个人信用重塑工作指引(试行)

个人信用重塑工作指引(试行)1总则1.1编制目的为规范个人信用重塑工作流程，维护个人合法信用权益，引导失信主体主动纠正失信行为、消除不良社会影响，构建诚实守信的社会信用环境，根据《征信业管理条例》《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》《公共信用信息修复管理办法（试行）》等法律法规及政策文件，制定本指引。1.2适用范围本指引适用于在中华人民共和国境内具有完全民事行为能力的自然人，存在人行征信系统失信记录或公共信用信息平台失信记录、且符合信用重塑条件的主体。存在以下情形的不适用本指引：（1）被认定为恶意逃废债、存在诈骗、洗钱、信用卡诈骗等刑事犯罪记录的失信主体；（2）失信行为造成重大人员伤亡、重大财产损失或恶劣社会影响，且未完成整改的；（3）5年内存在提供虚假材料骗取信用修复记录的主体。1.3基本原则1.3.1合法合规原则：信用重塑全流程严格遵守法律法规及政策要求，所有操作不得超出法定权限，不得侵害国家利益、公共利益及第三方合法权益。1.3.2自愿申请原则：信用重塑需由失信主体本人或其授权委托人主动提出申请，受理单位不得强制要求失信主体开展信用重塑。1.3.3客观公正原则：受理单位严格按照统一标准核查申请材料，核实失信行为整改情况，对符合条件的申请一视同仁，不得设置歧视性门槛。1.3.4闭环管理原则：建立“申请-审核-反馈-存档-监测”全流程闭环管理机制，所有操作留痕可追溯，定期开展流程合规性抽查。1.3.5便民高效原则：简化申请材料、优化办理流程，推行线上线下一体化服务，最大限度降低失信主体办理成本。2职责分工2.1属地信用管理部门（各级发展改革委/局信用建设主管科室）：统筹辖区内公共信用范畴信用重塑工作，负责公共信用修复申请的受理、审核、结果反馈，牵头开展信用重塑政策宣传、非法中介整治、信用服务机构监管等工作。2.2中国人民银行各级分支机构征信管理部门：负责辖区内征信范畴信用重塑的业务指导、异议处理监督，受理个人征信投诉，查处金融机构违规报送征信信息、违规办理征信异议等行为。2.3失信信息报送单位：包括银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构，以及人民法院、税务、社保、市场监管、应急管理、交通、住房城乡建设等行政机关，负责核实本单位报送的失信信息真实性，受理本单位认定失信行为的修复申请，及时更新信用信息系统数据，对符合修复条件的主体按规定出具相关证明材料。2.4备案信用服务机构：在属地信用管理部门备案的信用服务机构可依法提供信用政策咨询、信用报告解读、申请材料整理、信用知识培训等公益性或市场化服务，不得违规承诺“包修复”“删记录”，不得收取高额服务费用。2.5申请人：需对提交的所有申请材料真实性、合法性负责，主动配合受理单位开展核查工作，按要求补正相关材料。3失信信息核实确权3.1信用信息查询渠道申请人申请信用重塑前需完成信用信息全面自查，查询渠道包括：（1）人行征信系统查询：通过中国人民银行征信中心官方网站、“云闪付”APP征信查询模块、各地人行征信服务网点、授权商业银行查询网点查询个人信用报告，每年前2次查询免费，第3次起每次收取查询费10元；（2）公共信用信息查询：通过“信用中国”网站、地方公共信用信息平台、政务服务APP查询个人公共信用报告，查询完全免费。3.2核实核心内容申请人需逐笔核实失信信息的以下内容：（1）主体匹配性：核实失信记录对应的身份证号、姓名、联系方式等身份信息是否与本人一致，排除被冒名办卡、冒名贷款、冒名登记等身份冒用情形；（2）事实真实性：核实失信行为是否真实存在，是否存在报送单位错报事实、错报金额、错报时间等情形；（3）义务履行情况：核实失信行为对应的还款、缴费、罚款、整改等义务是否已经履行完毕；（4）程序合规性：核实失信信息报送是否符合法定程序，是否履行了告知义务；（5）期限合法性：核实失信信息是否超出法定公示/保留期限：其中人行征信不良信息保留期限为不良行为终止之日起5年，公共信用信息一般行政处罚公示期为3个月-1年，严重行政处罚公示期为6个月-3年，失信被执行人名单纳入期限为2年，情节严重的延长1-3年，超期的失信信息应当主动删除。