我国村镇银行问题剖析与改革路径探索

破局与新生：我国村镇银行问题剖析与改革路径探索一、引言1.1研究背景与意义在我国金融体系中，农村金融是极为关键的构成部分，对农村经济发展、农民生活水平提升起着举足轻重的作用。村镇银行作为农村金融领域的新兴力量，自2007年试点设立以来，在填补农村金融服务空白、支持“三农”发展和促进农村经济增长等方面，扮演着不可替代的角色。村镇银行的出现，打破了农村金融市场原有的格局，为农村地区注入了新的活力，成为农村金融体系中不可或缺的一环。经过多年的发展，村镇银行数量稳步增长，服务范围持续扩大，已覆盖全国大部分县域地区。截至2023年底，全国共设立村镇银行1600余家，资产总额达到数万亿元人民币。这些村镇银行扎根农村，为当地农民、农业和农村经济发展提供了多元化的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、理财等业务，有效满足了农村居民和小微企业的金融需求，在推动农村经济发展、促进农民增收致富、助力乡村振兴等方面发挥了重要作用。然而，在发展过程中，村镇银行也面临着诸多严峻的挑战。从外部环境来看，随着金融市场的不断开放和竞争加剧，村镇银行面临着来自国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及互联网金融等多方面的激烈竞争。这些竞争对手在资金实力、品牌影响力、产品创新能力和风险管理水平等方面具有明显优势，给村镇银行的生存和发展带来了巨大压力。与此同时，农村金融市场需求日益多样化和复杂化，对村镇银行的服务能力和创新能力提出了更高要求。从内部因素分析，村镇银行自身存在一些局限性，如资金实力相对较弱、风险管理能力不足、专业人才匮乏、业务创新能力有限等，这些问题制约了村镇银行的可持续发展。在当前背景下，深入研究我国村镇银行存在的问题及改革路径具有重要的现实意义。一方面，对于村镇银行自身而言，有助于其认清当前面临的形势，找准问题根源，制定针对性的改革措施，提升自身的竞争力和可持续发展能力，实现稳健经营。另一方面，从农村金融体系建设的角度来看，村镇银行的健康发展对于完善农村金融服务体系、提高农村金融服务质量和效率、促进农村经济繁荣具有重要推动作用。通过对村镇银行的研究，可以为农村金融政策的制定和完善提供参考依据，推动农村金融改革的深入推进，更好地满足农村地区日益增长的金融需求，助力乡村振兴战略的实施。1.2国内外研究综述国外对于村镇银行的研究起步较早，形成了较为丰富的理论成果。在市场定位方面，国外学者普遍认为村镇银行应专注于为农村地区的小微企业和农户提供金融服务，满足其多样化的金融需求。如美国学者舒尔茨（TheodoreW.Schultz）在其对农村金融市场的研究中指出，村镇银行应充分发挥自身贴近基层的优势，深入了解当地客户的需求特点，提供个性化的金融产品和服务，以弥补大型商业银行在农村金融服务中的不足。德国学者哈恩（Hahn）通过对德国农村金融体系的研究发现，村镇银行通过与当地社区紧密合作，能够更好地识别和评估客户的信用状况，降低信息不对称带来的风险，从而更有效地为农村经济发展提供金融支持。在风险管理领域，国外研究强调村镇银行应建立完善的风险评估和预警体系，加强对信用风险、市场风险和操作风险的管理。如英国学者史密斯（Smith）提出，村镇银行可以运用先进的风险量化模型，对各类风险进行准确识别和度量，并制定相应的风险应对策略。同时，通过加强内部控制和内部审计，规范业务流程，防范操作风险的发生。日本学者山本（Yamamoto）研究发现，日本的村镇银行通过与农业合作社等农村组织合作，共同开展风险评估和管理，有效降低了信贷风险，提高了风险管理效率。在金融创新方面，国外学者认为村镇银行应积极运用金融科技，推动业务创新和服务模式创新。如美国学者默顿（Merton）提出，村镇银行可以借助互联网技术，开展线上金融服务，拓宽服务渠道，提高服务效率，降低运营成本。同时，通过开发基于大数据和人工智能的金融产品，更好地满足客户的个性化需求。韩国学者朴（Park）研究发现，韩国的村镇银行通过创新金融产品，如推出与农业生产周期相结合的贷款产品、农业供应链金融产品等，有效支持了农村产业发展，提升了自身的竞争力。国内对村镇银行的研究随着村镇银行的发展而逐渐深入。在发展历程与现状方面，国内学者详细梳理了村镇银行从试点设立到逐步发展壮大的过程，分析了当前村镇银行的数量规模、地域分布、业务范围等情况。如学者王曙光通过对我国村镇银行发展历程的研究指出，村镇银行在填补农村金融服务空白、支持“三农”发展方面取得了显著成效，但也面临着诸多挑战，如资金来源不足、风险管理能力薄弱、市场竞争激烈等。学者田霖对村镇银行的地域分布特征进行了研究，发现我国村镇银行在东部地区发展较为迅速，中西部地区相对滞后，且在县域分布上存在不均衡的现象。在市场定位与服务“三农”方面，国内学者强调村镇银行应坚守“支农支小”的市场定位，服务农村实体经济。如学者何广文认为，村镇银行应围绕农村地区的产业特点和客户需求，创新金融产品和服务方式，提高金融服务的针对性和有效性，切实支持农村经济发展和农民增收致富。学者郭田勇指出，村镇银行要充分发挥自身决策链条短、经营机制灵活的优势，深入农村基层，了解农户和小微企业的金融需求，提供便捷、高效的金融服务。在风险管理与内部控制方面，国内研究关注村镇银行如何加强风险管理体系建设，提高风险防控能力。学者巴曙松提出，村镇银行应建立健全风险管理制度，加强对信用风险、流动性风险和操作风险的识别、评估和控制，同时加强内部审计和监督，确保风险管理措施的有效执行。学者陈雨露认为，村镇银行可以通过加强与外部机构的合作，如与保险公司合作开展农业保险业务，分散信贷风险，提高自身的风险抵御能力。在改革发展路径方面，国内学者提出了一系列建议，包括优化股权结构、加强政策支持、推进数字化转型等。学者吴晓求建议通过引入战略投资者，优化村镇银行的股权结构，完善公司治理机制，提高经营管理水平。学者黄益平认为，政府应加大对村镇银行的政策支持力度，如给予税收优惠、财政补贴等，降低其运营成本，增强其服务“三农”的能力。学者周小川强调，村镇银行应积极推进数字化转型，利用金融科技提升服务效率和质量，拓展业务范围，增强市场竞争力。尽管国内外学者对村镇银行的研究取得了丰硕成果，但仍存在一些不足之处。一方面，现有研究在理论深度和实证研究的结合上还有待加强，部分研究缺乏深入的理论分析，实证研究的数据样本和研究方法也存在一定局限性，导致研究结论的普适性和可靠性受到一定影响。另一方面，对于村镇银行在新经济形势下，如数字经济、绿色金融等领域的发展研究还相对较少，对村镇银行如何适应经济结构调整和金融科技发展的研究不够系统全面，需要进一步深入探讨和完善。1.3研究方法与创新点本文采用了多种研究方法，以确保研究的科学性和全面性。通过文献研究法，广泛收集国内外关于村镇银行的相关文献资料，包括学术论文、研究报告、政策文件等。对这些文献进行深入分析，梳理了村镇银行的发展历程、理论基础和研究现状，为本文的研究提供了坚实的理论支撑，使研究能够站在已有研究的基础上，避免重复劳动，准确把握研究方向，深入挖掘问题本质。运用案例分析法，选取了具有代表性的村镇银行进行深入剖析。例如，详细研究了某村镇银行在业务拓展、风险管理、服务“三农”等方面的具体实践和成效，分析其成功经验和存在的问题。通过案例分析，更加直观地了解村镇银行在实际运营中面临的挑战和应对策略，从具体案例中总结出一般性的规律和启示，为其他村镇银行的发展提供借鉴。采用数据分析法，收集整理了大量关于村镇银行的统计数据，包括资产规模、存贷款余额、盈利水平、不良贷款率等指标。运用数据分析工具对这些数据进行量化分析，深入研究村镇银行的发展趋势、经营状况和风险特征，通过数据的对比和趋势分析，更加准确地揭示村镇银行存在的问题和发展规律，为研究结论提供有力的数据支持。在研究创新点方面，本文从研究视角上进行了创新，综合考虑了宏观经济环境、金融市场竞争格局以及村镇银行自身特点等多方面因素，对村镇银行存在的问题进行全面分析，突破了以往单一视角研究的局限性。