产业图谱，进一步探究特色行业金融服务模式，发挥行研优势助力园区前沿产业集聚。产品项下囊括芯片制造、生物医药、人工智能等行业运用场景的金融服务方案。三是全生命银行业科技金融创新与发展报告（2026）周期服务精准施策，联合政府委办、融资担保公司、券商同业、园区孵化器等更好地发挥金融赋能实体经济的作用，深挖不同发展阶段及类型的企业需求，从科技创新的全过程、产业发展的全链条、企业成长的全生命周期出发加快金融有效供给。5、常熟农商银行：科技金融赋能特医食品新兴产业集群培育常熟农商银行针对特医食品行业企业创造性的定义银行为产业创新合伙人，设计了一套“金融+科技+生态”的组合式创新服务方案，陪伴科技企业创新成长。特医（特殊医学用途配方食品）是介于药品与普通食品之间的高科技、高门槛健康产业细分领域，被誉为“被忽视的蓝海市场”。无锡市依托江南大学全国顶尖的食品科学与技术优势，具备发展该产业的天然土壤，但早期市场主要由外资或合资企业主导，本土产业生态尚未成形。因此，特医内资企业作为新兴赛道上的先行者，其面临市场认知度低、销售渠道单一、行业生态孤立等共同挑战。银行在首次接触该类企业时面对的不仅是一个全新的信贷客户，更是一个亟待从0到1构建服务方案的全新产业命题。该行通过多举措创新，为无锡市首家内资特医食品生产企业提供综合金融服务，并将成功服务经验（包括信贷评审视角、数字化工具、生态资源）进行模块化提炼进行产业内企业复制。具体创新举措一是“风险审视者”转变为“价值共创者”，从服务单点企业升维至培育区域产业生态。二是将金融工具（信贷服务）与数字化工具（线上商城打造）有机结合，解决企业销售与品牌建设的核心痛点。三是构建生态思维，开放银行的客户与资源网络，成为企业急需的生态接口，实现跨行业的资源精准配置。四是对处于早期、高技术门槛的产业抱有耐心，通过陪伴式服务，分享产业成长的全周期红利，最终实现企业、产业与金融机构的共生共赢。6、北京中关村银行：聚焦前沿产业打造科技金融生态圈“中关村样本”北京中关村银行聚焦前沿产业，打造特色生态。围绕人工智能、生物医药、集成电路、新能源等战略性新兴产业，通过搭建开放生态、举办产业论坛、建立常态化行业研究机制，深耕产业链上下游资源连接，形成金融与科技‘双循环9的创新生态。构建更加开放的科创生态体系，携手创投机构、产业园区、孵化器、加速器、政府基金和科研院所等合作伙伴，共同打造贯穿企业全生命周期的生态网络。中关村银行已与400余家创投和产业伙伴建立合作关系，实现客户共享、风险共评、项目共推，让企业在从“初创”到“独角兽”的成长过程中获得金融与产业的双重支持。并针对新兴产业“长周期，高投入，高风险”的特点，推需求，一企一策，灵活设计科技金融服务方案。从而将科技金融刻入基因，不做“大而全”的追随者，选择做“懂科技、懂创业”的陪伴者，以机制创新打破“钱找企业”的壁垒，构建同生共荣的科技金融生态圈。银行业科技金融创新与发展报告（2026）(二)科技企业精准服务创新科技金融是以科技企业为核心的金融服务，需要银行机构围绕科技企业，以客户为中心，针对客户金融需求场景进行深入探索，以产品创新、全生命周期服务，以及综合化服务为主要方向，初步建立起多层次、专业化、特色化的科技金融服务体系。需要银行机构深入理解并满足不同产业在科技产业转化过程中产生的多样化金融需求，破解科技企业“轻资产、高风险、长周期”的特点与传统金融体系。探索将企业技术、专利等无形资产转化为融资依据，构建"技术流"评价模型，将人才、技术、知识产权等核心价值指标纳入授信环节；建立差异化授信政策，针对不同生命周期的科技型企业，制定差异化的准入标准和授信策略；创新风险缓释机制，通过知识产权质押、股权融资联动等方式，多维度缓释风险。在实践中，领先银行紧密围绕科技企业真实经营场景需求，“一企一策一问题一方案”精准提供适配的资金支持。并创新的深入研究智慧匹配金融与非金融服务，创新创优科技企业服务。并通过赋能产业基金等生态圈机构来进一步加大科技企业服务深度和广度。同时在具体金融产品设计和服务方案上，结合区域禀赋和不同生命周期科技企业特点进行微创新，从而真正解决企业燃眉之急，差异化错位发展。