2026年保险从业资格考试(人身保险)专项试题(附答案)

2026年保险从业资格考试(人身保险)专项试题(附答案)一、单项选择题（共60题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.在人身保险合同中，保险人对投保人或被保险人的告知事项提出询问，通常采用的形式是（）。A.书面询问B.口头询问C.默认询问D.推定询问2.根据《中华人民共和国保险法》规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有（）。A.保险利益B.法律认可的经济利益C.同意权D.指定受益权3.某甲为自己投保了一份终身寿险，保额为50万元，指定其子乙为身故受益人。后甲因交通事故身亡，此时乙已先于甲死亡。根据法律规定，保险金应作为（）。A.乙的遗产B.甲的遗产C.保险公司的资产D.归国家所有4.人身保险合同中，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。对于“合同解除后”的处理，下列说法正确的是（）。A.投保人故意不告知的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付责任，但应当退还保险费B.投保人重大过失不告知的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付责任，也不退还保险费C.投保人故意不告知的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付责任，并不退还保险费D.无论故意还是重大过失，保险人均应退还保险费5.在分红保险中，红利的分配方式主要包括（）。A.现金红利和增额红利B.保单红利和额外红利C.固定红利和浮动红利D.累积红利和到期红利6.关于万能保险，下列描述中错误的是（）。A.包含保障要素和投资要素B.保险费可以灵活缴纳C.死亡保险金可以调整D.保证结算利率不低于5%7.人身保险的犹豫期一般不得少于（）天，在此期间内，投保人可以无条件解除合同。A.10B.15C.20D.308.投保人以他人的生命为标的投保人身保险，除必须具有保险利益外，还必须取得（）。A.受益人的同意B.保险人的同意C.被保险人的同意D.监管部门的同意9.在健康保险中，为了防止被保险人带病投保，保险人通常设定的期限是（）。A.观察期B.等待期C.免责期D.宽限期10.某人购买了一份20年缴费的终身重大疾病保险，缴费第5年后，投保人因经济困难无力续费，根据保险条款，该保单进入（）。A.中止状态B.终止状态C.失效状态D.冻结状态11.根据《保险法》规定，人身保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满（）年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。A.1B.2C.3D.512.下列哪种情况，保险人通常不承担身故保险金责任？（）A.被保险人因疾病死亡B.被保险人两年后自杀C.被保险人因醉酒驾驶导致车祸死亡D.被保险人因意外事故死亡13.变额万能寿险将万能寿险的保费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合，其投资账户的资金运作（）。A.由保险公司全权负责，保证最低收益B.由投保人自行决定，保险公司提供账户选择C.全部存入银行，无风险D.必须用于购买国债14.在人身保险合同中，如果被保险人是无民事行为能力人，则其投保人必须是（）。A.配偶B.父母C.监护人D.直系亲属15.保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（）。A.拒绝承保B.对非寿险业务预定赔付率C.承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益D.提高保险费率16.人身保险的保险期限通常较长，保险人在计算保费时，主要考虑的因素不包括（）。A.死亡率B.利息率C.费用率D.通货膨胀率（通常不直接计入基础保费率，而是通过设计应对）17.关于意外伤害保险的构成要件，下列说法不正确的是（）。A.被保险人遭受的伤害必须是客观发生的B.伤害的必须是外来的C.伤害的必须是突然的D.伤害的必须是故意的18.某企业为员工投保团体人身保险，该保险合同的被保险人是（）。A.企业B.员工C.企业负责人D.保险公司19.在保险实务中，年龄误报条款规定，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以（）。A.增加保险费B.减少保险金C.解除合同D.变更受益人20.下列关于现金价值的描述，正确的是（）。