金融借款合同 (二)

金融借款合同

金融借款合同「篇一」

债权人：

住所：

法定代表人：

保证人：

身份证号码：

住所：

保证人：

身份证号码：

住所：

鉴于：公司与（以下简称“债务人”）已签订《》（合同编号：，以下简称

“主合同”）0

为确保主合同切实履行，保证人同意依照本合同的约定为主合同项下的全部债

务提供保证。现债权人、保证人依照有关法律的规定，经平等协商，就下列条款达

成一致，特订立本合同。

第一条本合同项下的主债权为主合同项下的货款义务。

第二条保证人的保证方式为连带责任保证。

第三条保证担保的范围包括但不限于主债权及违约金、手续费、损害赔偿金和

实现担保权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、审计费、评估费、鉴定费、变

（拍）卖费、公证费、执行费、差旅费等）以及其他相关费用。

第四条保证人的保证期间为主合同债务人债务履行期间届满之日起两年。主合

同债务人履行债务届满之日包括主合同债务人分期支付货款情况下，每个货款支付

日，也包括依主合同约定，债权人提前解除合同或宣布债务提前到期之日。

第五条保证人接受债权人对其资信情况、财产状况及履约能力的调查了解，

保证及时并如实提供相关情况和资料。

笫六条主合同双方当事人变更主合同内容时，保证人同意在变更后的保证范

围内提供保证担保。

第七条本合同履行期间，未经债权人书面同意，保证人不向第三方提供其他

任何形式的担保，不出售、转让或以其他方式处置任何重大资产。

第八条如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括债务

人以自己的财产向债权人提供的担保）的，保证人对债权人承担的担保责任不受任

何影响，也不因之而免除或减少。

债权人有权选择优先行使本合同项下的担保权利，保证人放弃任何其他担保的

优先抗辩权;债权人因任何原因放弃对主合同债务人或其他担保人享有的担保权或

变更担保权顺位，造成债权人在上述担保权项下的优先受偿权丧失或减少时，保证

人承诺对债权人承担的祖保责任不因之而免除或减少。

第九条对于债权人实现本合同担保权时所得的款项按下列顺序清偿其债权:

(1)实现债权和担保权利的费用；

(2)损害赔偿金；

(3)违约金；

(4)逾期付款利息；

(5)货款。

第十条本合同签订后，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务、保

证及承诺的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。

第十一条本合同由双方签字盖章之日起生效。

第十二条木合同的效力独立于主合同并且不可撤销，主合同的无效、被撤销

不影响本合同的效力。

第十三条在本合同有效期内，债权人将主合同项下的债权转让给第三人的，

本合同项下的担保权利随之转移，保证人应依本合同的约定继续承担保证责任。

第十四条双方有关本合同的一切争议，可协商解决，协商不成的，可向债权

人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。

甲方(公章):XXXXXXXXX

乙方(公章):XXXXXXXXX

法定代表人(签字)：XXXXXXXXX

法定代表人(签字)：XXXXXXXXX

XXXXXXXXX年XXXX月XXXX日

笔者初略分析，作为借款人提出这些答辩意见，大致有以下情形发生:

第一、借款人已经无法按约定期限还本付息，银行按法律程序起诉后，借款人

承认偿还借款本金及利息，但对增加较高比例的罚息和复息，还有律师费等，寻找

法律依据和理由提出抗辩；

第二、在签订金融借款合同过程中，很多借款人为了达到借款的目的，求助于

银行贷款，顾不上阅读合同文本的全部或者根本没有阅读就签字盖章，实现借款目

的后，只知道借款的利率和还款期限，对违约责任以及其他方面的内容确实知之不

多或者不知道。法庭上，笔者多次发现，在长达上万字的多页金融借款合同文本

中，并没有加盖合同骑缝章，确实成为借款人答辩的理由之一；

第三、在企业经营状况以及经济环境好的情况下，借款人按约偿还银行贷款

后，银行继续贷款为正常的借贷现象，但是在企业经营状况较差，信誉下降的情况

下，继续贷款就会遭到策行的拒绝，一般是在借款人偿还了贷款后，银行拒绝继续

贷款，借款人在法庭上提出银行未履行继续贷款的承诺，虽没有书面凭证，但仍然

消不了对借贷双方合同地位的差异存有抗辩的理由。还有很多借款人的答辩理由，

在此不一一罗列。笔者认为，作为借款人能够寻找理由与银行进行抗辩，其中一个

很重要的原因是针对银行制订的借款合同条款。

二、对金融借款合同某些条款的评析。

作者现在收集部分金融借款合同条款，作以下粗浅的评析。

1、合同在最后以总结性的条款表述提请对方注意，并没采取合理方式提请对

方注意免除或者限制其责任的条款。

金融借款合同基本上是格式合同，即商业银行作为贷款人与相对应的借款人、

担保人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。我国合同

法第三十九条规定：”采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公

平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限

制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。"该条属强制性规定，应

当严格遵守，否则所签订的合同条款无效。

笔者这里举例其中的二条金融借款合同文本条款。

例一：“贷款人已提请借款人、保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，

并按借款人、保证人的要求对各条款予以充分说明;本合同各条款在订立前均进行

了充分的磋商;借款人、保证人确认对本合同各条款的含义及相应的法律后果已全

部通晓并充分理解。

例二：“借款人特此声明，完全理解本合同的条款及与之相关的担保合同条款

及其他相关文件，并已就此获取过独立的法律咨询。”

评析：提供格式条款的一方是在订约以前就已经预先制订出来，而不是在双方

当事人反复协商的基础上制订出来的。作为制定格式合同的银行，将对众多的借款

人和担保人等相对人签力合同前，事先已经由法务专家、律师等专业人士进行了预

先充分的设在准备，其条款含义应当非常明确，合同的内容一般是统一而且不改变

的。因而，对合同条款的提示应当采取合理的方式，通常的方法是把该条款加黑字

体，以引起合同相对人的注意；以单独提示的方式，也就是指明某一条款有“免除

或者限制其责任”的存在，使当事人能够明白无误地注意到该条款的内容等等。上

述的例一和例二条款并非是针对单一条款的提示，而是笼统性的的提示，且在条款

中所谓“本合同各条款在订立前均进行了充分的磋商;借款人、保证人确认对本合

同各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”、“并已就此获取过

独立的法律咨询”的词句，具有用文字装饰有关事实之嫌，这些合同条款所描述的

事实，是在事前预先设置的，其真实性经不起日常生活经验的判断。

此外，银行对合同条款，在相对方对该类条款提出疑问时，有义务进行解释和

说明。笔者认为，这个解释的方式，不管是文字或口头，应当是单独进行的解释过

程，而不是在事前由合同制定人预先设置的统一解释。

2、合同条款过多，内容过长。

一份借款合同的文字大约近一万字，有的甚至会更长，除借款合同外，在办理

贷款中，还要签订授信合同、保证合同、抵押合同等等，如果要读完这些合同文

本，得花很长时间。

评析：很多合同条款应直接写明的内容，却没有直接写明，而是要在其他儿个

条款中查找对比才能确定意思。这里摘录其中的一份简单的借款合同文本：“第一

条：甲方（借款人），见本合同第九条；乙方（贷款人），见本合同第九条;第二条：贷

款金额、期限、利率，见本合同第十条。”本来可以用一个合同条款说明的问题，

由于再加一个或更多的对比条款，合同的文字显得更长。笔者并不是否认在合同中

对比相应条款的意义和作用，但是对合同的主体等内容，可以开门见山直接表述

的，就没有必要复杂化，这不但不能提高效力，而且还可能对合同文本的意义造成

误读、误解而引起争议。由于有些金融借款合同文本条款要在其他条款中查找对

比，在开庭中，作为原告（银行）的代理人在法庭上一时也找不到该条款，因而也讲

不清其中的含义，笔者作为法官也会如此，要在翻阅对比合同条文中花要去很长时

间。

（紧接下一页）

3、合同约定银行可以直接对借款人、保证人扣款，具有侵权之嫌。

例：借款合同约定：“借款人或保证人未按期足额偿付到期贷款本息，贷款人

有权从借款人开立在贷款人及贷款人总行系统内其他营业机构的全部账户中扣收到

期未还的本金、利息、罚息及相关费用（包括律师费、诉讼费等实现债权的费

用）。”

