《新编应用文写作》-第十章

第十章毕业论文我国高等学校从1981年开始实行学位制，凡申请获取学士学位的本科毕业生，按规定都要提交毕业论文，并进行论文答辩，通过的才能授予相应学位，毕业论文的成绩是授予学位的必备条件之一。上一页下一页返回第十章毕业论文二、撰写毕业论文的目的1.全面考核学生运用知识能力大学生在校学习期间，虽然按照教学计划规定，学完了公共课、基础课、专业课以及选修课等，并且每门课程也都经过了考试或考查，但都是单科进行，主要是考查学生对本门课程所学知识的记忆和理解程度，是单项考查。但毕业论文不同，它不是单一地对学生进行某一学科已学知识的考核，而是着重考查学生运用所学知识对某一问题进行探讨和研究的综合能力，是学习的深化和提高的过程。要写好一篇毕业论文，既要系统地掌握和运用专业知识，还要有较宽的知识面和逻辑思维能力、写作能力，是一种全面的综合考查。上一页下一页返回第十章毕业论文2.培养学生的科学研究能力大学生毕业后，无论在哪个部门从事何种工作，都必须具备一定的研究和写作能力，这就离不开对材料的搜集、汇总、整理和分析，就要学会如何提出问题、分析问题和解决问题，并将结果用文字的形式合乎逻辑地恰当表达出来。上一页下一页返回第十章毕业论文撰写毕业论文的过程，是学生直接参与和亲身体验并独立思考进行科学研究的过程，是一次难得的、系统的、全面的实践机会。在这个过程中，使学生初步掌握科学研究的基本程序和方法，学习如何调查研究，如何搜集、汇总、整理、筛选、利用材料，如何利用图书馆和网络进行文献资料检索，如何操作仪器仪表等科学研究的方法，而且在指导教师指导下，还可以减少失误，少走弯路。上一页下一页返回第十章毕业论文最后，撰写毕业论文的过程，也是专业知识的再学习过程，而且是更生动、更具体、更实际的学习过程。因为在写作毕业论文的过程中，可以从中学到许多平时在课堂和书本中学不到的新鲜知识，对学生毕业后从事具体工作大有好处。上一页下一页返回第十章毕业论文3.提高写作能力写作是每个人必须掌握的一项基本技能。在当今的信息社会中，信息的重要性已经显得越来越突出，写作则是传播信息的重要方式之一。因为，从信息的来源、到信息的收集、整理、储存、传播等各个环节，都离不开写作。撰写毕业论文的过程，是实实在在的亲自练笔的写作过程，通过写作毕业论文，我们可以学会如何写，写得好，写得规范，同时还可以学会如何修改文章。上一页下一页返回第十章毕业论文三、毕业论文的特点毕业论文属于学术论文的一种，但和学术论文相比，又有其自身的特点，主要有以下三点.1.指导性毕业论文作为大学生毕业前的最后一次综合性书面作业，自始至终都是在教师指导下进行的。从最初的确立选题，材料搜集，论文提纲编写，初稿修改，到最后定稿，自始至终都离不开教师的指导。指导教师在毕业论文写作中，要不断启发、引导学生独立进行工作，充分发挥学生的主动创造精神，学生在论文写作中，也要不断和指导教师沟通，探讨研究，最终独立完成论文写作。上一页下一页返回第十章毕业论文2.习作性学好专业知识是毕业论文写作的基础，而毕业论文的写作则是对所学专业知识的消化吸收和实际运用，二者是统一的。撰写毕业论文就是把知识转化为能力的一次具体训练，是一个锻炼的过程，目的主要是培养学生运用所学知识分析、解决实际问题的能力，为将来写作专业学术论文做准备，从这一点上说，毕业论文是一种带有习作性的学术论文。上一页下一页返回第十章毕业论文3.层次性与硕士生、博士生、专业人员写作的学术论文比较而言，大学生所写的毕业论文要求相对较低。由于受到自身和其他条件的限制，如缺乏写作经验，掌握知识的深度、广度不足，科学研究水平还处在培养、形成阶段，写作时间较短等，所以大学生写作的毕业论文的质量比起专业的学术论文要低，但也不排除有少数大学生通过平时刻苦学习和积累材料，加上充分准备，写出较高质量的毕业论文。上一页下一页返回第十章毕业论文四、毕业论文写作步骤无论做什么事情，都要有个先后次序，这样，做起事来，才能按部就班，有条不紊。毕业论文写作既是大学生完成学业的最后一个环节，也是高等学校对学生整个学习过程的综合性考查，是一项“系统工程”，从内容到形式都有严格要求，要完成一篇毕业论文，一般需要经过以下几个过程。上一页下一页返回第十章毕业论文(一)确定选题选题就是选定论题，这是毕业论文写作的第一步。撰写毕业论文不外乎两个问题，一是写什么;二是怎样写，这两个问题确定下来，毕业论文就好写了。选题就是确定写什么的问题，如果连写什么都确定不了，那就无从下笔了。专业课是学习的主要内容，所以选题主要应该在专业课学习范围之内进行，这是选题的一个大的、基本的原则。上一页下一页返回第十章毕业论文1.选择有科学价值的、客观上有实际意义的课题对于大学生来说，撰写毕业论文不仅仅是为了完成学业，获取学位，更主要的是检验自己综合运用所学知识，分析、解决实际问题的能力。所以毕业论文的内容既要有科学价值，更要有应用价值，否则写出来的论文就是纸上谈兵，没有任何实际意义。所谓应用价值，就是紧密联系客观现实，针对当前社会中急待解决的热点、难点问题，做到理论联系实际进行选题。上一页下一页返回第十章毕业论文2.选择主观上有见解的可行性课题选题时既要考虑客观现实需要，又要考虑自己的才能、学识、有无充足的材料来源、能否得到导师的指导等条件，一定要从自己的现有水平出发，量力而行，决不能好高鹜远、贪大求全。题目选得好，并不等于一定能写出来、写得好。这里要处理好两个问题:上一页下一页返回第十章毕业论文一是大题和小题的关系。很多同学愿意选大题，觉得大题涉及面广，可写内容多，容易引起人们注意，但往往是事无巨细，面面俱到，罗列材料，只停留在表面，泛泛而谈，重点不突出，不容易写深、写透，又容易出现漏洞;小题虽然可以集中精力，好把握，但题目过小，把自己限制得太死，没有足够的拓展、发挥的写作空间，不利于展开课题，还可能达不到毕业论文字数的要求(一般本科生毕业论文字数要求在1万字左右)。上一页下一页返回第十章毕业论文大学毕业生写作的毕业论文，当然不可能把大学阶段所学的全部基础、专业知识都用上，只要求能够较好地分析和解决学科领域内不太复杂的问题，同时要有一定的创见性。所以选题一般不宜过大，宜具体不要太抽象，内容宜限定不宜太宽泛。应该在充分发挥自己专业特长的前提下，扬长避短，大题下选小题，以小见大。如“论中国旅游文化”，这个题目太大了，足够写一本书，一篇毕业论文的内容是远远容不下的，可以考虑变为“中国旅游企业如何建设自己的文化”—“关于中国旅游企业文化建设的几点构想”—“xx旅行社企业文化建设探索”，题目一个比一个小，一个比一个具体，一个比一个好写。上一页下一页返回第十章毕业论文二是热门问题和冷门问题。热门问题关注的人多，材料好搜集，但很难写出新意;冷门问题关注的人少，材料难搜集，但容易有突破、有收获，写出新意。其实，热门和冷门是相对而言的。上一页下一页返回第十章毕业论文比如说，选的题目虽是前人已有的研究成果或现实中流行的观点，但你有新的、重要的材料补充;或对其中某些方面的纠正;或对某些方面的引申、拓展、发挥，虽然不能完全做到发现前人所未发现的真理，但只要在前人已有成就的基础上提出自己的一点新的见解、新的角度就可以，重要的是决不能重复前人已经做过多次的无效劳动，更切忌在网上查找几篇相关的文章，通过“剪刀加糨糊”式的复制、粘贴，改头换面，拼凑成一篇毕业论文，这样的毕业论文其质量就可想而知了。