2025年保险核保笔试题目及答案

2025年保险核保笔试题目及答案第一部分单项选择题（共20题，每题1分，共20分。每道题只有一个正确答案，多选、错选、不选均不得分）1.保险核保的核心目标是（）A.最大化提升保费收入规模B.公平承保、控制承保风险、维护保单持有人合法权益C.减少保险公司理赔支出D.简化投保流程提升转化率2.人身险核保中，以下哪项属于次健体（非标准体）的常见承保处理方式？（）A.提高绝对免赔额B.加费承保C.直接拒保D.缩短保险期间3.财产险核保中，投保金额高于保险标的实际价值的投保情形属于（）A.足额投保B.不足额投保C.超额投保D.定值投保4.重疾险核保中，以下哪类人群通常需要额外提供近半年内的甲状腺超声复查报告？（）A.22岁女性无既往病史B.35岁男性吸烟史7年C.40岁女性2024年体检提示甲状腺结节TI-RADS1级D.52岁男性高血压病史3年服药控制平稳5.以下哪项属于核保环节的法定合规要求？（）A.为促成保单可默许投保人隐瞒轻度既往病史B.对投保人、被保险人告知的隐私信息严格保密C.对年交保费100万以上的VIP客户可免除健康告知义务D.核保结论可由保险销售人员代为告知客户6.交强险核保中，保险公司不得拒绝承保的是以下哪类车辆？（）A.逾期未年检的家用轿车B.被列入高风险营运名录但证照齐全的货运车辆C.改装后未到交管部门备案的越野车辆D.无合法上牌手续的走私车辆7.核保领域的“逆选择”是指（）A.保险公司优先选择低风险客户承保的行为B.高风险人群更倾向于主动购买保险的行为C.投保人优先选择性价比更高的保险产品的行为D.被保险人出险后临时投保骗取理赔金的行为8.医疗险核保中，以下哪项符合既往症除外责任的适用情形？（）A.投保前已治愈的普通感冒B.投保前已确诊但未治愈的慢性胃炎C.投保后首次确诊的细菌性肺炎D.投保后意外导致的胫腓骨骨折9.团体人寿保险核保中，评估团体整体风险的核心指标是（）A.团体中高收入人群占比B.团体所属行业类别、人员年龄结构、年度流动率C.团体注册地D.团体成立年限10.根据《保险法》规定，投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人承保决策的，保险人的合同解除权行使期限为（）A.自保险人知道解除事由之日起30日内，合同成立满2年未行使则权利消灭B.自保险合同成立之日起1年内C.自投保人未如实告知之日起6个月内D.自保险事故发生之日起2年内11.农业保险核保中，以下哪项不属于投保标的的必要审核内容？（）A.标的权属B.标的生长状态/质量C.投保人的婚姻状况D.标的所处区域的自然灾害发生概率12.意外险核保中，被保险人职业类别为6类（极高危），投保仅承保1-2类职业的意外险产品，核保应出具的结论是（）A.加费30%承保B.除外高风险职业责任承保C.标准体承保D.拒保13.核保工作中，以下哪项不属于被保险人风险信息的合法来源？（）A.投保人填写的健康告知书B.被保险人近1年的体检报告C.非法调取的被保险人私人社交平台记录D.保险公司内部的被保险人既往投保、理赔记录14.人身险核保中，“标准体”是指（）A.无任何既往病史的被保险人B.风险程度符合保险公司预设的正常承保标准，可按基准费率承保的被保险人C.年龄在18-40岁之间的被保险人D.投保保额未超过免体检限额的被保险人15.核保环节中，对超过保险公司自留额的高保额保单，通常采用以下哪种方式分散风险？（）A.拒保B.办理再保险C.要求投保人降低保额D.大幅加费承保16.我国保险如实告知义务采用的原则是（）A.无限告知原则B.询问告知原则C.主动告知原则D.部分告知原则17.新能源汽车车险核保中，以下哪项属于专属风险评估要点？（）A.车辆使用性质B.被保险人的驾驶年限C.三电系统（电池、电机、电控）的品牌、质保情况D.车辆历史出险记录18.重疾险核保中，被保险人仅为乙肝病毒携带者，肝功能、乙肝DNA载量均正常，无其他异常，通常出具的核保结论是（）A.拒保B.延期承保C.标准体或轻度加费承保D.除外所有肝脏疾病责任承保19.核保流程的首要环节是（）A.风险评估B.投保资料受理与完整性审核C.出具核保结论D.生存调查20.根据反洗钱监管要求，核保环节需要开展强化客户身份识别的情形是（）A.个人以现金方式投保，保费累计超过20万元B.个人以转账方式投保，保费累计超过10万元C.单位以转账方式投保，保费累计超过50万元D.