评析：根据《合同法》规定，债务相互抵销要符合相应的法定的条件：（1）应

当是双方互负到期债务：（2）债务的标的物种类、品质相同；（3）按照合同的性质或者

依照法律规定不得抵销的债权不得抵销；（4）一方债务主张抵销的，应当通知对方，

在通知到达对方时才发生效力。

在金融借款合同的实际履行过程中，如果借款人未按约定支付利息或归还本

金，银行可以按照合同的约定，对借款人或保证人在其开立的银行账户中扣取，就

会涉及到以下的法律问题：

（D借款人可能在银行有多种类型的债权，有存款，包括长期和短期存款、理

财产品等等。而欠银行的贷款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以

视为贷款全部到期，在这样的情况下，银行直接从借款人的银行账户中扣款予以抵

消，不符合债权债务相互抵消的条件；

（2）即使符合债权债务抵消的条件，法律规定也要通知借款人，而在诉讼中，

银行都没有提供已经通知借款人的证据，而是在合同中事先约定扣款，这不符法律

规定的抵销程序要求；⑶在商业银行的实际营业过程中，各分支机构通常是经登记

注册的经济组织，具有独立的合同主体资格，而其他分支机构与借款人没有借款合

同关系，只有存款关系，直接对借款人扣款，涉嫌侵害借款人的财产权。

（4）如果借款人负债多，而且与其他债权人也签订了债务相互抵消的协议，其

他债权人提出异议，特别是扣除了本金和利息以外，还扣除其他“相关费用”，这

个扣款的效力值得探讨。

4、在合同条款中所表述的“监管部门”并不明确，银行以“监管部门”干预

为由，停止发放贷款，解除合同，其意思容易发生误解、争议。

例：“如因国家宏观调控政策变化、监管部门对贷款人提出控制贷款规模或信

贷投向的要求及其他非因贷款人原因致使贷款人无法发放本合同项下贷款的，贷款

人有权停止发放贷款或解除本合同，借款人对此并无任何异议。”

评析：作为制定格式合同条款的‘银行，在上述条款中所称的“监管部门”范

围过大，可以理解成金融监管部门（即“央行（中国人民银行）、证监会、银监会、

保监会）；也可以理解为商业银行自身设置的监管部门，如：行长、贷款检查、审批

监管部门等等;还可以理解为其他监管部门。如果以不明确的监管部门干预为由，

银行可以单方解除借款合同、停止发放贷款，而且在合同中约定“借款人对此并无

任何异议”，更显得银行为免除自己的责任而设置。如果该条款发生争议，应当按

照合同法第四十一条：”对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解

释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的

规定解释其中的意思表示。

5、办理抵押登记费用的约定，应符合规范性要求。

例：”本合同项下式押的登记、评估、保险、鉴定、公证、提存等费用由抵押

人、担保人承担。”