在研究内容上，深入探讨了村镇银行在数字化转型、绿色金融发展等新领域面临的机遇和挑战，并提出相应的改革策略，丰富了村镇银行在新兴领域的研究内容，为村镇银行在新形势下的发展提供了新思路。二、我国村镇银行发展概述2.1村镇银行的定义与特征村镇银行是指经中国银行保险监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。与传统的商业银行和其他金融机构相比，村镇银行具有以下显著特征：银行类金融机构属性：村镇银行持有金融牌照，属于正规的银行类金融机构，依法合规开展金融业务。这意味着它具备吸收公众存款、发放贷款、办理结算等基本银行业务的资质，受到严格的金融监管，需遵循一系列监管法规和政策要求，如资本充足率、存款准备金率、风险管理等方面的规定，以保障金融体系的稳定和安全。例如，在资本充足率方面，村镇银行需达到监管部门规定的最低标准，确保其具备足够的资本抵御风险，保护存款人的利益。专注小额信贷业务：村镇银行的市场定位主要聚焦于满足当地农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业。以某村镇银行为例，其针对农户推出的小额信用贷款，额度在几千元到几万元不等，贷款期限灵活，还款方式多样，包括等额本息、按季付息到期还本等，有效解决了农户在农业生产中的资金周转难题，如购买种子、化肥、农药等。同时，为当地小微企业提供的经营性贷款，帮助企业扩大生产规模、购置设备、支付原材料款项等，有力支持了小微企业的发展壮大。地域性与规模小：村镇银行的机构设置主要集中在县、乡镇等农村地区，服务范围具有明显的地域性，专注于当地农村经济发展。其注册资本和资产规模相对较小，与大型商业银行相比，资金实力较弱。根据《村镇银行管理暂行规定》，在地（市）设立的村镇银行，注册资本不低于人民币5000万；在县（市）设立的村镇银行，注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不得低于100万元人民币。这种规模特点使得村镇银行能够更贴近当地客户，深入了解当地的经济特点和金融需求，提供更具针对性的金融服务。独立法人地位：村镇银行属于一级法人机构，拥有独立的法人资格，在经营决策、风险管理、财务管理等方面具有相对的独立性，能够根据当地市场情况和自身发展战略，自主制定经营策略和业务规划，决策链条短，反应速度快，能够及时满足当地客户的金融需求。例如，在贷款审批流程上，村镇银行可以根据当地客户的信用状况和实际需求，简化审批手续，缩短审批时间，提高服务效率。特殊发起人制度和产权结构：村镇银行实行发起人制度，必须有一家符合监管条件、管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行，且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%。后为鼓励民间资本投资，银监会将主发起行的最低持股比例降至15%，进一步促进了产权结构多元化。这种制度安排既保证了村镇银行在设立初期能够获得专业的金融支持和管理经验，又吸引了多种资本参与，激发了市场活力。如某村镇银行由一家大型商业银行作为主发起行，同时吸引了当地的企业法人和自然人入股，多元化的产权结构使得各方利益相关者能够充分发挥各自优势，共同推动村镇银行的发展。2.2发展历程我国村镇银行的发展历程可追溯至2006年底，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（自治区）的农村地区开展村镇银行试点工作。这一政策的出台，旨在解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，为村镇银行的诞生创造了政策条件。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行正式开业，标志着我国第一家村镇银行诞生。同年，全国共设立村镇银行19家。这些村镇银行在成立初期，积极探索适合农村市场的金融服务模式，为当地农户和小微企业提供了急需的金融支持，有效填补了农村金融服务的空白。例如，仪陇惠民村镇银行针对当地农户的生产经营特点，推出了小额信用贷款、农户联保贷款等产品，帮助农户解决了购买种子、化肥、农药等生产资金需求，受到了当地农户的广泛欢迎。2007-2009年，村镇银行进入推广阶段。2007年10月，原银监会宣布将试点范围扩大到全国31个省份，进一步推动了村镇银行的发展。2008年末，全国村镇银行数量达到91家，2009年末增至148家。在这一阶段，各地纷纷加大对村镇银行的支持力度，吸引了更多的金融机构和社会资本参与到村镇银行的设立和发展中来。一些大型商业银行开始积极布局村镇银行，如中国银行、建设银行等，通过发起设立村镇银行，将金融服务延伸到农村地区。同时，一些地方政府也出台了相关政策，鼓励和支持村镇银行的发展，为村镇银行提供了良好的发展环境。2009年至今，村镇银行进入快速发展阶段。2011年，村镇银行的设立速度达到峰值，当年新设287家。截至2023年底，全国共设立村镇银行1600余家，资产总额达到数万亿元人民币。在这一阶段，村镇银行的业务范围不断拓展，除了传统的存贷款业务外，还逐步开展了支付结算、理财、代理保险等业务，满足了农村居民和小微企业多样化的金融需求。同时，村镇银行的服务水平和风险管理能力也不断提升，通过引进先进的金融技术和管理经验，加强内部管理和风险控制，提高了自身的竞争力和可持续发展能力。例如，一些村镇银行利用互联网技术，开展线上金融服务，拓宽了服务渠道，提高了服务效率；一些村镇银行加强与保险公司的合作，开展农业保险业务，降低了信贷风险。然而，在发展过程中，村镇银行也面临着一些问题和挑战。部分村镇银行存在资金来源不足的问题，由于农村地区居民收入水平相对较低，储蓄能力有限，加上村镇银行的品牌知名度和公信力相对较弱，导致其吸收存款的难度较大，资金来源不稳定，制约了业务的拓展。风险管理能力薄弱也是部分村镇银行存在的问题，由于农村地区信用体系不完善，信息不对称问题较为严重，加上村镇银行自身的风险管理技术和人才相对匮乏，导致其在信贷风险管理、流动性风险管理等方面存在较大困难，不良贷款率较高，影响了自身的稳健经营。此外，市场竞争激烈、业务创新能力不足、专业人才匮乏等问题也在一定程度上制约了村镇银行的发展。面对这些问题，监管部门和村镇银行自身采取了一系列措施加以应对，如加强政策支持、推进数字化转型、加强风险管理体系建设、加大人才培养力度等，以促进村镇银行的健康发展。2.3发展现状近年来，我国村镇银行在数量、地域分布、资产规模和业务范围等方面呈现出一定的发展态势，在农村金融体系中发挥着重要作用。在数量与地域分布上，截至2023年底，全国共设立村镇银行1600余家，已覆盖全国31个省份的大部分县域地区，县域覆盖率约70%。从地域分布来看，村镇银行在东部、中部、西部和东北地区均有布局，但分布并不均衡。东部地区经济较为发达，金融市场需求旺盛，村镇银行数量相对较多，发展也较为迅速，在金融服务创新、风险管理等方面积累了一定经验。以山东省为例，其村镇银行数量达126家，位居全国首位。中部地区的村镇银行数量次之，在支持当地农业产业化、农村基础设施建设等方面发挥了积极作用。西部地区由于经济发展水平相对较低，金融资源相对匮乏，村镇银行的数量相对较少，但随着西部大开发战略的深入推进，村镇银行在西部地区的发展速度逐渐加快，为当地农村经济发展注入了新的活力。东北地区的村镇银行数量也相对较少，在支持当地农业现代化、农村产业结构调整等方面仍有较大的发展空间。在资产规模方面，随着业务的不断拓展和经营的逐步稳定，村镇银行的资产总额呈现出稳步增长的态势，截至2023年底，资产总额达到数万亿元人民币。但与国有大型商业银行和股份制商业银行相比，村镇银行的资产规模仍然较小，资金实力相对较弱。例如，2023年工商银行的资产总额超过30万亿元，而大部分村镇银行的资产总额仅在几亿元到几十亿元之间。