2025年高级经济师《保险专业》真题及答案

2025年高级经济师《保险专业》练习题及答案一、案例分析题（共3题，合计65分）（一）案例一（20分）题干：某装备制造企业2024年3月向某财险公司投保企业财产保险综合险，保险期限1年，保险金额分别为：厂房3000万元、机器设备2000万元、存货1000万元，保单约定每次事故绝对免赔额为10万元，免赔比例为损失金额的5%，二者以高者为准。2024年11月，该企业生产车间发生火灾，经消防部门认定，火灾原因为企业采购的第三方设备供应商供应的生产线路老化短路引发。本次事故造成损失如下：厂房修复费用800万元，机器设备全损（出险时重置价值1800万元），存货损失300万元（出险时账面余额280万元），企业为防止损失扩大支付施救费用50万元。事故发生后，设备供应商已向该企业赔付设备损失款400万元。问题：1.本次事故是否属于企业财产保险综合险的保险责任？请说明理由。（6分）2.请计算保险公司应向该企业赔付的总保险金金额，写出计算过程。（8分）3.保险公司履行赔付责任后，是否有权向第三方设备供应商行使代位求偿权？若有权，求偿金额为多少？请说明理由。（6分）参考答案及解析1.本次事故属于企业财产保险综合险的保险责任。理由：企业财产保险综合险采用列明责任模式，保险责任覆盖火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水等意外事故和常见自然灾害，责任免除范围仅包括故意行为、战争、核辐射、行政行为、保险标的自身损耗等列明情形。本次事故为意外火灾，属于列明保险责任范畴，且不存在责任免除情形，因此保险公司应当承担赔付责任。2.赔付金额计算过程如下：（1）分项核定损失金额：①厂房损失：保险金额3000万元，实际修复费用800万元，保险金额高于实际损失，按实际损失赔付800万元；②机器设备损失：全损，出险时重置价值1800万元，保险金额2000万元属于超额保险，按实际损失赔付1800万元；③存货损失：出险时账面余额280万元，实际损失300万元，按保险标的实际价值赔付280万元；④施救费用：50万元属于为防止损失扩大支付的合理必要费用，根据《保险法》规定，在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额总额，本次施救费用未超过限额，全额纳入赔付基数。（2）合计损失基数：800+1800+280+50=2930万元（3）扣减免赔：按约定免赔比例计算免赔额为2930×5%=146.5万元，高于绝对免赔额10万元，按高者扣除146.5万元。（4）扣减第三方已赔付金额：根据《保险法》规定，被保险人已经从第三者获得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时可以相应扣减该部分金额，本次第三方已赔付400万元，予以扣除。（5）最终赔付金额：2930-146.5-400=2383.5万元。3.保险公司有权行使代位求偿权，求偿金额为2383.5万元。理由：①代位求偿权的适用前提为：保险事故由第三者的故意或过失引发、第三者对保险标的的损失负有赔偿责任、保险人已履行保险赔付义务，本次事故完全符合上述条件，因此保险公司依法享有代位求偿权；②根据《保险法》规定，代位求偿的金额不得超过保险人实际赔付的保险金金额，因此保险公司仅能在2383.5万元的赔付范围内向第三方设备供应商主张赔偿，剩余146.5万元免赔部分的损失由被保险人自行向第三方主张，保险公司无权代为求偿。（二）案例二（20分）题干：2021年10月，张某为其配偶李某投保某保险公司终身重疾险（保额50万元，等待期90天）和费用补偿型百万医疗险（保额400万元，年免赔额1万元，医保目录外费用赔付比例100%，医保目录内费用经医保报销后赔付比例100%，未经医保报销赔付比例60%），投保时保险公司就健康告知事项逐项询问张某，张某告知李某无既往病史、无结节类疾病。2024年12月，李某确诊甲状腺乳头状癌，住院治疗共花费医疗费用22万元，其中医保统筹报销8万元，医保目录内自付3万元，医保目录外费用11万元；另外李某遵医嘱外购靶向药花费12万元，属于保险合同约定的保障范围。保险公司理赔时发现，李某2020年9月单位体检时查出甲状腺结节3级，但李某未将该情况告知张某，张某在健康告知时未填报该事项。