农行南充分行普惠金融发展存在的问题与对策研究

农行南充分行普惠金融发展存在的问题与对策研究ResearchontheExistingProblemsandCountermeasuresoftheDevelopmentofInclusiveFinanceintheABCSouthBank致谢大学四年我就读于中国矿业大学徐海学院，在这里我度过了快乐而充实四年大学生活，在这四年里我学习到许多的知识，也收获了许多，不管是耐心细致的导师，还是热情友爱的同学，都让我感受到了校园学习生活的美好。感谢我的导师王锋老师，从论文分组确定下来王锋老师就开始督促我进行实习、收集数据，在我提交实习报告后对我的报告格式提出了修改意见，不论是在论文题目的确定还是论文框架、内容安排等方面都给了我非常充分的指导，使我可以顺利完成毕业论文，在此向我的导师表示深深的敬意和谢意！感谢农行南充分行为本文研究提供了数据支持，使得本文得以顺利完成。感谢在大学四年里教导过我的各位恩师，给我提供过帮助的各位同学们，给予我鼓励和支持的家人、朋友，是他们的支持和帮助让我顺利完成学业。最后，衷心感谢参与论文审阅、评议和答辩的各位老师们！

摘要本文以相关的金融理论为研究基础，对普惠金融的定义、特点和发展历程进行了简单分析，从整体上分析了南充市经济发展状况，来说明南充市对普惠金融的需求度，用简单的图表分析法等科学方法分析了农行南充分行普惠金融服务的现状。同时通过采用问卷调查法对农行南充分行普惠金融业务发展过程中存在的问题进行了分析，通过对问卷中意见调查的分析，指出了他在普惠金融业务发展的运行过程中存在的问题，这些问题主要体现在三个角度：政府的不当参与，政府的政策具有偏向性、政府的参与度不够；银行普惠金融服务创新度、金融服务覆盖率较低，贷款产品的种类、结构、服务方式单一，贷款的利率、风险、成本高，金融知识宣传度不够；客户的信用观念不强、缺乏有效的担保抵押物、金融知识应用能力低，然后在此基础上分析存在问题的原因，包括四个方面的原因：相关法律法规不健全、金融体系不完善、银行普惠金融创新力度不够、金融知识普及度有限。结合相关文献和农行南充分行普惠金融发展现状，同时借鉴国外孟加拉格莱珉银行、玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行的普惠金融发展经验，为农行南充分行普惠金融业务的优化发展提出了以下几点对策建议，首先政府部门要加大对农行南充分行普惠金融业的务政策扶持和介入力度，其次农行南充分行要不断进行改革创新，使贷款产品种类、服务方式多样化，加强金融知识的宣传度，提高农行南充分行普惠金融服务的覆盖率，谋求农行南充分行普惠金融业务健康长远发展。本篇论文共有表2个，图19幅，参考文献32篇。关键词：农业银行；农行南充分行；普惠金融；模式

abstractBasedontherelevantfinancialtheory,thisarticlemakesasimpleanalysisofthedefinition,characteristicsanddevelopmentprocessofinclusivefinance,andanalyzestheoveralleconomicdevelopmentofNanchongCitytoillustratethedemandforinclusivefinanceinNanchongCity.AsimplechartanalysismethodandotherscientificmethodsanalyzethestatusofABCSouth'sinclusivefinancialservices.Atthesametime,thequestionnairesurveywasusedtoanalyzetheproblemsexistinginthedevelopmentprocessoftheinclusivefinancialbusinessofABCSouth,andtheanalysisoftheopinionsurveyinthequestionnairepointedouttheproblemsintheoperationoftheinclusivefinancialbusinessdevelopment.Theseissuesaremainlyreflectedinthreeperspectives:impropergovernmentparticipation,biasedgovernmentpolicies,andinsufficientgovernmentparticipation;bankinclusivefinancialserviceinnovation,lowfinancialservicecoverage,andtypes,structure,andservicesofloanproductsThemethodissingle,theinterestrate,riskandcostoftheloanarehigh,andthepublicityoffinancialknowledgeisnotenough;thecustomer'screditconceptisnotstrong,thelackofeffectivecollateral,andtheabilitytoapplyfinancialknowledgeislow.Basedonthis,thereasonsfortheproblemsareanalyzed,includingTherearefourreasonsforthis:therelevantlawsandregulationsarenotperfect,thefinancialsystemisnotperfect,thebank’sfinancialinnovationisnotenough,andthefinancialknowledgeislimited.CombiningrelevantliteratureandthecurrentstatusofinclusivefinancialdevelopmentofABCSouthFullBank,anddrawingontheexperienceofinclusivefinancialdevelopmentofGrameenBankofBangladesh,BoliviaSunshineBank,andPeople'sBankofIndonesia,thefollowingisproposedfortheoptimizeddevelopmentofinclusivefinancialservicesofABCSouthFullBankSeveralcountermeasuresarerecommended.First,thegovernmentdepartmentsshouldincreasethesupportandinterventionofthefinancialpolicyoftheABCSouthFullBankinclusivefinancialservices.Second,theABCSouthFullBankshouldcontinuetocarryoutreformsandinnovationstodiversifythetypesofloanproductsandservicemethodsandstrengthenfinancialknowledge.PromotethecoverageofABCSouth'sinclusivefinancialservices,andseekthehealthyandlong-termdevelopmentofABCSouth'sinclusivefinancialservices.Keywords:AgriculturalBank;ABCSouthBank;InclusiveFinance;mode

