贷款转让制度

贷款转让制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民法典》及相关金融监管规定，参照行业风险管理指引及集团母公司《企业内部控制基本规范》等制度要求制定。为规范贷款转让业务操作，防范信用风险、市场风险及操作风险，保障公司资产安全与合规运营，结合企业实际管理需求，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖贷款转让业务的申请、审批、执行、监控、报告等全流程管理，以及相关合同签署、信息披露、档案管理等环节。第三条本制度下列术语含义如下：（一）贷款转让专项管理：指公司对贷款债权转让业务实施的全过程管控，包括政策研究、风险识别、权限审批、操作执行、合规审查及后续跟踪等系统性管理活动。（二）贷款转让风险：指因市场环境变化、借款人信用恶化、转让操作失误或外部欺诈等因素，导致贷款转让业务无法实现预期收益或引发损失的可能性。（三）贷款转让合规：指贷款转让业务活动严格遵循国家法律法规、监管要求及公司内部制度，确保业务操作合法合规、权责清晰、程序规范。第四条贷款转让专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖：管理范围覆盖所有贷款转让业务场景，无死角、无遗漏。（二）责任到人：明确各层级、各岗位的职责权限，确保责任可追溯。（三）风险导向：以风险防控为核心，动态调整管理策略与资源配置。（四）持续改进：定期评估管理有效性，优化流程与工具，适应业务发展。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对贷款转让专项管理负总责，承担领导责任；分管业务领导为直接责任人，负责具体组织协调与督导落实。第六条设立贷款转让专项管理领导小组，由公司主要负责人任组长，分管领导任副组长，成员包括财务部、风险管理部、法务合规部及业务相关部门负责人。领导小组职能包括：（一）统筹制定贷款转让管理制度与操作流程；（二）审批重大贷款转让项目的转让方案；（三）监督跨部门协作及风险处置工作；（四）定期评估专项管理成效。第七条明确三类主体职责分工：（一）牵头部门（财务部）：负责统筹贷款转让制度体系建设，定期组织业务培训，监督考核各环节执行情况，建立风险数据库。（二）专责部门（风险管理部、法务合规部）：分别负责转让项目的风险识别与评估、法律合规审核，优化业务流程，处置重大风险事件。（三）业务部门/下属单位（信贷审批部、资产管理部门）：落实本领域贷款转让要求，开展日常风险排查，执行审批权限，确保操作合规。第八条基层执行岗位（信贷员、会计、档案管理员等）须履行以下合规义务：（一）签署岗位合规承诺书，明确违反操作规范的责任后果；（二）及时上报疑似违规操作或风险线索，协助调查处置；（三）按要求使用授权系统，禁止越权操作或私自转让。第三章专项管理重点内容与要求第九条转让方案制定环节贷款转让须基于借款人信用评估、市场利率分析及资产质量判断，方案应包含转让对价、风险缓释措施、退出机制等内容，由业务部门提交专项管理领导小组审议。第十条尽职调查环节转让前须对受让方资质、资金来源、风险偏好进行尽调，重点关注关联关系、财务稳健性及交易动机，形成书面尽调报告，存档备查。第十一条审批权限控制环节根据转让金额、风险等级设定分级审批权限，单笔转让金额超过X万元的须报领导小组审议，金额超过X万元的需经主要负责人批准。第十二条合同签订与履行环节转让合同须由法务合规部审核，明确债权转移效力、税费承担、违约责任等条款，签订后及时办理变更登记或公证手续。第十三条信息披露管理环节涉及公众存款或市场敏感信息的贷款转让，须按监管要求履行披露义务，内容应真实完整，避免误导投资者。第十四条资金结算环节转让对价支付须通过银行承兑汇票或内部资金划拨方式，确保资金闭环管理，禁止现金交易或第三方垫付。第十五条档案管理环节完整保存转让全流程文档，包括尽调报告、审批记录、合同文本、结算凭证等，纸质与电子档案同步归档，保管期限不得少于X年。第十六条禁止性行为严禁以下行为：（一）以贷款转让名义违规转移不良资产；（二）为关联方输送利益或规避监管要求；（三）未达转让条件擅自操作或泄露商业秘密。第十七条重点风险防控（一）借款人信用风险：转让前须核查偿债能力，避免向高风险主体转移债权；（二）市场风险：关注利率波动对转让收益的影响，优先选择长期限或固定利率交易；（三）操作风险：建立双人复核机制，防止合同条款错误或授权滥用。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制每年X季度由牵头部门评估制度适用性，结合监管政策、业务变化及案例总结修订制度，经领导小组批准后发布实施。第十九条风险识别预警机制每季度开展贷款转让业务风险排查，分级评估潜在损失，对高风险项目发布预警通知，并制定应急预案。第二十条合规审查机制将合规审查嵌入以下关键节点：（一）转让方案提交时，由风险管理部出具风险评估意见；（二）合同签署前，由法务合规部进行法律效力审查；（三）资金到账后，由财务部核对结算凭证。“未经合规审查的转让项目一律不得实施”。第二十一条风险应对机制（一）一般风险：由业务部门自行整改，专责部门监督；（二）重大风险：启动应急程序，领导小组协调处置，必要时上报监管部门；（三）责任协同：明确风险事件中的牵头部门与配合部门，建立会商制度。第二十二条责任追究机制违规情形及处罚标准如下：（一）违反审批权限：处X%至X%经济处罚，情节严重的调离岗位；（二）泄露商业秘密：解除劳动合同，并承担法律责任；（三）重大风险事件：追究相关领导及责任人的绩效考核扣分。第二十三条评估改进机制每年X月由领导小组组织对专项管理体系运行情况开展评估，形成报告，提出优化建议，纳入部门年度考核。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障各层级领导须将贷款转让专项管理纳入工作计划，定期听取汇报，协调解决跨部门问题，确保制度执行力度。第二十五条考核激励机制（一）专项合规情况纳入部门年度考核，优秀项目给予奖励；（二）员工违规行为直接影响绩效评级，连续X次违规者取消评优资格。第二十六条培训宣传机制（一）管理层培训：每年X季度组织合规履职培训，重点讲解监管政策与领导责任；（二）一线员工培训：每月开展操作规范培训，考核合格后方可上岗。第二十七条信息化支撑通过信贷管理系统实现贷款转让业务线上化，功能包括：（一）电子合同签署与归档；（二）风险参数自动校验；（三）实时监控异常交易。第二十八条文化建设（一）编制《贷款转让合规手册》，发布典型案例；（二）每年X月开展合规承诺活动，全体员工签署承诺书；（三）设立合规举报热线，鼓励内部监督。第二十九条报告制度（一）风险事件报告：重大风险须在X小时内上报领导小组，次日凌晨通报监管部门；（二）年度管理报告：每年X月提交专项管理情况报告，包括业务数据、风险处