【《数字普惠金融对广东省农民收入的影响实证研究》9500字】

数字普惠金融对广东省农民收入的影响实证研究摘要《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》和《数字农业农村发展规划（2019-2025年）》等涉农重要文件出台后，数字普惠金融发展越来越快，普及度也有所提高，促进了农业和农村的发展现代化，也提高了农民的收入水平。通过资料整理得出，数字普惠金融对农村当地金融机构、供应链产业以及金融科技企业的影响是积极的，也促进了农村经济的发展。本文通过实证分析数字普惠金融对广东省农民收入的影响情况，结果发现经济发展水平和数字普惠金融都对广东省农民收入有正向作用，而数字普惠金融的影响更为明显。根据分析结果，本文也提出了一些政策建议，如肯定数字普惠金融的作用，深化数字普惠金融的发展战略，加大数字金融基础设施建设，丰富数字普惠金融的发展模式等。关键词：数字普惠金融；农民收入；正向作用目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 一、引言（一）研究背景和意义COVID-19在全球的传播和中美摩擦及矛盾的存在，全球经济陷入不稳定局面，金融科技产业的发展也充满挑战。科技创新带动产业发展，经济数字化转型升级是国际经济发展的趋势。国际竞争很快就在人工智能、5G等领域中寻找创新突破而展开，同时，金融科技监管标准化被提上日程。事实上，改革开放以来，我国市场经济体制不断优化创新，金融改革发展取得了许多成就。金融体系逐步完善，特别是商业银行发展迅速。而我国农村地区，银行网点较远，金融机构较少，农民存贷有困难，这制约了经济的发展。其实我国城乡收入差距一直存在，并且随着国民经济水平的提高，城乡收入差距矛盾的发展也越来越明显。普惠金融自被提出以来，在一定程度上缓解了城乡发展水平的矛盾。2016年G20峰会正式提出“数字普惠金融”，意味着进入大数据时代后，云计算、区块链和人工智能打破了传统金融服务的壁垒，也使普惠金融发展更加深入，对拓宽农村融资渠道上发挥了重要作用，促进中国乡村振兴战略的发展。（二）文献综述当前，国外对普惠金融促进收入增长，缩小城乡差距等的研究是比较丰富和全面的。世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出完善普惠金融体系的重要性，建立完善的普惠金融体系，才能让弱势群体从多种渠道获取正规的基础性金融服务；印度博士Sarma(2008)认为普惠金融的发展也要注意金融产品和服务的质量。IMF研究部副部长Claessens（2006）提出了关于普惠金融对减贫的直接影响和间接影响，即小额信贷等普惠金融服务使得低收入群体收入增长的直接影响，和提高就业率及调整收入分配等方式的间接影响。同时，Claessens（2000）与孟加拉国学者SSarker，SKGhosh，MPalit（2015）通过研究都表明农村信贷多样化发展对农民经济有显著影响。进而Manyika等(2016)对数字金融全面影响的量化结果显示，数字普惠金融发展有望让因缺乏信贷获取渠道而受阻的小型企业焕发新的活力。应用经济学中心AppliedEconomics（2020）基于自回归分布滞后模型(ARDL)证实了数字金融服务在金融包容方面发挥的关键作用。