目录TOC\o"1-2"\h\u102271绪论 12371568261.1研究背景与意义 1313631.2文献综述 2170511.3研究内容与研究方法 5212712普惠金融概述和理论基础 945922.1普惠金融的概述 986242.2普惠金融发展历程 10130652.3相关理论 11269123农行南充分行普惠金融业务发展现状 13174403.1南充市总体经济情况 13115833.2农行南充分行普惠金融发展现状分析 1487483.3农业银行南充分行普惠金融发展的主要模式) 17158014农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题与原因分析 20231644.1农行南充分行普惠金融服务发展影响因素的问卷分析 20106104.2问卷分析 2166984.3农行南充分行普惠金融发展中存在的主要问题 26206465农行南充分行普惠金融业务优化发展的对策建议 29316485.1国际普惠金融服务发展模式与经验借鉴) 29225295.1.1孟加拉格莱珉银行"乡村银行"模式 29205455.1.2玻利维亚“阳光银行”模式 30169095.1.3印度尼西亚人民银行"村信贷部"模式 3153615.1.4普惠金融服务发展经验借鉴 3215259参考文献 3624840附录1 4032307农业银行南充分行普惠金融业务发展影响因素调查问卷 4012625第一部分：基本信息 408006第二部分：意见调查 401绪论1Introduction1.1研究背景与意义(ResearchBackgroundAndMeaning)1.1.1研究背景普惠金融这一概念于2005年由联合国提出，我国在2006年亚洲小额信贷论坛上正式使用这个概念。在2013年十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出发展普惠金融。普惠金融在2015年首次写入政府报告，提出要大力发展普惠金融，涵盖所有市场主体。2016国务院出台了首个发展普惠金融的国家战略规划《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，明确了普惠金融的发展目标，以及普惠金融实施的相关安排。2019年是实施《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》的关键一年，从银保监会、中国人民银行发布的《2019年中国普惠金融发展报告》中可以看出，普惠金融机制改革进一步深化，重点领域获得的金融服务会更加广泛，金融服务的便利性将进一步提升。中特色社会主义已经进入新时期，我国社会的主要矛盾已由人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾，转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，发展普惠金融是新时代社会主义建设的内在要求。当前小微企业仍然面临融资难、融资成本高等一系列问题，广大农村地区的金融服务也并不全面，当前在精准扶贫的政策指导下，农村金融服务还需要进一步的完善，对弱势群体的金融服务也需要继续加强和完善。大型商业银行是普惠金融发展的主要力量，也是金融体系的中坚力量，作为国有大型商业银行的中国农业银行顺应国家普惠金融发展的政策更是责无旁贷。为了更好对三农、小微企业、弱势群体等提供普惠金融服务，农业银行构建了“三农金融事业部＋普惠金融事业部”双轮驱动的服务体系。中国农业银行南充分行在精准扶贫、全面建成小康社会的政策背景之下，在为三农、小微企业、低收入人群等弱势群体提供服务时，他的普惠金融业务在服务覆盖率和普惠金融政策的普及率等方面存在缺陷，其普惠金融的发展对整个南充市经济的发展以及融资环境的改善有着积极意义，应当大力发展普惠金融。1.1.2研究意义传统的金融服务模式对小微企业融资、服务“三农”等金融服务需求的满足度有限，不能适应其对金融服务需求的低门槛、广泛化要求，而普惠金融就弥补了这一传统金融服务模式的短板。西南地区的经济发展相对比较缓慢，尤其是南充市经济发展比较落后，农户、小微企业和弱势群体的基数比较庞大，对普惠金融服务的需求强盛。本文主要通过对普惠金融的内涵、特点以及发展进程等来说明普惠金融的发展现状，对中国农业银行普惠金融业务进行分析，进一步深入分析农行南充分行普惠金融的发展现状、存在的问题和原因，并对此提出优化发展的对策建议，对推进南充区域以及农业银行南充分行金融体系的完善具有现实意义，对于改善小微企业融资环境、精准扶贫、满足弱势群体金融服务等有极大的帮助，同时助力南充市普惠金融发展进一步深化。1.2文献综述(LiteratureReview)1.2.1国外文献综述国外的许多学者认为，当前普惠金融的发展是受到了限制的，并且对相关原因进行了一系列研究。他们对普惠金融的定义和目标做了相关研究。Khan[1]对普惠金融下了一个定义，他将普惠金融定义为确保弱势群体、低收入者、贫困人群等以他们可以承受的成本享受金融服务和及时合理信贷服务的过程。NachiketMor和BinduAnanth[2]认为普惠金融的目标是让所有人群都能够以一种比较方便、简单的方式去获得必需的金融服务，这一目标可以明显的体现普惠金融的内涵。同时国外许多学者对普惠融发展存在的问题也进行了相关研究。Demirguc-Kunt、Klapper[3]等学者认为现今正规的金融服务并不会包含低收入等弱势群体，它的覆盖率非常有限。Hannig、Jansen表示智能手机的普及对金融服务的广泛化发展具有积极意义，手机的普及对低收入等弱势群体享受金融服务最为有利。Christen[4]等在研究中通过对世界范围内不同金融机构横向对比的方法发现只有25%的贫困人口能够获得传统的金融服务，这一研究结论展现出传统金融服务在覆盖率方面存在的问题。除了用服务群体的覆盖面体现普惠金融的发展程度以外，国际货币基金组织（IMF）的一项调查表明，商业银行分支机构的数量也可以反映普惠金融的发展程度，也就是说可以通过商业银行的营业网点数量去分析普惠金融发展程度。从以上这些学者的观点可以看出国外许多学者都认为普惠金融存在金融排斥，金融服务体系、商业银行网点数量、互联网发展水平等限制了普惠金融的发展。针对上述问题，一些学者也提出了解决对策，Imboden[5]认为要实现为更多社会群体提供普惠金融服务的目标，就要加快普惠金融的发展，通过多方关系的互助合作，去建立更加完善的普惠金融体系。SnowPeter认为互联网的发展能够扩大金融服务的覆盖面，使得金融服务公平、广泛开展，加强民众金融知识的掌握，提高普惠金融常识意识。国外学者除了对普惠金融的定义和发展存在的问题以及解决对策进行了研究以外，对互联网和智能手机的普及对普惠金融发展的作用也进行了相关研究。Diniz[6]等学者通过研究肯定了信息技术在普惠金融发展过程中的积极作用。Hanning、Jansen[7]两位学者对手机普及率与金融服务途径拓宽之前的关系比较关注，他们认为前者对于后者有着明显的促进作用，而这一促进作用对低收入者来说更为明显。SnowPeter[8]认为为了更好的扩大金融服务的涉及面和扶持人群,确保人们能够得到基本的社会保障,解决金融排斥带来的问题与阻力,必须要发展互联网金融。通过公平竞争、人人得以参与和自由的选择方式,促进每个公民都能掌握基本的普惠金融常识,使得人人均能够享有金融服务和金融权力。1.2.2国内文献综述当前我国正处于经济转型的重要阶段，王瑶[9]认为传统金融服务模式的弊端已经暴露出来，发展普惠金融能够很大程度上解决资源配置不均衡、中小企业融资难的问题，并且可以促进社会和谐与公平。我国现行普惠金融发展存在地区区域不平衡性，曾佳阳[10]认为当前贫困地区、少数民族地区以及偏远地区的普惠金融并没有得到很大发展，而发达地区的普惠金融发展程度较高，地区不平衡性发展问题比较突出。