1、平安银行：科创贷新型微电池贷款方案解企业燃眉之急平安银行“科创贷”以企业“科技力”为核心，结合产业链数据、科创资质数据等进行授信评估，使企业知识产权、订单、供应链、信用等要素都能成为贷款融资的“加分项”，真正实现“技术变资产、专利变资金”，为轻资产的科技企业打开了快速融资通道，精准支持科创企业、科技产业发展，并成功为HYXN企业提供新型微电池贷款方案。HYXN是一家新型电池研发制造初创企业，其创始团队已深耕固态电池领域20余年，已获得多项专利授权，打破了国外多年技术垄断。2025年春节前夕行业大厂订单急需产线升级的300万资金缺口融资。该行通过科创贷为企业提供资金支持，企业在获取融资后立即升级产线设备，顺利拿下大额订单。如今该企业已组建全自动无人工触摸产线，年产能超过5000万个电池，订单总金额超过3亿元。2025年4月，平安银行“科创贷（科链模式）”上线，为银行所认定的核心企业一、二级科技型供应商提供单笔最高1000万元的“脱核”供应链信用贷款支持，无需核心企业担保或确权，提升了中小供应商的融资效率，有效激活产业链创新动能。2、江苏银行：智慧匹配金融与非金融服务创新创优科技企业服务江苏银行由董事长牵头成立专项工作领导小组，总、分行设立科技金融部，在科技资源集聚区设立22家科技支行，跨条线打造近1500人的科技金融顾问专业队伍，强化总分支行三级垂直推进，并通过持续创新创优金融服务，精准助力科技创新与产业创新融合发展。在金融服务方面，针对高校中心引进人才及团队，首创“成果转化贷”产品，创新“签约即贷”银行业科技金融创新与发展报告（2026）省产研院项目支持、资金监管、企业培育等需求，定制“集萃贷”一揽子服务，引导金融资源投向成果转化前沿，助力技术转移转化。面向种子期初创期企业首贷难题，打造“苏孵贷”“凤还巢”产品，累计支持在孵企业超1600户、50亿元；面向企业新“认股权贷款”“融合贷”模式；面向科技企业研发周期长的特点，定制“共赢贷”前低后补利息还付功能。在非金融服务方面，围绕江苏省“1650”现代化产业体系建设，“一链一策”出台超40条产业链服务方案。围绕生物医药、动力电池等新兴产业，低空经济、机器人等未来产业，建立产业专家顾问制度，为科技企业提供“智库+金库”综合服务。打造智慧撮合平台，对接省高投、省信保、江苏人保等机构，推出“苏银科创融”服务平台，集聚资金、技术、政策资源，帮助科技企业高效撮合资金、精准对接技术、智慧匹配政策。围绕科技企业“产供销、人财物”等不同经营管理场景，打造“苏银金管家”平台，为科技企业提供财资、薪税、订单等管家服务，赋能企业智慧经营管理，匹配金融与非金融服务，赋能企业数字化发展。3、宁波银行：精准赋能产业基金深化银企合作共赢宁波银行科技金融部和分支行深度合作，前瞻布局与专业服务，为切实助力企业股权投资业务顺利推进，通过全流程服务支持为临海金投与万盛股份合作设立盲池基金项目，彰显了专业服务能力。在获取企业场景需求后，第一时间组建专项服务团队联动走访，在企业产业基金规划阶段即主动介入，并通过系列综合金融服务方案实现精准服务切入，包括：项目推荐及专业管理人对接，为LP开展产业基金专题路演，精准匹配资源引荐优质基金管理人，拓宽融资渠道针对企业需求量身定制租赁等融资方案，全方位满足企业多元化金融诉求。从而实现科技服务理念的生动实践，聚焦企业多元化金融需求，提供更具针对性的金融解决方案。烟台银行针对增材制造产业的科技企业山东CRJG科技有限公司，联合多家金融机构沟通协调，促成银团项目贷款合作意向，并积极提供定制方案“贴合”需求，破解企业投产发展难题。CRJG的激光增材及半导体装备零部件全工艺智能制造基地项目，能批量生产大装备和定制化金属增材制造产品，为我国突破关键核心技术、破解“卡脖子”短板贡献力量，兼具重要国家战略意义与地方经济价值。烟台银行通过走访调研精准掌握企业资金需求后，遵循“一企一策，一问题一方案”原则，深入分析项目前景与企业经营状况，烟台银行给予企业4000万元新增银团贷款授信额度，期限7年，与项目建设周期及投产回报周期高度适配，精准匹配项目建设资金需求；同时，参团行达成一致，贷款综合成本不超过4.5%，有效为企业节省融资开支。