2026年保险从业资格销售实务专项训练(附答案)

2026年保险从业资格销售实务专项训练(附答案)一、单选题（共50题，每题1分。每题只有一个最符合题意的选项，不选、错选均不得分）1.根据《中华人民共和国保险法》规定，保险合同成立后，除法律另有规定或保险合同另有约定外，（）可以解除合同。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人2.在人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益的是（）。A.与其有劳动关系的同事B.与其邻居关系密切但无血缘关系的人C.其前妻D.其正在抚养的非婚生子女3.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.保险人C.投保人D.被保险人4.某投保人为自己刚出生的女儿购买了一份终身寿险，并指定自己为身故受益人。两年后，投保人因意外去世。此时该保单的现金价值归属权属于（）。A.保险人B.被保险人（女儿）C.投保人的法定继承人D.国家5.在保险销售过程中，销售人员对于保险条款中的免责条款负有明确说明义务。如果未作提示或者明确说明，该免责条款（）。A.仍然有效B.部分有效C.无效D.由法院裁定效力6.重复保险的分摊原则主要适用于（）。A.人寿保险B.健康保险C.财产保险D.意外伤害保险7.某财产保险合同的保险金额为80万元，保险标的在保险事故发生时的实际价值为100万元，发生全损。若采用比例责任分摊方式，且该标的在其他保险公司还有一份保险金额为40万元的重复保险，则本保险公司应赔付（）。A.40万元B.53.33万元C.80万元D.100万元8.关于“近因原则”，下列说法正确的是（）。A.近因是指在时间上离损失结果最近的原因B.近因是指在空间上离损失结果最近的原因C.近因是指在效果上对损失结果起主导和决定作用的原因D.近因是指导致损失的第一个原因9.在人身保险合同中，如果以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，该合同（）。A.有效B.无效C.效力待定D.可撤销10.投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明（）。A.投保人指定的受益人B.当事人双方约定的全部事项C.保险人承担的责任范围D.保险标的的价值11.下列关于保险犹豫期的说法，错误的是（）。A.犹豫期通常是从投保人收到保单并书面签收之日起开始计算B.犹豫期一般不少于10日（长期人身保险）C.在犹豫期内解除合同，保险公司扣除工本费后退还已收保费D.在犹豫期内解除合同，保险公司通常扣除手续费12.在健康保险中，对于由于被保险人既往疾病导致的损失，保险人通常采取的处理方式是（）。A.全部给付B.部分给付C.不予给付D.协商给付13.某企业为其全体员工投保了团体人身意外伤害保险，该保险合同的被保险人是（）。A.该企业B.企业员工C.企业指定的受益人D.企业法人代表14.保险销售人员在销售分红型保险产品时，必须向投保人提示分红是不确定的，这体现了保险销售中的（）。A.诚实信用原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则15.根据《保险法》规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为（）。A.2年B.3年C.4年D.5年16.在万能保险中，保单价值扣除一定费用后的余额用于（）。A.购买追加保险B.支付保障成本C.支付红利分配D.缴纳营业税17.下列哪种情况不属于人身保险合同中保险人责任免除的情形？（）A.被保险人自杀B.投保人故意杀害被保险人C.被保险人因醉酒驾驶导致身故D.被保险人因意外事故导致身故18.受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人（）。A.丧失受益权B.仅丧失部分受益权C.仍享有受益权D.由法院裁定19.在财产保险合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定（）。A.增加保险费B.解除合同C.增加保险费或者解除合同D.降低保险金额20.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.被保险人B.保险人C.投保人D.第三方责任方21.在保险销售行为规范中，禁止保险销售人员给予投保人保险合同约定以外的利益，这种行为通常被称为（）。A.正常激励B.返佣C.市场推广D.客户服务22.某人购买了一份重疾险，等待期为90天。保单生效后第80天被确诊为合同约定的重大疾病，保险公司的处理方式是（）。A.全额赔付B.赔付部分金额C.不予赔付，但退还保费，合同终止D.不予赔付，不退还保费，合同终止23.人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。这体现了保险法中的（）。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则24.保险经纪人是基于（）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人25.