同时他也认为对农村低收入人群的服务覆盖率比较低，覆盖对象多为小微企业和城市工薪人群。农村地区的普惠金融服务体系并没有建立起来，李芹音、贾晓露[11]认为当下农村地区仍然存在金融机构单一、基础服务设施种类少、信用体系建设不完善、农民贷款难等诸多的问题，这些问题的存在导致农村地区的普惠金融服务体系建立并不完善，很大程度上制约了农村地区经济的发展。我国发展普惠金融的主力金融机构就是银行机构，但银行机构发展普惠金融服务也存在许多问题。我国许多学者对此都有过研究，王林[12]认为银行普惠金融针对多样化的客户群体服务的产品种类、组织架构仍有所欠缺、发展成本高，区域性差异依然存在，需求和供给之间也存在缺口，大型商业银行的信息科技体系发展还不成熟，普惠金融发展的法规政策等外部环境还不成熟。对此王义[13]认为商业银行的经营理念存在问题，经营者对普惠金融的发展重视程度不够，其普惠金融发展更多倾向高端优质客户，且其发展普惠金融运营成本高，并且银行在发展普惠金融时对农户、小微企业等群体的信用风险有较大疑虑，因为这一部分群体的经济收入并不稳定，而且持续盈利能力低，银行对于这部分客户群体能否还款有较大考量。也有学者对具体某个地区的商业银行发展普惠金融进行了研究，次旦央吉[14]通过对农行山南分行普惠金融发展的研究指出，地区金融产品和金融服务的供给不能满足对应地区经济发展的需要，金融产品和金融服务的创新能力制约了该地区普惠金融的发展进程，此外政府部门的不当参与也会影响普惠金融的发展。除了银行发展普惠金融本身存在的问题，经济发展和互联网的发展对普惠金融的发展也存在不可忽视的风险。互联网发展对银行普惠金融发展的影响在农村地区特别突出，赵立君[15]和刘清、陈慧敏等学者[16]认为，“互联网＋”背景下农村普惠金融存在着金融风险多样、缺乏监管、网络基础设施薄弱和农民金融知识普及率低等问题。张博[17]认为当前农村普惠金融存在着农村征信体系不完善、资金主体需求分散、政府立法监管缺失三大问题。对于农村征信体系不完善的问题，学者袁立雪[18]也认为它是普惠金融发展存在的问题，她还认为存在农民对互联网和互联网金融认知不足等问题。除了上述学者提出的农村普惠金融发展存在的问题以外，武苏粉、杨艳杰[19]等学者认为农村普惠金融发展还存在着信息不对称、金融服务成本高等问题。针对商业银行发展普惠金融存在的一系列问题，许多学者提出了相应的解决措施。王泖善[20]认为要推进农业银行普惠金融发展需要做好普惠金融制度设计、优化体制机制建设，同时要坚持为客户创造价值的理念，着力打造线上产品，争取配套支持政策。商业银行普惠金融发展问题的解决不仅要依靠银行自身，还要依靠政府，甘思杨[21]认为商业银行要发展普惠金融，政府首先要加快建立健全普惠金融法律体系，进一步完善风险补偿机制，加快数字技术与金融服务的深度融合和信用信息体系建设。刘贵志[22]认为商业银行发展普惠金融需要树立科学的经营理念，并且要有精准的市场定位，要以普惠金融群体为中心，创新服务模式，满足客户多样化金融服务需求和解决普惠金融群体“融资难、融资贵、融资慢”等问题，还要完善风险防范体系、加强风险监控。刘利[23]和伊旷达[24]认为要为普惠金融发展创造良好的互联网环境，依托互联网技术进行改革创新和促进信息共享。1.2.3文献评述从上述国内外文献综述中我们可以看到，无论是国外学者还是国内学者都对普惠金融服务有比较深入的研究。一部分学者首先明确了普惠金融的定义，后面的学者在此基础上对普惠金融的发展做了一系列的研究，通过对普惠金融服务群体的广泛程度、服务对象、金融体系的完善程度、商业银行普惠金融的发展情况和创新能力以及政府的参与程度等进行研究，分析出普惠金融服务在发展过程中存在的金融排斥、金融体系不完善、覆盖率低、成本高等一系列问题。学者通过研究经济社会发展实际和互联网化的趋势，提出了解决上述问题的对策。在当前趋势下，商业银行要加强普惠金融发展的意识，积极进行普惠金融发展改革创新，完善相关体制机制，创新普惠金融产品和促进服务方式多样化，加强金融知识宣传，同时政府也要加强引导，完善法律法规，适度干预。这些关于普惠金融的研究对当前学者研究普惠金融提供了比较充足的依据，对普惠金融的长效发展有着深远意义。1.3研究内容与研究方法(ResearchContentAndResearchMethods)1.3.1研究内容本文从时代大背景出发，通过对国内外普惠金融文献的研究，对普惠金融的定义、特征和发展历程进行了分析，依据相关理论基础和农行南充分行普惠金融业务发展的现状，运用问卷调查法分析了农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题以及原因，并针对这些问题提出了相关对策建议。第一章：主要是说明本文的研究背景、意义，从国内外文献中总结普惠金融研究现状，对论文研究内容和研究方法加以说明，同时指出明确论文的创新点。第二章：主要是对普惠金融的相关概念和发展进程加以阐述，同时引用相关理论，为论文后续研究提供理论基础。第三章：分析了南充市整体经济状况，从中国农业银行整体普惠金融业务发展现状引出农行南充分行普惠金融业务发展现状，分析了农行南充分行普惠金融业务发展模式，为后续分析提供基础。第四章：采用问卷调查的方式，结合第三章提出了农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题，并分析了存在这些问题的原因。第五章：通过对银行机构国外普惠金融业务发展的研究，总结出了发展经验，结合农行南充分行的实际，提出了普惠金融优化发展的对策建议。第六章：对全篇论文进行大致总结并得出结论，在结论的基础上对未来的展望。1.3.2研究方法(1)文献综述法：在大量阅读关于普惠金融相关研究文献的基础上，总结、概括出普惠金融发展历程、存在的问题及其内涵，为农行南充分行普惠金融发展问题研究提供支持。(2)问卷调查法：根据所收集到的资料对结果进行预想，制作问卷，然后向特定的人群发放问卷，收回问卷后对问卷进行相应的整理，踢除无效问卷，对有效问卷进行分析，得到结果。(3)案例分析法：通过国内外普惠金融研究现状，分析农业银行南充分行普惠金融发展存在的问题，借鉴国内外经验，提出应对策略。(4)图表分析法：通过简单的图表展示相关数据资料，让变化趋势更加直观的呈现出来，为研究结论提供依据。1.3.3技术路线图11绪论2普惠金融概述和理论基础3农行南充分行普惠金融业务发展现状5农行南充分行普惠金融业务优化发展的对策建议6结论与展望研究背景和意义文献综述创新点普惠金融概述普惠金融发展历程本章小结南充市总体经济情况国际普惠金融服务发展模式与经验借鉴农行南充分行普惠金融发展中存在的主要问题农行南充分行普惠金融发展中存在问题的原因分析农行南充分行普惠金融业务优化发展的对策建议本章小结4农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题与原因分析研究内容和研究方法农行南充分行普惠金融发展现状分析农业银行南充分行普惠金融发展的主要模式本章小结农行南充分行普惠金融服务发展影响因素的问卷分析问卷分析本章小结相关理论图1-1技术路线图1.4创新点（1）具体到农行某个分行，并且结合这个区域经济发展和机构现状等对其存在的问题进行分析。（2）结合我国现行普惠金融发展现状、互联网普惠金融发展现状，结合农业银行南充分行普惠金融发展存在的问题的调查问卷，分析农行南充分行普惠金融发展存在的问题，并结合国外普惠金融发展经验，提出了对策建议。2普惠金融概述和理论基础2InclusiveFinanceOverviewandTheoreticalBasis2.1普惠金融的概述（OverviewofInclusiveFinance）2.1.1普惠金融的概念普惠金融是针对小微企业、农民、低收入者、贫困、残疾等弱势群体，立足于机会平等，以商业可持续为原则，以机构可负担的成本为有金融服务需求的上述弱势群体和社会各阶层提供适当、有效的金融服务。