完美版资料小额贷款公司各项管理制度

小企业信贷经营管理办法

第一章总则

第一条为建立小企业信贷业务经营管理体系，完善小企业信贷业

务的进入和退出机制，在控制风险的前提下，加快发展小企业信贷业

务，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》

等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称的小企业，是指资产总额和年销售收入均不超

过10000万元且授信金额不超过2000万元的企业客户。

第三条我公司小企业授信主要投向为“三农”服务的工业尤其是

制造业，重点拓展成长性好、产品成熟、技术成熟、为“三农”配套、

具有较强自偿性现金流、担保方式可靠的小企业客户，从中培养发展

潜力好的中长期客户。

第四条为小企业办理授信业务应遵循分期归还、防范风险、提高

效率的原则。

第五条本办法所称的授信业务是指各类贷款。

第二章客户准入和认定

第六条我公司小企业授信业务实行客户准入和认定制度。

1.对小企业授信业务，实行客户准入制度，不符合客户条件准入

规定的客户，不得按我公司小企业信贷经营管理的规定办理授信业

务。

第七条我公司小企业的认定标准为：资产总额和年销售收入均不

超过10000万元，且授信金额不超过2000万元的企业客户。

第八条以下企业不作为本办法所称的小企业：

1.房地产企业

2.纳入合并报表的集团成员企业

3.学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业

4.项目公司

第九条大中型企业因生产经营恶化、规模萎缩而符合小企业标准

的，不得认定为小企业，但大中型企业由于分立、经营战略调整等原

因使经营规模缩小而符合小企业标准的，可经公司认定为小企业。

第十条小企业客户续做时因经营规模增大需调整为大中型客户

的，可设定，年观察期，观察期内授信仍按小企业办理，观察期后经

公司审批，可调整为按大中型客户管理。

第三章信用评级和授信限额

第十一条同时制定与小企业经营特点相适应的信用等级评定办

法。

第十二条小企业授信客户的信用评级应为A一级（含）以上，资产

风险分类在5级（含）以上。

第十三条我公司对小企业办理的所有授信业务均纳入客户总授信

管理，核定其授信额度。

第十四条小企业原则上根据其所能提供的有效担保、销售收入和

销售归行、实收资本等情况核定授信额度，小企业授信额度控制在保

证方式在1000万兀（含）以内，抵（质）押方式（含抵质押加保证方式）

在2000万元（含）以内，有效期不超过一年（含）。

第十五条小企业授信额度的核定方法：

1.对提供抵（质）押物的小企业，授信额度不得超过可抵（质）押值的

2倍，且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%（新

开户小企业，在企业书面承诺相应的销售收入归集到我公司指定银行

的前提下，年销售归行额的计算可参照销售归行额或企业销售收入，

下同）。其中：可抵（质）押值二抵（质）押物价值术抵（质）押率

2.全额采用保证方式的小企业授信，授信额度不得超过企业授信

月份之前12个月销售归行额的20%。

3.对开办时间在一年（含）以内的小企业，授信额度不得超过客户

的实收资本。

第四章授信业务期限、利率、还款方式和金额

第十六条小企业授信业务的期限一般不超过一年，最长期限不得

超过3年，期限超过1年的贷款须提供房地产抵押。对机器设备按

揭贷款等业务按其业务管理办法的相关规定执行。

第十七条小企业的人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规

定的基准利率基础上上浮，最高可上浮4倍。

第十八条小企业的融资应采取分期还款的方式，对提供优质抵

押、质押或保证担保的优质小企业可以采用分期付息，到期还本的还

款方式。

第十九条小企业授信业务应优先选择抵（质）押担保方式，保证担

保方式次之，严格采用信用方式。

第二十条以保证为唯一的担保方式的授信业务（即全额保证业

务），必须满足以下条件：

1.保证人信用评级在A+级（含）以上；

2.保证有效且是连带责任担保；

3.为全额本息保证；

4,无条件保证；

5.保证人的履约能力和意愿可靠。

第二十一条小企业以信用方式授信，必须同时满足以下条件：

1.授信对象为在我公司授信2年（含）以上，无逾期和欠息，与我

公司有良好的合作关系、对我公司综合贡献大的优质小企业；

2.主体评级在AA级（含）以上，且业务评级在3级（含）以上：

3.企业成长性好，近几年销售收入和经营活动现金净流量稳定增

长，核心资产（房地产，或房地产加其它固定资产）已抵押给我公司，

抵押方式授信占比在50%以上；

4.授信金额不超过上年销售收入的10%,或不超过有形资产的

50%；

5.授信用途为企业短期、临时性的生产、经营资金需求；

6.授信期限不超过6个月。

第二十二条小企业授信均应要求其主要股东提供个人连带保证责

任。主要股东为公司法人的，鼓励要求公司法人的法定代表人提供个

人连带保证责任。

第二十三条小企业贷款应按约定期限收回，企业确需展期的，仅

能展期一次，且短期贷款展期期限不超过半年，中长期贷款展期期限

不超过一年。

第五章小企业经营管理组织

第二十四条公司设立小企业信贷经营管理的岗位，配备相应小企

业贷款业务人员，负责小企业信贷市场拓展、贷前调查、贷后管理等

工作。

第六章小企业授信流程

第二十五条小企业信贷业务的基本流程如下图：

第二十六条小企业授信实行业务人员双人调查、双人贷后管理，

并按户设定主办业务人员和协办业务人员。业务人员需对提供的授信

材料的真实性、完整性负责。对符合办理授信业务基本条件的小企业,

由双人进行贷前调查并独立签署调查意见，授信调查人员对调查意见

负责。

第二十七条授信调查应重点调查小企业主或主要股东的信誉和

经营能力，产品成熟度和市场竞争力，技术成熟度和市场竞争力、生

产经营状况和财务状况。

第二十八条办理小企业授信业务要严格执行前后台分离制度，营

销、调查人员不得兼任任何授信业务的审查或审批岗位，审查、审批

人员也不得兼任任何授信业务的营销或调查岗位°

第二十九条授信审查人应对小企业主体资格的合法性、资料的齐

全性、办理授信业务基本条件的合规性，以及小企业的生产经营状况、

信誉状况、发展前景、授信用途、还款来源、担保情况、拟定的融资

金额、融资期限、利率及存在的主要问题、对授信资金安全存在的潜

在影响等进行审查，重点审查小企业主或主要股东的信誉和经营管理

能力，并根据企业整体的风险状况，就该笔业务提出审查意见。授信

审查人员对审查意见负责。

第三十条小企业授信业务可按公司授权审批。在有权审批人认为

授信存有疑难确需报审贷会（小组）审议的，可提议并经审贷会（小组）

审议后由有权审批人终审。

第三十一条授信审批人应重点分析评估授信企业的基本情况和

