【《多层次农业保险体系及风险分散机制构建分析案例》9100字】

I多层次农业保险体系及风险分散机制构建分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u32044多层次农业保险体系及风险分散机制构建分析案例 1313091.1多层次农业保险体系构建 1134231.1.1多层次农业保险体系内涵界定 1298611.1.2基本险设计 278441.1.3附加险设计 4321201.2多层次巨灾风险分散机制构建 8134301.2.1农业巨灾风险 859471.2.2农业巨灾风险分散机制 81.1多层次农业保险体系构建1.1.1多层次农业保险体系内涵界定自从多层次农业保险体系提出后，学者们通过研究提出了诸多设想，但目前对于多层次农业保险体系的界定并没有统一的答案，通过梳理文献发现学者们从不同角度出发对多层次农业保险体系进行了解读。从我国农业生产者的角度来看，我国开展政策性农业保险的目的就是满足农业生产者的风险管理需求。农业保险多层次农业保险体系代表了保障水平的多层次，这不止体现农业产量或收入保障水平的差异，还应该结合新背景下农户的新需求设计新的保险方案。对于小农户而言，自然和价格风险的保障极为重要，但对于新型经营主体来讲，除了市场和自然风险外，还面临着机械设备损坏维修、贷款缺少信用担保、产品安全责任风险大等诸多方面的风险管理需求。在这个背景下，单一险种并不能满足农户的风险管理需求，需要结合农业发展情况科学设计多层次的保险方案。从这个角度出发，多层次不只是保障水平的多层次，还指着满足不同农户风险管理需求的保险产品的多层次。从我国农业风险管理的角度来看，多层次农业保险体系代表了农业风险分散管理的多层次。我国有着广袤的土地，但也面临着严重的自然灾害，并且近年来有所加剧，因此农业风险的管理需要进行多层次的设计。从这个角度出发，我们首先需要对农业风险进行识别，针对不同频率和损失程度的风险进行分层次的风险管理设计。对于高频率、低损失的的风险，可以由农户自留，当损失程度超过一定比例，农户可以通过农业保险转移给保险公司，保险公司承保后，又可以选择和其他保险企业合作共保或转移给再保险公司。政府在这个过程中不只是监管者，为了保障灾后生产秩序的恢复还需要建立专项巨灾基金来应对损失程度巨大情况的发生。同时，参照发达国家农业风险管理的经验，资本市场对于农业风险管理发挥着重要作用，我国近年也进行了积极探索，相信未来我国风险管理体系中资本市场也会发挥更大的作用。我国目前实行的政策性农业保险中，政府财政补贴占到了保费的很大部分。从财政补贴的角度出发，各地区各省份之间在财政收入、人民生活水平和农业发展上有很大差异，不同地区应当实施差异化的补贴政策。首先，从农产品品种来看，重要粮食作物应该享有更高的补贴力度，确保我国的粮食安全，同时各地政府针对特色农产品也应该提供比较高的财政补贴，形成自己的农产品品牌。其次，从地区来看，对于一些财政吃紧的贫困县市，中央应当适当倾斜，提高保费补贴里面中央财政补贴的比例，稳固扶贫成果，努力实现共同富裕。最后，政府应当根据国家经济和农业的发展情况，科学研判，通过调整财政补贴政策来引导农业的发展方向。1.1.2基本险设计（一）普惠性产量保险基本险根据保障水平设计分为三个档次，第一档次为普惠性产量保险，对每个农业生产主体都提供了最基础的保障,而保费则由政府财政部门实行了全额补助,为农业生产者提供了基本风险保证。当农业灾害造成损失时，农户可以通过借助保险赔付来继续下一年度的农业生产以及日常生活保障，防止因灾致贫的发生，减轻了低收入农户的缴费压力，这也符合普惠金融的理念。（1）保险标的:参考阳光农业互助保险公司保险条款，保险标的为符合承包区域所属乡县种植标准和农业技术的玉米。（2）承保对象:全体玉米种植户。（3）保险期间:自玉米播种到玉米采摘结束止。（4）保险责任:在保险期间内，由于不可控的自然条件变化、病虫害、以及其他偶然事件的发生，造成玉米种植没能到达成熟期或成熟后保险区域内玉米产量的下降，农险公司根据农险合同条款予以赔付。