关于国内学者的研究成果，王曙光（2016）和张忠宇（2016）认为普惠金融的发展有利于解决农村金融困境，正规的金融服务也有利于金融体系的改革；潘怡、杜强（2016）认为地区经济发展的不平衡会使得普惠金融的发展水平不一样；郭峰、王靖一、王芳、孔涛、张轩、程志云（2019）认为普惠金融对农民收入的影响有很强的地区收敛特征；胡滨（2016），李牧辰、封思贤、谢星（2020），吴敏、罗冀（2019）和曾之明（2017）通过实证研究发现数字普惠金融发展在监管方面存在一定的问题，建议加强风险评估和管理，才能促进农村金融的健康发展；宋晓玲（2017）发现数字普惠金融的发展能促进减贫，并有利于缩小城乡居民的收入差距；谭燕芝、张子豪（2018），吕雁琴、赵斌（2019），刘锦怡,刘纯阳(2020)，陈阳、赵丙奇（2019），也从不同的角度运用面板数据进行分析，得出了数字普惠金融在促进农村经济发展和减贫方面发挥着明显作用。通过对上述国内外文献综述的简单梳理，发现国内外学者和专家都普遍认可普惠金融在减贫方面发挥的重要作用。伴随着互联网和信息技术的快速发展，数字普惠金融在促进经济发展上的作用也越来越显著。广东作为经济发展较快的省份之一，也存在着严重的城乡发展不平衡的状况，但广东是科技创新重地之一，应该凭借自身的优势大力推广数字普惠金融，使其在乡村振兴中发挥作用。而研究数字普惠金融与农民收入之间的关系，这是从农民收入这样具体的方面去体现数字普惠金融发挥的效果，通过研究两者的关系能够有效避免过于武断的金融政策，也能拓展数字普惠金融发展方向，有利于提高农民收入和提高经济发展质量。本文将从广东省除去深圳的20个市的数据出发，研究广东地区数字普惠金融与农民收入之间的关系，并根据实证分析的结果从政府、企业和金融机构的角度提出相应的建议。二、中国数字普惠金融在农村的发展形式普惠金融的发展推动了农村减贫进程，农民的收入水平在一定程度上也得到了提高。传统金融机构相继推出扶贫助农的公益产品，但是由于农村信用体系未能很好完善，即使是农村信用社所能提供的金融服务也很有限。数字化和大数据带来了金融创新和变革，普惠金融也通过数字化实现包容性和可接触性，数字科技使金融服务成本降低并提高了服务效率。在政府大力支持下，金融服务在农村市场上的需求增加，数字普惠金融很快在农村发展起来，且发展形式和形态也变得多种多样，包括网上银行、掌上银行等金融服务终端，支付宝、微信等第三方支付渠道。（一）金融机构的农村数字普惠形式网上银行、手机银行等逐渐实现向农村用户或者偏远地区用户普及，有效降低传统金融机构的服务成本，也提高了业务效率。一些通讯设备的使用使得农村用户直接获得金融机构在网上提供的各类金融服务，线上交易打破了普惠金融发展受限的局面，越来越多的个体通过互联网完成生活缴费、购物甚至是投资，促进农村金融向更广和更深的方向发展。普惠金融业务部是传统金融机构拓展业务需求所成立的专项服务部门，服务对象主要是小微企业和农村。如表1工商银行创立的数字普惠金融平台e-ICBC、手机端APP“融e联”、“融e购”、微信公众号以及智能服务终端POS机，充分实现数字科技的“共享、便捷、低成本”的特点，使得数字普惠金融随处可见。数字化手段让信息流、资金流、客户和产品进行连接和适配，实现传统金融业务的数字化，随时随地为农户生产和生活提供基本的金融服务，使得金融服务不再只是针对小部分人开展。数字普惠金融不仅降低了金融服务的门槛，也促进了农村金融的发展。表1部分银行的数字普惠金融产品（二）供应链金融服务商的数字普惠形式农村供应链带动农村经济的发展，多种情况下从原料端到加工区、销售和服务端等都要投入大量的人力物力，信息不对称会对整个供应链造成一定的影响。所以很多农业龙头企业开始通过实现供应链升级，将互联网等信息技术运用到供应链的运作中，目的是降低成本和提高效率。特别是互联网金融的发展为供应商带来了更多的融资渠道。