主要风险，授信审批意见应明确授信品种、金额、用途、利率、服务

收费、期限、偿还方式、担保条件、授信备件等内容，授信审批人员

对审批意见负责。

第七章监测预警、合规监管和信贷检查

第三十二条根据小企业授信业务特点，针对小企业的信贷合规监

管应以小企业信贷从业人员是否违规为重点。信审部应加强对小企业

从业人员的合规监管和违规认定工作，包括终审权限是否越权、放款

人员是否越权、业务人员是否违规等。

第三十三条各级人员应加强对小企业客户的监测，根据小企业授

信客户的特点，风险状况及其他必要情况，确定各级重点监测客户，

做好重点客户监测预警工作。

第三十四条各级人员应加强对小企业贷款的组合监测。

第三十五条当首次发放的小企业授信业务中出现以下某些特定

条件时，信审部将依照信贷检查管理办法的有关规定，对该类小企业

授信业务进行逐笔专项检查。

1.新增不良类授信；

2.不能按期归还利息；

3.五级分类中，正常类授信调整降级进入关注类（含）以下；

4.其他特别条件。

第三十六条小企业授信检查的内容主要包括：

1、小企业信用评级是否准确；

2、小企业授信授权、转授权是否存在越权或变相越权的情况；

3、小企业授信的合理性；

4、小企业授信流程执行的合规性。检查授信调查、审查、审批、

出帐、监测预警等环节是否符合相关制度要求；

5、对业务合规监管工作的检查；

6、其它需要检查的情况。

第八章小企业经营绩效考核和评价

第三十七条公司完善对业务人员小企业授信业务的考核，主要考

核业务量、经风险调整后的收益情况和小企业的进入退出情况等。

第三十八条公司建立独立的小企业信贷人员考核制度，既要考

虑业务人员授信业务操作和管理过程中的尽职情况，又要考虑业务量

和收益情况，并将考核结果和业务人员的收入水平挂钩，提高业务人

员拓展小企业信贷市场的积极性和责任心。

第三十九条公司建立小企业授信业务从业人员的绩效考核和授

信尽职工作档案，并根据授信从业人员的绩效考核情况、所经办的贷

款不良率年度排名情况以及违规记录，对其从业人员资格进行年度评

审或不定期评审，总度资格评审或不定期资格评审为不合格的，取消

其资格，不得继续从事小企业授信业务。

第四十条对于严格按照授信业务规程及有关法律法规制度，在申

请受理、调查、审查、审批、发放和贷后管理等环节勤勉尽职地履行

职责的信贷人员，可视。情沥.舜.除相关青任。

第九章统计及监测报表

第四十一条信审部门应定期做好小企业授信业务各类统计和监

测报表（报告）的填写、汇总、分析和上报工作，小企业授信业务的统

计报表格式和上报要求。

第十章小企业授信业务退出机制

第四十二条公司建立小企业授信客户动态进入、退出机制，根

据客户风险变化情况，按照存优汰劣的原则，对于应退出的小企业客

户，逐一制定退出

第四十三条公司建立小企业客户黑名单制度，及时更新和通报辖

内小企业客户违约名单，对已发生不良还款记录、出现重大风险预警

信号的客户，应以书面形式反馈，并提出应对方案及退出计划。

第四十四条小企业授信业务从业人员违反我公司有关规章制度，

公司有权根据小企业授信业务从业人员的违规情形和产生不良后果

等，采取口头或书面警告、暂停或取消小企业授信业务从业资格等处

罚措施。小企业授信业务从业人员如存在主观故意、重大疏忽等原因

导致严重信贷损失或产生严重不良影响的，取消其从业人员资格。

第四十五条小企业信贷从业人员资格被取消后，两年内不得从事

信贷调查、审查、亩批业务；两次被取消资格的，自第二次被取消资

格之日起，5年内不得从事信贷调查、审查、审批业务。

第四十六条对发生越权经营行为追究有关责任人的行政与经济

责任。

第十一章附则

第四十七条本办法由公司负责解释和修改。

第四十八条本办法自印发之日起实施。

农户小额贷款管理办法

第一章总则

第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效

的金融服务，根据国家有关法律法规制定本办法。

第二条本办法所称的农户小额贷款是指公司按照普惠制、广覆

盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发

放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是

指长期（一年以上）居住在乡镇行政管理区域内的住户，和长期居住在

城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以

上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇行政管

理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学

校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的

住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。

第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、

适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。

第四条农户小额贷款在核定的最高额度和期限内，借款人随借随

还，可循环使用。

第五条农户小额贷款原则上在公司注册地辖区内的农户发放。

第六条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠

公司工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其

他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件

第七条农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融

资需求，具体包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经

营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的

医疗资金需求。

第八条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周

岁）60周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事

行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。

（三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（四）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（五）信用评级为A级以上。