这种资产规模上的差距，使得村镇银行在市场竞争中面临较大压力，在资金筹集、业务拓展、风险抵御等方面存在一定困难。在业务范围上，村镇银行不断拓展业务领域，已涵盖存款、贷款、支付结算、理财、代理保险等多种业务。在存款业务方面，通过推出多样化的存款产品，如活期存款、定期存款、大额存单等，吸引农村居民和小微企业的闲置资金，为业务发展提供资金支持。在贷款业务上，村镇银行主要面向当地农户和小微企业，根据其生产经营特点和资金需求，提供小额信用贷款、农户联保贷款、小微企业经营性贷款等多种贷款产品，有效满足了农村地区的融资需求。以某村镇银行为例，其针对农户推出的小额信用贷款，额度在几千元到几万元不等，贷款期限灵活，还款方式多样，包括等额本息、按季付息到期还本等，帮助农户解决了在农业生产中的资金周转难题，如购买种子、化肥、农药等。在支付结算业务方面，村镇银行通过与银联等支付机构合作，提供便捷的支付结算服务，包括银行卡刷卡消费、网上银行、手机银行等，方便了农村居民和小微企业的日常交易。同时，部分村镇银行还开展了理财业务和代理保险业务，为客户提供多元化的金融服务选择，满足了客户的财富管理和风险保障需求。村镇银行在农村金融体系中占据着重要地位，发挥着不可替代的作用。一方面，村镇银行填补了农村金融服务的空白，为农村地区提供了便捷、高效的金融服务，改善了农村金融服务环境。在一些偏远农村地区，国有大型商业银行和股份制商业银行的网点较少，金融服务覆盖不足，村镇银行的出现，有效解决了当地居民和小微企业金融服务难的问题。另一方面，村镇银行支持了农村经济发展，为“三农”和小微企业提供了资金支持，促进了农村产业发展和农民增收致富。通过发放贷款，帮助农户扩大生产规模、发展特色农业，支持小微企业开展技术创新、拓展市场，推动了农村经济的繁荣。例如，某村镇银行通过发放贷款，支持当地一家农产品加工企业购置先进设备，扩大生产规模，提高了产品质量和市场竞争力，带动了当地农产品的销售和农民的增收。此外，村镇银行的发展还促进了农村金融市场的竞争，推动了农村金融机构服务水平和创新能力的提升，为农村金融体系的完善和发展做出了积极贡献。三、我国村镇银行存在的问题分析3.1资金来源与运用问题3.1.1资金来源渠道狭窄村镇银行的资金来源主要依赖于当地居民和企业存款，但在实际运营中，面临着诸多吸储困难。从居民角度来看，农村地区居民收入水平相对较低，储蓄能力有限。据统计，2023年我国农村居民人均可支配收入为20133元，与城镇居民相比差距较大，这使得农村居民可用于储蓄的资金相对较少。此外，农村居民的金融观念相对保守，对新成立的村镇银行认知度和信任度较低。在一项针对农村居民金融机构选择的调查中，超过70%的受访者表示更倾向于将存款存入国有大型商业银行或农村信用社，认为这些银行更加安全可靠，而对村镇银行持观望态度。从企业角度分析，农村地区企业规模普遍较小，资金实力较弱，自身资金需求较大，能够存入村镇银行的闲置资金有限。而且，一些企业对村镇银行的服务质量和稳定性存在疑虑，更愿意与大型商业银行建立合作关系。例如，某县的一家农产品加工企业，虽然是当地的重点企业，但在选择合作银行时，优先考虑了国有大型商业银行，原因是其服务网络广泛、金融产品丰富，能够满足企业多样化的金融需求，而村镇银行在这些方面相对不足。除了居民和企业存款，村镇银行缺乏多元化的资金来源渠道。在同业拆借市场上，由于村镇银行规模较小、信用评级相对较低，融资难度较大，获取资金的成本也较高。与大型商业银行相比，村镇银行在同业拆借市场上的竞争力较弱，难以获得足够的资金支持。在金融债券发行方面，目前村镇银行发行债券的门槛较高，大多数村镇银行难以达到要求，限制了其通过债券融资的渠道。同时，村镇银行在争取财政资金、政策性资金等方面也面临着较大困难，缺乏政策支持和引导，导致资金来源渠道单一，制约了业务的拓展和发展。3.1.2存贷比失衡存贷比是指银行贷款总额与存款总额的比例，是衡量银行资金流动性和风险状况的重要指标。近年来，我国村镇银行存贷比高位运行，面临着较大的资金流动性风险。根据相关数据统计，2023年部分村镇银行的存贷比超过了80%，个别村镇银行甚至接近100%，远高于监管部门规定的75%红线。存贷比过高，意味着村镇银行的资金来源主要用于发放贷款，可用于应对日常资金需求和突发情况的流动性资金不足。一旦出现大规模的存款提取或贷款逾期，村镇银行可能面临资金链断裂的风险，影响其正常运营。如2022年，某村镇银行由于存贷比过高，在面临部分企业集中提取存款时，出现了资金紧张的局面，不得不临时向其他金融机构拆借资金，以满足客户的提款需求，这不仅增加了运营成本，也对银行的声誉造成了一定影响。存贷比失衡还会影响村镇银行的可持续发展。过高的存贷比使得村镇银行在面对市场波动和经济下行压力时，缺乏足够的资金缓冲空间，抗风险能力较弱。当经济形势不佳时，企业经营困难，贷款违约率上升，村镇银行的不良贷款增加，进一步加剧了资金流动性风险，可能导致银行盈利能力下降，甚至出现亏损。同时，存贷比过高也限制了村镇银行的业务拓展能力，无法满足农村地区日益增长的金融需求，影响其在农村金融市场的竞争力和发展前景。造成村镇银行存贷比失衡的原因主要有以下几点。一方面，村镇银行资金来源渠道狭窄，存款增长缓慢，而贷款需求旺盛，特别是在农村地区，随着农业产业化、农村基础设施建设等的推进，对资金的需求不断增加，导致存贷比不断攀升。另一方面，村镇银行在风险管理方面存在不足，对贷款风险的评估和控制能力较弱，为了追求业务规模和利润，过度发放贷款，忽视了资金的流动性和安全性。此外，部分村镇银行在市场定位上存在偏差，过于追求短期利益，偏离了“支农支小”的宗旨，将大量资金投向非农业领域或大型企业，进一步加剧了存贷比失衡的问题。3.1.3资金运用效率低村镇银行的贷款投向相对集中，主要集中在少数行业和客户群体，资金运用效率不高。在农业领域，贷款主要集中在传统农业种植和养殖行业，对农业产业化、农村新兴产业的支持力度不足。以某村镇银行为例，其农业贷款中，超过70%投向了传统的粮食种植和生猪养殖，而对特色农产品种植、农产品加工、农村电商等领域的贷款占比较低。这种贷款投向的集中，使得农村地区多元化的金融需求无法得到充分满足，限制了农村产业结构的调整和升级。在客户群体方面，村镇银行的贷款主要集中在少数规模较大、信用较好的企业和农户，对小微企业和普通农户的覆盖不足。小微企业和普通农户是农村经济的重要组成部分，但由于其规模小、抵押物不足、信用记录不完善等原因，往往难以获得村镇银行的贷款支持。据调查，约有40%的小微企业和30%的普通农户表示在申请村镇银行贷款时遇到困难，无法满足其资金需求。这不仅影响了小微企业的发展和普通农户的生产生活，也降低了村镇银行资金的运用效率，未能充分发挥其支持农村经济发展的作用。资金运用效率低还体现在贷款期限结构不合理上。村镇银行的贷款期限多以短期为主，与农业生产的周期特点不匹配。农业生产具有季节性和周期性，从种植、养殖到收获、销售，往往需要较长的时间，而短期贷款无法满足农业生产的全过程资金需求，导致农户和企业在生产过程中面临资金周转困难。例如，一些种植户在购买种子、化肥、农药等生产资料时，需要大量资金，但由于贷款期限较短，在生产尚未完成时就需要偿还贷款，影响了生产的顺利进行，也增加了贷款违约的风险。此外，村镇银行在资金运用过程中，还存在贷款审批流程繁琐、贷款发放不及时等问题，进一步降低了资金的运用效率。一些村镇银行的贷款审批流程复杂，需要经过多个部门和环节，审批时间较长，导致企业和农户在急需资金时无法及时获得贷款支持，错过发展机遇。同时，贷款发放不及时也会影响资金的使用效益，使得资金闲置时间过长，无法及时投入到生产经营中，造成资源的浪费。3.2市场定位偏离3.2.1服务“三农”与小微的目标偏离村镇银行设立的初衷是服务“三农”和小微企业，支持农村经济发展。然而，在实际运营中，部分村镇银行的贷款业务存在向城市和大企业倾斜的现象，对“三农”和小微企业的支持不足，偏离了其设立的目标。