整个农业供应链上的交易信息、资源，通过数字化整理，形成系统数据被记录和收集起来，为日后的风险评估和金融融资备案。有关数字化整理的物流和现金流等数据，形成企业在发展供应链金融时所凭借的信用数据库，避免了由于信息不透明而造成损失的情况。如表2一些专门为农业供应链金融服务商的理财产品也随着诞生，他们的门槛普遍较低，农户们能利用闲散资金赚取收益，同时这些数字化产品也能作为支付工具，提高支付效率。表2部分农业供应链金融服务商的数字普惠金融产品（三）金融科技企业的农村数字普惠形式电商企业的发展给我们的生活带来了很多变化，我们逐渐实现了线上购物、线上缴费、线上支付等。有关农村电商利好的政策出台，证明国家也肯定电商带来的经济效益，拉动了农村经济的发展。自农村电商得到资本认可之后，农村市场也被打开，通过电商交易的物流情况、现金情况、和信息情况形成巨大的数据库，小微企业和农村居民在农业生产中进行的买卖、转账和小额投资等，使得农村金融焕发出活力，对数字普惠金融的发展也起到了推动作用。随着国家助农扶贫的政策出台，各大电商平台为了吸引更多的客户群体，会推出一系列多种多样的应用，不仅涉及农户日常生活中的投资理财、保险、生活缴费等，而且从不同方面结合农户需求开发出助农金融产品，极大地满足了农村用户的金融需求，农业发展水平进一步提高。如表3是一些金融科技企业的农村数字普惠金融产品。电商平台通过推广金融服务，大量掌握了农村用户的消费记录和投资数据，形成了用户征信库，丰富了农村的征信系统。表3金融科技企业的数字普惠金融产品三、数字普惠金融对农民收入的影响（一）降低了金融服务门槛传统的金融机构提供金融服务时需要收取一定的手续费或者有一定的存款要求，毕竟对于盈利机构来说，这是收入来源也是进行贷款的资本积累，而且有时的准入门槛也比较高。但由于农民自身的经济状况和农村地区信用环境较差，如果得不到有效的金融服务，资金需求也难以满足，那么农民收入就会受到影响，进而农村经济发展又会止步不前。数字技术的发展不仅缓解了金融机构盈利与提供服务的矛盾，也使我国普惠金融的发展有了新的目标，农民既可选择去营业网点办理业务，也能在线上快速获取所需的金融服务。传统金融机构的竞争力由于财富门槛的降低而提高，在既有政策支持又能凭借原本市场基础的情况下，实现数字普惠金融在农村开枝散叶，积累更多的客户人群。对于互联网金融来说，准入门槛本来就不高，是独有的优势所在，在农民融资或小额贷款的情况下也能积累客户源。总的来说，互联网数字化的形式在提高金融服务效率的同时也降低了服务成本，门槛壁垒也就随着被打破。（二）增强了减贫效果 第一，低成本金融服务使得农民的发展渠道和方向更加多样，农民可以通过线上借贷、融资等提高收入，扩大农业生产规模，进而改善贫困现状；第二，数字普惠金融的发展缓解了小微企业的融资难，贷款难等问题，同时小微企业的发展也带来了更多的就业岗位，一些农村居民能够通过就业解决经济困难，进而也缓解了贫困；第三，传统金融机构在数字化发展下提高了服务水平，通过创新储蓄、贷款的方式，且完善理财产品设计、丰富支付手段等，使得农民能够享受便捷可靠的金融服务，对他们改善经济状况起到了一定作用，所以一定程度上减少了贫困；最后，数字普惠金融的发展带来了机遇，也存在着竞争和挑战。传统金融机构与互联网金融企业之间存在制约与合作，传统金融机构主要代表是商业银行，它们纷纷推出助贫扶农的金融产品，加上本身有完善的风控机制，所以还是占据了一定的市场，但互联网金融企业掌握了农民在进行数字支付或者小额贷款下的数据，并形成一套完整的农民征信系统。以上两者各具优势与不足，只有通过合作才能实现共赢。农村金融发展起来之后，一些低收入群体能借此提高自己的能力，适应数字普惠金融的发展趋势，提高收入和摆脱贫困。