小微业务经营模式篇：德国IPC小微信贷模式

小微业务经营模式篇：德国IPC小微信贷模式

2005年前后，以国开行和世界银行的小微企业信贷项目为契机，

我国引入了法国沛丰技术、德国IPC技术、德国GTZ技术、美国国际

行动技术等一批国外先进的小微信贷技术。其中，德国IPC公司的技

术得以在我国银行业中广泛的推广和应用，已经与我国三十多家城市

商业银行、农村商业银行及农信社开展合作。

德国TPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，是一家专注

于商业银行设计和实施小额信贷咨询项目的公司。公司有着20多年

为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目

平均不良率低于3虬20世纪90年代末，IPC与几家国际金融组织签

订合同，在东欧建立银行，专门服务于需要有针对性支持的经济弱势

群体。经过多年的发展，该公司在小微贷款技术上形成了一套特色鲜

明、行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。

TPC公司信贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。主要包括

三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷

款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。

一一在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过

实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报

表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企

业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。

——在衡量客户的还款意愿方面，IPC公司会首先评估客户个人

的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体

情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户

的道德风险。对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金颔和

更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。

——在控制银行操作风险方面，IPC公司强调内部制度的建设,

重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业

化，并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有

效的微小贷款处理程序，降低交易成本°另外，为合作银行培养各个

层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激

励机制，并保证良好的公司治理。

对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心

内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着

“以人为本”的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳

动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信

贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入

也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又

要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的

“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。

(-)IPC微贷技术的特点

1.以软硬信息为基础

“软信息”，包括基本信息和经营信息两个方面，“硬信息”暨财

务信息损益表、资产负债表、现金流量表等进行反映。总体归纳为:

(1)基本信息

①客户年龄。通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经

验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助(尤其是

对一些复杂程度较高的行业)；通常客户的年龄与客户的精力、健康

程度是成反比的。

②客户的教育水平。理论上，客户的教育水平高，对自己的社会

定位会较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个

人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要更好一些。

③其他人对客户的评价「其他人”主要包括客户的雇员、亲属、

同行、合作伙伴、或周围商户(在调查其他人对客户的评价时要注意

两点为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性)；在要求客户

提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人

对客户的看法；客户对待他人的态度以及自信程度也能反映客户具有

好的信誉。

④婚姻状况。通常己婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对

子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一

些。对于己婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较

强的责任感（一位客户对其妻子又打又骂，另一名客户据其妻子反映

挣的钱从不用在家里，家认为这都是没有责任感的表现）。

⑤客户的性格特征。客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的

合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户将这一关系的建立很

困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产

生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员的处理增加很大的难度。

⑥客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录。要注意观察、了解客

户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户

的健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，

对客户将来还款能力是否产生一定的风险：查询客户的信用记录是了

解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解

其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将视为客户还款

意愿较差的一个重要证据；对于客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的

类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否己成为客户经

营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷

款挪用。

⑦客户是否是本地人。微小企业贷款制度里要求客户必须是本地

人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户

是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地来判定其是否属“长

期居住二

⑧客户是否还有其他收入或支出。客户在当地的社会关系，必要

的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用

于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。

⑨客户的社会地位。在当地有一定知名度（如商会的负责人）、社

会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要更好一些。

（2）经营信息

客户的经营经验。客户的经验主要来自于企'也经营过程中的积累,

此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要

来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。

了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实

也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客

户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经

营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因:

①技术优势：客户可能因为具备某一方面的专业技能或专业知识而选

择该项投资，这里要注意分析该行业技术更新换代的速度，客户目前

的技术是否己被淘汰，还是不是客户经营的一个优势；②家庭的影响

或家族企业；③社会关系优势；④商机发现；⑤其他的因素。如果客

户是主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理,

他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。

客户经营记录的获取。客户的账本、原始凭证、单据、银行对账

单、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以

从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过

程较为轻松。

贷款用途。贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户

为什么贷款，贷款的用途是什么?他要贷多少?实际需要多少来实现其

商业计划?他自己的前期投入有多少？注意观察、分析客户的回答内

容及细节，来判断客户申请贷款的态度，以及他对其经营业务的认真

程度和现实程度。

大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或

是新的投资计划，又或者是几种用途共有J实际工作中，信贷员发现

有的人为了非商业用途来申请贷款；有的是为了还债（部分客户在了

解该行行的微贷项目之前，已经从其他渠道借款投入经营，这种贷款

为了还债的目的是可以接受的），有的是为了消费（如购置住房），甚

至在某些银行都有为了放高利贷、经营典当行等投机的目的来申请贷

款。

（3）财务信息

一是，损益表

①营'业额和经营'业务的季节性：营业额是非常重要的一个财务信

息，它直接反映了企业的经营水平，间接反映了企业的还款能力，同

时也可以用于交叉检验很多其他信息。要尽量根据企业的经营业务的

不同种类分别计算营业额。对微小企业来说，收集企业每年完整的财

务数据是较为困难的一件事，如果经营的业务有一定的季节性，那么

可以在淡旺季中选取比较有代表性的月份来进行估算，了解了企业经

营的淡旺季会对企业的现金流状况有一个大概的把握，可以根据客户

的要求对不同季节的还款计划做一定的调整，信贷员也可以把其作为

确定贷款期限的一个参考，尽量避免客户的还款时间是处于淡季。

②原材料的采购与生产成本：在客户的平均库存量不大的情况下,

原材料的采购额与生产成本相近。要注意记录客户采购的方式、频率

与额度，由此推算出的数据可以用来检验营业额（产量）、生产成本、

运输费用等多项信息。另外一个与生产成本相关的信息是所采购物品

的损失率，不同企业的损失率不同的，一个企业在不同季节、不同生

产阶段的损失率也是不同的，这将直接导致企业毛利润率的变动。不

同时期的原材料成本或商品进价也是不同的，有一些材料或商品的涨

（跌）具有一定的规律性，有些供应商会在一些特殊的时间进行返利或

促销活动，这也会使商品的毛利润率发生变动。

③经营费用和其它收入：A税，微小企业通常交纳的是定额税，

每月或每隔一个阶段由税务人员直接缴收，但很多企业的交税时间并

不规律，在一些偏僻的地区可能因为税务人员不来收税而长期不交税

的情况；B工资，员工的工资通常有以下几种：固定工资、绩效工资

或固定工资与绩效工资相结合，企业主是否拖欠员工工资，可以作为

企业经营状况或企业主管理能力的一个参考；C交通费用：主要包括

三类：进货的交通费用，销货的交通费用，自用车的日常费用，前两

类通常是货物的运费支出，也包括外出进货差旅费，自用车的费用通

常包括车的税费、保险、油费、维护费等；D租金：主要指客户的商

店、摊位、门店的租金，但有的企业出于经营的需要会有租用车辆、

租用固定设备等情况；E水电费：如果水电费所占企业费用的比重不

大，通常信贷员会直接向客户询问；如果水电费用与企业的生产额或

