人身保险理论与实务综合训练参考答案

项目一人身风险与人身保险

一、简答题

1.(1)从保险金的性质来看，从保险金的性质来看，人身保险是给付性保险。(2)从

保险事故特点来看，人身保险保险事故发生的概率要远大于财产保险；人身保险事故的集聚

程度事故具有较大的分散性；人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增

加。(3)从业务经营的特点来看，人身保险一般不需要分保；人身保险多为长期性业务，采

取均衡费率；人身保险费所形成的资金可进行长期投资；人身保险核算的科学性。(4)从保

险收益的特点来看，人身保险具有储蓄性质；人身保险享有纳税方面的优惠。

2.(I)对•个人和家庭的效用。提供经济保障，作为投资手段，保险单所有人和受益人还

可享受税收减免。(2)对企业的作用。稳定企业支出，提高员工福利，增强企业凝聚力。同

时提高企业信用。(3)对社会的效用。有助于稳定社会生活，有助于扩大社会就业，有助于

解决社会老龄化问题。

二、实务题

第一，先给大人买保险的理由：父母是孩子的保险，孩子最大的风险就是父母出了意外。

第二，先给家庭经济支柱买保险的理由，作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当

这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生

活品质甚至导致家庭经济崩溃。

第三，先买意外险、健康险的理由，人生最难预知和控制的风险就是意外和疾病，而保

险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。

第四，上有老下有小、有房贷更要买寿险的理由，房、车、保险已成为新时代我彳匚生活

的“三大件”，这其中又数保险最重要，保险是应该在房车之前买的。

第五，购买保险要趁早的理由：早买费率低；早买核保易：早买早获保障；早买早受益。

三、案例题

人身保险的主要FI的在于确保经济生活的安定。一方面要根据合理的计算来测定危险，

而做好充分的准备；另一方面在保险事故发生时，要力使原有经济生活所遭受的不安定可以

迅速得到恢复。人身保险对个人和家庭的效用：经济保障，化解怠外伤害造成的损失。人身

保险可以把个人、家庭的人身危险转嫁给保险公司，缴纳确定金额的保险费以后，发生死亡、

伤残、疾病、衰老等人身危险时，从保险公司领取一笔保险金以保证家庭生活的稳定，避免

因家庭主要劳动力成员发生保险劣故造成的家庭收入减少或支出增加，甚至使生活陷入困境

等情况的发生。

四、实训题

期间特征保险需求

(1)经济上不独立，没有收入(1)学生平安保险

(2)需要较大的教育费用支出(2)少儿健康保险

少儿期(3)免疫力较差，容易患病(3)少儿教育保险

(4)自我保护能力弱，易受伤害

(1)开始有独立的经济收入(1)期交保费的储蓄性型保险

按(2)积蓄较少，消费欲望高(2)人身意外伤害保险

年青年期(3)父母年纪渐大，责任增加(3)医疗费用保险

龄(4)准备结婚、买房、购车(4)贷款保险

划

分

项目二人身保险合同

一、简答题：

1.人身保险合同具有以卜特点：（1）人身保险合同是有名合同；（2）人身保险合同是要式合

同；（3）人身保险合同是附和性合同；（4）人身保险合同是有偿合同；（5）人身保险合同

是双务合同；（6）人身保验合同是最大诚信合同。

2.人身保险合同的要素由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。（1）人身保险合同

的主休包括当事人、关系人和辅助人。人身保险合同的当事人包括投保人和保险人：人身保

险合同的关系人包括被保验人、受益人、保单所有人；人身保险合同的辅助人包括保险代理

人、保险经纪人和保险公估人。（2）人身保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的

的保险利益。（3）广义的人身保险合同的内容是指人身保险合同的全部记载事项，包括合