（三）扩大了金融服务的普及范围我国是农业大国，农民人口比重大，但由于我国农村地区发展不平衡问题，一方面农民收入水平不高，也没能获得有效的金融服务；另一方面农村金融发展不全面，资金外流严重，农村信用体系较为落后，农民很少能享受到金融服务。原因主要有3个：首先是传统金融机构在农村地区网点的设置情况，大部分传统金融机构在考虑了建立网点的成本与网点经济效益后，会减少网点设置，再加上农村地区的交通和通讯设备不完善，一定程度上也降低了普惠金融的可接触性；其次，影响农村金融发展的原因是金融机构为控制风险，很少愿意把钱贷给农民或者一些低收入群体。农村地区的发展不平衡，互联网的普及程度有限，所以大多数金融机构没能获得农民的征信数据，加上针对农民群体的金融产品又比较少，导致农民群体被排除在外；第三、农村是城市发展的基础，大量的劳务人员进城就业，不少的农村自然资源是城市加工厂的劳动力来源，这为城市经济的发展带来了后勤保障，但也进一步扩大了城乡收入差距，农村地区的资本与其经济的发展产生矛盾，从而也加大了农村金融的发展难度，农民便更加难以享受到金融服务了。线上交易的模式被越来越多的人所接受，不去网点也能获得相应的金融服务；日常的一些交易记录和数据作为征信信息，通过整理形成信用记录。这些征信记录可以作为低收入群体获得资金需求时重要的凭证，这也使得金融服务不再只针对小部分的资本家，农民群体也能参与其中。四、实证研究（一）数据来源本文以2014-2018年广东省各市的面板数据，按照国家统计局的统一部署,广东省分市县城乡一体化住户调查工作从2013年底正式启动，从2014年开始正式对外发布分市农村常住居民人均可支配收入数据，不再发布分市农村居民人均纯收入数据。这两项收入指标数据在调查范围、调查方法和统计口径上均有一定变化，不完全可比，而深圳因完全城市化,无相关数据。因此文章是选取了除深圳外各市2014-2018年的数据作为统计样本，对于个别缺失数据均采取插值法进行补充。（二）数据选取及处理数据来源：《广东统计年鉴》、《北京大学数字普惠金融指数（2011—2018）》。为研究数字普惠金融的发展对农民收入影响的关系，本文把农村居民人均可支配收入（Y）作为被解释变量；以数字普惠金融发展水平（DIFI）作为研究的解释变量；以财政支出水平（GE）作为控制变量，即地方一般公共预算支出占生产总值的比重，财政发展水平（RGDP）用人均生产总值来衡量。（三）实证分析从表4可以看出，广东省农村居民可支配收入最大值达到32277，最小值则为9884，两者差距显著；而数字普惠金融指数在最小值1.444和最大值3.021之间波动；财政支出水平在最小值0.0694和最大值0.401之间波动；人均生产总值也是在最小值20262与最大值159428之间波动。总的看来，各指标在不同地区的差距较大。2.模型构建为更严谨地分析数字普惠金融对广东省农民收入的影响，本文通过对各指标进行相关性分析后，得到各指标之间的关系，Y与其他变量均显著相关。因此，根据选择的数据，构建模型如下：Yit=Β0+Β1DIFIit+Β其中：i是代表各市，t是代表年份，Βi是代估参数，ε3.实证过程分析模型的选择对实证的结果有很大影响，所以有必要先进行模型形式检验，模型回归结果如表5所示。根据表5可知，综合R方和各变量显著性的结果来说，固定效应模型是最合适的选择，但是为了试验的严谨性，接下来对模型建立随机效应模型后再进行Hausman检验。由表6可知所得模型（1）的Hausman检验的t统计量为17.97，P值为0.0001，小于显著性水平5%，因此，可以初步确定为固定效应模型。