2023年保险基础知识简读本

保险基础知识

一、考试分值：

(1)保险原理知识(1-5章)：25分；

(2)财产保险知识(6章)：10分；

(3)人身保险知识(7章)：25分；

(4)《保险代理人》、《职业道德》和《执业行为规范》(8-9章)：10分

(5)《中华人民共和国保险法》：20分；

(6)《保险代理机构管理规定汉《民法通则》、《消费者权益保护法》和《反不合法竞争法》：10分

二、考试试题：

(1)单项选择题占90题(90分)

(2)判断题占10题(10分)

第一章风险管理

第一节风险概述

一、风险的含义：

风险——指某种事件发生口勺不确定性，保险中的风险是指损失的不确定性。

二、风险的构成要素：【风险三要素】

1、风险原因——指促使某一种特定风险事故发生或增长其发生日勺也许性或扩大损失程度的原因或条件。

2、风险事故—指导致人身伤害或财产损失时偶发事件。

3、损去——指丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任的经济价值日勺减少变化。人身风险日勺损失

有收入损失、额外费用支出增长等。

例如:由于下雨路滑，汽车刹车失灵引起了交通事故，导致车毁人亡。

(1)风险原因一刹车失灵(2)风险事故一交通事故(3)损失一车毁人亡

三、风险的种类：

1、按风险产生的原因分类:

风险含义解释

1自然风险指地震、火灾、水灾等自然界不规则的变化使社会生产、生活遭受损失的风险。

2社会风险指个人或单位导致社会生产、生活损失的风险。

3政治风险指对外投资、贸易过程中，因政治原因或双方订约无法履行导致债权人的经济损失口勺风险。

4经济风险半生产、销售等经营活动受到市场供求、贸易环境、经营决策等的影响出现经营亏损的风险,

5技术风险指核辐射等科学技术H勺发展、生产方式口勺变化导致人们H勺生产、生活遭受损失口勺风险。

2、按风险标的分类：

风险含义解释

1财产风险攵财产的损毁、贬值和经济上的损失口勺风险。【直接、间接财产损失】

2人身风险攵人身的死亡、残疾、丧失劳动能力及增长医疗费的风险。

3责任风险人或单位口勺过错行为导致其他人伤亡、财产损失，依法承担民事、法律责任日勺风区

之事损害赔偿责任】

4信用风险济贸易中的权利人和义务人之间由于一方违约、违法导致对方经济损失的风险。

易、出口国违约、违法等行为导致日勺风险】

3、按风险性质分类:

风险含义解释

1纯粹风险指只有损失机会、无获利也许的风险。

2投机风险指既有损失机会、又有获利也许日勺风险。

【三种投机风险（1）没有损失;（2）损失；（3）获利】

4、按风险产生的社会环境分类：

风险含义解释

1静态风险指自然风险、人们过错行为导致损失的风险

2动态风险指社会经济、政治、技术、以及组织等发生变动导致伤害、损失的风险。

【人口增长、资本增长、生产技术改善、消费者爱好变化】

5、产生风险的行为分类:

风险含义解释

基本风险指非个人行为引起的风险。

特定风险指个人行为引起口勺风险。

四、风险的特性:

1、风险的不确定性2、风险的客观性3、风险II勺普遍性

4、风险口勺可测性5、风险的发展性

第二节风险管理

一、风险管理的含义：

风险管理—组织或个人抵御和减少风险R勺决策过程，以最小的成本获得最大R勺安全保障R勺管理过程。

1、风险管理对象：风险

2、风险管理口勺主体：组织、个人

3、风险管理程序：(1)风险识别(2)风险估测(3)风险评价(4)选择风险管理技术(5)评估风

险管理效果

4、风险管理目的：最小的成本获得最大的安全保障;

5、风险管理成为一种独立管理系统；

二、风险管理程序：

(1)风险识别一对客观存在的未发生、潜在的风险进行识别和归类，包括感知风险、分析风险两个方

面；

(2)风险估测一运用概率论、估计和预测风险发生概率和损失程度；

(3)风险评价一评估风险发生的也许性及危害程度，并与安全指标做比较，采用对应的安全措施；

(4)选择风险管理技术一控制型和财务型的风险管理技术；

(5)评估风险管理效果一对风险技术日勺合用性、收益性口勺分析、检杳、修正和评估；

三、风险管理的目的：

一)损失前目的：

(1)减少事故发生I均机会

(2)以经济、合理的措施防止潜在损失的发生，力争以最小费用支出获得最大安全保障；

二)损失后目的：

(1)减轻损失程度；(2)及时提供经济赔偿；

四、风险管理的措施：

(一)控制型风险管理措施-事故发生前一减少事故发生率，事故发生后一减少损失程度

(1)防止(2)防止(3)克制

(1)防止一损失频率高、损失程度高日勺状况下，一般采用防止的措施来进行风险管理。

(2)防止——重要指防备未然。

(3)克制一指损失发生时或损失发生之后为减少损失程度而采用的多种措施。

(二)财务型风险管理措施-提供基金口勺方式，减少损失发生口勺成本;

1)自留风险

2)转移风险【(1)非保险转移风险(2)保险转移风险】

1、自留风险一一指风险H勺自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果口勺措施。损失频率低、损失