在车辆保险中，“不计免赔险”属于（）。A.附加险B.基本险C.主险D.特约险26.下列关于现金价值的描述，正确的是（）。A.现金价值属于保险人所有B.现金价值只能用于退保C.现金价值是投保人退保时可以获得的金额D.所有保险产品都具有现金价值27.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值，但一般自合同成立之日起（）内除外。A.六个月B.一年C.二年D.五年28.保险人在理赔时，对于不属于保险责任的，应当自作出核定之日起（）内向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。A.3日B.5日C.7日D.10日29.在保险销售过程中，对于身体健康状况异常的客户，销售人员应引导其进行（）。A.隐瞒告知B.如实告知C.代理签字D.挂名投保30.下列关于风险与保险关系的说法，错误的是（）。A.无风险则无保险B.保险是处理风险的一种手段C.保险可以消除所有风险D.可保风险是保险人可以接受承保的风险31.某投保人购买了百万医疗险，保额100万，免赔额1万，报销比例100%。若发生合理医疗费用5万元，社保报销了1.5万元，则保险公司应赔付（）。A.2.5万元B.3.5万元C.4万元D.5万元32.在人身保险合同中，合同中止后（）内，投保人可以申请恢复合同效力。A.6个月B.1年C.2年D.3年33.保险销售人员在介绍产品时，将保险产品与银行存款、国债进行片面比较，强调收益率而忽略风险，这种行为违反了（）。A.适当性管理原则B.禁止销售误导原则C.信息披露原则D.客户隐私保护原则34.下列属于财产保险基本险的责任范围的是（）。A.火灾、爆炸B.地震C.暴雨D.台风35.在保险合同中，约定保险责任开始和终止时间的条款属于（）。A.保险责任条款B.保险期间条款C.保险价值条款D.责任免除条款36.受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有（）的人。A.保险费退还权B.保险金请求权C.合同解除权D.红利分配权37.保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起（）内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。A.15日B.30日C.60日D.90日38.在保险销售实务中，对于保险产品的说明，应当采用（）等形式。A.书面或口头B.仅书面C.仅口头D.电子数据39.某人向保险公司投保了家庭财产险，并在投保时向保险公司谎称家中安装了防盗门，实际上没有。这违反了（）。A.保险利益原则B.最大诚信原则中的告知义务C.近因原则D.损失补偿原则40.在意外伤害保险中，判断意外伤害的原则不包括（）。A.外来的B.突发的C.非本意的D.不可抗力的41.保险合同终止的原因不包括（）。A.保险期限届满B.保险标的灭失C.保险公司破产D.投保人变更42.在万能险中，保单账户价值的结算利率（）。A.不得低于最低保证利率B.必须等于央行基准利率C.总是固定的D.必须高于通货膨胀率43.下列关于再保险的说法，正确的是（）。A.再保险是投保人与再保险人签订的合同B.再保险具有原保险的从属性C.再保险合同是独立于原保险合同的D.投保人有权要求原保险人办理再保险44.在保险销售中，询问告知原则要求（）。A.投保人应主动告知所有已知事实B.保险人询问的，投保人应当如实告知C.投保人只需告知重要事实D.保险人未询问的，投保人也可告知45.某寿险保单被指定了身故受益人，若受益人先于被保险人死亡，且未指定其他受益人，保险金作为（）。A.受益人的遗产B.被保险人的遗产C.保险公司的收益D.投保人的财产46.保险销售人员在进行客户需求分析时，应重点关注客户的（）。A.投资偏好B.风险保障缺口C.社交关系D.职业声望47.下列哪种情况属于健康保险中的“保证续保”？（）A.保险人承诺在一定期限内不因被保险人的健康状况变化而拒保B.被保险人每年需重新申请C.保险人每年有权调整费率D.保险合同每年自动终止48.在财产保险中，当保险金额等于保险价值时，这种保险被称为（）。A.足额保险B.不足额保险C.超额保险D.共同保险49.保险合同当事人双方在协商一致的情况下，可以变更保险合同的有关内容，这属于保险合同的（）。A.解除B.终止C.变更D.中止50.根据《保险法》规定，设立保险机构的主要注册资本最低限额为人民币（）。A.1亿元B.2亿元C.5亿元D.10亿元二、多选题（共20题，每题2分。每题有两个或两个以上符合题意的选项，多选、少选、错选均不得分）1.保险合同的基本原则包括（）。A.保险利益原则B.最大诚信原则C.近因原则D.损失补偿原则E.代位求偿原则2.根据保险标的的不同，保险可以分为（）。A.财产保险B.人身保险C.责任保险D.信用保证保险E.自愿保险3.在人身保险中，投保人解除合同的后果包括（）。A.保险人扣除手续费后退还已交保费（犹豫期后）B.退还保单现金价值（犹豫期后且有现金价值）C.合同效力终止D.保险人退还全部保费（犹豫期内）E.保险人支付赔偿金4.下列关于保险代理人的表述，正确的有（）。A.可以是个人B.可以是单位C.必须取得保险代理业务许可证D.