评析：借款合同约定办理抵押登记等费用由借款人承担，无疑加重了借款人的

贷款成本。借款人除了支付贷款人利息外，还要支付额外的费用。这个约定并不符

合有关规定。《房屋登汜办法》第12条、《土地登记办法》第7条等规定，房屋

或土地的抵押权设定登汜，均应由双方当事人共同申请;依据发改价格（20xx）924

号文件，办理抵押登记手续的费用，应当由登记为房屋权利人的一方收取。在不动

产抵押权设定登记中，抵押权人是不动产抵押权利人，理应由抵押权人负担相关费

用。

6、一方并非金融借款合同的借款人，也不是担保人，而是以“连带共同债务

人”的名义向贷款人出具《共同还款承诺书》，“连带共同债务人”慨念模糊。

例：“本人自愿作为连带共同债务人，对借款人与贵行产生的下列债务承担连

带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。”这个承

诺主要是银行与借款人签订合同后，由银行预先设置好格式文本，要求借款人的配

偶及有关人员作出的书面承诺。

评析：上述承诺的是连带债务还是共同债务?如果是共同债务人，则应当共同

偿还，不需要外加连带共同还款。如果是连带债务，其法律依据是什么？我国法律

规定的连带债务主要是保证的连带债务、合伙的连带债务、代理的连带债务、监护

人的连带债务、共同侵权的连带债务。连带债务区别于共同债务，通常情况下，连

带债务人的贡任轻于共同债务人，而银行在起诉时，就根据承诺书的承诺，不是要

求承诺人承担连带责任，而是请求承担直接共同偿还债务的责任。笔者认为，银行

在设置标准合同文本时，对诸如夫妻共同债务、家庭共同债务等等的对象，应在正

式的合同文本签字为宜，由借款人的亲属另加一份单独的承诺书来作出承诺，容易

与主合同的内容发生歧义。“连带共同债务人”这个名词，既可以理解为连带责任

人，也可以理解为共同债务人，在诉讼中应当怎么确定处理，值得探讨。

7、在借款合同中预先签订了银行可以将合同权利义务转让给第三人的条款，

不利于合同的实际履行。

例：“贷款人有权自主将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，借

款人和本协议其他各方应视为已同意该等转让。”