（5）保险金额：根据承保区域前五年平均值，同时参照当地农业发展情况、往年赔付情况、农户特征等因素共同确定。（6）保险赔付：在保险期间内，发生损失符合保险责任时且超过约定损失率时，由农险承保公司按照保险合同规定进行保险赔付。（二）完全成本保险基本险中为了满足农户风险保障的更高需求，在普惠性玉米种植保险的基础上增添完全成本保险产品。相较于普惠性玉米种植保险仅对物化成本进行保障，完全成本保险覆盖了玉米生产中的包含人力、土地租用、物质成本的种植总成本。农户可以根据自身情况选择合适的保障水平。（1）保险标的:保险标的为符合承包区域所属乡县种植标准和农业技术的玉米。（2）承保对象:对保险标的具有保险利益的玉米种植户。（3）保险期间:自玉米播种到玉米采摘结束止。（4）保险责任:在保险期间内，由于不可控的自然条件变化、病虫害、以及其他偶然事件的发生，造成玉米植株没能到达成熟期或玉米植株成熟后保险区域内玉米产量的下降，农险公司根据农险合同条款予以赔付。（5）保险金额：承包区域内每亩玉米种植的总成本，包括物质成本、人力成本、土地租用成本等。保险金额为每亩总成本与投保面积的乘积。（6）保障水平：根据各地区农业发展情况确定不同档次的保障水平，投保人可根据自身缴费能力以及农产品种植情况自行选择保障水平。（7）赔偿处理：在保险期间内，发生损失符合保险责任时且超过约定损失率时，由农险承保公司进行保险赔付。（三）玉米收入保险农作物收入保险保障更加全面，既包括自然风险也包括农产品价格变动带来的市场风险。我国开展收入保险时间较短，目前农业保险市场上保险品种多为产量保险，但随着我国农业农村经济以及保险市场的发展，收入保险高保障水平的特点能更好满足农业种植户的保险需求，提高农户的投保热情。农产品收入保险在未来会成为农业保险市场上的主流产品，主要体现在以下三个原因。首先，随着近年来新型经营主体的快速发展，原有保险产品难以满足其在高生产投入下对于自然风险与价格风险的高保障需求，打击了新型经营主体的投保热情。其次，近年来由于我国收储价格以及财政补贴政策的变化，我国农产品价格市场化趋势明显，未来农产品价格波动幅度和频率的提高要求保险公司对价格风险进行承保，保障种植户收入的稳定。最后，“蒜你狠”、“豆你玩”等现象的出现说明了农产品需求弹性小，供给的微小变化就会带来价格的巨大波动。价格变动后，若农户没有得到经济上的补偿，部分农户就会选择更换种植农产品品种，由此带来的农作物供给的波动将给农产品价格带来不利影响，投机性的生产选择不利于我国农业的健康发展。收入保险可以在农户收入损失时予以补偿，有利于农业生产的稳定，保障我国农产品价格在合理区间内浮动。参考欧美等发达国家农业保险发展经验，高保障水平的收入保险能更好调动种植户的投保意愿。具体保险产品设定如下：（1）保险标的:保险标的为符合承包区域所属乡县种植标准和农业技术的玉米。（2）承保对象:对保险标的具有保险利益的玉米种植户。（3）保险期间:自玉米播种到玉米采摘结束止。（4）保险责任:在保险期间内，由于不可控的自然条件变化、病虫害、以及其他偶然事件的发生，造成玉米植株没能到达成熟期或玉米植株成熟后保险区域内玉米产量的下降或由于玉米价格的不利波动对农户造成收入损失，农险公司根据农险合同条款予以赔付。（5）保险金额：参照保险标的每亩平均产量、承担保险责任、合同约定农产品价格以及承包区域面积共同确定。（6）保障水平：保障水平选项设置为85%,90%,95%，投保人可根据自身缴费能力以及种植情况自行选择。（7）赔偿处理：在保险期间内，发生损失后，在保险责任范围内时且超过约定损失率时，由农险承保公司进行保险赔付。1.1.3附加险设计（一）附加农机设备险现代农业中，智慧农业概念的流行体现了我国农业科技的快速发展给农产品种植生产带来了新的变化。农业机械的大量使用降低了农业生产中的用工人数，提高了生产效率，生产者借助新型设备可以实时观测农田数据，分析种植情况，科学安排种植过程中各要素的投入时间和比例。随着新技术新模式不断融入农业生产，对从播种到收获以及加工全流程进行了改造，农业呈现现代化集约化发展趋势，新型经营主体运用现代科技服务农业生产，提高了农业生产的效率和农产品的产量及品质。