保险公司据此以张某未履行如实告知义务为由，拒绝赔付重疾险和医疗险保险金。问题：1.保险公司以未如实告知为由拒赔是否合法？请说明理由。（7分）2.请计算保险公司应赔付的医疗险金额，写出计算过程。（6分）3.李某同时投保重疾险和医疗险，两项保险的理赔是否存在冲突？请说明理由。（7分）参考答案及解析1.保险公司拒赔不合法。理由：①根据《保险法》第16条规定的不可抗辩条款，保险合同成立超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的应当承担赔偿或给付保险金责任。本案中保险合同2021年10月成立，2024年12月出险，合同成立时间已超过2年，不可抗辩条款生效，保险公司无权解除合同；②张某未告知李某甲状腺结节的情况，属于因不知情导致的重大过失未履行如实告知义务，不存在故意隐瞒的主观恶意，即使未告知事项足以影响保险公司的承保决策，因合同成立已满2年，保险公司也不得以此为由拒赔。2.医疗险赔付金额计算过程如下：（1）核定总可赔付医疗费用：住院费用22万元+符合责任约定的外购靶向药12万元=34万元；（2）扣除医保已报销金额：费用补偿型医疗险仅对医保报销后的剩余部分承担责任，扣除医保统筹报销的8万元后剩余34-8=26万元；（3）扣除年免赔额：保单约定年免赔额1万元，扣除后剩余26-1=25万元；（4）核算赔付比例：剩余25万元中，医保目录内自付部分、医保目录外费用、符合约定的外购药均属于100%赔付范围，因此最终赔付金额为25万元。3.两项保险理赔不存在冲突，理由如下：①重疾险属于定额给付型人身保险，赔付规则为：只要被保险人确诊合同约定的重大疾病、符合赔付条件，保险公司就应当按照约定保额全额给付保险金，不需要考虑被保险人的实际医疗支出，也不需要扣除其他保险的赔付金额，本案中李某确诊甲状腺癌属于合同约定的重疾责任，保险公司应当赔付50万元重疾保险金；②医疗险属于费用补偿型人身保险，仅针对被保险人实际发生的、符合合同约定的医疗费用支出进行赔付，目的是补偿被保险人的医疗费用损失，不会重复赔付已经报销的部分；③两类保险性质不同、赔付规则不同，不存在重复赔付的冲突，李某可以同时获得50万元重疾保险金和25万元医疗保险金。（三）案例三（25分）题干：某财险公司2024年开展政策性小麦种植保险业务，为分散风险，针对该业务签订两份再保险合同：（1）与甲再保险公司签订成数再保险合同，约定每一危险单位自留比例60%，向甲再保分保比例40%，单危险单位最高责任限额为200万元；（2）与乙再保险公司签订溢额再保险合同，约定单危险单位超过200万元的部分，原保险人自留额为50万元，溢额分保限额为15线（即750万元）。2024年6月，该公司承保的某地级市120万亩小麦遭遇罕见洪涝灾害，经核定属于保险责任，总赔款金额为900万元，属于同一危险单位责任。监管部门在后续核查中发现，该财险公司为套取财政补贴，在该批次小麦种植保险业务中虚增承保面积10万亩，涉及虚假保费240万元，监管部门依法对其作出行政处罚。问题：1.请分别计算本次事故中原保险人、甲再保公司、乙再保公司各自应承担的赔款金额，写出计算过程。（10分）2.监管部门对该财险公司虚增农险承保面积的行为作出行政处罚的法律依据有哪些？（7分）3.政策性农业保险业务经营过程中，保险公司应当遵守哪些核心合规要求？（8分）参考答案及解析1.赔款分摊计算过程如下：（1）责任层级划分：单危险单位总赔款900万元，其中200万元以内部分适用成数再保险合同，超过200万元的部分为900-200=700万元，适用溢额再保险合同；（2）成数分保部分分摊：原保险人承担200×60%=120万元，甲再保公司承担200×40%=80万元；（3）溢额分保部分分摊：超过200万元的700万元中，原保险人自留50万元，剩余700-50=650万元，未超过溢额分保750万元的限额，全部由乙再保公司承担；（4）总承担金额：原保险人合计承担120+50=170万元，甲再保承担80万元，乙再保承担650万元，三者合计900万元，与总赔款金额一致。2.行政处罚的法律依据包括：①《中华人民共和国保险法》第116条：保险公司及其工作人员不得虚构保险标的、编造虚假事故、套取费用，虚增承保面积属于虚构保险标的的违法行为，监管部门可依法处以罚款、限制业务范围等处罚；②《农业保险条例》第27条：保险机构经营农业保险业务不得虚构或者虚增保险标的、虚假理赔骗取财政补贴，对相关违法行为可处以最高50万元罚款、取消农业保险经营资格等处罚；③《农业保险承保理赔管理办法》：监管规章明确要求农险业务必须确保承保标的真实，严禁虚增承保面积、套取财政补贴，违反规定的可依法给予行政处罚。