程度低的状况下，一般采用自留风险H勺措施进行风险管理。

2、转移风险一指单位或个人为防止承担损失，而故意识地将损失或与损失有关R勺财务后果转嫁给

另某些单位或个人去承担的一种风险管理措施。

转移风险可分为财务型非保险转移和财务型保险转移。

第二章保险概述

第一节保险的要素与特性

一、保险的定义：

保险——指投保人根据协议约定，向保险人支付保险费，保险人对于协议约定R勺也许发生的事故因

其发生所导致"勺财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达协议约定的年

龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1、从经济角度看:一种财务安排，即分摊损失；

2、从法律角度看:一种协议安排，体现民事法律关系主体之间H勺权利与义务关系；

3、从风险管理角度看:分散风险，消化损失，“精致打勺稳定器”；

二、保险的要素：【可、质、费、金、合】

1、可保风险的存在

风险是纯粹的风险；风险是意外发生；

大量标口勺损失也许性；导致重大损失的也许；

不能使大多数标的同步损失；风险必须具有现实R勺可测性

2、大量同质风险的集合与分散

3、保险费率的厘定：

(1、公平性原则；2、合理性原则；3、适度性原则；4、稳定性原则；5、弹性原贝U)

(1)公平性原则:收取的保险费与承担保险责任要对等、相适应；

(2)合理性原则:收取口勺保险费能赔偿保险金支出不应获得过高利润；

(3)适度性原则:保险费的收支足以抵补、整体业务；

(4)稳定性原则:保险费率短期内一定要相称稳定；

(5)弹性原则:保险费率长期内可以变动、调整；

4、保险准备金的建立：

1、保险准备金——指保险企业为了保证如约履行赔偿或者给付保险金责任，从保险费或盈余中提取

的与其承担保险责任相对应的基金。

2、未到期责任准备金——指保险企业为保险期间在1年内未到期口勺保险责任提取口勺责任准备金。

3、未决赔款责任准备金一指为未结案的赔案提取的责任准备金，包括已发生已报案未决赔款责任

准备金、已发生未报案未决赔款责任准备金和理赔费用准备金,

直接理赔费用准备金一专家费、律师费、损失检查费

4、寿险责任准备金——指保险企业把投保人交纳保险费、利息收入累积起来为未来发生的赔付、退

保金提取的责任准备金。

5、总准备金——指保险企业用于补充风险损失超过损失期望值以上部分从税后利润提取H勺责任准备金0

5、保险协议的签订：

二、保险的特性：【学、法、助、经、商】

1、经济性:体现保障与经济赔偿的关系

2、商品性:特殊的劳务商品，等价互换口勺经济关系

3、互助性:“一人为众，众人为一”

4、法律性:以协议形式体现双方当事人口勺权利与义务

5、科学性:以概率论和大数法则为数理基础，保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算

为根据

第二节保险的分类

一、保险的分类:

分类险种

1、按照实行方式分类强制保险、自愿保险

2、按照保险标"勺分类财产保险、人身保险

3、按照承保方式分类原保险、再保险

4、按照风险转移层次分类共同保险、反复保险、)复合保险

(1)强制保险一指国家通过法律或行政手段强制实行的一种保险。

(2)自愿保险——指投保人与保险人在平等自愿H勺基础上通过签订保险协议的一种保险。

(3)财产保险——指以财产及其有关利益作为保险标1对1为一种保险。

(4)人身保险——指以人日勺寿命和身体作为保险标的I均一种保险。

(5)原保险一指投保人与保险之间直接签订保险协议的口勺一种保险。

(6)再保险——指保险人将承保的风险转移其他保险人的R勺一种保险。

(7)共同保险一指儿种保险人联合直接同一保险标的、同一风险、同一保险利益II勺的一种保险。

(8)反复保险——指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益的分别与两个以上保险人投

保的一种保险。

(9)复合保险——指投保人以保险利益的所有或者部分，分别向几种保险人投保相似种类保险，签订几

种保险协议，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

第三节保险的功能

一、保险的功能能含义：

保险的功能是山保险的本质和内容决定的。

二、保险的功能：

功能分类

1保障功能财产俣险日勺赔偿损失功能

人身俣险日勺经济给付功能

2资金融通功能【合法性、安全性、效益性原则】

社会管理功能1、社会保障功能(社会减震器)

32、社会风险管理(控制风险、减少风险损失)

3、社会关系管理(社会润滑器)

4、社会信用管理

(1)保险保障功能【经济赔偿是保险口勺基本功能】

(2)资金融通功能【资金融通功能是保险H勺金融属性，资本市场口勺资产管理者】

(3)社会管理功能【通过养老金的管理，体现社会保障功能】

第四节保险的产生与发展

一、保险的历史沿革:

1、公元前三、四千年，我国将风险分散原理运用在货品运送中，仓储制度是我国古代原始保险的重

要标志；

2、镖同是我国古代黄品运送保险的形式：

镖码-保险标的镖力-保险费率镶单-保险单

3、古巴比伦的《汉谟拉比法典》最早II勺法规；

4、基尔制度(行会制度)是合作保险形式，产生互相合作保险组织；

5、11世纪日勺意大利是海上保险H勺最早来源，共同海损分摊制度【损失分担】是海上保险萌芽；

6、15世纪后期，非洲奴隶作为货品投保海上保险，出现人身保险的萌芽；

7、船舶抵押制度是海上保险的雏形;