2.1.2普惠金融的特点（1）主体广泛性普惠金融的服务对象是所有有金融服务需求的社会各群体，重点服务对象是小微企业、农民、低收入者等弱势群体。（2）权利的平等性社会上人人平等，社会群体获得金融服务的权利也是平等的，无论是优势群体还是弱势群体都是普惠金融的服务对象。且普惠金融更加关注社会弱势群体，消除了金融服务的不平衡性，让弱势群体也可以享受金融服务，体现了普惠金融的权利平等性。（3）产品和服务的多样性普惠金融涉及投资理财、保险等多个金融服务领域，并且针对不同的服务对象开发了不同的普惠金融产品，以便更好服务社会各群体对金融服务的需求。并且普惠金融根据互联网技术的发展，不断的创新了许多线上普惠金融产品，以满足社会群体对金融服务的多样化需求。（4）发展模式的商业可持续性随着我国经济的转型，普惠金融发展的传统模式也进行了转变，由扶贫救助转变为现行的互利共赢模式。金融机构要发展普惠金融，其运营成本是比较高的，采用互利共赢的模式，不仅可以让社会弱势群体等获得金融服务，促进社会资源均衡配置，也可以降低金融机构运营普惠金融的成本，促进金融机构普惠金融长期可持续发展。（5）国家政策扶持性普惠金融自在我国发展以来，就得到国家大力扶持，并且完善了普惠金融相关法律法规、健全市场监管体系，国务院还出台了2016-2020推进普惠金融发展的规划，政府致力于为普惠金融发展创造一个良好的环境。2.2普惠金融发展历程（InclusiveFinanceDevelopmentHistory）我国普惠金融发展主要经历了公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融、创新性互联网金融四个阶段。表1普惠金融发展阶段发展阶段时间阶段特征公益性小额贷款20世纪90年代小额信贷主要资金来源是个人或国际机构的捐助级软贷款，目的是改善农村地区的贫困状况发展性微型金融2000年-2005年正规金融机构开始全面介入小额信贷需求，形成了较有规模的微型金融体系综合性普惠金融2000年-2005年小额信贷组织、村镇银行迅速兴起创新性互联网金融2010年至今互联网金融迅速发展，形成了以第三方支付和移动支付等方式代替传统支付、以P2P借贷代替传统存贷款业务、以众筹融资代替传统证卷业务的互联网化2.2.1公益性小额信贷20世纪90年代，为了改善贫困农户的经济状况和社会地位，中国社会科学院农村发展研究所在河北省易县建立了中国首家小额信贷机构－扶贫经济合作社。[25]这一时期的普惠金融主要是以扶贫为目的，并且涉及的额度都比较小，其资金也主要来源于捐赠等，体现了普惠金融提供金融服务的理念。2.2.2发展性微型金融2000-2005年，中国人民银行针对农村小额信贷提出了“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，提出建立农户贷款档案，开展基于农户信用、无需抵押或担保的贷款。[26]这个时期的普惠金融不同于小额信贷阶段的公益性，其参与对象也较以前有所扩大，正规金融机构开始加入，形成了一定规模的微型金融服务体系。2.2.3综合性普惠金融在2006－2010年这个阶段，普惠金融发展为综合性普惠金融，这一阶段村镇银行不断兴起，银行体系将小微企业融资纳入了其金融服务范围。这一时期，普惠金融产品不断创新，同时随着互联网和智能手机的逐渐普及，普惠金融产品也带有了网络化和移动化的特点，并且其服务体系包括了典当、汇款、支付等综合金融服务。2.2.4创新性互联网金融2010年至今互联网大范围普及，第三方支付方式的兴起，打破了传统商业银行提供普惠金融的模式。普惠金融互联网化提高了普惠金融覆盖率，让客户在家也能享受金融服务，大大节省了客户获得金融服务的时间以及银行的运营成本。2.3相关理论（RelatedTheory）2.3.1信息不对称理论针对完全“完全竞争市场”假设而提出的信息不对称理论，主要用于解释市场参与各方的信息分布差异对交易行为及市场效率产生的重要影响。[27]由于市场双方即买方和卖方两者所获知的信息量是不对等的，必然有一方会因此而获利或者亏损，那么就会有一方承担较大的风险。正如银行机构和需要金融服务的社会各群体之间的信息就是不平等的，有相当一部分弱势群体对银行机构的普惠金融政策基本不了解或者说了解得很少，这就会导致这些弱势群体无法享受到普惠金融服务。要解决这一问题，需要银行不断加强普惠金融知识普及、创新普惠金融服务产品，需要政府介入，加强相关设施建设。2.3.2交易费用理论“交易费用”的思想最早由经济学家罗纳德·科斯在《企业的性质》一书提到，这个理论认为机会主义、不确定性等会使得交易成本高昂，为了节省这类成本，企业会采取一些措施来降低其成本。由于普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、低收入者等弱势群体，这一群体的收入带有很大的不确定性、不稳定性，银行机构开展普惠金融，这些不确定的因素给其本身带来了很大的风险以及成本，特别在经济相对不那么发达的地区尤为明显。银行要解决运营成本高昂的问题，就需要创新服务模式，中国人民银行要加大客户群体征信体系建设，要让银行与普惠金融受众群体互利共赢，从根本上降低运营成本。2.3.3金融排斥理论金融排斥最早源于20世纪90年代，一些发达国家政府放松管制和信息技术迅猛发展，金融机构开始注重“效益最大化”目标，为了降低成本控制风险，大量收缩机构，导致相对落后的地区金融服务匮乏。[28]金融排斥的原因非常多，包括低收入、低储蓄、金融知识缺乏、社会排斥、失业或就业不足、地理位置偏远、服务态度、经济歧视、不能接入互联网和复杂的金融产品等。[29]现行普惠金融的发展存在地区不平衡、受众为社会优势群体、覆盖率低等突出的问题，普惠金融的发展并未完全体现其基本理念。农村地区和低收入地区等欠发达地区金融服务设施不完善，加上银行对其信用风险的考量较之发达地区更大，这些地区的金融服务是缺乏的，这就体现了金融排斥理论的思想。要解决这一问题，需要银行机构和政府部门的共同努力，银行需要不断创新普惠金融产品和服务，紧跟当前技术变革潮流，加大金融服务知识的普及，在降低了运营成本的同时提高普惠金融的覆盖率；政府需要进一步加强政策指导，完善欠发达地区的金融服务设施和金融服务体系，为普惠金融发展创造一个适于发展的环境。

2.3.4包容发展理论这一理论是由亚洲开发银行提出的，是一种新经济增长理念，它强调的核心发展模式是要机会均等。机会平等就是其客户获得金融服务的机会要平等，不考虑客户的经济收入差异和不存在信息获取差异，对他们实施同样的金融服务，消除地区不平衡发展问题，让所有社会群体都能够享受经济发展带来的成果。这个理论和金融排斥理论所体现内涵是完全相反的，但是这一理论正是普惠金融本质内涵的体现，所以要发展普惠金融，就要防止金融排斥。2.4本章小结(ChapterSummary)本章首先明确了普惠金融的定义，然后分析了普惠金融的特点和发展历程，最后介绍了本文需要用到的信息不对称、交易费用、金融排斥、包容发展等相关理论，为后续章节打下了基础。3农行南充分行普惠金融业务发展现状3ABCSouthBank'sinclusivefinancebusinessdevelopmentstatus3.1南充市总体经济情况(TheoveralleconomicsituationofNanchongCity)南充市位于四川盆地东北部，别名又称绸都、果城等，它的总面积有12479平方公里，排名四川省11位。南充市下辖3个市辖区、5个县，并且代管阆中市，共有227个乡，其中有一个民族乡，以及167个镇。截止到2018年年末南充市户籍总人口为728.25万人，其中乡村人口有517.54万人，城镇人口有210.71万人。南充地区的金属矿产十分稀少，但地下的盐矿资源非常的丰富，南充的盐盆是西南地区最大的、位居全国前茅的天然盐矿，盐岩地质储量1.8万亿吨。从南充市地区经济总值(GDP)可以看到，截止2019年12月，南充的GDP为2322.22亿元，其中南充市全市的金融机构人民币存款余额为3540.73亿元，同比增长7.5%、金融机构人民币贷款余额2268.61亿元，增长15.7%。