上一页下一页返回第十章毕业论文毕业论文的选题方式一般是由参加毕业论文指导的教师拟定若干题目，经学生所在学院汇总整理后，向学生公布，然后由学生从中自行选定，大多数学生都采用这种方式;第二种方式是不受指导教师所列选题的限制，学生根据自己的兴趣、专业学习情况和掌握材料情况，在和指导教师沟通并得到同意后另立选题，这种方式适合于学习成绩优秀并有较强科研能力的学生;还有一种引导性命题，即在指导教师引导下，针对学生的实际情况，帮助学生选出比较恰当的课题，这种方法适合于少数学习成绩较差又缺乏科研能力的学生。上一页下一页返回第十章毕业论文(二)收集材料毕业论文选题的确定，标志着大致的研究方向已经明确，接下来就是在题目所涉及的领域内广泛地收集材料。材料对毕业论文写作至关重要，不占有大量的资料，谁也写不出好文章，正如俗话所说的，“巧妇难为无米之炊”。在整个毕业论文写作过程中，收集材料的时间要占有相当比重。材料一般分为两类:理论材料和事实材料。理论材料可充分利用图书馆、资料室，查找相关的著作、论文和公开发表的理论性刊物，也可利用互联网按分类目录进行查找。上一页下一页返回第十章毕业论文查阅文献资料，一是可以了解前人的成果。即前人在自己所要进行的研究方面已经做了哪些工作?怎样做的?做到了什么程度?还存在什么问题?了解这些，可以避免重复别人已经做过的工作，对制定自己的科研计划和方案非常有好处;二是可以了解正在进行中的研究工作，即这些研究工作已经做到了什么程度。因为有时自己将要开展的研究工作，可能有人也在做，通过文献检索，可以了解到这些情况，从而避免重复性、盲目性;上一页下一页返回第十章毕业论文三是可以扩大自己的知识面。从单纯的课程学习，直接进入到专题性很强的毕业论文写作，很多人往往不太适应，需要有一个过渡过程，而最有效的方法就是查阅文献资料，通过查阅文献资料，可以丰富自己的知识面，这对写作毕业论文十分有利。在查阅文献资料时，特别要注意对原始文献的查阅，因为原始文献的内容代表的是科研人员的创造性、新颖性和先进性。事实材料可以从图书杂志、报纸、他人的工作经验、典型案例、统计年鉴等多种渠道获取，有条件的如能自己亲自动手调查则更好。上一页下一页返回第十章毕业论文查找资料时要对资料的出处、作者、要点等随手做好标记，不妨分类做个材料目录，免得材料过多，当时印象很深，时间一长就淡漠了，再需要时又得重新查找，即费时又费力。在收集材料时要注意以下四点:1.尽可能多地占有材料写作毕业论文不怕材料多，就怕没材料。要说明一个问题，只有一个材料是远远不够的，至少得有二个以上的根据，这样才充分;要论证一个观点，即要有正面论证，也要有反面论证，正反两方面都兼顾，这样才全面。所以，在开始收集材料时要注意材料的面要广。上一页下一页返回第十章毕业论文2.对材料进行汇总整理材料收集完后，仅仅是完成了材料收集的第一步工作，第二步要做的工作是对材料进行汇总和整理。只知道收集材料，而不下工夫对材料进行汇总分析和整理，是不够的。汇总整理实际上是对材料的分类，通过收集得来的材料是大量的，但也是零散的，所以必须按照毕业论文要阐述的观点对收集来的材料进行归类整理，做到用观点统帅材料，让不同的材料说明不同的观点，这样写起来才得心应手。上一页下一页返回第十章毕业论文3.对材料的真伪进行核实在汇总整理材料时还要注意核实材料的真假，去伪存真。因为有些材料可能是假材料、伪材料，写进毕业论文中的材料必须真实可靠，确凿无误，毕业论文要严防用虚假材料作依据。所以，汇总整理材料时一定要对材料认真核实，特别是二手材料，如引文的出处、各种数据、资料，一定要与原始材料进行反复比对，做到准确无误，事实材料要确有其事，决不能把道听途说的材料写进毕业论文中。上一页下一页返回第十章毕业论文4.对材料进行分析筛选一篇毕业论文不可能把所有收集得来的材料都写进去，只能选择那些最能说明问题的材料，这就是典型材料，“兵不在多而在精”。所以就要对材料进行比较、分析和筛选，从比较、分析中，去粗取精，剔除一般材料，留下最能说明问题的精华，即典型材料。对典型材料不能产生误解，即不能把偶然的、个别的现象当成普遍的、一般的现象。上一页下一页返回第十章毕业论文(三)撰写开题报告开题报告是在毕业论文写作课题方向确定后，毕业论文作者撰写的报请指导教师批准的对选题的论证和设计，是对将要写作的毕业论文的总体构想，是毕业论文写作中不可缺少的环节。开题报告主要说明这个选题的意义、自己准备从哪些方面对这个选题进行研究、使用什么方法进行研究、自己的研究条件以及如何进行研究等。开题报告文字不要过多，篇幅不能过长。一般应包括以下几个部分:上一页下一页返回第十章毕业论文1.课题名称课题名称就是课题的名字，也就是毕业论文的题目。课题名称一要注意准确;二要规范;三要简洁。准确就是一定要把课题研究的问题、研究的对象交代清楚，要和毕业论文所写的内容相一致;规范就是课题所用的词语、句型要科学、规范，似是而非，容易产生歧义的词语不能用，标语口号式的、结论式的句型也不能作为课题名称，特别是带有文学色彩的题目是不适合作毕业论文题目的;课题名称应该是毕业论文内容的高度概括，所以课题名称不能太长，要简洁明了，字数一般不能超过20个字。上一页下一页返回第十章毕业论文2.总述总述部分一般应包括以下内容:(1)选题的目的、意义。即为什么选择这个课题进行研究，研究这个课题有什么价值，可以从现实需要和理论、学术价值两方面写，针对性要强，不能太笼统，要实事求是，恰如其分，不能脱离实际地空喊口号。(2)选题的背景。概括介绍与本课题相关的历史与现状的研究、进展情况，表明自己是根据什么、受什么启发而选择这个课题。上一页下一页返回第十章毕业论文(3)课题研究的方法。即运用什么样的方法对本课题进行研究，如实地考察、科学实验、经验总结、比较研究、查阅文献资料等。(4)课题研究的预计目标。也就是课题最后要达到的目的，要解决哪些问题，这实际上是强调课题研究的重点问题。要注意的是目标不要定得过高，用词要准确，要防止远离、偏离课题而空谈目标。3.论文写作进度安排上一页下一页返回第十章毕业论文4.论文提纲提纲不必过细，可以粗线条写，让人大致了解毕业论文的写作思路和基本枢架就可以了，所以不必像论文目录那样过于详细。5.参考文献开题报告中应列出有关的重要参考文献目录。上一页下一页返回第十章毕业论文(四)拟定提纲拟定毕业论文的提纲，实际上就是给论文搭一个基本枢架。通过拟定提纲，理清论文写作的思路，如果写作思路不清，根本无法动笔写作，正如托尔斯泰所说:“想的糊涂，写的也糊涂。”提纲拟定的好，从某种意义上说，就等于论文写作完成了一半的工作。有些人不重视拟定提纲，认为与其花时间拟提纲，不如直接动手写，这是错误的，“磨刀不误砍柴工”道理就在此，所以我们一定要重视毕业论文提纲的拟定。拟定提纲时，可以考虑以下几个问题:整篇论文分成几个部分;每个部分的主要内容各是什么;每个部分使用哪些材料;哪些内容先写，哪些后写;哪些内容详写，哪些略写等。上一页下一页返回第十章毕业论文提纲可以根据个人情况，既可以写成概括性的粗略提纲，即写出论文的总体布局、主要论点、分论点、论证的次序;也可以把粗纲展开、具体化，写成详细提纲。