《电子商务》-第六章

第一节电子商务网上支付系统概述

一、电子商务与网上支付系统

电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以乎工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式(邮递、电报、传真等)来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。下一页

返回第一节电子商务网上支付系统概述二、网上支付系统的基本构成

在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。互联网交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。目前，己经出现了一些比较成熟的支付协议(如SET协议)。通‘常清况下，一种协议针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。上一页

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返回第一节电子商务网上支付系统概述三、网上支付系统的种类

(1)信用卡支付系统。信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的支付办法，因此信用卡账务的处理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银行提供的消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，与电了转账有实质上的区别。信用卡支付系统需要采用在线操作，且可以透支。上一页

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(2)电子转账支付系统。电子转账支付系统的特点是支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。在支付过程中，由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的乎段，如支票。于是这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。上一页

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(3)电子现金支付系统。电子现金支付系统的特点是支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子货币(智能卡或硬盘文件)，因此可以是离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。上一页

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返回第一节电子商务网上支付系统概述四、网上支付系统的功能

(1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。

(2)使用加密技术对业务进行加密。

(3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。

(4)当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。

(5)能够处理贸易业务的多边支付问题。上一页

返回第二节网上支付方式一、信用卡网上支付方式

1.信用卡网上支付系统模型信用卡使用己久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。下一页

返回第二节网上支付方式2.信用卡网上支付方式的业务流程

(1)客户访问商家的主页面、浏览商品、验证商家的CA证书。

(2)客户挑选商品、填写订单、插入信用卡、输入个人识别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时送往商家。

(3)商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申清授权。上一页

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(4)经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商家服务器。

(5)接到信用卡授权后，商家便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志(在此，客户用信用卡实现了“先消费、后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障)。

(6)信用卡信息中心可在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。上一页

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返回第二节网上支付方式(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证(在信用卡信息中心的认证基础上的再认证，充分保证支付系统的安全性)。

(8)转账业务经发卡行认证后传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息，收单行把商家的货款记入其存款账户中。至此，转账过程结束。

(9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便更新数据库，从而方便商家和客户的查询。上一页

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返回第二节网上支付方式二、电子支票支付方式

1.电子支票支付系统模型电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电了文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书，开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电了支票系统中，客户开户行的授权证明文件就应是电了支票的重要内容。网上电子支票支付系统模型图。上一页

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2.电子支票支付方式的业务流程

(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也可通过因特网实现)，申请电了支票的使用权。

(2)客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)，决定是否给予使用电子支票的权利。上一页

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(3)顾客网上购物，填写订单完毕，使用电了支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电了支票，一同发往商家。

(4)商家将电了支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。上一页

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(5)若支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。

(6)在支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示，清求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。

(7)持有多张不同开户行的电了支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算，轧出应收应付的差额，据此记账。上一页

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返回第二节网上支付方式三、电子现金支付方式(1)现金(特指某国的法定货币)具有最终法律的特征。(2)现金支付具有分散、匿名的特性。(3)由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。(4)以上二个特性的根本原因在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性(稀缺性)。上一页

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返回第二节网上支付方式2.电子现金的种类(1)硬盘数据文件形式的电子现金。(2)IC卡形式的电子现金。上一页

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返回第二节网上支付方式3.电子现金网上支付系统流程

(1)客户用现金或银行存款向发行机构申清兑换电了货币。

(2)客户持电了现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电了钱包中。

(3)商户验证电了现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电了钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智能卡型电了现金，则由电了钱包验证，可完全脱离银行的介入)，向客户组织发货。

(4)商户将一定量的电了现金向发行机构申清兑换成存款账户。

(5)发行机构验证并收回电了现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。上一页

返回第三节网络银行一、网络银行概述

网络银行是依托信息技术、互联网的发展而兴起的一种新型银行服务乎段，有学者认为它是电了银行的一种，也有学者认为它是在电了银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。下一页