截止2020年第一季度GDP总量为450.91亿元，位于四川省第五位、川东北第一位，从2016-2020年经济一直呈上涨趋势。图3-1地区生产总值从南充市整个的城镇化率以及各个区域的城镇化率我们可以看到，南充市整体城镇化率并不高，在南部、仪陇、营山和阆中四个地方的农村常居人口量比较大，而这几个地方也正是普惠金融发展的重点地区。表2城镇常住人口顺庆高坪嘉陵南部营山蓬安仪陇西充阆中南充城镇化率（%）80.0346.0945.4142.9640.3440.644039.4443.5146.47城镇常住人口（万人）57.5628.1428.1440.3630.3123.2937.4121.1131.95298.27乡村常住人口（万人）14.3632.9233.8253.5944.8134.0256.132.4241.48343.52同时根据《南充市推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，南充市鼓励国有商业银行、股份制商业银行要到县域增设分支机构，并且支持县域农村信用社改制成为农村商业银行。同时还鼓励涉农的金融机构要加大对生猪、粮油、蔬菜、柑橘、蚕桑、速生林、中药材、珍稀林木等八大重点产业领域的金融扶持，要提高农业的综合生产能力。(引用规划)在金融服务体系方面南充市将继续支持村镇银行的发展，鼓励有条件的县（市、区）设立村镇银行。规定地方准金融机构要规范化发展，发展普惠小额贷款公司，规范小额贷款，做到真正的小额化。并且在“十三五”期间，南充市大力支持当地金融机构对普惠金融产品类型、服务方式等进行创新，紧跟互联网发展潮流，将传统产业与互联网结合起来，同时降低普惠金融服务交易成本，提高普惠金融服务覆盖率。从政府政策的指导和金融机构的普惠金融发展状况来看，南充市的普惠金融服务发展主要为扶贫、助力小微企业融资和发展、个人金融需求等方面。3.2农行南充分行普惠金融发展现状分析(AnalysisofthestatusquooftheinclusivefinancedevelopmentofABCSouthBank)3.2.1中国农业银行普惠金融业务发展现状在2019年里，中国农业银行顺应数字化潮流积极推进普惠金融业务的数字化转型，构筑了普惠金融数字化的营销管理体系和数字化制度体系，根据“互联网化、数据化、智能化、开放化”的数字化转型思路，在完善线上业务制度的同时还优化了线下的业务流程，逐步形成了线上线下协同的机制。实施了小微金融数字化转型的“四个一”工程，也就是要构建一套产品品牌体系、建设一个经营管理系统、打造一个客服服务平台、搭建一个智能化风控体系，智能化的风控手段对小微企业信贷业务的贷前、贷中、贷后实行全流程的风险管控，这一数字化风控体系提高了风险管理的主动性、精确度以及有效性，确保了普惠金融业务资产质量的稳定，中国农业银行的普惠金融业务实现了增量、扩面及降价。同时完善了普惠金融数字化产品体系，推出了惠农e贷、小微e贷、个人e贷、产业e贷等四大系列的农银e贷数字化产品体系，为农户、小微企业、个体工商户、小微企业主等群体提供了方便快捷的线上化信贷支持。除了上述的一系列措施，中国农业银行还对普惠金融服务体系进行了优化，推进分层分类管理、加强对专营机构和示范支行的建设，对“三农＋小微”的双轮驱动普惠金融服务体系进行了深化。中国农业银行积极践行服务三农、做强县域的战略定位，全面落实国家打赢脱贫攻坚战和实施乡村振兴战略的决策部署，持续深化三农金融事业部改革，建立了以“县域和涉农”确定管理边界、以“部门+中心”搭建组织架构、以“双委员会+双线考核”建立治理机制、以“六个单独”作为管理机制、以“外部政策+内部政策”增强发展动力的事业部管理模式。3.2.2农行南充分行普惠金融发展现状农行南充分行普惠金融发展的重点是服务“三农”，从农行南充分行普惠金融重点领域的贷款，我们可以看到阆中、南部等地是农行南充分行普惠金融业务的重点区域并且整个南充分行的普惠金融贷款余额都是充足的。图3-2普惠金融区域贷款余额图3-3普惠金融重点领域贷款余额其中从农业南充分行的惠农e贷的区域增加额也可以看到，阆中、南部、西充等地的贷款额增加较多，也说明相对来说农行南充分行普惠金融业务发展的重点就是扶贫、脱贫。图4-4惠农e贷余额3.3农业银行南充分行普惠金融发展的主要模式(ThemainmodeofinclusivefinancialdevelopmentofAgriculturalBankofChinaSouthBank)3.3.1“特色农业＋”的高效服务发展模式农行南充分行积极响应政府推进现代农业千亿产业集群建设的市、县特色农业发展规划，针对农户创办的产业资金需求量、投入期限、担保等情况，农行南充分行为这些农户量身定做专门的信贷服务方案。这种情况下的普惠金融有两种模式，第一种是政府增信的扶贫小额贷款，第二种是四川省农业信贷担保有限公司提供担保的惠农贷款模式。农行南充分行将线上自动审批的信用贷款和线下的抵押贷款进行组合办理，发放“惠农担·富农e贷”类的信用贷款、农村土地承包经营权抵押贷款。助力农村“特色产业＋惠农e贷”的发展模式，发放贷款10.4亿元，支持了1500余户农业生产大户和家庭农场等新型农业主体发展的特色农业和现代农业。图3-5政府增信模式图3-6省农担公司担保模式3.3.2“农村民生＋”的贴心服务发展模式农户的收入大多不高，对于想改善住房条件的农户来说，在城里买套房，办理住房贷款是非常困难的，因为他们没有能够抵押、担保的东西，也没有收入证明类的资料，贷款手续复杂、费用多，而且银行出于对风险的考虑，一般不会同意此类贷款。针对这类难题，农行南充分行推出了“农民安家贷”产品，这一产品简化了对农民收入的认定手续，农民填写相关的申请表、附上银行的流水就可以代替传统的收入证明；同时银行还降低了贷款利率，并且农民可以根据自己的情况自由选择还款方式。农行南充分行的这一“农村民生＋”的“农民安家贷”产品，很好的解决了农民在办理住房按揭贷款时面临的准入难、流程多、费用多等突出问题。农行南充分行近年来发放“农民安家贷”贷款31亿元，帮助1.1万户农民走出农村，实现了再在城里安家的“安家梦”。3.3.3“精准扶贫＋”举助脱贫发展模式农行南充分行积极响应政府的号召，按照脱贫攻坚的目标任务和“分片包干、整村推进”的要求，深入到农村，采用对建档立卡贫困户发放经营类贷款，对固定贫困县的农户贷款实行央行基准利率、其他农户贷款利率上浮不超过10%的信贷政策。在“政府增信＋农行＋致富项目”的模式下，农行南充分行向建档立卡的贫困户授信2.4亿元，并且重点向“小种植、小养殖、小旅游、小庭院、小作坊”等贫困户发放小额扶贫贷款5200余万元。在“精准扶贫＋”模式下，除了上述的“政府增信＋农行＋致富项目”模式外，还有一种“农户+合作社+公司”的增收模式。农行南充分行通过加大农村的基础设施建设、加大扶贫产业的资金、加大贫困村的产业路、产业园区的投入等一些列措施，为农村的贫困户群体找资源、找解决措施、帮助建立产业、吸引公司建立合作社。公司在村里建立专业合作社，贫困户再入股这个专业合作社，然后公司在定向收购这个专业合作社的农副产品。在这个模式下，村里没户贫困户都可以加入专业合作社，每年享受4000余元的入股红利，同时考虑到基础设施不健全的问题，农行还在村里设置了银迅通、惠农通服务，让村民不出门就可以完成缴电费、充花费。这个模式实现了村民的住房有保障、家庭有产业、入股有分红，有利于当地的脱贫。图3-7“农户+合作社+公司”模式3.3.4“金融＋”发展模式农业银行南充分行为了解决民营企业以及小微企业融资难、融资贵的问题，设立了"民营和小微企业普惠金融服务中心，扩大了调查审批的信贷人员，在阆中支行等区域设立了民营和特色小微企业专营机构，在南部等7个支行设立了民营和普惠小微企业经营机构。农行南充分行根据民营企业和小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，探索创新了一种“金融+”的模式，这种模式充分发挥了农行南充分行在信贷政策、资金实力、网络建设等方面的优势，保障了南充民营企业和小微企业的信贷资源投入。从贷款资金、审批流程、贷款抵押担保等方面都进行了一系列的创新，更加灵活多变，到2018年11月末的时候，农行南充分行累计发放的民营经济客户贷款有18.8亿元，贷款余额19.3亿元，支持了103户企业和4000余户个体工商户的发展壮大，并带动了5729户贫困户脱贫致富。