一些村镇银行过于追求短期利益和规模扩张，将大量信贷资金投向城市地区的房地产、制造业等行业，以及大型企业和优质客户。据统计，2023年部分村镇银行投向城市地区的贷款占比超过了50%，而对农村地区的贷款占比不足30%。这种贷款投向的偏差，使得农村地区的资金需求得不到有效满足，制约了农村经济的发展。以某村镇银行为例，其在2023年发放的贷款中，投向城市房地产企业的贷款金额高达1亿元，占总贷款金额的40%，而对当地农户和小微企业的贷款金额仅为5000万元，占总贷款金额的20%。这种做法不仅违背了村镇银行服务“三农”和小微企业的宗旨，也增加了自身的风险。城市地区的房地产市场和大型企业受宏观经济政策、市场波动等因素影响较大，一旦市场环境发生变化，贷款违约风险将显著增加，给村镇银行带来巨大损失。村镇银行对“三农”和小微企业的支持不足，还体现在贷款条件苛刻、贷款额度有限等方面。由于农村地区的农户和小微企业规模较小、抵押物不足、信用记录不完善等原因，村镇银行在向其发放贷款时，往往设置较高的门槛和严格的条件，如要求提供足额的抵押物、较高的担保比例等，导致许多农户和小微企业难以获得贷款支持。同时，村镇银行对“三农”和小微企业的贷款额度普遍较低，无法满足其生产经营的实际需求。例如，某农户计划扩大养殖规模，需要贷款50万元，但村镇银行根据其抵押物和信用状况，仅给予了10万元的贷款额度，远远无法满足其资金需求，限制了农户的发展。造成村镇银行服务“三农”与小微目标偏离的原因主要有以下几点。一是村镇银行的盈利压力较大，为了追求更高的利润，倾向于将资金投向收益较高、风险相对较低的城市地区和大企业。二是村镇银行对农村市场的认识和了解不够深入，缺乏针对“三农”和小微企业的金融产品和服务创新能力，无法满足其多样化的金融需求。三是农村地区的信用环境和金融基础设施相对薄弱，增加了村镇银行开展业务的难度和风险，使得村镇银行对“三农”和小微企业的贷款意愿不高。3.2.2业务同质化严重村镇银行与其他金融机构在业务上存在严重的同质化现象，缺乏特色和竞争力。在存款业务方面，村镇银行推出的存款产品与国有大型商业银行、股份制商业银行等类似，主要包括活期存款、定期存款、大额存单等，在利率、期限、服务等方面缺乏差异化优势。以定期存款为例，村镇银行的利率水平与其他银行相差不大，且在存款期限的设置上也较为相似，无法吸引更多的客户。在贷款业务上，村镇银行的贷款产品和服务模式也与其他金融机构大同小异，主要以抵押、担保贷款为主，对信用贷款、供应链金融等创新型贷款业务的开展相对较少。这种业务同质化的现象，使得村镇银行在市场竞争中处于劣势地位，难以吸引客户，影响了其业务的拓展和发展。与国有大型商业银行相比，村镇银行在资金实力、品牌影响力、服务网络等方面存在较大差距。国有大型商业银行拥有雄厚的资金实力和广泛的服务网络，能够为客户提供全方位、一站式的金融服务，且在客户心目中具有较高的信誉度和认可度。例如，工商银行在全国范围内拥有数万个营业网点，能够为客户提供便捷的金融服务，而村镇银行的网点数量相对较少，服务范围有限，无法与工商银行相媲美。在这种情况下，村镇银行如果不能突出自身的特色和优势，就很难在市场竞争中脱颖而出。与互联网金融相比，村镇银行在金融科技应用、服务效率等方面存在不足。互联网金融凭借其便捷的操作、高效的服务和创新的产品，吸引了大量年轻客户和小微企业。例如，蚂蚁金服旗下的支付宝通过推出余额宝、花呗、借呗等产品，为用户提供了便捷的理财、支付和信贷服务，受到了广泛欢迎。而村镇银行在金融科技应用方面相对滞后，线上服务能力较弱，无法满足客户对便捷、高效金融服务的需求。业务同质化严重还导致村镇银行的市场份额较小，盈利能力较弱。由于缺乏特色和竞争力，村镇银行难以吸引客户，市场份额被其他金融机构不断挤压。据统计，2023年村镇银行的存款市场份额仅占全国银行业存款市场份额的3%左右，贷款市场份额也不足5%。市场份额的狭小使得村镇银行的业务规模受限，盈利能力较弱，许多村镇银行面临着亏损的困境。例如，某村镇银行在2023年的净利润为-500万元，主要原因就是业务同质化导致市场竞争激烈，吸储难度大，贷款业务发展缓慢，利息收入无法覆盖运营成本。造成村镇银行业务同质化的原因主要有以下几点。一是村镇银行在发展过程中，缺乏明确的市场定位和战略规划，盲目模仿其他金融机构的业务模式，没有充分挖掘自身的优势和特色。二是村镇银行的创新能力不足，缺乏专业的金融人才和技术支持，难以开发出具有差异化竞争优势的金融产品和服务。三是金融监管政策对村镇银行的业务范围和创新活动存在一定的限制，使得村镇银行在业务创新方面面临较大的困难。3.3经营管理困境3.3.1公司治理结构不完善村镇银行的股权结构存在不合理之处，影响其经营决策和发展。部分村镇银行的股权过于集中，主发起银行持股比例过高，例如一些村镇银行中主发起银行持股比例超过50%，这种高度集中的股权结构使得主发起银行在村镇银行的经营决策中占据主导地位，其他股东的话语权相对较弱，难以充分发挥其监督和制衡作用。这可能导致决策缺乏广泛的代表性和科学性，不利于村镇银行根据自身特点和市场需求制定合理的发展战略。内部治理机制不健全，“三会一层”未能有效发挥作用。在一些村镇银行中，股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间的职责划分不够清晰，存在职责重叠或空白的情况。例如，部分村镇银行的董事会成员与高级管理层人员存在交叉任职的现象，导致董事会对高级管理层的监督失效，无法有效防范内部人控制风险。监事会的监督职能也往往流于形式，由于缺乏专业的监督人员和有效的监督手段，监事会难以对银行的经营管理活动进行全面、深入的监督，无法及时发现和纠正银行经营中的问题。在实际运营中，由于缺乏有效的监督和制衡机制，一些村镇银行出现了违规操作、关联交易等问题。某些村镇银行的大股东或内部管理人员利用职权，为自己或关联方谋取不当利益，违规发放贷款、挪用资金等，严重损害了村镇银行的利益和声誉。这些问题的出现，不仅影响了村镇银行的稳健经营，也降低了投资者和客户对村镇银行的信任度，制约了村镇银行的可持续发展。3.3.2风险管理能力薄弱村镇银行在风险识别、评估和控制方面存在能力不足的问题。在风险识别上，由于缺乏完善的风险识别体系和专业的风险识别人才，村镇银行对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别不够准确和全面。例如，在信用风险识别上，主要依赖传统的财务指标和担保情况，对借款人的信用状况、还款能力和还款意愿等方面的综合评估不够深入，难以准确判断潜在的信用风险。在市场风险识别上，对利率风险、汇率风险、股票价格风险等市场因素的变化敏感度较低，无法及时察觉市场风险的变化趋势。在风险评估方面，村镇银行缺乏科学的风险评估模型和方法，评估结果的准确性和可靠性不高。一些村镇银行仍然采用简单的定性评估方法，缺乏量化分析，难以对风险进行精确度量和评估。这种不科学的风险评估方式，使得村镇银行在制定风险应对策略时缺乏准确的依据，无法有效控制风险。在风险控制上，村镇银行的风险控制措施不够完善，执行力度不足。例如，在信贷业务中，虽然制定了贷款审批流程和风险控制制度，但在实际操作中，由于人为因素或制度执行不到位，导致贷款审批不严格，风险控制措施无法有效落实，增加了贷款违约的风险。近年来，部分村镇银行的不良贷款率呈上升趋势，资产质量下降。据统计，2023年部分村镇银行的不良贷款率超过了5%，高于银行业平均水平。不良贷款率的上升，导致村镇银行的资产质量下降，盈利能力减弱，增加了金融风险。不良贷款的形成，一方面是由于外部经济环境的变化，如经济下行、市场波动等，导致借款人经营困难，还款能力下降；另一方面，也是由于村镇银行自身风险管理能力薄弱，对贷款风险的控制不力，未能及时发现和处置潜在的风险。例如，在经济下行期间，一些村镇银行未能及时调整信贷政策，仍然向高风险行业和企业发放贷款，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。