同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；狭义的人身保险合同的内容

仅仅是指人身保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利与义务。

二、实务题

第一，投保人的姓名。应当用投保之时的法定姓名一户口簿（身份证）上登记的公民姓

名。

第二，投保人的地址要详细写清地址全称。如果住所地（户籍所在地）与共居所地不一

致时，应当分别填写清楚。

第三，投保人的职业或经营范围。应当填写投保人在投保之时，所从事的具体职业，如

司机、教师、纺织工、大学生等。

第四，投保人欲投保何种险种险别，是否已就同一保险标的、保险风险向其他保险人投

保同一险种及其投保人的保险金额。

第五，投保的保险标的应当填写清楚。比如人身保险的投保单，则应就投保生存、死亡、

伤残、劳动能力、疾病及其医药费支出等标的予以明确填写。

第六，投保人身保险时，投保人还必须如实填写被保险人的姓名、年龄（出生年月日）,

从事的职业或工作岗位等。其中，被保险人的年龄应当采用公元纪年的实足年龄。不足一年

的，大于6个月的计算为上一年，不足6个月的计为下一年。例如，被保险人年龄为20岁

又7个月的，则填写为21岁。

第七，投保人身保险时，投保人应当根据被保险人出于真实意志所指定的受益人，在投

保单中填写受益人的姓名、住址。如果该受益人在国外或其他地方工作或居住的，还应当将

其通讯地址予以填写。如果被保险人未指定受益人时，投保人可在受益人一栏内暂填'法定

继承人”。

第八，填写投保金额时，投保人应当根据投保标的的具体情况和自己寻求保险保隙的需

要，以及保险人在有关保给条款中的要求，填写适当的数额。

第九，投保人应当在投保单上亲自签名或盖章。如果是文盲的，可用“十”划押，不要

用手指模来替代。

三、案例题：

分析提示：请用人身保险保险利益时效性的相关规定回答问题。

保险公司是应当向受益人C支付保险金，由于C未成年，可由其法定监护人代领。根

据《保险法》的规定，投保人对与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲

属具有保险利益。本案中，在签订保险合同的时候，A对B是有保险利益的。同时在人身

保险当中，在发生保险索赔时，即使投保人对被保险人失去保险利益，也不影响保险合同的

效力。本案中在A与D离婚以后，A始终按时足额的交纳保险费，被保险人B也没有提出

任何异议。所以，本案中的保险合同仍然有效。

四、实训题

根据本人内容填写人身保险投保单。

项目三人身保险定价

一、简答题

1.死亡率因素；利率因素；费用率因素；失效率；分红率；残疾率。

2.人身保险费=保险金额X保险费率；人身保险费=纯保险费+附加保险费；保

险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的

费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它一般是根据损失概率确定

的。按纯费率收取的保险费叫纯保险费，用「保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。

附加费率是保险费率的次要组成部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保险费。它是以保

险人的营业办公费用为基础计算的，用于保险人的业务经营费用支出、业务手续费支出以及

提供部分保险利润等。

3.充分保障原则；检定灵活原则；公平合理的原则；促进防损原则

4.索赔总额；费用；等待期及免赔额；续保率或失效率；利率；安全余量

二、实务题

1.pi-=(1-d45)X(1-d«)=(1-0.003276)X(1-0.003601)=99.3135%

2.按照书中情景模拟列出计算过程即可。

3.按照书中情景模拟列出计算过程即可。

三、案例题

案例分析：