(五)起草初稿提纲确定之后，接下来就是起草论文的初稿。初稿其实就是提纲的具体化、细化。正式动笔前要做好必要的准备工作，如安排好写作时间，找一个安静的环境，要把已经选好的材料放在手边，以便随时翻阅，避免写作中间边写边查找资料，既费时费力，又容易使思路中断。上一页下一页返回第十章毕业论文对篇幅较短的论文最好一气呵成，好处是不使思路中断;对篇幅较长的论文，可以分部分起草。写作中间有时可能会因某一处“卡壳”而写不下去，这时不必停笔冥思苦想，不妨暂时跳过此处，继续写下去，因为毕竟是初稿，写得“粗”一点也无妨，关键是要大体形成论文的雏形。初稿完成后要稍微整理一下，然后送交指导教师征求意见。上一页下一页返回第十章毕业论文(六)修改初稿根据指导教师对初稿提出的修改意见，对初稿进行修改。人对客观事物的认识不是一次就能完成的，需要经历一个反复研究，逐步深化、完善的过程，毕业论文写作也是如此。好论文要写，更要改，因为论文的初稿还只是一件半成品，必须经过反复多次修改，精细加工，才能成为合格品。对初稿的修改，一般可从以下几方面入手:(1)对论文题目和小标题进行仔细审视，看看论文题目是否符合整体写作要求，小标题之间是否有重复交叉。上一页下一页返回第十章毕业论文(2)对材料进行检查，看所用材料是否与论题相符，进行恰当地“增、删、替、换”。增加典型、有说服力的材料;删除重复多余的材料;用新材料代替旧材料;调换与论题无关的材料。总的要求是，一要注意材料的数量，多了，就成了材料的罗列;少了则缺乏说服力;二要处理好详略;三要对材料来源、各种数据等认真核实，不能出现错误。(3)调整论文结构，看论文的各个部分安排是否合理。论文开头、中间、结尾是否完整、和谐、统一，各章节、层次、段落之间的逻辑关系是否严谨，过渡衔接是否自然紧密。上一页下一页返回第十章毕业论文(4)反复通读全文，看语句是否顺畅连贯，有无错别字、标点、病句，如发现则随手及时修改。修改论文初稿是个细致的工作，决不能敷衍了事，走过场，必须认真对待，因为经过修改后的初稿(二稿)基本上已经定型。(七)定稿打印将修改后的初稿再交指导教师进行最后审定。一般情况下指导教师不会再提出大的修改意见，然后再对二稿进行修改，这次修改宜小改不宜大改，只在局部、细节处进行润色加工，目的是使论文更加完美。最后，将修改后的三稿按照学校规定的毕业论文格式打印、装订成册。上一页下一页返回第十章毕业论文五、毕业论文格式毕业论文格式要规范。虽然各高校都有自己的要求，但都要具备相对固定的格式，一般应由封面、论文摘要、关键词、目录、正文、致谢语、参考文献、附录等几部分构成。按论文的装订顺序依次为:1.封面一般都是由学校统一印刷、提供的，毕业生只要按要求如实填写即可。上一页下一页返回第十章毕业论文2.论文摘要(1)中文摘要和关键词。一般为300个汉字左右，摘要是论文的简要点，是对论文内容不加注释和评论的高度概括，是论文基本思想的浓缩，应以第三人称陈述，要具有独立性，即不用阅读论文全文，就能获得必要的信息。概括地表述论文的研究背景、目的、研究方法、研究重点、结果、主要结论，其中重点是结果和结论。关键词是最能表达论文主要内容信息的单词或术语，数量一般为3一5个，如有可能，应尽量选用《汉语主题词表》提供的规范词。上一页下一页返回第十章毕业论文(2)英文摘要和关键词。英文摘要和关键词是中文摘要和关键词的英文译文，申请学位者必须有。3.目录按论文顺序分章、节二级编写，要标明页码，以便阅读，目录中的标题应与正文中的标题一致。4.正文(1)前言。也称引言，就是毕业论文的开头部分。主要说明论文的写作背景、写作目的、现实意义、对所研究问题的认识，国内外的研究状况和相关领域中已取得的研究成果并提出论文的中心论点等。文字要简明扼要，篇幅不宜太长，一般可控制在1000字以内。上一页下一页返回第十章毕业论文(2)主体。这是毕业论文的本论，是毕业论文写作的重点和核心部分。在毕业论文中，所占篇幅最长，文字最多。是对研究工作的详细表述，要分析问题，论证论点，尽量反映出自己的科研能力和学术水平。(3)结论。这是毕业论文的收尾部分，是围绕本论所作的结束语，是全文的思想精髓和论文价值的体现，表达作者对所研究课题的见解和主张，进一步加深题意。结论的文字要简洁、明确，篇幅不宜过长。5.致谢语致谢语主要感谢导师及在论文写作过程中对写作者有直接贡献和提供帮助的人或单位。上一页下一页返回第十章毕业论文6.参考文献参考文献指作者在论文写作中所阅读和参考的主要文献。一般以文献在论文中出现的次序，用【1】,【2】,【3】……的形式统一排序，依次列出。排列顺序如下:(1)专著。作者+书名[M]+版本(如版本是第一版可省略)+出版地+出版社+出版年份+引文所在页。上一页下一页返回第十章毕业论文例:谢贵安，华国梁.旅游文化学[M].北京:高教出版社，1999.358-359.高景德，王祥琦，李发海.交流电机及其系统的分析[M].北京:清华大学出版社，1993.120一125.霍夫斯基主编，xx等译.机械原理[M]，下册.北京:高教出版社，2006.(2)期刊。作者+文题[J]+刊物名+年份+期(卷)。例:金戈.涉外应用文写作与义利价值观[J].应用写作，2001.上一页下一页返回第十章毕业论文(3)论文集。作者+引文题目+论文集主编+论文集名[c]+出版地+出版者+出版年+引文起止页码。例:xxx.德国破产法.xxx.商事法论集[C].北京:法律出版社，2000.100一103.(4)电子文献。作者+电子文献题名+出处或地址+发表或更新目期。例:xx.关于物权法草案起草中的若干问题.www.lillook.corn,2003-09-11.7.注释在论文中，有些问题需要在正文之外加以阐述和说明的，注释可根据实际情况而定。上一页下一页返回第十章毕业论文8.附录对于论文有参考价值但又不宜放在正文中的资料，如实验设计、调查材料及有关的数据、图表等，用附件的形式列后。附录不是论文的必要组成项目，可根据实际情况而定。上一页下一页返回第十章毕业论文【例文】浅议我国汽车金融公司发展的问题及对策中文摘要汽车工业发展衍生出汽车金融市场。汽车金融在国外已有百年发展历史，目前位居房地产金融之后的第二大金融服务项目，是一个规模庞大、发展成熟的产业。主要发达国家，在汽车进入普通家庭的进程中，汽车金融服务起到了决定性的作用已经成为纵观世界中国改革开放以来尤其是上世纪九十年代后，我国的汽车市场规模迅速扩大。据权威机构预测，到2010年中国将成为世界第三大汽车市场。目前全球汽车销售量中，70%上一页下一页返回第十章毕业论文是通过融资货款来销售的，而且大都由专门的汽车金融公司来完成，汽车金融的发展对汽车消费有着巨大的推动作用。而在中国，汽车金融公司还是一个新鲜事物刚刚起步。因此本文选择汽车金融公司作为研究对象。本文首先介绍了汽车金融及汽车金融公司产生和发展情况，然后分析研究国外汽车金融公司发展的经验，再针对我国汽车金融公司的现状、存在的问题进行探讨，最后结合我国国情、宏观环境及汽车金融公司内在条件提出了我国汽车金融公司发展的建议。关键词:汽车金融公司发展对策英文摘要(略)