个人投保保额超过100万元第二部分多项选择题（共10题，每题2分，共20分。每道题有两个及以上正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分）1.人身险核保分为健康核保、财务核保、职业核保三大模块，以下属于健康核保评估要素的有（）A.被保险人的年龄、性别B.被保险人的既往病史、家族病史C.被保险人的吸烟、饮酒史D.被保险人的年收入水平E.被保险人的投保保额2.财产险核保中，对商用建筑物承保时需要评估的风险因素包括（）A.建筑结构耐火等级B.建筑物使用性质C.消防设施配置情况D.周边是否存在易燃易爆危险源E.投保企业的历史出险记录3.以下情形中，核保人员可依法作出拒保结论的有（）A.被保险人确诊晚期恶性肿瘤投保重疾险B.已报废车辆投保机动车损失险C.投保人故意隐瞒重大既往病史，足以影响承保决策D.被保险人从事6类职业投保仅承保1-2类职业的意外险E.企业投保财产险时存在重大火灾隐患且拒绝整改4.核保环节防范保险欺诈的常用措施包括（）A.交叉核实投保信息的真实性B.比对被保险人行业共享的既往投保、理赔记录C.对超高保额投保客户开展生存调查D.核实被保险人的医保卡就诊记录，排查既往病史E.放宽高风险客户的健康告知要求5.以下关于交强险核保的说法符合监管规定的有（）A.交强险执行全国统一基准费率B.保险公司不得拒绝或拖延承保符合条件的交强险投保需求C.对年度出险5次以上的车辆，保险公司可拒绝承保交强险D.投保人未如实告知车辆使用性质的，保险公司可要求投保人补正，拒不补正的可依法解除合同E.保险公司可对高风险车辆在统一费率浮动规则外额外加费6.重疾险核保中，被保险人甲状腺结节TI-RADS2级，大小0.6cm，边界清晰无血流信号，无家族史，可能出具的核保结论有（）A.标准体承保B.除外甲状腺恶性肿瘤责任承保C.加费10%-20%承保D.直接拒保E.延期至结节切除后承保7.团体人寿保险核保相比个人人身险核保的优势包括（）A.团体整体风险分散，逆选择概率更低B.可简化个体健康告知流程，提升承保效率C.平均费率低于同保障的个人保险产品D.无需任何健康告知即可承保E.可承接所有高风险个体的投保需求8.以下情形中，核保人员可作出延期承保结论的有（）A.被保险人刚完成胆囊切除术，术后未满1个月B.被保险人肺部结节性质待查，尚未明确诊断C.被保险人近3个月无诱因体重下降10kg，尚未排查原因D.被保险人确诊良性肠息肉已切除，病理结果为良性E.被保险人高血压1级，服药后血压控制在正常范围9.核保人员的禁止性行为包括（）A.泄露投保人、被保险人告知的隐私信息B.协助投保人伪造体检报告、病史资料C.对符合承保条件的客户恶意拒保D.严格按照核保规则出具核保结论E.向投保人、被保险人索要财物或谋取不正当利益10.新能源汽车车险核保的特殊风险点包括（）A.三电系统的质量故障、损坏风险B.充电过程中的火灾、爆炸风险C.动力电池衰减风险D.营运类新能源汽车的高强度使用风险E.三电系统维修成本远高于传统燃油车的风险第三部分判断题（共10题，每题1分，共10分。判断正确得1分，错误不得分）1.投保人只需对保险公司健康告知中询问的问题如实告知，未询问的问题无需主动告知。（）2.意外险核保中，被保险人的职业类别越高，承保风险越低。（）3.财产险中超额投保的，出险时保险公司按照投保金额全额赔付。（）4.核保人员可针对VIP客户自行放宽核保标准，无需遵守统一核保规则。（）5.医疗险核保中，既往症指投保前已患的所有疾病，无论是否治愈。（）6.团体人寿保险要求参保人数占符合条件的团体成员比例不低于75%，以防范逆选择风险。（）7.保险合同成立满2年后，即使保险公司发现投保人投保时故意隐瞒重大既往病史，也不得解除合同，发生保险事故的应依法赔付。（）8.车险核保中，营运类车辆的基准费率低于非营运类车辆。（）9.核保结论属于保险公司内部机密，无需告知投保人。（）10.农业保险核保中，需要核实保险标的的权属，避免无权投保引发的道德风险。（）第四部分简答题（共3题，每题10分，共30分）1.简述人身险核保的全流程及各环节的核心工作内容。2.简述保险核保工作应遵循的核心原则。3.简述重疾险核保中，对糖尿病患者的评估要点及对应核保结论。第五部分案例分析题（共2题，每题10分，共20分）1.案例：2025年4月，39岁男性王某投保某公司终身重疾险，保额60万元，健康告知中未告知其2023年确诊的2型糖尿病病史，核保人员调取医保记录发现王某近2年多次开具降糖药物，进一步要求王某提供体检报告，显示其空腹血糖7.2mmol/L，无并发症，无高血压、心脏病等合并症。