A.现金价值属于保险公司的资产B.现金价值等于投保人已缴纳的全部保费C.现金价值是退保时投保人可以获得的金额D.所有保险产品都具有现金价值21.投保人解除人身保险合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当（）。A.退还保险费B.退还现金价值C.扣除手续费后退还保险费D.不退还任何费用22.在人身保险中，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.投保人C.保险人D.被保险人23.保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在（）情形下统筹使用。A.保险公司被撤销B.保险公司被宣告破产C.保险公司业务重大变化D.A和B24.以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人（）。A.不承担给付保险金的责任，但不退还保险费B.不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值C.承担给付保险金的责任D.承担部分给付保险金的责任25.生存保险是指以被保险人在保险期限届满（）为给付保险金条件的人身保险。A.死亡B.伤残C.生存D.失能26.在两全保险中，无论被保险人在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人（）。A.均给付保险金B.均不给付保险金C.只在死亡时给付D.只在生存时给付27.受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人（）。A.丧失受益权B.仅丧失部分受益权C.仍享有受益权D.由法院判定28.下列关于健康保险免赔额的说法，正确的是（）。A.免赔额越高，保费通常越低B.免赔额越低，保费通常越低C.免赔额与保费无关D.免赔额仅适用于住院医疗29.保险销售人员在销售人身保险产品时，应当向投保人明确说明的内容不包括（）。A.保险责任B.责任免除C.红利来源的不确定性D.保险公司的内部利润分配30.按照保险责任分类，人身保险不包括（）。A.人寿保险B.意外伤害保险C.健康保险D.财产损失保险31.在保险合同中，（）是保险事故发生后，保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。A.保险价值B.保险金额C.保险费D.现金价值32.人身保险合同转让时，一般需要（）同意。A.保险人B.被保险人C.受益人D.不需要33.下列哪种产品属于变额年金保险？（）A.保证给付固定金额的年金B.年金给付金额随投资账户价值波动C.仅在死亡时给付的保险D.短期意外险34.投保人指定受益人时，必须经（）同意。A.保险人B.被保险人C.受益人D.监管机构35.重复保险主要适用于（）。A.人身保险B.财产保险C.责任保险D.信用保证保险36.在人身保险合同中，如果受益人先于被保险人死亡，且未指定其他受益人，则保险金应（）。A.归还投保人B.作为被保险人的遗产C.归还受益人的继承人D.由保险公司没收37.保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人向保险人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间为（）年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A.2B.3C.4D.538.保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的（）。A.5%B.10%C.15%D.20%39.人身保险的核保信息主要来源不包括（）。A.投保单B.体检报告书C.消费者权益保护局D.代理人报告40.关于万能保险的死亡保险金给付方式，下列说法正确的是（）。A.方式A：死亡保险金等于保额与现金价值的较大者B.方式B：死亡保险金等于保额加现金价值C.方式A通常用于希望死亡保障随现金价值增长而增长的客户D.方式B通常提供均衡的死亡保障41.在健康保险中，对于已经发生的医疗费用支出，保险人（）。A.全部补偿B.在保额范围内补偿C.无论多少均不补偿D.仅补偿超过社保报销的部分42.下列属于人身保险中特约条款的是（）。A.保险责任B.责任免除C.保险金请求权D.自杀条款43.保险经纪人是基于（）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人44.人身保险合同中，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，导致投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权（）。