《商业银行综合柜台业务》课件-项目五：支付结算业务操作-票据业务与结算工具

1.支票的基础知识《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务支票的定义一、支票的要素二、支票的出票人三、小结

五、支票、本票、汇票的区别四、导入一张价值500万的纸，它是什么？知识点支票的定义《票据法》：支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。出票人：签发收款人：凭票向银行支取付款人：出票人在银行的账户银行：替出票人执行付款操作的工具人知识点支票的要素“支票”字样——身份证明无条件支付委托——关键咒语个付款行——代理人金额、出票人账户和出票人签章出票日期——10日内思政小贴士这体现了金融工作的精细与责任。既是对效率的追求，也是对风险的防范。知识点支票的出票人支票可以由个人或者是企业签发只要个人或企业能满足银行的要求，就可以购买支票支票在个人支付中使用不频繁移动支付的飞速发展个人申请支票条件的限制使用流程的繁琐……支票在对公结算中扮演重要角色低成本安全性流程可控更强的法律证明力……知识点支票、本票、汇票的区别支票本票汇票身份关系出票人、付款人、收款人出票人、收款人出票人、付款人、收款人、承兑人等使用范围可以异地使用，但本地使用较多只能本地使用本地、异地甚至跨国付款期限10天2个月一般为6个月小结&任务1.（简答题）支票的主要要素组成要素有哪些？2.（单选题）支票的有效期为（

）。A.10天B.30天C.10个工作日D.30个工作日2.支票的出售《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务客户资质审核一、支票出售业务流程二、小结

三、导入支票结算：企业怎么购买支票呢？知识点客户资质审核企业企业账户现金支票——基本账户转账支票——一般账户和基本账户个人存款要求资信要求知识点支票出售业务流程资料审核必备资料：营业执照、法定代表人身份证等01代办：经办人身份证、业务授权书柜员：仔细审核，确保资料完整、真实、有效如果资料不全或存在问题，应及时告知客户补充资料或说明情况思政小贴士每一份材料的背后，都是对“诚信”的考验；每一次审核的严谨，都是对“责任”的践行。知识点支票出售业务流程协议签署确保账户资金充足，禁止签发空头支票02用途应该合法，严禁用于非法集资等柜员：为客户提供《支票领用协议》向客户说明协议中双方的权利和义务应妥善保管支票，防止支票丢失、被盗（1）（2）（3）思政小贴士我们既是法律的执行者，也是诚信文化的传播者，要引导客户树立“守信为荣、失信为耻”的价值观。知识点支票出售业务流程印鉴建档印鉴是客户支取款项的重要依据03预留的印鉴一般为企业的财务章和法定代表人名章柜员：提供印鉴卡将印鉴信息录入银行系统出售支付密码器客户加盖印鉴时，要保证印鉴清晰、完整知识点支票出售业务流程凭证发放04柜员：取出相应的空白支票系统登记、收取费用提醒客户当场核对说明注意事项小结&任务1.（简答题）请简单复述支票出售的相关流程。2.（简答题）企业购买支票时，应携带哪些资料？3.（多选题）企业在银行的预留印鉴一般是（