3.4本章小结(ChapterSummary)本章首先介绍了南充市所处的地理位置和大致情况，通过地区生产总值的分析说明了南充市的整体经济情况，结合城镇常住居民人口和城镇化率说明南充市对金融服务的需求程度。然后对中国农业银行普惠金融业务的现状进行了一个简单的分析，借此引出了农行南充分行普惠金融业务的发展现状，对普惠金融区域贷款余额、重点领域贷款余额和“惠农e贷”贷款余额做了大致分析，来说明农行南充分行普惠金融业务的发展重点，同时重点分析了农行南充分行普惠金融业务的4种发展模式。4农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题与原因分析4AnalysisoftheProblemsandCausesoftheDevelopmentofInclusiveFinancialServicesinABCSouthBank4.1农行南充分行普惠金融服务发展影响因素的问卷分析(QuestionnaireAnalysisontheInfluencingFactorsoftheDevelopmentofInclusiveFinancialServicesintheAgriculturalBankofSouthChina)为了更加准确的对农行南充分行普惠金融业务发展存在的问题进行分析、并提出合理的相关对策建议，本文采用了问卷调查的形式，来统计分析。4.1.1问卷设计本问卷的题目是参考次央旦吉关于农行山南分行普惠金融服务发展过程影响因素分析而设置，问卷一共分为基本信息和意见调查两个部分。第一部分为基本信息，包括受访人员的性别、年龄、从业机构、从业年限等信息。第二部分是意见调查，是根据收集到的资料和农行南充分行普惠金融业务的发展现状设置的相关问题，以便能够获得研究结果。本问卷设计的目的是通过问卷调查结果，更加明确客户的意见，来证实预计存在的问题。4.1.2问卷发放与实施为了使问卷结果更具有代表性和可靠性，问卷在发放的时候是通过父母、同学渠道等发放出去，采用网络收集方式。调查问卷的填写人员包括了金融机构的人员、政府人员、企业、个体农户以及其他人员，从他们的角度进行填写问卷，涵盖人员比较全面，调查对象为有效样本群体，因此调查结果具有一定的代表性和可靠性。本次问卷调查从2020年4月1号到2020年4月15号截止，用时半个月，总共发放200份问卷，收回196份，回收率98%。根据答题时间不超过30秒，剔除无效问卷16份，得到有效问卷180份，有效回收率为90%。4.2问卷分析（QuestionnaireAnalysis）4.2.1基本信息分析为了更好的说明这份问卷，对其进行描述性统计分析。图4-1男女占比本次问卷调查的对象中有72名女性，占比43.33%，男性102，占比56.67%。调出对象男性多于女性，这与选择的调查对象有关，因为此次问卷主要是通过父母、同学的父母来发放和填写的，家庭的主要经济来源是男性为主。从图4-2可以看到，被调查对象的工作年限主要集中在2年及以下和10年及以上，总共占比62.23%，这主要与调查对象的年龄和所从事的工作有关。图4-2从业年限从图4-3可以看到，调查对象主要分布在个体农户、其他金融机构和银行，三者占比83.33%，比较具有代表性。图4-3从业机构从上面的描述性统计分析可以看到，本次问卷调查的对象具有代表性，这部分群体的调查意见具有参考价值。4.2.2意见调查分析如图4-4所示，被调查对象在遇到资金困难时有45.56%的群体选择向亲戚朋友借款，只有39.44%的群体向银行借款，向银行借款的意愿并不强烈。图4-4借款方式从图4-5可以看到，超过一般以上的被调查对象都认为向银行借款难，占比56.67%。图4-5贷款难不难根据图4-5和图4-6可知，贷款难的主要原因是贷款利率太高、手续复杂、不了解银行相关普惠金融知识、无有效抵押担保物、银行营业网点覆盖率等。图4-6贷款难的原因从图4-7可知，有57.78%的被调查对象认为农行南充分行普惠金融服务发展存在地区不平衡性。图4-7是否存在区域不平衡性结合图4-7和图4-8可知，存在地区不平衡性的原因有很多，主要的原因有地区经济发展水平不一致、政府政策偏向、银行营业网点覆盖率低、金融体系不完善、基础设施不健全等。图4-8存在区域不平衡性的原因如图4-9所示，被调查者认为要发展农村经济，银行要增加对农户的贷款、支持当地农业企业发展，同时政府要加强政策支持。图4-9发展农村经济的因素如图4-10所示，被调查对象认为农行在服务三农时收到了许多因素的影响。图4-10服务三农的影响因素如图4-11，在以上意见调查的基础上，对农行南充分行改善普惠金融服务主要措施进行了调查。图4-11改进因素4.3农行南充分行普惠金融发展中存在的主要问题(ThemainproblemsinthedevelopmentofinclusivefinanceofABCSouth)4.3.1从政府的角度来说政府部门存在参与不当的问题，农行南充分行的普惠金融发展由于政府部门的不当参与，对其普惠金融业务的发展带来了一定的不利影响，这种不利影响主要表现在以下几方面。第一，政府政策的偏向性。因为地区的经济发展水平并不一致，政府会重点偏向一些区域的普惠金融发展，但是这让农行南充普惠金融的发展也带有了一定的区域不平衡性，对农行南充分行普惠金融业务的推广是不利的。第二，政府参与度不够。可以看到农行南充普惠金融服务发展模式中，政府部门基本只对贷款提供增信，没有其他更加深入的参与。同时，也可以看到，在农村有许多基本的基础设施并不完善，没有为农行普惠金融的发展创造一个良好的环境。4.3.2从银行的角度来说(1)普惠金融服务创新度低这种服务创新度低体现在五个方面。第一，贷款产品单一。目前在农行南充分行提供的普惠贷款中，大部分人需要担保或者是抵押，对于无担保、无抵押的直接贷款产品很少，并不能完全满足客户的多样性需求。第二，贷款手续复杂。农行南充分行的贷款手续复杂，往往办理一个业务，需要提供各种各样的证明材料，流程特别多，在同等的情况下客户可能更愿意选择网上借贷平台进行贷款。第三，贷款产品创新不足。当前互联网技术已经得到普遍应用，农行南充分行普惠金融的发展和互联网的结合度存在着不充分的问题，产品和互联网并没有很好结合起来。第四，贷款利率高。银行出于对贷款风险的考量，往往会把利率定的很高，利率结构比较单一，只有少数产品提供一个基准利率和优惠利率，利率剃度较少，可选择性低，这让许多贫困人群望而却步，体现了一种金融排斥性，没有体现普惠金融的基本内涵。第五，服务方式单一。现目前农行南充分行主要为中小微企业、“三农”提供存款、贷款等比较基础的单一服务方式。(2)普惠金融服务覆盖率较低覆盖率低主要体现在营业网点和金融知识两个方面。第一，营业网点覆盖率低。农村很多地区都没有农行南充分行的营业网点，有时农户办理业务需要走很远才可以办到，有的时候甚至没有营业网点，要办理业务需要提前和银行的人员进行联系，预约一个时间由银行人员带上一些辅助设备才可以办理，这对于业务比较急的客户来说非常不方便。第二，金融知识普及度低。大多数普惠金融受惠群体基本不了解相关的金融知识，在办理业务时也不知道有普惠金融的优惠政策，在遇到资金困难时，他们第一时间想到的是通过向亲戚朋友借款的方式来解决自己遇到的资金困难，而不是通过银行。4.3.3从客户的角度来说第一，是缺乏信用观念。