请回答：（1）王某的行为违反了哪项法定义务？（2分）（2）核保人员应出具何种核保结论，依据是什么？（8分）2.案例：2025年2月，某连锁超市投保财产一切险，保额3000万元，承保标的包括房产、货架设备、商品库存，核保人员现场查勘发现以下问题：①超市建于2000年，建筑结构为砖混结构，耐火等级二级；②消防通道被堆放的促销商品堵塞，自动喷淋系统部分喷头损坏未更换；③近3年该超市发生过3次小型火灾，均由电路老化、烟头引燃可燃物导致；④库存商品中包含200万元易燃易爆的日用化学品。请回答：（1）该超市的核心承保风险点有哪些？（4分）（2）核保人员应出具何种核保方案，依据是什么？（6分）参考答案及解析第一部分单项选择题1.答案：B。解析：核保的核心是公平对待不同风险等级的投保人，将整体承保风险控制在合理区间，保障保险资金池稳定，最终维护全体保单持有人的权益，A、C、D均为偏离核保本质的错误表述。2.答案：B。解析：次健体指风险高于标准体但未达到拒保程度的被保险人，常用处理方式包括加费、除外责任、削减保额，A是财产险、医疗险的常用处理方式，C不属于次健体承保范畴，D不是行业通用处理方式。3.答案：C。解析：超额投保指投保金额超过保险标的实际价值，除定值保险特殊约定外，超额部分无效，出险时按实际价值赔付。4.答案：C。解析：甲状腺结节是重疾险恶性肿瘤责任的高风险诱因，即使是TI-RADS1级也需要随访报告评估风险，其余三类人群无甲状腺相关异常，无需专项提供甲状腺超声报告。5.答案：B。解析：对客户隐私保密是《保险法》规定的保险公司法定义务，A违反如实告知要求，C违反公平承保原则，D核保结论需由保险公司正式告知客户，不得由销售人员代传，避免信息偏差。6.答案：B。解析：交强险是法定强制保险，除车辆不符合上路条件、投保人拒不补正告知信息外，保险公司不得拒保，A、C、D均属于不符合上路条件的车辆，可依法拒保。7.答案：B。解析：逆选择是保险市场信息不对称导致的典型风险，即高风险人群更愿意参保，核保的核心作用之一就是筛选逆选择风险。A是保险公司的正常承保行为，C是投保人的正常消费行为，D属于保险欺诈。8.答案：B。解析：既往症指投保前已确诊、未治愈或存在明显症状需要持续治疗的疾病，A已治愈不属于既往症，C、D为投保后发生的保险责任，不适用既往症除外。9.答案：B。解析：团险核保无需逐人评估个体风险，核心看团体整体风险特征：行业决定职业风险，年龄结构决定重疾、身故发生率，流动率决定逆选择风险，其余选项均不属于核心评估指标。10.答案：A。解析：《保险法》第十六条明确规定了不可抗辩条款，保险人的合同解除权自知道解除事由之日起30日内不行使消灭，自合同成立之日起满2年不行使消灭。11.答案：C。解析：农业险核保需评估标的权属、质量、所处区域风险，投保人婚姻状况与标的风险无关，不属于审核内容。12.答案：D。解析：6类职业的意外风险远高于1-2类职业，超出对应产品的承保风险范围，应直接拒保，加费、除外均不符合产品设计规则。13.答案：C。解析：非法获取的私人信息不具备合法性，不能作为核保依据，其余选项均为合法的风险信息来源。14.答案：B。解析：标准体并非完全无病史，而是风险程度符合公司预设的正常承保标准，可按基准费率承保，A、C、D表述均片面。15.答案：B。解析：再保险是保险公司分散大额承保风险的法定方式，A、C、D均不符合客户合理投保需求的处理原则。16.答案：B。解析：我国实行询问告知原则，投保人仅需对保险公司明确询问的问题如实告知，无需主动告知未询问的内容。17.答案：C。解析：三电系统是新能源汽车独有的核心部件，也是风险最高、维修成本最高的部分，属于新能源车险核保的专属评估要点，其余选项为所有车险的通用评估要点。18.答案：C。解析：仅乙肝病毒携带、肝功能及DNA载量正常的人群，肝癌发生概率接近普通人群，可标准体或轻度加费承保，无需拒保、延期或除外所有肝脏责任。19.答案：B。解析：核保流程首先要审核投保资料的完整性，资料不全的需先通知投保人补充，之后再开展后续风险评估工作。20.答案：A。解析：根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，个人现金投保保费累计超过20万元的，需开展强化身份识别，核实资金来源，其余选项不符合监管阈值要求。