发挥本土城商行优势与专业化金融服务能力，聚焦科技金融赛道，愿做“耐心资本”，不断探索创新服务模式、强化金融支持举措，助力科技型企业攻克技术难关、实现发展突破。银行业科技金融创新与发展报告（2026）上海农商银行顺应监管导向推出“远期共赢利息”创新金融服务方案，在科技型企业财务成本承受能力相对较弱的阶段，以阶梯式利率定价机制为其提供早期融资支持。依托该方案，上海农商银行已服务了一批处于初创期、成长期的优质科技型企业，以农商模式做好“科技金融”这篇大文章。JZYL有限公司成立于2020年12月，企业经过多年的研发攻关，已形成完全原创的高性能分布式计算架构与统一融合数据存储引擎技术，帮助用户实现最大限度资源池化、弹性变配、超高并发等能力，更加便捷、低成本实现云上数字化转型与升级，在行业内具备较高的技术壁垒。企业核心团队成员来自国内外知名科技公司和顶尖研究机构，兼具顶尖技术能力和丰富的产业化经验。企业因持续研发投入并扩大经营规模而产生了资金需求，但由于企业尚处于产品商业化初期并呈现亏损、轻资产、无有效抵质押的特点，以传统信贷模式难以提供授信支持。上海农商银行结合企业当前情况，精准定位客户画像，捕捉客户需求，以特色金融服务方案“远期共赢利息”切入，从企业行业前景、技术实力、股权融资能力等方面对企业进行深度调研和评估。同时上海农商银行充分考虑企业专利的现有价值、发展前景和未来收益，叠加知识产权质押，迅速给予500万元授信支持，解决企业融资难题。在业务存续期内，企业发展态势良好并完成了新一轮股权融资，达到相关触发条件，上海农商银行在业务到期后收取约定的远期共赢利息，实现银行收益与客户价值增长的良性互动。“远期共赢利息”金融服务方案项下包括流动资金贷款、固定资产贷款和并购贷款等。上海农商银行通过设立总行专属团队，协同分支机构进行业务的推进和落地。(三)科技金融服务体系创新银行机构应结合科技金融的特点，将金融服务从聚焦企业生命周期，扩展到“企业生命 周期+技术生命周期”，将金融供给从有形资产向无形资产延伸，通过扩展科技金融服务范围，将金融服务与非金融服务进行结合，提供适合“技术链、人才链、产业链、供应链、股权链”等新型科技企业生态协同创新特点的综合金融产品和服务。在实际操作中，银行在科技金融产品服务体系上进行了深度探索。通过深入整合产业链，与产学研合作、技术研发转让孵化以及中介机构、政府和各类金融机构等建立了深厚的合作关系，构建了科技金融生态圈。结合区域特色资源、科技产业市场以及科技企业客户群的特点，探索如何有效整合各方力量的“生态位”进行金融服务方案创新，构建矩阵式综合服务方案，特色投贷联动服务模式，针对科技型企业的线上融资产品以及专属服务体系和特色数据驱动的产品创新服务等创新服务产品和方案。农业银行南宁分行坚守高质量发展理念，通过构建涵盖“政金企、产学研、投服创”的银行业科技金融创新与发展报告（2026）兴产业赋能贷和撮合业务，助力科技企业和地方产业发展，服务实体经济质效持续提升。新年伊始，南宁分行成功向辖内某新型信息技术服务企业投放全区首笔“新兴产业赋能贷”近2亿元，标志着该行在深耕金融“五篇大文章”的实践中迈出标志性一步。“新兴产业赋能贷”是为准入清单范围内优质私募股权投资机构已投资的新兴产业领域企业提供的各类本外币信用业务。依托数字化分析，对辖内优质私募股权投资机构进行批量准入申报及目标企业筛选。同时，对客户进行精准画像，靶向对接客户需求，深研政策制度、活用产品优势,高效推进授用信流程，为企业技术迭代与产能扩容精准注入金融“活水”。该笔贷款的投放是“投贷联动”赋能新质生产力的生动实践，为后续业务规模化推广提供了可复制、可推广的“农行方案”。该机构立足本地经济特点和资源禀赋，持续做大撮合生态圈，联动市场投资机构，建立合作伙伴白名单，通过“农银e合”投行智能撮合服务平台和撮合业务普惠化的模式，持续落地了多个园区企业的融资租赁撮合业务和地方性国企股权投资项目，加快“信贷+撮合”投行撮合业务的推广普及，做实金融服务五篇大文章。