（六）品行良好，没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信

用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

（七）贷款人规定的其他条件。

第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务；

（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。

（二）有严重违法违纪或其他不良记录的。

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的。

（四）从事国家明令禁止的业务的。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超

过所从事生产经营项目投入资金的50%。单户最高余额最高不得超

过5万元。

第十一条授信额度内的单笔贷款起贷金额为10000元，贷款增

幅基础数为10000元。

第十二条农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经

营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。额度内

的单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后

6个月。

第十三条农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在人民银

行同期基准利率上实行上浮。

第十四条农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本

的还款方式,

第四章贷款方式

第十五条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保

贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

第十六条借款人可遵循”自愿组合、诚实守信、风险共担”的原

则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条

件：

（一）联保成员不低于3户。

（二）联保成员不得为同一家庭成员。

（三）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。

（四）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。

（五）联保小组组长需协助公司贷款清收，并及时向公司提供小组

成员影响贷款偿还的信息，

第十七条采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联

保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组。

联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保小组

所有成员发放新的贷款。

第十八条采用联保小组担保方式的，公司应根据联保小组成员的

经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联

保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3术（单户年正常税后收入一单户年债务性支出一

单户年生活保障支出）一该户已为他人提供的各类担保余额或者单户

保证担保额度二单户的净资产一该户已为他人提供的各类担保余额。

第十九条以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的,

以及采用抵押、质押担保方式的，按有关规定执行。

第二十条对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入

30%的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元：

（一）家庭成员身体健康，无重大疾病。

（二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。

（四）信用评级为A级及以上，

第二十一条要积极引导借款人参加相关的保险。

第五章贷款程序和贷后管理

第二十二条农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调

查、审查、（审议）、审批、签订合同、提供贷款、贷后管理、贷款收

回。

第二十三条农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料

完备之曰起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5

个工作日内办结。

第二十四条贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电

话访谈、检查策行账户交易记录等多种方式进行。

（一）首次跟踪检查，经办人员要在贷款发放后一个月内，进行首

次跟踪检查。

（二）定期检查c农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是

否用款或是否存在贷款余额，经办人员每半年至少进行一次定期检

查。

第二十五条信审人员通过定期监管方式，对辖内农户小额贷款业

务风险实施非现场监管，对非现场监管发现风险或违规线索的，信审

人员可以延伸现场检查，各级人员在贷后管理中的职责如下：

（一）公司信审人员应密切关注国家产行业政策、农产品价格

变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影

响，向业务人员发出风险提示函，定期评估辖内农户小额贷款质量并

上报公司决策层，

（二）信审人员对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管，对不良

率较高的乡镇发出风险提示函，并视情况对该地区农户小额贷款业

务进行全面检查或抽查。

（三）信审人员负责对农户小额贷款质量进行监督，主要通过

抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准，经办人员是否对已

经出现的风险信号进行预警和处置，现场抽查结果须上报贷款审批

人。

第六章农户信息库建设

第二十六条经办人员应把向借款农户进行信用观念、风险意

识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，

强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视

个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持,

派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第二十七条经办人员应对所辖区域的农户进行广泛的信息采

集，并对信息进行定期维护，以构建农户客户管理的信息数据库。

应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教

育状况、信用状况、收入水平及来源结构等。

第七章约束机制

第二十八条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节

具体承办人为相应环节的责任人。

第二十九条结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立

农户小额贷款的“包发放、包管理、包收回与贷款数量、质量挂钩的

制度。

第三十条调查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，

下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分：

（一）未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核

实，或调查严重失实的；

（二）未按规定核实抵（质）押物权属、价值和变现能力以及保证人

情况的；

（三）对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策的；

（四）帮助、默许客户伪造有关资料骗取贷款的；

（五）不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的；

（六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的。

第三十一条信审人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处

罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分:

（一）未对经办人员移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查

的;

（二）审查通过不符合借款人主体资格、信贷政策以及贷款担保合

规合法性要求的信贷业务的；

（三）隐瞒审查中发现的重大问题的；

（四）不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。

第三十二条审批人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处

罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分:

（一）审批信贷业务未明确签署意见的；

（二）越权或变相越权审批信贷业务；

（三）逆程序或变相逆程序审批信贷业务；

（四）向不符合信贷政策的客户贷款；

（五）与客户串通，伪造有关资料骗取贷款的；

（六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。

第三十三条管户人员有下列行为之一的，视情节轻重处以经济

处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至降级处

分：

（一）未按规定进行贷后检查的；

（二）未按规定协助信审人员进行资产风险分类的；

（三）未及时发现应发现的重大风险预警信号，或虽发现但未及

时报告的；

（四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；

（五）未及时催收逾期贷款本息的。

第八章附则

第三十四条本办法由公司制定、解释和修订。

第三十五条本办法自印发之日起施行。

个人经营贷款管理实施细则

第一章总则

第一条为支持个体、私营经济的发展，规范我公司个人经营贷款

管理，根据《中华人民共和国商业银行公司法》、《中华人民共和国担

保法》和《贷款通则》，特制定本实施细则。

第二条本实施细则所称“个人经营贷款''（以下简称"贷款"）

是指向具有完全民事行为能力的自然人（主要包括个体工商户、个人

独资企业的投资者）发放的用于解决其生产经营过程中正常资金需求

的人民币贷款。

第三条本细则适用于陇南地区。

第二章贷款条件

第四条借款人为中国境内年龄满十八岁、具有完全民事公司为能

力的自然人，借款人申请贷款还必须同时具备以下条件：

一、持有合法有效的身份证件，具有陇南市城镇常住户口或有效居

留身份，在陇南市有固定住所；

二、持有工商公司政管理机关核发的营业执照及相关公司业的经营

许可证；

三、有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合

法;