英文关键词(略)上一页下一页返回第十章毕业论文

目录一、汽车金融及汽车金融公司

(一)汽车金融的含义

(二)汽车金融的作用

(三)汽车金融公司二、国外汽车金融公司的发展历程

(一)汽车金融公司的起源

(二)国外汽车金融公司运作模式

(三)国外汽车金融公司的发展趋势三、我国的汽车金融公司

(一)我国汽车金融现状上一页下一页返回第十章毕业论文(二)我国汽车金融市场的潜在价值分析

(三)影响我国汽车金融发展的因素四、我国汽车金融发展策略

(一)我国汽车金融公司自身发展的对策

(二)推动我国汽车金融健康发展的外部措施

(三)实现汽车金融公司和其他金融机构的共赢参考文献(略)

火爆的汽车市场和人们需求的改变带来了我国汽车消费信货业务的迅猛发展。为履行入世对外开放汽车消费信货市场的承诺，我国银监会2003年10月3日发布了《汽车金融公司管理办法》，同年11月12日发布了《汽车金融公司管上一页下一页返回第十章毕业论文理办法实施细则》，2004年8月17日中国人民银行、银监会联合发布了新的《汽车货款管理办法》，此办法于10月1日起实施。2004年8月18日中国首家汽车金融公司—上海通用汽车金融有限责任公司正式开业，并与客户签署了第一份货款合同。此后，国内外汽车制造商纷纷成立汽车金融公司抢占汽车金融市场。一时间，汽车金融公司给汽车消费者描绘的真正方便、优惠的货款服务，让消费者充满了期待。而目前国内汽车金融市场的不温不火，国内汽车信货总业务中大约30%成为不良货款的现状让人担忧。再加上来自政策层面的诸多限制，也对汽车金融公司的盈利能力提出很高的要求。那么到底什么是汽车金融公司，汽车金融公司应该上一页下一页返回第十章毕业论文怎么发展?本文介绍国外汽车金融公司的经验，结合我国的实际情况及汽车金融公司内在条件，对汽车金融公司进行研究，希望对国内的汽车金融公司的发展有所启示。一、汽车金融及汽车金融公司

(一)汽车金融的含义所谓汽车金融，是指依托并促进汽车业发展的金融活动，包括票据融资、租赁融资、设备融资、存货款等全方位金融服务。从国外实践看，汽车金融服务通常指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信货或融资租赁，不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费上一页下一页返回第十章毕业论文及相关领域。一个完整的汽车金融服务体系，具有三项关键职能:为了商维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息;为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资;为用户提供消费信货、租赁融资、维修融资、保险等业务。汽车金融对汽车工业和汽车流通有重要的作用，它不仅仅涉及消费信货领域，而且可以支撑整个金融运转领域。