评析：上述借款合同条款中，银行事先与借款人等合同当事人约定可以把债权

债务一部或全部转让给第三人。我国《合同法》第八十八条规定：“当事人一方经

对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。”这里就牵涉到

如卜.的问题：

(1)从效力上分析，在借款合同中预先约定一方可以转让合同的权利义务，另

一方视为同意，而且确实在合同中签字同意，这并没有违反法律和行政法规的强制

性规定，为有效条款。但这个约定要到合同签订后去履行，特别是合同义务转让，

会产生转让给谁，转让的内容和条件等，需要与对方再次协议后确定，在实际履行

中容易引起争议；

(2)银行作为金融机构，有的权利属于金融特许权，其转让合同权利义务是否

应由有关部门批准，笔者对此没有进行研究，认为这个转让的效力值得探讨；

(3)作为借款人和担保人，在向银行借款后，如果转让借款合同的权利义务，

当然应当取得贷款人(银行)的同意，但作为银行在借款合同中预先约定“有权自主

将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，借款人和本协议其他各方应视

为已同意该等转让。”反之，如果借款人发生借款合同权利义务转让的情况，是否

也以此合同条款来对比呢?尽管笔者在审理借款合同纠纷中没有遇到过这个问题，

但认为对这一条款是否有必要签订是值得一提的。

三、金融借款合同在签约与履行过程中的认真与任性。

笔者在审理金融借款合同纠纷案件中注意到以下的一些问题：

1、在签订金融借款合同时，银行是认真的。有很多的贷款手续要由银行内部

监管部门的严格审批，与借款人先签订授信合同等等。在名称多且篇幅长的金融借

款、担保等合同文本中，根据已经设置的合同内容，逐一审查签约。而对有些借款

人而言，签订金融借款合同就不是那么认真了，往往是为了实现借款的目的，在合

同文本中随便签字画押，表现得有点任性，只要有款可借，对合同文本很少顾及。

2、在履行金融借款合同时，作为贷款方的银行就会显得有点任性。当借款人

未按约定的时间还款付息时，银行会依据其预先设置的有利条款和地位采取措施。

常见的方法是：

(1)对未到期的借款，没有通知借款人即提前收回全部本息；

(2)对借款人或担保人扣款并加收罚息、复息；

(3)走诉讼程序，农借款人或担保人缺少相互之间的沟通，以在法律程序上可

以交代为先，期待起诉的司法效果。

笔者在审理金融借贷案件过程中发现，有一家银行出庭的是委托授予一般代理

权律师，在诉讼中的特别授权代理人是该银行职员，而这个特别授权代理人却不出

庭，这好像已经成为该强行的惯例。也就是只有•个•般代理权的律师出庭，不能

在法庭上行使调解等权利，并且还声称，反正银行借款的事实很清楚，一位律师出

庭就足够了，法院会判策行胜诉的等等。另有一家银行，作为诉讼代理人在法庭上

没有调解权，而是要在开庭结束后，经行长办理审批手续再进行调解。

对借款人而言，有部分借款人在没有按约履行还本付息的义务时，就显得认真

了，他们为自己不能还款寻找多种理由，在诉讼中予以抗辩，而且也确实能找到其

中的抗辩理由；另有一部分借款人，在未按约履行还款义务时，对债权人(银行)采

取不理不睬的态度，在诉讼中，采取不答辩、不出庭的方法，有的甚至以提出管辖

权异议等为由，故意拖延时间，他们认为反正还不了借款，打不赢官司，随他去吧;

还有的借款人已经是走人关门，下落不明了。

四、注重合同的实际效用，营造自觉履行金融借款合同的氛围的一些粗浅的

想法:

1、把遵循诚实信用原则贯穿于合同签订与履行的始终，提高合同当事人的法

律意识。

在合同关系中，双方要确立相互尊重的平等互利关系，依法维护各自的权益；

在合同当事人与他人或社会整体的关系中，不能利用合同损害他人或社会公共利

益。对金融机构，更应在遵循诚信原则的前提下，促使借款人在签约、履行以及变

更合同过程中自觉履行义务。政府、司法机关在行政、司法活动中，要共同做好诚

信守法重要性的宣传教育工作，真正达到诚信守法的目的，增强全民的法制观念，

提高法律意识，使金融借款合同在良好的法制氛围中得到切实履行。

2、提供金融借款合同格式条款应简明易懂，便于理解合同文本的真实意思，

达到实际履行的目的。

金融借款合同基本上由银行负责提供格式条款，有的甚至由银行的信贷员代为

借款人填写空格栏的内容，诸如借款人的基本情况、借款数额、利率等等。在合同

空格栏要求借款人负责填写的内容，是让他们充分理解借款合同的主要条款，由银

行负责对有关条款内容的解释，防止发生合同文义上的争议。作为借款人更需要了

解借款利率以及借款期限和违约责任等相关信息，尤其是关键性的重点内容，应当

尽量在填写过程中让借款人懂得其中的意思.

合同文本的内容既要合法合规，又要体现合情合理，意思表示明确，使用法律

用语和文字应当准确易懂，以明确合同双方的权利义务为主旨，不能使用容易发生

歧义的词语而引发争议，不能人为地把合同条款内容复杂化，添加没有实际意义的

条款或词语及法律用语，使合同内容过多过长，以影响对合同真实意思和目的性的

理解。

3.制裁金融违法、违规行为，打击金融犯罪活动。

依法公正及时地审理金融借款合同纠纷案件，对规范和维护金融秩序，促进资

本市场的稳步发展，增强金融市场抗风险能力，具有重要的作用和意义。通过诉讼

活动，保护银行信贷资产不流失，在执法必严、违法必究的同时，还要依法平等地

保护合同当事人的合法权益，努力实现签约、解决合同争议、适用法律的公平合

理。对违法、违规等非法金融行为给予必要的制裁，运用司法手段参与金融秩序的

整顿，使借贷双方树立全局观念，共同担负起维护金融秩序、防范和化解金融风险

的责任，支持金融机构做好金融债权管理工作。

对于少数借款人在获得贷款后，故意规避法律，逃避责任的行为，在运用法律

予以制裁的同时，还要运用金融管理、行政和经济手段予以必要的制裁并在媒体上

予以曝光。对金融机构的工作人员，利用职务收受贿赂或者与少数借款人勾结，采

用欺诈手段获得银行贷款或担保等严重违法违规行为，依据民事诉讼法的有关规定

建议人民银行予以行政制裁。发现金融犯罪的，要依法及时移送公安机关追究行为

人的刑事责任，决不能作为一般的金融借款合同纠纷处理了事。

金融借款案件的法律关系并不简单，涉及到合同法、担保法、物权法和金融法

等。金融借款纠纷案件的新情况、政策性和新的法律规范很多。在金融改革的实践

中，作为法官，要学习金融业务知识和金融法律、法规，随时注意国家金融政策的

变化，掌握金融借款案件的基本处理方法，以保证国家金融法律和政策的贯彻执

行。

金融借款合同「篇三」

贷款人款艮行）:

借款人：

保证人:

借款人为进行生产，向贷款人申请借款，保证人为此借款提供担保，三方协商

一致订立本合同，以便共同遵守。

第一条贷款种类.