1.梁经理的表现是因为赵小刚的工作不能让他满意：

2.生命表仅适用于本国或者本地区，不能照搬他国和其他公司资料：

3.赵小刚应该根据本国使用的生命表,按照影响寿险费率制定和修改的因素制定出整改

方案。

四、实训题

实训项目：寿险均衡纯保险费的计算。

根据生命表的函数厘定寿险的纯保险费率，以实务题3.6和3.7为计算的根据和要求。

在生命表中查找年龄为42岁的相应数据。按照【情境模拟3-2］的计算步骤计算保费的现

值，计算步骤计算给付保险金的现值，根据收付平衡的原则使得上述两个现值相等，通过一

元方程计算出寿险均衡纯保险费。

方案推荐：王先生为了提供充足的家庭风险保障，应买较高额度的意外险。因此，建议

他每年缴1510元，获得125万元的意外保障。为了满足王先生退休养老的需求，可为他选

择一款养老保险，60岁开始领取生存金，并保证领取2。年，一共领取144万元，还有额外

分红。其余的56万元可以选择投连险。建议王先生将目前年结余中的10万元转入投连险，

之后每月定期投入2000元，其中60%的资金存入稳定型账户，其余40%的资金存入成长型账

户以获取更高的1可报，但也要注意风险控制，在高风险期间可将资金转移至稳定账户。

项目五人身意外伤害保险

一、简答题

1.意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生攸外来

致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害包含“意外”和“伤害”

两个必要条件。目前'我国保险公司条款中通常对“意外伤害”的界定是：“意外伤害”是

指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。

2.（1）人身意外伤害保险是在保险合同有效期内以意外伤害而致被保险人身故或残疾

为给付保险金条件的保险，（2）费率厘定主要以损失率为依据：保险责任是被保险人因意外

伤害所致的；季节性明显，灵活性较强；保险期间与责任期限的不一致性。（3）按照保险对

象不同可以分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险;按保险承保风险不同可以分为普通

意外伤害保险和特种意外伤害保险;按照实施方式不同可以分为法定意外伤害保险和自愿意

外伤害保险；按照保险期限不同可以分为长期意外伤害保险和短期意外伤害保险；按照保险

承保的责任不同可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合性意外伤害保险

和意外伤害收入损失保险

3.（1）基本保障项目：①意外死亡给付。②意外残疾给付。这里的残疾包括两层含义:

一是人体组织的永久性残缺（或称缺损）；二是人体器官正常机能的永久丧失.（2）附加保障

项目：丧葬给付和遗属生活费给付等，

一、实务题

具体操作如下：

人身保险残疾程度与保险金给付比例规定，一目永久完全失明的其残废程度50%,一

上肢永久完全丧失机能的残废程度50%o残疾保险金=保险金额X残疾程度百分率

残疾保险金=800000X（50%+50%）=800000（元）

三、案例题

分析提示：

保险条款所说的意外事故，是指外来的、突发的、石本意的、非疾病的使身体受到伤害

的客观事件。如果是有行为能力的成年人服用过量药物导致医疗费用的，保险公司通常不会

予以理赔，但对于限制民事行为能力或无民事行为能力的未成年人（10周岁以上的未成年人

是限制民事行为能力人，不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人），保险公司应考虑赔

付。儿童对于服用药物主观是没有危险考虑的。因此，张明明误食药物的情况，应被视为意

外事件，保险公司应该正常理赔

四、实训题

实训成果：目前市场上提供的意外保险如下：

第一种是一年有效的普通意外伤害保险，提供各种意外伤害医疗、伤残、身故保险保障。

保费约10元至200元，对应保额40万至几百万元。司机、消防员、机床工等“高危人群”