A.解除合同B.更正年龄并要求补交保险费C.拒绝赔付D.减少保险金额45.某人购买了一份保额为100万的终身寿险，缴费期为10年。在第3个保单年度，投保人想将保单转换为减额交清，这意味着（）。A.停止缴费，保额降低，合同继续有效B.停止缴费，保额不变，使用现金价值抵缴保费C.继续缴费，保额增加D.退保，拿回现金价值46.保险公司应当公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司拟订保险条款和保险费率，应当按照（）的原则。A.公平互利B.协商一致C.保险利益D.最大诚信47.在人身保险中，保险人不得行使代位求偿权。这是因为（）。A.人身保险的保险金额由双方约定B.人的生命和身体无法用金钱衡量C.被保险人的生命或身体受到伤害，侵权人承担的是刑事责任D.法律明确规定48.下列关于年金保险的描述，错误的是（）。A.是以生存为给付条件B.具有储蓄性C.主要用于防范长寿风险D.属于消费型保险49.保险公司在承保高风险人身保险业务时，通常会采取的措施不包括（）。A.加收保费B.设置免赔额C.拒保D.降低保额50.投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，（）。A.全部承担赔偿责任B.不承担赔偿或者给付保险金的责任C.承担部分赔偿责任D.协商解决51.人身保险合同中的（）是指合同当事人享有权利和承担义务的起讫时间。A.保险期间B.缴费期C.观察期D.犹豫期52.在团体保险中，投保人数通常要求达到（）人以上才能投保。A.3B.5C.8D.1053.下列关于失能收入损失保险的说法，正确的是（）。A.保险金的给付与被保险人的实际收入损失完全一致B.有一定的给付期限C.没有等待期D.给付金额没有最高限额54.保险销售人员向投保人推荐投资连结保险产品时，必须要求投保人进行（）。A.风险承受能力评估B.财产状况证明C.心理测试D.签署特别承诺书55.人身保险合同中止后，投保人申请恢复合同效力，需要（）。A.补交保险费及利息B.仅需补交保险费C.重新进行健康告知D.重新核保56.下列哪项不属于人身保险的职能？（）A.分担风险B.补偿损失C.融资D.给付保险金57.保险公司开展业务，应当遵循（）的原则，不得从事不正当竞争。A.自愿B.公平竞争C.诚实信用D.以上都是58.在意外伤害保险中，如果被保险人因遭受意外伤害导致残疾，保险金的给付依据是（）。A.实际支出的医疗费用B.约定的保险金额C.残疾程度与保险金额的百分比D.误工天数59.保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者（）。A.人的寿命和身体B.人的生命和健康C.人的身体和寿命D.人的寿命和智力60.监管机构要求保险公司披露信息，主要目的是保护（））。A.保险公司的利益B.投保人、被保险人和受益人的利益C.保险代理人的利益D.股东的利益二、多项选择题（共30题，每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选不得分，少选得0.5分）1.人身保险的基本原则包括（）。A.保险利益原则B.最大诚信原则C.近因原则D.损失补偿原则E.代位求偿原则2.根据《保险法》，投保人对下列人员具有保险利益的有（）。A.本人B.配偶C.子女D.父母E.有抚养关系的人3.人身保险合同中，保险人可以解除合同的情形包括（）。A.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务B.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响C.投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定D.合同效力中止之日起满2年未达成复效协议E.被保险人故意制造保险事故4.下列属于人身保险中免责条款的有（）。A.投保人、受益人故意造成被保险人死亡B.被保险人自杀（合同成立2年内）C.被保险人故意犯罪导致自身伤残D.被保险人醉酒驾驶导致死亡E.被保险人因疾病死亡（寿险责任范围内）5.简述人身保险与财产保险的区别，主要包括（）。A.保险标的不同B.保险金额的确定依据不同C.保险期限不同D.适用原则不同（如是否适用代位求偿）E.合同性质不同6.人身保险合同的常见条款包括（）。A.不可抗辩条款B.宽限期条款C.自杀条款D.年龄误报条款E.受益人条款7.健康保险的种类主要包括（）。A.医疗费用保险B.疾病保险C.失能收入损失保险D.护理保险E.意外伤害保险8.投保人在填写投保单时，应履行的告知义务内容包括（）。A.被保险人的年龄B.