8、“黑瑞瑞”制度和基尔特制度是火灾保险的来源;

(1)U冰岛口勺“黑瑞浦”社对火灾损失互相负责赔偿的制度

(2)1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立H勺公营火灾保险的先期。

9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演变成

(1)基尔制度一死亡、年老、疾病等提供救济金

(2)公典制度--【意大利】存款到一定期限，可以领到数倍存款H勺资金

(3)年金制度一【英国】将资本、利息与生存死亡结合

二、现代保险的发展：

(1)海上保险--11世纪的意大利【船舶保险单一世界上最古日勺保单】

(2)火灾保险--1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】

(3)人寿保险一人693年德国埃德蒙、哈雷编制第一张生命表,人类保险史廿勺里程碑；

(4)责任保险--1855年英国开办铁路承运人责任保险；

(5)信用保险…17英国成立主人损失保险企业，1842年英国保证保险企业成立，1893年美国信

用保险企业;

三、我国解放前的状况：

(1)1884年英国人首先在上海设置了永福和大东方两家寿险企业

(2)最早口勺华资保险企业是福安人寿保险企业

(3)19设置的华安合群保险企业是国内规模最大的寿险企业

(4)1935年国民党政府通过了“简易人身保险法”并命令由邮政局办理

(5)日本在伪“满洲国”设置满洲生命保险会社

第三章保险协议

第一节保险协议的特性和种类

一、保险协议的含义：

鲤逊这一投保人与保险人约定保险权利义务关系的协坟。

保险人-收保费是权利，赔偿保险金是义务，投保人-交保费是义务，获得赔偿保险金是权利

二、保险协议的特性：【保障、双、诚、有、幸、附】

1)保障协议--【投保人的人身、经济保障】

2)有条件的双务协议一【投保人、保险人双方权利义务】

3)最大诚信协议--【投保人、保险人双方诚实、信用】

4)有偿协议一【投保人付费得保障、保险人承担责任得保费】

5)射幸协议一【投保人交费不一定得到保险理赔】

6)附合协议一【保险协议是格式协议、投保人同意条款签订协议】

三、保险协议的种类：

分类险种

1按照性质分类赔偿性保险协议给付性保险协议

2按照与否规定价值分类定值保险协议不定值保险协议

3按照保险责任分类单一风险保险协议综合风险保险协议一切风险保险协议

4按照实际价值分类足额保险协议局限性额保险协议超额保险协议

5按照承保险方式分类原保险协议再保险协议

6按照保险标的分类人寿保险协议财产保险协议

第二节保险协议的要素

一、保险协议的主体：

1、保险协议当事人：

(1)保险人一股份有限企业、互相保险企业

(2)投保人一法人、自然人

2、保险协议关系人：

(1)被保险人一【财产保险协议中法人、自然人】

(2)受益人一投保人变更受益人必须通过被保险人同意

(1)保险人一与投保人签订保险协议，并承担赔偿或给付保险金责任日勺人

(2)被保险人一指其财产或者人身受保险协议保障，享有保险金祈求权口勺人，投保人可认为被保险人

(3)受益人——指人身保险协议中由被保险人或者投保人指定口勺享有保险金祈求权日勺人(1)受益人须

经被保险人或投保人指定(2)受益人必须是具有保险金祈求权口勺人(3)投保人变更受益人必须通过被

保险人同意

二、保险协议的客体：

保险协议客体一主体履行权利、义务的标H勺；

1、保险利益是保险协议的客体

俣险利益一-投保人或被保险人对保险标的具有法律承认的利益；

2、保险标H勺是保险利益的载体

保险标的——投保人申请投保的财产及其有关利益，或者人H勺寿命和身体，以确定保险协议关系口勺根据;

三、保险协议的内容：

保险协议当事人之间法律上承认H勺双方权利义务及有关事项，通过【保险条款】的形式来放映。

1、保险条款及分类

1)按照性质【基本条款、附加条款】

2)按照对当事人R勺约束程度【法定条款、任意条款】

2、保险协议的基本领项：

(1)当事人、关系人R勺名称和住所；(2)保险标R勺;

(3)保险责任和责任免除；(4)保险期间、责任开始时间，签订协议的时间(年月日)；

(5)保险价值、保险金额；(6)保费及支付、保险金赔偿措施；

(7)违约责任、争议处理

1、保险责任——指在保险协议中载明的对于保险标H勺在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济

赔偿和给付保险金H勺责任。

2、责任免除一指保险人不负赔偿和给付责任的范围。(1)不承保H勺风险；(2)不承保赔偿责任的损

失；(3)不承保R勺标R勺；(4)投保人或被保险人未履行协议义务的责任免除。

3、保险期间——指保险协议的有效期间。

4、保险责任开始时间——指保险人开始承担保险责任的起点时间。

5、保险价值——指保险协议双方当事人签订保险协议步作为确定保险金额基础的保险标的口勺价值。投

保人对保险标H勺所享有的保险利益用货币估计的价值额0

6、保险金额——指保险人承担承担赔偿或者给付保险责任的最高限额。

7、保险费——指投保人支付H勺作为保险人承担保险责任的费用。

(1)纯费率一保险费率II勺基本部分，在财产保限中根据保险金额损失率来确定，在人身保险根据

人的预定死亡(生存)率和利率等原因来确定。

(2)附加费率——指在一定期期内保险人业务经营费用与预定利润日勺总和同保险金额日勺比率。

第三节保险协议的签订与效力

一、保险协议的签订：

保险协议的签订——保险人与投保人在平等自愿日勺基础上就保险协议日勺重要条款进过协商到达协议

的法律行为.