四、贷款应积极投向为科技型和农业企业提供专业化配套加工和服

务的公司业，适度投向贸易、批发、零售等传统公司业，严格控制投

向房地产、餐饮等公司业；

五、信用良好，无违约公司为和不良信用记录，有稳定收入和还本

付息的能力，并愿意接受我公司信贷结算监督；

六、已在我公司指定银行开立个人结算账户；

七、能提供我公司认可的财产抵押、质押或保证的担保；

八、曾经以小企业法人名义获得我公司授信额度的借款人，在提出

贷款申请时，必须确保该小企业在我公司已无授信余额；

九、我公司规定的其他条件。

第三章贷款担保

第五条个人经营贷款采取抵押或保证的担保方式。

第六条抵押物限于变现能力强的房产，包括住宅、商用楼（含写

字楼、商铺）。借款人提供的抵押担保应至少符合以下条件：

一、抵押物必须产权明晰，须按当地政府有关规定可上市交易，可

以办理抵押登记。

二、抵押人必须将抵押物价值全额用于贷款抵押担保。

三、抵押房产仅限于昆明市内，且在贷款期限内不属于政府拆迁范

围。

四、以住房作抵押的，抵押率最高不超过评估价值的70%。

五、以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，须为非闲置用g-,抵

押率最高不超过评估价值的60%。

六、对以第三方个人所有的房产设定抵押的，须第三方所有权人出

具书面的、合法有效的授权文件。

七、抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人同意抵押的

合法有效的书面文件。

八、用于抵押的房产原则上须到我公司指定的保险公司办理全额财

产保险，保险期限不得短于贷款期限，并在保险合同中明确我公司为

该保险标的第一受益人。保险金额不得低于贷款的全部本息额，并将

保险单正本移交我公司保管。在抵押期限内，抵押以任何理由中断或

撤销保险。在保险期间，抵押物如发生保险责任以外的毁损导致不足

以清偿贷款的本息，借款人应重新提供我公司认可的其他担保，否则,

我公司有权提前中止借款合同，收回贷款。

九、抵押物须由我公司认可的评估机构进行价值评估，业务经办机

构按照评估价值与市场公允价值的较低者确定抵押物价值。

十、抵押物的评估、保险、抵押、登记等费用由借款人承担。

第七条贷款采用保证方式时，不得以自然人作为保证人。如以企业

法人担保的，必须是经公司风险评级A级乂上的企业。

第四章贷款金额、期限、利率和还款方式

第八条个人经营贷款的金额由我公司在对借款人的经营特点、资

信状况、借款原因而担保情况等综合评估的基础上确定。

第九条个人经营贷款期限最长不得超过1年。贷款到期后不得展

期。

第十条贷款利率按照中国人民银行相关贷款利率执行，在基准利

率上可按规定上浮，但不得下浮。

第十一条还款方式

个人经营贷款可采取按月/季结息，到期一次还本付息的还款方

式。经我公司同意，借款人可提前分次/一次归还本息。

第五章贷款办理程序

第十二条受理贷款申请

借款人向我公司提出申请，填写《XX公司个人经营贷款借款申请

表》，同时提交以下基本材料：

一、借款人的合法身份证件（居民户口薄、居民身份证或其他有效

居留证件、婚姻证明等）的原件和复印件；

二、营业执照正本复印件、近期完税证明；

三、借款人家庭财产和经济收入的证明（包括由借款人及其配偶所

在单位出具的个人攻入证明或纳税凭证、银行对帐单、存单、不动产

证明、有价证券等）；

四、能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳

税凭证、采购合同等；

五、抵押物（质物）清单、权属证明及有处分权人同意抵（质）押的证

明，有权部门或我公司认可的评估机构出具的抵押物估价报告或与我

公司签订的抵押物估价协议；保证人提供的同意担保的书面承诺函

等；

六、我公司要求提供的其他资料。

第十三条贷前调查

对借款申请人提交的借款申请，各经办人员应对客户提供的相关

材料进行审核，同时必须对客户进行实地调查，确定客户贷款的风险

程度，并选择适当的贷款担保方式。经办人员贷款调查必须包括以下

内容：

一、借款人提供的资料是否真实、合法、有效。

二、借款用途是否正当、合法，并符合国家产业政策及我公司的有

关规定。

三、申请借款金额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳

定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。

四、调查借款人自有资金是否充足，固定资产状况、财务状况、经

营状况、市场占有率、未来发展潜力、产品生产周期及潜在风险程度

等情况。

五、调查借款人品德信誉及在我公司或他公司是否有不良记录。

六、调查核实借款人是否以小企业法人的名义获得了我公司或他公

司授信硕度，确定该小企业在我公司或他公司有无授信余额。

七、抵押物的现状、产权归属、评估价值及变现能力等。在调查工

作结束后，对符合我公司贷款条件的，经办人员应根据调查结果撰写

调查报告，填写《个人经营贷款审批表》，明确提出个人意见。同时

在留存的贷款资料复印件上加盖“此复印件与原件一致”印章并签署

姓名及日期。业务经办部门负责人对客户资料和经办人员调查意见进

行审核，并签署明确意见后报公司信审部审查。

第十四条贷款审查

公司信审部负责对个人经营贷款进行审查，信审人员根据借款人

经营状况、公司业情况、还款能力及担保情况确定贷款金额、期限、

利率，出具明确的信审意见。对其中偿还能力强、经营状况连续3年

以上良好，无拖欠款并提供强担保等综合条件优良的客户，可采取一

次核定授信额度，在授信期限和额度内，分次提款，循环使用。对于

不完整、不准确、无效的申请材料退回经办人员，出具不予受理意见

或要求业务人员补充调查。审查内容必须包括：

一、借款人是否具备本细则规定的条件：

二、借款人所拟投入行业是否符合国家有关规定和行业导向；

三、借款用途是否正当、合法；

四、借款人是否具备还款能力；

五、借款人申请材料、业务经办人员调查意见是否完整、有效、准

确。

第十五条贷款审批

公司有权审批人按审批权限对贷款进行审批。审批人应审核贷款

资料是否齐全；审核各级业务经办人意见是否一致；审核贷款用途、

金额、期限、利率是否合规。在此基础上，审批人应对贷款金额、贷

款期限、贷款利率、贷款用途签署明确的审批意见。对调查意见、审

查意见不一致的贷款，审批人应慎重审批。

第十六条贷款发放

审批同意发放贷款的，经办人员要严格按照审批意见落实放款条

件:

1、以抵押方式提供担保的，应由专人（放款员和经办人员）持《房

屋所有权证》到当地房地产登记部门办理抵押登记，取得《房屋他项

权证》，并督促借款人办理以我公司为第一受益人的抵押物全额财产

保险（如要求），期限不短于贷款期限；

2、以保证方式提供担保的，经办人员应核实保证人出具的同意担

保的书面承诺函和借款合同中有关保证事项和保证人签字及其公章，

按照公司业务授信核保的有关规定进公司核保。

二、合同签订

业务经办机构按照有关规定与借款人、担保人签订书面《题公司

个人经营贷款合同》，借款合同的履行必须以担保条款的签订并完备

其生效要求为前提c相关贷款合同等法律文书必须按照有关规定，由

有权签字人签字，并加盖印章。

三、放款

在以上工作完成以后，经办机构经办人员将所有资料交公司放款审

核，经审核同意放款的，以转帐方式将贷款按时划转到合同约定帐户

上。对抵押物的他项权利证书、保险单据正本等重要凭证放款后要按

公司有关规定入库

第十七条贷后管理

一、各经办人员应按照规定，及时建立档案并移交公司档案管理人

员集中保管。贷款档案管理参照《敞公司信贷档案管理办法》执行。

二、经办人员要严格按季定期对借款人及保证人的基本情况、抵押

物的状况进行追踪调查和检查，并形成定期监控报告归档保存。

三、在检查过程中若发现抵押物出现或可能导致抵押价值不足的情

况时，应采取要求借款人增加担保或提前偿还贷款等补救措施；若借

款人或担保人经营状况、财务状况恶化或出现重大变故，应根据实际

情况随时处理抵押物。

四、经办人员要根据贷款情况，按照有关规定进行五级分类并进行

分类管理。

五、借款人应按照借款合同约定的还款计划偿还贷款本息，未按期

偿还贷款本息的，除按规定计收逾期利息或复利外，应进行催收、清

收等工作。

六、借款人如需提前偿还贷款，须提前5日向我公司提出书面申请,

经我公司同意并还款资金到帐后方可办理有关手续，并根据国家有关

政策决定是否向借款人收取费用。

七、借款合同偿还完毕，对应的借款合同自行终止。经办人员将保

单等有关代保管资料退还借款人。对于以抵押方式发放的贷款，经办

人员应在借款合同终止三十日内办理抵押登记注销手续，并将代保管

的物权证明等凭证退还借款人。

八、经办人员应做好贷款档案的建立、移交、调阅的管理。及时登

记借款人情况、担保情况、放款情况和还本付息情况等基本内容。

第六章违约及处置

第十八条凡借款人有下列情况之一的，即为违约行为：

一、借款人不按借款合同规定归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假或隐瞒重要事实的事件或资料，已经或可能造