3.政策性农业保险的核心合规要求包括：①承保合规：严格落实验标承保要求，核实投保标的权属、面积、数量的真实性，不得虚增承保数量、虚构保险标的，承保档案必须完整可查；②理赔合规：严格执行查勘定损要求，确保损失真实、定损准确，赔款必须直接支付到被保险人账户，不得截留、挪用、克扣赔款，不得虚假理赔；③补贴资金合规：严格按照规定申请、使用财政补贴资金，不得通过虚假承保、虚假理赔等方式套取、骗取财政补贴；④条款费率合规：严格执行监管部门审批或备案的农险条款费率，不得随意调整费率、扩大或缩小保险责任，不得给予投保人合同约定以外的利益；⑤再保险合规：足额安排大灾风险再保险，分散农险业务风险，不得通过再保险业务进行利益输送。二、论述题（35分）题干：近年来，监管部门多次提出保险业要强化风险减量服务，从“事后赔付”向“事前预防、事中管控、事后减损”全链条风险管理转变，助力国家灾害治理体系和治理能力现代化。结合我国保险市场实际，论述保险业构建风险减量服务体系的路径及现实意义。参考答案及解析一、风险减量服务的内涵与政策背景风险减量服务是保险业发挥风险管理专业优势，通过风险排查、监测预警、防灾减损等服务，降低保险标的风险发生概率和损失程度的服务模式，是保险业社会管理功能的核心体现。当前我国自然灾害多发频发，年均灾害损失超过3000亿元，传统“重赔付、轻预防”的保险服务模式难以适配国家灾害治理的需求。《“十四五”国家应急体系规划》《关于推动保险业高质量发展的指导意见》等文件均明确提出支持保险业开展风险减量服务，将保险业纳入国家灾害治理体系的核心组成部分，风险减量服务已成为保险业高质量发展的核心方向。二、保险业构建风险减量服务体系的主要路径1.完善风险减量导向的产品供给体系一是建立差异化费率定价机制，将投保主体的风险水平、防灾减损投入与保险费率直接挂钩，对风险管控到位、灾害损失少的主体给予10%-30%的费率优惠，引导投保主体主动开展风险管控。比如对安装了智能消防预警系统的企业下调企财险费率，对采用高标准农田建设的农户下调农险费率，对安装防碰撞系统的营运车辆下调车险费率。二是创新“保险+服务”的产品形态，将风险排查、预警服务、防灾减损物资供应等纳入保险保障范围，比如安责险附加安全隐患排查服务、农险附加病虫害防治服务、巨灾保险附加应急救援服务，实现产品供给从“单一赔付”向“赔付+服务”转变。2.构建全流程风险减量服务机制一是事前风险排查：针对不同险种的风险特征，建立标准化的风险排查体系，对投保企财险的企业定期开展消防、安全生产隐患排查，对投保农险的农户开展种植风险、病虫害风险排查，对投保工程险的项目开展施工安全隐患排查，提前识别风险隐患并提出整改建议，平均可降低风险发生概率20%以上。二是事中风险监测预警：整合气象、水利、应急管理等部门的风险数据，建立多维度风险监测模型，对自然灾害、安全生产事故等风险进行实时监测，及时向投保主体发布预警信息，指导提前采取防护措施。比如台风、洪涝灾害来临前，及时向农户、企业发送预警信息，指导转移财产、抢收作物，可降低灾害损失30%左右。三是事后减损救助：保险事故发生后第一时间介入救援，统筹调配救援资源，协助被保险人开展抢险救灾、损失减控工作，比如车险事故快速救援、火灾事故消防协助、农险灾害抢收补种指导，尽可能降低事故损失程度。3.强化科技对风险减量的赋能作用充分运用大数据、人工智能、卫星遥感、物联网等技术提升风险减量服务的精准性：运用卫星遥感技术开展农险作物长势监测、灾情识别，及时预警干旱、洪涝等灾害风险；运用物联网设备对企业消防设施、安全生产设施进行实时监测，发现隐患自动预警；运用大数据分析模型对车险驾驶行为进行画像，对高风险驾驶行为及时提醒；运用人工智能技术开展风险隐患智能识别，提升风险排查的效率和准确性。4.健全跨部门协同的服务生态加强与应急管理、气象、水利、农业农村、消防等部门的协同合作，建立数据共享、协同联动的工作机制：与气象部门合作开展灾害预警服务，与应急管理部门合作开展安全生产隐患排查，与农业农村部门合作开展病虫害防治指导，整合各方资源，形成“政府主导、市场参与、社会协同”的风险治理格局。5.