第二部分多项选择题1.答案：ABC。解析：D、E属于财务核保的评估要素，用于评估保额与收入的匹配度，防范道德风险。2.答案：ABCDE。解析：所有选项均为财产险承保商用建筑的核心风险评估要素，直接决定火灾、水灾等事故的发生概率及损失程度。3.答案：ABCDE。解析：所有选项的风险均超出保险公司可承受的承保范围，或违反如实告知法定义务，可依法拒保。4.答案：ABCD。解析：E会放大欺诈风险，不属于反欺诈措施。5.答案：ABD。解析：C错误，交强险不得因出险次数多拒保；E错误，交强险费率浮动需严格执行全国统一规则，不得额外加费。6.答案：ABC。解析：TI-RADS2级甲状腺结节恶变概率低于1%，风险可控，不会直接拒保或延期，D、E错误。7.答案：ABC。解析：D错误，团险也需要求企业履行团体健康告知义务；E错误，团险中的高风险个体可单独剔除，不得直接承保。8.答案：ABC。解析：D、E风险明确，可直接出具标体或加费结论，无需延期。9.答案：ABCE。解析：D是核保人员的合规履职行为，不属于禁止性行为。10.答案：ABCDE。解析：所有选项均为新能源汽车相比传统燃油车的独有风险点，是核保的重点评估内容。第三部分判断题1.答案：√。解析：符合询问告知原则的法律规定。2.答案：×。解析：职业类别越高，风险越高，1类为低风险office人群，6类为极高风险的高空作业、井下作业人群。3.答案：×。解析：超额投保除定值保险外，超额部分无效，出险时按实际价值赔付。4.答案：×。解析：核保规则统一适用，不得因客户身份、保费规模随意放宽标准，否则会导致风险累积，违反公平承保原则。5.答案：×。解析：已治愈的普通感冒、急性肠胃炎等一过性疾病不属于既往症范畴。6.答案：√。解析：符合团险核保的通用规则，避免只有高风险人群参保的逆选择风险。7.答案：√。解析：符合《保险法》不可抗辩条款的规定。8.答案：×。解析：营运车辆使用频率高、行驶里程长，风险远高于非营运车辆，基准费率更高。9.答案：×。解析：投保人享有知情权，核保结论需明确告知投保人，投保人可选择接受或拒绝。10.答案：√。解析：农业险标的多为种养殖动植物、农产品，权属不清易引发重复投保、故意损毁标的骗保的道德风险。第四部分简答题1.参考答案：人身险核保全流程及核心工作如下：（1）资料受理环节：收取投保单、健康告知书、身份证明、财务证明等投保资料，审核资料的完整性、真实性，资料不全的通知投保人补充。（2分）（2）信息核验环节：通过内部系统、行业共享平台交叉核实投保人告知信息的真实性，调取被保险人既往投保、理赔、医保就诊、体检记录等，排查未告知的风险点。（2分）（3）风险评估环节：分三大模块开展：①健康核保：评估被保险人的健康风险，确定健康风险等级；②财务核保：评估投保保额与被保险人收入的匹配度，防范道德风险；③职业核保：评估被保险人的职业风险，确定是否符合产品承保范围。（3分）（4）核保结论出具环节：根据风险评估结果，出具标准体承保、加费承保、除外责任承保、延期承保、拒保五类结论，复杂风险提交高级核保人集体审议。（2分）（5）异议处理环节：将核保结论告知投保人，对有异议的投保人，要求其补充提供复查报告、病史资料等，重新开展风险评估后更新核保结论。（1分）2.参考答案：核保工作应遵循五大核心原则：（1）公平公正原则：对相同风险等级的投保人适用统一的费率、承保条件，不得因性别、地域、身份等因素实施歧视性承保政策，保障投保人的公平投保权。（2分）（2）风险可控原则：将整体承保风险控制在保险公司风险承受能力及监管要求范围内，避免高风险客户大量累积导致偿付能力不足，维护保险资金池稳定，保障全体保单持有人的权益。（2分）（3）合规性原则：严格遵守《保险法》、监管规定及公司内部核保规则，不得违规承保、恶意拒保，落实反洗钱、客户信息保密等法定要求。（2分）（4）客户权益保护原则：严格保密投保人、被保险人告知的隐私信息，充分告知核保结论及后续注意事项，不得损害客户合法权益。（2分）（5）效率原则：在风险可控的前提下，简化低风险客户的核保流程，推广智能核保、秒级承保等服务，提升客户投保体验。（2分）3.参考答案：重疾险核保中对糖尿病患者的评估要点及对应结论如下：评估要点：①糖尿病类型：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病；②血糖控制情况：空腹血糖、糖化血红蛋白指标是否正常；③是否存在并发症：是否合并高血压、冠心病、糖尿病肾