成贷款损失的；

三、未经我公司同意，借款人将设定抵押权财产或权益拆迁、出售、

转让、赠与或重复抵押的；

四、借款人拒绝或阻挠我公司对贷款使用情况及抵押物状况进行监

督检查的；

五、借款人不按借款合同规定用途使用贷款，挪用贷款，用贷款从

事非法经营的；

六、借款人在合同履行期间中断、撤销保险的；

第十九条我公司根据违约性质、程度、金额采用下列一种或数种方

式处理：

一、限期纠正违约行为；

二、收回部分或全部贷款；

三、处以罚息或合并计收利息；

四、从借款人的存款帐户中扣还贷款本息及罚息；

五、处分抵押物；

1、发生下列情况之一的；我公司有权依照《中华人民共和国担保

法》的规定处分抵押物。

(1)借款人连续3个月、累计6个月未能付息；

(2)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事公司为能力后无继

承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的。

2、处分的抵押物，其价款不足以偿还贷款本息的，我公司有权向

借款人或担保人追偿；其价款超过应偿还制分，我公司应退还抵押人。

3、拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于土

地使用权出让金的款项及有关国家规定的税费后，抵押权人有优先受

偿权。

七、追索保证人的连带责任；

八、运用法律手段追偿贷款本息；

九、其它方式。

第二十条借款人死亡，丧失民事行为能力或经人民法院宣告失

踪、死亡的，依据有关法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产

范围内或其财产代管人在借款人财产范围内继续履行借款人签订的

《借款合同》。若借款人无继承人或财产代管人，或继承人或财产代

管人拒绝或者怠于履行借款合同的，我公司应向法院提出执公司请

求；债权已经设定担保的，我公司有权处分抵押物，追究保证人连带

责任。

第二十一条我公司与借款人、担保人发生纠纷时，首先由当事人

各方协商解决；如协商无效，可依法向公司所在地的人民法院提起诉

讼。

第七章附则

第二十二条本办法由公司负责制定、解释和修订。

第二十三条本细则自下发之日起实施。

个人综合消费贷款管理实施细则

第一章总则

第一条为扩大客户市场，满足个人消费需求，根据《中华人民共

和国担保法》及《贷款通则》并结合公司实际，制定本细贝L

第二条本细则所称“个人综合消费贷款”（以下简称“贷款”），

是指我公司向自然人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消

费品及其他生活消费用途的贷款

第三条本细则适用陇南本地。

第二章贷款的对象和条件

第四条借款人为中国境内年龄满十八岁、具有完全民事行为能力

的自然人。借款人须同时具备以下条件：

一、具有合法身份证件，有昆明市常住户口或有效居住证件；

二、无不良信用记录，具有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本

息的能力；

三、有我公司认可的资产作为质押或抵押，或有我公司认可的企业

作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

四、借款目的为本人或家庭购买住房、汽车、装修住房、旅游、购

买大额耐用消费品（大额耐用消费品是指单价1万元（含）以上、50万

元（含）以下，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品，包括住房、

汽车、家用电器、家具、厨具、卫生洁具、电脑、乐器、健身器材等）

或其他明确的消费用途。

五、申请住房装修贷款的，应有与我公司认可的装修公司签订的住

房装修合同；申请旅游贷款的，应有我公司认可的旅行社出具的相关

证明；或者我公司认可的担保公司的担保证明。

六、能支付所购商品或服务的首付款。

七、我公司规定的其他条件。

第三章贷款金额、期限、利率和还款方式

第五条贷款最低限额为1万元，最高100万元，并按以下担保方

式分别掌握：

一、以权利质押方式申请贷款的，贷款金额不超过质押物面值的

90%；

二、以房产抵押方式申请贷款的，贷款金额不超过抵押物评估价值

的70%,其中，以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，抵押率最高

不超过60%；

三、以法人保证方式申请贷款的，贷款金额不超过商品或服务价格

的80%。

第六条贷款期限一般在2年以内，最长不超过3年（含），不得展

期。

第七条贷款利率不低于中国人民银行公布的同期贷款利率基础

上在浮动范围内上浮。

第八条借款人可选择按月或按季归还贷款本息。贷款期限在1年

（含）以内的，也可以到期一次还本付息。经我公司同意，借款人可提

前部分或全部归还本息，经办人员应在借款合同中明确是否向借款人

收取提前还款违约金。

第四章贷款担保

第九条贷款仅限于质押、抵押或保证的担保方式，不得发放信用

贷款。

第十条权利质押担保的质押物为我公司认可的质押物，并确保真

实性。同时：

一、借款人提交的质押物必须是所有权无争议，未做挂失并未被依

法止付的；

二、以第三方个人所有的设定质押的，须第三方所有权人出具同意

出质的书面证明文件；

三、质押物属于出质人与他人共有的，须提供共有权人同意质押的

合法有效的书面文件。

第十一条房产抵押担保的抵押物仅限于变现能力强的房产，包

括住宅、商用房（含写字楼、商铺等）。借款人提供的抵押担保应至少

符合以下条件：

一、抵押物必须产权明晰，按政府有关规定可上市交易，可以办理

抵押登记；

二、抵押人必须将抵押物价值全额用于贷款抵押担保；

三、抵押房产仅限于陇南市市区，且在贷款期限内不属于政府拆迁

范围；

四、以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，须为非闲置用房；

五、以第三方个人所有的房产设定抵押，须第三方所有权人出具书

面的、合法有效的同意抵押的证明文件；

六、抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人同意抵押的

合法有效的书面文件；

七、用于抵押的房产原则上须到我公司指定的保险公司办理全额财

产保险，保险期限不得短于贷款期限，并在保险合同中明确我公司为

该保险标的第一受益人。保险金额不得低于贷款的全部本息额，并将

保险单正本移交我公司保管。在抵押期限内，抵押人不得以任何理由

中断或撤销保险。在保险期间，抵押物发生保险责任以外的毁损导致

不足以清偿贷款的本息，借款人应重新提供我公司认可的其他担保，

否则，我公司有权提前中止借款合同，收回贷款；

八、抵押物须由我公司认可的评估机构进行价值评估，我公司经办

人员按照评估价值与市场公允价值的较低者确定抵押物价值；

九、抵押物的评估、保险、抵押登记等费用由借款人承担。

第十二条我公司不接受自然人提供的保证担保。

第十三条我公司可与商场、旅行社、信用担保公司、装修公司等

法人企业签订合作协议，办理个人综合消费贷款。按照合作协议的约

定，可以接受合作企业提供的连带责任保证担保。合作企业与合作方

式的确定应遵守以下程序：

一、前期调查。业务人员调查合作企业基本情况，拟订合作协议及

业务操作流程。

二、审查。信审部门审查保证人资格、合作协议、担保额度、叱务

操作流程。

三、合作协议、担保额度、业务操作流程的审批。

月四、签订协议。审批同意后，与合作企业签订合作协议。

第五章贷款办理程序

第十四条借款人向我公司提出申请，填写《XX个人综合消费贷

款借款申请表》（附件一），同时提交以下材料:

一、借款人的有效身份证件（居民户口薄、身份证或其他有效居留

证件等）、婚姻状况证明文件的原件和复印件，已婚者同时提供其配

偶的上述证件；

二、借款人家庭财产和经济收入的证明（包括由借款人及其配偶所

在单位出具的个人攻入证明或纳税凭证、银行存单、对帐单、不动产

权证、有价证券等）；

三、以权利质押的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质

押的还需提供出质人身份证、质押授权书；以房产抵押应提供《房屋

所有权证》，以其直系亲属所有的房产抵押的，还需提供房产所有人

的身份证件、抵押授权书；以法人保证担保的应提供保证人同意担保

的书面承诺函；

四、能够证明贷款合理用途的资料，如我公司认可的住房装修合同、

我公司认可的旅行社出具的证明等；

五、合作协议项下的申请，需提供符合我公司要求比例首付款的证

明。

第十五条对借款人提交的借款申请，经办人员应根据客户的申请

材料进行调查，审核借款人资料的真实性、有效性，借款用途是否正

当、合法，确定客户贷款的风险程度，协助客户选择适当的贷款担保

方式。对调查结果应填写《个人综合消费贷款审批表》（附件二），提

出明确意见，在留存的借款人资料复印件上加盖“此复印件与原件一

致”印章并签署姓名及日期。信审人员审核经办人员调查材料及意见,

并签署明确意见。贷款调查必须包括以下内容：借款人提供的资料是

否真实、合法、有效；

二、借款用途是否正当、合法，符合国家政策及我公司的有关规定;

三、申请借款额是否适当，期限是否合理，还款来源是否稳定、有

保障；

四、调查借款人品德信誉及在银行是否有不良记录；

五、抵（质）押物的现状、产权归属、评估价值及变现能力等。

第十六条信审人员审查借款申请的合规性、借款人申请材料的完整

性、经办人员初审意见的准确性，对于不完整、不准确、无效的申请

材料退回经办人，出具不予受理意见或要求经办人补充调查。信审人

员根据借款人信用状况、还款能力及担保情况确定贷款金额、期限、

利率，出具明确的信审意见。审查同意的，根据不同的担保方式，明

确放款条件：

一、以质押方式提供担保的，应依据出质人出具的授权书，按规定

程序办妥质押凭证冻结手续；

二、以抵押方式提供担保的，应由专人（信审人员和经办人员）持《房

屋所有权证》到当地房地产登记部门办理抵押登记，取得《房屋他项

权证》，到我公司认可的保险公司办理抵捏物全额以我公司为第一受

益人的财产保险（如要求），期限不短于贷款期限，保险金额不得低于

贷款的全部本息额；

三、以保证方式提供担保的，应核实保证人出具的同意担保的书面

承诺函和借款合同中有关保证事项和保证人签字及其公章，按照公司

业务授信核保的有关规定进行核保;

