保险法规范市场典型制度

PAGE保险法规范市场典型制度总则一、目的与宗旨保险行业作为金融领域的重要组成部分，对于保障经济社会稳定、促进资源合理配置具有关键作用。保险法的制定与实施，旨在规范保险市场秩序，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和公共利益，促进保险事业健康发展。二、适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内从事保险活动的各类保险公司、保险专业代理机构、保险兼业代理机构以及与保险活动相关的其他组织和个人。包括但不限于人寿保险、财产保险、再保险等各类保险业务。三、基本原则1.合法合规原则保险活动必须遵守法律法规，不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。所有保险业务的开展、合同的订立与履行等均应符合法律规定。2.诚实信用原则保险活动当事人应当诚实守信，如实告知有关情况，履行合同约定的义务。保险人应如实说明保险条款和费率等重要事项，投保人应如实告知被保险人的有关情况，不得隐瞒或欺诈。3.公平公正原则保险市场的交易应当公平合理，保障各方当事人的合法权益。在保险合同的订立、履行、理赔等过程中，应遵循公平公正的原则，避免一方凭借优势或对方劣势谋取不当利益。4.保护被保险人利益原则保险法将保护被保险人的利益作为重要目标。在保险合同关系中，被保险人是受保障的对象，各项制度应确保其在保险事故发生时能够及时获得合理的赔偿或给付，维护其经济利益和生活稳定。保险合同制度一、合同订立1.投保与承保投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。2.如实告知义务投保人在订立保险合同时，应当如实告知保险人有关被保险人的重要情况。如实告知义务有助于保险人准确评估风险状况，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。3.格式条款规范保险合同通常采用格式条款。保险人提供的格式条款应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二、合同效力1.生效与无效依法成立的保险合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。保险合同无效的情形包括：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定等。2.可撤销合同因重大误解订立的保险合同，或者在订立合同时显失公平的，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。三、合同履行1.投保人义务投保人应当按照约定交付保险费，履行如实告知义务，维护保险标的的安全等。投保人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。2.保险人义务保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。3.索赔与理赔被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。保险公司组织与经营规则一、保险公司设立1.设立条件设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准，并符合下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；有符合本法规定的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。2.设立程序申请人应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交可行性研究报告、筹建方案、投资人的营业执照或者其他背景资料等。国务院保险监督管理机构应当自受理申请之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定。筹建工作完成后，申请人应当向国务院保险监督管理机构提出开业申请。国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。二、保险公司变更与终止1.变更事项保险公司变更名称、注册资本、公司或者分支机构的营业场所等事项，应当经保险监督管理机构批准。保险公司变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东，应当经国务院保险监督管理机构批准。变更后的股东应当符合本法规定的资格条件。2.终止情形保险公司因解散、被依法撤销或者被依法宣告破产而终止。保险公司解散，应当经国务院保险监督管理机构批准。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司被依法宣告破产的，由人民法院组织国务院保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。三、经营规则1.业务范围界定保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。保险公司不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。2.再保险安排保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。3.资金运用限制保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。保险中介制度一、保险专业代理机构1.设立条件设立保险专业代理机构，应当经保险监督管理机构批准，具备下列条件：股东、发起人信誉良好，最近三年内无重大违法记录；注册资本达到《中华人民共和国公司法》规定的最低限额；公司章程符合有关规定；董事长、执行董事、高级管理人员符合规定的任职资格条件；具备健全的组织机构和管理制度；有与业务规模相适应的固定住所；有与开展业务相适应的业务、财务等计算机软硬件设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。2.经营规则保险专业代理机构应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。保险专业代理机构应当在被代理的保险公司授权范围内从事业务活动。保险专业代理机构不得委托未通过该机构进行执业登记的个人从事保险代理业务。二、保险兼业代理机构1.资格认定从事保险兼业代理业务必须经中国保监会核准，取得保险兼业代理许可证。申请保险兼业代理资格应具备下列条件：具有工商行政管理机关核发的营业执照；有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；有固定的营业场所；具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。2.管理要求保险兼业代理机构应当在其营业场所显著位置公示保险兼业代理许可证。保险兼业代理机构只能在其主业营业场所内代理保险业务，不得在营业场所外另设代理网点。保险兼业代理机构应建立健全保险代理业务管理制度，包括业务台账、代收保费和交付被保险人保险金的手续等。保险业监督管理制度一、监管机构职责国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。其职责包括：制定有关保险业监督管理的规章、规则；审批保险公司的设立、变更、终止以及业务范围；审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；监督管理保险公司的业务活动，查处和打击保险违法行为；对保险公司的偿付能力进行监测和监管等。二、偿付能力监管1.偿付能力评估保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件或者资料。保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。2.偿付能力不足处理保险公司偿付能力不足的，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红；限制固定资产购置或者经营费用规模；限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构；责令拍卖不良资产、转让保险业务；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告；责令停止接受新业务等。三、市场行为监管1.条款费率监管保险公司使用的保险条款和保险费率应当报保险监督管理机构审批或者备案。保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围包括关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。2.销售行为规范保险销售人员在销售保险产品时，应当向投保人如实说明保险合同的条款内容，不得隐瞒或误导投保人。不得诱导、强迫投保人订立保险合同。保险公司不得委托未通过该机构进行执业登记的个人从事保险代理业务，不得通过虚构保险中介业务、编造退保等方式套取费用。法律责任一、投保人、被保险人及受益人的责任投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，或者故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法另有规定外，不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。二、保险人的责任保险人未按照合同约定履行赔偿或者给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人拒绝履行合同约定的赔偿或者给付保险金义务，构成违约的，应当承担违约责任。保险人有下列情形之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：未按照本法规定报送有关报告、报表、文件或者资料的；未按照本法规定将应当报送备案的险种的保险条款和保险费率报送备案的；未按照本法规定披露有关信息的；拒绝或者妨碍依法监督检查的等。三、保险中介机构的责任保险专业代理机构、保险兼业代理机构及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；利用行政权力、职务或者职业