2020农商银行客户经理岗面试常见问题及满分答案

2020农商银行客户经理岗面试常见问题及满分答案

一、单项选择题（每题2分，共20分）1.农商银行“支农支小”再贷款资金主要用于支持单户授信不超过多少万元的小微企业？A.300B.500C.1000D.20002.客户经理在贷前调查时，对借款人现金流分析最核心的指标是：A.资产负债率B.销售毛利率C.经营活动净现金流D.存货周转天数3.根据《商业银行授信工作尽职指引》，客户资料完整性审查属于哪一环节？A.授信发起B.授信审查C.授信审批D.授信后管理4.下列哪项最能直接反映客户短期偿债能力？A.速动比率B.总资产周转率C.净资产收益率D.利息保障倍数5.农商银行对农户发放“惠农e贷”采用的普遍授信方式是：A.信用+保证B.信用+抵押C.纯信用D.抵押+质押6.客户风险等级为“关注”时，按规定至少多久进行一次贷后检查？A.每月B.每季C.每半年D.每年7.客户经理在交叉销售中最优先推荐的负债类产品是：A.大额存单B.结构性存款C.活期结算账户D.通知存款8.若客户征信报告显示“连续逾期90天以上”，应至少划分为哪一类风险？A.正常B.关注C.次级D.可疑9.对公客户首次授信，原则上要求提供的近三年度财务报表须经过：A.内部审计B.事务所审计C.税务局盖章D.企业自查10.根据《民法典》，抵押合同生效的要件不包括：A.书面形式B.主债权合法C.抵押物登记D.公证二、填空题（每题2分，共20分）11.农商银行“三农”贷款占比监管红线为各项贷款余额的________%。12.小微企业贷款“两增两控”中，“两增”指单户授信1000万元以下小微企业贷款________和________同比多增。13.客户信用评级模型中，PD指________概率。14.客户经理在贷后检查中使用的“三表”指水表、电表和________。15.个人经营性贷款期限一般不超过________年。16.对公授信业务中，统一授信限额又称________。17.央行LPR报价目前以________年期和五年期以上两个品种为基准。18.农户联保贷款中，联保小组最低成员数为________户。19.商业银行不良贷款率监管红线为________%。20.根据《反洗钱法》，客户身份资料自业务关系结束当年起至少保存________年。三、判断题（每题2分，共20分，正确打“√”，错误打“×”）21.客户经理可以代客户填写征信授权书并代签名。22.对公客户授信额度一经审批，在额度有效期内可循环使用。23.农商银行对建档立卡贫困户发放的小额扶贫贷款可享受财政全额贴息。24.客户资产负债率高于80%即视为不具备偿债能力。25.个人住房贷款属于零售贷款范畴。26.客户经理在营销信用卡时可承诺100%批核。27.贷款展期次数超过两次即自动下调风险分类。28.抵押物评估价值可由客户经理自行估算并录入系统。29.客户风险分类下调至“次级”后应至少计提25%的减值准备。30.客户经理离职后，其管户责任自动解除，无需交接。四、简答题（每题5分，共20分）31.简述客户经理在贷前调查中如何核实企业销售收入真实性。32.简述“三亲”原则在个人贷款操作中的具体含义。33.简述农商银行对小微企业实施“无还本续贷”需满足的四项基本条件。34.简述客户出现欠息后客户经理应采取的“三天”应急处理流程。五、讨论题（每题5分，共20分）35.结合案例讨论：某生猪养殖客户因非洲猪瘟导致抵押物灭失，如何设计风险化解方案并维护银企关系？36.讨论在数字化转型背景下，客户经理如何利用大数据实现精准营销与风险预警。37.讨论农商银行在“绿色信贷”推广中面临的三大矛盾及破解路径。38.讨论客户集中度高对区域农商银行资产质量的影响及限额管理策略。答案与解析一、单项选择题1.B2.C3.A4.A5.C6.B7.C8.C9.B10.D二、填空题11.5012.户数、金额13.违约14.税表15.516.集团授信额度17.