授信流程规范制度

PAGE授信流程规范制度一、总则（一）目的本制度旨在规范公司授信业务流程，确保授信业务的安全性、合规性和高效性，有效防范信用风险，保障公司资金安全，促进业务健康发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及授信业务的部门和岗位，包括但不限于市场营销部门、风险管理部门、审批部门、财务部门等。（三）基本原则1.合法性原则：授信业务必须严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业标准。2.安全性原则：以保障公司资金安全为首要目标，全面评估客户信用风险，确保授信资金能够按时足额收回。3.审慎性原则：在授信调查、审查、审批过程中，保持审慎态度，充分考虑各种风险因素，避免过度授信。4.公平性原则：对所有客户一视同仁，按照统一的标准和流程进行授信操作，确保公平公正。二、授信业务定义与分类（一）授信业务定义授信是指公司向客户提供的一种信用支持，包括但不限于贷款、承兑、担保、信用证等各类业务。（二）授信业务分类1.按期限分类短期授信：期限在一年以内（含一年）的授信业务。中期授信：期限在一年以上至三年以下（含三年）的授信业务。长期授信：期限在三年以上的授信业务。2.按业务品种分类流动资金贷款：用于满足客户日常生产经营周转资金需求的贷款。固定资产贷款：用于客户购置固定资产或进行技术改造等项目投资的贷款。项目融资：针对特定项目进行融资，还款来源主要依赖项目自身收益的授信业务。贸易融资：包括信用证、托收、汇款、保理等业务，用于支持客户国际贸易活动。票据业务：如承兑、贴现等，以商业汇票为载体的授信业务。担保业务：为客户提供信用担保，承担连带责任的业务。三、授信流程（一）客户申请与受理1.客户向公司提出授信申请，应提交以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等相关证照复印件。法定代表人身份证明书、授权委托书及经办人身份证明复印件。公司章程、验资报告、财务报表（近三年及最近一期）等财务资料。贷款卡及查询密码。授信业务申请书，明确申请授信的品种、金额、期限、用途等。其他相关资料，如项目可行性研究报告、担保资料等（根据具体业务需求提供）。2.市场营销部门收到客户申请后，应进行初步审查，核实资料的完整性和真实性。对于资料不全或不符合要求的申请，应及时通知客户补充完善。3.市场营销部门对客户基本情况进行调查了解，包括客户经营状况、市场竞争力、行业前景等，形成初步调查报告，提交风险管理部门。（二）授信调查1.风险管理部门收到市场营销部门提交的资料后，组建调查团队对客户进行实地调查。调查内容包括：客户主体资格及经营情况：核实客户是否具备合法经营资质，经营状况是否正常，有无重大违法违规行为。财务状况：审查客户财务报表的真实性和准确性，分析其偿债能力、盈利能力、营运能力等财务指标。信用状况：查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构等，了解客户信用记录及信用评级情况。担保情况：对客户提供的担保方式进行评估，包括保证人资格、担保能力、抵押物或质押物的价值及变现能力等。授信用途：核实客户申请授信的用途是否真实、合理，是否符合国家产业政策和公司业务规定。2.调查团队通过实地走访、问卷调查、与相关人员面谈等方式收集信息，并撰写详细的授信调查报告。报告应包括客户基本情况、调查过程、风险评估及防范措施等内容。（三）授信审查1.风险管理部门将授信调查报告提交审查人员进行审查。审查人员依据国家法律法规、行业标准、公司制度以及风险管理政策，对调查资料的完整性、调查程序的合规性、风险评估的准确性等进行全面审查。2.审查内容主要包括：客户资格审查：确认客户是否符合公司授信准入条件。风险评估审查：对客户信用风险、市场风险、操作风险等进行再评估，审查风险防范措施是否有效。授信方案审查：审查授信品种、金额、期限、利率、担保方式等是否合理，是否符合公司利益和风险承受能力。授信用途审查：核实授信用途是否合法合规，是否存在挪用风险。3.审查人员在审查过程中如有疑问或需要补充资料，应及时与调查团队沟通核实。审查结束后，撰写授信审查报告，明确审查意见，提交审批部门。（四）授信审批1.审批部门收到授信审查报告后，按照审批权限进行审批决策。审批决策应遵循集体审议、明确意见、分级负责的原则。2.审批会议由审批部门负责人主持，市场营销部门、风险管理部门、财务部门等相关人员参加。各部门人员应就授信业务发表意见，重点讨论风险评估、授信方案合理性、授信用途真实性等问题。3.审批人员根据会议讨论结果，结合自身专业判断，签署审批意见。审批意见分为同意、有条件同意和不同意三种。同意：表示同意按照申报的授信方案给予客户授信。