银行业存贷自律制度

银行业存贷自律制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行流动性风险管理办法》《商业银行操作风险管理指引》等国家金融监管法规，参照中国人民银行、中国银保监会等监管机构关于银行业金融机构风险防控的指导意见，结合集团母公司《企业内部控制基本规范》及《风险管理纲要》相关要求，并立足本企业实际业务需求，特别是为有效防控存贷业务中的信用风险、流动性风险、操作风险及合规风险，特制定本制度。本制度旨在规范存贷业务全流程管理，明确各层级、各部门职责，强化风险管控，提升业务合规水平，促进企业稳健经营与可持续发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属分支机构及全体员工，覆盖存贷业务的营销、审批、投放、回收、风险预警、处置等所有业务场景，包括但不限于人民币及外币存款业务、各类贷款业务（如信用贷款、担保贷款、票据贴现等）、中间业务中的存贷关联业务，以及所有涉及存贷资金划拨、账户管理、利率调整、担保管理等相关操作活动。第三条本制度涉及以下核心术语：（一）“XX专项管理”指企业为防控存贷业务特定风险而建立的全流程管理机制，涵盖风险识别、评估、预警、处置、报告及持续改进等环节，以保障业务合规、安全、高效运行。（二）“XX风险”指在存贷业务中可能出现的各类风险，包括但不限于信用风险（借款人违约风险）、流动性风险（资金头寸不足风险）、操作风险（员工失误或系统故障风险）、市场风险（利率波动风险）、合规风险（违反监管规定风险）及法律风险（合同纠纷或诉讼风险）。（三）“XX合规”指存贷业务活动严格遵循国家法律法规、监管要求、集团制度及行业规范，确保业务操作合法、透明、审慎，并符合反洗钱、消费者权益保护等强制性规定。第四条本企业存贷业务专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则：（一）全面覆盖：确保所有存贷业务环节纳入管理范围，不留死角，实现风险防控无盲区。（二）责任到人：明确各层级、各部门及岗位的职责权限，建立“谁主管、谁负责，谁经办、谁负责”的责任体系。（三）风险导向：以风险等级为核心，优先防控重大风险，动态调整管控措施，确保风险与收益相匹配。（四）持续改进：定期评估管理效果，优化制度流程，引入先进工具，不断提升风险防控能力。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对存贷业务专项管理承担第一责任，负责组织制定总体战略、审批重大制度、统筹资源配置，并督促全员落实管控要求。分管存贷业务的负责人承担直接责任，负责专项管理制度的具体组织、执行与监督，确保各项措施落地见效。第六条设立“XX专项管理领导小组”，由公司主要负责人担任组长，分管负责人担任副组长，财务部、风险部、合规部、科技部、审计部及存贷业务相关部门负责人为成员。领导小组负责统筹存贷业务专项管理工作的顶层设计，协调跨部门协作，审批重大风险处置方案，并定期听取工作汇报、评估管理成效。第七条XX专项管理领导小组主要履行以下职能：（一）统筹协调：协调各部门在存贷业务风险防控中的职责分工，确保协同作战；（二）决策审批：对重大风险事件、重大制度修订、跨部门风险处置方案进行集体审议与决策；（三）监督评价：定期对专项管理制度的执行情况、风险防控效果进行考核与评价，提出优化建议。第八条牵头部门为财务部（或存贷业务管理部门），主要职责包括：（一）制度建设：负责牵头制定、修订存贷业务专项管理制度及操作细则，确保体系完整、适用；（二）风险识别：组织开展存贷业务全流程风险点排查，建立风险数据库，动态更新风险清单；（三）监督考核：定期检查各部门专项管理执行情况，汇总分析风险数据，提出改进建议；（四）培训宣贯：组织全员专项管理培训，提升员工合规意识与操作能力。第九条专责部门为风险部与合规部，主要职责包括：（一）风险审核：负责存贷业务准入、审批、投放等环节的合规审核，确保操作符合监管要求；（二）流程优化：基于风险分析结果，推动业务流程再造，提升管控效率；（三）风险处置：对已识别风险进行分类处置，协调资源化解风险事件，并复盘总结经验教训。第十条业务部门及下属单位承担主体责任，具体职责包括：（一）执行落实：严格按照专项管理制度开展存贷业务，确保操作合规、流程规范；（二）日常管控：落实本领域风险防控要求，开展客户尽职调查、贷后检查、资金监控等日常工作；（三）报告处置：及时上报风险事件、异常情况，并执行领导小组批准的风险处置方案。第十一条基层执行岗员工必须履行以下合规操作责任：（一）岗位承诺：签署《XX岗位合规承诺书》，明确自身职责与违规后果；（二）风险上报：发现可疑交易、操作缺陷、潜在风险时，第一时间向直属上级或合规部门报告；（三）规范操作：严格遵守操作规程，拒绝执行任何违规指令，对自身行为负责。