还可以通过附加险实现双倍赔付。

第二种是适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，提供意外伤害伤残、身故等

保险保障。长期出差的人可以考虑买1份一年期的，涵盖飞机、火车、轮船、汽车各类出行

方式的综合交通意外险，保费约20元至400元，对应保额40万至几百万元。偶尔短期外出，

可以选择短期交通综合意外险，保障涵盖出行期间即可，保费一般为20元至50元左右。如

果只是偶尔坐飞机，可以选择航空意外险。一年期保费从100元到数百元不等，平均下来单

次保费并不高。

第三种是适合短期出游旅行的旅游类意外伤害保险，保险期限一般为1至30天，提供

意外伤害医疗、伤残、身故等保险保障。

第四种是境外旅行保◊还提供很多“实用”的功能：SOS紧急援救、安排就医、亲属探

视、垫付医疗费用、赔偿行李损失、旅行延误损失等等。有些产品还提供家庭财产、旅行行

李物品、便携式设备、个人银行卡等财物的损失保障，可以解决出行的后顾之忧。

项目六健康保险

一、简答题

1.（1）保险责任的将殊性；承保风险性质的特殊性；保险经营的特殊性；保险金给付

条件的特殊性；管理方面的特殊性；（2）按照保障内容划分为疾病保险、医疗保险、失能收

入损失保险和护理保险；（3）按照保险期限划分为长期健康保险和短期健康保险；（4）按照

保险金给付方式划分为定额给付保险、实报实销型保险与津贴给付型保险；（5）按照组织性

质划分为商业健康保险、社会健康保险、管理式医疗保险、自保计划；（6）按续保方式划分

为保证续保健康保险和非保证续保健康保险

2.责任期限、观察期条款、犹豫期、免赔额条款、共保比例条款、给付限额条款、续保

条款。

3.①内部原因的疾病，②非先天性疾病。③偶然性原因所致疾病。

4.护理保险可以分为专门护理或家庭护理两大类：专门护理是指在康更机构由专业护理

人员，如注册护士或有执照的护士或在他们指导下进行的护理；家庭护理是指在病人家中为

病人提供的日常生活照顾，如洗澡、吃饭等。按照护理服务性质划分可分为治疗性质护理服

务和非治疗性质护理服务：前者有诊断、预防、康复等；后者有家庭护理、成人日常护理等。

按服务时间划分分为全天侯24小时特别护理和非全天一般性护理。

5.传统收入损失保险的“残疾”的概念是以任何一种职业为基础的“绝对全残”，在“任

何报酬性职业”条款中规定，只有被保险人不能从事与其教育、训练及经验相关的任何职业

的工作，则被视为全部失能，从而使被保险人的保险金领取受到严格的限制。另一种残疾的

定义是基于原职业，即“原有职业”条款认为被保险人无法从事其正常职业的主要任务-

即被保险人在失能开始所从事的职业。

二、实务题

王先生获得的保障如下：

一、长期护理保险金

达到保险合同约定的长期护理保险金给付条件的，每个月可领取长期护理保险金1000

元，直至王先生的长期护理状态中止或保险期间届满。

二、疾病身故保险金

王先生若在保险期间内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）扣除巳领取的长期护

理保险金给付疾病身故保验金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费

（不计利息）的，本公司不再给付疾病身故保险金。

三、老年关爱保险金

王先生生存至年满8。周岁，本公司按所交保险费［不计利息）扣除己领取的长期护理

保险金给付老年关爱保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不

计利息）的，本公司不再给付老年关爱保险金。

四、豁免保险费

在交费期间内，王先生达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，木公司于首次给

付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，王先生长

期护理状态中止的，投保人自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。

三、案例题

分析：保险公司可以不承担给付保险金的责任。本案例投保人违反了告知义务。虽然他

对癌症真相不知情，也必然知哓自己两个月前因病住院手术的事实，但并未告知。该隐瞒的

事实属于重要事实，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或提高

保险费率的机会且与保险事故的发生存在着直接密切的联系。因此保险人可以据此解除合

同，对合同解除前发生的保险事故不承担赔付责任。

四、实训题

实训成果：

1.投保情况。王先生购买如下险种:

险种保额份数缴费方式当期保费续期年缴期限

保费

XX盛世・万全终身1000001年缴7410元7410元2c年

重大疾病保险元

2.利益保障：

（1）重大疾病保障：

a合同生效或复效180大内初患合同列明的重大疾病或初次进行「合同列明的重大手

术，返还所缴保费7410元，合同终止。

b180天后初患合同列明列的重大疾病或初次进行了合同列明的重大手术，给付20万

元，合同终止。

（2）意外身故或全残：给付20万元，合同终止。

（3）疾病身故或全残：

a合同生效或复效180天内因疾病身故或全残，返还所缴保费7410元，合同终止；

b180天后因疾病身故或全残，给付20万元。

（4）重大手术垫付金的申领：

合同生效逾2年且缴足2年以上保险费,初患合同列明的重大手术，可申请垫付手术费,

金额为当时保单的现金价值，以解燃眉之急。

图表说明如下：

保障范围保险利益

初患合同列明的重大疾病及手术180天内/180天后返还所缴保费7410元/20万元

本

保

障疾病身故或全残180天内/180天后返还所缴保费7410元/20万元

意外身故或全残20万元

重大手术垫付金合同生效逾2年且缴保单的即时现金价值

加足2年保险费

服减额缴清合同生效逾2年停止缴费时可用保单的现金价值

务净额一次缴清保费并相应减少保

险金额

保单质押贷款合同生效逾2年最高为保单即时现金价值的80%

项目七团体人身保险和补充社会保险规划

一、简答题

1.特殊的风险承保规则；只使用一份团体保单；保障计划具有灵活性；费率厘定的特殊

规则；相对低廉的经营成本；专业化的服务和管理。

2.（1）“团体”一般是指机关、社会团体、企事业单位等独立核算的组织，并且是已

经存在的单位法人，不能是为购买保险而临时成立的团体：（2）被保险人是团体里的“在职

人员”；（3）用一份“总的保险单”统一组织投保。

3.（1）保险方案的标题；（2）寿险公司简介；（3）团体风险状况分析；（4）保险产品

组合方案；（5）其他方面的风险管理建似

4.（1）参加人员范围；（2）资金筹集方式；（3）职工企业年金个人帐户管理方式：（4）

基金管理方式；（5）计发办法和支付方式：（6）支付企业年金待遇的条件；（7）组织管理和

监督方式；（8）中止缴费的条件；（9）双方约定的其他事项。

二、实务题

保险费总额=150XL45=21750元

三、案例题

分析提示：

根据2009年修订的《保险法》第39条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保

人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意保险合同中投保人指定受益人没有得到

被保险人书面认可时，指定无效。另据保监发（2000）133号文件规定，团体保险业务的死

亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或

受益人委托的代理人支付。除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不

得将前款规定的各项保险金支付给投保单位或其委托的代理人。在没有被保险人同意的情

况下，保险公司不得与投保单位达成协议或特殊约定，将保险金支付给投保单位。被保险

人指定投保单位为受益人，或同意保险公司将保险金支付给投保单位的，保险公司应当要

求投保单位提供由每一被保险人签字的证明。

根据以上规定，此合同中的受益人（环宇公司）在法律上不予认可，无法律效力。此保

险合同只能视同为无指定受益人的保险合同。根据《保险法》第42条规定：“被保险人死亡

后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行

给付保险金的义务」可见，这笔保险金应由保险公司直接、全额给付死者家属。

四、实训题

实训成果:

团体人身医疗保险保障计划（二类职业）

由于近年来环境污染日益严重，人为使用化肥、添加剂等因素，人们患病的机率增高。

同时，激烈的竞争使人们生活和工作的压力增大，“老年病”也提前找上门来，超过50%的

人处于亚健康状态。

目前，我国的社会医泞保障制度尚不健全，覆盖面有限，所以，许多职工医疗福利利益

无法得到保障。本公司以完善社会保障体系和稳定社会为己任，以良好的信誉，专业的水准,

精心设计了《团体人身医疗保险保障计划》。参与本计划，费单位即可用少量资金抵御巨大

风险，为广大职工解除后顾之忧，还能有效地调动职工的工作积极性，提高工作效率，增强

企业凝聚力，提高企业的竞争力。

保险金额

保险投保

保险费团体人附加意外附加团体保险责任索赔事宜

期间规定

身保险伤害医疗住院医疗

1.投保90日后1.请提1.出险后

16〜30岁

因疾病身故；供被保请于3口

107.00元2.因遭受意外险人姓内通知本

伤害身故，或名、性公司，报

31〜40岁因意外事故下别、年案登记；

龄，一

137.00元落不明，人民2.清保存

—•法院宣告死次性交好诊断、

41〜50岁亡，清保险病历、检

5000200030003.遭受意外伤费；查报告单

177.00元

年害致残。2.已患和医疗票

51〜55岁4.因意外伤害有严重据等材

支出的治疗费疾病的料，我公

227.00元

用，扣除100人，因司将上门

56〜60岁元免赔额后按疾病全服务；

元

267.0080节比例负责。休半休3.在询定

5.因疾病住院的人不给付金额

治疗，按分级符合投后10日内

累进办法负责保条将保险金

（详见条款）。件。送到保户

手中。

项目八人身保险市场营销

一、简答题

1.寿险营销的产品无形性；寿险营销的人员专业性；寿险营销的信息不对称性；寿险

营销的市场竞争性；最大诚信原则；遵守法律规范和职业道德原则；客户至上，优质服务原

则。

2.上门推销；柜台销售；电话销售；邮寄销售；在线销售。

3.专业代理；兼业代理；个人代理；保险经纪。

4.分析寿险营销机会；确定寿险营销的目标市场；制定寿险营销策略；组织、实施与

控制寿险营销活动。

二、实务题

好的开始是成功的一半，能够在最短的时间内，和客户建立起一个良好的洽谈关系，同

时也为谈判的成功打下良好的基础；反之，则适得其反。这就是：（1）让他觉得你对他有用；

（2）让他觉得有趣，产生好奇：（3）让他能得到自我满足，或在情感.上受到刺激。要想做

到以上三点，你的开场白就必须具有冲击力、有预谋性、有预见性。

选出保险公司成功的案例说明

三、案例题

案例分析：

梁先生可以获得红利，有三个理由支持该观点：一是因为该分红保单虽然是保险代理公

司的代理人员孙小阳越权代理所致，但是，孙小阳将分红寿险的保费交付给寿险公司时，寿

险公司没有提出异议，根据最大诚信原则对保险人的要求，寿险公司在合同成立时已放弃了

主张合同无效的权利，事后梁先生提出要求支付红利时，不可再主张合回的无效：二是寿险

公司事实上对孙小阳的越权行为作了追认，分红寿险的合同应该有效；三是寿险公司已收取

了保险费，并利用梁先生所交的分红寿险的保费做了投资，并获得红利收益，因此，必须将

红利返回给投资者梁先生。综上所述，分红寿险合同有效，安康寿险公司必须给付梁先生红

利。

四、实训题

实训成果：寿险营销的基本礼仪

1.鞠躬的姿势

2.站立商谈的姿势

3.站立等待的姿势

4.椅子的坐法

5.视线

6.谈话的距离

7.递交名片的方法

8.座位的引入方法

项目九人身保险核保与承保

一、简答题

1.健康因素、非健康因素、财务因素

2.投保单、营销业务人员报告书、体检报告书、生存调杳报告、病历摘要报告书

3.营销人员的初次审核、审单内勤的书面审核、体检医师的体检审核、业务系统的电

脑审核、核保人员的专业审核、对客户进行生存调查

4.①累计意外险保额达到100万元以上的；②寿险风险保额在50万元以上的；③职业

类别在5类以上；④年龄55周岁以上；⑤既往赔付率较高或有不良理赔记录的；⑥健康告