(二)汽车金融的作用汽车金融的作用主要有以下几点:第一，保证生产资金、流通资金的顺利流转，实现生产和销售、批发和零售资金的分离，促进汽车业资金使用效率的提高;第二，实现汽车工业上一页下一页返回第十章毕业论文集团的战略意图，通过专门的金融机构面向社会筹集资金用于汽车金融服务，汽车工业集团可获得实施发展战略的资金，得到持续稳定的发展，还有利于其专心发展主业;第三，扩大汽车消费市场规模，促进汽车行业的发展。高折旧率是汽车消费的一个重要特点，如果以全款购车，不仅要承担投资回报率大于货款利率的损失，而且要承担高折旧率的损失。汽车信货不仅是解决全款购买支付能力不足的问题，更重要的是解决消费者资金运用的机会成本问题，即让消费者还有机会去做回报率更高的投资。

(三)汽车金融公司我国《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司上一页下一页返回第十章毕业论文是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供货款的非银行金融企业法人。这里的汽车金融公司仅指从事汽车消费信货的公司，是一个狭义的概念。国外的汽车金融公司则是广义的概念，它范围覆盖了与汽车消费和使用有关的所有金融业务，成为一个相对独立的金融行业。就广义的汽车金融公司而言，汽车金融公司有其自身的特点:第一，产业性。汽车金融公司与汽车产业的兴衰息息相关，汽车金融公司在汽车产业的高速发展中产生并繁荣发展。第二，金融性。汽车金融公司是经营货币资金的特殊的金融机构。由于它几乎提供了与汽车消费有关的所有的金融业上一页下一页返回第十章毕业论文务，涉及汽车消费与货款的方方面面，实现了资金积累与运用的金融职能。第三，企业性。一方面汽车金融公司对其母公司具有很大的依赖性，两者是利益共同体，为汽车产业集团服务，提供支持，加强汽车集团与用户的联系;另一方面汽车金融公司又是独立核算的企业法人。二、国外汽车金融公司的发展历程

(一)汽车金融公司的起源汽车金融最初是在20世纪初汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。1919年，美国通用公司设立的通用汽上一页下一页返回第十章毕业论文车票据承兑公司是最早的汽车金融机构，主要向汽车消费者提供金融信货服务。1930年，德国大众公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”的未来消费者募集资金。这是汽车金融服务向社会融资的开端，同在此前由美国通用公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费货款的汽车金融业务，形成了一个初具雏形的汽车金融服务体系。由于欧美国家尤其是美国政府对发起设立汽车金融公司的股东资格和资金来源没有太多的限制，这使汽车金融公司的投资主体比较广泛。依照投资主体不同，汽车金融公司的设立方式主要有三种。第一，由主要的汽车制造企业独立发起设立的汽车金融上一页下一页返回第十章毕业论文公司，这种汽车金融服务公司属于“大汽车制造企业附属型”，目前世界上几家大的汽车金融公司都属于这种类型。由于其熟悉汽车产业，与母公司和消费者联系紧密，有丰裕的资金来源、健全的营销网络和高效率的服务流程，能提供与汽车消费和使用相关的全方位配套金融服务，因此一直在汽车金融领域占据垄断地位，是汽车金融服务的最大提供商。第二，由大的银行、保险公司和财团单独或者联合发起设立的汽车金融公司。这种汽车金融公司被称为“大银行财团附属型”。以上两种“附属型”汽车金融公司按照与被附属母公司的关系紧密程度，又可以进一步划分为“内部附属”和“外部附属”上一页下一页返回第十章毕业论文两种类型。“内部附属”指汽车金融公司在所依附的母公司内部存在和运行，与母公司的关系较为紧密，受母公司的影响程度较大，类似于国内的企业集团财务公司;“外部附属”指与母公司的关系有相对的独立性，不但拥有独立法人资格，而且在业务上独立运作，如通用汽车票据承兑公司((MAC)o

第三，没有母公司，以股份制形式为主的独立型汽车金融公司。这种公司规模一般较小，股东来源广泛。美国的绝大部分汽车金融公司都以这种方式存在。这种公司在提供金融服务的汽车品种品牌上没有固定性，相对比较灵活。在汽车金融发展的初期，汽车金融服务停留在汽车销售业务的外表层次，只是对汽车销售提供像支付、结算等一般上一页下一页返回第十章毕业论文性的金融服务，其金融化的程度还不高，金融还没有实现对汽车消费领域的渗透，信用服务还没有取代完全的货币交换。随着汽车销售和贸易的发展，逐渐产生了同汽车产业资本结合的需要，先采取松散型合作方式，如从融资、借货等，后来发展到以股权合作的形式，共同组建专业性公司，使相关金融服务得以发展为一个相对独立的金融行业。

(二)国外汽车金融公司运作模式

1.系统化的金融管理国外汽车金融机构经过多年的发展，积累了丰富的业务经验，有一套先进的电子化信货控制系统。比如，国外专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点，开发出专门的风险上一页下一页返回第十章毕业论文评估模型、抵抑登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等，经营管理的专业化程度高。在营运中，从金融产品设计开发、销售和售后服务，专业汽车金融公司都有一套标准化的业务操作系统。这种独立的、标准化的金融服务，不仅大大节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而赢得了规模经济优势。

2.全方位经营国外汽车金融的开展形成了一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系，并拥有全方位的的运作和较高的盈利水平。在德国，如果你持有一张大众汽车金融公司发行的信用卡，在保险、燃油、维修、驾车旅行过程中，不仅能获得上一页下一页返回第十章毕业论文消费便利，而且能获得低利率透支。在美国，如果你是福特信货公司的客户，你不仅能获得汽车货款服务，而且能获得多种形式的汽车租赁服务。汽车金融经过多年的拓展，目前已基本形成了以售车、保养、维修、转让、租赁为主体，汽车文化、汽车俱乐部、汽车消费品等相关产业链为辅助，以汽车消费理财、汽车金融证券化、汽车服务产品金融化为核心的完整的金融服务链。

3.信用体系控制管理外国汽车金融公司针对不同信用等级的客户，实行不同的利率和首付标准，以此吸引优质客户和规避潜在风险。日本、美国和韩国有相对成熟的金融市场，完善的金融体制和上一页下一页返回第十章毕业论文发达的金融组织，其信用评估和风险管理意识强烈并形成了较为成熟的运作，通过计算机管理评估信用，对货款风险进行分类，以保障货款品质。以北美为例，有TRANSUNION,EQUIFAX,EXPERIAN三大信用局，它们建立了常年积累的地区或国家的个人或企业信用数据库，向全国上万个金融机构提供消费者个人信用调查报告的服务。查询个人信誉可以通过上网和发传真的方式，如果个人信誉档案或月付货款数超过个人月工资的40%以上，金融机构会要求货款购车人提供担保人或要求一定数额的首期付款。