被保险人的性别C.被保险人的健康状况D.被保险人的职业E.被保险人的既往病史9.下列关于受益人的说法，正确的有（）。A.受益人由被保险人或者投保人指定B.投保人指定受益人时须经被保险人同意C.受益人可以是自然人，也可以是法人D.被保险人可以为受益人E.受益人故意造成被保险人死亡的，丧失受益权10.保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有（）行为。A.欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人B.隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务D.承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益E.利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同11.按照保障范围分类，人寿保险包括（）。A.定期寿险B.终身寿险C.两全保险D.年金保险E.意外险12.下列关于万能保险账户价值的描述，正确的有（）。A.账户价值取决于保费扣除费用后的金额及投资收益B.保险公司每月结算账户价值C.保单持有人可以部分领取账户价值D.账户价值有最低保证利率E.账户价值等同于保单现金价值13.保险公司提取的责任准备金包括（）。A.寿险责任准备金B.非寿险责任准备金C.长期健康险责任准备金D.短期健康险责任准备金E.保险保障基金14.人身保险的核保主要考虑的因素有（）。A.年龄B.性别C.健康状况D.职业E.生活习惯（如吸烟、酗酒）15.投保人解除人身保险合同的后果，下列说法正确的有（）。A.已交足两年以上保险费的，退还现金价值B.未交足两年保险费的，扣除手续费后退还保费C.无论何时退保，均退还全部保费D.退保后合同效力终止E.退保可能对投保人造成经济损失16.下列属于长期人身保险的有（）。A.终身寿险B.20年期定期寿险C.一年期意外险D.重大疾病保险E.长期护理保险17.保险人在处理人身保险理赔时，主要审核的内容包括（）。A.保险事故是否发生在保险期内B.事故原因是否属于保险责任C.索赔单证是否齐全有效D.是否存在免责条款情形E.受益人的资格18.团体人身保险的特点包括（）。A.用一张保单保障多个被保险人B.通常不需要体检C.保费相对低廉D.保险金额由投保人统一决定E.主要用于企业员工福利19.下列关于投资连结保险的说法，正确的有（）。A.保险费减去费用和风险保费后进入投资账户B.投资账户价值不保证C.投保人承担投资风险D.适合风险承受能力低的客户E.具有保险保障功能20.人身保险合同中，投保人享有（）权利。A.知悉合同条款内容的权利B.请求复效的权利C.指定和变更受益人的权利D.解除合同的权利E.获得保险金的权利21.根据《民法典》及《保险法》，人身保险利益存在于（）。A.订立合同时B.保险事故发生时C.合同履行期间D.理赔时E.合同终止时22.下列属于保险人履行说明义务的表现有（）。A.提供投保提示书B.对免责条款进行明确说明C.提供产品说明书D.对回访电话进行录音E.在投保单上要求投保人签字确认已阅读条款23.医疗费用保险的补偿原则主要体现在（）。A.保险金给付不超过实际医疗支出B.保险金给付不超过保险金额C.适用于费用型而非津贴型D.不允许被保险人通过保险获利E.必须在社保报销后才能理赔24.下列关于意外伤害保险的“意外”构成要件，正确的有（）。A.外来的B.突发的C.非本意的D.非疾病的E.不可预测的25.保险监管机构对人身保险市场的监管内容主要包括（）。A.市场行为监管B.偿付能力监管C.公司治理监管D.产品定价监管E.营销模式监管26.投保人、被保险人或者受益人进行保险欺诈活动，可能承担的法律责任包括（）。A.行政处罚B.民事赔偿责任C.刑事责任D.信用记录受损E.被保险人拒保27.人身保险合同中的不可抗辩条款主要保护（）的利益。A.投保人B.被保险人C.受益人D.保险人E.保险代理人28.下列关于保单贷款的说法，正确的有（）。A.只有具有现金价值的保单才能贷款B.贷款金额不超过现金价值的一定比例C.贷款期间保险合同继续有效D.如果本息超过现金价值，合同效力中止E.贷款利率通常低于银行贷款利率29.保险公司在销售投资型人身保险产品时，应当（）。A.建立风险测评制度B.将合适的产品销售给有相应需求的人C.禁止承诺保证收益D.重点宣传高收益历史业绩E.提示投资风险30.人身保险的停售管理要求包括（）。A.保险公司决定停售产品应提前向社会公告B.不得误导消费者在停售前抢购C.停售后应做好后续服务工作D.可以随意停售已售出的长期保单E.停售需向监管机构报告三、判断题（共20题，每题0.5分。请判断各题说法正确与否，正确的选A，错误的选B）1.