）。A.公章B.财务章C.法定代表人名章D.财务人员名章

3.支票的核验《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务格式审查一、防伪检测二、印鉴比对三、余额核验四、密码破译五、小结六、导入弗兰克·阿巴内尔：著名的支票诈骗“艺术家”如何检查支票，才能确保安全办理支票结算业务？知识点支票核验“过五关”第一关：格式审查要素是否完整，不得涂改或错字尤其要注意3点出票日期：是否在有效期内，日期填写是否正确注意大写及补零付款金额：大写金额顶格写，以“整”字或“正”字收尾大小写金额一致小写金额前应填“¥”符号收款人：名称必须与证件一致支票核验思政小贴士格式审查看似繁琐，却是防范风险的第一道防线。作为柜员，我们应以“敬业”精神对待每一个细节，用专业能力守护金融安全的“最后一公里”。知识点支票核验“过五关”第二关：防伪检测双色荧光纤维丝行徽大写金额红水线碳素笔填写知识点支票核验“过五关”第三关：印鉴比对使用电子验印系统，检测支票上的印鉴与企业在系统中的预留印鉴是否一致行徽注意：前三关要双人核验知识点支票核验“过五关”第四关：余额核验应检查企业基本账户中的存款余额，确保余额大于支票上的支出金额第五关：密码破译应在业务系统中核验密码的正确性，确保密码一致小结&任务1.（简答题）支票的核验应该经过哪几步？2.（单选题）支票应使用什么笔填写？（

）A.圆珠笔B.铅笔C.碳素笔D.非碳素笔思政小贴士筑牢“法治”意识，严守职业底线。每一次核验的严谨，既是对客户负责，更是对“诚信”价值观的坚守。我们手中的每一张支票，都承载着维护金融秩序的神圣使命。4.现金支票及支取业务《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务支票的分类一、现金支票的支取流程二、现金支票的冒领风险三、小结四、知识点支票的分类现金支票“现金”字样只能取现不能背书转让转账支票“转账”字样只能转账可以背书转让普通支票既能转账也能取现划线后只能转账知识点支票的分类为什么选择现金支票？思政小贴士金融产品的设计与选择，必须贴合用户的实际需求。农民工对现金依赖高相比现金交易，现金支票更安全，同时确保合法合规相比银行卡转账，避免开户的繁琐，更方便知识点现金支票的支取流程检查票据是否真实、有效双人对票据进行验印和验票票据核验01知识点现金支票的支取流程支票上的收款人姓名与身份证号应与证件一致个人身份证联网核查人脸识别身份核验02思政小贴士科技的应用必须与人文关怀并重，金融服务应既有温度又有底线。知识点现金支票的支取流程身份核验02收款人是企业，则应在现金支票背面加盖收款人的预留印鉴对经办人进行联网核查和人脸识别知识点现金支票的支取流程在系统中输入了出票人账号、付款金额等相关信息系统扣减出票人账户余额配款，支付现金支票留存作为凭证系统操作03知识点现金支票的冒领风险思政小贴士作为从业者，我们应严格遵守规章制度，用实际行动筑牢金融安全的防线。伪造、变造支票盗用真实支票冒充收款人身份小结&任务1.支票的分类：现金支票、转账支票、普通支票2.现金支票的支取流程：票据核验、身份核验、系统操作1.（多选题）照支付功能，支票可以划分()。A.现金支票B.转账支票C.普通支票D.划线支票2.（判断题）支票的验印和验票应该由双人进行。（

）5.现金支票及支取业务《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务支票的分类一、现金支票的支取流程二、现金支票的冒领风险三、小结四、知识点支票的分类现金支票“现金”字样只能取现不能背书转让转账支票“转账”字样只能转账可以背书转让普通支票既能转账也能取现划线后只能转账知识点支票的分类为什么选择现金支票？思政小贴士金融产品的设计与选择，必须贴合用户的实际需求。农民工对现金依赖高相比现金交易，现金支票更安全，同时确保合法合规相比银行卡转账，避免开户的繁琐，更方便知识点现金支票的支取流程检查票据是否真实、有效双人对票据进行验印和验票票据核验01知识点现金支票的支取流程支票上的收款人姓名与身份证号应与证件一致个人身份证联网核查人脸识别身份核验02思政小贴士科技的应用必须与人文关怀并重，金融服务应既有温度又有底线。知识点现金支票的支取流程身份核验02收款人是企业，则应在现金支票背面加盖收款人的预留印鉴对经办人进行联网核查和人脸识别知识点现金支票的支取流程在系统中输入了出票人账号、付款金额等相关信息系统扣减出票人账户余额配款，支付现金支票留存作为凭证系统操作03知识点现金支票的冒领风险思政小贴士作为从业者，我们应严格遵守规章制度，用实际行动筑牢金融安全的防线。伪造、变造支票盗用真实支票冒充收款人身份小结&任务1.支票的分类：现金支票、转账支票、普通支票2.现金支票的支取流程：票据核验、身份核验、系统操作1.（多选题）照支付功能，支票可以划分()。A.现金支票B.转账支票C.普通支票D.划线支票2.（判断题）支票的验印和验票应该由双人进行。（