4.完善的法律制度上一页下一页返回第十章毕业论文

美国的《统一商法典》包括合同的成立、合同解释等合同通则，买方与卖方的权利义务、担保原则。如规定了分期付款购车可采用所有权保留方式，汽车上的风险随着汽车所有权的转移而转移，而不论汽车是否已经实际交付等。日本制定单独的《分期付款销售法》，该法规定详细、周全，强调对分期付款销售的调控，倾向于保护购买者的利益，对分期付款购车有较强的引导和约束作用。国外汽车金融的发展积累了较为成熟的经验，已经形成了相对完善的法律制度，实现系统化的金融体系管理、信用管理控制以及全方位的经营模式。这给国内汽车金融公司的发展提供了借鉴和示范;但中国的市场环境和社会信用环境不上一页下一页返回第十章毕业论文同于国外，他们的运作在中国市场上还存在一个本土化的问题，所以我国汽车金融的发展仍是一个不断摸索的渐进过程。

(三)国外汽车金融的发展趋势随着世界经济向全球化方向的快速发展，汽车金融服务公司进入了一个新的发展时期，汽车金融服务出现一些新的特征。

1.多元战略为应对日趋激烈的市场竞争，适应金融混业经营局面，汽车金融服务开始采用“多元战略”。经济全球化大大推进了汽车业在全球范围内的重组，汽车业跨国公司在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务。目前通用、福特、大众公上一页下一页返回第十章毕业论文司已垄断了全球汽车市场60%的份额，金融服务也通过“多元战略”和联合、代理等形式逐步适应这种变化，并在全球范围内展开激烈竞争。在融资对象上不再局限于只为本企业生产的汽车融资，而是通过代理制将融资对象扩展到其他汽车企业生产的多种汽车品牌上;将传统的购车信货扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，这些衍生业务起到了和消费信货业务相互促进的作用，满足了汽车消费者多方面的金融需求。

2.深化战略为巩固现有的汽车市场份额，进一步挖掘利润来源，满足客户日益增加的新要求，汽车金融服务开始有针对性地采上一页下一页返回第十章毕业论文取“深化战略”。金融工程和投资银行技术被广泛使用，在汽车信货证券化、汽车信用风险管理、汽车金融服务产品的开发等方面得到应用，使汽车金融服务业进一步深化和发展。还根据不同国家和地区客户的需求提供相应的汽车金融产品，开展汽车金融产品的个性化设计与开发，让客户在汽车消费上的差异化需求均可获得相应的金融支持。同时，汽车金融服务更加专业化。多年的发展积聚了一批专门的从业人员，在产品设计、业务开发、风险管理等方面积累了专门的经验，形成了高效的业务操作系统和严密有效的风险管理体系，构成了与商业银行在汽车金融方面竞争的比较优势。

3.虚拟化战略上一页下一页返回第十章毕业论文

为应对网络经济的出现，满足消费者多样化的个性需求，汽车金融服务开始向“虚拟服务”方向发展。随着国际上信息技术和网络技术的发展，以及金融业的网络化程度的进一步提高，汽车金融服务已进入一个新的发展阶段，其业务操作和风险评估系统已充分采用现代信息技术，利用国际互联网开展业务，包括网上看车、订购、支付、信息收集与反馈，以及完成一部分售后服务。这种新趋势预示着汽车金融开始进入一个虚拟经济时代。目前在美国及欧洲，汽车金融的网络化十分发达，30%~50%的业务是在网络上完成的。汽车金融的虚拟服务对提高效率、降低成本具有重要的意义。上一页下一页返回第十章毕业论文

三、我国的汽车金融公司

(一)我国汽车金融现状自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车货款消费以来，我国汽车金融的发展可以总结为4个阶段:

第一阶段是1998年以前的无作为阶段。在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。第二阶段是1998年到2003年上半年的高涨阶段。一方面私人购车数量增加，另一方面由于亚洲金融危机后，为刺激国内消费需求，各商业银行大力开展汽车消费信货业上一页下一页返回第十章毕业论文务，两种因素共同引发了汽车消费高涨。保险公司的车货险业务也迅速发展。截至2003年年底，我国个人汽车信货总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1/3都是货款购车。第三阶段是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。中国汽车工业协会的统计数据显示，2003年全国汽车货款金额销售约占40%,2004年初降到20%,7月份降到8.3%。由于车价不断降低，征信体系不健全，汽车货款坏账不断提升，1800多亿元的汽车消费货款余额中，已有超过945亿元的个人汽车货款无法回收。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信货业务开始急剧姜缩，上一页下一页返回第十章毕业论文截至8月底，汽车货款金额只有1763亿元，较上一年同期下降83亿元。由商业银行主导的汽车金融服务业模式开始瓦解，国内汽车金融服务业进入了骤冷期。第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司—上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融公司主导的专业化时期转换。随着《汽车金融公司管理办法》以及《汽车金融公司管理办法实施细则》的颁布与实施，上汽通用汽车金融公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、大众汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融公司、戴姆勒—克莱斯勒汽车金融公司及东风标致雪铁龙等汽车金融公司先后成立。国内的主流车商都已上一页下一页返回第十章毕业论文经或者即将投身汽车金融业务，我国的汽车金融服务将从此迈进金融与非金融公司并存竞争的新阶段，中国汽车金融服务业进入到一个崭新的发展时期。尽管我国汽车金融发展迅速，汽车消费信货急速增长，但由于我国提供汽车金融服务相对于国外汽车金融上百年的历史，尚处于幼稚阶段，还不能达到汽车业对金融服务的要求，而且伴随着汽车信货额的增加，也出现了一系列问题。坏账问题日益严重，由于货款标的物自身的特点以及整个金融环境不健全，我国汽车货款的风险一直居高不下，等等。

(二)我国汽车金融市场的潜在价值分析从国际经验看，汽车金融公司不但规模大(资产可以高上一页下一页返回第十章毕业论文达千亿美元，客户以千万计)，而且经营范围极大(涵盖汽车消费有关的所有金融服务)，这使得汽车金融业务的运营集合了汽车产业及其延伸的相关服务价值链上各方合作者的经济利益关系，其良好的运营可以大大增加产业链延伸各环节的实际经济附加值。从上世纪90年代开始，中国就被认为是全球最大的也是最后一块未被开发的汽车市场，孕育无限商机的中国汽车金融市场吸引了无数的外资汽车专业金融公司的目光。

1.汽车金融服务利润丰厚，可以最大限度地挖掘价值当今世界汽车业的价值链相比过去已发生了很大变化，具体表现在生产制造利润所占比重已大大降低，而研究开发上一页下一页返回第十章毕业论文和服务贸易则成为价值的主要环节。一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%以上的利润。汽车金融服务就属于这样的环节，不但利润丰厚，还可以无限次地赚取利润。例如货款，货一次款可以赚一次钱，货完款后还可以通过抵抑物筹得资金，再继续放货，继续赚钱，循环往复。再例如保险，车主必须每年上缴保险费。汽车金融服务是一个系列服务，而且都固定在汽车这一产品上，因此如果能以汽车为纽带培养出一大批永远依赖于企业提供服务的客户群，就可以大范围、长时间的获得收益。