(1)要约一投保人针对保险条款提议提出明确H勺意思表达【投保人填写投保单，向保险提出保险规

定】。

(2)承诺——指保险人表达乐意接受投保人提出签订保险协议的意思表达【保险人同意承保】。

二、保险协议的形式和构成：

保险协议的书面形式:

(1)保险单——【保险证券---长期寿险具有现金价值】

(2)暂保单一【有效期30天】

(3)保险凭证一【“小保单”简化H勺投保单】

(4)其他书面形式一【保险协议、电报、电传】

(1)投保单一投保人向保险人申请签订保险协议R勺书面要约；

(2)批判背用一保险当事人双方修改和变更保险单内容H勺一种单证；

(3)保险凭证一乂称“小保单”，凭证匕不印保险条款，只有有关项目，与保险单具有同样R勺法律效

力。我国的货品运送保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险大量使用保险凭证。

(4)书面形式:保险协议书、电报、电传、电子数据互换

三、保险协议的效力：

1、保险协议口勺成立与生效

(1)保险协议口勺成立【保单签字】一保险人审核投保人填写的投保单后并在投保单签章表达同意承保。

(2)保险协议的生效【缴纳保费】——依法成立的协议对双方产生约束力【投保人缴费，保险人“零时

起保制”(次日零时或者约定未来某一日的零时)】

2、保险协议的有效和无效：

(1)保险协议日勺主体和内容有效

(2)保险协议日勺主体和内容无效【所有无效和部分无效】

第四节保险协议的履行

一、投保人义务履行：

1、如实告知的义务；2、交纳保费的义务

3、防灾防损R勺义务；4、危险增长的告知义务

5、保险事故发生后及时告知义务；

6、损失施救R勺义务；7、提供单证的义务；8、协助追偿R勺义务；

二、保险人义务的履行：

1、承担赔偿保险金的义务；2、阐明协议II勺义务

3、及时签单H勺义务；4、为投保人、被保险人保密的义务

第五节保险协议的变更、中断和终止

一、保险协议的变更：

1)保险协议R勺主体变更2)保险协议口勺内容变更

二、保险协议日勺中断：超过60天日勺缴费宽限期后的2年内

三、保险协议的终止：

(1)自然终止(保险期限满终止)【最基本、最一般】

(2)保险人履行完义务终止；

(3)协议主体行使终止权【特定状况发生，行使终止协议权利】

(4)保险标的所有灭失【首保险事故发生，保险标的灭亡】

(5)协议解除【依法解除】【约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除】

第六节保险协议的解释与争议处理

一、保险协议条款的解释原则：

1、文义解释原则一文字含义结合上下文解释；

2、意图解释原则——条款不清晰时，按订约意图解释；

3、有助于被保险人和受益人的解释原则；

4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则

5、赔偿解释原则一根据商业习惯、国际通例、公平原则进行合理补充解释

二、保险协议解释的效力：

1、有权解释一指具有法律约束力的解释；作为协议争议的处理根据。

2、无权解释——指单位或个人对条款的不具有法律约束力解释，

1)有权解释:

二、保险协议争议处理方式：

1、协商一求大同存小异

2、仲裁一居中调解

3、诉讼——保险纠纷实行两审终审制度

《保险法魂定:“因保险协议纠纷提起口勺诉讼，由被告住所或者保险标的物所在地H勺人民法院管辖

第四章保险的基本原则

第一节最大诚信原则

一、最大诚信原则含义：

保险双方在签订和履行保险协议步，必须以最大口勺诚意，履行自己应尽口勺义务，互不欺骗和隐瞒，遵

守协议的认定与承诺，否则导致保险协议无效

二、最大诚信原则的基本内容

1、告知——包括无限告知与问询告知

2、保证——包括确认保证和承诺保证

3、弃权——放弃保险协议中可以主张的某项权利；

4、严禁反言一放弃权利后，未来不得主张这种权利；

1、告知R勺内容

投保人：签订协议步，应将足以影响保险人决定与否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人；

(1)无限告知——指投保人应将保险标的的危险状况有关重要事实如实告知保险人；

(2)问询告知——指投保人只需对保险人问询H勺问题如实回答;

保险人：

(1)阐明协议条款内容；

(2)如实履行赔偿给付义务

(3)订约时-采用合理的方式提请对方注意免除或限制责任的条款，并按照对方的规定对条款进行阐明;