第二条借款用途。

第三条借款金额人民币（大写）元整。

第四条借款利率借款利息为千分之，利随本清，如遇国家调整利率，按新

规定计算。

第五条借款和还款期限

1.借款时间共年零个月，自年月日起，至年月日止。借款分期如下：

贷款期限归还时间贷款金额

第一期年月底前元；第二期年月底前元；第三期年月底前元。

2.还款分期如下：

归还期限还款时间还款金额还款时的利率

第一期年月底前元；第二期年月底前元；第三期年月底前元

第六条还款资金来源及还款方式

1.还款资金来源。

2.还款方式。

第七条保证条款

1.借款人用自有的做抵押。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

2.借款人应按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用。

3.借款人应按合同规定的期限还本付息。

4.借款人有义务接受贷款人的检查、监督贷款的使用情况，了解借款人的计划

执行、经营管埋、财务活动、物资库存等情况。借款人应提供有关的计划、统计、

财务会计报表及资料。

第八条违约责任。

一、借款人的违约责任

借款人不按合同规定的用途使用借款，贷款人有权收回部分或全部贷款，对违

约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息、。

.借款人如逾期不还借款，贷款人有权追回借款，并按银行规定加收罚息。借

款人提前还款的，应按规定减收利息。

二、贷款人的违约责任

贷款人未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款人违约金。违约

金数额的计算应与加收借款人的罚息计算相同。

第九条解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解

决。协商不成，双方同意由北京仲裁委员会仲裁。

第十条其它

本合同一式三份，贷款人、借款人、保证人各执一份。

贷款人（公章）:

法定代表人：地址：

借款人（公章）：

法定代表人：地址：

银行帐户：

保证人（公章）：

法定代表人：地址：

银行帐户：

年月日

金融借款合同「篇四」

借款合同，是当事人约定一方将一定种类和数额的货币所有权移转给他方，他

方于一定期限内返还同种类同数额货币的合同。

依据贷款人不同，借款合同可以分为金融机构借款合同和民间借款合同。

二者有重要区别：

1、贷款人不同。前者贷款人是法定的金融机构，后者贷款人是公民。

2、利息不同。前者是商业行为，是有偿贷款，要收取利息以求盈利，如果约

定按照约定，没有约定，按照中国人民银行规定的利率上下限确定。当然，在执行

国家计划或者政策而签订的合同一般是没有利息的。后者由当事人约定，在合同中

没有约定或者约定不明确，应推定为无息。但是，最高不得超过银行同类贷款利率

的4倍。

3、合同成立的方式不同。前者是诺成合同，自双方当事人就合同主要条款达

成合意时成立。后者是实践合同，贷款人向借款人交付借款时合同成立。

4、合同管理不同。前者受国家严格监管。后者较少受到国家监管，不违法即

可。但是，有偿借款不应该违反国家强制性规定。

可见，目前我国只允许两类贷款人依法贷款，金融机构和自然人。金融机构是

指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构，以及经过中国人民银行批

准的外资金融机构。

《贷款通则》第2条规定：”本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资

金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。”第61条规

定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会

和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷

或者变相借贷融资业务。”

从理论上看，原因如下：

1、规范企业的'经营范围。企业应当在自己的经营范围内活动。

2、维护国家的金融秩序。金融是国家的经济命脉，国家必须对其加以控制。

否则，会给国民经济造成损失。

《合同法》规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行

为能力。”《民法通则》规定：“企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经

营。”可见，企业法人的民事权利能力是受其经营范围限制的。

综上所述，企业只能成为