根据授权从事保险销售业务E.承担因代理行为产生的法律责任5.属于人身保险中“不可抗辩条款”内容的有（）。A.合同成立两年后，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同B.发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任C.适用于故意不如实告知的情形D.适用于过失未如实告知的情形E.适用于所有类型的保险合同6.财产保险合同中，保险人通常对以下原因造成的损失不承担责任（）。A.战争B.被保险人的故意行为C.核爆炸D.暴雨E.地震（视具体条款而定，但通常在基本险除外）7.保险销售人员在销售分红险、投连险、万能险等新型人身保险产品时，必须向投保人出示的文件包括（）。A.产品说明书B.保险条款C.现金价值表D.投保提示书E.保险公司财务报表8.下列属于保险合同终止的情形有（）。A.保险期限届满B.保险事故发生，保险人履行完赔付义务C.保险标的灭失D.当事人通过协议解除合同E.合同被依法解除9.在健康保险中，免赔额的设计形式包括（）。A.绝对免赔额B.相对免赔额C.比例免赔额D.总免赔额E.次免赔额10.保险金的给付方式包括（）。A.一次性给付B.年金给付C.实物给付D.服务给付E.预付给付11.下列关于受益人的说法，正确的有（）。A.受益人由被保险人指定B.受益人由投保人指定（需经被保险人同意）C.受益人可以是自然人D.受益人可以是法人E.被保险人可以为受益人12.保险人在理赔时主要经过的步骤包括（）。A.接案B.立案C.初审D.调查E.理算与核赔13.投保人的义务主要包括（）。A.如实告知义务B.缴纳保险费义务C.危险增加通知义务D.出险通知义务E.防灾防损义务14.下列关于代位求偿权的说法，正确的有（）。A.仅适用于财产保险B.保险人行使代位求偿权时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿C.被保险人放弃对第三者的请求权，保险人不承担赔偿保险金的责任D.保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求权，保险人不承担赔偿保险金的责任E.代位求偿权的金额以保险人赔付的金额为限15.保险销售行为规范要求，销售人员不得（）。A.夸大保险责任B.隐瞒责任免除C.阻碍投保人履行如实告知义务D.诱导投保人不履行如实告知义务E.承诺给予保险合同约定以外的利益16.人身保险合同中的“自杀条款”通常规定（）。A.被保险人自杀，保险人不承担给付保险金责任B.自杀发生在合同成立或复效两年后，保险人承担给付保险金责任C.自杀发生在两年内，保险人退还保单现金价值D.无民事行为能力人自杀，保险人承担责任E.限制民事行为能力人自杀，保险人一律不承担责任17.下列关于保险合同解释原则的说法，正确的有（）。A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的解释原则D.专业解释原则E.行政解释原则18.保险销售人员在销售过程中，应当了解客户的基本信息，包括（）。A.财务状况B.健康状况C.投保目的D.职业类别E.家庭结构19.下列属于责任保险的有（）。A.公众责任保险B.产品责任保险C.雇主责任保险D.职业责任保险E.第三者责任险20.在保险实务中，投保人填写投保单时，应注意（）。A.亲自签名B.如实填写健康告知C.确认受益人指定D.阅读并理解条款E.委托他人代签名三、判断题（共20题，每题1分。判断正确的得分，判断错误的不得分）1.保险合同是射幸合同，即在合同有效期内，保险事故是否发生具有不确定性。（）2.投保人可以不按照保险合同的约定支付保险费，只需在发生事故时补交即可。（）3.在人身保险中，被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益。（）4.保险代理人超越代理权限的行为，对保险人一律不发生效力。（）5.损失补偿原则是指保险人的赔偿金额以被保险人遭受的实际损失为限，但不能超过保险金额。（）6.所有的保险产品都设有犹豫期。（）7.保险合同中的保证条款是指投保人或被保险人对保险人作出的特定承诺。（）8.在保险事故发生后，被保险人应当积极采取措施，防止损失扩大，由此产生的费用由被保险人自行承担。（）9.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（）10.人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年。（）11.保险销售人员可以将保险产品介绍为“储蓄”、“理财产品”以吸引客户。（）12.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（）13.在财产保险中，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。（）14.受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人丧失受益权，其他受益人仍享有受益权。（）15.万能保险的保单账户价值每月结算一次，结算利率是不确定的。（）16.