(4)理赔阶段-书面告知。

2、保证：

1、投保人或被保险人对行为或事态的承诺；

2、保证II勺种类：

(1)按保证事项与否存在分类：

a、确认保证一指对过去或目前口勺事件存在或不存在口勺保证

b、承诺保证——指对未来H勺事项作为或不作为H勺保证

(2)按保证存在的形式分类：

a、明示保证——指保险单订明R勺保证

b、默示保证——指按照习惯保证作为或不作为

【海上保险口勺默示保记：船舶H勺适航保证、不变化航道口勺保证、航行合法H勺保证】

3、弃权与严禁反言：【针对保险企业】

1、弃权一一保险人放弃其在保险协议中可以主张口勺某种权利；

2、严禁反言一保险人既已放弃某种权利，后来不得再向被保险人主张这种权利。

三、违反最大诚信原则的体现和法律后果

(一)告知日勺违反及其法律后果：

(1)不予告知一漏报(2)告知不实——误告

(3)故意不告——隐瞒(4)虚假告知——欺诈

(二)保证口勺违反及其法律后果

被保险人违反保证口勺事项，协议即告失效，保险人拒赔，并不退还保费

第二节保险利益原则:

1、保险利益的含义：

保险利益—指投保人或被保险人对保险标H勺所具有的法律上承认H勺利益。在签订、履行过程中，投保

人必须具有保险利益，否则，保险协议无效；

(1)财产保险协议中投保人或被保险人必须一直均有利益

(2)人寿保险协议中投保人在冰议履行后不一定具有利益

2、保险利益确立条件：

1)保险利益必须是合法H勺利益2)保险利益必须是确定R勺利益

3)保险利益必须是经济的利益

二、重要保险利益：

1、财产保险口勺保险利益：

(1)财产所有人，经营管理人的保险利益；(2)抵押权人、质权人的保险利益；

(3)负有经济责任口勺财产保管人、承租人的保险利益；(4)协议双方当事人的保险利益

2、人身保险的保险利益：

(1)本人；(2)配偶、子女、父母；

(3)具抚养或赡养关系或家庭组员及近亲属；(4)被保险人同意

3、责任保险H勺保险利益：

(1)多种固定产所的所有人或经营人(2)各类专业人士(3)制造商，销售商

4、信用保证保险：

(1)债权人对债务人(2)债务人对本人

三、保险利益的时效性：

1、财产保险：从保险协议签订到协议终止，都应有保险利益；

2、人身保险：规定投保人在签订保险协议步具有保险利益。

四、保险利益存在的意义：

1、防止赌博行为发生2、防止道德风险产生

3、便于衡量损失，防止保险纠纷

第三节损失赔偿原则

1、损失赔偿原则的含义：

损失赔偿原则——保险人承担被保险人在保险事故中R勺人身、财产等经济损失，按照保额给付或者赔

偿保险

2、影响保险赔偿的原因：

（1）实际损失（2）保险金额（3）保险利益（4）赔偿措施

3、基本原则：

1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限

例如：

1、某企业为固定资产投保财产综合险30万元，发生火灾损失实值25万元，保险企业赔偿25万元；

2、某人为自己房屋投保一般家庭财产险50万元，发生火灾损失实值85万元，保险企业赔偿50万元；

3、某人贷款买房投保个人贷款房屋保险30万元，6个月后还贷5万元，银行尚有25万元的利益，发

生火灾损失60万元，保险企业按保险利益赔款，银行得到赔款25万元。

4、派生原则：

1、反复分摊原则2、代位追偿原则

5、损失赔偿的派生原则：

一、反复保险的分摊原则：

反复保险一投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人签订协议

且保额的总和超过保险价值的保险。

二、代位追偿原则：

1、代位追偿一在财产保险中，标H勺发生事故推定全损，或标的由于第三者责任导致损失，保险人履行

赔偿责任后依法获得对标的的所有权或对第三者的追偿权。

2、代位追偿原则的合用范围

（1）合用于财产保险;

(2)家庭组员或其构成人员故意行为不得向其行使代位追偿。

3、代位追偿原则的重要内容：

(1)权利代位(追偿权R勺代位)

代位追偿权产生日勺条件：

(1)事故属于保险责任；(2)事故由于第三者导致；

(3)保险人履行赔偿义务后才有权利获得代位追偿权。

对保险人代位追偿权R勺法律保护：

(1)被保险人放弃向第三者的祈求赔偿权，同步也就放弃了向保险人祈求赔偿的权力

(2)保险人赔偿后，被保险人未经同意而放弃祈求H勺权利视同无效

(3)如因被保险人过错而影响代位追偿的行使，扣减对应的保险赔偿金

(4)被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权

2)物上代位含义：

保险标H勺遭受保险责任范闹内口勺损失，保险人按保额全数赔付后，依法获得该项标口勺H勺所有权。

(1)物上代位产生的基础：推定全损

(2)获得R勺方式：委付

委付---指被保险人的财产处在推定所有损失状况，用口头或书面形式提出申请，乐意招财产所有权

转移给保险企业，并祈求保险企业所有赔偿R勺行为.委付是被保险人放弃物权的法律行为，用于海上保险行

1)委付口勺条件：

(1)必须由被保险人向保险人提出：(2)应是对保险标的的所有：

(3)不得附有条件；(4)必须通过保险人的同意

2)委付H勺权益范围：

(1)足额保险一获得对标口勺H勺所有权

(2)局限性额保险——只能按保额与保险价值口勺比例获得受损标H勺H勺部分权利。

1、保险人在代位追偿中"勺权益范围：

(1)只能赔偿责任范围内行使;