造成村镇银行风险管理能力薄弱的原因主要有以下几点。一是风险管理意识淡薄，部分村镇银行过于追求业务规模和利润，忽视了风险管理的重要性，对风险的认识和重视程度不足。二是风险管理人才匮乏，由于村镇银行工作环境相对艰苦，薪酬待遇不高，难以吸引和留住专业的风险管理人才，导致风险管理团队的专业素质和业务能力较低。三是风险管理技术落后，缺乏先进的风险管理系统和工具，无法对风险进行实时监测和预警，难以有效防范和控制风险。3.3.3专业人才匮乏村镇银行在人才吸引和培养方面面临着诸多困难。由于村镇银行大多设立在农村地区，工作环境相对艰苦，基础设施和公共服务相对落后，与城市相比，缺乏吸引力，导致难以吸引到高素质的金融人才。同时，村镇银行的薪酬待遇相对较低，职业发展空间有限，也使得许多人才望而却步。据调查，约有60%的金融专业毕业生表示不愿意到村镇银行工作，主要原因就是工作地点偏远和薪酬待遇不高。在人才培养方面，村镇银行缺乏完善的培训体系和培养机制。由于资金和资源有限，村镇银行难以提供系统、全面的培训课程和实践机会，员工的业务能力和专业素质难以得到有效提升。一些村镇银行虽然开展了培训工作，但培训内容缺乏针对性和实用性，培训方式单一，效果不佳。例如，部分村镇银行的培训仅仅是邀请外部专家进行讲座，缺乏实际操作和案例分析，员工在培训后难以将所学知识应用到实际工作中。员工素质和业务能力的不足，制约了村镇银行的业务发展和创新。在业务拓展方面，由于员工对市场需求和客户特点了解不够深入，缺乏市场营销经验和技巧，导致村镇银行的业务拓展能力较弱，市场份额难以扩大。在产品创新方面，由于员工缺乏专业的金融知识和创新能力，难以开发出符合农村市场需求的金融产品和服务，无法满足客户多样化的金融需求。例如，在农村电商快速发展的背景下，村镇银行由于缺乏相关的专业人才，未能及时推出与之相适应的金融产品和服务，错失了发展机遇。专业人才的匮乏还影响了村镇银行的风险管理和内部控制水平。由于缺乏专业的风险管理人才，村镇银行在风险识别、评估和控制方面存在不足，增加了金融风险。在内部控制方面，由于员工对内部控制制度的理解和执行不到位，导致内部控制失效，容易出现违规操作和风险事件。例如，在贷款审批过程中，由于员工对风险评估标准和审批流程掌握不熟练，可能导致贷款审批失误，增加贷款违约的风险。3.4外部环境制约3.4.1政策支持不足在财政补贴方面，虽然国家出台了一些针对农村金融机构的补贴政策，但补贴力度相对较小，覆盖范围有限。目前，中央财政对村镇银行的定向费用补贴标准为上年末贷款余额的2%，与农村金融机构的实际运营成本相比，这一补贴金额难以有效弥补村镇银行在服务“三农”过程中面临的高成本、低收益问题。一些村镇银行在开展小额信贷业务时，由于贷款额度小、户数多，运营成本较高，而财政补贴不足以覆盖这些成本，导致村镇银行的盈利能力受到影响，制约了其业务的进一步拓展。在税收优惠方面，村镇银行所享受的税收优惠政策与其他金融机构相比优势不明显。目前，村镇银行在营业税、所得税等方面的税率与国有大型商业银行和股份制商业银行基本相同，缺乏针对村镇银行服务“三农”和小微企业的差异化税收优惠政策。这使得村镇银行在运营过程中承担了较重的税负，压缩了利润空间，影响了其服务农村经济的积极性和可持续发展能力。例如，某村镇银行在2023年的营业收入为5000万元，扣除各项成本和费用后，应纳税所得额为1000万元，按照现行的企业所得税税率25%计算，需缴纳企业所得税250万元，这对资金实力相对较弱的村镇银行来说是一笔不小的开支。在货币政策方面，村镇银行在获取央行资金支持、再贷款额度等方面面临一定困难。央行的货币政策工具在投放过程中，往往更倾向于国有大型商业银行和股份制商业银行，村镇银行获得的资金支持相对较少。再贷款额度分配不足，导致村镇银行在满足农村地区信贷需求时，资金缺口较大。例如，某村镇银行在春耕时节，由于再贷款额度有限，无法满足当地农户购买种子、化肥、农药等生产资料的资金需求，影响了农业生产的顺利进行。此外，村镇银行在存款准备金率等方面也未得到特殊的政策优惠，与其他金融机构执行相同的标准，这进一步增加了村镇银行的资金成本，削弱了其市场竞争力。政策支持不足还导致村镇银行在服务农村经济发展过程中面临诸多困难。由于缺乏足够的财政补贴和税收优惠，村镇银行难以降低贷款利率，减轻农户和小微企业的融资成本，不利于农村经济的发展。同时，货币政策支持的不足，使得村镇银行在资金流动性管理和信贷投放方面受到限制，无法充分发挥其支持农村经济发展的作用。例如，在农村基础设施建设项目中，由于村镇银行资金不足，无法为项目提供足额的贷款支持，导致项目进展缓慢，影响了农村地区的发展。3.4.2监管体制不健全监管部门对村镇银行的监管标准存在不统一的问题。不同地区的监管部门在对村镇银行进行监管时，执行的标准和尺度存在差异，导致村镇银行在不同地区面临不同的监管环境。在贷款审批标准上，有的地区监管部门要求较为严格，对贷款的抵押物、担保条件等要求较高，而有的地区监管部门则相对宽松，这使得村镇银行在不同地区开展业务时，需要适应不同的监管要求，增加了运营成本和管理难度。这种监管标准的不统一，也容易导致监管套利行为的发生，影响了金融市场的公平竞争。监管方式和手段落后，也是村镇银行面临的问题之一。目前，监管部门对村镇银行的监管主要依赖传统的现场检查和非现场监管方式，缺乏运用大数据、人工智能等先进技术手段进行实时监测和风险预警的能力。在现场检查方面，监管人员主要通过查阅纸质资料、询问工作人员等方式进行检查，效率较低，且难以全面、深入地了解村镇银行的经营状况和风险情况。在非现场监管方面，主要依靠村镇银行定期报送的报表数据进行分析，数据的真实性和及时性难以保证，无法及时发现和防范潜在的风险。例如，某村镇银行在业务运营过程中，通过隐瞒真实的贷款数据，虚报财务报表，逃避监管部门的监管，导致风险逐渐积累，最终引发了金融风险事件。监管效率低下，导致监管部门对村镇银行的违规行为不能及时发现和处理。由于监管流程繁琐、审批时间长，监管部门在发现村镇银行存在违规问题后，需要经过多个环节的审批和处理，才能采取相应的监管措施，这使得违规行为得不到及时纠正，风险不断扩大。一些村镇银行存在违规发放贷款、挪用资金等问题，监管部门在发现后，由于处理流程缓慢，未能及时采取措施，导致问题进一步恶化，给村镇银行和金融市场带来了较大的损失。此外，监管部门之间的协调配合不够顺畅，存在职责不清、推诿扯皮等现象，也影响了监管效率的提高。例如，在对村镇银行的监管过程中，银保监会、央行等监管部门之间在信息共享、监管职责划分等方面存在问题，导致监管出现漏洞，无法形成有效的监管合力。3.4.3信用环境不佳农村地区信用体系不完善，是制约村镇银行发展的重要因素之一。目前，农村地区的信用信息采集和共享机制尚不健全，信用数据分散在多个部门和机构，缺乏统一的信用信息平台，导致村镇银行在获取客户信用信息时难度较大，成本较高。由于缺乏有效的信用评估手段和标准，村镇银行难以准确判断客户的信用状况，增加了信贷风险。例如，某农户在申请贷款时，由于其信用信息分散在村委会、信用社、税务等多个部门，村镇银行需要花费大量的时间和精力去收集和整理这些信息，才能对该农户的信用状况进行评估，这不仅增加了贷款审批的时间和成本，也降低了贷款审批的准确性。农村居民信用意识淡薄，也是导致村镇银行信贷风险增加的原因之一。部分农村居民对信用的重要性认识不足，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等行为。一些农户认为在村镇银行贷款是国家的扶持政策，不需要偿还，或者在经营出现困难时，故意拖欠贷款，不履行还款义务。据调查，约有10%的农村居民存在恶意拖欠贷款的行为，这使得村镇银行的不良贷款率上升，资产质量下降。这种信用意识淡薄的现象，不仅破坏了农村地区的信用环境，也影响了村镇银行对农村地区的信贷投放，制约了农村经济的发展。信用环境不佳还导致村镇银行在开展业务时面临诸多困难。由于信用风险较高，村镇银行在发放贷款时，往往会提高贷款门槛，增加担保要求，这使得许多有贷款需求的农户和小微企业难以获得贷款支持。