农业现代技术的快速发展保障了我国粮食生产的顺利进行，但与此同时农业机械设备在使用过程中出现的损坏现象往往需要高昂的维修费用，给新型经营主体的生产经营带来压力。通过投保农机设备险，当投保的生产工具因意外事故造成设备的损失时，可以向保险公司申请赔付，保障农业生产的顺利进行。（1）保险标的：经过有关部门许可，在农业生产中可以正常使用的农机设备都可以进行投保。（2）保险责任：投保人或其他被投保人允许的人员在操作农机设备时，由于不可控的自然灾害或其他意外事故造成的损失。（3）保险期限：自保单生效起一年。（4）保险金额：保险金额设定为保险标的在投保时的实际价值。实际价值的计算，由保险标的购新成本去除折旧后得到。农机设备的折旧按照月折旧率0.8%-1.5%计算。其中时间不满一月的，不必计提折旧。保险合同中同时规定了折旧占购新成本的最高比例。（5）赔偿处理：按投保时被保险农用机械设备的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、当保险标的发生全损时，根据保险金额与实际价值确定。当保险金额超过损失产生时农机设备真实价值时，保险公司按照农机设备真实价值进行赔付；当保险金额小于损失产生时农机设备真实价值时，保险公司按照保险合同约定保险金额进行赔付。2、当保险标的发生部分损失时，根据比例赔付法计算赔偿金额，同时赔付金额不得超过损失产生时农机设备的真实价值。3、损失发生后施救费用的计算参考前两条规定，并且总赔付额不能超过损失产生时农机设备的真实价值。（二）附加贷款保证保险对于传统农户而言，农业收入是其主要收入来源，在种植生产过程中，化肥农药等生产要素投入占据家庭支出很大比重，当家庭发生意外事件时，由于自身缺乏优良资产抵押而面临金融机构贷款难的问题。对于新型经营主体而言，其生产的现代化、规模化使得其本身投入资金巨大，当灾害发生或扩大生产规模时，由于我国目前农村金融市场的不完善，其贷款难的困境屡有发生，这一困境使得部分经营主体将目光投向民间借贷，但其高额的利息无疑会增加未来生产经营的风险，不利于我国新型经营主体的发展。近年来，伴随我国对于普惠金融的大力支持，我国小微企业和农村贷款难的问题有所缓解，保险业通过贷款保证保险为农业生产者提供信用保证，农户可以通过购买贷款保证保险解决融资难的问题。在贷款保证保险中，农户作为投保方承担缴纳保费以及按贷款合同偿还债务的责任。保险公司在承保后对农户偿还债务进行担保，银行在得到担保后进行放款。当农户违反了贷款合同后，保险公司需要进行债务的偿还，并且依法享有对于投保人的追偿权。具体保险产品设定如下：（1）承保对象：具有完全民事行为能力且征信信用良好具备还款能力的农业种植户。（2）被保险人:被保险人为与承保对象签订法律认可生效的贷款合同的商业银行或其他法律许可的小额贷款公司。（3）保险责任。投保人未能按照贷款合同向被保险人按时偿还本金或支付利息时，被保险人向保险人提出赔付请求，保险人按照保险合同承担投保人尚未能偿还的本金及所需支付的利息。（4）保险金额。保险金额为贷款合同中所列明的投保人所需要承担的本金以及支付利息。（5）免赔设定。本保险合同设定绝对免赔额，具体数额根据保险金额的一定比例设定。（6）赔偿处理。当投保人未能按照贷款合同按时偿本付息并拖欠超过保险合同事先确定期限后，被保险人可以向保险人提出申请，按照合同约定进行赔付，同时依法享有对投保人的追偿权。图3-1广东贷款保证保险模式（三）附加农产品责任险近年来，随着生活水平的提高，人们更加注重农产品的健康和营养。在这个背景下，一些农业生产者对生产方式和生产中化肥、农药等要素投入进行调整，发展绿色农业。除了发展绿色农业外，新型经营主体还会通过对初级农产品进行加工的方式来提高农产品附加值，提高收入。但近年来，食品安全问题频发，人们更加关注农产品的品质，通过投保农产品责任险，首先可以让消费者更加放心，在风险事故后可以及时得到赔偿；其次农产品责任险为生产者提供了质量安全风险保障，进行风险转移，提高生产者对于农产品质量把控的意识；最后，农产品责任险的开展可以帮助政府完成职能的转化,优化农产品质量安全监管方式,推进农产品安全社会共治。