）6.支票、银行本票和汇票的比较《商业银行综合柜台业务》现行银行支付结算工具包括：三票:支票、汇票（银行汇票、商业汇票）、本票（银行本票）一卡

:银行卡三方式:汇兑、托收承付和委托收款目录CONTENTS＄支票、银行本票和汇票的含义一、银行本票、银行汇票和银行承兑汇票的区别二、商业银行综合柜台业务小结三、一、支票、银行本票和汇票的含义支票出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。“无条件支付命令书”业务场景一、支票、银行本票和汇票的含义银行本票申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。仅限于同一票据交换区域内使用。业务场景同一票据交换区一、支票、银行本票和汇票的含义商业汇票银行汇票出票银行签发的，多用于办理异地转账结算和支取现金，由其在见票时按照实际结算金额无条件付给收款人或持票人的票据。出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票业务场景异地结算一、支票、银行本票和汇票的含义商业汇票银行汇票出票银行签发的，多用于办理异地转账结算和支取现金，由其在见票时按照实际结算金额无条件付给收款人或持票人的票据。出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票业务场景出票人付款人收款人／持票人单位之间使用，自然人不适用一、支票、银行本票和汇票的含义支票商业汇票银行汇票银行本票出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。“无条件支付命令书”申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。仅限于同一票据交换区域内使用。出票银行签发的，多用于办理异地转账结算和支取现金，由其在见票时按照实际结算金额无条件付给收款人或持票人的票据。出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票一、支票、银行本票和汇票的含义支票商业汇票银行汇票银行本票出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。“无条件支付命令书”申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。仅限于同一票据交换区域内使用。出票银行签发的，多用于办理异地转账结算和支取现金，由其在见票时按照实际结算金额无条件付给收款人或持票人的票据。汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行承诺兑付汇票款项。公司企业承诺兑付汇票款项。二、银行本票、银行汇票和银行承兑汇票的区别你知道银行本票、银行汇票和银行承兑汇票的区别吗？银行本票银行汇票银行承兑汇票共同点银行兑付，可靠性高使用目的只用于同一票据交换区主要用于异地结算增强汇票的信用而申请开户银行承兑出票人签发人银行银行不特定（商业汇票的一种)当事人申请人，出票人、收款人出票人、付款人、收款人出票人、付款人、收款人、承兑人付款金额申请人将款项交存银行付款人提前存入的金额为限付款人账户金额不足以支付票面金额时，银行会先行对收款人付款提示付款期限／承兑期限自出票日起最长不得超过2个月（浙江省银行本票-不得超过1个月）自出票日起1个月付款期限最长不得超过6个月三、小结7.银行承兑汇票业务基本规定《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务银行承兑汇票的概述一、银行承兑汇票使用流程二、银行承兑汇票基本使用规定三、小结

四、知识点一、银行承兑汇票的概述

定义：银行承兑汇票（Bank'sAcceptanceBill）是商业汇票的一种，是在承兑银行开立存款账户的存款人（承兑申请人）签发的，经承兑银行承兑，在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