人身保险的保险利益必须在保险事故发生时存在，否则保险合同无效。（）2.投保人申报的被保险人年龄不真实，导致投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（）3.在人身保险中，如果受益人故意杀害被保险人，但未遂，该受益人仍然享有受益权。（）4.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。（）5.人身保险的投保人可以分期支付保险费，如果超过约定时间60日未支付当期保费，合同效力中止。（）6.保险人不能因为投保人未履行如实告知义务而解除合同，如果合同成立已超过2年。（）7.代位求偿权适用于所有类型的保险合同。（）8.年金保险本质上属于生存保险。（）9.在健康保险中，对于被保险人因疾病导致的医疗费用支出，保险人应当按照损失补偿原则进行赔付，且不得超过实际支出。（）10.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，由投保人和保险人约定。（）11.人身保险合同中，投保人解除合同的，如果已交足两年以上保险费，保险人应当退还保险费。（）12.团体人身保险中，被保险人离职后，其保险保障自动终止，不可转换为个人保险。（）13.意外伤害保险只保障由于意外事故导致的死亡，不保障残疾。（）14.万能保险的结算利率是保证的，且不低于同期银行存款利率。（）15.保险销售人员为了促成业务，可以适当夸大保险产品的收益，只要不虚构事实即可。（）16.人身保险合同中，如果被保险人死亡，且没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。（）17.短期健康保险通常保证续保，即保险人不得拒绝续保。（）18.投保人可以为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，但不得指定投保人及其近亲属为受益人。（）19.保险公司依法终止业务的，应当持有其全部已备案的人身保险产品的有效保单。（）20.人身保险的核保过程就是决定是否承保的过程，不包括确定承保条件。（）四、简答题（共5题，每题5分）1.简述人身保险中“不可抗辩条款”的内容及其意义。2.列举人身保险合同中，保险人通常不承担保险责任的情形（至少列举5种）。3.简述分红保险、万能保险和投资连结保险的主要区别。4.简述人身保险核保的主要步骤。5.简述人身保险销售过程中，保险销售人员应履行的法律义务。五、综合案例分析题（共4题，每题10分）案例一：2024年3月1日，30岁的张三通过某保险公司代理人李四为其本人投保了一份终身寿险，保额100万元，受益人指定为其妻子王五。投保单中关于健康告知栏询问：“是否曾患有高血压、心脏病等疾病？”张三回答“否”。实际上，张三在2023年10月体检时已被查出患有高血压，但未告知。2025年6月，张三因突发心脏病去世。王五向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现张三未如实告知的病史。问题：1.保险公司是否有权解除合同？请说明理由。2.保险公司是否应当承担给付保险金的责任？请说明理由。3.如果保险公司解除合同，对于已收取的保险费应如何处理？案例二：赵六为其刚出生的女儿赵小六（0岁）投保了一份少儿重大疾病保险，保险期限20年，缴费期10年，保额50万元。合同条款约定：“自合同成立之日起2年内，被保险人因疾病身故，保险公司退还所交保费，合同终止；2年后因疾病身故，保险公司按保额给付身故保险金。”合同成立时间为2024年1月1日。2025年1月1日，赵六因经济困难未缴纳当期保费。2025年3月10日，赵小六因肺炎去世。此时保单处于宽限期内。问题：1.2025年1月1日未缴费，保单效力状态如何？2.赵小六去世后，保险公司应如何处理本案？3.如果赵六在2025年2月1日申请了保单贷款，贷款金额为现金价值的80%，这对理赔结果有何影响？案例三：孙七购买了一份意外伤害保险，保额80万元，附加意外伤害医疗保险（费用型），保额5万元。保险期间内，孙七在交通事故中受伤，导致左腿截肢（伤残等级为5级，伤残比例指数为20%），并发生医疗费用4万元。其中，孙七通过社会医疗保险报销了2万元，个人支付2万元。问题：1.保险公司应给付孙七多少意外伤残保险金？2.保险公司应给付孙七多少意外伤害医疗保险金？（假设无免赔额，给付比例100%）3.如果孙七购买了另一家公司的费用型医疗险，能否重复报销？为什么？案例四：周八购买了一份万能保险，基本保额10万元。该保单条款规定：死亡保险金给付方式为B，即身故保险金=基本保险金额+账户价值。周八共缴纳保费5万元，扣除初始费用和风险保费后，进入个人账户的金额为4.8万元。经过一段时间的投资运作，结算后账户价值增长至5.5万元。