营业额紧密相关（如浴池、网吧），信贷员就必须详细调查客户的交

费记录，这样一方面可以查看客户是否正常交纳费用，另一方面也可

以验证企业的经营状况，企业的设备是否被充分使用，企业的生产（经

营）能力是否充分实现；F关系维护费：通常一些存在市场进入障碍

的行业或地区，企业需要支出一定的“关系维护费”来获取并维持其

在这一领域的经营资格。这类费用的支出有时是规律的，有时是不规

律的（比如经营性车辆在跑运输时，普遍会有一些对路政、交警等人

员的“打点费”，这种支出是随时的，不规律的）；G其他支出：如设

备维修费，这类费用与设备的使用期限、使用程度相关；出售产品的

配套费用，如小饭馆的一次性筷子、餐巾纸等费用；H家庭支出：有

子女抚养费、教育费，老人瞻养费、医疗费及其他日常支出。其中要

注意观察的是家庭成员是否有某些特殊爱好需要占用较大资金（如古

玩收藏等）；I投资活动：通过了解客户近期有哪些较为明显的投资活

动，来确定客户是否有其他项目支出。要注意客户的这类投资是否与

其主营业务相关，是否存在潜在的经营风险。

二是，资产负债表

①现金和银行存款：查看企业的现金资产时，不但要知道它的准

确金额，还要了解这些现金的构成情况、哪些是否是企业的日常经营

收入、是企业在多长时间内的现金收支结余等等信息。在对现金和银

行存款的调查时，一方面要坚持“眼见为实”的原则，对客户的“有

些现金在他人家寄存”，等说法，要尽量不在资产负债表中体现，但

可以对这一信息做出标注，在进行权益检验时再验证其合理性；另一

方面对自己亲眼所见的现金和银行存款也要根据各方面因素来考虑

其合理性，比如客户的存款突然有大幅度的增加的原因。

②应收账款：通常信贷员需要客户提供欠条或其它单据和记录来

证实应收账款的真实性，但对大多数微小企业来说，应收账款没有任

何凭证也是常见的现象。这样的情况，信贷员一般不会简单地将其排

除在应收账款之外，而是将其记录下来，之后再通过各种形式的检验

来验证其合理性。信贷员应尽量对应收账款（或者按发生时间段、欠

款人所在地区、商品种类、欠款人分类等）情况进行详细地了解，内

容包括：是谁?什么时候?为什么欠?欠多少?什么时候还?如果没还，

为什么？与客户的关系？交易方式?还款是否规律等等，同时应注意不

同分类的应收款在总额中的占比。

③预付款：对于微小企业来说，他们的预付款通常是为了与其供

应商保持长期贸易关系而预付的部分或全部交易款。预付款通常有以

下儿种形式：A供应商要求客户先预付货款，再发货；B供应商为使

客户每次都保持一定额度的进货量，账户上必须有不低于下次交易额

的资金；C一些品牌的代理商防止其客户用富余资金代理其他品牌而

要求客户以押金、定金、代理费、保证金等形式交纳一定的资金。

④存货：信贷员现场清点存货是现场调查的一个重要步骤，原则

上要求信贷员将所有库存（包括商品、产成品、半成品、原材料的进

价、卖价、数量）都记录在库存清单上，并计算出不同商品的毛利润

率。

⑤固定资产：在资产负债表中的价值是资产以购置价值为基础的

市场价值，主要参考其在市场上的交易价格和可变现能力，要谨慎对

待所谓的“市价上涨:闲置的、被市场淘汰的、不能为企业带来收

益的固定资产，就不能再在资产负债表中反映其价值。

⑥其他：资产负债表中的固定资产是与企业经营、生产有关的资

产，不能把客户个人或家庭单纯消费用的固定资产置于其中。也不能

把客户提供的非经营性财产或与资产负债表内生意不相关的抵押物

和固定资产混淆。

2.交叉检验为判断方法

交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致

性的方法，通过从不同的信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的

的合理性，贷款项目的可行性。作为微小企业贷款中最常用的一种分

析方法，信贷员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多