根据表6中F检验和LR检验的结果分析，应该选择固定效应模型。根据表6分析可知，模型（1）应该选用固定效应模型，并对其所有数据进行回归分析，回归结果如表7所示。由表7可知，根据模型回归方程R方为0.9043，调整R方为0.9694的情况，可以看出样本的拟合优度较好，且具有很强的解释意义。模型F统计量为242.63，在1%置信水平下拒绝原假设，说明被解释变量农民收入水平(Y)与解释变量数字普惠金融发展水平(DIFI)之间呈线性关系，且效果显著。通过以上的回归结果可以得出，数字普惠金融发展水平和人均生产总值都对农民收入产生正向影响，数字普惠金融发展水平越高，人均生产总值增加，则农民收入会提高，而财政支出增加会促进市场经济的发展，在一定程度上也会促进农民收入的提高，只是较前两个来说效果会比较不明显。五、结论与政策建议（一）结论通过回归分析发现，数字技术下的普惠金融对农民收入具有正相关关系，数字普惠金融的发展促进农民收入增加。科学技术的发展改善了我们的生活质量，数字化的信息技术让我们的生活方式也发生了很大变化。数字普惠金融的发展得益于数字技术的普及，有更多的人能够享受金融服务，同时也线上操作省时省事，也逐渐被大多数人所接受，一些比较落后地区的低收入群体也能通过数字普惠金融获得收入上的提高。通过本文的实证研究，总结出以下几点建议。（二）数字普惠金融在农村发展的制约因素1.农村经济发展水平较低、数字普惠金融监管有难度一方面虽然农村居民收入逐年增加，但其实农村居民的人均可支配收入与城镇居民相比，存在着近3倍的差距，这是长期城乡收入差距造成的。农村金融的发展受制于农村经济水平，所以在农村整体经济水平比较低时，农村金融也很难发展，进而也影响了金融服务和金融业务的建设。很多较为落后的农村地区金融服务的类型少，监管力度也不足，这导致农村金融发展更加受限。互联网数字技术的发展，数字普惠金融在农村的使用迅速发展起来，同时这也带来了监管难度系数的增加。对于这种新型的发展模式，相应的法律法规还未能及时出台，所以很多打着农村金融的噱头进行小额贷款，或者金融诈骗和非法集资的平台，损害了农村居民的合法权益，同时也不利于数字普惠金融在农民之间推广，居民对数字金融的质疑也会加大数字普惠金融在农村发展的难度。总的来说，建立和完善数字金融监管体系才能让农村金融健康发展，从而提高农村经济发展水平。2.农村地区网络基础设施建设相对落后，缺乏有效信用评估机制数字普惠金融的发展离不开农村网络基础设施的建设，网络的覆盖面积会影响互联网的普及程度，一些比较偏远的地区都无法上网，因为网络的建设还未完善，这就导致了数字普惠金融难以在农村得到很好的推广。同时，金融机构会根据客户的信用情况进行风险评估，所以要建立起农村居民的征信系统，才能更好的丰富金融服务内容。数字技术的发展使得征信数据变得容易收集，只是目前的网络基础设施建设还未全面落实，所以农村金融的发展受阻，金融机构在推进发展过程中也不易提供资金配套的金融服务。3.金融产品相似度较高，普及率偏低，配套服务不够全面随着数字普惠金融的发展，金融机构针对农村推出的理财产品层出不穷，农民通过手机终端就能够获得金融服务。然而，产品之间的相似度高，缺乏自身特色，大多都是都是以吸引客户源为主要目的，而缺乏通过创新产品自身的特点来提高竞争力，所以在农村的使用较差，同时也难以大范围地推广。农民大多只会通过手机终端转账汇款等，对于线上理财，线上贷款等具有很强的排斥性。农村金融活力难以被唤发，农村经济水平也得不到提高。4.