短期健康保险和意外伤害保险通常不具有现金价值。（）17.保险合同中止期间，若发生保险事故，保险人仍应承担保险责任。（）18.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费。（）19.在保险销售中，对于老年人的投保，应特别关注其购买能力及投保意愿的真实性。（）20.保险经纪人是代表保险人的利益从事保险经纪活动。（）四、填空题（共10题，每题1分）1.《中华人民共和国保险法》规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循__________原则。2.在保险合同中，约定保险事故发生后保险人应承担的赔偿或给付责任的范围的条款称为__________。3.人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有__________。4.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的__________。5.在财产保险中，当保险金额低于保险价值时，属于__________保险。6.保险合同终止后，保险关系的__________也随之消灭。7.在人身保险中，如果投保人指定受益人，必须经过__________同意。8.保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人向保险人提出索赔时，应当提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的__________。9.保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的__________。10.在保险销售实务中，对于一年期以上的人身保险产品，保险公司必须提供不少于__________天的犹豫期。五、简答题（共5题，每题5分）1.简述最大诚信原则的主要内容及其在保险实务中的体现。2.简述保险销售人员在销售过程中应履行哪些明确的说明义务？3.简述人身保险合同中，投保人解除合同（退保）的法律后果。4.简述保险理赔的一般流程。5.简述“近因原则”在保险理赔中的应用意义。六、案例分析题（共4题，每题10分）1.案例一：2024年3月，张先生（35岁）为自己在某保险公司投保了一份终身寿险，保额50万元，指定妻子为受益人。在投保单健康告知栏中，关于“是否患有高血压”一栏，张先生勾选了“否”。实际上，张先生已于2023年12月被确诊为高血压二期并服药控制。2025年5月，张先生因突发脑溢血抢救无效死亡。受益人向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现张先生未如实告知的病情。问题：（1）保险公司是否有权解除合同？请说明理由。（2）保险公司是否应当承担赔付责任？请说明理由。（3）如果张先生是因过失未告知，结果会有何不同？2.案例二：李女士将其自有的价值100万元的房屋向A保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为80万元。同时，她又向B保险公司就同一房屋投保了家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间内，房屋发生火灾，造成全损。问题：（1）本案属于何种类型的保险？（2）根据我国《保险法》关于重复保险的规定，A、B两家保险公司应如何分摊赔偿责任？（请列出计算过程）（3）李女士最终能获得多少赔偿？3.案例三：王先生在2024年1月1日购买了一份意外伤害保险，保额100万元，并附加了意外医疗保险。2024年3月1日，王先生在驾驶机动车时与一辆逆行车辆相撞，导致王先生重伤。交警部门认定王先生无责任，对方负全责。王先生花费医疗费5万元（其中社保目录内费用4万元，自费药1万元），意外医疗险免赔额100元，赔付比例100%（限社保范围内）。问题：（1）意外伤害保险的“意外”必须具备哪些特征？（2）保险公司应赔付王先生多少意外医疗费用？（3）保险公司在赔付意外医疗费用后，对肇事方是否有代位求偿权？为什么？4.案例四：赵先生为其刚满月的儿子投保了一份包含身故保险责任的重疾险。保单约定：被保险人身故，保险公司给付身故保险金5万元。投保时，赵先生在受益人一栏填写了“法定”。两年后，赵先生因家庭变故，产生轻生念头，带着儿子一起溺水身亡。问题：（1）本案中，谁是该保险合同的投保人、被保险人、受益人？（2）保险公司是否应当承担对儿子身故的保险责任？请依据《保险法》关于“自杀条款”的规定进行分析。（3）保险公司是否应当承担对赵先生身故的保险责任？请说明理由。（4）保险金应如何分配？七、参考答案及解析一、单选题1.A2.D3.B4.B5.C6.C7.B8.C9.B10.B11.D12.C13.B14.A15.A16.B17.D18.A19.C20.B21.B22.C23.B24.B25.A26.C27.C28.A29.B30.C31.A32.C33.B34.A35.B36.B37.B38.A39.B40.D41.D42.A43.C44.B45.B46.B47.A48.A49.C50.B二、多选题1.ABCD2.AB3.ABCD4.ABD5.ABD6.ABC7.ABCD8.ABCDE9.ABC10.AB11.ABCDE12.ABCDE13.ABCDE14.ABDE15.ABCDE16.BCD17.ABC18.ABCDE19.ABCDE20.ABCD三、判断题1.