同时，信用环境不佳也影响了村镇银行与其他金融机构的合作，限制了其资金来源和业务拓展渠道。例如，某村镇银行由于所在地区信用环境较差，与其他金融机构在同业拆借、资金合作等方面存在困难，导致其资金流动性不足，业务发展受到限制。四、我国村镇银行改革案例分析4.1山西四家村镇银行被山西银行收购重组案例2024年9月27日，国家金融监管总局山西监管局批复同意山西银行收购阳曲县汇民村镇银行、山阴县太行村镇银行、万荣县汇民村镇银行和晋中市榆次融信村镇银行，并改设为19家支行。10月28日，国家金融监管总局山西监管局发布批复，批准这4家村镇银行正式解散。此次收购重组是山西省金融领域的一次重要变革，对区域金融资源整合和村镇银行发展产生了深远影响。山阴县太行村镇银行等四家银行长期面临经营困境。在风险管理方面，由于缺乏有效的风险管理手段，贷款违约率逐年攀升，资产质量下降。据相关数据显示，山阴县太行村镇银行在被收购前，不良贷款率高达10%以上，远高于行业平均水平，这使得银行的资产质量受到严重影响，资金流动性紧张。在市场竞争中，这些村镇银行的客户流失严重，市场份额逐渐被挤压。由于自身规模较小、资金实力较弱、金融产品和服务相对单一，难以与大型商业银行和其他金融机构竞争，导致客户资源不断流失，业务发展陷入困境。此外，盈利能力不足也是这些村镇银行面临的重要问题，持续的亏损使得银行的生存和发展面临巨大挑战。从监管政策层面来看，近年来，国家对金融机构的监管力度不断加大，尤其是在风险输出和风险管理方面。针对部分村镇银行的监管政策趋严，要求其加快自我整改，以满足监管要求。未能达到经济与政策要求的银行将被迫退出市场。这四家村镇银行在经营过程中，存在诸多不符合监管要求的问题，如公司治理结构不完善、风险管理体系不健全等，在监管政策的压力下，面临着巨大的整改压力和生存危机。从市场环境角度分析，经济下行压力加大，传统制造业和农业的利润空间缩小，导致农村经济活力不足，直接影响了农村金融的需求。许多小微企业面临资金短缺，银行的贷款需求也日渐减少，使得村镇银行的生存环境愈加恶劣。在这种市场环境下，这四家村镇银行的业务发展受到严重制约，难以维持正常的经营利润。山西银行收购这四家村镇银行，对于区域金融资源整合具有重要意义。通过收购，山西银行有效地拓展了其在农村市场的份额，新的分支机构能够整合原有资源，提升服务效率，进一步增强市场竞争力。山西银行在收购山阴县太行村镇银行后，将其原有的网点进行整合升级，优化了业务流程，提高了服务效率，吸引了更多的客户，市场份额得到了显著提升。同时，山西银行可以借助这些村镇银行原有的客户网络与信贷资源，进行市场整合，不仅能为地方客户提供更优质的服务，也能增强银行自身的社会责任感，有效推动农村经济的发展。通过整合客户资源和信贷资源，山西银行能够更好地了解农村市场的需求特点，开发出更符合农村客户需求的金融产品和服务，为农村经济发展提供更有力的支持。此外，收购还能快速形成资产链条，实现风险分散，借助村镇银行的客户基础，开发新产品，进一步提升资产收益率。通过整合资产，山西银行能够优化资产结构，降低风险集中度，提高资产的安全性和收益性。对于这四家村镇银行而言，被收购重组也带来了新的发展机遇。在公司治理方面，山西银行拥有完善的公司治理结构和先进的管理经验，能够帮助村镇银行完善公司治理机制，加强内部控制，提高管理水平。在风险管理方面，山西银行的专业风险管理团队和先进的风险管理技术，能够帮助村镇银行提升风险管理能力，有效识别、评估和控制各类风险，降低不良贷款率，提高资产质量。在业务创新方面，山西银行的资源和平台优势，能够为村镇银行提供更多的业务创新机会，推动其开展多元化的金融业务，满足客户多样化的金融需求。例如，山西银行可以帮助村镇银行开展线上金融业务，拓展服务渠道，提高服务效率。山西银行收购四家村镇银行的案例，为我国村镇银行的改革发展提供了有益的借鉴。在当前金融市场竞争日益激烈、监管政策趋严的背景下，村镇银行通过与实力较强的金融机构进行整合重组，是实现可持续发展的重要途径之一。这种整合重组不仅有助于优化区域金融资源配置，提高金融服务效率和质量，也能提升村镇银行的抗风险能力和市场竞争力，促进农村金融市场的健康发展。4.2兰州银行收购合水县金城村镇银行案例2024年10月28日，兰州银行发布公告，为深入贯彻中央关于金融机构改革政策，根据国家金融监督管理总局及甘肃监管局关于甘肃省内村镇银行改革相关工作安排，公司拟收购合水县金城村镇银行，并设立支行。合水村镇银行成立于2012年，注册资本金4917.6万元，由兰州银行发起设立。此次收购完成后，兰州银行将承接合水村镇银行的全部资产、负债、业务、机构网点及其他一切权利与义务。从市场背景来看，近年来，中国金融市场经历了深刻变革，中央政府不断推进金融体制改革，监管政策日益完善，地方银行的整合成为必然趋势。在甘肃省内，金融机构数量逐年增加，市场竞争愈发激烈，单一的村镇银行难以满足当地日益增长的金融服务需求。随着经济的发展，居民和企业对金融服务的需求日益多样化和复杂化，这对金融机构的服务能力和创新能力提出了更高要求。兰州银行收购合水县金城村镇银行，正是在这样的市场背景下做出的战略决策。兰州银行收购合水县金城村镇银行具有多方面的目的。一方面，旨在扩大市场份额，通过收购合水县金城村镇银行，兰州银行能够迅速进入合水地区市场，利用合水村镇银行原有的客户资源和机构网点，拓展业务范围，提高市场占有率，进一步增强其在甘肃省的区域竞争力。另一方面，实现资源整合与协同发展也是重要目标。兰州银行可以整合合水县金城村镇银行的业务资源、人力资源和金融科技资源，实现优势互补，提升整体运营效率和服务水平。通过协同发展，开发更多符合当地市场需求的金融产品和服务，更好地满足居民和企业的金融需求。此次收购对于兰州银行和当地金融市场都具有重要意义。对于兰州银行而言，有助于提升品牌影响力，通过收购并设立支行，兰州银行在合水地区的知名度和认可度将得到提升，进一步巩固其在当地的品牌形象，增强客户对其的信任度。还能促进业务创新与发展，整合资源后，兰州银行可以利用自身的优势和经验，结合当地市场特点，开展业务创新，推出更多个性化、差异化的金融产品和服务，满足不同客户群体的需求，推动业务的多元化发展。从当地金融市场角度来看，能够提升金融服务质量，兰州银行的进入将为合水地区带来更丰富的金融产品和更优质的服务，改善当地金融服务环境，提高金融服务的可得性和便利性，促进当地经济发展。收购还能推动市场竞争与合作，激发市场活力，促使其他金融机构提升服务水平，同时也为金融机构之间的合作创造更多机会，促进金融市场的健康发展。“村改支”模式，即将村镇银行改为主发起行的支行，具有显著的优势。在管理效率方面，“村改支”后，村镇银行成为主发起行的分支机构，纳入主发起行的统一管理体系，能够有效简化管理结构，减少管理层级，提高决策效率和执行力度。主发起行可以将自身成熟的管理经验、制度和流程应用到分支机构，加强内部控制和风险管理，提升整体管理水平。在资源共享方面，主发起行与分支机构之间可以实现资源共享，包括资金、技术、人才、信息等。分支机构可以借助主发起行的资金实力和融资渠道，解决资金来源不足的问题；利用主发起行的先进技术和系统，提升金融服务的效率和质量；共享主发起行的人才资源和培训体系，提高员工的业务能力和专业素质；通过信息共享，更好地了解市场动态和客户需求，为业务发展提供有力支持。在风险防控方面，“村改支”模式有助于增强风险防控能力。主发起行可以对分支机构进行统一的风险监测和管理，利用自身的风险管理经验和技术，建立完善的风险预警机制，及时发现和处置风险。同时，通过整合资源，实现风险分散，降低单个机构的风险集中度，提高整个金融体系的稳定性。然而，“村改支”模式也面临着一些挑战。文化整合是一个重要挑战，主发起行与村镇银行在企业文化、经营理念、工作方式等方面可能存在差异，合并后需要进行有效的文化整合，以增强员工的凝聚力和归属感，确保业务的顺利开展。如果文化整合不当，可能导致员工思想混乱、工作积极性下降，影响银行的正常运营。