适用对象：适用于具有真实贸易背景的、有延期付款需求的各类企业单位。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。一、银行承兑汇票的概述知识点银行承兑汇票是银行授信。银行承兑汇票的出票人或持票人向银行提示承兑时，银行的信贷部门负责按照有关规定和审批程序，对出票人的资格、资信、购销合同和汇票记载的内容进行认真审查，必要时可由出票人提供担保。符合规定和承兑条件的，与出票人签订承兑协议。企业必须在银行承兑汇票授信额度范围内使用银行承兑汇票，若没有银行授信是，则没有开据银行承兑汇票的资格。银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：1.在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；2.与承兑银行具有真实的委托付款关系；3.资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。重点“人之所助者，信也”知识点一、银行承兑汇票的概述特点：1.信用好，认可度高，承兑性强。银行承兑汇票经银行承兑到期无条件付款，把企业之间的商业信用转化为银行信用。对企业来说，收到银行承兑汇票，就如同收到了现金。2.流通性强，灵活性高。银行承兑汇票可背书转让，也可申请贴现，不会占压企业的资金。3.有效节约资金成本。对于实力较强的企业，甚至无需交纳保证金，就能申请开立银行承兑汇票，用以购销业务，待付款日期临近时再将资金交付给银行。知识点一、银行承兑汇票的概述银行承兑汇票必须记载下列事项：1.表明“银行承兑汇票”字样2.无条件支付的承诺3.出票金额4.收付款人名称5.出票日期6.出票人签章⚠️欠缺上列记载事项之一的，银行承兑汇票无效。签订承兑契约并出票二、银行承兑汇票使用流程⑥

交存票款④

委托收款⑧

收妥入账⑤

发出委托收款②

承兑出票人承兑申请人出票人开户行承兑行持票人收款人收款人开户行③交付承兑的汇票⑦

划回票款三、银行承兑汇票基本使用规定知识点1.银行承兑汇票的付款人为承兑银行：承兑银行承兑汇票，应当在汇票正面记载“承兑”字样和承兑日期并签章。承兑银行承兑汇票，不得附有条件，附有条件的，视为拒绝承兑。2.银行承兑汇票业务仅限于人民币，单张纸票的出票金额最高为1亿元，电子银行承兑汇票的最大限额为10亿元。3.纸质银行承兑汇票的承兑银行，一般按票面金额向出票人收取万分之五的手续费。办理电子银行承兑汇票，目前没有统一规定的承兑手续费，各个银行执行不同的标准。4.纸质银行承兑期限最长不超过6个月，电子银行承兑汇票的最长期限可达1年。5.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。四、小结8.中国现代化支付系统《商业银行综合柜台业务》目录CONTENTS＄商业银行综合柜台业务中国现代化支付系统的概述一、大额实时支付系统二、小额批量支付系统三、小结

四、

中国现代化支付系统(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。知识点一、中国现代化支付系统的概述中国现代化支付系统(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)

主要功能：1.提供商业银行之间跨行的支付清算服务；2.为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统；3.是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统；4.是连接国内外银行重要的桥梁；5.是金融市场的核心支持系统；6.高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。知识点一、中国现代化支付系统的概述知识点中国现代化支付系统（CNAPS）大额实时支付系统小额批量支付系统支票影像交换系统境内外币支付系统电子商业汇票系统网上支付跨行清算系统一、中国现代化支付系统的概述

大额实时支付系统主要用于处理异地、同城跨行之间大额贷记及紧急小额贷记支付业务。包括客户或金融机构发起的汇兑业务报文、即时转账报文等。结算特点：实时清算，实现了跨行资金清算的零在途，支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。处理的业务类型：1.同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务(人民币5万元以上)。2.紧急的小额贷记支付业务。知识点二、大额实时支付系统知识点二、大额实时支付系统

大额支付系统实行5x21小时运行，受理开始时间为前一天(T-1)23:30，截止时间延长至17:15，清算窗口时间为20:30。大额实时支付系统操作时限

小额批量支付系统主要用于处理异地、同城每笔金额在规定金额以下的贷记业务及借记业务等。通过组包发送业务、实时轧差、定时清算资金的资金清算方式处理业务。结算特点