2.我国的汽车金融市场有巨大的发展空间上一页下一页返回第十章毕业论文

据中国汽车工业协会发布的2006年汽车产销统计，全年汽车产销量分别达到727.97万辆和721.60万辆，同比增长27.犯%和25.13%。这一结果意味着中国2006年已经超过德国成为全球第三大汽车生产国，同时超过日本成为全球第二大新车消费市场。但在这么大的汽车销量中，涉及汽车信货的比重还不到20%，相对于那些汽车信货消费达到70%以上的发达国家而言，还存在巨大的市场空白，这为汽车金融公司提供了较大的发展空间。而汽车信贷还仅是汽车金融的一部分，广义上的汽车金融范围涉及汽车销售、租赁、抵抑货款、保险、维修保养等领域，甚至还包括为经销商营运筹措资金以及为制造商扩大规模而筹资建厂等服务上一页下一页返回第十章毕业论文内容，几乎覆盖了汽车制造、流通和使用的全过程。在我国，商业银行是提供汽车金融服务的主要机构，大约占全部汽车货款额的90%以上。提供的汽车金融服务方式中传统的借货方式仍占主流，服务范围仅限于汽车售前环节对汽车经销商和消费者提供消费信货。汽车金融服务组织体系的相对单一决定了我国汽车金融市场的发展空间是极其广阔的。

(三)影响我国汽车金融发展的因素

1.相关制度对汽车金融公司形成约束业务受理网点少，难以为客户提供最便捷的服务。《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司不得开设分支机构，这一点也就决定了我国汽车金融公司不可能像国外汽车上一页下一页返回第十章毕业论文金融公司一样在全国的范围内开展业务。因此汽车金融公司只能在某个中心城市设立一个总部，在全国其他地方的业务只能依靠授权的汽车经销商网络来进行。而目前商业银行是提供汽车金融服务的主要金融机构，其整个货款规模占整个市场的90%以上，处于绝对主导地位。商业银行垄断汽车信货市场，网点众多。这就对汽车金融公司的发展带来了一定竞争压力。受资金成本、资金来源等因素的限制，汽车金融公司优势难以显现。汽车金融公司的资本充足率必须达到10%，并实施浮动的资本充足率监管，即当汽车金融公司运行出现包括亏损、重大金融风险、管理不善等重大金融问题时，银上一页下一页返回第十章毕业论文监会可能会提出巧%到20%的资本充足率要求。这样高的资本充足率要求就提高了汽车金融公司的资金成本。资本金的不足导致了资金的运作成本比较高，无法推出质优价廉的汽车货款产品，达不到真正推动汽车消费的效果。不能通过低利率吸引客户，价格优势难以体现。国外汽车金融公司可以自主决定放货利率，并且通常执行的是零利率。而在我国，汽车金融公司发放汽车货款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%，最多下调不得超过10%。这些限制条款使汽车金融公司的货款利率比银行还高出1.1到1.5个百分点。丧失这个原本最大的优势，市场竞争力大打折扣。上一页下一页返回第十章毕业论文2.信用缺失的金融市场制约汽车金融公司的发展信用缺失的金融市场环境是制约汽车金融公司发展的客观因素。国外汽车金融公司是在完善的信用体制背景下的金融市场中发展壮大的。但我国金融市场不同，因为存在明显的信用缺失问题，缺乏完善的个人征信制度，金融机构对还款人的偿还能力和资信状况难以及时准确的把握，消费信用风险难以控制。汽车金融公司开展业务的前提是必须拥有完备的客户信用数据，前期信息收集工作量大，而我国相关环节配套的制度、规则并不完善，汽车金融的信用控制及管理造成了困难，这导致了过高的坏账率。据金融系统的统计，截至2005年底，我国汽车货款额已经达到1833亿元，其上一页下一页返回第十章毕业论文中汽车货款坏账总额已达1000亿元。据有关方面的不完全统计，中国私车货款违约率约30%，另有10%的车货款难以收回。根据金融行业的经验来看，没有任何一个金融机构可以承受这么高的坏账率。

3.汽车市场的发展还不完善我国的二手车市场严重滞后，相关的法律法规不够健全，交易方式不方便，车源偏紧。据中国汽车流通协会的最新统计，2006年我国二手车交易量达到190.59万辆，仅相当于当年新车销量的26.4%。美国是全球第一大汽车市场，2006年全年新车销量为1650万辆，二手车销量达到4250万辆，是新车销量的2.57倍。虽然近年来我国汽车上一页下一页返回第十章毕业论文产销增势迅猛，但总体来看全国汽车保有量仍然偏低，可供交易的二手车有限。二手车市场是汽车市场的重要组成部分，在发达国家早已成为汽车销售的主流形式。国际汽车产业发展的经验表明，新型汽车市场必须建立在坚实的二手车市场的基础之上。作为汽车市场的延伸，我国的二手车流通较为滞后，已经成为制约我国汽车市场健康发展的瓶颈。在国外，二手车是汽车金融实现增值的最重要部分，汽车金融公司广泛开展残值融资产品，也就是所谓的“气球式货款”(BallonCredit)或租赁产品。例如，客户卖二手车的钱可以作为买下一辆车的首付款，这一过程实现了价值转移，而这很大程度上依赖于二手车市场的成熟发展。我国目上一页下一页返回第十章毕业论文前显然不具备这样的条件。四、我国汽车金融发展策略

(一)我国汽车金融公司自身发展的对策

1.积极进行电子化建设汽车金融公司面对全国众多的经销商和维修厂商，即使政策允许，汽车金融公司也不可能在各地都建立分支机构，许多业务还需依托经销商网络;与生产商、经销商、维修商等进行业务合作，涉及信息交流、资金划转等，因此在汽车金融公司总、分机构之间，金融公司与经销商及汽车维修商之间的业务往来必然要通过电子化处理。通过电子化建设实现异地业务审核、授权、信用数据共享、货款安全管理、财务上一页下一页返回第十章毕业论文会计处理、与经销商和维修商之间资金结算等功能，这样既节约成本又可提高效率。

2.创新业务操作模式利率创新。当前我国利率还未实现市场化，汽车金融公司与银行执行同一货款利率标准，被普遍认为是对汽车金融公司的限制。如果换个角度看，反而对汽车金融公司有利。因为利率的统一避免了恶性竞争，限制了银行在利率上的竞争优势。汽车金融公司可以利用与生产商、经销商、维修商的特殊关系，达成利益分享机制。金融公司按规定利率放货，生产商、经销商、维修商在价格、保险、维修费用方面给予客户优惠，减轻客户的利率负担，即实行利润内部转移上一页下一页返回第十章毕业论文达到降低利率的目的。以汽车货款为前导，为客户提供保险、维修、定期保养检修、回购等一条龙后续服务，培育本汽车品牌的忠实顾客群。开发设计汽车金融产品，提供汽车销售、租赁、抵抑货款等售中、售后消费相关领域的金融服务，进一步挖掘利润来源。