第三章专项管理重点内容与要求第十二条业务操作合规标准：（一）客户准入：严格执行客户身份识别制度，落实反洗钱要求，对高风险客户实施加强型尽职调查；（二）授信审批：遵循审慎原则，明确授信额度、期限、利率等要素，禁止超越权限审批；（三）担保管理：严格审查担保物资质与价值，确保担保有效性，防止担保链风险；（四）利率管理：执行利率定价授权制度，确保利率调整符合监管规定，防止价格欺诈。第十三条禁止性行为：（一）严禁虚假授信、伪造资料或协助客户隐瞒信息；（二）严禁挪用存贷资金，禁止以贷养贷、资金循环利用；（三）严禁未经授权的关联交易，防止利益输送；（四）严禁违规转包、分包贷款业务，确保服务实体经济。第十四条专项风险重点防控点：（一）信用风险防控：加强借款人信用评估，动态监控还款能力，建立逾期分级管理机制；（二）流动性风险防控：建立存贷比例监测指标，确保资金来源与运用相匹配，备足头寸；（三）操作风险防控：强化关键环节双人复核、印章管理，定期进行系统安全测试；（四）合规风险防控：定期开展合规培训，排查制度漏洞，确保持续符合监管要求。第十五条存贷资金划拨管理：（一）严格执行资金划拨授权制度，大额资金划拨需经审批；（二）监控异常交易行为，对可疑资金流向及时预警；（三）建立资金闭环管理，确保存贷资金用途合规。第十六条贷后管理要求：（一）定期开展贷后检查，重点关注借款人经营状况、担保物变化；（二）建立风险预警信号库，对触发预警的贷款及时干预；（三）完善贷款档案管理，确保资料完整、可追溯。第十七条消费者权益保护：（一）规范营销宣传，禁止误导性广告，确保信息披露真实完整；（二）优化服务流程，提供清晰易懂的合同条款，保障客户知情权；（三）建立投诉处理机制，及时响应客户诉求，妥善化解纠纷。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制：（一）每年至少开展一次制度复盘，根据监管政策、业务变化及时修订；（二）重大监管政策出台后15个工作日内完成制度衔接；（三）牵头部门定期收集一线反馈，修订完善操作细则。第十九条风险识别预警机制：（一）每月开展专项风险排查，汇总分析存贷数据，识别重点风险领域；（二）建立风险分级标准，对重大风险发布预警通知，要求相关部门立即核查；（三）定期发布风险简报，通报典型案例，提升全员风险意识。第二十条合规审查机制：（一）将合规审查嵌入业务流程，包括客户准入、授信审批、合同签订、贷后管理等关键节点；（二）实行“未经合规审查不得实施”原则，重大业务需经领导小组审批；（三）审计部定期抽查合规审查记录，确保执行到位。第二十一条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险需上报领导小组协同处置；（二）建立应急预案，明确风险事件上报流程、处置措施及责任分工；（三）处置完毕后提交风险处置报告，包括原因分析、整改措施及效果评估。第二十二条责任追究机制：（一）明确违规情形对应的处罚标准，包括经济处罚、行政处分、解聘等；（二）违规行为与绩效考核挂钩，情节严重的取消评优资格；（三）联动纪检监察部门，对涉嫌犯罪的及时移送司法机关。第二十三条评估改进机制：（一）每半年对专项管理体系有效性进行评估，重点考核风险防控成效；（二）收集各部门、员工意见，通过问卷调查、座谈等方式收集改进建议；（三）形成评估报告，明确改进方向，纳入下阶段工作计划。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障：（一）各级领导干部需定期研究专项管理工作，解决实际困难；（二）设立专项管理联络员制度，确保信息畅通；（三）定期召开专题会议，部署重点工作。第二十五条考核激励机制：（一）将专项合规情况纳入部门年度考核，占比不低于20%；（二）对表现突出的部门、个人给予专项奖励，与绩效奖金挂钩；（三）连续两年考核不合格的部门负责人需承担责任调整。第二十六条培训宣传机制：（一）管理层每年接受合规履职培训，提升风险管控意识；（二）一线员工每月接受操作规范培训，确保掌握业务要点；（三）制作专项合规手册，定期更新发布，供员工学习参考。第二十七条信息化支撑：（一）开发XX风险管理系统，实现存贷数据自动采集、风险实时监控；（二）通过系统设置预警规则，自动触发风险提示；（三）建立数据备份机制，确保系统安全稳定运行。第二十八条文化建设：（一）发布《XX专项合规手册》，明确行为规范与红线；（二）全员签署合规承诺书，强化责任意识；（三）设立合规文化宣传栏，定期展示合规案例。第二十九条报告制度：（一）风险事件上报：重大风险事件需在2小时内上报领导小组，每日汇总上报至分管负责人；（二）年度管理情况报告：每年12月31日前提交专项管理年度报告，包括风险数据、处置成效、改进计划；（三