个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须

经过至少三种方法的检验，才能作为分析的一个元素落实在分析表格

中。交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息

的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集

信息的格局。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段。交叉检验

的对象包括“软信息”和“硬信息:其中，“软信息”反映客户的还

款意愿，硬信息暨财务信息反映客户的还款能力。

3.以还款能力和还款意愿为放款依据

事实上，对银行来讲，客户不论大小，只要具备相应的还款意愿

和还款能力，就不失为银行的优质客户。如果能把客户分析做到这个

程度，紧扣这样的标准来筛选客户，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可

能有效减少客户不还款的情况；那么即使是一家资产只有三、五万的

小超市、小五金店的借款，也可能成为该银行的一项优质资产。

因此银行在审贷时，最为重要的是考察借款人有没有偿还本息的

能力，也就是借款人未来能够用于偿还贷款的现金流入。追根溯源,

未来现金流从来都是银行信贷认可的第一述款来源。这并非微贷技术

所独创，但却因为各种原因，被银行忽略了。至于抵押物，那仅仅是

银行出于控制风险考虑的一种比较有效的补救手段；用于在借款人不

能用正常现金流偿还贷款时降低银行的损失，而并不能体现银行信贷

活动的主要意图，也不能成为银行信贷资金回收的直接来源，只能称

得上是第二性的还款来源。

4.以劳动密集型业务为结果

目前国内微小企业贷款的贷款金额都很小，平均每笔只有4万

元。这就是说银行要想形成一个亿的贷款规模，贷款笔数必须达到

2500笔。小微企业贷款是一种关系型的贷款，这就要求信贷员必须频

繁的接触已有客户，与他们保持长期联系。因此一名信贷员维护客户

数目是有上限的。

（二）IPC微贷技术的制度建设

1.信贷人员培训体系

慎重选人的招聘机制。招聘不限制专业，通过笔试、无领导小组

讨论等形式侧重考察员工的综合素质和诚，言意识，对与客户的沟通能

力、推介能力和突破力等素质相当看重。

培训及实操培训。对于培训的认证。约2096的退出比例。退出的

主要原因：人员性格、思维、综合素质不适合该业务。实操培训“学

徒制”，实行一对一的、手把手的培训以及业务实战操作；实际操作

中，由专家通过案例教学进行单独讲授，反复训练，严格要求，使之

掌握小企业贷款理念、方法和特点，然后再让小企业客户经理亲自动

手制作资产负债表、现金流量表、点货清单，并通过数据分析和计算

来检验和识别客户是否诚信及贷款的真实用途，培养客户经理的亲和

力、沟通能力、抗压能力、动手能力和分析能力。

对拟聘员工由专职培训师进行2个月的理论培训（含“传帮带”

式的一对一辅导）。日常业务中，针对工作中存在的问题和已经暴露

的问题。

信贷员对其客户的贷后维护、催收终身制负责，信贷员调整工作

岗位或离职，其负责的客户分配给其他信贷员负责。

2.信贷人员激励体系

激励约束机制C按小微企业贷款发放笔数、余额及贷款质量三重

要素为核心的绩效考核办法，分客户经理、支行和审贷委员会三个层

面进行考核。

人员交流及晋升平台：信贷员可以向支行部门经理、区域主管、

支行其他业务条线流动，鼓励特别优秀的信贷员竞聘支行行长。

图表1:激励约束机制距离

放款艳数（卷/加绩效（元/卷

S350

筮数奖励4-560

6-980

客户经理310100

绩效奖惩贷款余额奖励贷款总额仔增加100万元奖后力400元

技

术不良率扣减当月绩效工资

激£1%0

励质量约束

1%-5%40%

约

束H5%100%

机贷款余额奖励小企业贷款余额每新增2000万元，奖励支行2万元

制支行

范如果支行违反了小企业贷款制度，则该支行将会被暂停业务.