知有疑点的；⑦残疾人作为被保险人或作为投保人投保的，核保人对保额或告知情况存有疑

问的；⑧核保人员判定为异地投保的保件。异地是指未在当地工作生活一年以上且户口未在

当地者；⑨核保人员认为需要生存调查的其他情况。

二、实务题

1）未成年人。

（1）保险利益关系。

（2）保额的确定。

根据保监发（1999）43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总

额不得超过人民币5万元,自1999年3月22日起，新签发的保单均应按此规定执行：已签

发的保单继续履行其保险贲任，宜到保险合同终止。保监发（2002）34号文：自2002年3

月22日起，在北京市、上海市、广州市、深圳市投保的未成年人人身保险的死亡给付保险

金额的上限由5万元提高到10万元。

（3）健康因素的核保。

2）残疾人。对残疾人承保有残疾给付责任的险种时，应在投保单.上注明残疾状况，除

外已残疾部位的保险责任，

3）孕妇。核保人员在审核妊娠妇女的投保申请时应注意：怀孕6个月以下且产前检查

正常（根据当地医疗卫生机构规定）的可以投保；产后满2个月后且无产后合并症的可以投

保。妇女自怀孕至产后满2个月期间内不予新承保医疗费用类和津贴类险种。

4）军人。保险公司在承保以军人的身体、生命为标的的保险时通常将战争、军事行动、

暴乱及武装叛乱作为除外责任。在和平年代，对现役军人的核保申请一般按以下原则处理：

（1）对爆破兵、防化兵、潜水员、防暴警察、负有布雷爆破任务的工兵、空中及海上

服役者等高风险特殊兵种、警种，绝大部分不承保有身故、残疾责任的保险。

（2）军队警察内勤人员、文职人员可按一般人员承保规定执行。

（3）军校学生、警校学生等，绝大部分保险公司不予承保或对保额有所限制。

三、案例题

案例分析：分析在本案中，保险业务人员严重失职。首先，业务员失职。业务员在业

务拓展过程中所作的风险选择应在整个风险选择中占有重要地位。由于成本关系，目前大

多数寿险合同为免检承保合同，业务员的风险选择好坏对于保险人具有重要意义。本案中,

被保险人于投保前已呈明显病态，业务员如能面晤被保险人，即不难发觉被保险人健康异

常，进而建议予以体检。重大疾病保险11周岁保额50000元恰为免检体与体检的临界线,

投保人事先不可能如此知悉保险人核保规定，本案投保人为逃避体检必对体检与保险金额

关系作过仔细询问，并最终选择免检最高保额，足可引起业务员的警觉，但业务员,怠于作

进一步调查，并向核保人员提供不真实的业务员报告书，以致不良保件作为标准体承保。

其次，核保人员失职。核保工作一般规定是：应对投保人的投保动机严格审查。本案中陈

某主动投保，且选择免检最高保额和最长分期缴费期间，核保员应对陈某投保动机严格审

查，安排适当的生存调查。

四、实训题

人身保险欺诈的防范

1.合同设计时的风险防范

保险合同的设计是防范欺诈的开始，不完善的合同也可以是诱发保险欺诈的原因。

2.承保时的风险防范

（1）业务人员的第一次风险选择。

（2）体检医师的第二次风险选择。

（3）保险公司核保员的第三次风险选择。

（4）生存调查。

3.保险期间的风险防范

（1）增加保险金额。

（2）变更受益人。

4.理赔时的风险防

项目十人身保除理赔与客户服务

一、简答题

1.人身保险理赔的原则包括重合同、守信用、主动、迅速、准确、合理、实事求是。

2.人身保险理赔的“标准流程”一般要经过接案、立案、初审、理赔调查、理赔计算、S

核审批、结案归档七个环节,每个环节都有不同的处理要求和规定。

3.常见的人身保险欺诈类型有：虚构事实、故意不如实自知、未经被保险人同意投保、先出

险后投保、故意制造损失和意外事故、夸大损失程度、医患勾结，无病住院等。

二、实务题：

（1）客户理赔时应提供以下申请资料：

①理赔申请书；②保险合同；③最近一期缴费收据；④被保险人死亡证明（医院的诊断

证明或火化证明）；⑤被保险人销户证明（公安机关出具）：⑥受益人身份证件（夏印件）和