3.3确权结果分类根据核实结果将失信信息分为4类：（1）信息错误类：存在身份冒用、事实错报、超期公示等情形的，直接走异议更正流程；（2）可重塑类：失信事实真实、义务已履行完毕、符合法定修复条件的，按对应路径申请信用重塑；（3）待达标类：失信事实真实、但尚在惩戒期内或未履行完毕相关义务的，由受理单位书面告知达标时间及需履行的义务；（4）不可重塑类：属于本指引1.2条规定的不适用情形的，书面告知申请人不予受理的理由及依据。4分类信用重塑实施路径4.1人行征信范畴信用重塑4.1.1轻微非主观逾期修复：逾期时长不超过3天、逾期金额不超过1000元、属于首次逾期的，符合中国银行业协会《中国银行卡行业自律公约》规定的容时容差服务范畴，申请人还清欠款后可直接向发卡金融机构提交《征信异议申请表》，说明逾期原因（如自动还款失败、遗忘还款日等），金融机构核实后15个工作日内调整征信记录，删除逾期标注。4.1.2一般逾期信用维护：逾期时长超过30天、非连续3次逾期、累计逾期不超过6次的，申请人需全额还清欠款（含本金、利息、罚息），后续所有信贷业务按时足额还款，保持良好信用记录，自欠款结清之日起5年后不良记录自动删除。若逾期是因不可抗力导致（如重大疾病、突发失业、疫情隔离、自然灾害等），申请人可提交医院诊断证明、失业登记证明、社区/单位隔离证明、受灾证明等材料，向报送金融机构申请开具《非恶意逾期证明》，该证明不能删除不良记录，但可作为后续信贷审批的参考依据，金融机构不得因该类逾期直接拒贷。4.1.3严重失信信息修复：存在呆账、代偿、连续3次或累计6次逾期等严重不良记录的，申请人需首先结清所有欠款，将征信记录中“呆账”状态调整为“已结清呆账”、“代偿”状态调整为“已结清代偿”，自结清之日起保持5年良好信用记录，到期后不良记录自动删除。若不良记录为身份冒用导致的，申请人可直接向报送金融机构及当地人行征信管理部门提交异议申请，同时提交报警回执、笔迹鉴定报告等证明材料，核实无误后20个工作日内删除不良记录。4.1.4风险提示：人行征信系统不存在“人工洗白”“内部删单”等操作渠道，任何机构或个人声称可付费删除征信不良记录的均属于诈骗行为，申请人需提高警惕，发现相关线索可向当地人行或公安机关举报。4.2公共信用范畴信用重塑4.2.1失信被执行人信息修复：申请人需全部履行生效法律文书确定的义务，或与申请执行人达成执行和解协议且已履行完毕，或申请执行人书面申请删除失信信息，申请人可向执行法院提交信用修复申请及义务履行证明材料，法院核实后3个工作日内删除失信被执行人信息，同步解除限制高消费措施。若申请人被错误纳入失信被执行人名单的，可向执行法院提交执行异议申请，法院15个工作日内完成审查，情况属实的立即删除失信信息。4.2.2行政处罚类信息修复：（1）轻微行政处罚（警告、通报批评、1000元以下小额罚款）：申请人履行处罚决定后即可申请修复，无需等待公示期，提交处罚决定书、罚款缴纳凭证、整改承诺书等材料，处罚机关或属地信用管理部门核实后3个工作日内撤下信用平台公示信息；（2）一般行政处罚（1000元以上罚款、没收违法所得）：申请人履行处罚决定且完成整改，公示期满3个月（涉及食品药品安全、安全生产、生态环境等重点领域的公示期满6个月）后可申请修复，提交相关材料后3个工作日内审核通过后撤下公示；（3）严重行政处罚（责令停产停业、吊销许可证件、限制从业）：申请人履行处罚决定且完成整改，公示期满1年（重点领域公示期满2年）后可申请修复，审核通过后撤下公示。4.2.3税费、社保、公积金欠缴信息修复：申请人足额补缴所有欠缴的税费、社保费、公积金及对应的滞纳金后，向税务、社保、公积金管理部门提交结清证明，申请更新公共信用信息，相关部门10个工作日内调整失信标注，删除欠缴记录。