招商银行沿着“创新人才、创新技术、创新产品、创新产业”技术生命全周期进行服务布局，丰富服务场景、扩展服务生态、创新服务内容，升级打造科技金融“4×3”矩阵式综合服务方案，为科技企业提供全周期金融支持，有效赋能科技创新和产业发展，促进“四链”融合。创新人才阶段，围绕高校人才培养、海外人才引进、高层次人才创业等场景，与人才主管部门、高校院所共建生态，通过个人专属融资与综合金融服务，助力创新人才成长。创新技术阶段,围绕开发试验、技术大赛等场景，与技术主管部门、中试平台、VC股权投资机构共建生态，提供“股+债”专属服务，支持创新技术发展。创新产品阶，围绕科技榜单资质、园区生产经营、资本市场规划、海外产品拓展等场景，与企业主管部门、产业园区、PE股权投资机构、交易所共建生态，提供标准化信贷融资、定制化资本对接、特色化跨境金融等服务，陪伴企业成长壮大。创新产业阶段，围绕产业升级、产业整合、产业投资、产业链融资四大场景，与产业主管部门、产业投资机构、产业链龙头企业共建生态，提供“股、债、贷、租”综合金融服务，为战略性新兴产业及未来产业发展、传统产业转型升级提供支撑。浦发银行针对科技成果转化“最初一公里”断点堵点，突破传统金融服务边界，以“生态共筑、全链贯通”为核心，创新构建联合高校、孵化器、验证平台、投资机构、科技园区五大核心生态位的协同赋能模式。从“单一资金提供者”转型为“生态构建者与整合者”，形成覆盖“科学家培育-创意验证-产品孵化-资本接力-产业落地”的全链条服务体系，探索出银行业深度服务科技成果转化的新路径。一是全链覆盖破解转化断层。通过整合五大核心生态位资源，精准填补传统金融在科技成果转化早期环节的服务空白，实现从科学家培育到银行业科技金融创新与发展报告（2026）产业落地的全链路赋能；二是多方协同提升转化效能。联动高校、验证平台等生态伙伴，实现专业能力互补与资源高效整合，降低转化成本与风险；三是创新银行业服务范式，从单一资金提供者转型为生态构建者，为金融深度融入科技创新体系提供可复制、可推广的实践路径。威海银行推出包含“护航、启航、领航、远航”的“航”系列产品矩阵，构建覆盖科技企业全生命周期的金融服务生态。通过打破传统“单点式”服务模式，根据科技企业不同发展阶段精准匹配产品服务，形成初创期风险共担、成长期数据赋能、成熟期综合服务的连续性服务闭环。构建“政策链+创新链+资本链”三链融合的风控模式，依托政府风险补偿机制缓释经营风险，运用大数据平台实现企业创新能力精准画像，引入投贷联动机制共享企业成长价值，形成可持续、可复制的专属风控体系等创新举措，系统重构科技金融服务范式。嘉兴银行结合嘉兴科创金融改革试验区城市的实践和探索，着力打造“四联一补”投贷联动模式，助推嘉兴市争创长三角科技成果转化高地和科创金融一体化服务基地建设。其企投贷联动模式”，“一补”是指内循环、市场化、可持续益”作为风险补偿款，形成一定量的“蓄水池”，起到“安全垫”的作用，用于抵补项目发生的风险。从而在源头上寻求建立风险补偿机制可持续的发展路径。合肥科技农商银行通过整合知识产权、工商、税务、征信等多维数据资源，搭建企业准入、信用评级、额度测算三大模型，创新推出“科易贷”线上信用融资产品，实现融资申请、“科易贷”全面推行申请及审批的全流程数字化模式，大幅压缩融资周期。创新构建“企业准入+信用评级+额度测算”三位一体的信贷决策体系，适度弱化传统财务评价指标的主导地位，创新性增设“科创能力评价”指标，涵盖研发团队能力及稳定性、技术研发质量、技术布局前瞻性、市场应用前景、成果转化效率、研发投入强度等关键维度，用“技术流”评价模型有效解决科技型企业融资痛点。“科易贷”产品严格遵循“数据筑基、模型驱动、试点推广”的实施路径，分阶段稳步推进落地。贵阳农商银行依托贵阳作为全国大数据产业创新发展先行区，大数据、科技型企业融资需求突出的区域特色，从总行战略层面出发，构建“专营机构+专业团队+专门授权+专门审银行业科技金融创新与发展报告（2026）批+专项激励”的“五专”科技金融服务体系，以顶层设计打破传统银行壁垒。同时，以数据要素驱动产品创新，推出“数据知识产权贷款等科创融资产品，产品设计贴合科技企业特性，突破了传统信贷对财务数据、固定资产的依赖，将多元数据资产作为授信依据，实现“数据赋能金融”，大幅降低科技企业融资门槛。