四、其它信审部门认为必要的条件。

第十七条有权审批人按审批权限对贷款进行审批。审批人应着重

审核贷款资料完整性，各级经办人员意见一致性，贷款用途、金额、

期限、利率合规性。审批人应对贷款金额、期限、利率、用途签署明

确的审批意见。

第十八条审批同意发放贷款的，经办人员应按照审批意见落实放

款条件，办理质押、抵押手续，办理保险、进行核保。抵押权设定后,

将抵押物权属证明文件、保险单正本等重要文件入库保管。

第十九条经办人员和有权签字人应按照有关规定与借款人、担

保人签订书面《XX个人借款合同》，并加盖印章。以抵押或保证方式

担保的，应办理公证手续。

第二十条信审人员审查放款条件全部落实后，按照借款合同规

定，在审核借款合同、借据各项要素完整、正确的前提下，以转账方

式将贷款及时划转到合同约定账户。

第六章贷后管理

第二十一条经办人员应按照公司档案管理的规定，及时建立档

案并移交信审管理人员妥善保管。

第二十二条经办人员应督促借款人按约定的还款计划及时偿还

贷款本息。借款人如需提前偿还贷款（以万元为单位），须在全部资金

到帐后，提前30日向我公司提出书面申请，经我公司同意方可归还。

部份提前还款后，经办人员须按原借款合同利率、剩余本金及借贷双

方商定的期数（必须等于或少于原剩余期数）重新制定还款计

划。，

第二十三条对于借款期限在一年以上的，每满一年后，经办机构

须按当时相应档次贷款利率重新制定还款计划表并通知借款人。

第二十四条经办机构应当定期（至少每三个月一次）对借款人及

保证人的基本情况、履约情况、抵押物的状况进行追踪调查和检查，

并将结果记录在案，归档保存。对发生问题的要按公司管理规定及时

采取保全措施。

第二十五条对于逾期贷款，除按规定计收逾期利息或复利外，应

严格按照公司管理的有关规定进行催收、移交、清收等程序。

第二十六条各经办机构应按照贷款五级分类的有关规定进行五

级分类并进行分类管理。

第二十七条借款偿还完毕，对应借款合同自行终止。对于以质押、

抵押方式发放的贷款，经办机人员应在借款合同终止后三十日内办理

抵（质）押登记注销手续，并将代保管的物权证明、保单等退还借款人。

第七章违约及处置

第二十八条在贷款期限内，发生下列情况之一时，视为借款人违

约：

一、借款人改变借款用途；

二、借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息；

三、借款人提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况；

四、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无

继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、

财产代管人、监护人拒绝履行本合同；

五、合同履行期间，抵押人擅自处分抵押物，或者抵押人的行为足以

使抵押物价值减少，我公司要求恢复原状、提供担保遭拒绝；

六、合同履行期间，借款人中断、撤销我公司要求投保的保险；

七、保证人提供虚假财务报告或者拒绝我公司对其财务状况进行监

督、检查；

八、保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力借款人未能提供符合

我公司要求的担保；

九、借款人或担保人其他可能影响归还我公司贷款的行为。

第二十九条按照借款合同的约定，我公司根据违约性质、程度、

金额采用下列一种或数种方式处理：

一、限期纠正违约行为；

二、收回部分或全部贷款；

三、处以罚息或合并计收复利；

四、从借款人的存款账户中扣还所欠贷款本息及罚息；

五、追索保证人的连带责任；

六、处分抵（质）押物；

七、运用其他法律手段追偿贷款本息。

第三十条借款人因所购商品或服务质量等问题与经销商发生纠

纷的，借款人及担保人不得以纠纷为由拒绝履行借款合同以及担保条

款项下的义务。

第三十一条经办人员与借款人、担保人发生纠纷时，昔先由当事

人各方协商解决；如协商无效，可依法向公司所在地的人民法院提起

诉讼。

第八章附则

第三十二条本办法由公司负责制定、解释和修订。

信贷业务抵、质押物品管理实施细则

第一章总则

第一条为健全管理制度，加强我公司信贷业务中抵、质押物品的

管理'特制定本办法。

第二条信贷业务抵、质押物品指我公司在办理公司授信业务、零

售信贷业务中因发放抵押、质押授信业务而由借款人或其他担保人提

供的有价证券或其他财产，信贷业务抵、质押物品等必须严格管理，

建立有关登记簿，并纳入登记簿科目进行核算，实行账证分管、确保

账实相符和物品安全。

第三条公司综合部门是信贷业务抵、质押物品的管理部门，公

司信审部门是信贷业务抵、质押物品的保管部门。各经办人在办理信

贷业务时的抵、质押物品统一上交公司信审部门，由公司信审部门入

金库保管；信贷业务到期正常收回后，由各经办人员向公司信审部门

提出申请，由公司信审部门出库后交相关经办人员退还客户

第二章出、入库管理

第四条信贷业务抵、质押物品的收取、归还

客户向我公司缴存抵、质押物品时，经办人员应完整、准确、清

楚的填写《抵、质押物单证收取凭据》（以下简称收据，格式见附件）

一式四联，第一联加盖业务部印章退客户（同时做为客户领取抵、质

押物单证的凭据）；第二联随实物封存；第三联由经办人员归档留存;

第四联由公司信审部门留存备查。经办人员在授信业务到期正常归还

后与公司信审部门办理抵、质押物品交接手续后应在当日内及时与客

户办理交接手续，如涉及办理抵、质押登记撤销手续的，经办人员应

协助办理，经办人员应凭开出的收据第一联与客户办理交接手续，交

接手续完成后应在当日内将收据第一联交公司信审部门核对，如果客

户将第一联丢失，领取凭证时需写出书面说明并加盖与合同/协

议一致的印鉴（对私客户应同时出具本人身份证件原件，我公司复印

留存），抵、质押物品重新移交公司信审部门保管，我公司核对一致

并满七天方可办理领取手续。

第五条信贷业务抵、质押物品的入库

办理抵、质押授信业务放款手续前，经办人员将抵、质押物品交

公司信审部门放款员并在信贷档案移交清单中注明抵、质押物品明

细，放款员认真清点相符后办理移交手续并与经办人员共同封包，放

款手续审查完毕后公司信审部门放款员将抵、质押物品交公司信审部

门管理员并由管理员登记“抵质押代保管物品登记簿”和清单第二联

与实物装袋封存，封包正面应详细纪录授信业务经办人员、签封日期、

授信业务合同/协议号、客户名称、授信业务到期日期、授信品种、

授信金额、抵、质押物名称、抵、质押物价值（或评估价值）、经办人

员等，并由信审部门管理员保管。

第六条信贷业务抵、质押物品实物的出库

一、信审部门管理员应每日核对到期抵押授信业务情况，客户提前

全部还款的由经办人员负责通信审部门管理员并提供相关证明，信审

部门管理员办理出库手续。

二、信审部门管理员和经办人员双人持“质押物、抵押品单证清单”