4.2.4其他公共失信信息修复：拖欠水电燃气费、物业费、公共事业费，以及违反垃圾分类规定、交通违章、考试作弊等失信记录，申请人履行缴费义务或接受对应处罚后，向信息报送单位申请修复，核实后5个工作日内删除失信标注。5标准化操作流程5.1申请前准备：申请人梳理所有失信记录清单，明确每条记录的失信类型、报送单位、履行状态，提前准备好所有证明材料，确保材料真实有效。5.2材料提交：申请人可选择线上或线下渠道提交申请：（1）线上渠道：征信异议可通过金融机构官方APP、人行征信中心官网提交；公共信用修复可通过“信用中国”网站、地方政务服务APP提交，上传电子材料即可；（2）线下渠道：到金融机构网点、政务服务大厅信用修复窗口、人行征信服务网点提交纸质材料。委托他人代办的，需额外提交申请人签字的授权委托书、代办人身份证原件及复印件。5.3审核核查：受理单位收到申请后，在法定时限内完成核查：征信异议核查时限为20个工作日，公共信用修复核查时限为3个工作日。材料不全的，一次性告知申请人需补正的所有材料，补正时限不超过5个工作日，逾期未补正的视为自动放弃申请。5.4结果反馈：审核通过的，受理单位出具《信用修复确认通知书》，同步更新信用信息系统数据，删除失信公示；审核不通过的，出具《不予信用修复告知书》，明确说明不予通过的原因、依据及后续救济渠道。5.5重塑后信用维护：申请人完成信用重塑后，需建立个人信用维护机制：（1）所有信贷还款设置提前3天自动扣款提醒，避免再次逾期；（2）公共缴费（税费、社保、水电燃气费等）开通自动划扣功能；（3）每年至少查询2次个人信用报告，发现异常信息及时提交异议申请；（4）避免频繁申请贷款、信用卡，不要随意为他人提供担保，不要参与任何失信行为。6异议处理与权利救济6.1复核申请：申请人对不予信用修复的结论有异议的，可在收到《不予信用修复告知书》之日起15个工作日内，向受理单位的上一级主管部门提交复核申请，说明异议理由并提交相关证明材料。6.2复核处理：复核单位收到申请后10个工作日内完成核查，作出复核结论：符合修复条件的，责令原受理单位予以修复；不符合条件的，书面告知申请人复核结论及理由。6.3司法救济：申请人对复核结论仍有异议的，可依法申请行政复议，或向人民法院提起行政诉讼。若因信息报送单位违规报送错误信息导致申请人信用受损的，申请人可依法要求报送单位承担赔偿责任。7监督管理与风险防控7.1全流程台账管理：各受理单位建立信用重塑全流程档案，所有申请材料、审核记录、结果文书均需存档，保存期限不少于5年，接受纪检监察、审计部门的监督检查，定期开展流程合规性抽查，抽查比例不低于10%。7.2非法中介整治：属地信用管理部门、人行、公安机关联合开展非法信用修复中介专项整治，重点打击声称“征信洗白”“付费删单”的诈骗团伙，公布举报电话，对查实的非法中介依法予以行政处罚，涉嫌犯罪的移交司法机关处理。7.3信用服务机构监管：备案信用服务机构需将服务内容、收费标准对外公示，不得作出超出法定范围的服务承诺，不得收取超过服务成本的高额费用，违反规定的取消备案资格，纳入失信服务机构名单。7.4申请人失信惩戒：申请人提交虚假材料骗取信用修复的，一经查实立即撤销修复结果，恢复失信记录，同时将骗取信用修复的行为纳入严重失信记录，公示期延长1-2倍，5年内不得再次申请信用重塑，涉嫌犯罪的移交司法机关处理。8配套保障措施8.1宣传培训：各地信用管理部门、人行分支机构、金融机构、行政机关定期开展信用科普进社区、进企业、进学校活动，每年开展宣传活动不少于12次，普及信用查询、信用修复、防诈骗等知识，提高公众信用意识。8.2便民服务：各级政务服务大厅设置专门的信用修复服务窗口，安排专人负责申请指导、材料审核、进度查询等服务，线上开通“信用修复一件事”集成服务通道，实现申请、审核、反馈全流程一网通办，最多