(四)科技金融数智风控创新信息不对称和认知不对称是制约科技金融发展的最主要障碍，而数字金融通过技术赋能和模式创新，为科技金融的发展提供了强有力的支持。数字金融利用大数据、人工智能、区块链、云计算等技术，解决了科技金融中信息不对称、风险评估难、服务效率低等问题，为科技型企业提供更加精准、高效和多样化的金融服务。领先银行机构积极通过科技数字技术赋能科技金融数智风控创新，在企业准入、信用评估、智能审批、服务效率、风控流程、风险监测等方面取得了显著进展。在实践中，加快建设智能风控平台，对接高校、科研院所、知识产权局、科技园区、中试平台等合作平台，获取企业研发投入数据、知识产权、技术团队背景等核心场景数据；构建“产业链+供应链+股权链”三链融合图谱，多维视角洞察企业情况；通过获取企业股权融资轮次、投资方背景、估值变化等资本场景数据，提前预判企业资本端风险。这些创新不仅提升了银行服务科技型企业的能力，也为科技创新和经济高质量发展提供了有力支持。1、中国银行江苏省分行：基于移动化展业与AHP智能风控的普惠科技金融平台中国银行江苏省分行在深化金融供给侧结构性改革、落实科技金融与普惠金融大文章的过程中，致力解决三大核心痛点：一是传统线下营销模式难以匹配数字经济时代的海量普惠客群需求，获客精准度与服务效率亟待提升；二是针对科技型企业“轻资产、重研发”的特性，传统财务指标主导的信贷审批模型存在局限，难以精准量化科创属性信用风险；三是产业链金融服务尚需从单点支撑向链式生态延伸，缺乏贯穿营销触达、风险准入与综合经营的全流程数智化工具。为此，通过顶层设计与基层探索相结合，自主研发上线了“数智普惠与科技金融全域生态平台”，以移动端为前台触点，以智能模型为中台枢纽，以产业图谱为后台底座，构建了全行级的数字化作战体系。首先，创新引入营销路径智能规划算法，基于客户地理位置与业务潜力，自动生成最优拜访策略。同时，建立营销全流程闭环管理机制，上线营销跟踪模块，实时记录轨迹与反馈；配套建设知识库与先锋库，将优秀营销话术、典型案例及专家经验进行数字化沉淀，支持员工随时查阅，实现经验的标准化复制与能力的持续传承。其次，研发“速E审”智能审批模型。该模型引入层次分析法（AHP通过专家问卷科学设定指标权重，有效融合了信贷专家的经验判断与大数据的客观分析。在数据层面，广泛接入外部工商、司法、舆情、专利资质、行业发展数据，以及内部客户管理、交易流水、银行业科技金融创新与发展报告（2026）纳税申报等维度信息。通过对海量数据的清洗与特征提取，重点对企业科创能力、政策适配度及经营稳定性进行多维画像，最终输出风险评价指数与审批参考额度，为信贷决策提供可解释、可量化的科学依据。此外，通过产业链数据基座，建立对公客户数字化台账，全景展示企业基本信息、业务往来及产业链位置。同时，上线权益管理功能，针对中高端客户构建差异化的非金融权益配置体系，通过精细化运营增强客户粘性，实现从单一信贷服务向综合金融服务的转型。截至2025年末，平台累计登录人次超100万，查询企业650余万次。基于大数据分析形成的226个营销专题、210余万白名单客户中，为超150万客户完成精准画像，并提供纯信用预授信额度超1万亿元。通过“地图拓客”功能，成功为近20万普惠客户提供贷款投放超3000亿元，在大幅降低获客成本的同时，通过周边化、网格化营销有效控制了信用风险。2、浦发银行：抹香鲸创新数智化科技金融管理新范式浦发银行自主研发打造抹香鲸·科技金融数智系统，以“人工智能+科技金融”实现了“行业研究-科企诊断-商机挖掘-产品定制-差异风控-持续赋能”的全流程端到端、全线上闭环，开创了科技金融数智化服务管理新范式。引入行外多模态多维度数据，如工商、资产、信贷等数据融合，建设科技金融特色标签体系，夯实数据底座。运用大数据、AI等技术构建数智营销、智能风控、智慧营销模型组，实现风险前置的营销筛查和目标企业的最优触达。一方面，依托行业专家沉淀的场景化营销策略和风险评价维度，将专家经验转化为可量化的决策因子，剔除了合规风险、经营风险及市场风险的客户，提高营销准确率；另一方面，深度