一18.319.520.5三、判断题21×22√23√24×25√26×27√28×29√30×四、简答题（每题约200字）31.通过“四流合一”交叉验证：一是物流，查阅进销存系统、运输单据；二是资金流，调取近12个月对公账户、POS、第三方支付流水，比对收入占比；三是票据流，抽查增值税发票、完税凭证，利用税务局“发票流向查询”核验真伪；四是合同流，抽查销售合同、订单、出库单，关注季节性波动与行业均值差异；现场盘点产成品与原材料，倒推产能利用率；对大额应收账款进行函证，确认收入确认时点是否提前；最终形成《销售收入核实表》，由客户经理、风险经理双人签字确认。32.“三亲”即亲见本人、亲见原件、亲签。亲见本人：核对借款人、保证人身份证与现场照片，防止冒名；亲见原件：对身份证明、婚姻证明、房产证、营业执照等核心资料现场查看原件，防止伪造、变造；亲签：所有信贷合同、征信授权书、借据、催收通知须由当事人当面签署，禁止代签、提前签，签署过程全程录像或拍照留存；对公客户还需亲见法定代表人或授权代理人，核实公司章程与授权书；通过“三亲”确保授信真实、合法、有效，降低操作风险与欺诈风险。33.一是信用记录良好，原贷款风险分类为正常且无欠息、逾期；二是企业经营正常，能提供近12个月可验证的现金流，主营收入同比下降不超过20%；三是担保措施不弱化，原抵押物足值且权属清晰，或追加有效担保；四是还款意愿真实，企业主及配偶签署《无还本续贷承诺书》，承诺贷款用途合规并接受资金监管；同时须通过支行贷审会审议、总行风险部备案，并在征信报告“特殊交易”段注明“续贷”标识，防止掩盖不良。34.第一天：系统预警后2小时内电话催收，发送短信提示，登记《欠息催收台账》；第二天：上门催收，送达《欠息催收通知书》，要求客户出具还款计划，查询结算账户余额并冻结可支配资金；第三天：若仍未归还，启动担保代偿或抵押物处置准备，提交《风险信号报告》，召开贷后管理小组会，决定是否下调风险分类、追加担保或诉讼；同时向总行风险部、合规部双线报告，确保诉讼时效与担保时效不丧失；对公客户还需向财务主管、实际控制人、股东发送律师函，形成完整证据链。五、讨论题（每题约200字）35.首先启动应急预案，对剩余生猪进行无害化处理并申请政策性保险赔付；第二，重新评估客户现金流，引入政府临时补贴、行业协会救助基金，设计“保险+财政+银行”三方共担机制；第三，将原抵押模式调整为“政府风险补偿金+保证保险+信用”组合，降低银行敞口；第四，给予6个月宽限期，利息按季结息，宽限期内只付息不还本；第五，追加客户子女连带责任保证，锁定未来保险赔偿账户为监管账户；第六，客户经理每月驻场核查恢复生产进度，待产能回升后逐步压缩敞口；通过上述方案既化解风险，又支持客户复养，维护银企长期合作。36.客户经理可接入总行大数据平台，整合征信、税务、电力、社保、支付流水等外部数据，构建客户360°画像；利用机器学习模型预测客户资金需求周期，提前推送“经营快贷”预授信额度；通过客户行为评分卡识别潜在逾期，系统自动触发“红黄蓝”预警，客户经理在APP端接收任务，实现“线上+线下”精准走访；营销端，根据客户交易对手、上下游数据绘制产业链图谱，批量拓展商圈、园区、专业市场客户；风险端，建立贷后资金回流监测模型，发现资金回流比例低于阈值即冻结未用额度；通过数据驾驶舱实时查看管户客户存款、贷款、中间业务渗透情况，实现交叉销售与风险防控一体化。37.三大矛盾：一是绿色项目收益低与银行盈利要求高的矛盾，破解路径是引入财政贴息、央行碳减排支持工具，降低资金成本；二是绿色标准不统一与信贷审批缺乏技术评估能力的矛盾，通过联合环保部门建立“绿色项目库”，引入第三方认证机构出具评估报告；三是短期信贷期限与绿色项目回收期长的矛盾，采用“前期贷+中期票据+后期绿色债券”组合融资，并设计宽限期与分期还款；同时建立绿色风险分担基金，对出现环境处罚的贷款给予部分代偿，打消银行后顾之忧。38.客户集中度高易导致系统性风险，一旦行业周期下行，不良贷款集中爆发；区域农商银行应建