随后周八因意外身故。问题：1.请计算周八身故时，保险公司应给付的保险金总额。2.如果周八在生前从账户中部分领取了1万元，账户价值变为4.5万元，此时身故保险金是多少？3.简述万能保险中，保单持有人享有的权利。参考答案及解析一、单项选择题1.A2.A3.B4.C5.A6.D7.B8.C9.B10.A11.B12.C13.B14.B15.C16.D17.D18.B19.C20.C21.B22.C23.D24.B25.C26.A27.A28.A29.D30.D31.B32.A33.B34.B35.B36.B37.D38.B39.C40.B41.B42.D43.B44.B45.A46.A47.B48.D49.B50.B51.A52.B53.B54.A55.A56.B57.D58.C59.A60.B二、多项选择题1.ABC2.ABCDE3.ABCD4.ABCD5.ABCDE6.ABCDE7.ABCD8.ABCDE9.ABCDE10.ABCDE11.ABCD12.ABCDE13.ABCD14.ABCDE15.ABDE16.ABDE17.ABCDE18.ABCE19.ABCE20.ABCD21.A22.ABCDE23.ABCD24.ABCDE25.ABC26.ABC27.ABC28.ABCD29.ABCE30.ABCE三、判断题1.B（人身保险的保险利益要求在合同订立时存在）2.A3.B（丧失受益权）4.A5.A6.A（不可抗辩条款）7.B（不适用于人身保险）8.A9.A10.A11.B（退还现金价值）12.B（通常可转换）13.B（也保障残疾）14.B（不保证结算利率，仅保证最低结算利率）15.B（禁止误导）16.A17.B（短期通常不保证续保）18.A19.A20.B（包括确定承保条件）四、简答题1.答：不可抗辩条款是指：人身保险合同订立后，自合同成立之日起超过2年，保险人不得以投保人在订立合同时违反如实告知义务（如未如实告知健康状况）为由解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。意义：平衡保险合同双方当事人的利益，防止保险人滥用合同解除权，保护被保险人和受益人的长期期待利益，同时督促保险人在合同订立初期严格核保。2.答：(1)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施导致其自身伤残或者死亡。(3)被保险人合同成立（或复效）之日起2年内自杀。(4)被保险人主动吸食或注射毒品。(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱（部分产品）。(7)核爆炸、核辐射或核污染（部分产品）。(8)投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率，且在解除合同前发生保险事故（针对故意不告知）。3.答：(1)分红保险：投保人分享保险公司的经营成果（可分配盈余），红利不确定，设有最低保证利率。(2)万能保险：保费灵活、保额可调，设有独立投资账户，账户价值透明，有最低保证利率，保障与投资分离。(3)投资连结保险：设有独立投资账户，投资账户价值完全取决于投资表现，不保证最低收益，投资风险由投保人承担，保障部分与投资部分关联更紧密。4.答：(1)接受投保单：获取投保信息。(2)初步审核：审核投保资料完整性、投保资格、保险利益等。(3)体检或生存调查：根据投保金额和健康告知情况，决定是否安排体检或调查员调查。(4)风险评估与分类：核保人员根据收集的信息，对被保险人的风险进行量化评估。(5)作出核保决定：包括标准承保、加费承保、除外责任承保、延期承保或拒保。(6)缮制与送达保单：对承保的保单进行制作。5.答：(1)保险利益审查义务：确认投保人对被保险人具有保险利益。(2)说明义务：向投保人说明合同内容，特别是免责条款。(3)如实告知义务的引导：引导投保人如实填写健康告知等事项。(4)合规销售义务：不得夸大收益、混淆产品概念、误导销售。(5)禁止不当利益承诺：不得给予或承诺给予合同约定以外的利益。五、综合案例分析题案例一1.答：保险公司有权解除合同。理由：根据《保险法》规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，张三在投保前已患有高血压，属于重要事实，但未如实告知，足以影响核保决定，且合同成立未超过2年（仅1年多），因此保险人有权解除合同。2.答：保险公司不承担给付保险金的责任。理由：张三未如实告知的事项（高血压）与保险事故（心脏病死亡）有直接关联，且属于故意不告知（或重大过失）。根据法律规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。3.答：保险公司不退还保险费