系统兼容性也是一个难题，不同银行在技术平台、业务流程、信息系统等方面可能存在差异，整合过程中需要解决系统兼容性问题，实现系统的无缝对接和数据的共享。这需要投入大量的人力、物力和财力，并且可能面临技术难题和数据安全风险。监管审批也是“村改支”模式面临的挑战之一，收购和“村改支”过程需要经过严格的监管审批，涉及多个部门和环节，审批流程复杂，时间较长。如果未能顺利通过监管审批，将影响收购和“村改支”的进程，甚至导致收购计划失败。此外，在收购和“村改支”后，监管部门对银行的监管要求也会相应提高，银行需要加强合规管理，确保业务活动符合监管规定。4.3河北沧州农商银行吸收合并七家村镇银行案例2024年10月21日，河北金融监管局发布批复，同意河北沧州农商行吸收合并孟村回族自治县融信村镇银行、廊坊开发区融信村镇银行、吴桥融信村镇银行、南皮融信村镇银行、巨鹿融信村镇银行、南和融信村镇银行、柏乡融信村镇银行。12月5日，河北金融监管局信息显示，该局已批复同意7家村镇银行因被合并而解散，前述7家村镇银行全部业务、财产、债权、债务以及其他各项权利义务由沧州农商行承继。这七家村镇银行均由沧州农商行发起设立，此次吸收合并在优化金融资源配置、提升金融服务能力等方面具有重要意义。沧州农商银行吸收合并这七家村镇银行，有着多方面的原因。从经营困境角度来看，这些村镇银行在资金来源、风险控制及成本管理等方面存在诸多不足。在资金来源上，由于村镇银行规模较小、品牌影响力有限，吸储难度较大，资金短缺问题严重制约了业务的开展。在风险控制方面，缺乏完善的风险管理体系和专业的风险管理人才，导致贷款违约率上升，资产质量下降。例如，某村镇银行的不良贷款率在过去几年中持续攀升，从最初的3%上升到了10%以上，严重影响了银行的稳健运营。在成本管理上，运营成本相对较高，而盈利能力较弱，难以实现可持续发展。从监管政策导向来看，国家对金融机构的监管力度不断加大，要求金融机构加强风险管理、提高合规水平。这些村镇银行在公司治理、内部控制等方面存在的问题，难以满足日益严格的监管要求，面临着巨大的整改压力。监管部门鼓励金融机构通过合并重组等方式，优化资源配置，提升整体竞争力，以更好地服务实体经济。市场竞争加剧也是促使沧州农商银行进行吸收合并的重要因素。随着金融市场的不断开放，各类金融机构纷纷进入农村市场，村镇银行面临着来自国有大型商业银行、股份制商业银行、互联网金融等多方面的激烈竞争。在这种竞争环境下，规模较小、实力较弱的村镇银行难以与大型金融机构抗衡，市场份额逐渐被挤压。例如，某村镇银行在过去几年中，客户流失严重，存款余额和贷款余额均出现了不同程度的下降，业务发展陷入困境。沧州农商银行吸收合并七家村镇银行的过程，经过了严格的审批和筹备阶段。在审批阶段，沧州农商银行向河北金融监管局提交了详细的吸收合并方案，包括合并的目的、方式、步骤、风险评估与应对措施等内容。监管局对方案进行了全面、深入的审查，确保合并符合法律法规和监管要求，保障金融市场的稳定和投资者的利益。筹备阶段，沧州农商银行成立了专门的工作小组，负责与七家村镇银行进行沟通协调，制定详细的业务交接计划、人员安置方案和系统整合方案。对七家村镇银行的资产、负债、业务和人员进行了全面清查和梳理，确保交接工作的顺利进行。在业务交接方面，制定了详细的时间表和流程，确保各项业务的平稳过渡，避免对客户造成影响。在人员安置上，充分考虑员工的利益和发展需求，通过内部调配、培训转岗等方式，妥善安置了七家村镇银行的员工，保障了员工的权益。在系统整合方面，投入了大量的人力、物力和财力，对沧州农商银行和七家村镇银行的业务系统进行了整合和优化，实现了系统的互联互通和数据的共享，提高了运营效率和服务质量。吸收合并完成后，沧州农商银行在多个方面取得了显著成效。在资源整合与规模效应方面，集中了七家村镇银行的资金、人力、客户等资源，提高了资金运用效率，降低了运营成本。通过优化网点布局，减少了重复建设和资源浪费，形成了规模优势。在业务拓展方面，借助七家村镇银行的客户基础和市场渠道，扩大了业务范围，提升了市场份额。能够为更多的客户提供多元化的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、理财等业务，满足了客户多样化的金融需求。在风险防控方面，通过整合风险管理体系，加强了对各类风险的识别、评估和控制能力。利用沧州农商银行的专业风险管理团队和先进的风险管理技术，有效降低了不良贷款率，提高了资产质量。在服务“三农”和小微企业方面，整合后的沧州农商银行能够更加全面地整合信贷资源，为小微企业和农户提供更优质的金融服务。通过优化信贷结构，加大对农村地区和小微企业的支持力度，为地方经济的发展提供了有力的金融支持。例如，为当地一家农产品加工企业提供了一笔大额贷款，帮助企业扩大生产规模，提高了市场竞争力，带动了当地农业产业的发展。沧州农商银行吸收合并七家村镇银行的案例，为我国村镇银行的改革发展提供了有益的借鉴。在当前金融市场竞争激烈、监管政策趋严的背景下，村镇银行通过与实力较强的金融机构进行合并重组，是实现可持续发展的重要途径之一。这种合并重组能够优化金融资源配置，提升金融服务能力和抗风险能力，促进农村金融市场的健康发展。4.4案例总结与启示上述案例为我国村镇银行的改革提供了宝贵的经验借鉴和深刻的启示。从成功经验来看，通过与实力较强的金融机构进行收购重组，能够实现资源的优化配置。如山西银行收购四家村镇银行、沧州农商银行吸收合并七家村镇银行，均整合了资金、人力、客户等资源，提高了资金运用效率，降低了运营成本，形成了规模优势。这种资源整合不仅有助于提升金融机构的市场竞争力，还能为客户提供更全面、优质的金融服务。在风险管理方面，被收购重组的村镇银行借助主发起行完善的风险管理体系和专业的风险管理团队，有效提升了自身的风险防控能力。山西银行和沧州农商银行在收购后，通过加强对各类风险的识别、评估和控制，降低了不良贷款率，提高了资产质量，保障了金融机构的稳健运营。“村改支”模式也展现出诸多优势，简化了管理结构，减少了管理层级，提高了决策效率和执行力度。兰州银行收购合水县金城村镇银行并设立支行，使村镇银行纳入主发起行的统一管理体系，能够更好地贯彻主发起行的经营理念和战略规划，提升整体管理水平。这些案例也暴露出一些问题。在收购重组过程中，文化整合是一个难点。不同金融机构之间的企业文化、经营理念、工作方式等存在差异，如不能有效整合，可能导致员工凝聚力下降、工作积极性受挫，影响业务的顺利开展。系统兼容性问题也不容忽视，不同银行的技术平台、业务流程、信息系统等存在差异，整合过程中可能面临技术难题和数据安全风险，需要投入大量的人力、物力和财力来解决。监管审批流程的复杂性也是一个挑战。收购和“村改支”需要经过严格的监管审批，涉及多个部门和环节，审批时间较长。如果未能顺利通过监管审批，将影响收购和“村改支”的进程，甚至导致计划失败。基于以上案例分析，为推动村镇银行的改革发展，应加强政策支持。政府和监管部门应制定相关政策，鼓励金融机构进行收购重组，为村镇银行的改革创造良好的政策环境。在文化整合方面，收购方应提前制定文化整合策略，加强与被收购方员工的沟通交流，促进文化融合，增强员工的归属感和认同感。在系统兼容性方面，要加大技术投入，引入专业的技术团队，对业务系统进行全面评估和优化，确保系统的无缝对接和数据的安全共享。同时，监管部门应优化审批流程，提高审批效率，加强对收购重组过程的监管，确保金融市场的稳定和安全。五、我国村镇银行改革策略探讨5.1优化资金管理5.1.1拓宽资金来源渠道村镇银行应积极加强与其他金融机构的合作，充分利用金融市场资源，拓展资金来源渠道。在同业拆借方面，村镇银行可以与农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构建立长期稳定的合作关系，开展同业拆借业务。通过合理安排拆借期限和利率，根据自身资金需求和市场利率波动情况，灵活调整拆借资金规模，确保资金的流动性和稳定性。