普惠金融服务的重点对象信用环境差，对于银行信用机制了解较少，有少部分客户不还贷款，并且一拖再拖，这一行为提高了银行的存量不良贷款率，在一定程度上阻碍了农行南充分行普惠金融业务的发展。第二，没有有效的担保、抵押物。农行南充分行普惠金融的受惠群体总体资金能力较差，办理业务时时常出现没有担保、抵押物，不能满足银行的贷款要求。第三，金融知识应用力较低。普惠金融的服务群体对金融相关知识了解较少有的甚至不懂，同时由于无法有效获知相关信息，使得银行与客户之间出现一种信息不对等的情况，在一定程度上降低了农行南充分行普惠金融业务的宣传和普及。4.4农行南充分行普惠金融发展中存在问题的原因分析(AnAnalysisoftheProblemsExistingintheDevelopmentofInclusiveFinanceintheABCSouthBank)4.4.1相关法律法规不健全当前我国的普惠金融虽然有很大程度的发展，但是还并不成熟，相关的法律法规仍存在不足。相较于国外许多的国家都颁布了专门的法律来保障弱势群体获得金融资源的权利，我国在立法这方面还有所欠缺，在《中国人民银行法》、《商业银行法》、《商业银行监督管理法》等基本法律文件中也缺乏对普惠金融的相应表述，即使是近年中国人民银行和银保监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《贷款公司管理暂行规定》等规范性文件中提到了发展普惠金融，但是这些文件的效力层级，而且并不全面，从整体层面来说我国并未构成一个完整的普惠金融法律体系。[30]4.4.2金融体系不完善南充市金融体系的构建离不开金融基础设施建设，由于农行南充分行普惠金融业务服务的大部分是农户个体、小薇企业等风险高、收入不确定的对象，这一部分群体对农行的吸引力比较弱，同时南充市下的各个区域的经济发展水平并不一致，政府在政策上会有所倾斜，南充市金融基础建设存在区域不平衡性，加上南充市的是以股份制、商业化的单一金融体系为主，金融体系的创新力不足，没有完善信用担保体系，不利于激发南充市金融市场的活力。金融机构提供的服务与客户群体的金融服务需求不对称，不能很好的满足客户的多元化需求。4.4.3普惠金融服务创新力不够普惠金融的服务对象比较分散，许多农村地区由于种种原因并没有农行网点设置，而且很大一部分客户不会使用农行手机银行等便捷app软件，这使得农行南充分行在提供金融服务时，要花费更高的交易成本，同时这一部分群体的风险不可控，并没有很好的风险控制措施，这抑制了农行南充分行的积极性。农行南充分行的贷款产品主要是以抵押物为主的贷款种类，而他服务的对象通常都缺乏抵押物，这种产品创新力不足的问题，使得服务对象的金融需求并不能得到很好满足。同时他的贷款服务流程仍采用原有的流程模式，没有和互联网大数据时代很好的结合起来，流程手续复杂，缺乏竞争力。[31]4.4.4金融知识普及度有限农行南充分行主要通过实地开展金融知识讲座、微信公众号等方式进行金融知识普及和普惠金融政策宣传，大部分农户个体客户比不过不能有效知道农行的相关贷款政策，宣传不充分，银行与客户之间出现了信息不对称的情况。4.5本章小结(ChapterSummary)本章首先通过问卷调查的形式对农行普惠金融业务发展的影响因素进行了调查分析，在问卷统计分析的基础上，从政府、银行、客户三个角度对农行南充分行普惠金融业务发展中存在的问题进行了分析，同时从法律法规、金融体系、服务创新力、金融知识普及度等方面分析农行南充分行普惠金融业务发展存在问题的原因。5农行南充分行普惠金融业务优化发展的对策建议5ThecountermeasuresandsuggestionsfortheoptimizationanddevelopmentoftheinclusivefinancialservicesofABCSouth5.1国际普惠金融服务发展模式与经验借鉴(InternationalInclusiveFinancialServicesDevelopmentModelandExperienceReference)5.1.1孟加拉格莱珉银行"乡村银行"模式（1）孟加拉格莱珉银行"乡村银行"模式1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立了小额贷款。而后在1983年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉的南部地区正式成立了孟加拉乡村银行，也就是格莱珉银行。格莱珉银行的客户是最贫困的农户，基于"贫穷的人都有未开发的技术"这一观点，它的主要目标客户是贫困家庭中的妇女，主要是向她们提供担保面额较小的贷款，也就是微型贷款，这种贷款主要用于小手工业和副业等可以快速见效的生产活动，它的主要目的是作为非政府组织去支持贫困人群的生活。格莱珉银行这样的"乡村银行"发展经历了两个阶段，第一阶段是传统的乡村银行模式，第二阶段是第二代乡村银行模式。第一阶段的传统乡村银行模式，这一阶段的贷款主要是提供小额的短期贷款。这一模式下采取的是小组贷款制度，采取连带责任的方式和强制性存款担保方式去发放贷款。连带责任是指同一个社区中经济地位相近的贫困者，在自愿的基础之上，由5人组成一个贷款的小组，并且在5人中选择1人担任组长。在5人贷款小组的基础上，会建立一个客户中心，以客户中心作为小组成员进行贷款交易以及技术培训的场所。这种模式下提供的短期贷款顺序为"2+2+1"，它是指把贷款优先贷给5人小组中最贫困的两个人，然后带给除组长外的其他两个人，最后才贷给小组组长。采取"整贷零还"的模式，以市场化定价原则来确定利率，贷款期限为一年，按照一定的周期进行分期等额还款。第二阶段第二代乡村银行模式，2002年开始推行，相对于第一种阶段，第二代乡村银行有了很大的创新。这种创新体现在两个方面，一方面是它的贷款额度、还款的机制以及期限结构等更加的灵活。主要体现在向企业提供较大金额的贷款、向非常贫穷的人群提供特殊期限的贷款、向贫困的家庭教育贷款和分期不等额的还款计划，还允许部分可提前还款。在这种模式下不追究联保责任人的担保责任，将不能如期偿还的贷款划为"弹性贷款"。另外一个方面是业务范围有所扩大，首先体现在吸收存款的范围上，由传统模式的仅接受小组成员的存款扩大为接受所有公众的存款。业务范围的扩大还体现在它提供的产品种类上，增加了"格莱珉退休储蓄金账户"和"信用人寿保险储蓄基金账户"等产品，提高了满足农户不同偏好需求的能力。[33]格莱珉银行在其发展历程中不断对其运作模式进行改善，使其运作的灵活性不断增强，并且追求可持续发展。格莱珉银行以服务贫困人群为其发展的公益性原则，鼓励贫困人群借贷，不会被抵押品所约束，也不必为偿还贷款担心。在公益性原则的指导下，格莱珉银行使贫困人群的经济条件逐渐好转，经济水平也不断提高。（2）孟加拉格莱珉银行"乡村银行"模式成功的经验孟加拉格莱珉银行的乡村银行模式取得成功的经验有一下几点，第一，采取小组内成员相互监督的方式，可以有效降低贷款风险。第二，贷款额度和期限、还款方式十分灵活，部分可以提前还款。第三，业务内容与时俱进，不断创新，可以更加广泛的满足更多农户的不同需求，提高满意度。第四，采用市场化利率，符合市场规律，更加贴合实际。5.1.2玻利维亚“阳光银行”模式（1）玻利维亚“阳光银行”模式玻利维亚阳光银行最开始是由非政府组织的项目，后来它转变为专门从事小额信贷业务的私人性商业银行，与孟加拉格莱珉银行的“乡村银行”模式和印度尼西亚人民银行"村信贷部"模式不同，玻利维亚阳光银行的服务对象不是农村贫困人群、中低收入者和有还款能力的群体，它的服务对象是中小微企业、自主创业的人群，这种模式是小额信贷由福利主义转型为制度主义的代表。在上世纪的80年代，玻利维亚经历了严重的经济危机，为恢复经济、解决大量的小微企业的金融需求的问题，玻利维亚阳光银行开始发展小额信贷。谢玉梅[32]从经济学角度探讨了小额信贷外部性影响的解决路径，认为玻利维亚的阳光银行对发展中国家小额信贷发展具有极强的示范效应。