具体保险方案：（1）保险标的：符合相关粮食生产以及食品安全标准的初级农产品及其加工产品均可进行投保。（2）保险责任：1、\t"/item/%E4%BA%A7%E5%93%81%E8%B4%A3%E4%BB%BB%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"被保险人种植收获的初级农产品以及加工产品销售后对消费者造成经济或人身损失时，由保险公司在保险限额内进行赔付；2、被保险人因产品责任事故所支付的法律费用以及其它合理费用。（3）保险期限：通常设置为一年，可以适当延长。（4）保险费率参照下列因素：1、农产品及其加工品对消费者或其他任何人造成损害潜在风险程度以及损失程度2、农产品及其加工品数量，保费与其生产规模正相关，保险费率与生产规模负相关3、承保的区域范围4、生产者的技术水平与管理水平5、赔偿限额的高低（5）赔偿处理：保险事故发生后，被保险人向保险公司提出申请，保险公司对保险责任范围内损失进行赔付。表3-1多层次农业保险体系多层次农业保险体系农险险种财政补贴政策主要针对群体保障作用基本险普惠性产量保险由中央和地方政府全额补贴全体农业生产参与者符合普惠金融理念，避免低收入群体因灾致贫完全成本保险各级财政按比例分摊补贴保费，保障水平与财政补贴呈负相关关系针对规模农户，小农户可根据自身情况选择购买保障水平高于普惠性产量保险，适合缴费能力和投保意愿更强的规模农户提高保障农作物收入保险各级财政按比例分摊补贴保费，保障水平与财政补贴呈负相关关系主要针对新型经营主体，根据自身发展情况选择投保保障自然风险与价格风险，保障水平更高，能进一步满足新型经营主体的保险需求附加险农业生产设备险中央和地方财政按比例进行补贴，根据政策导向和发展情况实行差异化补贴主要针对新型经营主体，根据自身产业发展情况选择投保主要针对新型经营主体在传统种植外延伸出来的保障需求，帮助新型经营主体健康发展，助力乡村振兴农产品责任险贷款保证保险1.2多层次巨灾风险分散机制构建1.2.1农业巨灾风险自2004年起，我国中央一号文件连续聚焦三农问题，体现了农业农村发展在社会主义现代化建设中的重要地位。2017年，党的十九大报告提出了乡村振兴战略，解释了乡村振兴的重大意义，乡村振兴战略得到了各级政府的大力支持，并在2021年通过了《中华人民共和国乡村振兴促进法》，其中提出要建成多层次农业保险体系，搭建农业巨灾风险的分散机制，为我国多层次农业保险体系的构建提供了法律上的依据。2021年，我国农业保险保费超过965亿元，继续巩固了我国世界第一农业保险市场的地位，为近两亿人次农户提供了风险保障，其中中央补贴保费同比增长约17%，对推动农业保险发展，实现乡村振兴发挥了重要作用。巨大的农业保险市场规模也汇聚了大量风险，如果不能合理的对风险进行管理，将对我国农业保险市场造成巨大影响。根据国家统计局数据，2020年我国农业受灾面积达到19960千公顷，农业生产因灾直接损失为3270.9亿元，农业保险赔付额为616亿元，巨灾带来的高额损失显示了我国建立完善的农业巨灾风险分散体系的迫切要求。巨灾风险破坏性大、损失严重的特点使得其分散体系的构建需要农户、中央和地方政府、保险公司、再保险公司、资本市场等多主体的共同参与，发挥好各自的优势，从而更好地兼顾效率和公平。同时，在风险分散机制中，要发挥好保险+期货、指数型保险等新型农业保险产品和保险科技的积极作用。1.2.2农业巨灾风险分散机制图3-2巨灾损失与巨灾频率图3-2展示了巨灾损失和巨灾频率之间的关系，存在重尾分布的特点。对于庞大的巨灾损失金额来看，单由农户承担是不现实的，在党的领导下，我们完成了扶贫攻坚战，要坚决杜绝农户因灾致贫现象的发生。如果直接将农业巨灾风险转移给农业保险企业，巨额的赔偿金会对保险企业经营造成巨大影响甚至导致破产，影响我国保险业的健康发展，从这个角度看，我国农业保险存在着巨大的再保险需求。