第一联到信审部门管理员部办理出库手续，信审部门管理员应认真核

对清单各签字签章是否完整，核对完毕取出封包，双方需当面查验封

包是否完好，发现问题及时处理，核对无误后信审部门管理员，清单

第一联加盖“付讫”章，做“收到抵押、质押有价值品”付出入传票，

第四联加盖“此户结清”及日期后专夹保管，够册装订备查，同时手

工销户表外科目登记薄。

三、出库后信审部门管理员和经办人员共同启封，查验保管品清单

与实物相符。

四、正常收回授信业务的处理，经办人员到信审部门办理授信业务

抵押物品的移交手续，信审部门管理员必须确认该笔授信业务确实已

经全部归还后且经总经理同意后才能办理抵、质押物品移交手续。

五、到期不能全额收回的授信业务的处理，待公司处理决定后再办

理出库手续。

六、特殊情况下的出库处理，一般情况下6A库的抵押物品实物在

授信业务到期前不得办理出库手续，能使用抵押物复印件的应尽量使

用复印件，特殊情况下由经办人员提出申请并约定归还日期及时间，

经总经理审批同意后才能办理出库手续，抵押物品实物必须由经办人

员妥善保管，经办人员应与客户共同办理所需业务，经办人员不得将

抵押物实物交客户或其他人保管，业务办理完毕后必须尽快将抵、质

押物实物交信审部门，不得在约定归还日期及时间后办理移交手续，

否则按重大差错处理。

第七条注意事项

除信审部门由于工作需要可将相关抵押物品留存部门保管外，其它

部门、人员无权代保管，所有抵押物品必须当日办理完毕交接手续，

不得过夜。信审部门除按规定可留存保管的抵押物品外其它抵押物品

必须在三日内移交保管。

第三章附则

第八条本办法由公司负责解释、修改。

第九条本办法自下发之目起开始实行。

“三农”客户授信管理办法

第一章总则

第一条为了加大对“三农”客户信贷支持力度，实现“三农区域

业务可持续发展，提高信贷管理和服务水平，制定本办法。

第二条本办法所称“三农”客户授信管理，是指XX公司为区县

域的个人客户（含农户、个体工商户、其他自然人）和授信总额1000

万元（含）以下的企事业法人客户（含小企业）核定授信额度，并在额度

内办理信贷业务，实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。授信

额度项下办理信贷业务执行相关单项业务管理规定。

第三条公司对”三农”客户授信管理必须遵循严格授信原则、灵

活用信原则和动态管理原则.

第二章概念释义

第四条授信额度，是指公司根据担保、销售收入、计算公式、现

金流等测算方法计算的对客户愿意和能够承受的最高风险限额。

第五条循环额度，是指在授信额度项下，为客户核定的仅用于办

理1午以内短期信贷业务的额度。

第三章授信条件

第六条在公司授信的“三农”客户一般具备以下基本条件：

（一）授信总额1000万元（含）以下的企事业法人客户、个

体工商户

1、持有有权部门颁发并年检有效的营业执照（或事业单位法

人证明）、组织机构代码证、贷款卡。

2、生产经营合规合法、符合信贷政策。

3、授信用途明确、合法。

（二）农户、其他自然人

1、具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有

效身份证件。

2、授信用途明确、合法.

3、稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力。

4、无不良信用记录。

第七条五级分类存在不良或淘汰、退出类客户不予授信

第四章授信额度核定

第八条公司对“三农”客户核定授信额度，主要采用根据合法担

保测算授信额度。

第九条对于授信总额1000万元（含）以下的企事业法人客户除采

用第十三条规定的担保测算法，还可采用以下方法：

（一）销售收入测算法.对于有一定销售收入和真实商品交易背

景的企业，可以依据上年度销售收入或当期已签订购销合同金额的

一定比例核定授信额度，具体方法为：

客户授信额度二企业上年度销售收入的50%x信用等级调节系

数或客户授信额度二当期已签订购销合同金额的30%x信用等级调

节系数信用等级调节系数：（AAA）级为1、（AA）级为0.8、（A）

级为0•6、（B）级为0.4o

（二）公式测算法.适用于经营期已满2个会计年度并能提供2个

完整会计年度财务报表的授信总额1000万元（含）以下的企事业法

人客户，测算公式a

1、农业、工业、商业、房地产开发、建筑安装

装、综合类客户：客户授信额度二（客户上年度有效净资产总额x客户

负债与权益最高控制比率一客户报告期负债总额）x客户信用额度调

节系数十客户报告城在公司的信用余额

其中：客户负债与权益最高控制比率，根据小企业的行业可

接受值确定；信用等级调节系数：（AAA）级为1、（AA）级为。.8、

（A）级为0.6、（B）级为0.4O

2、事业法人客户：

客户授信额度二客户上年度有效净资产总额X客户负债与权

益最高控制比率X客户信用额度调节系数一客户报告期负债总

额减去报告期在公司的信用余额

其中：客户信用等级调节系数（AAA）级为1、（AA）级为0.8、

（A）级为0.6；对于不能提供完整财务报表，但财务管理较为规汜

-44.-、具有基本财务资料的企业，业务人员可以通过调查、核实，

编制（调整）形成-k业财务报表，再采用公式测算法核定授信额度。

第十条对于个体工商户除采用担保测算法外，还可采用现金

流测算法测算授信额度。

现金流测算法是根据客户在公司指定银行结算存款累计发生

额或平均余额来推算客户经营规模及现金流量，结合客户信用履约

记录，按存款的一定比例核定授信额度，具体方法为：

客户授信额度二客户上年度在指定银行结算存款累计发生额

的40%x信用等级调节系数或T二客户上年度在我公司指定银行

存款日均余额的70%x信用等级调节系数

其中（aaa）级为1、（AA）级为0.8、（A）级为0.6。

第十一条对于农户、其他自然人除采用担保测算法外，还可采

用定额”）-2-确定其授信额度。

定额法是指已评定信用等级，无法提供担保的农户和其他自然

人，根据辖内区域经济发展水平的g-异，确定经济发达程度，直接

利用农户和其他自然人信用等级评定结果确定授信额度，实行定额

管理。经济发达地区，（AAA）级类农户和其他自然人核定授信