有条件同意：要求对授信方案进行部分调整或补充风险防范措施后再行审批。不同意：明确不同意给予客户授信的原因。4.对于重大授信项目或风险较高的项目，应提交公司高级管理层或董事会进行审批。（五）合同签订与放款1.市场营销部门根据审批意见，与客户协商签订授信合同。合同应明确双方权利义务、授信金额、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任等内容。2.在签订合同前，应确保合同条款符合法律法规和公司制度要求，避免出现法律风险和漏洞。合同签订后，应及时办理相关担保手续，如抵押登记、质押交付等。3.财务部门根据合同约定和审批意见，落实放款条件。放款条件包括客户已按合同约定提供相关资料、担保手续已办理完毕、授信用途符合规定等。4.放款前，财务部门应对相关资料进行再次审核，确保无误后，按照规定流程进行放款操作。放款后，应及时登记台账，跟踪资金流向和客户还款情况。（六）授信后管理1.市场营销部门负责对客户进行日常跟踪管理，定期了解客户经营状况、财务状况、授信用途使用情况等，及时发现并反馈潜在风险信息。2.风险管理部门定期对授信客户进行风险监测和评估，根据客户风险状况调整风险分类等级，采取相应的风险防控措施。风险监测内容包括客户信用状况变化、担保情况变化、行业及市场环境变化等。3.财务部门负责监控客户资金账户，确保客户按时足额还款。对逾期贷款应及时进行催收，采取必要的法律措施维护公司权益。4.各部门应定期召开授信后管理会议，总结分析授信业务风险状况，研究制定风险防范措施和改进建议，不断完善授信后管理工作。四、风险管理（一）风险识别与评估1.建立风险识别机制，全面收集与授信业务相关的内外部信息，包括客户信息、行业动态、市场变化、法律法规调整等，及时发现潜在风险因素。2.运用科学的风险评估方法，对授信业务面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行量化评估。风险评估指标应涵盖客户财务状况、信用记录、经营能力、担保情况、授信用途等多个方面。3.根据风险评估结果，对授信客户进行风险分类，分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。不同风险分类的客户采取不同的管理措施。（二）风险控制措施1.信用风险控制合理设定授信额度：根据客户信用状况和风险承受能力，科学确定授信额度，避免过度授信。加强担保管理：要求客户提供可靠的担保方式，对担保物进行严格评估和管理，确保担保的有效性和足值性。建立风险预警机制：设定关键风险指标，如逾期率、不良率、资产负债率等，当指标出现异常时及时发出预警信号，采取相应措施防范风险。2.市场风险控制密切关注市场动态：及时了解行业发展趋势、市场价格波动等信息，为授信决策提供参考依据。合理定价：根据市场利率水平、客户风险状况等因素，合理确定授信业务利率，确保收益覆盖风险。开展套期保值业务：对于涉及市场价格波动较大的业务，如大宗商品贸易融资等，可通过套期保值工具降低市场风险。3.操作风险控制完善内部控制制度：明确各部门和岗位在授信业务流程中的职责和权限，规范操作流程，防止操作失误和违规行为。加强员工培训：提高员工业务素质和风险意识，确保员工熟悉授信业务流程和风险管理要求。强化内部审计和监督：定期对授信业务进行内部审计，检查业务操作合规性和风险防控措施执行情况，及时发现并纠正问题。五、监督与检查（一）内部监督1.公司内部审计部门定期对授信业务进行审计检查，重点审查授信业务流程的合规性、风险管理措施的有效性、合同签订及执行情况等。2.审计部门应制定详细的审计计划和审计方案，采用现场检查与非现场检查相结合的方式进行审计。审计结束后，出具审计报告，提出审计意见和建议。3.风险管理部门负责对授信业务进行日常风险监测和检查，及时发现并纠正业务操作中的问题。对发现的重大风险事项，应及时报告公司管理层。（二）外部监督1.积极配合监管部门的监督检查工作，按时报送相关资料和报表，接受监管部门的指导和监督。2.关注行业协会、媒体等外部机构发布的信息，及时了解行业动态和监管要求变化，确保公司授信业务符合外部监管环境。六、信息管理（一）客户信息收集与整理1.市场营销部门、风险管理部门等在授信业务开展过程中，应全面收集客户信息，包括基本资料、财务信息、信用信息、经营信息等。2.对收集到的客户信息进行分类整理，建立客户信息档案，并及时更新维护。客户信息档案应确保信息的真实性、完整性和保密性。（二）授信业务数据统计与分析1.财务部门负责对授信业务数据进行统计，包括授信金额、发放金额、还款情况、逾期情况等。2.定期对授信业务数据进行分析，形成数据分析报告。分析报告应包括业务发展趋势、风险状况分析、存在问题及建议等内容，为公司决策提供数据支持。（三）信息保密与共享1.严格遵守信息保密制