然而，在现实经营中，保险企业在获得政府农业保险许可后对于再保险重视不足，不愿将自己获得的保险业务分出去给其他保险企业，潜在的再保险需求并没有变成真实需求，我国农业巨灾风险分散机制还存在许多弊端。参照欧美国家发展经验和相关文献资料，农业巨灾风险低频率、巨大损失的特点要求巨灾风险的分散机制必须由多主体共同参与，在巨灾风险分散中，政府既要担负起监管的责任，也要发挥财政的支持作用。（1）农户自留作为农业生产的直接参与者，将一部分损失额小但损失频率高的风险进行自留可以减少保险企业的出险频率与成本，同时风险自留还可以避免道德风险的发生，迫使农业生产者提高防范意识与防灾减损的能力。（2）农业保险我国目前农业保险主要为政策性农业保险，农户与保险公司签订保险协议，政府给与一定的财政补贴，将农业生产经营中的风险转移给保险公司，保险公司通过承保后的防灾减损服务以及灾后的赔款支付来帮助农业生产者在灾后恢复农业生产。在承保过程中，保险公司可以通过共保的形式与其他伙伴保险公司共同承担风险。随着保险科技的快速发展，遥感卫星、物联网、人工智能、大数据等技术的应用帮助保险企业可以发现农业生产中存在的风险及时进行灾前预防，灾后可以快速检测农业灾情，提高理赔效率。近年来，随着我国农产品越来越多进入期货市场以及我国保险业的发展，保险+期货的模式得到快速发展，农户在向保险公司购买保险产品后，保险企业通过购买期权的方式将价格风险进行转移，期货公司在期货市场上进行操作，进一步将风险转移给在期货市场上进行投机的投机人，通过农户、保险公司、期货公司、风险投机者的共同参与进行风险的转移，这一模式得到了各方的广泛支持，但是这一模式的前提就是需要完善的期货交易市场，增加交易市场上农产品的品种与规模。图3-3保险＋期货模式图解（3）再保险保险公司可以在进行承保后将部分巨灾风险转移给再保险公司，从而保证在巨灾事故发生后理赔的正常进行。我国作为世界第一大农业保险市场，有着巨大的再保潜力，但从目前我国农业再保险市场规模来看，保险企业对于再保险的意识不足的现象依然存在。针对这一现象，一些学者提出国家可以参照我国银行业发展，设立专门的政策性农业再保险公司，强制要求我国农业保险公司在每次农业保险承保后针对其风险大小缴纳规定比例的保费，从而对我国农业保险企业进行保护，避免其因巨大的农业保险赔付金出现赔付困难甚至破产倒闭的发生。图3-4“农共体”模式图解从我国农业再保险发展来看，我国在2014年成立了农业再保险共同体，帮助我国再保险企业在再保业务中摆脱了对于外国再保的依赖，维护了我国再保险公司的权益。“农共体”成立后，截止2019年，农业再保险规模超过260亿，在我国市场份额年平均约为48%，为我国农业保险公司的风险管理需求进行保障。但由于“农共体”并没有强制性的手段，其会员企业在实际经营中可能会出现违反团体利益的行为，同时信息不对称也给我国再保险企业的经营造成了影响（何小伟，2021）。在这个背景下，我国农业再保险公司正式成立，“中农再”由中央财政以及八家金融机构共同成立，其中财政部占比超五成，成立之后积极服务我国农业保险发展。根据农业再保险公司公布的数据显示，在2021年，农业再保险公司承担了约20%农业风险保障，助力我国农业灾后生产的恢复，在我国农业风险管理中发挥了积极作用。（4）地方巨灾风险基金农业生产过程中受到多种自然因素的共同影响，各地区之间由于气象条件、土质等各因素的差异导致其巨灾发生的频率以及损失程度的差异，因此有必要因地制宜的设立地方政府巨灾风险基金，当损失的程度超过了保险以及再保险的保障范围时，由地方政府巨灾风险基金来承担农业巨灾损失。从巨灾风险的特征来看，巨灾风险更像是准公共风险。对于个体风险，其影响范围小，多局限于个人或一个小群体，可以通过市场机制进行高效的风险分散。但对于巨灾风险而言，其影响范围广，且具有明显的外部性，因此政府的介入是必要的。参考我国近年来发生的巨灾，政府在灾后发挥了巨大作用，财政拨款作为了灾后重建的重要资金支持，这也体现了我国的制度优势。但从经济学角度来看，单由政府承担巨灾风险的分散是缺乏效率的。因此，国家既需要作为财政资金的支持方和巨灾分散机制中的监管方，既要发挥我