3.建立安全快捷的货款业务管理和操作机制商业银行在消费货款的业务操作上，手续繁琐，审批时间长，招致客户的不满。这是因为商业银行货款权限划分过细，审批环节过多，责权不统一，货款的安全责任反而模糊不清。目前，已经有汽车金融公司做出承诺，保证在一个或上一页下一页返回第十章毕业论文几个小时内办理完成所有的货款手续，如果这样，这将是金融公司一大服务优势。其实只要在货款操作中做到责、权、利统一，把货款审查由货前报审，改为货后审查，就能保证货款的安全。具体到业务中，汽车金融公司可以授予业务员一定的货款权限，在授权范围内，业务员享有决定权，货款的安全责任也完全由其承担。货后将手续及时上报复审，及时发现漏洞和安全隐患，并实行定期抽查。这样既能提高业务处理速度，激发业务人员的积极性，又能保证货款的安全管理。

4.合理选择汽车货款的发放对象在实际业务中，营运性车辆货款与家用桥车货款相比，上一页下一页返回第十章毕业论文风险更高，而且未来我国汽车市场发展的重点将是家庭桥车，因此汽车金融公司应将家庭桥车货款作为今后业务发展重点。对客户进行细分，选择工作固定、收入稳定、信用状况较好的政府公务员、大中型企业和外企白领雇员为业务切入点，适当降低信货门槛，简化手续。同时，针对不同类型的客户，实行差别化的灵活的货款方式，满足客户的需求。对营运性车辆货款要从严审查，通过适当提高首付款比例，落实易于变现的抵抑担保，加强货后跟踪监侧，有效降低货款风险。

5.加强风险识别与风险管理金融业的高负债运作决定了其高风险性质。诸如信货风上一页下一页返回第十章毕业论文险、利率风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。就汽车金融来讲，最直接的风险来自于信用。社会信用的缺失和个人征信体系、企业征信体系的不完备，导致较高的信用成本。2003年下半年以来，保险公司退出车货险市场、银行收缩汽车消费信货业务就是社会信用缺失产生的影响。对汽车金融公司来说，建立有效的风险识别、防范和控制机制，处理好风险控制与业务发展的关系尤为重要，是汽车金融的核心。建立科学的量化风险评估模型。通过对职业、年龄、收入、个人资产、信用记录、行为等要素进行调查、跟踪、统计、分析、设计权重、科学评分，逐步建立完善的信用分析上一页下一页返回第十章毕业论文操作模型来控制风险。同时，通过合理的制度安排和政策设计保持稳健经营，建立一套集决策系统、执行系统和监督反馈系统为一体的内部控制制度体系，来加强和防范风险。

(二)推动我国汽车金融健康发展的外部措施

1.加快我国信用评估体系的建设个人信用制度的建立和完善主要是从个人的信用观念、建立个人信用调查评估机构及构建个人信用查询系统三方入手。通过积极的宣传，增强人们对个人信用重要性的认识，同时着手建立个人信用评估机构，对私人信用资料进行管理，提供有偿服务。建立和完善互通的个人信用信息库，增强对借款人信用状况评估的准确性，降低货款的成本和风上一页下一页返回第十章毕业论文险，为汽车金融的发展莫定基础。

2.逐渐取消政策上的限制随着利率管制的逐步放松和国内金融市场的进一步放开，对汽车金融公司的利率和融资渠道限制会逐步取消，汽车金融公司才能真正的快速发展起来。扩大利率的浮动空间，实现利率的市场化。随着我国金融市场不断开放，利率管制终将被利率市场化所取代，放开利率管制，汽车金融公司才能最终发挥在价格上的优势，推动汽车消费信货市场的发展。拓宽汽车金融公司的投融资渠道。投融资渠道单一是制约汽车金融公司发展的瓶颈问题。而且汽车金融公司与其母上一页下一页返回第十章毕业论文公司有紧密的利益关系，汽车金融公司的危机必然会波及到母公司。若拓宽汽车金融公司的投融资渠道，将分散整个汽车公司的风险。

3.完善配套的法律规范和社会消费环境虽然《汽车金融公司管理办法》和《汽车金融公司管理办法实施细则》已为汽车金融市场的发展搭建了一定的法律框架，但它们是行政法规，法律层次较低，作用有限，所以应继续完善其他配套的法律规范。应结合经济的发展和市场的变化，逐步完善和制定包括《担保法》《经济合同法》《民法通则》《抵抑登记管理办法》《商业银行法》《个人信用征信法》在内的相关法律法规。同时，不断改善汽车的上一页下一页返回第十章毕业论文消费环境，提高人们对汽车的消费热情，推动我国汽车消费信货市场的发展。

4.改善金融环境，加强金融监管汽车金融服务之所以在美国完备的金融体系和国民经济中占有一定的地位，一个重要的因素就是对汽车金融服务进行了科学合理的定位，为其运行和发挥作用留下了较大的空间。美国政府为汽车金融公司运作提供良好的市场环境与配套支持系统，如通过建立国家信用体系，使汽车金融公司能够在社会信用状况较好的条件下运行，坏账风险容易控制;逐步向汽车金融公司开放资本市场，允许汽车金融公司利用发达的资本市场融资，拓展融资渠道。监管和操作的规范，以上一页下一页返回第十章毕业论文及市场环境的优化，使汽车金融公司的利润一般保持在30%左右。对汽车金融公司合理定位，适度监管，规范操作，将给汽车制造公司和汽车金融公司都带来便利，将大幅度促进其发展。改善金融环境，培育汽车消费市场将给汽车金融公司带来发展的契机，使其步入正确的发展轨道。

(三)实现汽车金融公司和其他金融机构的共赢

1.建立与银行的战略合作关系，扩大资金来源汽车金融公司的出现是市场分工专业化的需要。汽车金融公司实行分期付款，势必造成资金回笼滞期问题，汽车金融公司和汽车制造商要进一步做大时需要融资，在当前筹资上一页下一页返回第十章毕业论文渠道不畅的情况下，银行将是汽车金融公司的最主要资金支持者，而且汽车金融公司今后业务资金的结算也要通过商业银行进行，因此汽车金融公司与商业银行是一种竞争与合作的关系，分别在各自的优势领域开展业务。商业银行可以发挥资金规模优势，退出汽车信货的终端市场，将业务