农村居民投融资意识较为薄弱，互联网金融参与度不高互联网金融的发展除了引导农民参与线上金融服务，如通过手机端进行数字支付，或者在线上银行进行转账或者贷款等等，但是金融发展其实还包括理财和投资等，所以在农村推广投资理财的观念时，不仅受到来自农民不理解的阻碍，还有一些理财产品暴雷之后给农民造成恐慌情绪，进而拒绝所有的数字普惠金融服务，这些都是造成农村金融难以进一步发展的重要原因。当然，互联网金融本身也存在监管不足和风险高的特点，所以在推广时一方面需要先对农村居民进行通观念式的介绍这种新型的方式，又要做好前期发展的普及工作，包括对一些基础设施的建设。（三）政策建议1.肯定数字普惠金融发挥的作用，深化其发展战略数字普惠金融的最大特点是通过数字化手段使金融服务更容易获得。它具有成本低、支付方便、服务效率高等优点。通过线上线下结合，为边远地区和贫困群体提供多样化的金融服务。根据不同的条件和需求，开发更丰富的金融产品，实现规模经济。电子商务的的发展和宽松的金融创新监管环境让农村金融发展走出困境，也使得数字普惠金融能够进一步发展。金融技术的创新是实现数字普惠金融发展的重要途径，也是乡村振兴战略的重要武器。2.加大对数字金融基础设施的建设数字普惠金融的发展依赖于互联网的普及和网络通信设备的完善。因此，政府可以加大支持力度，通过财政投入促进农村和边远地区通信服务的发展，扩大互联网覆盖面，对公众给予财政补贴，降低互联网成本，积极推广网上银行、手机等数字金融知识电话终端，号召参与学习，融入互联网+时代。为贫困群体提供便利，减轻他们学习的负担，提高他们的学习能力。结合实施乡村振兴战略的财政和政策性金融，加大普惠性金融服务的激励和补贴力度。加快“数字村”建设，是完善发展数字普惠金融的硬性条件；商业银行与互联网企业能够通过借鉴对方长处来弥补自身短板，共同发展，使得农村信用体系得以完善，这也是构建发展数字普惠金融软件环境的前提。3.丰富数字普惠金融的发展方式为优化产业结构，政府应适当增加财政支出。农村资源丰富，农民通过互联网平台因地制宜发展和推广自己的特色产业，增加收入来源，提高收入水平；同时，为了使农民提高技能培训水平，加强对数字技术的熟练掌握，政府还应完善相关的收入分配制度，优化教育水平。对于国家开发银行、国家农业发展银行与商业金融机构的合作，可以通过农业贷款、金融债券等形式推动农村数字普惠金融发展。所以对于政策性金融机构来说，可以根据实际和当地的经济发展状况，为农村提供融资和智力服务，同时也要丰富数字普惠金融的发展方式，增加长期信贷供给，发展产业链和供应链金融，把多个方面联系起来，带动当地的产业振兴。直播带货、线上下单、朋友圈公众号推广等等宣传营销方式，使得农村经济也向互联网化发展，为农村数字普惠金融的健康发展提供动力。4.完善金融监管体系，促进数字普惠金融的健康发展新事物的发展带来机遇和挑战的同时，也蕴含着各种风险。数字普惠金融对我国缩小城乡差距和扶贫效果有一定的促进作用，但在当今发展中存在诸多问题，由于监管的广度和深度不够，导致财产损失。因此，制定一套完整的对策对数字普惠金融的健康发展非常重要，这不仅需要多部门相互制衡，更需要监管部门统一监督管理。因此，监管部门应大力加强政策协调，使得金融业进行混业经营和综合经营，也能解决现在实行的体制下监管不足的问题，应对监管部门结构进行相关调整，加强监管能力建设，遏制风险监管套利。但在控制金融风险的同时，要坚持普惠性原则，在大力支持金融科技企业与农村信用社合作，共同拓展农村普惠性金融市场的同时，也要审慎监管金融科技企业与金融机构发展模式和途径，确保在合理合法的范围内实现数字普惠金融的健康发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