(2)赔偿局限性时在保额程度内予以补足;

(3)不影响被保险人就未获得赔偿II勺部分向第三者祈求赔偿

2、保险人获得代位追偿权口勺方式：

(1)法定方式(2)约定方式

3、代位追偿R勺对象及其限制：

为对标口勺损害负有民事赔偿责任H勺第三者，可以是法人、自然人

行使追偿权的范围：

一是第三者对保险人的侵权行为；

二是第三者不履行协议规定的义务，导致保险标R勺损失：

三是第三者不妥的行为；

四是其他依法规定，第三者应承担日勺法律责任。

赔偿措施：

1、限额责任赔偿措施一承担保额内经济损失；

2、免赔额赔偿措施一规定一种免赔额赔度，

(1)绝对免赔额赔偿措施：赔偿金=保额X(损失率-免赔率)【扣除免赔额，部分赔偿】

(2)相对免赔额赔偿措施：赔偿金=保额X损失率【超过免赔额，所有赔偿】

3、损失赔偿的派生原则：

1)保险代位原则：

(1)代位求偿权【人寿保险R勺医疗保险中可以代位求偿权】

(2)物上代位权一物品所有权代位【委付】

2)损失分摊原则：

(1)比例责任制：保险人责任=某保额/所有保额X损失额

(2)限额责任制：保险人责任=某限额/所有限额X损失额

(3)次序责任制：【重要保险制】

4、损失赔偿原则的此外状况:

1）定值保险2）重置成本保险3）人寿保险

例题：甲（4万元）乙（6万元）两家保险企业承保同一财产10万元，因火灾发生损失5万元，

甲乙各赔多少款？（按比例责任制、限额责任制、次序责任制技计算）

1、按比例责任制：

甲=4万元/（4万元+6万元）X5万元=2万元

乙=6万元/（4万元+6万元）X5万元=3万元

2、限额责任制：

甲=4万元/（4万元+5万元）X5万元=2222元

乙=5万元/（4万元+6万元）X5万元=2778元

3、次序责任制：

甲=4万元乙=1万元

第四节近因原则

一、近因原则

1）近因一风险与损失之间，最直接、最有效、起决定作用口勺原因，非时间或空间上最直接的原因

2）保险损失的近因——指导起保险事故发生H勺最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因

二、近因原则的基本含义：

近因原则—在风险与保险标口勺H勺损失关系中，假如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因

属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

三、近因的认定与保险责任确实定

1、认定近因H勺基本措施：

（1）从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最终一种事件口勺原因；

（2）从损失开始，延系列自后往前推，追溯到最终时件，假如没有中断，最初事件就是近因。

2、近因H勺认定与保险责任确实定：

单一原因导致的损失，这个原因就是近因，属于保险责任，负责赔偿损失；不属于，不负责赔偿;

3、同步发生的多种原因导致的损失:

(1)多种原因均属于被保原因，所有赔偿；

(2)既有被保风险又有除外风险或未保风险，损失可以划分十负责可保风险导致的损失；损害不可

划分时，倾向于不赔或与被保险人协商处理，对损失部分按比例分摊赔偿°

4、持续发生的多项原因导致损失：

(1)损失发生的原因都是被保风险，所有赔偿；

(2)原因中具有除外风险和被保风险：

前因是被保风险，后因是未保风险，且后因是前因的必然成果，负责所有赔偿；

前因是除外风险，后因是被保风险，后因是前因的必然成果，保险人不负责赔偿；

5、间断发生H勺多项原因导致损失

新口勺独立的原由于被保风险，保险责任由保险人承担，反之，不承担。

第五章保险企业业务管理

第一节保险销售

一、保险销售：

保险销卷——指以保险产品为载体，以满足消费者I为需求为中心，运用整体销售手段，实现保险企业

长远经营目的H勺一系列活动.

二、保险销售的重要环节：

(1)准客户开拓【有保险需求、有交费能力、符合核保原则、轻易靠近】

(2)调查并确认保险需求【风险、经济、需求】

(3)设计并简介保险方案【全面、重点、简要、图表】

(4)疑问解答并促成签约【针对性解答、促成、填写保单】

三、保险销售渠道：

直接销售渠道一保险企业通过自己销售获得业务

间接销鳏道一保险企业通过中介渠道获得业务

1、直接销售渠道：

1)直销人员销售2)直接邮寄3)电话销售4)网络销售【笫四媒体】

2、间接销售渠道:

1)保险代理人销售

【专业保险代理机构、兼业代理机构、保险营销员】

2)保险经纪人销售【法人单位】

第二节保险承保

一、保险承保：

对单位或个人H勺投保单进行审核，作出与否同意接受或怎样接受廿勺决定过程。

二、保险承保的重要环节：

1、核保【投保单、出勤核保、核保勘查】2、承保决策

3、缮制单证4、复核签章S、收取保费

1、承保管理的内容：

(一)审核投保申请：【审核内容】

1、审核投保人的资格2、审核保险标口勺3、审核保险费率

(二)控制保险责任：

1、控制逆选择2、控制保险责任3、控制人为风险

(1)道德风险：【控制保额】

(2)心理风险：【控制方式：低额或局限性额承保、规定免赔额】

(3)法律风险

2、承报管理的程序：

(1)接受投保单(2)审核验险

三、接受业务：

四、缮制单证；

(1)单证相符(2)保险协议要素明确

(3)数字精确(4)复核签单

一、财产保险的核保:

(1)核保要素:

1、标廿勺物所处的环境2、财产的占用性质

3、标H勺物重要风险隐患和防护措施

4、有无危险状态的财产5、检查安全制度II勺实行状况

6、查验以往事故记录7、被保险人的道德状况

(2)划分风险单位：

1、按地段2、标口勺物划分3、投保单位划分

二、人寿保险的核保

1、核保要素：

(1)年龄和性别;(2)体格及身体状况;

(3)个人病史和家族病史(4)职业、习惯、嗜好及生存环境

2、划分风险类别：

U)原则风险;(2)优质风险;(3)弱体风险；⑷不可保风险

第三节保险理赔

一、保险理赔

1、保险理赔一对保险事故责任范围内经济赔偿

2、保险理赔H勺原则：

1)重协议、守信用；

2)积极、迅速、精确、合理

3)实事求是

保险企业的理赔原则

1、格守信用原则；

2、事实求是原则；

3、公平合理原则；

3、保险理赔的流程:

1）人寿保险【接案、立案、初审、调查、核定、结案、归档】

2）财产保险【损失告知、审核责任、损失调查、赔偿保金、损余处理、代位求偿】

二、保险企业的理赔程序

（1）损失告知；（2）审核保险责任；（3）进行损失调查;

（4）赔偿给付保险金；（5）损余处理；（6）代位追偿

第四节保险客户服务

一、保险客户服务

保险客户服务一指保险企业为客户提供产品信息、品质保证、协议义务履行、客户保全，纠纷处

理等项口服务。

（1）售前服务一指保险人在销售保险产品之前为消费者提供多种有关保险行业、保险产品信息、

资讯，征询，免费举行讲座，风险规划与管理等服务。

（2）华中服务一指在保险产品买卖过程中保险人为客户提供填写投保单、保险条款的精确解释，

免费体检，保单包装与递送，为客户办理自动缴费手续等服务。

（3）售后服务一指保险人提供免费查询热线、定期拜访、契约保全、和保险理赔等服务。

一、投保服务：

1、投保人需要保障的基本权利：

（1）获得精保证险信息的权利；（2）保证安全的权利

（3）自由选择保险险种的权利（4）有申诉，控告所遭受不良待遇口勺权利

（5）规定改善险钟R勺权利；（6）获得良好售后服务的权利

2、保险人提供的优质服务

（1）协助投保人分析自己所面临口勺风险；（2）协助投保人确定自己的保险需求；

（3）协助投保人估算投保费用；（4）协助投保人制定详细的保险计划

二、投保人的投保选择

1、选择投保中介人（保险代理人、保险经纪人）

2、选择保险企业

(1)保险企业的类型(2)保险企业口勺险种与类型;

(3)保险企业的偿付能力和经营状况(4)保险企业I为服务

三、客户服务

重要内容：

(1)提供征询；(2)风险规划与管理

(3)接案、查勘与定损(4)核赔；

(5)客户投诉处理

3、财产保险和人寿保险口勺服务

二、人寿保险的尤其服务：

1、寿险签约保全服务：

(1)协议内容变更(2)行使协议权益(3)续期收费;

(4)保险关系转移(5)生存给付

2、“孤儿”保单服务：

(1)“孤儿”保单保全服务【保全员】

(2)“孤儿”保单收展服务【收展部、按区域服务】

(3)全面收展服务【收展部、所有保单服务】

第六章财产保险

第一节财产保险概述

一、财产保险的含义：

财产保险指以财产及其经济利益和损害赔偿责任为保险标日勺一种保险。

二、财产保险的种类：

1)财产损失保险一指以各类有形财产为保险标的一种保险

【企业财产保险、家庭财产保险、运送工具保险】

【货品运送保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险】

2)责任保险——指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害根据法律和契约应负的赔偿责任保险标的

一种保险

【公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业保险】

3）信用保险一指以多种信用行为为保险标H勺一种保险

【一般商业信用保险、出口信用保险、协议信用保险】

【产品保证保险、忠诚保证保险】

一、财产损失保险：

1、企业财产保险——指以机关、事业、企业因火灾、自然灾害、意外事故导致的财产损失进行经济赔偿

的一种财产保险。

【企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险、一切险】

2、利捐损失保险——指以火灾、自然灾害、意外事故H勺发生停产、停业导致经济损失和受灾营业中断需

支付各项费用进行经济赔偿的一种财产保险.