某村镇银行与当地农村商业银行建立了同业拆借合作机制，在资金紧张时，能够及时从农村商业银行拆借资金，满足客户的贷款需求，有效缓解了资金压力。发行金融债券也是村镇银行拓宽资金来源的重要途径之一。村镇银行可以根据自身的经营状况和市场需求，发行金融债券，吸引社会闲置资金。在发行金融债券时，村镇银行应制定合理的发行方案，包括债券的期限、利率、发行规模等，充分考虑投资者的风险偏好和收益预期，提高债券的吸引力。同时，加强债券的信用评级和信息披露，提高债券的透明度和可信度，增强投资者的信心。某村镇银行通过发行金融债券，筹集了大量资金，为其业务发展提供了有力的资金支持。此外，村镇银行还可以与政府部门合作，争取财政资金和政策性资金的支持。政府部门可以将部分财政资金存入村镇银行，如水利、扶贫、生态和养老等财政专项资金，改善村镇银行的资金结构。村镇银行应积极与政府部门沟通协调，展示自身在服务“三农”和小微企业方面的优势和成效，争取政府的信任和支持。利用人民银行给予的优惠政策，通过支农再贷款方式获取更多资金，提高市场竞争力。通过与政府部门和人民银行的合作，村镇银行能够获得更多的资金支持，为农村经济发展提供更有力的金融保障。5.1.2合理配置资金村镇银行应深入研究农村经济发展需求，结合当地的产业特点和发展趋势，优化贷款结构，提高资金运用效率。在农业领域，加大对农业产业化、农村新兴产业的支持力度，促进农村产业结构的调整和升级。对于特色农产品种植、农产品加工、农村电商等领域，村镇银行可以根据企业和农户的实际需求，提供个性化的贷款产品和服务。对于从事特色农产品种植的农户，提供生产经营贷款，用于购买种子、化肥、农药等生产资料；对于农产品加工企业，提供设备购置贷款、流动资金贷款等，帮助企业扩大生产规模，提高产品质量和市场竞争力。关注农村基础设施建设和民生领域的资金需求，为农村道路、水电、通信等基础设施建设项目提供贷款支持，改善农村生产生活条件。加大对农村教育、医疗、养老等民生领域的投入，为农村居民提供更加便捷、优质的金融服务。某村镇银行通过发放贷款，支持当地农村道路建设项目，改善了农村交通状况，方便了农产品的运输和销售，促进了农村经济的发展。为了提高资金运用效率，村镇银行还应加强贷款风险管理，建立科学的贷款审批流程和风险评估机制，确保贷款资金的安全。加强对贷款资金使用的跟踪监督，及时发现和解决资金使用过程中出现的问题，防止贷款资金被挪用。优化贷款期限结构，根据农业生产的周期特点和企业的经营状况，合理确定贷款期限，确保贷款期限与资金使用周期相匹配，避免出现贷款期限过短或过长的情况，提高资金的使用效益。5.2明确市场定位5.2.1回归服务“三农”与小微本源村镇银行应始终坚守服务“三农”和小微企业的核心定位，将满足农村地区和小微企业的金融需求作为首要任务。深入农村基层，了解农户和小微企业的生产经营特点、资金需求规律以及金融服务痛点，为其提供精准、高效的金融服务。在金融产品创新方面，针对农户的生产周期和资金需求特点，设计多样化的贷款产品。开发与农业生产季节相匹配的季节性贷款，如在春耕时节，为农户提供用于购买种子、化肥、农药等生产资料的短期贷款，贷款期限可根据农作物的生长周期和收获时间确定，确保农户在农产品收获后有足够的资金偿还贷款；推出农村消费贷款，满足农户在教育、医疗、住房等方面的消费需求，促进农村消费升级。针对小微企业，创新供应链金融产品，围绕核心企业，为其上下游小微企业提供应收账款融资、存货质押融资等服务，解决小微企业融资难、融资贵的问题。如某村镇银行与当地一家农产品加工企业合作，为其上游的农产品种植户提供应收账款融资，种植户将农产品销售给加工企业后，可凭借应收账款向村镇银行申请融资，缓解了资金周转压力，促进了供应链的稳定发展。服务模式创新也是村镇银行回归本源的关键。利用金融科技手段，开展线上金融服务，拓宽服务渠道，提高服务效率。通过建立手机银行、网上银行等线上平台，为农户和小微企业提供便捷的账户查询、转账汇款、贷款申请等服务，打破时间和空间的限制，让客户随时随地享受金融服务。加强与农村电商平台的合作，为农村电商企业和农户提供金融支持，促进农村电商的发展。某村镇银行与当地的农村电商平台合作，为在平台上销售农产品的农户提供贷款支持，帮助农户扩大生产规模，提升农产品的销量和知名度。为更好地服务“三农”和小微企业，村镇银行还应加强与政府部门、农业合作社、农村企业等的合作，共同构建农村金融服务生态。与政府部门合作，争取政策支持，参与农村金融扶贫、农业产业扶持等项目；与农业合作社合作，了解农户的生产经营情况，开展批量授信，降低贷款成本和风险；与农村企业合作，为其提供全方位的金融服务，支持企业发展壮大，带动农村经济发展。5.2.2差异化发展村镇银行应深入研究当地经济特色和产业结构，结合自身优势，制定差异化的发展战略。在东部沿海经济发达地区，农村产业多元化发展，制造业、服务业较为发达。村镇银行可以重点支持当地的小微企业和特色产业，如为电子制造企业提供设备更新贷款、为物流企业提供流动资金贷款等，助力产业升级和发展。在中西部地区，农业资源丰富，特色农业发展潜力较大。村镇银行可以围绕特色农产品种植、养殖和加工，提供针对性的金融服务，支持特色农业产业的发展壮大。某村镇银行位于中西部地区，当地以苹果种植为特色产业，该行通过深入调研，为苹果种植户提供了从种植、采摘到销售全过程的金融服务，包括生产贷款、仓储贷款、销售贷款等，同时，还为苹果加工企业提供设备购置贷款和流动资金贷款，推动了当地苹果产业的发展，形成了自身的特色业务。在金融产品和服务方面，村镇银行应突出差异化，与其他金融机构形成错位竞争。针对农村居民和小微企业的特殊需求，开发具有特色的金融产品。推出小额信用贷款，无需抵押物，根据农户和小微企业的信用状况给予一定额度的贷款，解决其临时性资金周转需求；开发农村土地经营权抵押贷款，盘活农村土地资源，为农户和农业企业提供更多的融资渠道；提供个性化的金融服务方案，根据客户的需求和风险偏好，量身定制金融产品组合，满足客户多样化的金融需求。在客户服务方面，村镇银行应注重提升服务质量和客户体验，以差异化的服务赢得客户。加强员工培训，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供热情、周到、专业的服务。建立客户反馈机制，及时了解客户的需求和意见，不断改进服务方式和内容。开展特色服务活动，如金融知识下乡、上门服务等，增强与客户的互动和粘性。某村镇银行定期组织金融知识下乡活动，为农村居民普及金融知识，提高其金融素养，同时，还为行动不便的客户提供上门服务，受到了当地客户的广泛好评。5.3提升经营管理水平5.3.1完善公司治理结构优化股权结构是完善村镇银行公司治理结构的关键环节。村镇银行应适度降低主发起银行的持股比例，鼓励多元化的股东参与，形成相互制衡的股权结构。可以引入具有丰富金融经验和资源的战略投资者，如知名的金融控股集团、资产管理公司等，提升村镇银行的资本实力和管理水平。合理设置股东的权利和义务，确保各股东能够充分参与银行的决策和监督，避免股权过度集中导致的决策失误和内部人控制问题。某村镇银行通过引入战略投资者，将主发起银行的持股比例从60%降至40%，同时吸引了当地企业和自然人入股，使股权结构更加多元化。在重大决策中，各股东能够充分发表意见，相互监督制衡，提高了决策的科学性和公正性。健全内部治理机制，明确“三会一层”的职责权限，是保障村镇银行规范运营的重要基础。股东大会作为村镇银行的最高权力机构，应定期召开会议，审议银行的重大事项，如年度经营计划、利润分配方案、重大投资决策等，充分发挥其决策和监督作用。董事会要切实履行战略规划、风险管理、内部控制等职责，制定科学合理的发展战略和经营计划，加强对高级管理层的监督和指导。监事会应加强对银行财务状况、经营活动和内部控制的监督检查，及时发现和纠正问题，维护股东的合法权益。高级管理层要负责银行的日常经营管理，严格执行股东大会和董事会的决策，确保银行的各项业务活动有序开展。某村镇银行建立了完善的“三会一层”运作机制，明确了各层级的职责和工作流程。在重大项目投资决策中，董事会充分