√2.×3.√4.×5.√6.×7.√8.×9.√10.√11.×12.√13.√14.√15.√16.√17.×18.√19.√20.×四、填空题1.诚实信用2.保险责任3.保险利益4.最高限额5.不足额6.法律效力7.被保险人8.证明和资料9.损失10.15（注：部分产品或渠道可能为10-20天，现行监管要求通常为15天，此处填15或10-15均可，标准答案取15）五、简答题1.简述最大诚信原则的主要内容及其在保险实务中的体现。答：最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。主要内容包括：（1）告知：投保人或被保险人应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人；保险人应将免责条款等重要内容明确告知投保人。（2）保证：投保人或被保险人保证在合同履行期间履行某种特定义务（如不违法、安全防范等）。（3）弃权与禁止反言：保险人明知有违反条件或告知义务的情形，仍为之承保，则不得再以违反条件或告知为由主张合同无效。在实务中体现为：投保单的健康告知、免责条款的明确说明与签字、投保人的如实申报义务等。2.简述保险销售人员在销售过程中应履行哪些明确的说明义务？答：（1）向投保人提供投保单，并提示投保人认真阅读投保单及条款；（2）对保险合同中免除保险人责任的条款，应当向投保人作出明确说明（通常要求投保人在“已阅读并理解免责条款”处签字）；（3）对于分红险、投连险、万能险等新型产品，应当向投保人出示产品说明书、投保提示书，详细说明保单利益的不确定性、费用扣除、投资风险等；（4）说明投保条件、投保限制、观察期（等待期）、退保损失等重要事项。3.简述人身保险合同中，投保人解除合同（退保）的法律后果。答：（1）合同效力终止：自解除之日起，保险合同不再具有法律效力。（2）费用扣除与退还：如果在犹豫期内退保：保险公司扣除工本费后，向投保人退还已收保费。如果在犹豫期后退保：保险公司向投保人退还保单的现金价值。投保人将遭受一定的经济损失，因为现金价值通常低于已交保费（特别是保单早期）。（3）保障丧失：被保险人不再享有保险合同提供的风险保障。4.简述保险理赔的一般流程。答：（1）接案：保险人接到报案，记录相关信息。（2）立案：对报案进行初步审核，符合立案条件的予以立案。（3）初审：对索赔材料进行形式和实质审查。（4）调查：对事故性质、原因、损失程度等进行核实（查勘）。（5）理算：根据调查结果和合同约定，计算赔付金额。（6）核赔：对理算结果进行审核确认。（7）给付/拒付：将结果通知被保险人/受益人，达成协议后支付赔款；若拒赔，发出拒赔通知书。5.简述“近因原则”在保险理赔中的应用意义。答：近因原则是判断保险事故与损失结果之间因果关系，进而确定保险责任的基本原则。应用意义在于：（1）确定责任归属：当损失由单一原因造成时，判断该原因是否属于保险责任；当损失由多种原因造成时，区分导致损失的“近因”（起主导决定作用的原因）。（2）规范赔付：如果近因属于承保风险，保险人应赔付；如果近因属于除外责任或未保风险，保险人不赔付。这避免了保险人在理赔中的随意性，保障了公平性。六、案例分析题1.案例一分析：答：（1）保险公司有权解除合同。理由：根据《保险法》规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，张先生患有高血压二期，属于重要事实，未如实告知，且足以影响承保决定，故保险公司有权解除合同。（2）保险公司不承担赔付责任。理由：根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中张先生故意隐瞒病情，因此保险公司不赔。（3）如果张先生是因过失未告知，结果会有不同。根据《保险法》规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。即保险公司不赔，但需退还保费。2.案例二分析：答：（1）本案属于重复保险。即投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和（80+60=140万）超过保险价值（100万）。（2）根据比例责任分摊原则：A保险公司应赔付：实际损失×（A公司保险金额/各公司保险金额总和）=100万×(80/140)≈57.14万元。B保险公司应赔付：实际损失×（B公司保险金额/各公司保险金额总和）=100万×(60/140)≈42.86万元。（3）李女士最终能获得的赔偿为57.14+42.86=100万元。即损失补偿原则下，被保险人不能通过保险获利，赔偿总额不能超过实际损失。3.案例三分析：答：（1）“意外”必须具备的特征：外来的（非人体内部原因）、突发的（非长期渐进的）、非本意的（不可预见、非故意）、不可抗力的（通常指剧烈的）。（2）保险公司应赔付意外医疗费用：计算基础：社保范围内费用4万元。扣除免赔额：40,000100=39,900元。最终赔付：39,900×100%=39,900元。（注：自费药1万元不在赔付范围内）