【作为附加险或特约责任】

3、家庭财产保险——指以家庭遭受自然灾害、意外事故导致H勺财产损失进行经济赔偿口勺一种财产保险。

【一般家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险】

4、运送工具保险—指以自然灾害、意外事故导致运送工具口勺损失、被保险人的使用运送工具对第三者

的民事责任口勺一种财产保险。

【机动车辆保险、船舶保险、E机保险（定值保险】

5、货品运送保险—指以自然灾害、意外事故导致运送货品损失的一种财产保险。

【国内水路、陆路货品运送保险、国内航空货品运送保险、进出口货品运送保险】

6、工程保险——指以指以自然灾害、意外事故导致各类工程损失、费用支出和第三者人身伤亡、财产损

失口勺一种财产保险。

【建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险】

7、特殊风险保险—指为特殊行业具极强专业性因自然灾害、意外事故导致经济损失、对第三者的人身

伤亡、财产损失承担经济赔偿口勺一种财产保险。

【海洋石油开发保险、航天保险、核电站保险】

8、农业保险——指农业生产者、经营者R勺种植业、养殖业因自然灾害、意外事故导致经济损失承担经济

赔偿的一种财产保险。

【种植业保险、养殖业保险】

第二节企业财产保险

一、企业财产保险的含义：

企业财产保险一一指以火灾或自然灾害、意外事故导致被保险人的财产损失°

1、企业财产保险的种类：

1)企业财产保险基本险2)企业财产保险综合险

3)财产险4)财产一切险

2、企业财产保险标的范围：

1)可保财产：固定资产、流动资产、专题资产、投资资产、账外资产、代管财产

2)特约可保财产：

(1)金银、珠宝、古玩、玉器、字画、艺术品、稀有金属;堤堰、水闸、铁路、桥梁、涵洞、码头为特

约可保财产;

(2)矿井、矿坑地下建筑物、矿下物资加费特约可保财产;

3)不可保财产：土地、森林、很难定价值、有关法律抵触的财产、必然危险的财产、

二、企业财产保险的保险责任：

1、基本险：【火灾、雷击、爆炸、飞行物、空中物体坠落】“火、雷、爆、击、飞、物”

2、综合险：基本险+自然灾害【暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、滑坡】

3、基本险和综合险承担“三供”“三停”费用

4、责任免除

5、附加责任一指责任免除不保通过双方协商同意可以承保险的责任。

(1)基本险+自然灾害、雹灾保险、地震保险、水暖管爆裂保险

(2)综合险+矿下财产、露饨财产、盗抢险

三、企业财产保险的保额和价值：

1、固定资产：

(1)按账面原值确定(2)按账面原值加成数确定保额(3)按重置、重建价值确定保额

2、流动资产：

(1)按近来12个月任意月份口勺账面价值确定

(2)被保险人自行确定，倒推12个月的任意一种月流动资产账面余额

(3)流动资产"勺保险价值是保险财产出险时的账面余额

四、企业财产保险的保费率与期限：

1、保费率【工业险费率、仓储险费率、一般险费率】

2、期限【1年】

五、企业财产保险的赔偿处理：

1、赔偿金额日勺计算：(1)所有损失(2)部分损失2、施救费用日勺赔偿

3、残值处理4、代位求偿R勺行使

5、对原保单口勺修改6、反复保险日勺分摊

第三节家庭财产保险

一、家庭财产保险的含义：

家庭财产保险---指城镇居民的财产因意外事故的经济损失日勺一种财产保险

二、家庭财产保险的种类：

1、一般家庭财产保险

2、家庭财产两全保险【经济赔偿、到期还本】

3、投资保障型家庭财产保险

4、个人贷款抵押房屋保险

1、一般家庭财产保险——指以家庭寄存固定地址口勺多种财产物资遭受自然灾害的经济赔偿口勺一种家庭财

产保险。

(1)房屋及室内附属设备【暖气(暖水)设备、供水、供气、供电、厨房配套设备】

(2)室内装潢【室内多种装饰】

(3)室内财产【家电、文体用品、衣物、床上用品、家俱、生活用品)】

例如：某人交10000元投保一般家庭财产保险100000元，房屋及室内附属设备投保50000元，

室内财产投保50000元，中途发生火灾房屋及室内附属设备损失30000元，房屋及室内附属设备实增

值为10万元，保险企业按实际损失赔偿30000元。

2、家庭财产两全保险——指兼具有经济赔偿和到期还本，期限满时，无论与否发生赔付都还本的一种家

庭财产保险。

例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾损失30000元，保险企

业按协议约定赔偿30000元，保险满期后，某人仍得到10000元日勺本金。

3、投资保障型家庭财产保险——指具有保障功能、投资功能的一种家庭财产保险

【一般家庭财产、现金、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰】

例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾损失30000元，保险企

业按协议约定赔偿30000元，保险满期后，某人仍得到=10000元(本金)+投资收益

4、个人贷款抵押房屋保险——指以房屋作抵押向银行申请贷款H勺被保险人因自然灾害导致房屋损失及急

救房屋的合理施救费用I为一种家庭财产保险

【抵押房屋属于保障范围】

【房屋附属设施、室内财产、购房后装修、其他原因购置口勺有关附属财产、室内财产不属于保障范围】

三、家庭财产保险的标的

1)一般可保财产：

(1)一般家庭财产保险：【房屋及附属设备、室内财产、室内装潢】

(2)投资保障型家庭财产保险：【一般家庭财产、现金、金银、玉器】

(3)个人贷款抵押房屋保险：【抵押房屋】

2)特约可保财产：

代人保管的财产、非机动农机具、农用工具、粮食、农副产品、

3)不可保财产：金银、珠宝、钻石、货币、口用品、书籍

四、家庭财产保险的责任范围:

1)保险责任：

(1)火灾、暴雨、暴风、爆炸；