返回第三节网络银行二、网络银行的发展阶段1.计算机辅助银行管理阶段2.银行电子化或金融信息化阶段3.网络银行阶段上一页

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返回第三节网络银行三、网络银行迅速发展的原因1.技术原因

(1)随着网络高速接入技术的不断发展和成熟，己经广泛使用的56kbits的调制解调器(Modem)大大提高了通过电话线方式接入互联网的信息传输速率。

(2)随着互联网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等网络安全技术的不断完善，一系列加密软件和控制硬件的研制成功，各种安全协议标准的出现，数字签名等技术的日益普及和规范，为网络银行的发展提供了安全保障。上一页

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返回第三节网络银行2.社会原因

(1)电了商务的发展，既要求银行为之提供相配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相适应的虚拟金融服务。

(2)互联网己遍及全球200多个国家和地区，网络用户正以不可阻挡的势头迅猛发展，而网络银行的客户虽然这儿年也在飞速增长，但仅仅只占了上网用户的一小部分，所有上网用户都构成了网络银行庞大的潜在客户群，而网络银行在未来的发展任务就是如何以更好的服务去争取他们。上一页

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返回第三节网络银行3.内部原因

网络银行发展最根本的原因既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说是来自银行业内部发展的原因。上一页

返回第四节我国网络银行的发展与策略一、中国网络银行的现状

1.招商银行招商银行是国内最早推出网络银行服务的银行，也是国内商业银行中提供网上银行业务种类较多、服务地区范围较广的银行，因而对电了商务的支持也较强。在强大而先进的科技乎段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。下一页

返回第四节我国网络银行的发展与策略2.中国银行中国银行网上服务系统于1997年7月正式投产。1999年8月，中国银行推出的“银证快车”用于与证券公司之间的资金清算；“企业在线理则”仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的则务监控等。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略3.中国建设银行

中国建设银行于1999年8月向社会推出了网上银行服务，先后实现的功能包括对私业务网上账户查询、转账、代缴费，以及对公账户查询等。1999年12月27日，中国建设银行在北京地区推出网上支付业务，共有9家特约商户，单笔支付最高为10万元。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略4.中国工商银行

中国工商银行为了适应市场发展的需要，成立了以总行行长牵头的领导小组，负责制定统一的网上银行业务发展规划，确定网上银行业务发展的战略、目标和任务，对网上银行业务进行宏观管理。工行制定了“在5年之内把网上银行办成全国知名度最高、国内市场占比最大、效益最好的网上银行”的目标。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略5.交通银行

交通银行的网上银行业务开始于1998年，目前己在上海、郑州、重庆等大城市开通。网上银行业务从简单的信息发布、个人账户查询等发展到网上外汇买卖、网上支付等范围更广的业务品种。根据当前网上业务出现的一些新动态，交通银行也正在做出战略性调整。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略6.中国光大银行

中国光大银行于1999年年底推出了第一版网上银行，并在北京投入使用。2000年4月，又通过广州地区试点推出第一个版本。目前，经过改进和完善的第二个版本己经投入运行，并在全国推广。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略7.中信实业银行

中信实业银行于2000年6月推出了网上银行业务，先期开通的是网上企业银行。目前，己有100多家客户用上了网上企业银行。到2001年上半年，全国250多个网点己全部开通网上公司业务，并将个人银行业务作为近年推广的重点。中信网上银行己经纳入了中信总公司的网络发展规划中。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略二、中国网络银行发展中的问题1.风险问题

(1)操作风险。

(2)市场信号风险。

(3)信誉风险。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略2.消费者信心问题

网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。美国波士顿咨询公司种对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查，结果显示，80%的客户是出于对风险因素的担心，从目前来看，这种担心己远远超过了其必要的程度。上一页

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返回第四节我国网络银行的发展与策略3.法律问题

由于网络银行尚处于初期阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。例如，对于消费者保护法如何适用于网络银行还不清楚。目前，网络银行电了支付采用的规则都是l办议，与客户在言明权利和义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。