玻利维亚阳光银的服务对象是中小微企业，与农户等贫困人群的资金需求量相比，中小微企业的资金需求量往往会更大，即它的贷款额度会有一定程度的扩大，它的每笔贷款大约为1500美元。玻利维亚阳光银采用小组贷款的模式去控制风险，这个小组一般由3-7个人组成，与孟加拉格莱珉银行的"乡村银行"模式发放贷款有先后顺序相比，玻利维亚阳光银行它的贷款发放并没有先后顺序，小组内的成员可以同时获得贷款，同时小组成员之前的相互监督可以有效的降低违约的风险。玻利维亚阳光银在服务中小微企业的同时，也为个人提供相应的服务。就违约风险而言，个人与企业相比，个人违约的可能性更高，所以出于对高的的这一部分风险的补偿，对个人的贷款利率相较于企业而言会有所上升。（2）玻利维亚阳光银行模式成功的经验玻利维亚阳光银行模式取得成功的经验主要是以下两点，第一，贷款的期限、偿还贷款的方式灵活多样，它将贷款人的还款情况记入档案，信用好的贷款人会有更大的机会获得再次贷款，同时它的贷款额度也会增加。它的这种模式在当地很受中小微企业、个人的欢迎。第二，政府政策的支持，政府颁布的相关政策法规为小额信贷机构的发展保驾护航。玻利维亚政府在1985年颁布了新经济政策，去遏制由危机产生的恶性通货膨胀，这一新经济政策实现了利率的自由化，为小额信贷机构的建立和发展创造了必要的条件，同时政府监管部门的完善促进了当地普惠金融服务体系的建设。为了对小额信贷机构进行有效监督，监管机构对小额信贷机构的资本充足率和最大贷款额度等指标作了相应的规定，如小额信贷机构的资本充足率为8%、最大的贷款额度不能超过全部资本的1%。5.1.3印度尼西亚人民银行"村信贷部"模式（1）印度尼西亚人民银行"村信贷部"模式印度尼西亚人民银行成立于1895年，是印度尼西亚的主要国有商业银行之一，采用正规的金融机构作为小额信贷运作的主体，它的职责主要是提供农村金融服务。印度尼西亚人民银行的贷款对象是农村中收入比较低的群体以及有还款能力的群体，与孟加拉乡村银行模式的贷款对象并不相同，它这种村信贷部模式是一种典型的正规的金融机构从事微型金融的模式。1969年，它开始在全国建立村信贷部，共3600个，主要是根据政府的指定向农村地区提供贴息贷款，这种模式，就相当于我国的政策性银行。在20世纪80年代中期后，印度尼西亚人民银行的村信贷部遭受了严重的经营危机，亏损十分严重，造成这种情况的原因是农业技术革命成功的同时它的贴息贷款政策却失败了，由此陷入危机。基于这种危机，印度尼西亚人民银行根据商业银行规则，对村信贷部进行了改革，创造了一种全新的组织机制和金融产品，将银行的商业利益与扶持农村地区的低收入农户结合了起来，它的这种模式与玻利维亚的阳光银行模式是制度主义的微型金融模式的代表和典范。印度尼西亚人民银行的村信贷部是基本的经营单位，下面还会设置服务站，村信贷部进行独立核算、自主经营。它业务主要分为两大类，就是储蓄业务和贷款业务，采取动态的存贷款激励机制。这种动态的存贷款激励机制是指储蓄利率是根据存款额来确定的，如果存款越多那么利率就会越高；如果借款人能够按时还款，那么借款人可以获得的贷款数额就会不断增加，而贷款的利率就会不断降低。它的贷款模式是传统的抵押担保方式，主要的发放对象是中低收入者，平均的贷款额度是1007美元。它的贷款周期和还款期限比较灵活，贷款的期限6个月到3年不等，还款可以按周、月、季、半年等期限进行分期偿还，客户可以根据自己的现金状况来决定贷款的期限和还款的期限。贷款的利率采用的是可以覆盖成本的市场化利率，年均的名义利率大概为32%-48%。印度尼西亚人民银行的村信贷部模式的优势在东南亚金融危机时得到了检验，它没有倒闭，而且它的信贷运营能力得到了进一步的加强。（2）印度尼西亚人民银行"村信贷部"模式成功的经验印度尼西亚人民银行村信贷部模式成功的关键在于以下几点，第一，它的村信贷部是一个独立运营的营业中心，独立核算、自主经营；第二，它的贷款周期和还款期限比较灵活，采用分期还款，如果能够按时还款，就返还一定比例的本金作为奖励和增加一定的贷款额度；第三，它以盈利为原则，采用商业化的市场贷款利率，覆盖了它的成本；第四，它是以客户的需求作为导向的储蓄动员项目；第五，采用有效的管理模式，设置相关的岗位权限，实行双人办理，并且采用一定的方式去激励员工的积极性，如每年将利润的10%，在第二年分配给员工。[35]5.1.4普惠金融服务发展经验借鉴从以上三种普惠金融服务发展的模式中，我们可以看到，不论那一种发展模式，它能够取得成功，都是在实际的发展中不断进行创新，改善经营发展模式。通过总结，我们可以借鉴以下几点经验。第一，银行等金融机构要紧跟经济社会发展现状，不断改进和优化普惠金融发展模式。第二，政府要进行有效适当的参与，为普惠金融服务发展创造良好的外部条件，要有指导性的引领银行等金融机构普惠金融发展方向。第三，贷款产品、期限、额度、偿还方式等结构要多元化，可以满足更多不同客户需求。第四，银行发展普惠金融要追求可持续原则，将银行商业利益与普惠金融服务群体的需求结合起来，降低银行运营成本，促进长久可持续发展。第五，应对不同的风险要建立相应风险防范机制和风险补偿机制，减少银行的后顾之忧，促进银行的普惠金融服务发展。5.2农行南充分行普惠金融业务优化发展的对策建议(ThecountermeasuresandsuggestionsfortheoptimizationanddevelopmentoftheinclusivefinancialservicesofABCSouth)5.2.1加大政府政策扶持和介入力度（1）加大对农行南充分行普惠金融发展的补贴政府应加大对农行南充分行普惠金融的扶持力度，对服务"三农"的相关业务进行补贴，增强模农行南充分行发展普惠金融业务的积极性，降低其成本，让农行南充分行可以将商业利润与普惠金融群体的需求结合起来，凸显政府的重视，加快普惠金融发展。（2）加大政府介入力度政府要积极完善农村地区的基础设施建设，引进更多的金融机构，让农行南充分行与这些机构在业务上进行互补，同时产生一种竞争的环境，有利于普惠金融业务更好的发展，形成一种多元化的金融体系，改变服务现状。同时要提高金融机构参与服务“三农”产业的回报率，这样就可以引进更多的资金。政府要多方面适当参与普惠金融的发展，为农行南充分行普惠金融业务的发展创造一个合适的环境。政府要加强对农村地区土地、房产等不动产等级制度和评估方法的改革，建立土地、房产等不动产的抵押办法，来提升农户抵押担保的能力，完善贷款担保机制。同时政府要积极建立信贷风险分担体系，通过一些信用互助组织和政策性担保组织，以及政策性保险产品，加强政府分担风险的能力，降低农行南充分行普惠金融业务发展面临的风险。

5.2.2银行要不断进行改革创新（1）普惠金融产品和服务方式多元化发展农行南充分行要根据南充普惠金融服务群体的实际需求，不断创新贷款产品，增加信用贷款产品，对担保抵押贷款产品进行创新，放低担保抵押的要求，依赖政府相关部门的担保机制和风险分担机制，开发一些无需担保抵押的产品，让客户有更大的选择空间，提高客户获得金融服务的可能性。贷款利率结构要多样化，让更多的客户能够享有普惠金融服务，同时要简化贷款手续，流程性的、不是特别重要的过程可以简化。比如，当前有很多农户没有养老保险，农行南充分行可以根据这一需求，开发一些养老类型的金融产品。在提供多样化产品的基础上，农行南充分行还要不断完善相关风险监督管理体系，确保这些普惠金融产品能够安全、合理的发展。农行南充分行还需要将金融服务的模式多元化，在原来单一的存、贷服务模式上，创新服务模式，结合客户的实际需求和当前普惠金融数字化发展潮流，开发一些科技性强的数字化金融服务产品。同时要加强线上、线下服务相结合的模式，为客户提供多元化的服务。（2）加强金融知识宣传针对当前受惠群体广泛开展一些金融知识讲座类活动，对农行南充分行普惠金融业务和相关优惠政策进行细致的讲解，比如要获得优惠政策的条件、需要提供的资料、办理的流程等基本情况，加强客户金融知识了解，提高金融知识应用能力。同时要增加宣传途径，加大