绩效奖惩质量约束

例直至取消该支行的小企业贷款业务资格.支行长也将被撤换

筝数奖励按当月新增贷款每第奖励10元

余领奖励余赧每增加10万元奖励40元

审贷小组

每10万元不良贷款，扣除绡效工资100元

绩效奖惩

质量约束每笔加扣20元

连续3个月所审核贷款均行不良,则取消其申贷小组成员资格

例如，对客户经理的绩效奖惩为：月发放贷款3笔以内，每发放

1笔奖励50元；月发放贷款4—5笔，每发放1笔奖励60元；月发

放贷款6—9笔，每发放1笔奖励80元；月发放贷款10笔以上，每

发放1笔奖励100元。并且贷款总额每增加100万元奖励400元。如

果发放的贷款形成不良，不良率在1%以下，不扣除当月绩效工资：不

良率在1%-5%,扣除当月绩效工资的40%；不良率超过5%扣除当月

全部绩效工资；对支行的绩效奖惩为：小企业贷款余额每新增2000

万元，奖励支行2万元，但如果支行违反了小企业贷款制度，则该支

行将会被暂停业务，直至取消该支行的小企业贷款业务资格，支行长

也将被撤换；对审贷小组的绩效奖惩为：按当月新增贷款每笔奖励10

元，余额每增加10万奖励40元；若贷款形成不良，则每10万不良

贷款，扣除绩效工资100元且每笔加扣20元，如连续3个月所审核

贷款均有不良，则取消其审贷小组成员资格。

3.组织架构

(1)一部三处

一部：微贷部模拟事业部运行，该部门目前8人，负责微贷业务

条线的业务运行。

三处：①设2人培训师岗位，专门针对入职新员工进行实操培训

及培训评价。在职人员的培训根据具体业务中出现的问题和培训需求

由区域主管及成熟的信贷员进行内部培训及评价。②微小贷款中心负

责处理贷款额50万元以下贷款申请，微小贷款设区域主管6人，每

个主管分别负责若干支行的微贷业务，参与贷款的审贷会，对所辖业

务进行培训，信贷员的指导和评价。③小企业贷款业务中心负责处理

贷款额50万元以上的业务。微贷体系内的人员操作处理。

图表2：微贷部门的组织架构

(2)信贷调查

①对于成熟的信贷员，以单人调查为主。微贷业务的宣传营销工

作由信贷员承担；②兼职销售人员及尚不成熟的信贷员参与的贷款业

务，由成熟的信贷员为主，双人调查；③调查否决的，与支行业务主

管确认无须上评审会；④现场调查：客户家中及经营场所。

信贷调查面临的主要困难是客户不配合，解决手段靠信贷员与客

户的沟通和说服，沟通后基本能够获得客户的信任和配合。信贷调查

最终模拟得出贷款申请人的财务报表，现金流量表，提交审贷会决策

审批。

（3）审贷会

在总部和各支行分别成立了单独的小微企业贷款审贷会，作为唯

一有权决定小微企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业

人员。总部小微企业贷款审贷会，由零售业务部牵头组成，主要负责

审议支行授权范围以外的小微企业贷款；支行小微企业贷款审贷会,

主要负责审议支行授权范围以内的小微企业贷款。两级审贷会均由3

名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷会议

采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人

都无权单独批准贷款。

审贷会成员：支行行长（副行长）、区域主管、成熟的信贷员、支

行微贷款主管、支行营销经理，2-3人组成；

审贷会权限：分A*、A、B、C、D五个授信等级，其中区域主管

为A*级，授权最高300万元；

决策机制：按审批权限组合审贷会；AB角的临时组织方式；会商

方式；一票否决制审贷会成员的一致意见为决策意见。

4.信贷分析

（1）信贷分析环节

一是，信贷员不但要调查申请借款企业的业务流量、存货量、各

种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、

家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等个方面信息。

在此基础上，信贷员为其编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测

其未来的现金流量和还款能力，只有在借款人的现金流量足以归还贷

款时，银行发放贷款。信贷员必须尽可能对所有信息进行核实。

二是，针对调查中获取的信息，制作考察报告，对小企业贷款业

务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管

理业绩，报告中模拟得出借款申请人企业和家庭的资产负债表、利润

表和至少6个月以上的现金流量表。并估算新增贷款还款期内的现金

流是否足以支撑日常经营资金、生活开支及偿还贷款。

三是，在考察报告中分析和揭示借款人的风险因素，提出针对风

险因素的控制措施或者认可风险因素。

四是，信贷员通过交叉检验对结论性数据进行检验，确认获取的

信息的真实和有效性。

五是，审贷会按业务授权组织并全面审查贷款报告及客户资料,

做出审贷结论。

(2)信贷分析决策的一些经验指标

——还款能力：月均收入支出比例不超过70%：信贷员对申请贷

款客户的直接经济收入(包括家庭成员收入)进行实地评估和计量,

从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分

才被认定为真实还款能力。

还款后的净现金流/还款金额250%,即客(户月均净现金流-每

月还款额)/每月还款额250%。

——信贷员人均管理客户数量目标为200户：目前包商银行只有

成熟的部分信贷员管理的客户数量达到200户，广大信贷员管理的客

户数量30-50户不等，这是一个对与贷后跟踪管理的管理幅度的经验

值。

图表3：信贷分析数据的采集思路

(3)信贷分析的思路

①收入方面

图表4：产品收入

单价成本总产量销售量总成本收入利润月份

产品1

产品2

产品3

产品4

图表5：其他经济活动L攵入

月工资收入

经营活动固定月收入

123456

经济活动1

经济活动2

经济活动3

总计

②支出方面：信贷员根据客户的行业、经营特点根据此思路自行

设置分析项目。

图表6：产品支出

数量材料费水电费运输费存储费月份合计

产品1

产品2

图表7：其他经营活动支出

经营活动类型费用月份

经济活动1

经济活动2

总计

图表8：家庭支出

经营活动月支出不规则支出注释

食物

健康医疗

教育

衣服

租金

水电电话

交通费

娱乐节目活动

其他

总家庭支出

月偿还债务

③其他方面：优秀、良好、一般、较差对应40、30、20、10分;

综合计算，70分以下否决。

图表9：客户的还款意愿评价

指标优秀较好一般较差

A是否开诚布公

B在社区内的名声

在贷款机构的信

C

用状况